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訪談調查報告范文1

【關鍵詞】 結核病； 預防和控制； 痰檢； 資源配置； 調查

doi：10.3969/j.issn.1674-4985.2012.03.063

結核病實驗室檢查是發現傳染源的最主要手段，是結核病確診、治療方案選擇、療效判定的主要依據[1]。本文旨在了解大理州疾控機構各縣（市）結核病痰檢實驗室資源配置現狀，為制定鞏固和提高專業能力措施提供具體依據，筆者進行了一次專題調查，現報告如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料 收集專項調查資料，結核病項目物資調撥登記及相關報表與專項督導檢查資料。

1.2 調查方法 統一采用《痰檢實驗室資源配置調查表》對轄區12個縣（市）疾病預防控制中心作專項調查，并對物資調撥登記及相關報表和督導檢查資料等進行核實，分別統計分析人力資源配置與專用儀器設置現狀。

2 結果

2.1 人力資源配置 全州12個縣（市）結核病痰檢實驗室共配置有專業人員27人，平均每個縣（市）2.25人。

2.1.1 性別分布 在27名痰檢實驗人員中，男5人，女22人，男∶女為1∶4.4。

2.1.2 年齡分布 在27名痰檢實驗人員中，年齡在21~30歲者10人，占37.04%；在31~40歲者11人，占40.74%；在41~50歲及大于50歲者各3人，各占11.11%。

2.1.3 學歷結構 在27名痰檢實驗人員中，基礎學歷為大學本科6人，占22.22%；專科14人，占51.58%；中專7人，占25.93%。

2.1.4 職稱結構 在27名痰檢實驗人員中，按技術職稱級別分類，高級:中級:初級的比例為1∶7∶19。按專業類別分類，具有檢驗專業資格者19人，占70.37%，為非檢驗專業資格者8人，占29.63%。

2.1.5 崗位配置 在全27名痰檢實驗人員中，崗位職責為專職的僅有6人，兼職者達21人，專職:兼職為1∶4.5。在12個縣（市）疾病預防控制中，設置有專職痰檢實驗人員崗位的僅有6個縣（市），另有半數設崗為兼職。

2.1.6 繼續教育 在27名痰檢實驗人員中，在近3年內接受過專業進修或培訓者只有7人，僅占25.93%。

2.2 實驗設備配置 全州12個縣（市）結核病痰檢實驗室共有實驗專用設備79臺件，其中已安裝并正常使用的有73臺件，未安裝使用的有6臺件，正常使用率為92.41%。

2.2.1 生物安全設施使用情況 在79臺件設備中，有生物安全設施36臺，占45.57%。每（市）均配備了Ⅱ級生物安全柜、通風柜、高壓蒸汽滅菌器各1臺，各縣（市）均正常高壓蒸汽滅菌器；但有4個縣（市）尚未安裝使用生物安全柜，有2個縣尚未安裝使用通風柜，分別占全州12個縣（市）的1/3和1/6。

2.2.2 試劑保存設備配置情況 在79臺件設備中，有試劑保存設備11臺，占13.92%。有10個縣配置試劑保存專用的冷藏冰箱，另有1個縣同時還配置了可保存菌種的負40 ℃超低溫冰柜，但有2個縣尚未配置專用的試劑保存冰箱。

2.2.3 檢測設備配置情況 在79臺件設備中，有檢測設備32臺，占40.51%。12個縣（縣）共配置了顯微鏡22臺，有3臺的1個縣，2臺的8個縣（市），僅有1臺的3個縣；配置了1臺恒溫水浴箱的有8個縣；配置了1臺旋渦震蕩器的僅有2個縣。

3 討論

中國是全球22個結核病高負擔國家之一，結核病患者數位居全球第二位，防治工作任重道遠。治愈結核病患者是控制結核病的最有效措施，發現傳染源是開展督導管理治療的基礎，實驗室檢查是發現傳染源最可靠的方法，同時也是治療方案選擇、療效判定的主要依據。在落實結核病防治規劃、實施現代結核病策略進程中，縣（市）級疾病預防控制機構承擔著轄區結核患者的發現與登記、督導治療管理工作職責。因此，痰檢實驗室的資源配置狀況，直接關系著結核病防治能力和水平。

世界衛生組織和洛克菲勒基金會對包括中國在內的全球結核病高負擔國家進行評估,發現有5個方面的主要原因制約了現代結核病防治策略的推廣與應用，其中人力資源列于第一位[2]。中國疾控中心對全國結核病防治機構人力資源調查報告也揭示了人力資源發展對結核病防治工作的戰略意義[3]。本文資料顯示，在大理州12個縣（市）配置的27名結核病實驗室專業人員中，高級∶中級∶初級的比例為1∶7∶19，僅有半數縣（市）設置為專職結核病實驗崗位，且有部分人員專業不對口，在近3年內接受過專業進修或培訓者僅占25.93%。提示結核病痰檢實驗室人力資源建設尚需高度重視，并切實加強。建議每縣（市）至少設置1名專職崗位，2個兼職崗位，以保障工作需要；建立健全人才培養制度及專業準入制度，并優化職稱結構，從而保障業務職能的發揮。

根據結核病防治規劃等相關要求，縣（市）級結核病防治機構在規范地開展痰涂片檢驗的同時要逐步開展結核分枝桿菌的分離培養工作。目前大理州12個縣（市）結核病痰檢實驗室共配置有實驗設備79臺，其中生物安全設施占45.57%，試劑保存設備占13.92%，檢測設備占40.51%。以上設備尚能滿足口痰結核菌檢查需要，但有部分縣（市）生物安全設施安裝使用不完善，且結核分枝桿菌的培養設備匱乏，不能全面開展結核分枝桿菌的培養業務。需按中國結核病防治規劃指南等相關要求完善恒溫培養箱、渦旋震蕩器配置，增加投入培養基凝固器、酸度測定儀、凝膠分析儀、核酸擴增儀、酶標儀等檢測設備的投入，以保障結核病專業防治能力不斷提升與可持續發展。

參 考 文 獻

［1］ 肖東樓，趙明剛，王宇.中國結核病防治規劃實施工作指南［M］.北京：中國協和醫科大學出版社，2009：1-20.

［2］ 徐緩.國際結防人力資源發展政策［J］.中國防癆雜志,2007,29（4）:353-355.

