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農(nóng)保政策論文范文1
[關鍵詞]農(nóng)業(yè)保險；運行機制；保險文化；財政支持
近年來，積極探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險已在我國形成共識，全國一些地區(qū)試點工作取得積極成效，農(nóng)業(yè)保險不斷萎縮的態(tài)勢得到一定緩解。但是，從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況看，我國的農(nóng)業(yè)風險管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進農(nóng)業(yè)保險，必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的關鍵問題和矛盾，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。
一、強化農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理中的核心地位，將農(nóng)業(yè)保險作為宏觀經(jīng)濟政策，特別是農(nóng)業(yè)政策的重要組成部分，制度化地推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展
農(nóng)業(yè)普遍面臨自然風險、市場風險、技術風險、體制風險和生物風險等多種風險的威脅，農(nóng)業(yè)風險損失非常嚴重，農(nóng)業(yè)自身的承災能力較為脆弱。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比較，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化、國際化、市場化程度不斷提高，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展的環(huán)境、條件，生產(chǎn)的內(nèi)涵與外延等方面都發(fā)生了相當?shù)淖兓牵@些變化非但沒有減少農(nóng)業(yè)風險，反而使農(nóng)業(yè)風險的不確定性和復雜性增強，農(nóng)業(yè)巨災風險損失壓力越來越大，農(nóng)業(yè)風險的擴散和傳播加快。巨大的農(nóng)業(yè)風險是阻礙我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。為促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，客觀要求建立日益社會化和市場化的農(nóng)業(yè)風險管理體系。發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)風險保護體系主要包括農(nóng)業(yè)保險、災害救濟、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)產(chǎn)品價格保護等，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)的主要風險都提供保障選擇，從而較好地保護了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。其中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了重要的作用。我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風險管理主要是以政府少量的、臨時性的事后救濟和農(nóng)民分散的自我保護為主，農(nóng)業(yè)的風險保障程度很低。農(nóng)業(yè)的高風險和低收益使我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境得不到改善，嚴重制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為專業(yè)的現(xiàn)代風險管理工具，能夠?qū)⒄褪袌隽α坑袡C結合，在全社會分攤風險損失，較之其他風險管理手段具有明顯的效率優(yōu)勢，而且，農(nóng)業(yè)保險具有綜合的經(jīng)濟效應與社會效應，不但有利于分散風險，促進生產(chǎn)，增進投資，提高收入，而且還能降低農(nóng)村金融風險，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，在推進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變的過程中，應突出和強化農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理中的核心地位。國家應該將農(nóng)業(yè)保險作為宏觀經(jīng)濟政策的重要組成部分，作為支持和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。
二、高度重視農(nóng)業(yè)保險市場的培育和機制的塑造，堅持發(fā)展政府誘導型農(nóng)業(yè)保險運行機制
大量的農(nóng)業(yè)保險理論研究和實踐表明，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的難點和關鍵在于農(nóng)業(yè)保險市場的培育和機制的塑造，其核心在于處理好政府與市場的關系。農(nóng)業(yè)保險的正外部性決定了農(nóng)業(yè)保險具有準公共產(chǎn)品屬性，加之農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)具有公共福利性，農(nóng)業(yè)保險的這些屬性為政府支持和參與農(nóng)業(yè)保險提供了理論支撐，同時農(nóng)業(yè)保險在實踐中面臨的供給嚴重不足、市場失靈等現(xiàn)實矛盾，也對政府參與農(nóng)業(yè)保險提出了強烈的要求。政府運行機制的農(nóng)業(yè)保險有其合理性，但是完全的政府運行機制往往存在效率低下的矛盾和弊端；同時，給國家的財政造成沉重的負擔，而且會對私人保險產(chǎn)生“擠出效應”，抑制保險市場的發(fā)育。況且，作為發(fā)展中國家，目前我國的財力還無法達到完全由政府承擔經(jīng)營農(nóng)業(yè)風險損失的能力。另一方面，市場機制的農(nóng)業(yè)保險雖具有效率優(yōu)勢，但是，農(nóng)業(yè)保險的特殊性決定了私人保險難以克服市場化經(jīng)營的障礙。我國目前還缺乏市場化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的基礎，市場化的農(nóng)業(yè)保險模式在現(xiàn)階段基本不具有可行性。借鑒國際國內(nèi)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗和教訓，我國應該發(fā)展政府誘導型保險機制。政府誘導型農(nóng)業(yè)保險運行機制既非市場化的運行機制(即商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式)，也非政府運行機制(即政策性農(nóng)業(yè)保險)，更不是政策性和商業(yè)性的簡單混合。它是指政府從農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體中退出，讓位于私人保險，同時改變政府對政策性農(nóng)業(yè)保險直接補貼的形式和手段，通過為私人保險公司提供平臺，創(chuàng)造經(jīng)營環(huán)境和條件，降低經(jīng)營成本和控制風險水平等手段，以建立對私人保險誘導機制為主，最終引導農(nóng)業(yè)保險走上市場化發(fā)展模式為目標。與完全的政策性農(nóng)業(yè)保險相比，政府的作用由直接變?yōu)殚g接，由臺前走到幕后。從市場的培育角度，著力培育市場主體。開放國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場，適度放松農(nóng)業(yè)保險市場的準人限制。積極探索適合我國各地實際情況的農(nóng)業(yè)保險組織形式，除了組建國家型的政策性農(nóng)業(yè)再保險公司外，積極探索合作型、股份型等組織形式的保險公司，并引導商業(yè)性保險公司開展代辦或共保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。從農(nóng)業(yè)保險機制的塑造角度，應該通過政府經(jīng)濟政策的誘導、法律法規(guī)的規(guī)范、保險的監(jiān)管等手段，塑造農(nóng)業(yè)保險的激勵機制、約束機制，以及通過再保險和巨災基金等手段建立的風險分散機制。通過這些機制的培育，逐步完善農(nóng)業(yè)保險的市場機制，充分發(fā)揮市場機制的作用，提高農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展效率，保障農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)健發(fā)展。
