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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)范文1

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型；應(yīng)對(duì)措施；措施研究

眾所周知，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在維護(hù)廣大人民群眾財(cái)產(chǎn)安全方面發(fā)揮關(guān)鍵性作用，為和諧型、穩(wěn)定型社會(huì)的建立健全做鋪墊。因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)存在一些缺陷，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)、評(píng)估、投資等節(jié)點(diǎn)上面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)。基于此，本文積極對(duì)上述三大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的弊端進(jìn)行剖析，同時(shí)提出了相關(guān)應(yīng)對(duì)措施。

一、列舉財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展進(jìn)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

這主要是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)公司經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的特殊性，使其不斷對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律進(jìn)行摸索探析，從而改良保險(xiǎn)產(chǎn)品性能，使其在市場(chǎng)中占據(jù)更大份額，產(chǎn)生更大影響力。競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)通常是在報(bào)價(jià)方面體現(xiàn)出來(lái)的，為了獲得某一項(xiàng)目或者是客戶(hù)資源，價(jià)格成為了競(jìng)爭(zhēng)的得利手段之一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在獲得項(xiàng)目授予權(quán)與客戶(hù)資源的同時(shí)，也使決策風(fēng)險(xiǎn)衍生出來(lái)。

2.評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理程序是系統(tǒng)化、繁雜化的，財(cái)產(chǎn)投保之前審核和論證，評(píng)估和分析等環(huán)節(jié)是不可缺少的，如果上述環(huán)節(jié)缺乏科學(xué)性，就會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司過(guò)度的追求眼前利益，而忽視對(duì)房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)審核環(huán)節(jié)，那么對(duì)與那些破舊的房屋而言，在惡劣自然氣候的環(huán)境下，公司將會(huì)面臨巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

3.投資風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在獲得一定保費(fèi)以后，總會(huì)利用某一投資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)提高資金利用效率這一目標(biāo)，降低資金貶值問(wèn)題出現(xiàn)的概率。然而很多保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由于對(duì)部分投資風(fēng)險(xiǎn)論證缺乏全面性，從而使一些低效率投資行為出現(xiàn)， 此時(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)時(shí)而生，這樣在意外事故發(fā)生之時(shí)保險(xiǎn)公司在資金供給的連貫性方面存在較大的難度系數(shù)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

1.創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)型企業(yè)文化與內(nèi)部控制環(huán)境

參保人之所以能夠?qū)⒇?cái)產(chǎn)投入進(jìn)保險(xiǎn)公司，主要是因?yàn)槠渚哂星罢靶岳砟睿非蟮慕^非是不勞而獲，而是在緊急或意外情況下獲得保險(xiǎn)公司的幫助，度過(guò)困難期。所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)辦理人員在受理業(yè)務(wù)、處理意外事故之時(shí)一定要體現(xiàn)出嚴(yán)謹(jǐn)性與高質(zhì)性。之所以認(rèn)為優(yōu)質(zhì)型企業(yè)文化與內(nèi)部控制環(huán)境的建設(shè)能夠有效的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，主要得力于其能夠激發(fā)職員工作的主動(dòng)性以及提升本公司的社會(huì)聲望，對(duì)投保人員產(chǎn)生吸引力。在公司構(gòu)造管理方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司始終要秉持分權(quán)制衡原則，這樣董事會(huì)與管理階層人員各守其職、各盡其責(zé)，分工明確、相互配合，責(zé)任追究體制的實(shí)效性切實(shí)的發(fā)揮出來(lái)，權(quán)利之間不存在制約性，在優(yōu)質(zhì)型環(huán)境下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有效的規(guī)避各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，事業(yè)蒸蒸日上。

2.建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控體系大體上是由三大模版構(gòu)成，即風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體制、風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)語(yǔ)境機(jī)制的建設(shè)，主要是保險(xiǎn)公司整合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形式，在分析本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，借用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等方法總結(jié)影響公司營(yíng)銷(xiāo)效率的內(nèi)外部因素，明確風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體制的建設(shè)，是在保險(xiǎn)公司對(duì)險(xiǎn)種有明確認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)上的，實(shí)質(zhì)上就是對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率進(jìn)行評(píng)估，需要長(zhǎng)久型、連貫性檢查機(jī)制的輔佐；風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制的建設(shè)，是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與評(píng)估結(jié)果的總結(jié)，具體是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參照評(píng)估結(jié)果事先做好處理風(fēng)險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)，這樣卻把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之時(shí)處理的實(shí)效性。

3.完善監(jiān)管制度與監(jiān)督體制

一是做好保險(xiǎn)資金應(yīng)用監(jiān)管制度體系的建設(shè)工作，從而確保每筆保險(xiǎn)資金應(yīng)用程序的規(guī)范性與合法性，這一體系的建立健全，使資金事先、事中、事后監(jiān)管效率大幅度提升，內(nèi)部管控、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人等監(jiān)管工具的實(shí)效性充分彰顯出來(lái)。承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)共同管理保險(xiǎn)資金，從而壓縮了資金運(yùn)行過(guò)程中信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等多樣化風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率，這樣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資金在運(yùn)行過(guò)程中體現(xiàn)出暢通性、效益性與安穩(wěn)性等特色。二是完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，其宗旨是使保險(xiǎn)公司內(nèi)部稽查作用發(fā)揮出來(lái)，這樣職責(zé)就實(shí)現(xiàn)了分離的目標(biāo)，常見(jiàn)的有承包與理財(cái)分離、核保與核賠分離等，在監(jiān)督機(jī)制的制約下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司各個(gè)部門(mén)人員的職責(zé)范疇明確化；審計(jì)監(jiān)察部門(mén)的設(shè)置，使財(cái)產(chǎn)公司內(nèi)部稽查落到實(shí)處，定期對(duì)業(yè)務(wù)人員工作實(shí)況進(jìn)行查實(shí)，從而確保內(nèi)部監(jiān)督體制的實(shí)效性充分發(fā)揮出來(lái)。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之， 保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)之一，在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是難以避免的，況且多重風(fēng)險(xiǎn)的處理上存在較大的難度。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展這一目標(biāo)，務(wù)必要結(jié)合本公司產(chǎn)品類(lèi)型，建立健全具有時(shí)效性的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，在不斷的經(jīng)營(yíng)中對(duì)其進(jìn)行改良與調(diào)整，從而使各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的效率降至最低水平。

參考文獻(xiàn)：

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)范文2

[關(guān)鍵詞]社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿(mǎn)足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤(rùn)最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國(guó)家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營(yíng)業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過(guò)合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿(mǎn)足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國(guó)實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國(guó)企向集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿(mǎn)足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀(guān)上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國(guó)企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無(wú)力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無(wú)力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開(kāi)辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門(mén)關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶(hù)管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開(kāi)拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國(guó)務(wù)院規(guī)定，超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開(kāi)辦形式多樣、方便客戶(hù)選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿(mǎn)足不同層次群眾的需要。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)范文3

（浙江工業(yè)大學(xué)，浙江 杭州 310014）

摘 要：在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，智力成果的培育、配置和調(diào)控能力是核心競(jìng)爭(zhēng)力，專(zhuān)利因其復(fù)雜的技術(shù)性和訴訟程序、維權(quán)成本高等因素導(dǎo)致對(duì)其保護(hù)不足。專(zhuān)利保險(xiǎn)是對(duì)專(zhuān)利保護(hù)體系的有益補(bǔ)充，發(fā)達(dá)國(guó)家都在積極探索實(shí)施專(zhuān)利保險(xiǎn)制度。我國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)經(jīng)歷了理論研究、試點(diǎn)運(yùn)行和推廣應(yīng)用三個(gè)階段，但目前仍存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)需求、嚴(yán)重依賴(lài)專(zhuān)利保險(xiǎn)政策支持、保險(xiǎn)人對(duì)專(zhuān)利保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域相對(duì)比較陌生等問(wèn)題。因此，在推行專(zhuān)利保險(xiǎn)制度過(guò)程中，應(yīng)設(shè)計(jì)符合我國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際的專(zhuān)利保險(xiǎn)發(fā)展模式，完善“保險(xiǎn)公司——中介服務(wù)機(jī)構(gòu)——企業(yè)”的專(zhuān)利保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，精細(xì)設(shè)計(jì)符合我國(guó)市場(chǎng)需求的專(zhuān)利保險(xiǎn)產(chǎn)品。

關(guān) 鍵 詞：專(zhuān)利保險(xiǎn)；發(fā)展模式；運(yùn)行機(jī)制；專(zhuān)利保險(xiǎn)產(chǎn)品

中圖分類(lèi)號(hào)：D923．42文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007－8207（2015）05－0106－08

收稿日期：2015－04－10

作者簡(jiǎn)介：潘燦君（1969—），男，浙江永康人，浙江工業(yè)大學(xué)副教授，研究方向?yàn)橹R(shí)產(chǎn)權(quán)法、商法；于世忠（1962—），男，吉林長(zhǎng)春人，浙江工業(yè)大學(xué)教授，研究方向?yàn)樾谭ā⒅R(shí)產(chǎn)權(quán)法。

基金項(xiàng)目：本文系浙江省科技廳重點(diǎn)軟科學(xué)項(xiàng)目“關(guān)于推進(jìn)專(zhuān)利保險(xiǎn)支撐產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新對(duì)策研究”的階段性成果，項(xiàng)目編號(hào)：2013C25031；浙江省自然科學(xué)基金項(xiàng)目“我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)機(jī)制的構(gòu)建——以海外知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)為視角”的階段性成果，項(xiàng)目編號(hào)：LY13G030030。

在經(jīng)濟(jì)全球化和科技快速發(fā)展的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科技已成為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力，科技的迅猛發(fā)展帶動(dòng)了諸多領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)革命，也為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力已日益體現(xiàn)為對(duì)智力資源和智慧成果的培育、配置和調(diào)控的能力。［1］因此，專(zhuān)利保護(hù)不足必然會(huì)給產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)一定的負(fù)面影響，導(dǎo)致出現(xiàn)“塊狀經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的制造業(yè)跟風(fēng)模仿嚴(yán)重，集群產(chǎn)業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)屢屢出現(xiàn)”的現(xiàn)象。因此，構(gòu)建專(zhuān)利保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，是我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略中的應(yīng)有之義。我國(guó)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局和各省市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局正不斷擴(kuò)大專(zhuān)利保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，并出臺(tái)了諸多有關(guān)專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)方面的政策。基于此，本文在總結(jié)我國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)得失的基礎(chǔ)上，提出了在我國(guó)實(shí)施專(zhuān)利保險(xiǎn)制度的相關(guān)建議。

一、專(zhuān)利保險(xiǎn)制度的發(fā)展與我國(guó)的實(shí)踐

保險(xiǎn)作為現(xiàn)代商事制度，發(fā)源于中世紀(jì)歐洲，是商人自發(fā)籌集資金，以防范海上貿(mào)易之巨大風(fēng)險(xiǎn)而提供互助，漸而形成了合作社之相互保險(xiǎn)。隨著商事的不斷繁榮和發(fā)展，保險(xiǎn)從最初的合作互助形式逐步發(fā)展為現(xiàn)代商事保險(xiǎn)，從事保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的商人在提供互助救濟(jì)公益目的之外，不斷拓展自身保險(xiǎn)產(chǎn)品的空間，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到人壽保險(xiǎn)，再發(fā)展到責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。隨著現(xiàn)代工業(yè)革命的發(fā)展，西方社會(huì)的生產(chǎn)和貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大，西方人從個(gè)人中心出發(fā)，在謀求物質(zhì)財(cái)富最大化的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)下，迫切需要在更大范圍內(nèi)分散商業(yè)活動(dòng)中越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)西方保險(xiǎn)也從最初的互助形式發(fā)展到商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)形式。［2］