訪談調查報告范文2

關鍵詞：商務英語專業；畢業論文；實踐能力

教育部辦公廳在2004年4月發出《關于加強普通高等學校畢業設計（論文）工作的通知》，通知中強調：畢業設計（論文）旨在培養大學生探索真理，強化社會意識，提高綜合實踐能力，是衡量教學水平，學生畢業與學位資格認證的重要依據。教育部在2009年的《普通高等學校本科教學工作水平評估方案》中再次明確要求本科畢業設計（論文）“選題要緊密結合生產和社會實際，難度工作量適當，體現專業綜合訓練要求”。從2010年起至今北京城市學院國際語言文化學部英語（國際商務）專業進行了相關的改革研究與實踐。結合畢業設計管理與指導實踐，作者對積累的一些經驗和存在的問題進行總結。

一、高校商務英語專業（方向）畢業論文的現狀

高校商務英語專業畢業論文選題學術氣氛濃厚、重復率高。多集中于“商務談判的技巧”、“商標的翻譯策略”、“商務廣告的語言特色”等，與商務實踐密切相關的文章寥寥無幾。學生在選題上還是側重于文學和文化，沒有充分體現出商務英語的專業方向性。多數的商務英語專業學生寫作內容脫離實際，沒有注重畢業論文的自身價值與實際意義。缺乏實證分析，不會運用所學的知識對實際問題進行研究，有的同學撰寫的內容與將來所從事的商務活動毫無關系。大多數學生都是根據指導教師布置的論文題目獨自搜索文獻、分析整理資料、缺乏了團隊協作、限制了思想火花的碰撞。如果畢業設計能夠以團隊的形式來完成撰寫必將對學生的實踐能力、團隊協作能力、組織與溝通交流能力的提升起到非常大的幫助。

二、商務英語專業畢業論文改革探索與實踐

1.畢業論文改革的形式和內容。

掌握商務文書的基本知識、寫作方法、寫作技能，能運用嫻熟、得心應手地撰寫各類商務文書是衡量現代商務工作者的素質、能力的重要標準。根據我校英語專業國際商務方向學生實際情況和商務文書撰寫的難易程度，英語（國際商務）學生選擇商務報告中的調查報告（SurveyReport）開展畢業論文改革。調查報告具體要求：調查報告由2人共同完成，學生需進行社會調查、訪談或其他調研方式。要求調查報告的字數不少于5000字英文，其中含1000字中文概要，調查問卷樣卷和訪談提綱樣卷為中英文對照版。

2.行業人士進行調查報告撰寫的指導和培訓。

為了幫助學生更好地掌握商務文書的撰寫規范，行文要求，專業安排了行業人士對調研報告的撰寫進行了指導和培訓。調查報告撰寫的培訓方案：調查報告撰寫指導分為三部分：第一部分對調查報告的定義、結構、撰寫過程進行宏觀指導；第二部分主要講解調查報告的研究方法、資料的收集與研究、問卷和訪談內容的設計；第三部分調查報告的選題和開題指導。

3.調查報告雙導師指導的管理與監控。

畢業論文“雙導師制”指導模式是依據北京城市學院辦學目標和特色，結合商務英語專業學生特點，通過校內英語指導教師與來自其他學院跨學科或者行業的合作導師“雙導師”聯合指導，重點實施理論學習環節、調研環節、理論與實踐整合環節等雙導師式培養的畢業論文指導模式。選題環節。畢業論文的選題是做好畢業論文工作的首要環節，指導教師嚴格把好選題關是保證畢業論文質量的前提條件。校外合作導師提出若干個用人單位在實際工作操作中遇到的真實問題。畢業論文選題來自于實際工作過程中的問題，既體現了實際應用價值，又能很好地鍛煉學生的實踐能力。理論學習環節。為了讓學生有更充裕的時間進入第七學期的學習和第八學期工作崗位的實習，我們將理論環節的學習提前到夏季小學期。由校內指導教師和行業合作導師進行聯合講解。學生在雙導師的指導下，完成選題、開題報告準備等環節。調研實踐環節。在夏季小學期結束后的暑期，學生要開展為期約4周的調研活動。在調研實習期間，由實習單位的校外指導教師，監督和指導學生的調研實習實踐活動，補充學生理論學習的缺陷，提高學生商務實操能力。在這一環節，校內英語指導教師也需要及時與校外指導老師溝通，協助學生完成調研實踐環節。理論與實踐整合環節。學生在調研實踐活動后，即完成問卷發放和訪談活動，回到學校進行調研報告的撰寫。學生需要在這個環節聽取校內英語指導教師和校外指導教師的指導建議，展開數據的統計分析，以及調研報告的撰寫。雙導師綜合評定給出畢業設計的成績。答辯環節。采用校內老師和行業人士聯合組成答辯專家組，對調查報告中涉及的理論環節和實踐環節進行全面系統的提問，雙導師以及答辯專家組綜合評定后給出每組同學畢業論文成績。對于學生各項成績的評定，第一指導教師占總成績的60%，第二指導教師占40%。專業要求學生畢業設計完成情況嚴格進行前期、中期檢查與考核。如果因為教師指導不力，學生沒有圓滿完成畢業設計，將追究校內導師的責任。對于畢業設計工作不認真、投入不夠、完成質量差而又達不到專業培養目標的學生，學部將根據畢業設計要求的有關規定嚴肅處理。畢業論文“雙導師制”指導模式強調了基礎理論知識和專業實踐知識的有機結合，彌補了高校英語教師缺乏商務實戰經驗的弊病。“雙導師制”將顯著增強學生的專業能力和社會適應能力，使得學生在進入企業后，能夠更快地適應環境，從而直接進入工作狀態。學生通過這種模式的訓練，鞏固發展了專業知識和技能，也為日后的就業打下扎實的基礎。

4.調查報告的評審標準要適當調整。

畢業論文評價體系是引導畢業論文工作的杠桿和指揮棒。重點考察學生畢業論文的原創性、實效性，即畢業論文必須是學生經過努力研究真實做出來的，解決了實際工作中的某一個問題，比較真實地反映了學生的實際工作能力與水平。在評價程序上，整個撰寫過程采用雙導師（校內英語教師與行業專家）綜合評定和指導，在評審的各個環節均采用英語教師和行業專家雙評審制度。評分標準也相應地區別于傳統的學術論文，例如在選題上要評定“選題是否具有較強的現實意義，符合實踐性、科學性、創新性要求”；調查問卷的設計上要評定“調查問卷的結構、內容設計科學、合理，較為清楚地說明調查問卷的發放及回收情況”；數據綜合分析能力上要評定“能夠靈活運用多種形式的圖表對調查問卷所得結果和數據進行恰當、科學、有效分析”；在調查報告整體質量上要評定“研究結果摘要部分：論述清晰；正文部分：理論運用正確，數據分析科學、合理，論述充分，結構嚴謹，條理清晰；結論與建議部分：結論正確，具有創新性，實用性。調查報告結果具有一定的參考、應用價值。全文專業術語使用準確。符號統一，編號齊全，書寫規范，圖表完備、整潔、正確”；畢業論文的答辯和評審標準都結合實際進行了適當的調整以保證評價的得體性和公平性。

