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摘要：我國經(jīng)濟步入新發(fā)展階段，面臨著前所未有的復雜環(huán)境，諸多矛盾問題疊加，風險挑戰(zhàn)凸顯。在傳統(tǒng)信用風險基礎(chǔ)上，各類風險相互交織、相互作用，金融風險呈現(xiàn)新特征。在這樣的背景下，必須把防范化解金融風險擺在更加突出的位置，商業(yè)銀行如何在新形勢下防范化解金融風險，是擺在金融人面前的永恒課題。區(qū)域金融風險有多種表現(xiàn)，現(xiàn)行金融監(jiān)管（監(jiān)測）手段滯后，需完善區(qū)域性金融監(jiān)管體系，做好實地調(diào)研和風險排查，加強風險監(jiān)測，提升風險預警應對能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；區(qū)域性金融風險；監(jiān)管體系；風險預警

金融是國民經(jīng)濟的命脈，在國民經(jīng)濟中具有舉足輕重的地位。如果把國民經(jīng)濟比作人體，金融則是人體中流淌的血液。目前，我國經(jīng)濟發(fā)展步入新發(fā)展階段，經(jīng)濟發(fā)展由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟方式轉(zhuǎn)變等經(jīng)濟形態(tài)革新升級路程中，宏觀經(jīng)濟面臨“三期疊加”局面，產(chǎn)能過剩、地方債務(wù)、房地產(chǎn)泡沫等多重經(jīng)濟風險進一步暴露，商業(yè)銀行面臨來自融資主體的信用風險、房地產(chǎn)泡沫的風險、外部市場的輸入性風險以及金融體系自身各類風險集聚，使得區(qū)域性金融風險凸顯，因此，加強區(qū)域性金融風險的識別管理尤為重要。

一、區(qū)域性金融風險在商業(yè)銀行的主要表現(xiàn)

區(qū)域性金融風險是相對于系統(tǒng)性金融風險而言的，一般界定為在某個特定經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)部，金融市場主體在參與金融活動過程中，因為主、客觀因素變化而導致金融資產(chǎn)損失或信譽遭到損害的風險。就單一商業(yè)銀行狹義的區(qū)域性金融風險講，則是區(qū)域內(nèi)某一行業(yè)、某一類產(chǎn)品，某一類客戶集中暴露的局部風險。目前商業(yè)銀行區(qū)域性金融風險主要表現(xiàn)在：一是政府建設(shè)項目，如交通、市政、基礎(chǔ)設(shè)施，水、電、暖等民生項目以及配套的樓堂館所等，這些項目大部分都存在行政干預，周期長、金額大、自身運營效率低、還款能力較弱，到期后展期，容易形成逾期或不良資產(chǎn)。二是地方政府隱性債務(wù)，過去在追求經(jīng)濟增長和融資能力受限的情況下，一些地方政府利用融資平臺繞道舉債，主要表現(xiàn)在部分地方政府因財政收入下滑、債務(wù)負擔較重、到期結(jié)構(gòu)不合理可能引發(fā)的區(qū)域性債務(wù)風險。三是房地產(chǎn)行業(yè)，前些年來成為多家商業(yè)銀行的主要投放對象，放款存量占比高。從客戶結(jié)構(gòu)看，炒房客戶大于剛性需求客戶。隨著近兩年“三道紅線”和金融領(lǐng)域“房地產(chǎn)貸款集中度”等國家宏觀調(diào)控政策出臺，銀行緊縮銀根，給房地產(chǎn)企業(yè)帶來融資壓力造成房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂，泡沫經(jīng)濟、隱性風險開始顯現(xiàn)，也出現(xiàn)了大量閑置土地、爛尾和半拉子工程，開發(fā)商無力償債、逃債、廢債、跑路事件時有發(fā)生，具有巨大的潛在隱性風險。四是受國家政策影響，一些高耗能、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)在國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革及環(huán)保政策趨嚴背景下轉(zhuǎn)型調(diào)結(jié)構(gòu)，包袱留給了銀行，形成風險。五是同業(yè)的無序競爭和民營銀行、小額信貸公司網(wǎng)貸公司異軍突起，多種體制并存，加大管理難度。融資主體一方面向銀行借款，另一方面又向其他非銀行金融機構(gòu)借款，多頭融資導致銀行對金融風險的管理和控制難度不斷增加，貸款逾期呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，貸款詐騙、違法放貸事件逐漸增多，在信貸逾期風險加大的形勢下，銀行訴訟案件增多，同時勝訴案件的執(zhí)行難度也在增加。六是銀行貸款投放集中，大客戶貸款占比過高，也是形成風險的一個重要方面。近年來，各行加大信貸營銷力度，集中投放于交通、能源、電力、市政建設(shè)、房地產(chǎn)及出口創(chuàng)匯企業(yè)，這種運作無可非議，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)占比不盡合理。有的銀行貸款集中投放在幾個大戶，將“雞蛋放到一個籃子里”，如遇政策的調(diào)整和市場變化，供需鏈、資金鏈中斷，形成企業(yè)產(chǎn)品（商品）積壓、或資金拖欠而形成風險。