知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)是指將知識(shí)產(chǎn)權(quán)或者與知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的權(quán)益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由投保人向保險(xiǎn)人繳納一定的保費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付一定保險(xiǎn)理賠金的法律制度。知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)包括專(zhuān)利保險(xiǎn)、著作權(quán)保險(xiǎn)、商標(biāo)保險(xiǎn)，其中又以專(zhuān)利保險(xiǎn)發(fā)展最為典型，因此本文的討論以專(zhuān)利保險(xiǎn)為其范疇。

（一）域外專(zhuān)利保險(xiǎn)的發(fā)展

專(zhuān)利保險(xiǎn)最早起源于美國(guó)，其專(zhuān)利保險(xiǎn)的市場(chǎng)化程度相對(duì)比較成熟，積累了實(shí)施專(zhuān)利保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有：專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)和專(zhuān)利執(zhí)行保險(xiǎn)。專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人因過(guò)失或者疏忽侵犯第三人專(zhuān)利權(quán)所產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的賠償責(zé)任保險(xiǎn)。專(zhuān)利執(zhí)行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人維護(hù)專(zhuān)利權(quán)合法權(quán)益產(chǎn)生的費(fèi)用承擔(dān)的理賠責(zé)任保險(xiǎn)。因?yàn)槊绹?guó)企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)相對(duì)比較強(qiáng)，美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也相對(duì)成熟，所以，美國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)施專(zhuān)利保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利性也較為理想。Reyes，Jason A（1995）認(rèn)為，保險(xiǎn)為成本高昂的專(zhuān)利侵權(quán)訴訟與損害賠償提供了解決方案。［3］

在歐盟，中小企業(yè)是其技術(shù)創(chuàng)新的重要力量。但因?qū)＠姆俏镔|(zhì)性、技術(shù)性和訴訟程序復(fù)雜等原因，中小企業(yè)普遍感到專(zhuān)利維權(quán)難度較大，維權(quán)成本較高，這在一定程度上影響了中小企業(yè)對(duì)專(zhuān)利的保護(hù)，也給中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。歐盟組織意識(shí)到了專(zhuān)利保險(xiǎn)對(duì)維護(hù)中小企業(yè)專(zhuān)利權(quán)益方面具有重要作用，因此積極探索專(zhuān)利保險(xiǎn)的實(shí)施模式和具體方式，希望通過(guò)構(gòu)建有效的專(zhuān)利保險(xiǎn)機(jī)制分散歐盟中小企業(yè)專(zhuān)利維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，緩解中小企業(yè)面臨的專(zhuān)利維權(quán)困境。自1997年歐盟委員會(huì)提出在歐共體內(nèi)設(shè)立專(zhuān)利訴訟保險(xiǎn)制度開(kāi)始，2003年歐盟委員會(huì)公布了專(zhuān)門(mén)委托民間企業(yè)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)Consultant Ltd．，European Policy Advise（以下簡(jiǎn)稱(chēng)CAJ公司）就專(zhuān)利保險(xiǎn)試行進(jìn)行專(zhuān)門(mén)調(diào)查所作的調(diào)查報(bào)告認(rèn)為，應(yīng)該在歐共體內(nèi)部實(shí)施專(zhuān)利強(qiáng)制保險(xiǎn)。在2007年布魯塞爾會(huì)議上CAJ公司再次建議，應(yīng)在歐共體內(nèi)實(shí)施更廣泛的專(zhuān)利保險(xiǎn)，并應(yīng)考慮采取強(qiáng)制保險(xiǎn)模式。這種強(qiáng)制性的專(zhuān)利保險(xiǎn)方案引發(fā)了巨大爭(zhēng)議：從學(xué)理上看，專(zhuān)利侵權(quán)糾紛屬于私法領(lǐng)域，政府不應(yīng)以行政權(quán)力強(qiáng)制干涉；就實(shí)務(wù)而言，因歐盟各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，其專(zhuān)利制度也有不同之處，因而強(qiáng)行推廣存在著障礙。在歐盟成員國(guó)中，英國(guó)是專(zhuān)利保險(xiǎn)實(shí)施比較好的國(guó)家，根據(jù)是否已經(jīng)授權(quán)專(zhuān)利分別設(shè)置了專(zhuān)利申請(qǐng)保險(xiǎn)和專(zhuān)利實(shí)施保險(xiǎn)（包括專(zhuān)利執(zhí)行保險(xiǎn)、專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)）。［4］德國(guó)的專(zhuān)利保險(xiǎn)制度分為專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)和專(zhuān)利財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。德國(guó)專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)不僅包括訴訟費(fèi)用和損害賠償金，還包括法院判定被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任時(shí)所產(chǎn)生的抗辯費(fèi)用、專(zhuān)利無(wú)效費(fèi)用、判令支付的專(zhuān)利使用費(fèi)用。［5］丹麥對(duì)專(zhuān)利保險(xiǎn)制度有獨(dú)特認(rèn)識(shí)。多年來(lái)，丹麥政府一直呼吁私營(yíng)保險(xiǎn)公司為丹麥?zhǔn)袌?chǎng)提供專(zhuān)利保險(xiǎn)。丹麥專(zhuān)利局主動(dòng)提出在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)建立專(zhuān)利訴訟保險(xiǎn)體制，向所有感興趣的保險(xiǎn)公司提供與知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的公開(kāi)信息，并對(duì)專(zhuān)利保險(xiǎn)產(chǎn)品有利于中小企業(yè)的設(shè)計(jì)提出建議。SAMIAN保險(xiǎn)公司在丹麥推出通用專(zhuān)利保險(xiǎn)，其承保范圍包括：⑴侵權(quán)行為地國(guó)家的專(zhuān)利法承認(rèn)的對(duì)投保專(zhuān)利的實(shí)際或懷疑侵權(quán)；⑵對(duì)侵權(quán)人提起的反訴的抗辯；⑶中小企業(yè)對(duì)第三方的意外侵權(quán)。經(jīng)過(guò)丹麥的積極推廣，專(zhuān)利保險(xiǎn)從丹麥發(fā)展到盧森堡、澳大利亞和英國(guó)，并都由SAMIAN保險(xiǎn)公司提供，這給歐盟改革專(zhuān)利保險(xiǎn)制度提供了一個(gè)新選擇。［6］

日本專(zhuān)利保險(xiǎn)在政府扶持下逐漸建立起了商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式。日本知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)包括專(zhuān)利權(quán)授權(quán)金保險(xiǎn)和專(zhuān)利侵權(quán)保險(xiǎn)。日本專(zhuān)利權(quán)授權(quán)金是指當(dāng)?shù)谌艘蛐庞蔑L(fēng)險(xiǎn)（如破產(chǎn)、政治危險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)等原因）無(wú)法及時(shí)向作為被保險(xiǎn)人的日本企業(yè)支付授權(quán)金時(shí)由保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人專(zhuān)利授權(quán)金收入的損失，而后由保險(xiǎn)人向外國(guó)企業(yè)追償。日本專(zhuān)利權(quán)授權(quán)金保險(xiǎn)的目的是為了本國(guó)企業(yè)更放心地向外國(guó)企業(yè)授權(quán)專(zhuān)利使用權(quán)，這無(wú)疑有利于企業(yè)對(duì)科研技術(shù)的投入。近年來(lái)，日本東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司、安田海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司和住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司還共同開(kāi)發(fā)出專(zhuān)利侵權(quán)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)對(duì)象為發(fā)明、新型專(zhuān)利、新式樣專(zhuān)利及商標(biāo)權(quán)侵權(quán)訴訟的費(fèi)用，被保險(xiǎn)人包括專(zhuān)利和商標(biāo)侵權(quán)訴訟中的權(quán)利人和侵權(quán)人。［7］

（二）我國(guó)關(guān)于專(zhuān)利保險(xiǎn)制度的研究及其實(shí)踐

保險(xiǎn)是商業(yè)化社會(huì)的互助機(jī)制，也是金融業(yè)的重要分支。專(zhuān)利保險(xiǎn)是通過(guò)金融支持社會(huì)創(chuàng)新，維護(hù)公平有序競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境的重要方式，是國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，也是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)專(zhuān)利保護(hù)體系的有益補(bǔ)充。通過(guò)專(zhuān)利保險(xiǎn)的推廣，能夠引導(dǎo)和支持市場(chǎng)主體創(chuàng)造和運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)，降低維權(quán)成本，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。總結(jié)我國(guó)關(guān)于專(zhuān)利保險(xiǎn)制度的研究和實(shí)踐過(guò)程，基本上可以分為三個(gè)階段。

⒈域外專(zhuān)利保險(xiǎn)和我國(guó)實(shí)施專(zhuān)利保險(xiǎn)可行性研究階段。吳玫與朱雪忠（2004）分析了知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟費(fèi)用保險(xiǎn)的提出背景、基本原理及其分類(lèi)、適用與展望。吳玫（2005）、李雪梅（2005）、孫佩綾（2006）、楊德齊（2009）探討了如何引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)分擔(dān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人的風(fēng)險(xiǎn)，幫助中小型企業(yè)通過(guò)參與訴訟維護(hù)和實(shí)施其知識(shí)產(chǎn)權(quán)。［8］肖小鋒（2007）通過(guò)對(duì)搜集的訴訟費(fèi)用、案件結(jié)案情況等資料的分析，結(jié)合國(guó)際上的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度，提出了應(yīng)面向出口企業(yè)建立政策性知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的觀(guān)點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上提出：知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度需要解決企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系國(guó)際接軌、知識(shí)產(chǎn)權(quán)人才及評(píng)估體系四個(gè)方面的問(wèn)題。高留志（2006）在闡釋美國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度及其缺失的基礎(chǔ)上認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的快速增長(zhǎng)和企業(yè)國(guó)際化蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，國(guó)外企業(yè)控告我國(guó)企業(yè)侵害知識(shí)產(chǎn)權(quán)的情況將越來(lái)越多，為此，應(yīng)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度，但在具體制度設(shè)計(jì)上應(yīng)避免美國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高和大企業(yè)拖延訴訟削弱保險(xiǎn)成效不足的現(xiàn)象。姚新超（2007）從我國(guó)眾多企業(yè)面臨發(fā)達(dá)國(guó)家專(zhuān)利壁壘挑戰(zhàn)的實(shí)際情況出發(fā)，建議開(kāi)辦專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，認(rèn)為應(yīng)借鑒瑞士再保險(xiǎn)公司的示范合同做出相應(yīng)規(guī)范。劉丁巳（2008）認(rèn)為，知識(shí)產(chǎn)權(quán)已日益成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段，但知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟卻成為了企業(yè)的沉重負(fù)擔(dān)，因此我國(guó)也應(yīng)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)制度。考慮我國(guó)國(guó)情，建議知識(shí)產(chǎn)權(quán)對(duì)外訴訟保險(xiǎn)應(yīng)以行業(yè)協(xié)會(huì)為主導(dǎo)，依靠政府的力量加以推動(dòng)。周美華（2007）認(rèn)為，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)在國(guó)外已經(jīng)日趨成熟，其在分析知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)基本原理和國(guó)外知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上提出，我國(guó)應(yīng)提供多種選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大理賠范圍，開(kāi)發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人為投保人的知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)行保險(xiǎn)，引導(dǎo)資本實(shí)力強(qiáng)大，具有高端風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的保險(xiǎn)公司和較多數(shù)量的投保人加入知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)。孫捷（2009）在闡釋國(guó)外知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)發(fā)展、現(xiàn)狀和分析專(zhuān)利保險(xiǎn)性質(zhì)的基礎(chǔ)上提出了我國(guó)承保機(jī)構(gòu)設(shè)立模式、投保方式和投保人范圍、專(zhuān)利保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、限陪方式和共保條款的基本模式的觀(guān)點(diǎn)。蔡華（2010）從分析知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、專(zhuān)利保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響入手，借鑒美國(guó)和歐盟的專(zhuān)利保險(xiǎn)制度，提出應(yīng)從政府、保險(xiǎn)人、投保企業(yè)三個(gè)層面來(lái)推進(jìn)我國(guó)的專(zhuān)利保險(xiǎn)。林小愛(ài)（2009）對(duì)國(guó)內(nèi)外知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)研究現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理，闡述和比較了發(fā)達(dá)國(guó)家的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度，從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析了知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的必要性及特殊性，主張應(yīng)在國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略下構(gòu)建知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度。宋來(lái)仕（2010）提出應(yīng)在中小企業(yè)推行專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)。王學(xué)士（2011）認(rèn)為，知識(shí)產(chǎn)權(quán)本身屬性之不確定風(fēng)險(xiǎn)符合保險(xiǎn)利益要件，對(duì)企業(yè)在自主創(chuàng)新中運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的必要性和可行性進(jìn)行了論證，提出應(yīng)優(yōu)先構(gòu)建專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)費(fèi)用的先予支付制度。