三、加快農(nóng)村保險文化的建設和傳播，增強農(nóng)民對保險的認同度，刺激農(nóng)業(yè)保險需求
保險文化是在長期保險實踐中形成的關于保險價值觀念、社會心理、倫理思想、經(jīng)營哲學，以及社會保險制度等范疇的總稱。保險文化內(nèi)涵十分豐富，包含保險精神文化、保險制度文化和保險物質(zhì)文化三個方面。保險文化決定人們對保險的認同程度、所持的社會心態(tài)、行為規(guī)范，以及受這些因素影響構成的保險關系。因此，保險文化不但影響保險供給，更影響保險需求，保險文化在保險發(fā)展過程中起著非常重要的作用。
我國農(nóng)村保險文化發(fā)展和傳播滯后，農(nóng)民保險知識匱乏，對保險了解較少；保險意識落后，保險的認同度很差。保險是一種知識性和技術性很強的產(chǎn)品，特別是保險作為風險管理工具的有效利用，其程序和環(huán)節(jié)較為復雜，制度和規(guī)則十分嚴格，要求投保人具有一定的保險知識。農(nóng)民對現(xiàn)代保險知識和文化的接觸較少，缺乏對保險功能和作用的科學認識以及對合同與契約的了解，甚至形成了錯誤的認識，例如如果沒有發(fā)生損失、沒有賠付，那么購買保險就是浪費錢財；如果在保險期間沒有遭受損失，就應該退還保費等，顯然這些認識是對保險缺乏基本了解。
農(nóng)村保險文化發(fā)展落后有其深刻的社會背景：一是傳統(tǒng)自然經(jīng)濟因素的影響。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的典型特征是封閉性和非市場性，是以自給自足為特征的農(nóng)業(yè)文化，是以家庭或血緣關系為紐帶的生產(chǎn)組織，缺乏廣泛的社會分工與協(xié)作。人們在面臨風險損失時，缺乏運用市場手段尋求緩解社會矛盾的方法。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文化重視家庭保障，沒有建立起現(xiàn)代商業(yè)意義上的風險意識，而缺乏全社會普遍保障的思想，這種思想幾千年延續(xù)下來，使家庭保障變成一種思維慣性，逐漸形成一種文化的力量，在這種力量的作用下，人們相信、信賴于家庭單位，不太容易接受現(xiàn)代社會保險。二是傳統(tǒng)文化的影響。不少人存在迷信心理，認為保險不吉利，寧愿以血汗錢去祈求菩薩保佑，也不愿花小錢獲得保險保障。
因此，加強保險文化研究，加快農(nóng)村保險文化的傳播，增強農(nóng)民對保險的認同和接受程度，改變風險管理的理念和意識，是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營來看，保險公司輸出的不僅僅是保險產(chǎn)品，更應輸出保險文化。保險經(jīng)營者承擔著創(chuàng)造、傳播和經(jīng)營保險文化的職責。保險文化傳播途徑與方式的選擇應切合農(nóng)村社會的特點。相對于城市而言，農(nóng)村交通與通訊落后，人口居住分散，農(nóng)民的文化素質(zhì)總體較差。因此，農(nóng)村保險文化的傳播較為困難。在保險文化傳播的途徑方面，可以選擇廣播、當?shù)亻]路電視、農(nóng)村科普讀物、農(nóng)村的黑板報、標語以及專門的農(nóng)業(yè)保險專題講座。在傳播的形式上，要用農(nóng)民聽得懂的語言，看得見的實惠，讓農(nóng)民逐漸理解和接受保險帶來的好處。特別是在宣傳材料的選擇上，要針對農(nóng)民普遍存在的僥幸心理、迷信心理和依賴心理進行重點分析，讓農(nóng)民知道風險和災害損失可以預防，可以積極主動地對其進行管理，從而增強農(nóng)民對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的價值認同與接受。此外，當前應重點加強保險制度文化建設，特別是《農(nóng)業(yè)保險法》的制定與實施。《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出“加快推進農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)建設”。保險法規(guī)是保險制度的核心，是保險市場形成和發(fā)展的基礎，應當盡快制定農(nóng)業(yè)保險相關法律。
四、建立農(nóng)業(yè)風險信息系統(tǒng)，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基礎
農(nóng)業(yè)保險是以農(nóng)業(yè)風險為經(jīng)營對象，因此，對農(nóng)業(yè)風險及風險損失的特征和規(guī)律的把握是農(nóng)業(yè)保險開展的重要前提。例如，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)，保險費率的厘定，都必須以過去一定時期的風險損失數(shù)據(jù)作為基礎。農(nóng)業(yè)保險的營運和管理，特別是保險的防災和減災都需要以準確的農(nóng)業(yè)風險信息作保證。目前我國缺乏權威的、系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風險數(shù)據(jù)和信息，即使在農(nóng)業(yè)保險的相關研究中，也是僅僅能夠從分散在民政部門、氣象中心以及部分統(tǒng)計年鑒中收集部分數(shù)據(jù)。農(nóng)業(yè)風險信息系統(tǒng)是專門從事農(nóng)業(yè)風險信息和數(shù)據(jù)的處理和交換的中心，包括農(nóng)業(yè)風險的預測，風險損失的測算、記載、加工、存儲以及農(nóng)業(yè)風險信息的和交換等環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)風險信息系統(tǒng)是一個綜合的跨學科、跨部門的系統(tǒng)，它可以在事前、事中、事后進行連續(xù)動態(tài)地輸入和輸出各種農(nóng)業(yè)風險數(shù)據(jù)和信息，滿足農(nóng)業(yè)保險當事人及國民經(jīng)濟其他部門的需要。從農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展角度，農(nóng)業(yè)風險信息系統(tǒng)不但是保險產(chǎn)品開發(fā)的基礎，而且還是保險營運的重要外部條件。現(xiàn)代風險信息系統(tǒng)中由于更多采用不斷成熟的高科技技術，例如現(xiàn)代的衛(wèi)星遙感技術、通訊技術和網(wǎng)絡技術的運用，農(nóng)業(yè)風險信息的預測和傳播速度大大加快，在農(nóng)業(yè)減災中發(fā)揮越來越重要的作用，對降低保險損失和提高保險經(jīng)濟效益將發(fā)揮重要作用。一般說來，農(nóng)業(yè)的減災信息系統(tǒng)通過對災害全程動態(tài)監(jiān)測及資料處理、分析、模擬和預報警報制作系統(tǒng)，預報警報的傳播、分發(fā)和服務系統(tǒng)等，能夠大大減少災害的危害程度。農(nóng)業(yè)風險信息應該作為公共產(chǎn)品，由政府來提供。我國可由國家統(tǒng)計局、農(nóng)業(yè)部、國家氣象中心、民政部、商務部聯(lián)合成立農(nóng)業(yè)風險信息中心，該中心可設在農(nóng)業(yè)部。
五、明確中央和地方在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的關系，切實保障農(nóng)業(yè)保險中政府的投入力度