二、風險防范的手段及現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的推廣與運用，商業(yè)銀行的科技投入加大，創(chuàng)新模式，新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，促進了國民經(jīng)濟快速發(fā)展。面對新發(fā)展形勢，越顯金融監(jiān)管（監(jiān)測）手段的滯后和不適應，形成事前預測難，事中難發(fā)現(xiàn)，事后發(fā)現(xiàn)已晚。如近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融（p2p網(wǎng)貸公司）一哄而上，由于監(jiān)管的滯后，形成混亂，又采取“一刀切”方式取締，形成了全國性的金融風波，這些慘痛的教訓不能忘記，這種“先亂后治”“一管就死、一放就亂”“馬后炮”式的粗放監(jiān)管（監(jiān)測）手段已明顯不能適應形勢的發(fā)展,必須下決心、下大力改進。歸納現(xiàn)行監(jiān)管模式弊端可概括以下三個方面：一是大數(shù)據(jù)使用不充分，多數(shù)情況下仍沿用傳統(tǒng)的監(jiān)管模式。人海戰(zhàn)術(shù)，線下監(jiān)管，組織人員實地檢查、互查。動用大量人力、物力，其結(jié)果成效不佳，流于形式、走馬觀花，上述列舉的問題及風險難以及時發(fā)現(xiàn)。風險預警機制不完善、不充分。針對問題找問題，頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳，隔靴搔癢，大量監(jiān)管在事后，而不是事前預測，常此以往，風險的偶然性進而形成必然性。二是金融信息不對稱，共享不充分。當前我國金融機構(gòu)在預防風險方面已建有較為完備的制度體系，大數(shù)據(jù)監(jiān)控也已運用于風險管理當中，主要體現(xiàn)在對單一客戶的信用風險管理方面，較為微觀，從中觀或宏觀層面把握風險的能力相對較弱，對區(qū)域性、階段性風險的整體把握較為被動。當前處于不同區(qū)域及市場環(huán)境中的金融機構(gòu)，主要結(jié)合自身實際發(fā)展狀況與具體的工作經(jīng)驗分析可能出現(xiàn)的各種金融風險。在整體行業(yè)、同業(yè)金融機構(gòu)、區(qū)域市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟政策等信息進行綜合分析和對比方面存在不足，信息統(tǒng)計不夠全面。所以，金融機構(gòu)可能因信息不對稱等因素在風險形成階段并不能有效識別，風險識別時往往風險已暴露，不利于風險的前瞻性識別。金融機構(gòu)在風險暴露后才根據(jù)其具體情況采取相應管控措施，后知后覺致使風險預防效果并不理想。三是區(qū)域性金融風險管理手段尚不成熟。鑒于區(qū)域性金融風險涉及范圍較為寬泛，管理抓手不足，商業(yè)銀行在區(qū)域性金融風險管理方面仍在探索階段，對于區(qū)域性金融風險防控還未形成較為完善的風險監(jiān)控預警體系，對其風險動態(tài)、走勢的分析判斷較為零散、不成系統(tǒng)，在區(qū)域內(nèi)維護金融穩(wěn)定的金融機構(gòu)間尚未形成合力，缺乏共同監(jiān)管金融穩(wěn)定的機制，金融機構(gòu)區(qū)域性金融風險管理尚不成熟。

三、創(chuàng)新監(jiān)管模式有效防范化解區(qū)域性風險

區(qū)域性金融風險是組成系統(tǒng)性風險的要素，如同支流與干流，河流與大海的關(guān)系，杜絕或減少區(qū)域性金融風險也就有效防范了系統(tǒng)性金融風險。因此，做好區(qū)域性金融風險防控和化解是十分重要。

