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網(wǎng)上支付的安全性范文1

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；信息安全產(chǎn)品；服務(wù)質(zhì)量；差距分析

中圖分類號(hào)：F713.5　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1003－3890(2011)11－0039－04

一、引言

網(wǎng)上銀行能夠?yàn)橛脩魩碓S多快捷便利的服務(wù)，為銀行節(jié)省巨大的成本費(fèi)用和帶來更多利潤增長點(diǎn)，于是各大銀行都積極拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，工行、建行、農(nóng)行、中行、招行已成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易額排名居前的銀行。為了消除客戶對(duì)網(wǎng)銀安全方面的擔(dān)憂，網(wǎng)銀都紛紛加大了技術(shù)力量的投入，推出了各種信息安全產(chǎn)品。易觀國際的《中國網(wǎng)上銀行用戶研究報(bào)告2009》顯示，工商銀行的U盾、電子銀行口令卡，用戶覆蓋率為53.3％，排名第一，建設(shè)銀行的網(wǎng)銀盾，用戶覆蓋率為39％，招商銀行的免驅(qū)動(dòng)“優(yōu)key”，用戶覆蓋率為30.2％，農(nóng)業(yè)銀行的K寶，用戶覆蓋率為21.8％，中國銀行的免費(fèi)動(dòng)態(tài)口令牌，用戶覆蓋率為14.1％，在保障網(wǎng)銀客戶信息、資金的安全方面取得了顯著成效。

然而，我們對(duì)網(wǎng)上銀行客戶論壇數(shù)據(jù)的跟蹤調(diào)查結(jié)果顯示，客戶在使用網(wǎng)銀及其信息安全產(chǎn)品的過程中，仍然存在很多問題，這主要是因?yàn)榫W(wǎng)銀提供的信息安全產(chǎn)品以及相關(guān)的服務(wù)與顧客所期望的服務(wù)存在一定的差距，即顧客感知的服務(wù)質(zhì)量差距。本文試圖從服務(wù)營銷理論中的服務(wù)質(zhì)量差距模型出發(fā)，分析出網(wǎng)上銀行信息安全產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量差距的種種具體表現(xiàn)，識(shí)別出影響網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量差距的主要因素，分析服務(wù)質(zhì)量差距產(chǎn)生的主要原因，為研究服務(wù)質(zhì)量差距彌合策略提供有價(jià)值的依據(jù)。

二、服務(wù)質(zhì)量差距模型概述

服務(wù)質(zhì)量差距分析模型是由美國的服務(wù)管理研究組合PZB(A.Parasuraman,Zeithaml，V.anLBerry)于1985年在長期實(shí)踐基礎(chǔ)上提出來的，如圖1所示。

該模型將服務(wù)質(zhì)量差距分為以下幾個(gè)層次：

顧客期望與企業(yè)感知的差距，指企業(yè)沒有能夠準(zhǔn)確地感知到顧客對(duì)服務(wù)的期望。

企業(yè)感知與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的差距，指企業(yè)沒有能夠準(zhǔn)確地設(shè)計(jì)出服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)傳遞間的差距，指企業(yè)的服務(wù)傳遞沒能達(dá)到其所制定的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

服務(wù)傳遞與外部溝通間的差距，指企業(yè)提供的服務(wù)與對(duì)外溝通中所做的承諾不一致。

顧客期望與顧客感知間的差距，指顧客所感知到的服務(wù)質(zhì)量與其預(yù)期的不一致。

該模型認(rèn)為：前面4個(gè)服務(wù)質(zhì)量差距是供應(yīng)商差距，屬于企業(yè)內(nèi)部行為，由于一個(gè)或多個(gè)供應(yīng)商差距的存在，導(dǎo)致了顧客感知的服務(wù)差距，雖然我們關(guān)注的核心是顧客差距，但是彌合顧客差距的關(guān)鍵在于彌合所有的供應(yīng)商差距，并應(yīng)使其處于持續(xù)彌合狀態(tài)。服務(wù)質(zhì)量差距模型層次清晰，簡明易懂，是發(fā)現(xiàn)顧客與企業(yè)對(duì)服務(wù)質(zhì)量的感知差距的一種直觀而有效的工具，為企業(yè)診斷影響服務(wù)質(zhì)量的因素提供了一條實(shí)用的路徑問。