農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的特殊性決定了在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中需要政府提供強大的經(jīng)濟支持，即使是在政府誘導型發(fā)展模式下。尤其是在我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的試點時期，政府的財政支持是農(nóng)業(yè)保險推廣的重要條件。國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也證明，政府的財政支持對推進農(nóng)業(yè)保險具有關鍵作用。在分級財政、預算約束的財政體制下，對農(nóng)業(yè)這樣一個具有全社會公共福利的基礎產(chǎn)業(yè)，扶持和推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政支出，應該在中央和地方財政之間建立合理的分工關系，才有利于財政支持農(nóng)業(yè)保險投入的到位。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展既具有全局利益，更具有局部利益。因此，中央和地方財政都有積極支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的義務，但我國的現(xiàn)實國情是各地方經(jīng)濟發(fā)展嚴重的不平衡，農(nóng)業(yè)比重較高的地區(qū)，大多地方財政相對困難，地方政府的經(jīng)濟實力較弱。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)財政基礎較好，但農(nóng)業(yè)的比重較低。由此看出，主要由地方政府財政支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，既缺乏可能性，也有失公平性。中央財政具有全社會利益分配的調(diào)節(jié)功能，在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中應當承擔主要財政支持責任。在加大中央財政支持力度的同時，充分調(diào)動地方政府及地方財政的積極性。從操作層面看，中央財政的義務包括：(1)承擔全國政策性農(nóng)業(yè)再保險的經(jīng)營補貼；(2)在試點時期，承擔全國糧、棉、油等關系到國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營補貼。地方財政的義務則主要承擔養(yǎng)殖業(yè)、地方經(jīng)濟作物和特色農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營補貼。建議由中央和地方按照60%與40%的比例出資組建全國農(nóng)業(yè)保險巨災基金，為農(nóng)業(yè)巨災風險損失提供保障。
六、制定并實施區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險政策，扶持西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展
農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)風險和災害損失的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局的區(qū)域差異性等特征，決定了我國的農(nóng)業(yè)保險必須走區(qū)域化的發(fā)展戰(zhàn)略，集中統(tǒng)一的發(fā)展模式將扭曲農(nóng)業(yè)保險價格機制、弱化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的激勵機制、抑制農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新機制等，從而阻礙農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應堅持區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。所謂區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險政策是指國家在制定促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展政策時，將根據(jù)各個經(jīng)濟區(qū)域的實際情況采取有差異的政策，以促進農(nóng)業(yè)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險獲得較好的發(fā)展機會。我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡的矛盾近年來有進一步擴大的趨勢，區(qū)域之間發(fā)展不平衡的矛盾將會在相當時期客觀存在，實行區(qū)域化的發(fā)展政策有助于縮小區(qū)域發(fā)展差異，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。西部地區(qū)的經(jīng)濟基礎總體較為薄弱，農(nóng)業(yè)基礎設施較差，農(nóng)業(yè)的抗災能力和承災能力都嚴重不足，與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比，農(nóng)業(yè)風險和農(nóng)業(yè)災害損失對西部農(nóng)村落后地區(qū)的影響更為嚴重。西部地區(qū)自然條件惡劣，災害頻發(fā)，是許多農(nóng)村地區(qū)貧困落后的現(xiàn)實原因。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式還主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構單一，農(nóng)業(yè)的組織化程度很低，農(nóng)民收入水平低下。而且，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)色彩較重，農(nóng)村還比較封閉，農(nóng)民的風險理念和保險意識落后。這些因素使西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)育更為緩慢和困難。此外，由于西部地區(qū)的工業(yè)發(fā)展也相對落后，地區(qū)的財政資金較為緊張，很多地區(qū)只有長期依靠上級的財政轉移支付來維持政府機構的運轉。因此，地方政府支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的能力十分有限。雖然如此，農(nóng)業(yè)在西部落后地區(qū)具有相當重要的地位，因為，農(nóng)村人口的比重很大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重大大高于發(fā)達地區(qū)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的穩(wěn)定對西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有相當重要的意義。從這個角度，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需求更為強烈。在此背景下，國家對西部落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險政策應該實施重點扶持，建議中央財政對西部落后地區(qū)實行專項的農(nóng)業(yè)保險支付資金，以彌補地方財政的不足，此外，在巨災基金的地方籌集比例上，給西部地區(qū)一定幅度的優(yōu)惠。
七、加快推進農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)和技術創(chuàng)新，加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)
農(nóng)業(yè)保險的復雜性對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營人才及技術提出了特殊的要求。而我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中面臨的突出矛盾是專業(yè)人才匱乏，經(jīng)營技術非常落后，嚴重制約農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。從保險人才的培養(yǎng)角度，應通過多種方式、多種渠道，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中所需要的各種人才。農(nóng)業(yè)保險需要大量的理論研究人才、技術人才、經(jīng)營管理人才。一批熱愛農(nóng)業(yè)保險，具有經(jīng)濟學、保險學、金融學、農(nóng)學和管理學等學科知識背景的復合型研究人才積極投身到農(nóng)業(yè)保險的理論和政策的研究，有助于提高我國的農(nóng)業(yè)保險理論研究水平，為我國的農(nóng)業(yè)保險提供理論支撐。應該充分發(fā)揮高等院校、科研單位在理論研究人才培養(yǎng)方面的積極作用。國家和各級政府、研究基金應向農(nóng)業(yè)保險類的研究項目提供傾斜，以吸引研究人才，并能通過這些重大專項研究培養(yǎng)研究隊伍，促進學科的發(fā)展；從現(xiàn)有保險公司、應屆大學畢業(yè)生和社會等多渠道積極引進農(nóng)業(yè)保險的技術和管理人才，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險人才隊伍。近年來，國外農(nóng)業(yè)保險在技術創(chuàng)新和產(chǎn)品設計方面進行了積極的探索，特別是農(nóng)業(yè)風險證券化產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)巨災風險管理工具的創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)保險提供了嶄新的思路。我國的農(nóng)業(yè)保險也應該在這方面進行探索與創(chuàng)新，增強農(nóng)業(yè)保險的自我發(fā)展能力。