2008年，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局將“知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)體系問(wèn)題研究”列入了其軟科學(xué)重點(diǎn)研究項(xiàng)目指南中，作為國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局應(yīng)用類(lèi)項(xiàng)目中的首要項(xiàng)目。［9］這標(biāo)志著我國(guó)政府已經(jīng)就我國(guó)實(shí)施知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的可行性以及如何建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)體系等進(jìn)行了理論儲(chǔ)備。

⒉在專(zhuān)利保險(xiǎn)理論研究基礎(chǔ)上進(jìn)行專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)階段。我國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)實(shí)踐起步較晚。佛山市禪城區(qū)于2010年初在全國(guó)率先推出專(zhuān)利保險(xiǎn)，信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司將“專(zhuān)利侵權(quán)調(diào)查費(fèi)保險(xiǎn)”作為首個(gè)險(xiǎn)種，理賠范圍包括差旅費(fèi)、公證費(fèi)、律師費(fèi)等。2010年12月，佛山德眾藥業(yè)有限公司與信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司簽訂了專(zhuān)利侵權(quán)保單，這是全國(guó)專(zhuān)利侵權(quán)保險(xiǎn)的第一張保單。2011年3月2日，佛山市新概念磁電設(shè)備有限公司與信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司簽訂了專(zhuān)利侵權(quán)保單，為包括“一種除鐵機(jī)”（專(zhuān)利號(hào)：ZL200410051946．7）在內(nèi)的7件專(zhuān)利投保，專(zhuān)利的保費(fèi)共計(jì)3400元。2012年4月20日，保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承諾，向新概念磁電賠付了價(jià)值20400元的第一筆保險(xiǎn)金。這是全國(guó)首例順利結(jié)案的專(zhuān)利保險(xiǎn)賠付案件。獲批開(kāi)展全國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)后，禪城區(qū)加快推進(jìn)試點(diǎn)工作，目前，首批21項(xiàng)專(zhuān)利已完成投保、承保手續(xù)。［10］國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局委托中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)人保財(cái)險(xiǎn)公司）開(kāi)展專(zhuān)利保險(xiǎn)工作。2011年12月8日，人保財(cái)險(xiǎn)公司與國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局正式簽訂《知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評(píng)估促進(jìn)工程項(xiàng)目》合作協(xié)議，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局授權(quán)人保財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展制定專(zhuān)利保險(xiǎn)方案工作。

⒊總結(jié)專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)并在全國(guó)推廣實(shí)施階段。2012年2月，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局在江蘇省鎮(zhèn)江市組織召開(kāi)專(zhuān)利保險(xiǎn)工作研討會(huì)并正式啟動(dòng)專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)。2012年4月11日，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局選取北京、武漢、鎮(zhèn)江等8個(gè)城市作為專(zhuān)利保險(xiǎn)第一批試點(diǎn)城市，首次實(shí)施試點(diǎn)的專(zhuān)利保險(xiǎn)產(chǎn)品是“專(zhuān)利執(zhí)行保險(xiǎn)”，待條件成熟后，還將研究推出“專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)”產(chǎn)品，在更大范圍內(nèi)開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2012年11月30日，確定了第二批專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)工作得到了推廣和升級(jí)，浙江省嘉興市成為第二批專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)城市。2014年2月26日，確定河北邯鄲、上海奉賢為第三批專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)（詳見(jiàn)附圖1）。在全國(guó)三批專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)上，各省市紛紛設(shè)立了省級(jí)專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域，如浙江省嘉興市被確定為全國(guó)第二批專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)之后，浙江省科技廳、省知識(shí)產(chǎn)權(quán)局、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江省分公司聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求各試點(diǎn)地區(qū)因地制宜，制定參保專(zhuān)利保費(fèi)、專(zhuān)利保險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)補(bǔ)貼和創(chuàng)新專(zhuān)利保險(xiǎn)種類(lèi)獎(jiǎng)勵(lì)等優(yōu)惠政策，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。試點(diǎn)地區(qū)要建立專(zhuān)利保險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)，探索建立保險(xiǎn)專(zhuān)家咨詢(xún)制度和中小企業(yè)專(zhuān)利保險(xiǎn)托管機(jī)制。［11］浙江省先后在溫州甌海區(qū)、杭州市、湖州德清縣、湖州安吉縣、湖州南潯區(qū)以及金華東陽(yáng)市等地推廣實(shí)施專(zhuān)利保險(xiǎn)工作。

二、我國(guó)實(shí)施專(zhuān)利保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐不斷加快，我國(guó)在各個(gè)產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)利擁有量不斷增多。2014年12月16日，世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)組織（WIPO）在日內(nèi)瓦的《2014世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)指數(shù)》報(bào)告顯示，全球?qū)＠晟暾?qǐng)量2013年繼續(xù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，這主要得益于中國(guó)兩位數(shù)的增長(zhǎng)勢(shì)頭。在全世界近260萬(wàn)件專(zhuān)利申請(qǐng)中，約有1／3是中國(guó)提交的，其次是美國(guó)和日本。［12］與之相對(duì)應(yīng)的是專(zhuān)利糾紛不斷增多，且糾紛涉及的標(biāo)的和影響越來(lái)越大。然而，由于我國(guó)實(shí)施知識(shí)產(chǎn)權(quán)制度的時(shí)間比較短，商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行起步也比較晚，導(dǎo)致我國(guó)企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略規(guī)劃實(shí)施、商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展等都明顯滯后于發(fā)達(dá)國(guó)家。

（一）專(zhuān)利的技術(shù)性、授權(quán)性、保護(hù)范圍的抽象性導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的具有很強(qiáng)的不確定性和高風(fēng)險(xiǎn)性

由于保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足和專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)等原因，致使試點(diǎn)運(yùn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。專(zhuān)利作為典型的知識(shí)財(cái)產(chǎn)，相對(duì)于普通有形財(cái)產(chǎn)而言，具有技術(shù)性、授權(quán)性、保護(hù)范圍的抽象性和專(zhuān)利客體的不確定性，專(zhuān)利侵權(quán)、維權(quán)都比較困難。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，專(zhuān)利保險(xiǎn)本來(lái)就是比較陌生的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且對(duì)各行業(yè)的專(zhuān)利也相對(duì)比較陌生，因此，保險(xiǎn)公司在推廣專(zhuān)利保險(xiǎn)時(shí)謹(jǐn)小慎微，導(dǎo)致試點(diǎn)的專(zhuān)利保險(xiǎn)產(chǎn)品比較單一，或者設(shè)置了比較高的門(mén)檻，使得試點(diǎn)運(yùn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。

（二）保險(xiǎn)公司試點(diǎn)專(zhuān)利保險(xiǎn)時(shí)主要依賴(lài)于政策推動(dòng)，專(zhuān)利保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)行程度不高

專(zhuān)利保險(xiǎn)是政策性業(yè)務(wù)，專(zhuān)利保險(xiǎn)開(kāi)始試行離不開(kāi)政府的推動(dòng)和政策的支持，專(zhuān)利保險(xiǎn)的政策支持調(diào)動(dòng)了企業(yè)單位參保的積極性，有效推動(dòng)了專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開(kāi)展。但是過(guò)分依賴(lài)政府的主導(dǎo)、推動(dòng)和保費(fèi)補(bǔ)貼政策，也會(huì)影響保險(xiǎn)公司自身專(zhuān)利保險(xiǎn)商業(yè)開(kāi)發(fā)作用的發(fā)揮，阻礙了專(zhuān)利保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程。如2013年江蘇省的5個(gè)專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)城市均實(shí)現(xiàn)了出單承保，共實(shí)現(xiàn)簽單280件，保險(xiǎn)金額1830萬(wàn)元，保費(fèi)收入53．8萬(wàn)元。其中，鎮(zhèn)江承保了131件，保險(xiǎn)金額508萬(wàn)元，保費(fèi)收入19．68萬(wàn)元；南京承保了2件，保險(xiǎn)金額9萬(wàn)元，保費(fèi)收入0．6萬(wàn)元；蘇州承保了10件，保險(xiǎn)金額68萬(wàn)元，保費(fèi)收入6．95萬(wàn)元；無(wú)錫承保了95件，保險(xiǎn)金額40萬(wàn)元，保費(fèi)收入14．9萬(wàn)元；南通承保了42 件，保險(xiǎn)金額24萬(wàn)元，保費(fèi)收入10．6萬(wàn)元。江蘇省的南京、無(wú)錫、南通、鎮(zhèn)江等地的政府部門(mén)都制定了專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，出臺(tái)了保費(fèi)補(bǔ)貼辦法。因此，上述保險(xiǎn)費(fèi)中有比較高的費(fèi)用是政府出資的保費(fèi)補(bǔ)貼。［13］

（三）專(zhuān)利的非物質(zhì)性特點(diǎn)導(dǎo)致專(zhuān)利侵權(quán)成本低、維權(quán)難，專(zhuān)利保險(xiǎn)產(chǎn)品出險(xiǎn)的可能性比較大

專(zhuān)利是非物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，且其財(cái)產(chǎn)價(jià)值會(huì)隨著技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)較大的波動(dòng)，財(cái)產(chǎn)價(jià)值相對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)評(píng)估比較困難，評(píng)估程序復(fù)雜，評(píng)估費(fèi)用高，而專(zhuān)利保險(xiǎn)評(píng)估前置程序又增加了企業(yè)的投保成本。故保險(xiǎn)公司保費(fèi)比較高，或者是保險(xiǎn)條款設(shè)置比較苛刻，導(dǎo)致企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求受到影響。

（四）保險(xiǎn)公司對(duì)專(zhuān)利保險(xiǎn)的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域相對(duì)比較陌生，導(dǎo)致專(zhuān)利保險(xiǎn)的推廣運(yùn)營(yíng)比較困難