（一）建立區(qū)域性金融風險監(jiān)測體系

對當前及潛在金融風險識別是金融風險管理的基礎(chǔ)，只有在準確識別所面臨的風險后才能夠選擇適當有效的方法進行防范化解。目前，商業(yè)銀行在信用風險貸后管理方面有定期監(jiān)控、用途監(jiān)控等貸后管理工具，操作風險有操作風險事件收集、風險與控制自我評估、關(guān)鍵風險指標三大管理工具，在區(qū)域性風險管理方面也可參照設(shè)定監(jiān)控方法作為管理工具，以此為抓手對區(qū)域經(jīng)濟運行情況進行分析，從而跳出對單一客戶的風險管控，著眼于具有同一類特征的客戶群、行業(yè)集合等進行分析識別。

1.設(shè)置區(qū)域常規(guī)基礎(chǔ)指標，對區(qū)域性經(jīng)濟運行情況進行基礎(chǔ)監(jiān)控。在構(gòu)建區(qū)域性金融風險指標體系階段，需要綜合考慮預警指標的經(jīng)濟學含義和數(shù)據(jù)的實際可得性、可比性，從不同層面選取具體指標構(gòu)成金融風險監(jiān)測指標體系。一是宏觀經(jīng)濟層面，可選取指標包括GDP、投資、消費、出口、財政收入、政府負債、發(fā)債規(guī)模等，主要反映宏觀經(jīng)濟環(huán)境穩(wěn)定性、區(qū)域經(jīng)濟增長路徑、三駕馬車貢獻度等；二是實體產(chǎn)業(yè)層面，可選取指標包括三大產(chǎn)業(yè)構(gòu)成及增速、支柱行業(yè)運行、區(qū)域內(nèi)對外貿(mào)易、上市企業(yè)情況，主要反映區(qū)域產(chǎn)業(yè)資源稟賦、新舊動能轉(zhuǎn)換、過剩產(chǎn)能等方面；三是金融系統(tǒng)層面，需關(guān)注金融機構(gòu)間的風險溢出和傳染效應。在監(jiān)測體系建立時應充分考慮金融機構(gòu)資產(chǎn)負債相關(guān)風險敞口、違約強度等模型。可選取指標主要包括監(jiān)測銀行危機、貨幣危機的指標以及區(qū)域內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、社會融資規(guī)模等，主要反映金融市場穩(wěn)定性、影子銀行風險。四是商業(yè)銀行內(nèi)部管理層面，可選取存貸比、某一行業(yè)貸款占比、客戶結(jié)構(gòu)、擔保結(jié)構(gòu)，等等。同時，結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H發(fā)展特點，可設(shè)置區(qū)域關(guān)鍵影響指標，如對于經(jīng)濟發(fā)展主要依賴進出口貿(mào)易的區(qū)域，應設(shè)置國際進出口匯率變化、資本投資收益穩(wěn)定性等關(guān)鍵指標。

2.科學設(shè)定風險監(jiān)測指標閾值。根據(jù)特定區(qū)域經(jīng)濟運行情況對照“綠、黃、橙、紅”風險預警機制設(shè)定風險閾值，按照正常運行為“綠色”，需加強監(jiān)管為“黃色”，警戒為“橙色”，超過上限為“紅色”。綠色屬于重點支持的對象，“黃色”為重點關(guān)注，從嚴管控，“橙色”“紅色”為“風險”，積極采取措施，千方百計降低風險。定期監(jiān)控風險指標變動情況，動態(tài)掌握變化趨勢，觸發(fā)閾值及時預警。

3.加強區(qū)域性金融風險指標的動態(tài)調(diào)整，發(fā)揮預測和調(diào)節(jié)作用。區(qū)域性金融風險監(jiān)測體系是要能夠反映整體風險的變化趨勢，對于監(jiān)測體系的完善和建立，需要結(jié)合不同經(jīng)濟發(fā)展階段，隨著政策、市場的變化、經(jīng)過長期運用不斷豐富和調(diào)整，實現(xiàn)指標選取準確，閾值劃分科學合理，能夠發(fā)揮一定的區(qū)域風險監(jiān)測作用。實行監(jiān)測指標的彈性管理，增加區(qū)域金融風險監(jiān)測機制的保護作用，為結(jié)構(gòu)調(diào)整與剖析，提供充裕內(nèi)部變革空間。