八、循序漸進、有選擇、有重點地推進農(nóng)業(yè)保險試點工作
農(nóng)業(yè)保險的試點和在全國的推廣是一項龐大的工程，而且經(jīng)營風險和難度很大，主要表現(xiàn)在：國家的財政支持能力、農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)育進程、保險公司的經(jīng)營能力、農(nóng)民的接受程度都有一個逐漸提高的過程。20世紀50年代我國的農(nóng)業(yè)保險試點工作由于當時的急躁冒進，引起許多農(nóng)民的反感，最后被迫叫停；到80年代末期，很多地區(qū)盲目推進農(nóng)業(yè)保險，在缺乏必要的風險分析和有效管理情況下，結果造成很多保險公司嚴重虧損，甚至少數(shù)保險公司拒絕向農(nóng)民賠付，引起農(nóng)民的不滿，同時，也損害了保險公司在農(nóng)民心中的形象。這些教訓都表明，農(nóng)業(yè)保險的試點和推廣，一定要遵循客觀規(guī)律，特別是要同農(nóng)村的實際情況相結合。產(chǎn)品的設計要講求科學性，要遵循市場規(guī)律，要贏得農(nóng)民的理解和接受，片面追求農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的速度，是要付出代價的。從近段時期來看，應優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、商品化和組織化程度較高的地區(qū)，進行農(nóng)業(yè)保險項目試點，待經(jīng)驗逐步積累，示范效應逐步顯現(xiàn)，農(nóng)民的保險意識漸漸增強時，再深入推進。將農(nóng)業(yè)保險作為主要的農(nóng)業(yè)風險管理手段是有條件的，主張積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，并不等于不顧實際一哄而上，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須樹立效益意識和風險意識。
九、建立農(nóng)業(yè)巨災風險保障體系，分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險，保障農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)健運行
農(nóng)業(yè)特別易于發(fā)生巨災風險和巨災損失，嚴重巨災損失的發(fā)生將會使農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)崩潰。農(nóng)業(yè)巨災風險的存在是影響農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)育的重要因素，是農(nóng)業(yè)保險市場化經(jīng)營的重大障礙。無論是從保護農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定社會的角度，還是從促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的方面，都必須重視農(nóng)業(yè)巨災風險保障體系的建立。巨災風險保障體系是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要前提。農(nóng)業(yè)巨災風險保障體系包括農(nóng)業(yè)再保險、農(nóng)業(yè)巨災基金、農(nóng)業(yè)災害救濟，三者之間并非簡單的替代關系，而是相互聯(lián)系，相互影響的整體。除了分別建立起完整的體系外，更重要的是建立巨災保障體系的管理制度和運行機制，以使三者相互促進。農(nóng)業(yè)再保險的目的是分散農(nóng)業(yè)原保險人的經(jīng)營風險；農(nóng)業(yè)巨災基金是為農(nóng)業(yè)原保險人和再保險人提供分散風險保障，而農(nóng)業(yè)災害救濟則是起到補充作用，彌補農(nóng)業(yè)保險的不足。
十、強化農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理，提高農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟效益和社會效益
由于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是多種組織形式并存，政府和市場機制共同作用，私人和政府主體共同參與，而且模式在探索階段，制度在形成時期，法律在醞釀過程中，機制在培育階段，市場在培植時期，各主體在磨合階段。因此，農(nóng)業(yè)保險尚未建立起有效的風險約束機制和經(jīng)營監(jiān)管制度。在積極探索過程中，應加強對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督和管理。監(jiān)督管理的重點在四個方面：一是對保險人保險行為的監(jiān)督。對專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，應嚴格要求保險人按照保險準入的經(jīng)營范圍積極拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，杜絕保險公司將農(nóng)業(yè)保險作為“概念”來操作，避免農(nóng)業(yè)保險業(yè)務空心化；二是監(jiān)督政府支持農(nóng)業(yè)保險財政資金的投入和使用情況，保證政府財政資金投入到位，并切實保證財政資金真正在動植物生命保險中發(fā)揮作用，防止財政資金被挪用；三是監(jiān)控農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風險，建立保險人的硬財務約束制度，保障農(nóng)業(yè)保險的健康運行；四是監(jiān)督農(nóng)民的利益保護情況。農(nóng)業(yè)保險應辦成支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，保護農(nóng)民利益的現(xiàn)代風險管理工具。在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，除國家和省級政府明確規(guī)定的少數(shù)法定農(nóng)業(yè)保險業(yè)務外，任何保險人不得采取強買強賣農(nóng)業(yè)保險的手段，更不得騙保拒賠。要通過保險文化的建設和傳播、經(jīng)濟利益的誘導和良好的保險服務等方式激勵農(nóng)民的保險需求。
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農(nóng)保政策論文范文2
盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點中財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼減輕了農(nóng)民付費的成本，提高了農(nóng)民參保的積極性，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險“農(nóng)民保不起，保險公司賠不起”的尷尬局面，但政策性農(nóng)業(yè)保險中的一些客觀障礙仍存在，影響了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與的積極性。
1農(nóng)業(yè)保險的高風險使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的綜合賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災害影響較為嚴重的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險承保的風險不僅發(fā)生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠遠高于一般的財產(chǎn)保險。以許多國家的經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的綜合賠付率(即賠償與收入保費之比)一般都很高。以美國為例，1982～2004年只有6年賠付率低于1。在有的發(fā)展中國家，其賠付率經(jīng)常達到2以上，甚至更多，均高于保險界公認的70％的臨界點。到目前為止，還沒有哪個國家農(nóng)業(yè)保險的保費收入能夠完全覆蓋災害賠償和管理費用。另外農(nóng)業(yè)風險由于其時間和空間的高度相關性，一旦發(fā)生，可能會在短時間內(nèi)使大面積范圍內(nèi)的保險對象同時發(fā)生災害事故，遭受巨災損失，導致保險公司難以承擔起賠付額以致虧損嚴重。