三、網(wǎng)上銀行信息安全產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量差距分析

從服務(wù)質(zhì)量差距分析模型出發(fā)，將面向顧客的外部溝通歸納到服務(wù)傳遞差距中，結(jié)合現(xiàn)今各大銀行提供的網(wǎng)上銀行信息安全產(chǎn)品及其相關(guān)服務(wù)，并根據(jù)對(duì)各大網(wǎng)銀的網(wǎng)上論壇以及對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)顧客的問卷調(diào)查，我們可以清晰地分析出網(wǎng)上銀行信息安全產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量差距的具體表現(xiàn)及其產(chǎn)生的原因，歸納出影響服務(wù)質(zhì)量差距的各種主要因素，為網(wǎng)銀制定信息安全產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量差距彌合策略提供依據(jù)。

(一)網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品的顧客期望與銀行感知的差距

當(dāng)銀行推出網(wǎng)上銀行及其信息安全產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)的時(shí)候，由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是一個(gè)全新的領(lǐng)域，銀行常常會(huì)根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)來認(rèn)知顧客的需求，而顧客則是通過售前宣傳冊(cè)、廣告、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的一些體驗(yàn)經(jīng)歷、相互交流等途徑來期望這種全新產(chǎn)品及其相關(guān)服務(wù)，銀行對(duì)顧客需求的認(rèn)知和顧客的期望之間通常會(huì)產(chǎn)生一定的差距，這些具體表現(xiàn)如表1所示。

從表1我們可以看到，網(wǎng)上銀行最為關(guān)注的是安全性，主觀地認(rèn)為只要安全性提高了，顧客就會(huì)滿意，而顧客除了關(guān)注安全性外，還會(huì)更加關(guān)注價(jià)格、方便性、易用性以及出現(xiàn)問題后網(wǎng)銀的解決速度，其對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的期望貫穿了購買、使用的全過程。由于我國銀行業(yè)一直以來都是壟斷行業(yè)，銀行的服務(wù)意識(shí)一直比較薄弱，對(duì)顧客需求的挖掘不夠重視；而且，網(wǎng)上銀行是一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新生事物，近幾年發(fā)展極為迅猛，網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的管理層與員工對(duì)網(wǎng)銀及其信息安全產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)也都極為有限，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)通常會(huì)認(rèn)為其只需負(fù)責(zé)為顧客辦理開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，銷售網(wǎng)上銀行信息安全產(chǎn)品，而與網(wǎng)銀及其信息安全產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)都屬于網(wǎng)上銀行部門的責(zé)任范疇，這些都是導(dǎo)致銀行認(rèn)知與顧客期望之間產(chǎn)生差距的主要原因。

(二)網(wǎng)銀對(duì)顧客期望的認(rèn)知與服務(wù)設(shè)計(jì)的差距

一旦識(shí)別出顧客對(duì)網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品及其服務(wù)的期望，網(wǎng)銀管理者面臨的下一個(gè)挑戰(zhàn)就是如何準(zhǔn)確地把對(duì)顧客期望的認(rèn)知轉(zhuǎn)化為具體的服務(wù)。網(wǎng)銀管理者對(duì)顧客期望的認(rèn)知和他們基于這些認(rèn)知所設(shè)計(jì)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)之間，通常也會(huì)產(chǎn)生一定的差距，具體表現(xiàn)如表2所示。

基于網(wǎng)銀管理層對(duì)顧客期望的認(rèn)知和服務(wù)設(shè)計(jì)之間所產(chǎn)生的差距，主要體現(xiàn)在沒有考慮不同信息技術(shù)知識(shí)結(jié)構(gòu)、不同收入層次的顧客對(duì)網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品及其服務(wù)的需求，如大部分信息化程度較低的顧客仍然需要面對(duì)面的指導(dǎo)，對(duì)于收入較低的顧客，60元～100元的價(jià)格將是一個(gè)很高的門檻，因而產(chǎn)品的豐富多樣性不夠；再有，過分依賴網(wǎng)上的自助操作指南，與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的溝通、協(xié)調(diào)、分工不夠明確，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)網(wǎng)銀的宣傳、傳播角色的服務(wù)設(shè)計(jì)不夠；此外，沒有把握好安全性與便捷性之間的平衡，過分強(qiáng)調(diào)了安全性，忽視了方便性、易用性、便捷性的服務(wù)設(shè)計(jì)，對(duì)新顧客的促銷活動(dòng)較多，而對(duì)老顧客的優(yōu)惠活動(dòng)的設(shè)計(jì)卻很少，對(duì)特殊問題的服務(wù)模式設(shè)計(jì)不足。

(三)網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品的服務(wù)設(shè)計(jì)與服務(wù)傳遞的差距