發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的市場(chǎng)機(jī)制、保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的資本實(shí)力和高端風(fēng)險(xiǎn)的管理技術(shù)是其專(zhuān)利保險(xiǎn)市場(chǎng)化、商業(yè)化的基礎(chǔ)。雖然我國(guó)專(zhuān)利申請(qǐng)量已經(jīng)超過(guò)美國(guó)，但是專(zhuān)利法實(shí)施時(shí)間較短，專(zhuān)利保護(hù)經(jīng)驗(yàn)不足。例如：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司2014年上半年專(zhuān)利執(zhí)行保險(xiǎn)的承保數(shù)量較前一年明顯減少，主要原因是企業(yè)專(zhuān)利維權(quán)難度較大，在一定程度上影響了企業(yè)投保的積極性。此外，企業(yè)對(duì)專(zhuān)利執(zhí)行保險(xiǎn)的賠償范圍也缺乏充分了解，在發(fā)生賠案后對(duì)專(zhuān)利保險(xiǎn)產(chǎn)生了一定的誤解，進(jìn)而影響了投保的積極性。

專(zhuān)利保險(xiǎn)是一項(xiàng)創(chuàng)新工作，由于企業(yè)的專(zhuān)利保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，使之成為推廣的桎梏。專(zhuān)利保險(xiǎn)作為新型的險(xiǎn)種，企業(yè)的認(rèn)知度和接受程度還需要一個(gè)過(guò)程，從目前投保企業(yè)數(shù)量來(lái)看，與我國(guó)專(zhuān)利大國(guó)地位不相匹配，與實(shí)際的專(zhuān)利保險(xiǎn)有效需求也不相符。

三、推進(jìn)和完善專(zhuān)利保險(xiǎn)制度的對(duì)策

（一）專(zhuān)利保險(xiǎn)發(fā)展模式選擇

域外專(zhuān)利保險(xiǎn)的發(fā)展模式主要有三種，即以美國(guó)為代表的商業(yè)運(yùn)作模式、以日本為代表的政府支持模式和以歐盟委托CAJ咨詢(xún)公司提出但沒(méi)有實(shí)施的強(qiáng)制專(zhuān)利保險(xiǎn)模式。美國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)實(shí)施是以AIG等保險(xiǎn)公司通過(guò)自身商業(yè)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷(xiāo)而運(yùn)行的，日本是由經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省所屬的行政法人——“日本貿(mào)易保險(xiǎn)公司”開(kāi)展專(zhuān)利保險(xiǎn)，歐盟委托的CAJ咨詢(xún)公司認(rèn)為，專(zhuān)利保險(xiǎn)涉及面狹窄、專(zhuān)利保險(xiǎn)高保費(fèi)低賠付率、中小企業(yè)潛在的專(zhuān)利保險(xiǎn)需求多，因此，應(yīng)實(shí)施專(zhuān)利強(qiáng)制保險(xiǎn)。

專(zhuān)利保險(xiǎn)發(fā)展模式選擇是專(zhuān)利保險(xiǎn)推廣實(shí)踐的頂層設(shè)計(jì)，要使我國(guó)的專(zhuān)利保險(xiǎn)得到有效推進(jìn)，必須設(shè)計(jì)出符合我國(guó)國(guó)情的專(zhuān)利保險(xiǎn)發(fā)展模式。為此，我國(guó)諸多學(xué)者對(duì)專(zhuān)利保險(xiǎn)發(fā)展模式進(jìn)行了有益探討。林小愛(ài)主張?jiān)趪?guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略下構(gòu)建知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度，提出應(yīng)擬設(shè)自愿性的專(zhuān)利申請(qǐng)保險(xiǎn)和專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)。［14］宋倩（2014）對(duì)現(xiàn)有的專(zhuān)利保險(xiǎn)強(qiáng)制模式、半強(qiáng)制模式以及歐盟的中小企業(yè)專(zhuān)利互助保險(xiǎn)模式進(jìn)行了理論分析，結(jié)合我國(guó)目前專(zhuān)利訴訟情況以及專(zhuān)利保險(xiǎn)條款的相關(guān)規(guī)定，提出在我國(guó)應(yīng)推行強(qiáng)制型或者中小企業(yè)互助的專(zhuān)利保險(xiǎn)模式。［15］王娜加（2010）認(rèn)為，基于國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略實(shí)施，商業(yè)性保險(xiǎn)缺陷及國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系的脆弱，應(yīng)選擇政策性知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)。［16］王會(huì)華（2013）認(rèn)為，從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，目前不宜采用純商業(yè)保險(xiǎn)模式來(lái)運(yùn)行專(zhuān)利權(quán)保險(xiǎn)，可采用政府支持方式設(shè)立政策性保險(xiǎn)，再由政府初期支持的半政策性的保險(xiǎn)模式逐步過(guò)渡到商業(yè)保險(xiǎn)模式。［17］陳志國(guó)（2013）提出了強(qiáng)制型專(zhuān)利保險(xiǎn)、半強(qiáng)制型專(zhuān)利保險(xiǎn)和互助型專(zhuān)利保險(xiǎn)三種模式，在對(duì)不同模式的優(yōu)缺點(diǎn)及其不同模式的適應(yīng)性進(jìn)行比較后認(rèn)為，強(qiáng)制型專(zhuān)利保險(xiǎn)模式和互助型專(zhuān)利保險(xiǎn)模式在我國(guó)為較好的模式選擇。［18］

筆者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)采用以自愿保險(xiǎn)為基本原則，以特定領(lǐng)域的強(qiáng)制保險(xiǎn)為補(bǔ)充的模式。根據(jù)我國(guó)有支付能力的保險(xiǎn)需求不足和有效保險(xiǎn)產(chǎn)品短缺的客觀(guān)情況，純商業(yè)化和市場(chǎng)化的專(zhuān)利保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)“以眾人之力分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)機(jī)制，采用自愿型專(zhuān)利保險(xiǎn)可以借鑒日本的政府支持模式。我國(guó)在專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)和推廣過(guò)程中，應(yīng)強(qiáng)調(diào)以“企業(yè)為主、政府政策支持和引導(dǎo)為輔”的專(zhuān)利保險(xiǎn)發(fā)展模式。另外，針對(duì)我國(guó)參與海外參展和海外貿(mào)易的企業(yè)尤其是專(zhuān)利糾紛高發(fā)的領(lǐng)域，可以根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及社會(huì)公共利益和我國(guó)產(chǎn)業(yè)利益的基本國(guó)情，對(duì)參與海外參展或海外貿(mào)易的企業(yè)實(shí)施專(zhuān)利強(qiáng)制保險(xiǎn)，以加強(qiáng)對(duì)我國(guó)企業(yè)在“走出去”過(guò)程中合法權(quán)益的有效保護(hù)。

（二）對(duì)專(zhuān)利保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的構(gòu)建和完善

專(zhuān)利保護(hù)范圍是通過(guò)權(quán)利要求書(shū)中抽象概念來(lái)描述的，其必然導(dǎo)致權(quán)利邊界模糊，專(zhuān)利權(quán)維權(quán)不確定性因素的增加，對(duì)此，保險(xiǎn)公司也必然心存芥蒂。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)專(zhuān)利風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、專(zhuān)利檢索分析、專(zhuān)利有效性分析、專(zhuān)利保險(xiǎn)核保、專(zhuān)利保險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)估、保險(xiǎn)公司專(zhuān)利保險(xiǎn)核保等環(huán)節(jié)都需中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的深度合作。試點(diǎn)和推行專(zhuān)利保險(xiǎn)是知識(shí)產(chǎn)權(quán)與金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，應(yīng)充分發(fā)揮知識(shí)產(chǎn)權(quán)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)中專(zhuān)業(yè)人員的作用，探索保險(xiǎn)公司、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間的深度合作模式。

在專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中，我國(guó)佛山市禪城區(qū)首創(chuàng)并推行了專(zhuān)利保險(xiǎn)合作社。該合作社是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、企事業(yè)法人單位、社會(huì)團(tuán)體、專(zhuān)利服務(wù)機(jī)構(gòu)組成的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)專(zhuān)利保險(xiǎn)的咨詢(xún)、維權(quán)指導(dǎo)等工作。北京市中關(guān)村也對(duì)構(gòu)建保險(xiǎn)公司、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間創(chuàng)新服務(wù)合作機(jī)制進(jìn)行了有益嘗試。中關(guān)村知識(shí)產(chǎn)權(quán)促進(jìn)局遴選出24家市場(chǎng)前景好、創(chuàng)新能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)首批試點(diǎn)專(zhuān)利保險(xiǎn)，公開(kāi)征集和遴選專(zhuān)利保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、法律服務(wù)機(jī)構(gòu)等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，為中關(guān)村專(zhuān)利保險(xiǎn)試點(diǎn)單位提供專(zhuān)利保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、投保、索賠等全方位的專(zhuān)業(yè)支持，推進(jìn)第三方服務(wù)機(jī)制構(gòu)建，形成了“人保財(cái)險(xiǎn)——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人——企業(yè)”的專(zhuān)利保險(xiǎn)模式，在率先試點(diǎn)的5個(gè)城市中獨(dú)樹(shù)一幟，形成了鮮明的特色。［19］

筆者認(rèn)為，我國(guó)在專(zhuān)利保險(xiǎn)推行初期應(yīng)實(shí)施政策性保險(xiǎn)，比較研究并不斷完善佛山市禪城區(qū)專(zhuān)利保險(xiǎn)合作社和北京市中關(guān)村的“人保財(cái)險(xiǎn)——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人——企業(yè)”的專(zhuān)利保險(xiǎn)模式，整合保險(xiǎn)公司、中介服務(wù)市場(chǎng)、專(zhuān)利信息服務(wù)平臺(tái)、企業(yè)各方力量和需求，突破專(zhuān)利維權(quán)困難的瓶頸，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的專(zhuān)利保護(hù)和管理，鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)明創(chuàng)造。在實(shí)施“人保財(cái)險(xiǎn)——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人——企業(yè)”的深度合作模式中，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，避免因權(quán)力尋租而導(dǎo)致的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和壟斷現(xiàn)象，以免對(duì)專(zhuān)利保險(xiǎn)推行帶來(lái)負(fù)面影響。

（三）調(diào)研企業(yè)對(duì)于專(zhuān)利保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，對(duì)專(zhuān)利保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行精細(xì)化設(shè)計(jì)