2農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營高成本可能造成保險公司的虧損而挫傷其參與積極性。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不僅風險高，而且經(jīng)營工作開展難：一是定損理賠難。保險標的發(fā)生損失后難以準確估計其損失；被保險人四處分散，標的分布四面八方，一旦受損，現(xiàn)場勘查定損、賠付兌現(xiàn)的工作量很大，需要投入大量的人力物力，而且對時間的要求緊迫，加之有些地方交通不便，更是增加了理賠工作的難度。二是保費厘定難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險主要是自然災害，發(fā)生極不規(guī)則，各地在受災頻率、程度及災害種類上各不相同，而且自然災害往往具有伴發(fā)性，還可能引起其他災害的發(fā)生，加之農(nóng)村中有關災害情況的統(tǒng)計資料不全，加大了對危險發(fā)生頻率測定的難度，使得保險經(jīng)營主體對種養(yǎng)業(yè)等具體項目的損失進行費率厘定需要有專業(yè)的評估。這些困難增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營成本。目前國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本在20％～30％之間，農(nóng)險業(yè)務的經(jīng)營成本更高，但部分試點地區(qū)政府認可的經(jīng)營成本都在15％以下，有的甚至低至8％。而且由于農(nóng)險業(yè)務的社會公益性，大部分地區(qū)的政府都不允許承辦者有利潤，這樣很可能造成保險公司的虧損而挫傷其參與積極性，不利于農(nóng)險工作的持續(xù)良性開展。
3農(nóng)業(yè)保險中委托方與受托方的信息不對稱使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的態(tài)度由過去的大力發(fā)展變?yōu)橹斏鲝氖隆Ｓ捎诒ｋU市場的信息不對稱，在農(nóng)業(yè)保險的委托關系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢方，作為方的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構往往是處于信息劣勢的一方，導致農(nóng)業(yè)保險中道德風險比較嚴重，受農(nóng)業(yè)自身屬性、小農(nóng)意識和文化素質(zhì)的影響，特別是法律法規(guī)制度的缺乏，監(jiān)督控制成本難以降低。據(jù)統(tǒng)計，道德風險給保險公司造成的損失占農(nóng)作物保險賠償?shù)?0％。加上農(nóng)業(yè)風險的地域差異性和個體差異性很大，管理難度大，有效監(jiān)管成本高，農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇也很嚴重，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者賠付率居高不下。
二、調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與積極性的政策探討
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理上的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須由政策扶持。當前我國政策性農(nóng)業(yè)保險中政府保費補貼水平較低，在稅收上除了按照國家統(tǒng)一規(guī)定免征收營業(yè)稅外，并沒有推出新的優(yōu)惠政策，而且對保險企業(yè)經(jīng)營管理費用沒有進行適當?shù)难a貼，從而使政府引導保險經(jīng)營者積極主動開展農(nóng)業(yè)保險的引導作用大打折扣。調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性需要政府全方位的政策支持。
1給予稅收減免優(yōu)惠。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體所涉及的稅種主要包括企業(yè)所得稅、營業(yè)稅、印花稅等。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務高成本、高風險、信息不對稱等特點造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構難以獲得一定收益水平，所以許多國家政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構所承擔的稅負給予一定的優(yōu)惠，以吸引各方資本參與到農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營領域。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的稅收優(yōu)惠力度最大的是美國，美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司一切財產(chǎn)，包括分支機構、資本、準備金、結余、收入、財產(chǎn)權和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來可能開征的稅收，包括國家所征稅種、各級地方政府所征稅種；私營農(nóng)作物保險公司保險合同和向公司提供再保險的保險公司均免征一切稅收。聯(lián)邦到地方各級政府對農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠政策使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構除了其業(yè)務成本外不再有其他方面的負擔。日本政府財政為農(nóng)業(yè)保險提供了力度很大的稅收優(yōu)惠，《法人稅法》中將農(nóng)業(yè)共濟組合、農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會納入公益法人的范圍，只對由收益事業(yè)所產(chǎn)生的所得進行課稅，對其他所得不課稅。在日本《農(nóng)業(yè)災害補償法》中除規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的所得稅率為22％，營業(yè)稅率為5％～6.5％之外，免除征收其他一切賦稅。
適當?shù)膬?yōu)惠稅收政策也是我國大力倡導開展政策性農(nóng)業(yè)保險的必要措施。根據(jù)現(xiàn)行稅法，除免征種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險的營業(yè)稅，以營業(yè)稅為計征依據(jù)的城市維護建設稅和教育費附加也因營業(yè)稅免征而免征，同時對農(nóng)業(yè)保險合同免征印花稅外，并無其他財稅優(yōu)惠政策。針對這種稅收優(yōu)惠力度小、范圍窄的情況，為了更好地提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營積極性，應擴大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的稅收優(yōu)惠力度：一是對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險以外的其他農(nóng)業(yè)險產(chǎn)品也免征營業(yè)稅，特別是將營業(yè)稅的免征范圍擴大到農(nóng)村家財險、人身險和健康險等其他涉農(nóng)保險業(yè)務。二是對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，可在一定期間內(nèi)免征或減征所得稅，增大保險費的返還比例，提高其對農(nóng)民保險費的支付能力。三是允許農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準備金，并在稅前扣除；甚至可規(guī)定對經(jīng)營政策性種養(yǎng)兩業(yè)保險的經(jīng)營主體，可以將其全部盈余作為農(nóng)業(yè)保險特殊風險準備金提留出來，用作其農(nóng)業(yè)巨災風險補償?shù)姆e累，以增強其抵御農(nóng)業(yè)保險風險的能力。