正確的服務(wù)設(shè)計(jì)和標(biāo)準(zhǔn)確立以后，網(wǎng)銀還必須確保系統(tǒng)、流程、人員全部到位，才能保證服務(wù)傳遞與正確的服務(wù)設(shè)計(jì)和標(biāo)準(zhǔn)相匹配，否則就會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)銀員工的實(shí)際服務(wù)績效與服務(wù)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)之間產(chǎn)生傳遞差距。網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品的服務(wù)傳遞與服務(wù)設(shè)計(jì)之間的傳遞差距的具體表現(xiàn)如表3所示。

網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品的服務(wù)傳遞差距主要表現(xiàn)在服務(wù)傳遞過程中面向顧客的外部溝通不足，沒有充分利用傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)及其網(wǎng)銀體驗(yàn)中心進(jìn)行顧客教育與培訓(xùn)。因?yàn)榫W(wǎng)上的自助服務(wù)指南只能滿足信息化程

度較高的顧客，而對(duì)于大部分信息化程度較低的顧客還需要傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面的指導(dǎo)與培訓(xùn)，對(duì)網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品這樣一個(gè)全新的服務(wù)面向顧客的服務(wù)承諾也有欠缺，使得顧客不能完全放心地使用網(wǎng)銀。其次，銀行對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)員工信息化程度的提升、培訓(xùn)、約束和激勵(lì)措施不足，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)員工的信息化程度普遍比較低，不能有效、及時(shí)地解答顧客在安裝、使用、更新網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品時(shí)所遇到的問題，對(duì)顧客的主動(dòng)宣傳力度也不夠。另外，對(duì)老顧客的關(guān)注與優(yōu)惠不足，U盾驅(qū)動(dòng)程序版本過多，升級(jí)頻率過高，安全控件安裝和更新的提示頁面會(huì)對(duì)顧客造成一定的心理負(fù)擔(dān)，對(duì)特殊問題的解答不夠及時(shí)等方面也存在一些服務(wù)傳遞差距。

(四)網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品的顧客期望與顧客感知差距

享受任何產(chǎn)品及其服務(wù)的顧客都會(huì)自覺或不自覺地把自己所感知的服務(wù)質(zhì)量與其所期望的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行對(duì)比，顧客所期望的服務(wù)和感知到的服務(wù)不一致時(shí)就會(huì)導(dǎo)致顧客感知的服務(wù)質(zhì)量差距。網(wǎng)銀對(duì)顧客期望的認(rèn)知，信息安全產(chǎn)品設(shè)計(jì)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與實(shí)際傳遞的服務(wù)，最終都將導(dǎo)致顧客對(duì)網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品服務(wù)的期望與其對(duì)服務(wù)的感知出現(xiàn)差距，具體表現(xiàn)如表4所示。

在使用網(wǎng)銀及其信息安全產(chǎn)品之前，顧客對(duì)網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品的期望來自于網(wǎng)銀的宣傳冊(cè)、廣告以及各種傳播途徑，他們期望能享受免費(fèi)的或低價(jià)的服務(wù)，除了安全性要有保障外，使用起來還應(yīng)非常方便。在使用過網(wǎng)銀及其信息安全產(chǎn)品之后，他們對(duì)于網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品的期望更為深入和細(xì)化，對(duì)于網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品及服務(wù)的期望集中在使用過程的各個(gè)環(huán)節(jié)，但仍然可以歸結(jié)為使用的便捷性或在保證安全性上的便捷性。最后是對(duì)售后服務(wù)過程中疑難問題解答的及時(shí)性，希望有形展示以及面對(duì)面的指導(dǎo)，盡管網(wǎng)上有各個(gè)欄目、各種指南，顧客還是希望傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)能夠提供專業(yè)的、技術(shù)的、面對(duì)面的指導(dǎo)。

網(wǎng)上支付的安全性范文2

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上支付 第三方支付 情景規(guī)劃

目前,國內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問題以及法律問題。如：對(duì)于安全性的網(wǎng)上支付結(jié)構(gòu)框架、 對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全協(xié)議的研究、消費(fèi)者網(wǎng)上購物行為以及對(duì)網(wǎng)站信任的研究、網(wǎng)上支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的定量分析與管理模式研究。而本文主要就國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究和分析，即首先分析國內(nèi)網(wǎng)上支付行業(yè)構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)分類、網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)特征以及網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)面臨的突出問題，然后提出使用情景規(guī)劃模型，希望可以對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)提出戰(zhàn)略建議并就未來提出關(guān)鍵問題。

本文提出使用的情景規(guī)劃模型主要是在大量定性分析的基礎(chǔ)上加入適當(dāng)定量分析，從而來對(duì)國內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