經(jīng)過(guò)400多年的發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家根據(jù)市場(chǎng)需求推出了專(zhuān)利申請(qǐng)保險(xiǎn)、專(zhuān)利執(zhí)行責(zé)任保險(xiǎn)、專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)、專(zhuān)利許可保險(xiǎn)、專(zhuān)利投資保險(xiǎn)等專(zhuān)利保險(xiǎn)產(chǎn)品。發(fā)達(dá)國(guó)家的專(zhuān)利保險(xiǎn)實(shí)踐表明，這些險(xiǎn)種的拓展對(duì)專(zhuān)利產(chǎn)業(yè)化和專(zhuān)利保護(hù)具有深遠(yuǎn)意義。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局已經(jīng)開(kāi)發(fā)并推廣了《專(zhuān)利執(zhí)行保險(xiǎn)》（2012年5月）、《侵犯專(zhuān)利權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)》（2013年8月）、《專(zhuān)利人責(zé)任保險(xiǎn)》（2013年2月）、《海外展會(huì)侵犯專(zhuān)利權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)》（2014年8月），目前正在研發(fā)《知識(shí)產(chǎn)權(quán)綜合保險(xiǎn)》、《專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押融資保證保險(xiǎn)》。但這些保險(xiǎn)產(chǎn)品還存在著承保范圍過(guò)窄、保險(xiǎn)門(mén)檻過(guò)高等問(wèn)題，且單一性的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足專(zhuān)利保險(xiǎn)多樣化的需求。如中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司第3條保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定：“在保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)合同約定的追溯期內(nèi)，第三方未取得授權(quán)而首次實(shí)施本保險(xiǎn)單列明的專(zhuān)利，被保險(xiǎn)人為獲取證據(jù)在承保區(qū)域范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，并在保險(xiǎn)期間內(nèi)就其受到侵犯的專(zhuān)利權(quán)向法院提起訴訟請(qǐng)求，或向仲裁機(jī)構(gòu)提出仲裁請(qǐng)求，或向管理專(zhuān)利工作的部門(mén)提出處理請(qǐng)求，該請(qǐng)求被立案或受理的，對(duì)于被保險(xiǎn)人的前述請(qǐng)求在立案或受理前發(fā)生的必要的、合理的調(diào)查費(fèi)、公證費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、伙食補(bǔ)助費(fèi)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)調(diào)查費(fèi)用），保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。”但該專(zhuān)利執(zhí)行保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍僅僅是對(duì)調(diào)查取證費(fèi)用的理賠，沒(méi)有將專(zhuān)利宣告無(wú)效程序的相關(guān)調(diào)查費(fèi)、差旅費(fèi)和訴訟費(fèi)納入到保險(xiǎn)責(zé)任之中，顯然無(wú)法滿(mǎn)足專(zhuān)利保險(xiǎn)的有效需求，只有對(duì)被保險(xiǎn)人調(diào)查取證費(fèi)用的理賠金，對(duì)于復(fù)雜的專(zhuān)利訴訟過(guò)程而言可謂是杯水車(chē)薪，無(wú)法滿(mǎn)足專(zhuān)利保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，導(dǎo)致了保險(xiǎn)人因?qū)o(wú)形專(zhuān)利財(cái)產(chǎn)的陌生而對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。因此，應(yīng)在政府的支持和引導(dǎo)下，對(duì)我國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)市場(chǎng)需求進(jìn)行調(diào)研分析，精細(xì)化設(shè)計(jì)不同的專(zhuān)利保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且可以與其他有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種形成多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)，以滿(mǎn)足市場(chǎng)的多樣化需求，進(jìn)而形成專(zhuān)利保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性互動(dòng)。同時(shí)，在適當(dāng)時(shí)機(jī)完善我國(guó)專(zhuān)利保險(xiǎn)配套法規(guī)政策，為專(zhuān)利保險(xiǎn)制度的推廣和實(shí)施提供法律保障。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)范文4

關(guān)鍵詞：西部；車(chē)險(xiǎn)；市場(chǎng)調(diào)研

中圖分類(lèi)號(hào)：F84文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）10-0089-05

引言

在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，車(chē)險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，地位舉足輕重。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛數(shù)量迅猛增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越大，近年來(lái)其保費(fèi)收入一直占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的60%以上，已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的龍頭險(xiǎn)種。如何在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有著重要意義。

本次調(diào)查，從目前的西部某市地區(qū)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，針對(duì)目前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)占有份額，品牌形象，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)識(shí)以及客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求等幾個(gè)方面進(jìn)行統(tǒng)計(jì)調(diào)查分析，以期能為保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)上的良性發(fā)展提供參考性的建議，并在實(shí)踐中有所促進(jìn)。

一、車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查狀況的調(diào)查問(wèn)卷情況

（一）調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容概述

問(wèn)卷主要分為兩個(gè)部分：第一部分是關(guān)于被調(diào)查者的基本情況，包括六個(gè)方面，依次為年齡、性別、家庭結(jié)構(gòu)、從事的行業(yè)、居住和工作區(qū)域。第二部分了解消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知情況題目。題目的設(shè)計(jì)主要采用封閉式方法，就是對(duì)每一道題目都給出幾種答案，被調(diào)查者可以選擇其中一個(gè)或幾個(gè)，其中有八道題目要求只能選擇一個(gè)答案，另外一道題則可以多選。在第二部分的八道選擇題中，主要包括以下幾部分內(nèi)容：（1）被調(diào)查居住和工作地之間的距離。主要包括10公里，10~15公里，15~20公里以及20公里以上的調(diào)查分析等。（2）被調(diào)查在短期內(nèi)是否有購(gòu)車(chē)計(jì)劃和購(gòu)車(chē)價(jià)格范圍主要包括在10萬(wàn)元以下，10萬(wàn)元~15萬(wàn)元，15萬(wàn)元~30萬(wàn)元以及30萬(wàn)元以上這幾方面內(nèi)容，以及買(mǎi)車(chē)的付款是采用直接方式還是間接方式。（3）被調(diào)查消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，主要內(nèi)容包括：交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠、車(chē)上人險(xiǎn)和附加險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者為愛(ài)車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)看重哪方面，如價(jià)格、品牌、理賠服務(wù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)路優(yōu)勢(shì)。（4）根據(jù)調(diào)查廣大消費(fèi)者從哪方面對(duì)了解和認(rèn)識(shí)人保公司。主要包括廣告產(chǎn)品宣傳，熟人介紹，媒體新聞和訪(fǎng)談，公益活動(dòng)。同時(shí)調(diào)查客戶(hù)已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)或者即將購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品公司，例如：人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋、平安、永安和其他保險(xiǎn)公司。

（二）調(diào)查情況

本問(wèn)卷以中國(guó)汽車(chē)安全技術(shù)研究院在全國(guó)部分重點(diǎn)城市巡展汽車(chē)安全活動(dòng)為平臺(tái)，配合站活動(dòng)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷共計(jì)200份，回收180份。經(jīng)過(guò)一系列數(shù)據(jù)整理共收回有效問(wèn)卷170份。

二、車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的分析

（一）調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

從調(diào)查年齡范圍來(lái)看，40歲以下的人群占據(jù)82%，40歲以上的人群占據(jù)18%，大體上符合目前個(gè)人市場(chǎng)年齡消費(fèi)層次分布。

從性別角度來(lái)看，這次調(diào)查的男性比較女性多2倍，具體分布（見(jiàn)表1）：

從調(diào)查問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)：未婚人士只占36%，已婚人士占64%。

我們把行業(yè)在歸納一下集中行業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)包括：批發(fā)零售、物流業(yè)、金融業(yè)、服務(wù)業(yè)、住宿餐飲。 第一產(chǎn)業(yè)包括：制造業(yè)、艦載以及房地產(chǎn)。其他行業(yè)和政府及事業(yè)單位。

第三產(chǎn)業(yè)、第一產(chǎn)業(yè)、政府及事業(yè)單位和其他行業(yè)，分別占總調(diào)查者 29%、18%、20%、33%。

考慮到調(diào)查地點(diǎn)的特殊性，所以市城內(nèi)、城東、城北的調(diào)查者相對(duì)多一點(diǎn)。

從調(diào)查者家庭和工作地點(diǎn)之間的距離來(lái)看，相對(duì)而言15公里以下的占據(jù)大部分71%，除外的占據(jù)29%，比較符合市目前的城市發(fā)展?fàn)顩r。

從調(diào)查問(wèn)卷的情況對(duì)個(gè)人消費(fèi)者來(lái)看15萬(wàn)元以下的車(chē)輛占據(jù)74%，15萬(wàn)以上的車(chē)大致占據(jù)26%。也比較符合市當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民消費(fèi)收入水平。

從調(diào)查的問(wèn)卷的結(jié)果可以看出來(lái)，目前市場(chǎng)幾家大型的保險(xiǎn)公司的份額比重，也相對(duì)和保監(jiān)局的數(shù)據(jù)基本一致。

我們從調(diào)查問(wèn)卷的14個(gè)問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單的大類(lèi)分析可以看出來(lái)，此次調(diào)研報(bào)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，和目前XX市場(chǎng)的大致情況一致，基本達(dá)到調(diào)研報(bào)個(gè)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，為下面相關(guān)因素分析起到重要的作用。

（二） 問(wèn)卷基本因素的相關(guān)分析

1.從被調(diào)查者年齡范圍角度可以看出，40歲以下的人在被調(diào)查者總?cè)藬?shù)中占據(jù)了82%，這些人群是有車(chē)或者近期內(nèi)買(mǎi)車(chē)的主力人群；同時(shí)也是將來(lái)一段時(shí)間保險(xiǎn)市場(chǎng)的主力消費(fèi)者，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)這些人占據(jù)已有和即將購(gòu)車(chē)計(jì)劃中占據(jù)84%的市場(chǎng)份額。

2.統(tǒng)計(jì)調(diào)查人群中，對(duì)保險(xiǎn)公司選擇時(shí)：可以看出，人保39%，緊跟是平安38%，其次是13%的太平洋。然而，在40歲以下的人群中的調(diào)查中買(mǎi)人保公司人數(shù)占據(jù)31.7%。其中，40歲以上人群平安公司占據(jù)市場(chǎng)34.1%、太保15%、永安10%，其他保險(xiǎn)公司19.2%（見(jiàn)表2）。

表2

以上數(shù)據(jù)表明，40歲以下的人買(mǎi)保險(xiǎn)選擇平安公司的相對(duì)少一點(diǎn)，而人保在40歲以上的人數(shù)中占據(jù)要比平安公司多一點(diǎn)。

3.調(diào)查為愛(ài)車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)最看重哪方面時(shí)，統(tǒng)計(jì)表明：理賠服務(wù)占據(jù)54%、品牌27%、價(jià)格12%、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)7%。但是主力消費(fèi)人群40歲以下人群中，理賠服務(wù)占82%，價(jià)格相對(duì)少一點(diǎn)16%。相比較40歲以上的人，買(mǎi)保險(xiǎn)最看重的情況來(lái)看，對(duì)理賠看重大概52%、價(jià)格36%（見(jiàn)表3）。

表3

4.在分析不同年齡對(duì)人保公司的認(rèn)識(shí)方式時(shí)，將人群年齡分40歲以上、40歲以下兩個(gè)階段進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，得出結(jié)論（見(jiàn)表4）。

表4

5.調(diào)查統(tǒng)計(jì)現(xiàn)有車(chē)輛和即將購(gòu)買(mǎi)的價(jià)格范圍得出：10萬(wàn)元以下占總調(diào)查人數(shù)40%，10萬(wàn)元~15萬(wàn)元占總調(diào)查人數(shù)34%，15萬(wàn)元~30萬(wàn)元占總調(diào)查人數(shù)21%，30萬(wàn)元以上占總調(diào)查人數(shù)5%。但是，在40歲以下人群中，10萬(wàn)元以下購(gòu)車(chē)者所占比達(dá)到32%，10萬(wàn)元~15萬(wàn)元占到40.7% 15萬(wàn)元~20萬(wàn)元占到22.8%。

6.在調(diào)查者從事的行業(yè)中可以看出來(lái)，調(diào)查者的行業(yè)相對(duì)比較分散，相對(duì)而言第三產(chǎn)業(yè)、第一產(chǎn)業(yè)、政府及事業(yè)單位和其他行業(yè)，分別占總調(diào)查者 29%、18%、20%、33%，比較符合當(dāng)前中國(guó)就業(yè)趨勢(shì)。將調(diào)查現(xiàn)有車(chē)輛和即將購(gòu)買(mǎi)的價(jià)格范圍與從事行業(yè)進(jìn)行結(jié)合比對(duì)，分析得出表5。

表5

7.在問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)從事其他行業(yè)中買(mǎi)保險(xiǎn)選擇公司時(shí)候，44%選擇人保，9%選擇太保，41%選擇平安。將調(diào)查從事行業(yè)與選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行結(jié)合比對(duì)，分析得出表6。