2提供經(jīng)營業(yè)務費用補貼。國外政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的補貼主要用于補貼經(jīng)營管理費用。如美國政府從1995年開始，為開辦農(nóng)業(yè)保險的19個公司提供相當于其農(nóng)業(yè)保險費31％的補貼；日本在這方面的補貼也高達50％～60％。針對我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營成本高的特點，參考國際上許多國家的經(jīng)驗，并考慮我國具體的財力狀況和實踐經(jīng)驗，政府應為各種政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體提供一定比例的業(yè)務費用補貼，以提高其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。2006年《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就特別提出要“對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險適當給予經(jīng)營管理費補貼”。具體到操作中，應遵循分級負擔、區(qū)別對待的原則，即政策性農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構的全部經(jīng)營管理費用由中央政府承擔；地方性的農(nóng)業(yè)保險公司全部或部分經(jīng)營管理費用由中央和地方兩級政府承擔；對商業(yè)保險公司則根據(jù)其年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務量按保費收入的10％～20％左右向其提供經(jīng)營費用補貼。對于比較偏遠、農(nóng)戶保險意識薄弱、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務開展比較困難的地區(qū)，政府財政適當加大補貼，鼓勵保險公司積極拓展農(nóng)村保險市場，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
3提供再保險支持和建立巨災風險基金。農(nóng)業(yè)保險巨災風險比較多，大面積干早、洪水、臺風等風險事故往往會給直接保險人帶來超過責任準備金數(shù)十倍的損失，從而導致經(jīng)營機構破產(chǎn)。為保證政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的財務穩(wěn)定，提高其經(jīng)營農(nóng)險的積極性，需要政府財政作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的后盾，通過再保險機制和風險基金來分散風險。由于商業(yè)性再保險機構在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險的再保險，可考慮由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司，采取中央財政控股、省級政策性農(nóng)業(yè)保險機構參股的模式組建，其注冊資本金可來源于中央財政注資、地方參股、農(nóng)村救濟費分流、財政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，中央和省級政府還應通過適當機制籌措資金建立巨災風險基金，例如從保戶繳納的保費中列支部分資金共同建立農(nóng)業(yè)保險風險基金，用于彌補保險公司巨災之年的虧損，借以平衡農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。根據(jù)實踐經(jīng)驗數(shù)據(jù)，一般以保費收入的10％計提巨災風險基金比較合適。就全國而言，如果巨災風險基金只提供60％的財政支持，在70％參保情況下，則每年需要財政預算安排5～6億元。
4創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險支持機制——以險養(yǎng)險。在提高保險公司積極性方面還有一點值得特別指出，那就是大多數(shù)地區(qū)在鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險時都會提出“以險養(yǎng)險”這一措施，并把它當作解決政策性農(nóng)業(yè)保險虧損問題的最重要手段之一。“以險養(yǎng)險”是一種對開展政策性農(nóng)業(yè)保險的公司中部分商業(yè)保險險種提供相關政策支持，并通過這些險種的收益來彌補政策性農(nóng)業(yè)保險虧損的方法。從上海等地的實踐經(jīng)驗看，把以政府資源配置為主的保險與農(nóng)險捆綁式結合，是彌補農(nóng)險虧損的重要途徑。為保證這一做法的順利實施，在推行時要注意以下幾個問題：第一，要通過多少商業(yè)性財產(chǎn)和人身保險項目養(yǎng)得起農(nóng)險。第二，保險公司的政策性和商業(yè)性兩類保險業(yè)務的盈虧如何核定。第三，在“以險養(yǎng)險”中如何維護商業(yè)保險市場的平衡性和公平性。只有上述三個問題得到有效解決，“以險養(yǎng)險”才能真正成為政策性農(nóng)業(yè)保險的“強力助推器”。
三、政策支持農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與應注意的幾個問題
1對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的政策支持要與政府的財政能力相適應。農(nóng)業(yè)保險過高的賠付率與過高的管理成本，需要政府的財稅政策支持。但近年來，以美國為代表的一些國家，在政府進一步加大對農(nóng)業(yè)保險的支持和補貼力度的情況下，農(nóng)業(yè)保險并沒有按照政府的意愿取得更快更好的發(fā)展，相反政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展使政府陷入沉重的財政負擔。如美國，1980～1999年政府舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險的總成本是150億美元，僅1999年一年政府給農(nóng)作物保險的財政補貼就達22.4億美元，其中保費補貼13.53億美元。以此為教訓，在我國的政策性農(nóng)業(yè)保險試點中，對農(nóng)民的保費補貼和對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營費用補貼水平及稅收減免優(yōu)惠的力度一定要考慮國家的財力，既要促進政策性農(nóng)業(yè)保險的順利開展，又不能給財政帶來太大壓力。
2對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營費用補貼要注重效率，建立責任機制。政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的財政補貼對促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起著不可替代的作用。然而，由于政府與保險經(jīng)營者之間的信息不對稱，政府在不能完全獲知保險經(jīng)營者提供農(nóng)業(yè)保險的努力水平時，可能使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者存在“機會主義”行為，造成政府與保險經(jīng)營者之間的“道德風險”現(xiàn)象，使得政府通過增加對保險經(jīng)營者的財政補貼以激勵其努力向社會提供農(nóng)業(yè)保險的政策目標無法達到。因此，在政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體財政支持中，財政補貼的效率性值得關注，要研究政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的補貼數(shù)額應該在什么樣的規(guī)模，才能使其積極參與農(nóng)業(yè)保險，又不致產(chǎn)生“機會主義”行為。針對這一難題，有學者提出政府在確定對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的財政補貼數(shù)額時，要適當參考與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關的天氣因素、同行業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的平均業(yè)績、保險公司的非農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營業(yè)績等其他可觀測因素，用這些因素與保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)績共同考評保險經(jīng)營主體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的努力程度，并由此決定政府對其的財政補貼數(shù)額。這樣，政府可以在更為確定的財政支出預算約束下，以最優(yōu)的財政補貼規(guī)模激勵保險公司從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。同時，保險公司也可在政府的財政補貼下，最大程度地提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營水平。也有學者認為要盡量通過再保險、保費補貼等方法來分擔保險公司的經(jīng)營風險，提高保險公司的收入，慎用直接補貼方式，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體要給予財政資金支持，但不宜采取大兜底的方式，保險公司必須承擔自己的經(jīng)營責任。