三、政策建議

1.深化畢業論文以及配套商務英語教學改革。

商務英語專業應該以畢業論文改革為契機，不斷深化商務英語教學改革，整合各種實踐教學資源，使教學理論、人才培養模式與人才培養目標達成一致。在商務英語教學過程中，可以采取多種方式培養學生的商務實踐能力和創新能力，例如不斷加強校企合作力度；學校與企業和政府建立實踐教學合作關系；請行業專家到學校授課或開辦講座；提倡英語教師帶領學生到企業現場教學；鼓勵英語社團組織承接社會項目；等等。

2.加強實踐型教師隊伍建設。

學校要通過各種途徑增強教師實踐意識和實踐能力的培養，例如，鼓勵教師帶領學生參加社會課題研究、對專業教師進行實踐教學培訓等，并且納入對教師的考核體系中；學校派青年教師到企事業單位、外企外貿公司掛職鍛煉，以此來增進教師對社會的了解，要求教師在授課的過程中滲透實踐內容，培養學生的實踐能力和創新意識。學校也可以將具有創業經歷和實踐經驗的各類人員融入到教師隊伍里。通過上述措施，強化學校的實踐人才培養特色，加快相關教學方法的改進與教學條件的改善步伐。

3.畢業論文的體裁和形式多樣化。

畢業論文體裁可以多樣化，充分體現學生的實踐能力和專業特點，體裁不僅局限于傳統的學術論文，而且可以將其拓展為商務實用文書的撰寫和商務情景的模擬。前者包括標書的撰寫、市場調查報告、廣告策劃、營銷方案等，后者包括商務談判、國際會展、商務洽談、產品推薦會情景模擬等。畢業論文的各種體裁和形式均采用團隊協作的模式，使學生能夠各盡所長、發揮集體的智慧。

參考文獻：

[2]教育部.教育部辦公廳關于加強普通高等學校畢業論文（設計）工作的通知（教高廳[2004]14號）[R].

[3]李志生.建筑工程招投標實務與案例分析[M].北京：機械工業出版社，2011.

[4]劉曉輝，魏俊玲.淺談經濟全球化中商務英語人才的培養[J].中國商貿，2009，（15）.

[5]教育部.教育部辦公廳關于加強普通高等學校畢業論文（設計）工作的通知（教高廳[2004]14號）[R].

訪談調查報告范文3

集中實踐環節是對學員們兩年學習經歷的總結，是將所學理論知識運用到實踐中的具體體現，也是知識向能力轉化的體現。望同學們能夠認真梳理所學知識，從生產實踐中發現問題、分析問題、解決問題，切實為本地區生產技術的提高和經濟建設的快速發展獻計獻策。

管理類專業的集中實踐環節包括社會調查和畢業作業兩部分。

一、社會調查

（一）社會調查的目的

社會調查是素質教育的重要方面，是教學過程中的一個重要環節，它不僅要求學生對所學知識和技能進行綜合運用，并使學生進一步獲得從事管理工作、生產技術工作等的初步訓練，對增強學生畢業后的工作適應性，提高實踐能力具有重要的意義。

（二）社會調查的程序及要求

社會調查要求學員深入并參與當地的鄉村、鄉鎮管理和生產實踐中，了解當前管理和生產狀況，針對現實中存在的問題進行深入細致的分析和研究，并結合所學理論知識對掌握資料進行綜合分析與判斷，提出切實可行的能夠改進生產與管理的意見和建議，最終完成調查報告（即畢業作業）。

第一步，選題

①選題一般實行教師指導與學生自選相結合的辦法，原則上一人一題。如果確實需要多人合作完成的綜合性課題，必須明確分工，必須注明每位學生獨立完成的部分，保證各自獨立完成所分擔的部分，杜絕抄襲、等弄虛作假行為。 ②選題一定要依據當地的農業生產及管理現狀，結合自己的工作實際，既要符合本專業教學計劃要求，又要滿足個人興趣或社會熱點問題追蹤，同時要切實可行。題目不宜過大。

③要緊密聯系實際，應盡可能選擇與本地區、本行業經濟、社會發展密切相關的，與本單位、本崗位實際工作相結合的現實問題，鼓勵從現實需要出發，分析、研究和解決具有一定實用價值和指導意義的實際問題，或者研究管理現狀和發展趨勢等。

④選題要鼓勵學術創新，避免選擇已經完全得到解決的常識性問題；選題范圍既要與課程實踐、社會實踐的內容相關聯，又要避免重復。

第二步，選點

調查地點一般可選學生所在鄉鎮或鄉村，應就近安排，調查應取得當地領導的支持。應事先將調查提綱提交對方。社會調查不能等同于平時的工作，它是有

計劃、有目的地安排的教學活動。

第三步，制訂調查方案

調查方案是社會調查的行動綱領或指導性文件，它規定著調查的方法、內容和步驟。大致包括調查目的、調查對象和調查單位、調查項目（即調查內容）、調查時間、調查方法（可采取在鄉鎮經濟管理部門或村、鎮政府部門實習、實地綜合考察、訪談、問卷等形式。要求掌握社會調查的基本方法，會設計問卷，能組織座談會。）等，也就是要解決為什么要調查、向誰調查、調查什么、如何調查等問題。注意，調查要有明確的目的和實習筆記。

第四步，實施調查過程

根據調查方案的規定就可以實施調查過程了。這一階段就是將調查方案付諸于實踐的過程，是社會調查的主要工作內容。需要實習點領導和工作人員的大力配合，需要收集和查閱大量的文獻資料，也需要指導教師的及時指導與幫助。

第五步，查閱文獻資料和整理分析

了解國內有關主要期刊文獻，掌握查詢方法。掌握資料的整理和綜合分析方法。

第六步，撰寫調查報告

調查報告是學員生產實習的最終成果體現。報告依據內容、性質可分為專題調查報告（就一類事件或一項工作的調查分析）和綜合調查報告（對多方面的情況進行綜合分析）。參加社會調查的學生應獨立完成調查報告，杜絕一切抄襲、剽竊行為。完整的調查報告包括：社會調查題目、參加時間、地點、方式、內容、過程、發現的問題、得出的結論（效果和體會或建議）等。

(三)社會調查的成績鑒定以學生提供的實習筆記、社會調查提綱、設計及收回的問卷、查閱和整理的文獻資料、座談會記錄、參加社會調查的態度等為依據，分為優、良、及格、不及格四等。