一、國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析

1、網(wǎng)上支付行業(yè)的構(gòu)成

網(wǎng)上支付的原動(dòng)力是顧客要購買網(wǎng)上商戶的產(chǎn)品或服務(wù)，這個(gè)時(shí)候顧客為此向網(wǎng)上商戶支付貨款，需要利用銀行的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行劃款。但就目前國內(nèi)的環(huán)境或體系而言，銀行沒有足夠的動(dòng)力來主動(dòng)的滿足和推動(dòng)顧客和商戶對(duì)網(wǎng)上支付的所有需求，因此網(wǎng)上支付企業(yè)的出現(xiàn)成為必然。同時(shí)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的存在許多問題需要政府制定相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)控。所以,網(wǎng)上支付行業(yè)主要由五部分組成：顧客、商戶、銀行、網(wǎng)上支付企業(yè)和政府。

2、網(wǎng)上支付企業(yè)的分類

目前國內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)主要分為三類：（1）銀行網(wǎng)上支付，金融背景與業(yè)務(wù)熟悉是這類支付平臺(tái)的最大優(yōu)勢(shì)，比如中國銀行、中國工商銀行等；（2）獨(dú)立第三方支付企業(yè)，其中又分為寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)（以銀聯(lián)電子支付為代表）和非寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)（如IPS環(huán)訊、快錢、網(wǎng)銀在線）；（3）依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的非獨(dú)立第三方支付企業(yè)，比如支付寶、財(cái)付通和安付通。三種不同類型的網(wǎng)上支付企業(yè)所擁有的資源、目標(biāo)客戶和政府給予的政策支持都不盡相同，三者之間往往也表現(xiàn)出競爭和合作的關(guān)系。

3、網(wǎng)上支付市場現(xiàn)階段的特征

（1）網(wǎng)上支付市場處于買方市場。目前國內(nèi)提供網(wǎng)上支付的企業(yè)有40余家，并且提供的產(chǎn)品（服務(wù)）差異性極小，買方可以充分自由方便地選擇。（2）國內(nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展不平衡。在目前中國電子商務(wù)支付領(lǐng)域，C2C網(wǎng)上支付已經(jīng)趨于成熟，B2C網(wǎng)上支付正處于市場開拓階段，而B2B網(wǎng)上支付的條件和環(huán)境尚未成熟，中國電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡，未來中國電子商務(wù)支付方式的徹底解決還有很長的路要走。（3）其他特征。主要表現(xiàn)在網(wǎng)上支付企業(yè)趨向行業(yè)細(xì)分化和銀行與支付企業(yè)的競爭日益凸顯。

4、網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的主要問題

目前網(wǎng)上支付企業(yè)主要面臨網(wǎng)絡(luò)安全、市場競爭、投入成本、盈利壓力、服務(wù)與創(chuàng)新不足以及法律和政策的風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。另外,網(wǎng)上支付企業(yè)如何能清晰地洞察目前市場環(huán)境、銀行與第三方支付企業(yè)之間又采取何種競爭合作策略、同時(shí)在面對(duì)顧客差異化和個(gè)性化的需求時(shí)，如何改變經(jīng)營策略都是困擾網(wǎng)上支付企業(yè)的問題。

二、情景規(guī)劃模型介紹

1、情景規(guī)劃概念

情景規(guī)劃（Scenario Planning）是由美國蘭德公司開發(fā)的一種戰(zhàn)略設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略對(duì)話的工具，它以相關(guān)人員為主體，運(yùn)用想象力對(duì)未來的各種可能性進(jìn)行挖掘、歸類，從而提高組織感知其經(jīng)營環(huán)境的變化、思考這種變化的含義、改變心智模式以及據(jù)此采取行動(dòng)的能力。由于情景規(guī)劃在理念與方法上與行動(dòng)學(xué)習(xí)的一致性，它既可以看成是行動(dòng)學(xué)習(xí)的一種形式，又可作為其他行動(dòng)學(xué)習(xí)項(xiàng)目，尤其是戰(zhàn)略性行動(dòng)學(xué)習(xí)的破冰項(xiàng)目。

2、情景規(guī)劃MACTOR工具

MACTOR是法國教授M.Godet等創(chuàng)造的一種定性定量結(jié)合的角色戰(zhàn)略分析方法，MACTOR是進(jìn)行情景規(guī)劃建模時(shí)常用的一種方法。MACTOR方法的模型框圖見圖1。