3加快制定和完善農(nóng)業(yè)政策性保險的法律法規(guī)。我國雖然于1995年10月出臺了《中華人民共和國保險法》，但這部法律主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對于農(nóng)業(yè)保險仍未有具體的法律法規(guī)。法律滯后嚴重影響了農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體少，組織體系不完善，制度老化。為了規(guī)范農(nóng)業(yè)保險參與各方行為，國家要在試點工作的基礎上，盡快制定《政策性農(nóng)業(yè)保險法》，以法律的形式規(guī)范政策性保險的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體及相關的權利和義務；特別是要明確政府在開展農(nóng)業(yè)政策性保險中應發(fā)揮的作用和職能，準確界定農(nóng)業(yè)保險的政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務的范圍，并對農(nóng)業(yè)保險的組織形式、稅收減免、財政補貼等做出相應規(guī)定，為政策性農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展提供法律保障。
農(nóng)保政策論文范文3
關鍵詞政策性農(nóng)業(yè)保險;發(fā)展現(xiàn)狀;存在問題;建議;
近2年來,省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務拓展和風險保障成效顯著,銀保合作支農(nóng)業(yè)務發(fā)展較快。由于現(xiàn)行制度安排的過渡性和階段性特征較強,農(nóng)業(yè)保險需求不足和供給短缺并存的市場失靈問題突出。要實現(xiàn)“治理農(nóng)業(yè)保險市場失靈,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)制度變遷”的戰(zhàn)略目標,需在建設社會主義新農(nóng)村的宏觀視野下,確立財稅、風險規(guī)劃、風險分擔等一系列制度,推動政策性農(nóng)業(yè)保險的改革突破。
1省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
1.1政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作加快
2007年8月,省啟動能繁母豬保費補貼工作,政策性農(nóng)業(yè)保險試點正式開始。2009年2月,省農(nóng)險辦印發(fā)《2009年政策性農(nóng)業(yè)保險工作要點》,試點工作全面推開。目前,全省17個市全部參與試點,保險對象以農(nóng)戶為主,龍頭企業(yè)及專業(yè)合作經(jīng)濟組織占近10%。試點品種包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆、能繁母豬和奶牛。
1.2政策性農(nóng)業(yè)保險制度框架基本確立
保險模式上,種植業(yè)為保險公司與地方政府聯(lián)辦、風險共擔,養(yǎng)殖業(yè)為保險公司在政府保費補貼基礎上自主經(jīng)營、自負盈虧;機構選擇上,省政府組織公開招標,確定由國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司省分公司經(jīng)辦,各市地選擇一家機構協(xié)商簽訂承保協(xié)議;保費負擔上,由中央、省、市、縣財政分險種按一定比例提供財政補貼;工作推動上,省、市、縣成立農(nóng)險辦公室實施督導組,建立財政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、宣傳、水利、氣象、民政等部門參與承保、理賠工作機制;考核措施上,將農(nóng)業(yè)保險試點工作目標責任制和激勵機制相結合,充分調(diào)動地方政府、保險公司和農(nóng)戶參與的積極性;保險資金管理上,養(yǎng)殖業(yè)保險按照《金融企業(yè)財務規(guī)則》,種植業(yè)保險實行市級統(tǒng)籌、專戶儲存、封閉運作、財政監(jiān)督的管理機制。
1.3農(nóng)業(yè)保險的社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助推器作用顯現(xiàn)
主要表現(xiàn)在以下幾個方面:第一,利益受損的農(nóng)民基本生活水平保持穩(wěn)定。第二,放大財政補貼資金效應。第三,銀保合作帶動信貸資金支持“三農(nóng)”發(fā)展,多數(shù)地區(qū)開發(fā)了小額貸款保險產(chǎn)品。第四,試點工作推進程度適應區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平。
2農(nóng)業(yè)保險市場失靈存在的問題
2.1經(jīng)辦機構承保能力有限,試點品種和保險責任范圍較窄,難以滿足農(nóng)戶的保險需求
(1)保險機構組織體系尚未健全,受災認定和理賠效率較低。人保省分公司僅在部分地市設立了農(nóng)業(yè)保險部,國元農(nóng)業(yè)保險公司也只在少數(shù)重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立農(nóng)業(yè)保險服務部,與業(yè)務拓展需求差距較大。養(yǎng)殖業(yè)理賠受人員和經(jīng)費限制較大。平均每個縣業(yè)務人員僅3~5人,很難及時趕赴現(xiàn)場查勘定損;業(yè)務費用核定較低,每頭能繁母豬平均出險費用核定不足40元。種植業(yè)理賠方面,農(nóng)作物受災程度短時間內(nèi)難以確定,理賠速度較慢[1-3]。
(2)試點品種較少,保險責任范圍和保障金額有限。政策性險種主要集中于種養(yǎng)業(yè),具有地方特色的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)如蔬菜、水果、雞養(yǎng)殖等尚未列入試點;部分險種保險范圍較小,保險金額較低。
2.2農(nóng)民收入水平較低,農(nóng)業(yè)保險有效需求不足,農(nóng)業(yè)保險宣傳推廣效果與預期目標差距較大
(1)農(nóng)戶保險購買力有限,政府保費補貼未能解決保費支付難題。農(nóng)業(yè)災害頻繁、風險大,保險費率高,投保農(nóng)業(yè)保險的預期收益有限,農(nóng)戶參保積極性不高。
(2)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性強,需多部門配合持久深入地宣傳推廣。當前,農(nóng)業(yè)保險宣傳推廣效果與預期目標存在較大差距,農(nóng)戶保險認識深度亟待提高。
3農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因
3.1缺乏有效的法律支撐,社會預期不明確導致改革推進難度較大
目前,政策性農(nóng)業(yè)保險制度僅列入各級政府的工作報告和規(guī)范性文件,尚未出臺法律法規(guī)對其進行規(guī)范。政策性農(nóng)業(yè)保險的組織體系、業(yè)務范圍、經(jīng)營管理、費率厘定、賠付標準、優(yōu)惠政策等缺乏法律依據(jù),不利于其業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。
3.2高成本約束,政策性農(nóng)業(yè)保險推廣進展緩慢
(1)地方財政對現(xiàn)行制度安排感到壓力較大,地方財力不足成為制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素。政策性農(nóng)業(yè)保險試點推進過程中,地方政府財政提供部分保費補貼(種植業(yè)補貼45%,養(yǎng)殖業(yè)補貼30%);保險超賠資金(扣除種植業(yè)保險巨災風險準備金歷年結余)由市、縣政府和保險經(jīng)辦機構按協(xié)議規(guī)定承擔。中央財政對種植業(yè)和奶牛、能繁母豬養(yǎng)殖分別提供35%和50%的保費補貼,但保費補貼政策尚未實現(xiàn)制度化。實際運作中,財政補貼資金按季到位率較低,保險公司墊資現(xiàn)象普遍[4-5]。