二、畢業作業

畢業作業即調查報告。旨在檢驗學生所學知識和理論的綜合運用能力，通過畢業作業，進一步培養學生的專業研究素養，提高分析和解決問題的能力，提升

學生的創新意識和專業素質。

（一）畢業作業的寫作流程

選題——收集資料——寫作提綱——初稿——修改稿——修改稿 ——定稿（畢業作業的篇幅應不少于4000字）

（二）畢業作業要求：

1．要求學生在實事求是、深入實際的基礎上，運用所學知識，獨立寫出具有一定質量的畢業作業。即學員確實進行了認真的、與專業有關的調查工作，調查報告是獨立完成的；

2．畢業作業的形式：主要是調查報告，也可以是分析報告、學術論文等。 如果是調查報告形式：主要內容包括有社會調查題目、參加時間、地點、方式、內容、過程、發現的問題、得出的結論（效果和體會或建議）等。

3．畢業作業要觀點明確、材料翔實、結構合理嚴謹、語言通順、簡練、準確；敘述清楚、明白；數據、資料可靠；結論有理、有據。

4．定稿的畢業作業一律用A4紙進行文字打印，用統一的封面裝訂。統一裝訂順序為：封面、畢業作業評審表、畢業作業教師指導過程記錄表、中文內容摘要與關鍵詞、正文、注釋、參考文獻、畢業作業寫作過程記錄表、畢業作業評審與答辯記錄表、封底。省電大統一印刷封面、封底和各種表格。

（三）畢業作業的完成時間及格式要求(另發)

三、調查報告的寫作

1、什么是調查報告

A、調查報告就是在經過調查研究之后所寫下的關于被調查事物、人員、組織等等有關情況的報告。是一種常見的應用文。

B、調查報告的用途

⑴、為制定路線、方針、政策，指導工作，提供材料和事實依據；

⑵、反映下層情況，以便更好地貫徹執行方針政策和上級決定；

⑶、提供宣傳的典型，以便面上工作的開展；

⑷、為處理某個具體問題提供依據。

2、調查報告的特點

A、內容廣泛——重大社會問題、人們日常生活中的小事、正面的和反面的、歷史的和現實的、社會的和自然的等等，都可以作為調查報告反映的對象。

B、無嚴格的固定格式。

C、著重事實的陳述。

3、怎樣寫調查報告

A、觀點和材料要統一。尤其是觀點要鮮明。通常的辦法是：

⑴在文面上上使它顯眼一些，通常用把它作為標題。

⑵運用對比材料，突出事物之間的差異。

⑶運用統計數字和百分比。

⑷盡可能采用原始材料。

B、要分析研究，歸納材料。

C、語言要樸實、簡潔、準確（盡量不用“可能”“據估計”等）。

D、嚴謹的結構

⑴標題——要標明調查的對象和內容。如；《上游村農村勞動力轉移的情況》。《永安鎮坪頭村社會主義新農村建設的調查》等。

⑵開頭——又叫“總提”或前言，一般交待調查的緣起、時間、對象等，有的還說明調查的范圍、方式、方法、經歷的時間和調查的結果等。

⑶正文——調查報告的主體部分。通常用能概括那一部分的內容的字樣作小標題。 ⑷結尾。如果覺得要定的內容在前面都寫清楚了，就不要另寫了。但有關情況還有必要作一個交待和說明的，就在結尾部分寫明。

（見示例）

四、要注意的幾個問題

1、絕對不要相互抄襲。以免造成都不過關的慘況。

2、從自己最熟悉最能找到材料的方面著手，形成第一手材料，再在材料的基礎上形成觀點，然后擬定寫作提綱，再寫成4000字的初稿。10月12日交班主任老師。然后確定指導老師。

訪談調查報告范文4

小學生關于近視眼的調查報告

這個學期的星期五我們學校舉行了一次身體檢查。報告單出來了，我發現我們班的同學都有近視眼。我給我們班的同學進行了一次小學生近視眼調查報告來調查我們班近視眼的主要原因。

調查

我拿了我們班同學的報告單進行了分類和總結，調查法，圖表說明法，訪談法，關察法，歸納法。

分析

大多數人都是平時不注意保護眼睛而導致近視的。不注意用眼衛生如看電視和上網時間太長等等。是現代兒童近視大增的主要原因。調查表明，學生近視的發生與其父母或兄弟姐妹有無近視有密切關系，高度近視基本上是由遺傳造成的。父母或家族中有近視的兒童應該作為保護視力、預防近視的重點對象。

結論

1看電視的距離太近。2看電視的時間太長。3寫作業的姿態不正確。4在光線太強或太弱的地方看書。5長時間在電腦前。6看激光。7不認真做眼保健操。8在車廂里看書。9不合理吃東西。10遺傳因素。

建議

為有效預防近視等眼病：一定要養成良好的用眼衛生，合理吃東西，鍛煉身體，保鄣身心健康。保護好自己的眼睛!

小學生關于近視眼的調查報告

近視在當今社會是個嚴重的問題，甚至已被人視為一種潮流。

隨著年級的增高，我班同學近視的人數逐漸增多，已遠遠超過了一半人數。

經過調查，我發現，我班同學視力大多數在4.8與4.9最多，只有少數同學的視力還保持在5.0以上。戴眼鏡的同學有11個，但近視的卻有20個，而我們班只有31人啊!沒有近視的只有11個呀!

通過百度網，我查到了近視眼可分為三種。第一種是軸性近視眼，是由于眼球前后軸過度發展所致。第二種是彎曲度過強所致。第三種是屈光率性近視眼，是由于屈光率間質率過高所引起。

針對這些調查資料，我要對大家提個建議：

要正確做好寫字，讀書的姿勢，不要趴在桌子上或扭著身體。書與我們的眼睛保持適當的距離。看書、寫字時間不應該太長，中途保持適當休息，少玩電腦。看書、寫字時的光線要適當。維生素b對眼睛有好處。近視的同學應該多吃含鋅較多的食物。認真做眼保健操。

一起宣傳保護眼睛，讓大家眼里的世界更加明亮!