三、情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)研究

考慮本文主要是提出將情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)的研究，因此不具體進(jìn)行定量分析，下面主要確定影響網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以及關(guān)鍵角色之間爭奪的主要目標(biāo)，然后簡單介紹通過Mactor方法來如何對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

1、確定關(guān)鍵角色

通過國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析可以得知，影響網(wǎng)上支付行業(yè)的關(guān)鍵角色包括如下7個(gè) ：A1獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A2寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A3寡頭非獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A4顧客、A5銀行、A6商戶、A7國家法規(guī)。

2、確定戰(zhàn)略爭奪領(lǐng)域和各種目標(biāo)

確定了影響國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以后，同時(shí)需要確定各個(gè)角色之間的戰(zhàn)略沖突主要是體現(xiàn)在哪些戰(zhàn)略領(lǐng)域的目標(biāo)上。而對(duì)于每個(gè)目標(biāo)，各個(gè)角色可能是同意、反對(duì)或者中立。具體參見表1。

3、Mactor方法對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議

使用Mactor方法，通過建立目標(biāo)角色矩陣（簡單定位）及其意見集中和分散矩陣、目標(biāo)角色評(píng)價(jià)矩陣及其意見集中和分散矩陣、直接影響矩陣、直接間接影響矩陣、加權(quán)數(shù)值定位矩陣及其集中和分散矩陣等矩陣進(jìn)行定量分析，可以看出各個(gè)關(guān)鍵角色之間的意見集中和分散程度，各個(gè)角色對(duì)其他角色的影響度，各個(gè)角色對(duì)于其他角色的依賴度，各個(gè)角色對(duì)于所有目標(biāo)的總影響能。這樣可以就各角色（主要是獨(dú)立第三方支付企業(yè)、寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)、寡頭非獨(dú)立第三方支付企業(yè)以及銀行）未來的發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

四、總結(jié)

本文主要對(duì)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，包括網(wǎng)上支付市場構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)劃分、網(wǎng)上支付行業(yè)現(xiàn)階段特征以及網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的突出問題。

目前國內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問題以及法律問題。而本文主要研究國內(nèi)不同的網(wǎng)上支付企業(yè)在各自特征和擁有資源不同、網(wǎng)上支付市場處于買方市場、網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡的情況下如何改變戰(zhàn)略和制定經(jīng)營策略的問題。同時(shí)，本文提出使用情景規(guī)劃模型這種戰(zhàn)略工具來對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

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網(wǎng)上支付的安全性范文3

安全第一

中國金融認(rèn)證中心聯(lián)合各商業(yè)銀行進(jìn)行了“2005CFCA網(wǎng)上銀行調(diào)查”，調(diào)查結(jié)果把所有個(gè)人分為三個(gè)不同的對(duì)象：一個(gè)是不可能用戶（一年之內(nèi)不會(huì)使用網(wǎng)上支付），二是現(xiàn)有用戶（正在使用），三是潛在用戶（在未來一年中想用）。目前現(xiàn)有用戶是 19.4 ％，潛在用戶是 35.7 ％，不可能用戶是 44.8 ％。

據(jù)調(diào)查，個(gè)人用戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)集中在網(wǎng)上支付的占 71 ％。潛在用戶（在一年之內(nèi)選擇網(wǎng)上銀行）考慮最主要的因素是安全，高達(dá) 68.7 ％的用戶表示考慮安全性，其次是考慮服務(wù)、信譽(yù)、操作性。不可能用戶 75.4 ％的人認(rèn)為未來一年或者更長的時(shí)間不用是因?yàn)榫W(wǎng)上安全問題。網(wǎng)絡(luò)支付的公司要吸引更多的客戶，一定要告訴客戶讓他放心，讓他感覺到用這個(gè)渠道是安全的。

現(xiàn)有用戶和潛在用戶比較，主要考慮的因素是操作的方便性，現(xiàn)有用戶有 85.1 ％很關(guān)心；對(duì)安全性問題，潛在用戶有91.1 ％很關(guān)心。

網(wǎng)上支付是安全的，也可以說是不安全的。現(xiàn)有的理論和實(shí)踐都證明現(xiàn)有技術(shù)手段完全可以保證網(wǎng)上支付的信息安全。基于數(shù)字證書的安全在理論上是非常安全的，實(shí)踐上，在工行 2250 萬億元的交易中，銀行沒有發(fā)生一例問題，國際上也同樣，到目前為止，沒有因?yàn)榘踩珯C(jī)制出問題而發(fā)生安全的問題。當(dāng)然，網(wǎng)上支付還存在著大量安全問題，各類事件時(shí)有發(fā)生，比如說釣魚、木馬程序盜取密碼的問題。

