前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的校園貸成因及法律分析，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

【內容摘要】校園貸原本目的在于緩解大學生在學習以及創業方面的資金短缺問題，但是卻被一些不法分子違法利用，被當成了賺錢以及騙錢的手段；校園應該是安全美好且充滿書香的地方，卻逐漸成為校園貸亂象頻發的區域。從定義上進行分析，校園貸主要是指金融公司或者網絡貸款的平臺為大學生群體提供的專有服務，為其提供貸款，當大學生的借款以及貸款平臺中的相關信息匹配之后，再對身份信息以及交易信息等進行具體審查。然而，因銀行貸款的審核要求比較嚴格，且程序也相對復雜，最終的貸款額度也相對較低，難以充分滿足消費欲望日益高漲的大學生相關群體的個性化需求，基于此，額度高、程序簡單但是利率高的大量貸款平臺不斷占領大學校園市場，是目前我們常見的校園性質借貸平臺。本文就校園貸的成因及法律思考展開詳細論述。

【關鍵詞】校園貸；成因；法律思考

現階段，校園貸亂象已經逐漸深入到大學校園中，并對大學生自身合法權益造成了嚴重侵犯，一些不法分子就借助網絡借貸平臺向大學生群體“進軍”，逐漸伸出罪惡性質的雙手。在現實生活中，我們應該正確識別以及區分清楚各類網絡借貸平臺。堅決打擊那些依托該信貸平臺實施犯罪活動的行為，并且對合法業務進行保護。所以說，從這個層面上來看，對校園貸相關的一系列行為實施科學化的法律分析是非常必要的。

一、校園貸成因分析

（一）消費觀念與消費需求導致校園貸蔓延

很早之前有一個流傳非常廣泛的笑話，那就是中國人用了一輩子的時間湊齊了買房錢，這個時候人卻已經年齡大了；而美國人終其一生還完房貸，房子住了一輩子。從中充分反映出了提前消費這種新型觀念，也就是先享受后付款的消費方式，目前該方式成為主流，對中國人傳統的消費觀念進行了某種程度上的改變［1］。現代社會，房貸以及車貸等能夠進行分期付款，在一定程度上方便了廣大人民群眾的生活，同時也改變了他們的消費觀念。當大學生剛進入到校園生活中，隨之而來的是對大千世界的預判，但是因年齡相對較小，社會閱歷淺，非常容易被來自校園的多種誘惑或者是攀比行為干擾。與此同時，隨著現代化社會經濟發展水平的日益提升，再加上全球化發展速度的加快，人們在物質方面的需求越來越大，而且這種需求也可以得到最大限度的滿足，包括化妝品與高檔衣服等，甚至可以采用全球購買的方式來獲得，現代社會代購這種消費方式已經非常常見了。但是，人們在物質層面的追求過多卻忽視了精神塑造［2］。大學生社會經驗相對較少，且思想成熟度相對弱，甚至一些學生的價值觀沒有完全形成，具有非常嚴重的攀比心理，不僅在學習上攀比，而且還在日常生活中攀比，部分大學生認為買得起奢侈品牌就很了不起，穿上奢侈品牌的衣服就是很有品味，處處攀比化妝品、衣服等。與此同時，一些大學生為了所謂的“面子”不斷鋌而走險，導致各種問題頻發，給高校教育帶來非常大的難度［3］。

（二）不良平臺逐漸成為推手

因校園貸發展速度相對較快，從而使許多不良平臺憑借這個平臺做出違法行為。面對鋪天蓋地的小廣告與APP，讓大學生們防不勝防。部分網絡平臺所采用的宣傳方式是不正確的，甚至存在虛假宣傳的嫌疑，整個宣傳過程中降低了審核門檻，仿佛審核程序是一種形式，沒有實際價值，從而使很多大學生為了快速貸款而迅速入局。但其中所隱藏的高額利息往往會使學生陷入到“高利貸”的旋渦，對大學生合理權益進行了嚴重侵犯，影響惡劣［4］。

二、校園貸的風險

（一）校園貸被作為詐騙工具

申請校園貸逐漸發展為詐騙者的利器。部分在校大學生憑借周圍朋友以及同學對自己的信任，編造出各種的理由，使其可以幫自己獲得大量貸款，甚至已經將校園貸看作了提款機。這種類型的案件中，存在非常嚴重的同學騙同學以及師兄師姐騙師弟師妹行為，甚至還有一些已經畢業的學生到學校中欺騙在校的同校學生。從某種程度上講，大學生身份屬于這類詐騙之所以成功的重要因素。因大學生所持有的錯誤消費方式、金融知識以及風險防范意識等，造成校園貸詐騙肆意橫行［5］。此外，還有一個令人擔心的地方在于在國家大量禁令出臺的背景下，部分網絡貸款機構僅僅是換了一種方式進行詐騙，以新的面貌出現在了廣大大學生面前。大部分貸款都是高利貸性質的，那些不法分子就是借助大學生認知能力相對較差且防范心理相對較弱的缺陷，積極開展小額貸款行為的，以此謀取了大量錢財。盡管，很多P2P網絡在借貸板塊都宣傳利息相對較低，然而申請貸款的過程中，要求交納一定數額的手續費以及擔保費等，而且在后續還款周期之內，利息一直是按借款本金進行計算的，一系列的套路實質上都涉嫌高利貸［6］。一些人認為商家的這種宣傳目的在于“薄利多銷”，然而一些不法分子已經獲得了高額利息，有的是銀行利率的二十到三十倍。