4.評估區(qū)域性金融風險的預期損失。傳統(tǒng)的金融資產(chǎn)信用風險度量方法，可以有效地測算在給定時間范圍和置信水平下，某一金融資產(chǎn)可能發(fā)生的最大損失值。該方法同樣適用于中觀層面，將區(qū)域中具有同樣特征的一類客戶或者行業(yè)視為整體，運用于評估區(qū)域性金融風險的損失。

5.充分運用數(shù)字化系統(tǒng)實現(xiàn)區(qū)域性金融風險監(jiān)測自動化。采取人工設(shè)定風險監(jiān)測指標及閾值，數(shù)字化系統(tǒng)利用大數(shù)據(jù)自動通過互聯(lián)網(wǎng)采集相關(guān)數(shù)據(jù)，自動生成區(qū)域風險熱圖及風險評估報告，匹配管控建議，并實現(xiàn)風險預警信號實時推送的功能。

（二）主動做好實地調(diào)研、風險排查工作

除了借助風險監(jiān)測系統(tǒng)從定量的角度對風險指標進行監(jiān)測，還應從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展定性視角探究，要結(jié)合區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略及規(guī)劃，結(jié)合當?shù)卣鹑谡{(diào)整的相關(guān)條件，充分依靠當?shù)卣鹑陲L險管理政策，增加區(qū)域金融運作的掌控能力。這就要求金融機構(gòu)對區(qū)域經(jīng)濟運行的情況充分掌握并進行主觀判斷，首先應當做好深度調(diào)研工作，通過對區(qū)域內(nèi)支柱行業(yè)、有代表性的企業(yè)進行實地走訪，對監(jiān)測體系反映出的區(qū)域發(fā)展不足之處進行調(diào)研，獲取一手信息，一方面驗證數(shù)據(jù)真實性，另一方面有助于掌握數(shù)據(jù)反映出的客觀實際，以準確識別導致數(shù)據(jù)變化的根本原因。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)市場主體實際運行中存在的問題及風險隱患，及時對潛在風險開展排查，在風險監(jiān)測體系定量反映的基礎(chǔ)上，豐富區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展政策、行業(yè)企業(yè)大事記等案例信息，融入主觀能動性和判斷力，構(gòu)建完善區(qū)域風險統(tǒng)一視圖。

（三）加強風險監(jiān)測運用，提升風險預警應對能力

一是各金融機構(gòu)“一把手”要樹立高度的風險意識，要擺正“發(fā)展、風險、效益”三者之間的關(guān)系，加強風險管理隊伍，吸納一些業(yè)務(wù)能力強、經(jīng)驗豐富、懂政策、會管理的專職人員，充分運用風險監(jiān)測系統(tǒng)，實實在在抓風險管理，不流于形式，不停留在表面。二是加大監(jiān)測防控力度，發(fā)揮好全面風險管理會議議事決策作用，分析國家政策的調(diào)整、市場變化對所在銀行的綜合影響，研究適應對策，實行有效的金融結(jié)構(gòu)規(guī)劃與調(diào)整，將風險提示變成常態(tài)化工作，防患未然。三是利用好外部共享數(shù)據(jù)。首先要利用好人民銀行征信系統(tǒng)，對轄區(qū)內(nèi)企業(yè)、法人進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)重大不良記錄集中暴露立即采取措施，其次通過監(jiān)管共享數(shù)據(jù)信息掌握區(qū)域內(nèi)各項指標總量，通過分析指標變化，摸索運行規(guī)律，同時要通過共享數(shù)據(jù)信息掌握同業(yè)情況及本行在總量和同業(yè)中的占比或份額，科學設(shè)定本行監(jiān)測指標。綜上所述，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，各類新問題、新風險也會相伴而生，這是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀規(guī)律，我們應充分認識到它、重視它，找到問題的癥結(jié)，積極研究解決問題的辦法，以控制風險。要在對單一微觀客戶風險管理的基礎(chǔ)上，進一步加強對中觀區(qū)域性金融風險的監(jiān)測與管理，防范和化解每個區(qū)域性金融風險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，金融在國民經(jīng)濟發(fā)展中的保駕護航作用就能得以更好地實現(xiàn)，從而促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

參考文獻：

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[2]樊國鵬.區(qū)域金融風險預警機制構(gòu)建研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2018(4):340.

作者：楊柳 單位：交通銀行河北省分行