表6

8.針對(duì)各個(gè)行業(yè)人群買(mǎi)保險(xiǎn)最看重的指標(biāo)，選取價(jià)格、品牌、理賠服務(wù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)類(lèi)比，得出結(jié)論（見(jiàn)表7）。表7

9.通過(guò)調(diào)查居住地和工作地點(diǎn)之間距離與有無(wú)購(gòu)車(chē)計(jì)劃的相關(guān)性，我們得出結(jié)論（見(jiàn)表8）。

表8

隨著城市發(fā)展，人們的居住地和工作的距離越來(lái)越遠(yuǎn)，為了工作和生活的便利性，買(mǎi)車(chē)一定成一種必需品。也成為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在客戶(hù)。

10.我們對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種組合分析中：購(gòu)買(mǎi)6+1險(xiǎn)種的只有8%，其次購(gòu)買(mǎi)4+1險(xiǎn)種只有14%。發(fā)現(xiàn)有34%只購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。

從購(gòu)買(mǎi)車(chē)的價(jià)格和購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種組合中分析發(fā)現(xiàn)：

表9

從表9的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得出，車(chē)輛的價(jià)位高低直接影響對(duì)購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種的需求，也就是車(chē)價(jià)越高，人們對(duì)險(xiǎn)種的需求相對(duì)多一點(diǎn)。

三、對(duì)策與建議

保險(xiǎn)行業(yè)是服務(wù)性的金融行業(yè)，服務(wù)是保險(xiǎn)產(chǎn)品不可分割的一部分，而且保險(xiǎn)公司提供的售前、售中和售后服務(wù)的質(zhì)量好壞，是客戶(hù)判斷是否繼續(xù)在公司續(xù)保的決定因素。把維護(hù)客戶(hù)利益貫穿到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品宣傳、承保、理賠以及售后服務(wù)的全過(guò)程。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅可以提高公司的企業(yè)形象，而且還可以為公司維護(hù)和發(fā)展客戶(hù)，為公司帶來(lái)銷(xiāo)售利潤(rùn)，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的持續(xù)、快速和健康發(fā)展。

從調(diào)查者買(mǎi)保險(xiǎn)最看重的這一項(xiàng)來(lái)看，消費(fèi)者對(duì)服務(wù)看得最重，尤其是40歲以下的調(diào)查者來(lái)看最明顯，因此，我們必須加大樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，加快服務(wù)理念的創(chuàng)新。

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司為客戶(hù)提供的創(chuàng)新服務(wù)是基于基本價(jià)值的創(chuàng)新服務(wù)，基本價(jià)值的創(chuàng)新就是圍繞“保險(xiǎn)咨詢(xún)―風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估―保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)―承保―承保后風(fēng)險(xiǎn)防范―出險(xiǎn)后的查勘定損―理賠”這一服務(wù)鏈的創(chuàng)新，而基本價(jià)值創(chuàng)新的基礎(chǔ)是要建立一個(gè)全新的企業(yè)服務(wù)理念。市場(chǎng)是創(chuàng)新的原動(dòng)力，必須樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的大服務(wù)觀(guān)。“以客戶(hù)為中心”，要體現(xiàn)在服務(wù)的咨詢(xún)、理賠、售后、風(fēng)險(xiǎn)管理等方方面面，而不是一句口號(hào)所能簡(jiǎn)單概括的。這種大服務(wù)觀(guān)，要求徹底顛覆“以業(yè)務(wù)為中心”的觀(guān)念，從整體上改變和改善服務(wù)，而不是僅僅從細(xì)枝末節(jié)上雕花刻鳳。

因此，人保公司機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司要在市場(chǎng)立于不敗之地，必須在以下幾個(gè)方面重點(diǎn)開(kāi)展工作，讓服務(wù)成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要組成部分，更要讓我們獨(dú)特的服務(wù)成為公司進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心力量。

（一）服務(wù)理念的創(chuàng)新與升級(jí)

充分認(rèn)識(shí)服務(wù)創(chuàng)新對(duì)于行業(yè)又好又快發(fā)展的重要性，不斷增強(qiáng)誠(chéng)信立業(yè)、服務(wù)強(qiáng)業(yè)的使命感和責(zé)任感；堅(jiān)持以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，做實(shí)做優(yōu)基礎(chǔ)服務(wù)，做精做強(qiáng)特色服務(wù)。完善服務(wù)內(nèi)容的重點(diǎn)就是要努力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的便捷化、標(biāo)準(zhǔn)化、增值化和個(gè)性化；要求保險(xiǎn)企業(yè)必須從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等三個(gè)方面對(duì)服務(wù)流程不斷地加以完善，確保各項(xiàng)服務(wù)活動(dòng)貼近客戶(hù)，方便客戶(hù)；進(jìn)一步樹(shù)立客戶(hù)至上、誠(chéng)信為本、爭(zhēng)創(chuàng)一流的服務(wù)理念，努力提升保險(xiǎn)行業(yè)的形象。

（二）加大品牌宣傳和銷(xiāo)售渠道創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)目前市場(chǎng)的具體現(xiàn)狀，大力調(diào)整和整合公司的產(chǎn)品分銷(xiāo)渠道機(jī)構(gòu)，在目前主要的兩大分銷(xiāo)渠道（即間接銷(xiāo)售渠道和直接銷(xiāo)售渠道）基礎(chǔ)上，調(diào)整布局，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，隨著電子技術(shù)的發(fā)展，在公司建立客戶(hù)關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)，利用此系統(tǒng)積極開(kāi)展基于數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)的銷(xiāo)售體系建設(shè)。

從銷(xiāo)售渠道創(chuàng)新方式來(lái)看，雖然在中國(guó)目前還處于初期的發(fā)展階段，在公司業(yè)務(wù)的發(fā)展總量中所占的比重還很小，但是，從中國(guó)現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道來(lái)分析，間接渠道的銷(xiāo)售占據(jù)了較大的份額，而且其管理成本很高，客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量相對(duì)而言不及直接銷(xiāo)售渠道的服務(wù)，客戶(hù)流失率很高。根據(jù)現(xiàn)代渠道銷(xiāo)售理論，“渠道為王，終端制勝”，誰(shuí)掌握了渠道，誰(shuí)控制了終端，那么誰(shuí)就會(huì)在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。因此，建立和完善屬于保險(xiǎn)公司自己掌控的渠道和終端，是公司市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)成功的關(guān)鍵因素，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)是機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)范文5

數(shù)據(jù)中心整合 規(guī)劃先行

中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)（下稱(chēng)中國(guó)人壽）屬?lài)?guó)有大型金融保險(xiǎn)企業(yè)，總部設(shè)于北京。公司前身是成立于1949年的原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，1996年分設(shè)中保人壽有限公司，1999年更名為中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。2003年，原中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行重組改制，變更為中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司。集團(tuán)公司下設(shè)中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽資產(chǎn)管理有限公司、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等多家公司和機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍全面涵蓋壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金）、資產(chǎn)管理、另類(lèi)投資、海外業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，并通過(guò)資本運(yùn)作參股了多家銀行、證券公司等其他金融和非金融機(jī)構(gòu)。

2008年12月，為了支撐業(yè)務(wù)快速發(fā)展，構(gòu)建適應(yīng)性的IT體系架構(gòu)，中國(guó)人壽開(kāi)始正式啟動(dòng)“兩地三中心”建設(shè)項(xiàng)目：即在上海建設(shè)“上海數(shù)據(jù)中心”和“上海同城備份中心”，在北京建設(shè)“北京研發(fā)中心”。該項(xiàng)目以全面實(shí)現(xiàn)全流程、全業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)邏輯“大集中”為目標(biāo)，中國(guó)人壽希望以此項(xiàng)目為契機(jī)，引入業(yè)界成熟最佳實(shí)踐，逐步規(guī)范IT治理模式，創(chuàng)建綠色I(xiàn)T生態(tài)系統(tǒng)。

為確保項(xiàng)目順利實(shí)施，中國(guó)人壽確定了項(xiàng)目指導(dǎo)方針——“取國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)，用規(guī)范化模式，按公司化方式管理，走市場(chǎng)化運(yùn)作道路”，旨在打造具有現(xiàn)代化管理流程的國(guó)際先進(jìn)、國(guó)內(nèi)一流的數(shù)據(jù)中心。其中，虛擬化部署是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的核心。

實(shí)施前，中國(guó)人壽進(jìn)一步明確了數(shù)據(jù)中心項(xiàng)目建設(shè)目標(biāo)：降低能耗和空間需求、簡(jiǎn)化系統(tǒng)管理、提供IT資源可用性和可靠性、縮短新系統(tǒng)和新應(yīng)用的部署周期、快速響應(yīng)業(yè)務(wù)提出的應(yīng)用需求。要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，面對(duì)大規(guī)模虛擬化部署，如何評(píng)估北京、上海數(shù)據(jù)中心現(xiàn)有資源、有效利用并實(shí)現(xiàn)最佳效果，是擺在中國(guó)人壽信息技術(shù)部面前的一大挑戰(zhàn)。

五個(gè)步驟

實(shí)現(xiàn)虛擬化評(píng)估工作

為了制定最佳虛擬化部署方案，中國(guó)人壽希望通過(guò)評(píng)估、規(guī)劃、構(gòu)建和管理這四個(gè)階段工作，有效規(guī)劃和部署虛擬基礎(chǔ)架構(gòu)，并聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)協(xié)助制定項(xiàng)目實(shí)施計(jì)劃。

在評(píng)估工作中，中國(guó)人壽通過(guò)第三方專(zhuān)業(yè)工具，深入了解了當(dāng)前數(shù)據(jù)中心的IT資源利用率，并將其與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)參考數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，以便優(yōu)化容量規(guī)劃設(shè)計(jì)。現(xiàn)有物理IT設(shè)施中有哪些服務(wù)器整合機(jī)會(huì)？進(jìn)行虛擬化部署需多少成本及潛在成本費(fèi)用？通過(guò)前期評(píng)估，中國(guó)人壽信息技術(shù)部能夠了解現(xiàn)有IT基礎(chǔ)架構(gòu)與服務(wù)商提供的虛擬化解決方案間的適應(yīng)性情況，并確定可能會(huì)影響虛擬基礎(chǔ)架構(gòu)解決方案設(shè)計(jì)的特殊情況和要求。

中國(guó)人壽信息技術(shù)部該項(xiàng)目負(fù)責(zé)人介紹，虛擬化評(píng)估是由中國(guó)人壽信息技術(shù)部與虛擬化解決方案提供商及相關(guān)設(shè)備廠(chǎng)商共同完成，通過(guò)基礎(chǔ)架構(gòu)分析、財(cái)務(wù)分析、環(huán)境分析、需求分析和后續(xù)步驟五個(gè)部分來(lái)開(kāi)展評(píng)估工作。

基礎(chǔ)架構(gòu)分析：中國(guó)人壽將位于北京數(shù)據(jù)中心的60臺(tái)物理服務(wù)器和位于南京數(shù)據(jù)中心的30臺(tái)服務(wù)器作為評(píng)估樣本進(jìn)行分析。由第三方專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)累計(jì)耗時(shí)約4周時(shí)間分別在北京和南京現(xiàn)場(chǎng)利用虛擬化優(yōu)化部署工具從這些抽樣服務(wù)器中獲取完整的服務(wù)器特性和利用率數(shù)據(jù)。通過(guò)分析，了解服務(wù)器利用率統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、虛擬化的戰(zhàn)略意義以及為滿(mǎn)足當(dāng)前及未來(lái)工作負(fù)載要求所需的主機(jī)數(shù)量。