小學生關于近視眼的調查報告

1.問題的提出

我們班有好幾個同學都戴上了小眼鏡，看著他們的樣子，我真替他們難過，現在都近視了，往后學習，生活，工作肯定會不方便的。可他們確無奈地常開玩笑說：“我們是‘眼鏡蛇’，很值得研究。”于是我決定給還沒有近視的同學一些幫助，預防近視。

2.調查方法

1.看有關的書籍和報刊。

2.上網瀏覽。

3.防問，了解學校同學的近視狀況，以及近三年同學視力不良的發展造勢

3調查情況和資料整理

1.近視的原因：在車箱里看書;在陽光下看書;在床上趴著躺著看書;長時間看電視或玩電腦;看書寫字離書本太近了。

2.正確做法：1.胸離桌子一拳，筆尖離手一寸，眼睛離桌子一尺。堅持每天做眼保健操。寫字時，心要靜，人要坐正，腳放平。 2.多到外面去看看，不要用臟手擦眼睛，眼睛疲鍵的時候多看看遠方一些綠色的東西，注意讓眼睛休息。

訪談調查報告范文5

公共管理類課程實踐性教學方式較多,其中采用較多且很成功的是案例教學法。案例教學是運用典型案例,將學生帶入特定事件的現場進行案例分析,通過學生的獨立思考或集體協作,進一步提高其識別、分析和解決某一具體問題的能力,同時培養正確的管理理念、工作作風、溝通能力和協作精神的教學方式。當然,案例及其教學并非要取論的發展或者實踐的觀察,而是為從一種不同的背景審視理論與實踐的關系開辟了道路,是以情景模擬的方式使學生們置身案例所描述的特定情景中來運用所學的知識獨立地觀察思考、分析問題,而不是直接進入社會實際活動中去直觀感受、觀察實踐。社會調查卻是要通過深入社會搜集直觀感性的第一手材料,進而分析研究材料,形成理性的調查結論,是知識從感性向理性深化的過程,具有鮮明的參與社會實踐的特征。在實踐基礎上從搜集直觀感性的材料、分析研究材料到形成理性的調查結論的認識過程,就是調查的過程。

在農村公共管理課程中引入社會調查法來展開實踐性教學,引導學生有目的、有意識地專門搜集和整理課堂學習知識的相關信息,通過觀察社會、了解社會,可以實現課堂學習與社會中的現實問題的有機聯系,促使學生運用所學知識解釋社會現象,實現感性認識到理性認識的逐步加深,做到從實踐中來,到實踐中去,實現學會認知,學會做事,學會合作,學會生存。

二、社會調查法的框架

作為一種系統的、科學的認識活動,社會調查有著一種比較固定的程序,這種固定的程序可以說是社會調查自身所具有的內在邏輯結構的一種體現。主要包括以下幾個步驟:

(1)提出調查主題。這是整個社會調查工作的基礎,需要在理論分析的基礎上提出有價值的、有創新的,具有可行性的調查主題或觀點,盡量具體化和精確化,以便界定調查對象、調查區域范疇和實施調查。

(2)調查準備。在明確調查主題后,需要為實現調查目標而進行調查設計和準備調查問卷。調查設計主要是針對需要研究的問題制定研究分析的策略,并選擇適當的調查方法以保證調查資料的收集和分析過程的規范和科學。調查問卷的設計是調查準備階段非常重要的工作,必須要將研究主題放在一定的理論分析框架中,明確需要收集那些方面的資料,緊密圍繞研究主題設計問題,采用可觀察指標,注意構建可操作的變量和指標之間的邏輯關系,選擇適當的問卷結構,這直接影響到所收集的數據質量和后續的研究。此外,簡潔和被調查者易于理解的調查問題能保證調查的順利進行和數據質量的真實,在設計問題時必須要考慮被調查者的時間資源、個體認知能力等情況。

(3)社會實地調查。在這個環節,調查者要深入社會,根據不同的研究主題選擇不同的訪談方法收集資料。在具體調查訪談過程中,往往可能由于現實條件的變化或調查設計與現實之間存在的偏差等,需要根據實際情況靈活地調整預定的訪談方法或對調查問卷進行修正。

(4)數據整理和分析研究。社會實地調查完成后,收集到的一手資料需要進行整理、統計和分析,得出調查研究結論并撰寫調查報告。

三、社會調查法在農村公共管理課程實踐性教學中的應用案例

筆者將社會調查法引入農村公共管理課程的實踐性教學,取得了良好的教學效果。下面以“京郊農民對農村公共管理狀況的滿意度調研”為例對社會調查方法在農村公共管理課程實踐教學中的運用進行說明。

(一)確定調查主題

根據農村公共管理課程的教學內容,在選擇什么內容或問題作為社會調查主題時,主要考慮調查主題的有價值性、可行性等,因而選擇“京郊農民對農村公共管理狀況的滿意度”作為調查主題。這是因為:(1)本課程學習對象為北京農學校農林經濟管理專業的本科學生,需要從實踐中認識社會,加強專業和課程認知。(2)課程學習的85%以上的學生來自北京郊區,分布于北京市的海淀區、朝陽區以及延慶縣、平谷區等九個郊區縣的44個鄉鎮,調研地點的分布具有一定的代表性,學生以自己家庭所在地為中心進行輻射式取點或選擇調研樣本進行隨機抽樣調查或滾動取樣調查具有非常便利的條件,能夠保證問卷調查的質量,而且調研成本低。

(二)調查準備

調查準備主要包括了調查問卷設計和社會調查的組織安排準備兩方面的內容。

1·設計調查問卷

調查問卷的設計一定要緊密圍繞調查主題,本著全面、科學、可操作性來設計調查問題和構建變量和指標之間的邏輯關系。根據當前北京郊區農村經濟狀況、農村公共管理的現狀、農村公共管理的教學內容及學生的認知能力等,以了解京郊農民對當前農村公共管理的滿意度以及影響京郊農村公共管理水平的因素為主要內容,除被調查者及其家庭基本情況的12個問題外,共設計了與調研主題相關的5大類66個問題,其中關于農村公共管理主體的有15個問題,關于農村基層民主的共計20個問題,有關基礎設施建設及發展的共14個問題,社會保障及參加情況的有11個問題,收入及其他的有6個問題,其中有些問題還設計了子問題以便搜集更詳細的資料,此外還設計了需要補充說明的問題項。通過這些問題,可以考察京郊農村公共管理的狀況、村民對公共管理的滿意度等相關情況,能使學生對京郊農村公共管理狀況有一個直觀、真實的認識,從社會實際狀況出發來深入而直觀地認識農村公共管理的內容、方式、目的等,加深對該課程內容的理解,并從課程學習角度去理解相關政策的實施基礎與意義。