網(wǎng)上支付認(rèn)證手段分析表明，身份確認(rèn)是信息安全的薄弱環(huán)節(jié)，銀行的數(shù)據(jù)表明支付否認(rèn)是發(fā)生交易爭議的主要原因。通常認(rèn)證手段有幾種，一是用戶名和密碼，用戶名和密碼是不安全的，特別是在網(wǎng)上非常容易出安全故障的。二是動(dòng)態(tài)密碼，一種有源動(dòng)態(tài)密碼，本身在客戶手里隨機(jī)動(dòng)態(tài)產(chǎn)生獲得身份認(rèn)證碼或者叫交易授權(quán)，有一種無源動(dòng)態(tài)碼，動(dòng)態(tài)密碼只是一種認(rèn)證的輔助手段，沒有絲毫身份信息，同時(shí)動(dòng)態(tài)密碼、有源動(dòng)態(tài)密碼價(jià)格比較昂貴，一般個(gè)人用得很少。無源動(dòng)態(tài)密碼現(xiàn)在越來越多地開始用起來，在電子商務(wù)網(wǎng)站或者游戲網(wǎng)站都用。無源動(dòng)態(tài)密碼最早是在歐洲開始用的，歐洲銀行用得比較多，無源動(dòng)態(tài)密碼TAN叫個(gè)人身份碼或者交易授權(quán)碼，這種機(jī)構(gòu)對(duì)釣魚攻擊是沒有防范能力的。第三，多因子的認(rèn)證。第四，證書認(rèn)證。最安全是證書認(rèn)證，而且也是很方便的。

數(shù)字證書應(yīng)由權(quán)威、公正的第三方機(jī)構(gòu)頒發(fā)，這是國家相關(guān)法律法規(guī)要求和倡導(dǎo)的。只有獨(dú)立于銀行、用戶的“第三方”，才能保證交易的公證性，更好地維護(hù)大眾的權(quán)益。金融領(lǐng)域唯一一家獲得國家法律認(rèn)可的第三方數(shù)字證書發(fā)放機(jī)構(gòu)就是中國金融認(rèn)證中心，簡稱CFCA。目前國內(nèi)30多家銀行都采用了CFCA的數(shù)字證書。同時(shí)，CFCA也是唯一一家向網(wǎng)上銀行用戶提供賠付承諾的認(rèn)證機(jī)構(gòu)。如果由于CFCA數(shù)字證書的原因給用戶帶來損失，CFCA承諾提供人民幣2萬～80萬元的賠償。

標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一

網(wǎng)上支付的安全性范文4

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 第三方支付 安全性

在電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易的支付問題的安全性問題越來越突出，為確保顧客在購買東西的時(shí)候不會(huì)錢財(cái)兩空，一種新的支付方式――第三方支付出現(xiàn)了，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)的瓶頸――網(wǎng)上支付信用與安全問題,充當(dāng)商家與消費(fèi)者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費(fèi)者對(duì)商家的疑慮，提供方便快捷簡易的支付方式,在很大程度上推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。

那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務(wù)的支付安全，支付通過買賣雙方之間完全中立的一家企業(yè)來完成。用E-mail來進(jìn)行網(wǎng)上支付；打個(gè)電話報(bào)上信用卡號(hào)就能預(yù)訂機(jī)票；用手機(jī)上網(wǎng)交水費(fèi)電費(fèi)游戲費(fèi)……在中國人還沒有完全適應(yīng)從紙制貨幣進(jìn)化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)錢包等第三方支付工具已經(jīng)迫不及待地登場了。

近日，有媒體報(bào)道，有網(wǎng)民利用三方支付工具從信用卡套現(xiàn)。就此，該文進(jìn)而對(duì)第三方支付的安全性問題提出質(zhì)疑，認(rèn)為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢的工具。且不管該文提到的套現(xiàn)現(xiàn)象是否屬于依然在可控范圍內(nèi)的小概率事件，也不提所謂的套現(xiàn)行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢的擔(dān)心而論，可以說，該文是嚴(yán)重低估了央行以及各商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

實(shí)際情況是，早在1996年4月1日，中國人民銀行就頒布并實(shí)施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支。對(duì)于信用卡套現(xiàn)這個(gè)問題，不光招商銀行等商業(yè)銀行關(guān)注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺(tái)了多項(xiàng)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，協(xié)助銀行解決問題。