（二）身份信息泄露

現階段，大多數校園貸款機構均是借助網絡平臺開展工作的，一般情況下都要求學生向平臺提供自己的身份信息與周圍親友或者是老師的私人聯系方式，最終才可以獲得貸款資格，然而這些信息一旦完成上傳就無法刪除了，這樣就會在一定程度上造成學生身份信息被泄露，被不法分子利用之后實施非法活動，甚至會對學生自身的權利以及學習穩定性造成威脅［7］。此外，一些貸款平臺對于學生身份信息登記與審核要求都相對簡單，難以對貸款人的身份信息進行準確核對，這樣就會使不法分子憑借簡單審核程序大量謀取私利，大量冒用學生的相關身份信息，最終使其莫名欠下巨額債務，進而承擔貸款風險。上述不良行為都對所冒用學生的實際征信記錄與個人隱私造成了嚴重威脅，并且影響了學生的就業與未來的生活。

（三）暴力催款

一些校園貸款機構面對學生沒有按時還款的行為會采用暴力手段，催款方式并不通過正當法律程序。這種不良手段會對學生人身安全造成威脅。例如，一些貸款機構會聯系到貸款人的老師同學，在一定程度上大大增加其心理壓力，或者是采用直接恐嚇的方式對學生家長進行威脅來催收貸款。還有一部分貸款機構會雇傭社會無業游民采取貼身尾隨的方式進行暴力催款，最終造成學生走極端，甚至走向自殺之路［8］。實際上，國家大力發展小額貸款以及互聯網金融，最終目的是普惠金融，但是現實生活中這些行為卻對高等教育穩定性造成了威脅，相對來說，與法治社會建設以及和諧社會構建的方向是背道而馳的。

三、校園貸的法律思考

（一）校園貸刑法層面的法律思考

一些不法分子借助借貸寶等借貸平臺實施裸貸，把借款人的裸體手拿身份證的相關照片當作借款抵押，所設利率也是非常高的。如果借款人出現了逾期未還借款的行為，就會將這些照片傳播到網絡中，并進行販賣，甚至還會發給借款人的親朋好友。實際上，這些行為都是滿足《中華人民共和國刑法》第三百六十四條規定中情節嚴重的會構成傳播淫穢物品罪，而且出賣裸照以及視頻等手段牟利的，會構成傳播淫穢物品牟利罪。與此同時，持裸照對借款人還款行為進行威脅，且借款利息完全超過法定范圍，符合《中華人民共和國刑法》第二百七十四條的規定，行為人以非法占有為目的，威脅或強行索取公私財物的，構成敲詐勒索罪。

（二）校園貸民法層面的法律思考

事實上，參與校園貸的未滿十八周歲學生家長應該認識到，未滿十八周歲學生簽的借款合同是無效的，借款人只需要返還本金就可以了，根本不需要償還利息。此外，根據我國法律規定，當借貸雙方約定好的年利率超過百分之三十六的部分借款人能夠要求返還，如果沒有能力償還，則可以讓網絡平臺來承擔相應的連帶賠償責任。根據《民法總則》第8條規定，從事相應的民事活動，不能夠違反法律規定，也不能夠違背公序良俗，借助裸照以及裸視頻作為抵押的，這種借款合同是無效的。

（三）完善法律法規

隨著互聯網金融這一新興產業的不斷發展壯大，國家需要針對校園貸相關行為對現有的法律法規進行不斷完善，并規制好這些借款平臺，從而使行政管理以及司法審判工作做到有所依據，進一步做到校園貸有法可依。此外，還應該借助立法建立起科學化的信用評估管理體系，在一定程度上提升貸款獲取門檻。具體來說，與校園貸相關的法律以及與互聯網金融相關的法律都需要進行有效完善，進而從根本上解決好校園貸這種違法問題，需要相關部門對加強借貸平臺資金監管以及資質審核工作，明確監管主體，增強借貸平臺法律管理的專業化以及科學化。

四、結語

在現代化社會日益進步發展的背景下，廣大人民群眾的生活水平也得到了不斷提升，從而使大學生群體有著更大的消費潛力。目前。大部分網絡借貸平臺已經瞄準了該商機，將犯罪的手伸向大學校園。一些借貸平臺的借款手續相對簡便，且放款快，從而受到廣大學生群體的追捧。從表面上看花團錦簇的“校園貸”實際上是危機重重的，存在虛假宣傳以及虛化實際資費標準的問題等，已經引導大學生從超前消費到了過度消費，嚴重扭曲了他們的價值觀，并且在一定程度上擾亂了大學校園生活。因此，需要相關部門正確引導大學生消費，做到理性合理消費，能夠自覺抵制“校園貸”。

參考文獻：

［1］李婕娜．社會整合視角下“校園貸”預防與干預的思考與探索［J］．現代營銷（信息版），2019（11）：208-209．

［2］鄭國，張宇恒．論自媒體時代大學生陷入“校園貸”的非理性邏輯［EB/OL］．當代教育論壇：1-11．

［3］劉瑩．高校思政教學與校園安全及學生危機處理能力研究［EB/OL］．現代交際，2019（21）．

［4］劉媛．“隱形校園貸”的危害與高職院校教育預防機制的思考［J］．湖北開放職業學院學報，2019，32（19）：53-54．

［5］彭照華．大學生使用校園貸的心理原因及對策［J］．科教文匯（上旬刊），2019（10）：159-160+163．

［6］孫士現．大學生校園貸現狀分析及對策思考［J］．法制與社會，2019（28）：81-82．

［7］王大鵬．校園貸的法律風險控制［J］．法制與社會，2019（28）：79-80．

［8］張潔．風險防范的角度分析校園互聯網金融貸［J］．科技經濟導刊，2019，27（27）：227．

作者:劉鵬飛 單位:河南豫威律師事務所