2·前期組織安排

隨著課程內容的推進,在調查前1個月布置具體的社會調查事宜。主要是介紹社會調查方法、調查數據可靠性的把握、調查報告的撰寫以及本次社會調查的要求等,督促學生做相關的知識儲備,尤其是對調查問卷要做詳細的解釋,保證學生理解調查問題及調查目的,減少調查者因對問題的不理解造成的數據錯誤。因為考慮到少部分學生家庭所在地在北京市城區或京外省份,自主聯系京郊農村調研存在一定的困難,為了保證每個同學都能實際進入京郊農村調研,于是按宿舍將學生分成若干調查小組,并且確保每4-6人的小組中至少有2名以上家在郊區農村的學生,要求每組來自城區家庭的學生必須跟隨來自郊區的學生進行調研。各小組自主推選一名組長,主要負責小組調查活動的開展和與教師的聯系,調查分工等由組內成員自行協商。

(三)京郊農村調查與資料收集

在調查準備階段,各調查小組根據組員情況,確定調查地點,細化到京郊的村莊。各小組優先選擇家庭所在地、親戚所在地、同學朋友所在地為調查村莊,依靠親戚、朋友、同學等熟人幫助,在被調查村莊有選擇地發放問卷或面對面地調查與訪談,既降低了社會調查的成本而且還能保證問卷的回收率和數據質量。在調查過程中,被調查農民的問題補充說明為研究主題的拓展和深層次分析提供了補充資料。學生在調查總結交流中往往對這個環節的感受最深,從他們的反映來看,更多地集中在學到了課本上沒有的東西、對相關教學內容有了更深的理解、團隊協作精神的培養、調查訪談技巧的掌握和溝通能力的提高等方面。

(四)調查數據整理、分析與報告撰寫

將調查得來的原始數據資料進行整理、分析是撰寫調查報告和定量研究的基礎。這個環節中,指導學生根據調研主題,分析調查問題之間的邏輯關系,撰寫調研報告。各調查小組成員的知識結構和水平的差異影響著各組選擇的數據分析方法。更多的小組選擇EXCEL進行數據整理和分析,分析較為簡單;有些小組選用SPSS統計軟件進行分析,實現了農村公共管理課程與統計分析課程的結合,學以致用使分析結果更為深入和全面,并加強了課程學習間的聯系。

(五)調查的總結、交流

前面的工作只是完成了一項社會調查,但要取得良好的教學效果,完善社會調查法的實踐性教學成效,調查的總結與交流是必不可少的環節。進行調查成果的交流,各小組以PPT形式匯報各組的調查情況、調查結論等,就調查中反映出的問題進行討論,分享調查體會與經驗,并且回答老師和同學的提問,實現知識的啟發、碰撞、提升。同時對調查中暴露出問題的總結,比如對于組織安排、問題設計、調查難點等進行總結,以便在今后的社會調查中避免出現相同的問題,完善社會調查法的實施和提高調查效果。從學生對調查交流、總結的情況反映來看,有些小組事先組織安排有所欠缺,導致調查時間和次數比預想的多,很多學生在經過社會調查后改變了原先對社會調查的簡單認識;更多的學生反映經過社會調查后對農村公共管理課程中的很多知識有了直觀和更深入的認識,并開始思考相關問題,而且還在調查中取得了許多意想不到的收獲和感受,比如被調查的村民面對學生說出自己的想法并期望學生們能解決他們說到的問題時,很多學生的反映是認識到專業課程學習的重要性和激發出的強烈的社會責任感。此外,社會調查對交流、溝通能力以及與團隊合作能力的鍛煉也是學生交流總結中反映比較突出的一個方面。

(六)社會調查的評價考核

各小組完成社會調查后,在規定的期限內要求上交調查報告、填寫后的調查問卷、小組成員的分工說明等材料。小組社會調查實踐成績由調查報告成績、交流匯報老師打分和學生評分三部分組成。交流匯報中,參加匯報會的課程組教師和各調查小組根據調查匯報和回答問題情況打分,分別匯總平均后得到教師評分成績和學生評分成績。調查報告成績、交流匯報教師評分和學生評分成績分別按照60%、20%和20%的比例加權得出小組社會調查實踐成績。每個學生的成績以小組成績的85%為基數,15%按照每個學生在小組社會調查中的分工和表現等給出。科學、合理的評價標準和評價方式有助于借助評價考核來檢驗課程教學效果和學生學習能力與素質的提高情況,有助于完善實踐性教學的各個方面。

訪談調查報告范文6

關鍵詞：郵儲銀行 小額貸款 商戶聯保 信用評級

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）01-012-03

中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業務自開辦以來穩步發展，已經成為中國郵政儲蓄銀行的標志性產品和戰略性業務，其具體貸款品種包括：商戶聯保貸款、商戶保證貸款、農戶聯保貸款，以及農戶保證貸款。其中，商戶聯保貸款是中國郵政儲蓄銀行向微小企業主發放的用于滿足其生產資金需求的貸款，需要三戶具備正常經營能力、經營手續齊全的微小企業主組成一個聯保小組，相互擔保貸款，最高貸款金額為每戶10萬元（部分地區為20萬元）。本文介紹了小額貸款業務的基本情況以及商戶聯保貸款的業務流程；然后在此基礎上指出了郵儲銀行商戶聯保貸款業務流程中存在的幾個問題；最后針對這些問題提出了自己的對策建議。

一、小額貸款業務基本情況介紹

中國郵政儲蓄銀行“好借好還”小額貸款業務自2007年6月22日在河南新鄉長垣縣啟動以來，定位于為微小經濟體服務，并依托強大的資金優勢和網絡優勢，業務快速發展并深入人心。截至2010年10月，小額貸款業務已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉鎮，4500多個網點已開辦這項業務；全國累計發放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元；在縣及縣以下農村地區累計發放1500多億元，占全部小額貸款累計發放金額的70%。

以中國郵政儲蓄銀行某分行為例，該分行于2008年3月8日正式成立并開辦小額貸款業務，憑借其“多、快、好、省”的特點，各項小額貸款業務都得到了較好的發展。表1為截至2011年6月該分行小額貸款的品種結構分析，可以看出：商戶聯保貸款結余金額占比最高，為41.58%；商戶保證貸款結余金額占16.71%；農戶聯保貸款結余金額占36.14%；農戶保證貸款結余金額占比最低，為5.57%。另外，商戶聯保貸款資產質量最高，逾期率、不良率分別為3.12%和1.78%；農戶保證貸款資產質量最差，逾期率、不良率分別為3.54%和1.92%；各類小額貸款的平均逾期率、不良率分別為3.32%和1.84%。

二、商戶聯保貸款業務流程

中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務的辦理流程可劃分為：提出申請、實地調查、審查審批、簽訂合同、貸款發放，以及貸后檢查。