在如何對(duì)待信用卡套現(xiàn)的問題上，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號(hào)、提供密碼加密以及減少信用卡套現(xiàn)等方面，已經(jīng)配合銀行做了大量工作;快錢除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設(shè)了用戶的認(rèn)證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患?jí)旱偷阶钚〕潭取?/p>

作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認(rèn)證”服務(wù)，對(duì)所有使用支付寶的賣家進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，即身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。除了與公安部全國公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心合作校驗(yàn)身份證的真?zhèn)危Ц秾氝€與各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行賬戶實(shí)名制信息來校驗(yàn)用戶填寫的姓名和銀行賬戶號(hào)碼是否準(zhǔn)確，摒棄了某些購物網(wǎng)站僅憑一個(gè)手機(jī)號(hào)碼或者身份證號(hào)碼進(jìn)行簡單認(rèn)證的模式。支付寶公司還在國內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬分之二。

為了保證支付寶的安全性，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)還自發(fā)研制了數(shù)字證書，其安全性能得到各銀行認(rèn)同。相對(duì)于目前國內(nèi)所有第三方認(rèn)證公司采用的認(rèn)證形式，支付寶的數(shù)字證書從技術(shù)上擺脫了普通6位密碼驗(yàn)證，改以1024位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，因而更為安全。而數(shù)字密碼的惟一性，也更有助于客戶身份的識(shí)別。

央行的《電子支付指引》規(guī)定，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過5000元人民幣，并規(guī)定信用卡的網(wǎng)上支付不得超過提現(xiàn)額度。國內(nèi)目前沒有一家銀行和任何一家網(wǎng)上支付公司允許網(wǎng)上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動(dòng)和和很多發(fā)卡銀行聯(lián)手，針對(duì)套現(xiàn)現(xiàn)象做了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)來隨時(shí)掃描和監(jiān)控交易的進(jìn)行，防范可能存在的盜卡及套現(xiàn)行為。

實(shí)際上，從2006年5月開始，支付寶就已委托中國工商銀行對(duì)支付寶公司開立在各家銀行的客戶交易保證金賬戶的余額進(jìn)行核查，工行并定期出具《支付寶客戶交易保證金托管報(bào)告》。這是中國銀行界第一次為第三方支付平臺(tái)做資金托管的審核報(bào)告，也是當(dāng)前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺(tái)。2006年12月8日，從工行對(duì)11月1日～11月30日期間所有發(fā)生的支付寶公司的客戶提現(xiàn)及余額支付進(jìn)行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達(dá)款余額之和，報(bào)告期間內(nèi)未發(fā)現(xiàn)支付寶客戶交易保證金被挪用情況。

值得一提的是，截至目前工行、農(nóng)行都已經(jīng)開始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業(yè)信用體系作為他們給中小企業(yè)貸款的一個(gè)衡量指標(biāo);而浦東發(fā)展銀行等也看到了里面的巨大商機(jī)紛紛加入。

網(wǎng)上支付的安全性范文5

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；安全

互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)有十多年的歷史了，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)交易活動(dòng)——電子商務(wù)也有了十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務(wù)作為一種新型網(wǎng)上在線貿(mào)易方式不僅使企業(yè)與消費(fèi)者擺脫了傳統(tǒng)的商業(yè)中介的束縛，降低了生產(chǎn)與銷售成本，進(jìn)一步縮短了生產(chǎn)廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場的結(jié)構(gòu)；而且還大大節(jié)省了企業(yè)的營銷費(fèi)用，提高了企業(yè)的營銷效率；為企業(yè)提供了巨大的潛在顧客群，給企業(yè)帶來了無限的發(fā)展機(jī)會(huì)。

一個(gè)典型的電子商務(wù)交易由三個(gè)階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網(wǎng)上支付問題，即如何利用互聯(lián)網(wǎng)以安全快捷的方式實(shí)現(xiàn)交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務(wù)交易的順利進(jìn)行。從三個(gè)階段來看網(wǎng)上支付是最關(guān)鍵的，因?yàn)榫W(wǎng)上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網(wǎng)上交易的完成。而網(wǎng)上支付若不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。由此可見，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。

1網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及現(xiàn)有支付工具的特點(diǎn)

網(wǎng)上支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行的，工作環(huán)境基于開放的因特網(wǎng)，使用的是最先進(jìn)的通信手段，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。

目前我國網(wǎng)上支付發(fā)展迅猛，從上圖艾瑞資訊的統(tǒng)計(jì)中可看出08Q2網(wǎng)上支付交易額規(guī)模575億元，同比增速超過了170％。環(huán)比增速超過了20％。