財(cái)務(wù)分析：為虛擬化策略提供財(cái)務(wù)論證。通過(guò)提供總體擁有成本（TCO）分析，對(duì)服務(wù)商虛擬化解決方案的直接或間接成本與現(xiàn)狀進(jìn)行直觀(guān)比較；通過(guò)提供投資回報(bào)率（ROI）分析，估算采用服務(wù)商虛擬基礎(chǔ)架構(gòu)的資本投資回報(bào)率。

環(huán)境分析：虛擬化可以有效減少服務(wù)器的數(shù)量和相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)、存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)架構(gòu)，這意味著更少的電力能耗用于日常運(yùn)行和冷卻。同時(shí)，它還能大幅度地減少每年的電力服務(wù)成本和碳排放量。通過(guò)提供電力和冷卻費(fèi)用節(jié)省狀況和碳排放量分析，可清楚了解虛擬化策略對(duì)于構(gòu)建綠色數(shù)據(jù)中心的影響。

需求分析：在給出具體要求和限制的情況下，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的虛擬化解決方案加以限定，并在設(shè)計(jì)一套完整的虛擬化解決方案時(shí)考慮具體要求和限制，針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)虛擬化解決方案能夠在多大程度上滿(mǎn)足需求提供一個(gè)初始評(píng)估。

后續(xù)步驟：設(shè)計(jì)虛擬化路線(xiàn)圖，規(guī)劃和構(gòu)建虛擬化基礎(chǔ)架構(gòu)。通過(guò)提供進(jìn)一步虛擬化咨詢(xún)服務(wù)，確保虛擬化基礎(chǔ)架構(gòu)的有效管理。首次部署之后的6個(gè)月至1年時(shí)間內(nèi)還將進(jìn)行一次虛擬化基礎(chǔ)架構(gòu)運(yùn)行狀況檢查，重新評(píng)估已部署的虛擬化基礎(chǔ)架構(gòu)配置和操作是否最優(yōu)。

通過(guò)項(xiàng)目前期評(píng)估工作，并根據(jù)當(dāng)前運(yùn)營(yíng)及財(cái)務(wù)目標(biāo)，中國(guó)人壽信息技術(shù)部更有針對(duì)性地提出了相關(guān)設(shè)備的采購(gòu)、設(shè)計(jì)、實(shí)施及后續(xù)的虛擬化路線(xiàn)圖，為下一階段的虛擬化部署打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

結(jié)果量化

降低硬件規(guī)模及成本

評(píng)估工作得出數(shù)據(jù)顯示：如果對(duì)現(xiàn)有服務(wù)器工作負(fù)載進(jìn)行虛擬化，物理服務(wù)器數(shù)量將減少80%。未來(lái)計(jì)劃新增的服務(wù)器在整合之后，服務(wù)器采購(gòu)數(shù)量將減少80%。三年時(shí)間內(nèi)總體擁有成本節(jié)省將超過(guò)520萬(wàn)美元。

中國(guó)人壽信息技術(shù)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)：“根據(jù)統(tǒng)計(jì)，一旦實(shí)施數(shù)據(jù)中心虛擬化部署方案，前期投資約56.1萬(wàn)美元，投資回報(bào)率（ROI）將達(dá)到552.7%，節(jié)省日常運(yùn)行電力約116千瓦和冷卻電力約145千瓦，數(shù)據(jù)中心空間節(jié)省約65平方米，并且能夠減少1389噸的碳排放，相當(dāng)于255輛機(jī)動(dòng)車(chē)一年的平均排放量。”

“詳細(xì)的評(píng)估和分析讓我們充分了解虛擬化給數(shù)據(jù)中心帶來(lái)的好處，有助于我們做出正確的決策，同時(shí)也使我們有量化的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量部署虛擬化給數(shù)據(jù)中心改造帶來(lái)的成效。”該項(xiàng)目負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)信息化周報(bào)》記者，中國(guó)人壽通過(guò)對(duì)北京數(shù)據(jù)中心進(jìn)行升級(jí)改造，已在5臺(tái)HP DL385 服務(wù)器上安裝ESX Server，部署了30多臺(tái)虛擬機(jī)，并通過(guò)統(tǒng)一VirtualCenter進(jìn)行虛擬機(jī)的管理，不僅提高了硬件資源的利用率，而且簡(jiǎn)化了管理，加快了新應(yīng)用部署的速度。

采用虛擬化方案之后，中國(guó)人壽顯著降低了物理服務(wù)器的臺(tái)數(shù)，節(jié)約出來(lái)的服務(wù)器和數(shù)據(jù)中心空間可以部署新應(yīng)用。此前，為應(yīng)用開(kāi)發(fā)部門(mén)部署新的應(yīng)用和分配新IT 資源，需要準(zhǔn)備數(shù)周甚至數(shù)月的時(shí)間，現(xiàn)在通過(guò)虛擬機(jī)模板配置，只需要數(shù)小時(shí)的時(shí)間；通過(guò)這些測(cè)試開(kāi)發(fā)系統(tǒng)的管理變得非常方便，Virtual Center可以很好地進(jìn)行資源監(jiān)控和分配；對(duì)于有突發(fā)性資源需求的開(kāi)發(fā)測(cè)試系統(tǒng)，也可以通過(guò)Virtual Center 進(jìn)行即時(shí)性的資源調(diào)配，克服了資源靈活性不足的缺陷。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)范文6

關(guān)鍵詞:義烏;金融業(yè);金融保險(xiǎn)人才

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中具有極為重要的作用,是構(gòu)建和諧社會(huì)的穩(wěn)定器。義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院作為一所地方高職院校,其金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的設(shè)置必須要立足義烏實(shí)際情況,為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)。義烏金融市場(chǎng)的快速發(fā)展為該院培養(yǎng)高素質(zhì)技能型金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才提供了巨大的發(fā)展空間。

一、義烏金融業(yè)發(fā)展概況

(一)金融市場(chǎng)規(guī)模大,發(fā)展迅速

目前,義烏已有各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)近50家,其中銀行有18家,金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)百個(gè);證券營(yíng)業(yè)部5家;保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)28家。還有一批銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括外資機(jī)構(gòu)有意進(jìn)入義烏。截止2008年底,義烏市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額分別為1047.76億元和707.42億元,總量位列浙江省縣市第一位,分別占金華9個(gè)縣(市)區(qū)同類(lèi)市場(chǎng)份額的40.66%和36.9%,已分別超過(guò)浙江省內(nèi)地級(jí)市衢州市、麗水市和舟山市同期的存貸款規(guī)模,與青海、寧夏等西部省區(qū)規(guī)模日益接近。2008年義烏市人均存貸額14.95萬(wàn)元和10.1萬(wàn)元,位居浙江省限時(shí)第一位,義烏已成為浙江省乃至全國(guó)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的縣市之一。同時(shí),國(guó)際業(yè)務(wù)順利開(kāi)展,與全球212個(gè)國(guó)家和地區(qū)都存在業(yè)務(wù)往來(lái)。保險(xiǎn)方面,2008年義烏市實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入15.36億元,比2006年增長(zhǎng)44.39%,其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入6.46億元,壽險(xiǎn)保費(fèi)收入8.89億元,分別比2006年增長(zhǎng)42.97%、45.44%。從1997年起連續(xù)蟬聯(lián)浙江省縣級(jí)市榜首。此外,兩年來(lái)義烏保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)支付各類(lèi)賠、給付款10.13億元,釋放出的巨大能量令人驚嘆。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)推出“義烏中國(guó)小商品城貿(mào)易信用保險(xiǎn)”,是我國(guó)第一個(gè)專(zhuān)門(mén)幫助中小企業(yè)收匯、規(guī)避外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

(二)區(qū)域性金融中心初步形成

自義烏市作為“強(qiáng)縣擴(kuò)權(quán)”試點(diǎn)以來(lái),該市就大力引進(jìn)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)到當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu),聚集更多的金融資源,推動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)資本和金融的融合。僅2008年上半年,全市新引進(jìn)的交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、郵政銀行、湘財(cái)證券等金融機(jī)構(gòu)相繼開(kāi)業(yè),金融在調(diào)節(jié)運(yùn)行、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)等方面的功能不斷增強(qiáng),招商銀行也正在積極籌建之中。近年來(lái)義烏金融市場(chǎng)結(jié)售匯順差持續(xù)擴(kuò)大,國(guó)庫(kù)收支情況良好,金融市場(chǎng)表現(xiàn)活躍,現(xiàn)金投放增勢(shì)平穩(wěn)。2008年,義烏市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)32.82億元,同比增長(zhǎng)36.25%,經(jīng)濟(jì)效益十分喜人,資產(chǎn)質(zhì)量與贏(yíng)利能力顯著提高,不良貸款率只有1.76%,大大低于中國(guó)人民銀行所規(guī)定的3.5%的警戒線(xiàn)。近年來(lái),義烏市金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不斷壯大,經(jīng)營(yíng)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng),良好的金融生態(tài)和發(fā)展前景,正吸引著越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)來(lái)義烏設(shè)立分支機(jī)構(gòu),拓展金融市場(chǎng),開(kāi)辦金融業(yè)務(wù),也促使各進(jìn)駐義烏的股份制銀行紛紛得以“升格”。2006年,浙商銀行義烏分行的成立,是義烏金融體制改革創(chuàng)新的一次重大突破。2007年,進(jìn)駐義烏才幾年之久的興業(yè)銀行義烏支行升格為義烏分行,又是對(duì)義烏建設(shè)區(qū)域性金融中心的一次強(qiáng)力助推。

二、義烏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)積極方面

1.金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。2007年下半年以來(lái),義烏市各金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)宏觀(guān)調(diào)控,不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新,通過(guò)出賣(mài)貸款資產(chǎn)、銀票、商票、國(guó)際國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資項(xiàng)下的貸款業(yè)務(wù)、短期融資券、信托理財(cái)?shù)缺硗鈽I(yè)務(wù),放大、創(chuàng)造信用量達(dá)90億元以上;工行、中行、建行等金融機(jī)構(gòu),紛紛與商城集團(tuán)相互合作,進(jìn)行了大膽探索與實(shí)踐,向義烏市場(chǎng)首次推出市場(chǎng)商位使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),成功開(kāi)辟出了以個(gè)體經(jīng)濟(jì)為主的商貿(mào)型小企業(yè)信貸市場(chǎng)。這一業(yè)務(wù)的開(kāi)辦,有利于以個(gè)體經(jīng)濟(jì)為主的商貿(mào)型小企業(yè)發(fā)展,對(duì)以市場(chǎng)為根本的義烏經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極意義。金融機(jī)構(gòu)還向義烏市場(chǎng)全面推開(kāi)非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù),以科技手段為特質(zhì)載體,開(kāi)辟無(wú)障礙結(jié)算區(qū),推動(dòng)信用卡、聯(lián)名卡等金融產(chǎn)品在市場(chǎng)商位的使用。