1.提出申請。申請商戶聯保貸款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份證原件與復印件、借款人及其配偶的戶口薄原件與復印件、借款人結婚證原件與復印件、營業執照正副本原件與復印件、稅務登記證正副本原件與復印件、特許經營許可證原件與復印件、經營場所產權證明或租賃合同(協議書)原件與復印件等。另外，客戶在申請貸款時還要填寫《中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶聯保貸款額度申請表》以及《中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶聯保小額貸款申請表》。

受理崗收到客戶提交的申請表和相關申請材料后，要對申請人的主體資格及申請資料的完整性與規范性進行審核。其中，審核身份證原件是否符合規定、是否真實，按《小額貸款業務聯網核查公民身份信息暫行規定》對身份信息進行聯網核查。借款人、借款人配偶以及聯保人的個人信用報告則通過中國人民銀行的征信中心進行查詢，并打印個人信用報告，標注客戶的個人信用報告等級。

2.實地調查。貸款申請人的貸款申請資料通過資格審查后，信貸員就可以對其進行貸款調查。中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務實行現場實地調查制度，信貸員必須到申請人的家庭和經營場所進行調查，收集申請人的基本信息、生產經營信息、貸款用途信息和影像信息等。在獲取生產經營信息的過程中，要讓客戶提供盡可能完整的生產經營記錄和憑證，包括財務報表、賬本、單據、合同、銀行賬戶交易明細(對于50%及以上的交易通過銀行轉賬的客戶)等。

實地調查完成后，信貸員就可以根據實地調查所獲取的各類信息進行整理分析，完成《小額貸款客戶及家庭經濟情況調查表》(以下簡稱“調查報告”)和《商戶信用評級表》。

3.審查審批。中國郵政儲蓄銀行實行審貸會成員決策機制，對于符合條件的貸款業務，最后都要提交審貸會進行審批。審貸會成員根據信貸員對貸款申請人的個人基本情況、貸款用途、生產經營情況、經營現金流量、還款能力和經營者個人信用情況等貸款調查情況及其他資料，獨立作出各自的審批決策，只有當審貸會的所有成員一致批準通過時，貸款才可以審批通過。

4.簽訂合同。對經審批同意發放的貸款，信貸員就可以聯系貸款申請人，告知其審批結果，請客戶攜帶身份證件，按約定的時間和地點簽署借款合同或協議、辦理相關手續。信貸員在簽約前，要根據貸款審批表和系統內的協議或合同編號填寫聯保小組協議(聯保貸款)、貸款合同、手工借據。簽署聯保協議的時候，經辦人員與聯保小組成員還要合影存檔。

5.貸款發放。借款合同簽署以后，就可以進行系統借據生成及貸款發放操作。在正式發放前，要將手工借據信息與系統中的電子借據信息進行核對，核對無誤后，在會計系統中進行貸款發放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存備查，一份交給客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據上記賬員處簽名，其中會計聯記賬員留存，業務聯和客戶聯分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計劃表，還款計劃表經記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據；一份留存歸檔。

6.貸后檢查。貸款發放后，管戶信貸員還要對其負責的客戶及時進行貸后跟蹤檢查，密切關注貸款的資產質量，發現問題及時向上級部門匯報，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。貸后檢查按照檢查時間和目的的不同，分為貸后首期檢查、常規檢查和特別檢查三種。完成貸后檢查后均要在管理系統中錄入報告，同時將紙質貸后檢查報告歸檔。

另外，管戶信貸員還要每日查看貸款臺賬，了解貸款逾期情況，在發生逾期后的一天內電話聯系客戶，詢問逾期原因，并采取相應措施。

三、存在的問題

中國郵政儲蓄銀行在辦理商戶聯保貸款業務的過程中，先要對客戶的基本情況進行實地調查了解，然后根據調查情況完成商戶調查報告以及信用評級表，最后由審貸會成員綜合所有資料，進行決策認定。另外，貸款發放后的貸后檢查也是防止貸款違約的重要步驟。因此，實地調查、商戶調查報告、信用評級表、審貸會，以及貸后檢查在整個業務流程中起著關鍵性的作用。

中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務的這套操作流程，看起來很合理，也很完整，但是小額貸款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，這套業務流程的各個環節還存在一定的問題，在實際運用中并不是十分科學合理。

1.調查報告中的信息不對稱模型未被充分運用。中國郵政儲蓄銀行個人信貸管理系統的商戶調查報告主要分為六部分：第一部分為客戶及家庭信息；第二部分為業務信息，又細分為業務信息概述、采購及銷售信息、季節性分析、毛利率計算表；第三部分為財務信息，包括損益表、資產負債表、邏輯檢驗；第四部分為保證人及聯保情況；第五部分為信息不對稱模型；第六部分為結論及建議。

商戶調查報告中的信息不對稱模型，主要是根據客戶及其他聯保人的基本信息，包括婚姻狀況、經營年限、居住年限、財產狀況、信用記錄、子女及其配偶等信息，由中國郵政儲蓄銀行個人信貸管理系統自動生成商戶信息不對稱模型，據此來初步判斷客戶的信用情況。

商戶調查報告中的信息不對稱模型的基本原理是：根據客戶的基本信息在模型中描點，然后根據這些點進行連線，如果連線越平整，則該商戶的貸款風險越小；反之，如果連線波折越大，則該商戶的貸款風險就越大（模型圖略）。

但在實際操作中，信貸員的工作僅僅是由個人信貸管理系統生成商戶的信息不對稱模型，而并不對其進行分析。尤其是參加聯保的三戶的基本信息在同一個模型中生成后，這三條連線之間有什么關系，以及根據這三條連線如何判斷這三戶聯保貸款的風險，商戶調查報告中并未顯示。因此，商戶調查報告中的信息不對稱模型并沒有被充分運用，其關鍵作用也沒有體現出來。

2.信用評級表的評級指標不合理。信用評級表的主要作用是，根據表中的指標算出商戶的信用得分，從而詳細判斷商戶的信用情況。中國郵政儲蓄銀行根據信用得分把信用級別分為四類：90～100分為AAA級，80～89分為AA級，70～79分為A級，60～69分為BBB級，而且對不及格即BBB以下的客戶不進行貸款審批。

中國郵政儲蓄銀行的信用評級表綜合考慮了個人綜合素質(15%)、償債意愿(40%)、償債能力(40%)，以及其他(5%)共四個方面的因素，并把償債意愿和償債能力的比重都設置為40%。但是，根據中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款的數據，在實際情況中，90%的違約商戶都是因為償債能力不足而造成貸款違約的，其都有較強的償債意愿。因此，在利用信用評級表計算信用得分時，應該弱化償債意愿指標，而強化償債能力指標。