(2)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本較高,保險公司持續(xù)運營壓力增加。省內(nèi)2家保險公司按政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入的15%提
取展業(yè)費用,政府未給予資金支持;稅收方面,對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務免征營業(yè)稅,暫無其他稅種的減免政策。
3.3巨災風險準備不足和再保險機制缺失,系統(tǒng)性風險難以得到有效分散
(1)巨災風險準備金制度初步建立,但資金積累較慢,難以覆蓋全部風險。保險機構按當年種植業(yè)保費收入的25%提取種植業(yè)保險巨災風險準備金,其中40%上劃省級保險機構開設的種植業(yè)保險巨災調(diào)劑資金專用賬戶,由省級保險機構和省財政廳共同管理。
(2)區(qū)域性災害氣候易形成系統(tǒng)性風險,無法在投保人或保險標的間分散風險,需要再保險機制分散風險和彌補損失。
3.4制度供給的時滯較長,使政策性農(nóng)業(yè)保險制度變遷進程延緩
部分地方政府尚未制訂政策性農(nóng)業(yè)保險的長期規(guī)劃,相關部門尚未給予政策性農(nóng)業(yè)保險足夠支持和配合。同時,農(nóng)業(yè)保險制度涉及政府相關部門、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、保險機構和信貸機構等各方利益,涉及立法、稅收制度變革和財政補貼問題,需在實施中協(xié)調(diào)相互關系,而制度設計到具體實施階段又需經(jīng)歷較長時間。
3.5農(nóng)業(yè)風險區(qū)域規(guī)劃缺陷及農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才缺乏,信息不對稱問題較為突出
(1)農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃工作尚未啟動,農(nóng)業(yè)保險費率厘定和調(diào)整難以充分體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的風險差異性。省不同地區(qū)間農(nóng)業(yè)自然風險級數(shù)相差數(shù)10倍,而農(nóng)作物保險費率相差很小。風險較小區(qū)域的農(nóng)戶投保積極性較低,影響農(nóng)業(yè)保險基金積累;高風險區(qū)域,在業(yè)務開展過程中,有可能產(chǎn)生逆向選擇問題。
(2)農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各階段,風險判斷、核保、定損和理賠難度較大,對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才要求較高。目前,各地承保機構人員普遍較少,多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設置營業(yè)服務站,使正常的業(yè)務開展存在困難。國元保險和人保公司承擔政策性農(nóng)業(yè)保險的員工多為其他崗位轉來或新參加工作者,單一型從業(yè)人員多、復合型人才缺乏,已成為制約農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的重要因素。
3.6現(xiàn)行的資金管理方式不利于政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展
保費資金市級統(tǒng)籌,不利于農(nóng)業(yè)災害風險在更大范圍內(nèi)分散,降低了綜合賠付能力;監(jiān)管難度和管理成本增加,易出現(xiàn)道德風險;再保險公司不接受以市為單位購買再保險,通過再保險分散巨災風險難度加大。同時,農(nóng)業(yè)保險保費資金只能存放在銀行專戶,資金收益相對較低[6]。
4建議
4.1加快農(nóng)業(yè)保險立法進程,形成可預期的農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運行環(huán)境
明確農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、范圍、經(jīng)營方式、政府職能作用、經(jīng)營主體資格、會計核算制度、財政補貼、稅收優(yōu)惠、業(yè)務監(jiān)管等,實現(xiàn)政府支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展制度化、規(guī)范化、長期化。
4.2完善巨災風險保障機制和再保險體系,探索農(nóng)業(yè)巨災風險證券化途徑,運用市場手段化解農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險
各級財政建立巨災風險準備金,中央、省、市、縣級財政每年按一定比例安排巨災風險準備金,逐步拓寬資金籌集渠道;探索建立再保險體系,對政策性農(nóng)業(yè)保險的再保險經(jīng)營主體給予相關支持,實行稅收優(yōu)惠和經(jīng)營管理費用補貼政策等;開發(fā)區(qū)域產(chǎn)量期權合同,實現(xiàn)風險的有效定價,在競爭性市場上全面分散農(nóng)業(yè)巨災風險。
4.3推動農(nóng)村保險經(jīng)營主體發(fā)展,加大農(nóng)業(yè)保險展業(yè)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度,規(guī)避道德風險和逆向選擇
(1)通過市場化手段合理選擇農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構,形成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體多元化的格局。加快農(nóng)村保險中介機構發(fā)展,依托農(nóng)村基層組織和農(nóng)技人員,通過信用社、農(nóng)技站、郵局、畜牧站等中介農(nóng)業(yè)保險,擴大、延伸農(nóng)業(yè)保險的營銷網(wǎng)絡。
(2)依據(jù)動態(tài)調(diào)整機制,不斷擴大政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。按照不同的補貼標準,逐步將蔬菜、魚、水果、雞養(yǎng)殖等納入政策性農(nóng)業(yè)保險范圍。研究實施農(nóng)村保險方案,將農(nóng)機險、農(nóng)村機關事業(yè)綜合財產(chǎn)險、農(nóng)村建房險等逐步納入以險養(yǎng)險范疇。
(3)合理設計保險合同,增加合同的多樣性,并通過規(guī)定免賠款條款、共保條款和無賠款優(yōu)待條款,降低道德風險和逆向選擇程度[7]。
4.4建立財政金融等多部門協(xié)作支持機制,充分調(diào)動保險機構和農(nóng)戶的參與積極性,解決農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)和消費的雙重外部性問題
(1)逐步建立健全農(nóng)業(yè)風險區(qū)域規(guī)劃和評估機制,通過建立相關數(shù)據(jù)資料庫,較為科學地把握、評估農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險程度。
(2)實現(xiàn)財政補貼的制度化和差異化[8]。在補貼方式上,根據(jù)不同地區(qū)、不同險種采取彈性靈活的標準,以體現(xiàn)風險級差;優(yōu)化財政補貼機制,減少補貼環(huán)節(jié),提高時效性;加強資金使用監(jiān)督,提高資金使用收益。
(3)對保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務予以管理費用補貼和免稅等優(yōu)惠政策[9]。
(4)與農(nóng)村金融機構合作,開展“政策性保險+信貸”、“政策性保險+利率優(yōu)惠”、“政策性保險+農(nóng)民合作組織+貸款”、“政策性保險+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等銀保新品種。對投保農(nóng)戶所需貸款在同等條件下實行貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠,通過業(yè)務創(chuàng)新拓展農(nóng)業(yè)保險市場。
參考文獻
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