2.金融服務(wù)不斷優(yōu)化。一是積極開(kāi)展“深化金融服務(wù)”活動(dòng)。在2007年上半年各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了“企業(yè)行”金融服務(wù)活動(dòng)。特別是注重對(duì)“轉(zhuǎn)型企業(yè)”的調(diào)查研究工作,全面、直觀(guān)了解企業(yè)目前存在的難點(diǎn)問(wèn)題,為企業(yè)解難題、辦實(shí)事。二是積極開(kāi)展“扶持重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)企業(yè)”、“培育重點(diǎn)小企業(yè)”活動(dòng)。通過(guò)調(diào)查走訪(fǎng)確定一批有市場(chǎng)、有效益、有資金需求的中小企業(yè),加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度。三是加大銀行卡推廣力度。各金融機(jī)構(gòu)與浙江銀聯(lián)、中國(guó)小商品城集團(tuán)公司聯(lián)手在國(guó)際商貿(mào)城二期箱包市場(chǎng)精品區(qū)設(shè)立刷卡無(wú)障礙區(qū),充分顯現(xiàn)集中效益。目前,國(guó)際商貿(mào)城刷卡無(wú)障礙區(qū)的POS機(jī)構(gòu)布機(jī)量達(dá)到2172臺(tái),布機(jī)率達(dá)54%,為市場(chǎng)創(chuàng)造了良好用卡環(huán)境。國(guó)際商貿(mào)城刷卡無(wú)障礙區(qū)也獲得了由中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)共同頒發(fā)的2007年度全國(guó)級(jí)“刷卡無(wú)障礙優(yōu)秀街區(qū)”稱(chēng)號(hào)。

(二)不足之處

1.高端客戶(hù)私人理財(cái)需求正旺,但理財(cái)產(chǎn)品缺乏。在義烏,百萬(wàn)富翁甚至千萬(wàn)富翁級(jí)人群不僅數(shù)量多,而且增速快,這些處在財(cái)富“金字塔”頂端的有錢(qián)人,他們的需求是多樣化的、個(gè)性化的,僅僅提供一份資產(chǎn)配置遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。但是由于缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí),理財(cái)方式相對(duì)單一,銀行存款的比率仍占據(jù)收入的1/3。同時(shí),義烏的金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏。各家銀行推出理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),盡管名字千差萬(wàn)別,實(shí)質(zhì)上經(jīng)常是把個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品、國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品或同業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行重新排列組合,再以一系列新穎名稱(chēng)展示給客戶(hù),而且不少理財(cái)品種對(duì)客戶(hù)條件有較多限制,因而缺乏廣泛的適應(yīng)性。因此,理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿(mǎn)足客戶(hù)的理財(cái)需求。相比而言,國(guó)外的銀行一般每隔一、兩個(gè)月左右就會(huì)推出一個(gè)新理財(cái)產(chǎn)品。

2.嚴(yán)重缺乏具有理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才。理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)高智力的中介服務(wù)業(yè)務(wù),是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù),涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域,對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。要求理財(cái)人員不僅要具備廣泛而又系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí),通曉各種金融商品和投資工具,還要掌握廣泛的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),并具有較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局使得國(guó)內(nèi)的復(fù)合型人才非常匱乏,商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員,多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多,文化素質(zhì)也普遍不高,其中能為客戶(hù)提供綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的理財(cái)專(zhuān)家鳳毛麟角,與目標(biāo)客戶(hù)的綜合理財(cái)需求存在著巨大差距,這使我國(guó)商業(yè)銀行為客戶(hù)提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)受到不小的制約。高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏,已成為制約我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸,更抑制了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)供給。

三、適應(yīng)地方需求的金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)建議

義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院作為一所依托地方的高職院校,要積極地在人才培養(yǎng)目標(biāo)和模式上進(jìn)行調(diào)整,所培養(yǎng)的人才必須是盡快適應(yīng)第一線(xiàn)實(shí)際工作的、具有一定理論基礎(chǔ)的應(yīng)用型人才。

(一)以市場(chǎng)為導(dǎo)向確定人才培養(yǎng)目標(biāo)

培養(yǎng)目標(biāo)的確定是教學(xué)改革的首要問(wèn)題,因?yàn)樗粌H關(guān)系到課程體系的建設(shè),而且還關(guān)系到學(xué)生的就業(yè)方向和進(jìn)一步深造。作為一所為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的高職院校的金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè),應(yīng)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,把學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)確定為:具有從事金融類(lèi)工作能力和扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識(shí),以適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和具有一定競(jìng)爭(zhēng)力的,在一線(xiàn)從事金融工作的基層復(fù)合人才。高職院校金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)應(yīng)用型人才規(guī)格不應(yīng)該是精英型的,而應(yīng)該是大眾型的;在培養(yǎng)類(lèi)型上,不應(yīng)該是研究型的而應(yīng)該是應(yīng)用型的;人才的主體規(guī)格為基礎(chǔ)實(shí)、知識(shí)寬、素質(zhì)高,有較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)和專(zhuān)業(yè)能力,以滿(mǎn)足社會(huì)基層對(duì)應(yīng)用型人才的需求。

(二)優(yōu)化課程體系

課程設(shè)置必須基于培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)特色,不能因人設(shè)課,也不能因傳統(tǒng)設(shè)課。聯(lián)系義烏金融市場(chǎng)實(shí)際,在學(xué)生已擁有金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)與技能的前提下,專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置可分為兩大模塊:

第一個(gè)模塊是商業(yè)銀行及投資理財(cái)方向。畢業(yè)后學(xué)生必須具備投資理財(cái)綜合能力,這一模塊開(kāi)設(shè)的課程包括金融學(xué)、貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、現(xiàn)資理財(cái)、財(cái)務(wù)管理、投資銀行學(xué)、公司理財(cái)、商業(yè)銀行實(shí)務(wù)模擬等。考慮到義烏市對(duì)理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才的需求,應(yīng)該增加理財(cái)知識(shí)的理論講授和實(shí)戰(zhàn)實(shí)踐機(jī)會(huì)。

第二個(gè)模塊是保險(xiǎn)方向。畢業(yè)后到保險(xiǎn)公司工作的學(xué)生必須具備保險(xiǎn)展業(yè)、核保、出單、理賠、業(yè)務(wù)處理能力和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)能力,該模塊開(kāi)設(shè)課程包括保險(xiǎn)概論、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、社會(huì)保障概論、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)務(wù)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

(三)改革教學(xué)方法,提高學(xué)生解決問(wèn)題的能力

在教學(xué)過(guò)程中,可綜合運(yùn)用多種教學(xué)方法,著重培養(yǎng)學(xué)生的解決實(shí)際問(wèn)題的綜合素質(zhì)。包括:(1)案例教學(xué)。教師可以找到金融保險(xiǎn)活動(dòng)中的經(jīng)典案例,進(jìn)行修改后與相關(guān)教學(xué)內(nèi)容結(jié)合,首先讓學(xué)生討論,要求學(xué)生自主發(fā)言,積極思考,在討論中碰撞出“思想的火花”,教師進(jìn)行引導(dǎo)、揭示和總結(jié),課后要求學(xué)生作出案例分析報(bào)告。通過(guò)對(duì)各種經(jīng)典案例的分析與討論,有利于加深學(xué)生對(duì)所學(xué)專(zhuān)業(yè)理論的理解,培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際、分析解決問(wèn)題的能力,增強(qiáng)學(xué)生實(shí)際操作能力,并能調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。(2)模擬教學(xué)。義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院正在建設(shè)的金融保險(xiǎn)類(lèi)實(shí)驗(yàn)室有保險(xiǎn)教學(xué)軟件、證券交易模擬教學(xué)軟件、商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)模擬教學(xué)軟件。學(xué)生可以通過(guò)實(shí)驗(yàn)?zāi)M教學(xué)來(lái)了解金融業(yè)務(wù)交易的實(shí)際運(yùn)作,及時(shí)掌握各種資訊,了解全球金融業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。更重要的是,與其他學(xué)科不同,金融業(yè)務(wù)模擬交易的數(shù)據(jù)都是實(shí)時(shí)的和真實(shí)的,通過(guò)模擬教學(xué)學(xué)生可以培養(yǎng)對(duì)市場(chǎng)的洞察力,使培養(yǎng)的金融保險(xiǎn)人才既具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ),又具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)操作能力,這是一般的課堂教學(xué)和理論教學(xué)難以做到的。如可根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作程序?qū)W(xué)生分成不同小組,在教師的指導(dǎo)下進(jìn)行業(yè)務(wù)模擬操作,由學(xué)生寫(xiě)出業(yè)務(wù)操作報(bào)告,作為該門(mén)課程成績(jī)考核內(nèi)容之一。如在“證券投資學(xué)”課程中設(shè)置模擬股市交易,舉行“股王爭(zhēng)霸賽”,在保險(xiǎn)教學(xué)過(guò)程中進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)等模擬實(shí)務(wù)活動(dòng)。(3)業(yè)內(nèi)人士專(zhuān)題講座。在條件許可的情況下,可定期邀請(qǐng)富有經(jīng)驗(yàn)的金融業(yè)務(wù)部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人士到學(xué)校開(kāi)講座。業(yè)內(nèi)人士可就本地區(qū)金融發(fā)展的熱點(diǎn)、重點(diǎn)問(wèn)題發(fā)表自己的意見(jiàn)和看法,提出解決問(wèn)題的意見(jiàn)和建議。這對(duì)學(xué)生提前了解社會(huì)、認(rèn)識(shí)市情具有相當(dāng)重要的意義。也有利于增強(qiáng)學(xué)生對(duì)專(zhuān)業(yè)的感性認(rèn)識(shí)和專(zhuān)業(yè)前景的把握,也將壓縮課堂講課時(shí)間,留給學(xué)生較大的獨(dú)立學(xué)習(xí)和討論空間,從中獲益。

(四)注重專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)

針對(duì)目前義烏市理財(cái)需求旺盛的狀況,有針對(duì)性地培養(yǎng)一批具有專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)的人才。專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員需熟悉經(jīng)濟(jì)、金融、證券、保險(xiǎn)、稅務(wù)、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)的知識(shí)和規(guī)章,能進(jìn)行資料搜集、加工,對(duì)個(gè)人理財(cái)、企業(yè)理財(cái)和理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展等制定規(guī)劃或方案,可以為投資者決策提供有價(jià)值的參考意見(jiàn),能對(duì)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析,為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。針對(duì)能力目標(biāo)將課程細(xì)化,對(duì)每一能力進(jìn)行小項(xiàng)目設(shè)計(jì),并具體到每一章節(jié)的進(jìn)程表。學(xué)生在校內(nèi)專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下,在專(zhuān)業(yè)理論學(xué)習(xí)與課堂實(shí)踐的同時(shí),可以有專(zhuān)門(mén)的活動(dòng)地點(diǎn)開(kāi)展各類(lèi)有校外兼職指導(dǎo)老師參加的投資與理財(cái)活動(dòng),如金融知識(shí)大講堂(包括證券、外匯、期貨交易模擬訓(xùn)練)、理財(cái)方案設(shè)計(jì)大賽等,應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)交流和溝通環(huán)節(jié),互相分享經(jīng)驗(yàn),學(xué)生將獲得更大的進(jìn)步。

(五)注重課外實(shí)踐性教學(xué)

要緊密聯(lián)系義烏實(shí)際,轉(zhuǎn)變教育觀(guān)念,注重課外實(shí)踐教學(xué)。目前義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)已與義烏市內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)(包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等)合作建立了專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)基地,并聘請(qǐng)了各機(jī)構(gòu)資深人士擔(dān)任實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師,針對(duì)不同的課程安排到不同的基地進(jìn)行實(shí)習(xí)。今后還要切實(shí)加強(qiáng)與實(shí)習(xí)基地的聯(lián)系,充分發(fā)揮實(shí)習(xí)基地的作用。我們同時(shí)也鼓勵(lì)學(xué)生充分利用假期自己聯(lián)系單位,到金融機(jī)構(gòu)參加社會(huì)實(shí)踐,協(xié)同金融機(jī)構(gòu)人員解決實(shí)際工作,真正做到學(xué)以致用。

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