另外，信用評級表中的有些指標并不需要設置在其中，它們并不能在很大程度上反映借款人的信用情況。例如，信用評級表中反映償債意愿的指標包括：社會聲望及榮譽、家庭責任感以及生活習慣等指標，但是借款人是否有較強的家庭責任感或者是否有不良嗜好，與借款人的償債意愿并沒有太大的聯系，因此，這些指標都需要改進。

3.濫用寬限期。中國郵政儲蓄銀行小額貸款的還款方式分為三種：（1）等額本息還款法，是指貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息；（2）階段性等額本息還款法，是指貸款寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；（3）一次性還本付息，是指到期一次性償還貸款本息。在實際操作中，大部分的商戶聯保貸款都采取階段性等額本息還款法，目前的年利率為14.4%。雖然寬限期可以減輕客戶的還款壓力，為銀行增加貸款客戶，但是如果濫用寬限期，就會增加銀行的信貸風險。

寬限期主要是由信貸員根據客戶的還款能力、經營業務的淡旺季以及貸款用途等信息來自己決定的，在調查報告中并沒有專門的分析體系來具體分析，從而導致信貸員不區分新老客戶、行業特點、貸款期限等實際情況而濫用寬限期。一般情況下，信貸員都會遷就客戶而給予最高寬限期。這樣，就會導致客戶的資金回籠期大大短于貸款合同期，從而出現客戶改變貸款用途、將貸款轉借他人等嚴重損害銀行利益的問題。

4.審貸會成員決策機制的局限性。中國郵政儲蓄銀行的審貸會是貸款審批的最后一個環節，也是最重要的一個環節。審貸會的審批流程為：（1）由管戶信貸員對貸款調查情況進行陳述，主要包括貸款申請人個人基本情況、貸款用途、生產經營情況、經營現金流量、還款能力和經營者個人信用情況等內容，非管戶信貸員進行補充；（2）審貸會成員根據調查報告，對客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿，以及調查不完整或存在疑問的信息進行提問，由信貸員當面進行回答；（3）審貸會成員根據信貸員回答情況和貸款資料內容獨立作出各自的審批決策，只有審貸會的所有成員一致批準通過，貸款方為審批通過；(4)審貸會審批通過后，由一級支行小額貸款業務主管在《小額貸款額度/貸款審批表》上就是否同意貸款、授信額度、授信有效期、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔保條件、授信條件等事項簽署審批意見，其他成員簽字確認。

雖然貸款審批需要審貸會成員集體一致通過，但審貸會成員主要是根據信貸員的調查報告及其他資料來作出判斷，并沒有嚴格的參考標準，因此帶有很大的自主性和隨意性。

5.其他問題。實地調查是貸款申請人提交申請后的第一步工作，也是信貸員完成調查報告和信用評級表的前提，因此，實地調查在貸款業務整個流程中起著關鍵的不可替代的作用。但在實際操作中，實地調查還是存在一定的問題，尤其是在單人調查或者調查老客戶時，常見的問題有：信貸員存在僅憑客戶口述編制報告；信貸員只去客戶經營場所，而不去其住所調查；信貸員不認真清點存貨，僅憑客戶口述和目測估算；等等。

同樣，貸后檢查也存在檢查工作不到位等問題。中國郵政儲蓄銀行的貸后檢查手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢人行征信系統，以及監測貸款還款賬戶等。相當一部分的信貸員很少進行實地檢查，只是簡單的電話訪談；有的只做首期檢查，而不做常規檢查；有的干脆不做貸后檢查，只是憑自己的主觀意見填寫貸后檢查報告。如果信貸員能及時做好貸后檢查工作，就可以盡早發現問題，然后采取有效措施避免和減少貸款資金損失。

四、對策建議

針對中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務流程中存在的主要問題，提出以下幾點對策建議。

1.充分運用信息不對稱模型。中國郵政儲蓄銀行的商戶調查報告并沒有對商戶的信息不對稱模型進行分析，因此在電腦系統根據客戶的個人基本信息生成信息不對稱模型后，要分析其貸款風險情況，尤其是要交叉分析參加聯保的三戶的聯保貸款的風險。另外，還可以考慮改進信息不對稱模型，可以在該模型中加入一定的判別標準，如果三條連線的組合不符合規定，就不能通過審核。

用信息不對稱模型來判斷商戶的貸款風險比較機械，也比較簡單，因此，還可以在調查報告中引進其他的方法來判斷貸款風險。比如決策樹方法，可以事先制定一些規則，在根據客戶的基本信息生成決策樹后，直接運用這些規則來判斷客戶貸款的風險情況。

2.改進信用評級表。根據前面的分析，信用評級表應該加大償債能力的比重，而減小償債意愿的比重，同時還應該修改家庭責任感與生活習慣等指標，因此，可以在中國郵政儲蓄銀行現有的信用評級表的基礎上，對其進行改進。圖1是改進的一個信用評級框架，可以作為參考。

3.建立寬限期的分析體系。為了解決濫用寬限期而帶來的種種問題，可以在調查報告中建立關于寬限期的分析體系。比如，可以運用賬款回籠周期、存貨變現周期等測算表格，對調查報告中的損益表進行補充，從而合理確定寬限期。另外，還可以在該分析體系中先對還款方式的選擇進行分析，如果選擇階段性等額本息還款法，再對寬限期進行分析。這樣，就可以有效避免信貸員遷就客戶而濫用寬限期的問題的發生。

4.嚴把審批程序。雖然審貸會成員決策機制存在一定的缺陷與不足，但考慮到其在貸款業務流程中的重要作用，而且就中國郵政儲蓄銀行目前的信貸管理體系來說，還沒有更好的決策機制來代替它，因此，只能從其自身來加強管理。中國郵政儲蓄銀行要嚴格落實審貸分離制度，嚴把審批程序；要提高審貸會成員的素質與要求；審貸會的成員要客觀公正地對審批的貸款作出決策。

5.加強監督管理。實地調查與貸后檢查中存在的問題，一方面要通過提高信貸員自身的素質來解決，另一方面要通過加強監督管理來避免。為了加強監督管理，可以從以下幾個方面入手：(1)審查審批崗要充分發揮其審查審批作用，積極采取實地檢查或電話回訪等方式，嚴格監督信貸員的調查與檢查工作，及時發現其違規操作，以避免或減少資金損失；(2)取消銀行規定的“誰管戶，誰檢查”的原則，貸后檢查工作可以由其他非管戶信貸員來完成，從而相互監督；(3)建立合理高效的獎懲機制，對違規的信貸員要視情節予以處罰，嚴重違規者可以取消其信貸資格；而對按規定操作業務、表現優秀的信貸員，則要重獎。

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