目前的網(wǎng)上支付工具主要有：

(1)銀行卡在線轉(zhuǎn)帳支付：是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請(qǐng)了在線轉(zhuǎn)帳功能的銀行卡轉(zhuǎn)移小額資金到收款人銀行賬戶中。

它具有以下基本特點(diǎn)：一是可以接受此電子支付方式的商家投入成本較低；二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內(nèi)相當(dāng)多，用戶不受地域的限制。

(2)電子現(xiàn)金：是以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù)，來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。但目前我國使用的不多。

它的特點(diǎn)一是具有現(xiàn)實(shí)現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小額支付；二是電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)使用了數(shù)字簽名，商家接受到電子現(xiàn)金后將其傳輸給電子現(xiàn)金銀行，由電子現(xiàn)金銀行通過對(duì)數(shù)字簽名的驗(yàn)證來確定此電子貨幣是否有效；三是電子現(xiàn)金的支付是匿名消費(fèi)。

(3)電子支票：是以一種紙質(zhì)支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個(gè)人和公司。它的運(yùn)用使銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足，在我國尚是空白。

其特點(diǎn)一是與傳統(tǒng)支票的操作有很多相似之處，易于理解和運(yùn)用；二是通過簡單加密工具就可以保證其安全性；三是電子支票技術(shù)可連接公眾網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，可以通過公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系。

(4)第三方支付：是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。大致可分為兩類：一是以首信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)。這類平臺(tái)為網(wǎng)上交易提供了一致的支付界面，統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)算較為便利。但此模式下，消費(fèi)者并不是其客戶，網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶，消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。

二是以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)。此種形式的第三方支付過程是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時(shí)才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。在整個(gè)交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，平臺(tái)提供方將進(jìn)行賠付。這種第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓，還可擔(dān)任貨物的信用中介，從而約束交易雙方行為，在一定程度上增加了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上購物的可信度，大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。

2網(wǎng)上支付存在的安全問題分析

要想保證在網(wǎng)上進(jìn)行交易的安全性，首先要確保網(wǎng)上交易的載體——計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全以及用戶機(jī)終端的安全。有了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)才有了電子商務(wù)交易，如果計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不安全，可想而知我們?cè)诰W(wǎng)上的交易肯定不安全。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的內(nèi)容包括：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。同時(shí)用戶機(jī)終端的安全也會(huì)影響網(wǎng)上交易的順利進(jìn)行，如客戶機(jī)上操作系統(tǒng)的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習(xí)慣等。

上述兩種安全問題不僅僅只存在于電子商務(wù)交易中，即使用戶不使用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，而是進(jìn)行普通的上網(wǎng)活動(dòng)，也會(huì)受到這兩種安全問題的威脅。由于非交易型的上網(wǎng)活動(dòng)沒有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問題，受到的損失相對(duì)來說會(huì)小一些。

網(wǎng)上支付的安全除了上述兩種安全問題外，還包括將傳統(tǒng)的買賣交易搬到網(wǎng)上以后失去的一些在傳統(tǒng)交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個(gè)方面：

(1)身份真實(shí)性。也稱商務(wù)對(duì)象的認(rèn)證性，傳統(tǒng)的商務(wù)交易因?yàn)殡p方可以在見面后通過觀察而不用擔(dān)心身份的真實(shí)性，但網(wǎng)上交易的雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方不知道商家到底是誰，商家不能清晰確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實(shí)，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的非面對(duì)面的特點(diǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)有了可趁之機(jī)，所以需要為參與交易的各方提供可靠標(biāo)識(shí)，使他們能正確識(shí)別對(duì)方并能互相證明身份。

(2)信息的完整性。網(wǎng)上交易簡化了貿(mào)易過程，減少了人為的干預(yù)，同時(shí)也帶來維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為，可能會(huì)導(dǎo)致交易各方信息的差異。另外，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會(huì)導(dǎo)致交易各方信息的不同。假如有不法分子對(duì)支付的數(shù)據(jù)(如支付金額)進(jìn)行修改而發(fā)生多支付或少支付的問題，那么勢(shì)必給交易雙方添加不少麻煩。

(3)不可否認(rèn)性，也稱不可抵賴性。在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方可通過書面文件上的手寫簽名或印章來預(yù)防抵賴行為的發(fā)生，但在網(wǎng)上則是不可能的。因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對(duì)自己不利時(shí)，可能會(huì)否認(rèn)電子交易行為，這必然會(huì)損害另一方的利益。

(4)數(shù)據(jù)保密性。有關(guān)交易的各種信息，如付款人和收款人的標(biāo)識(shí)、交易的內(nèi)容和數(shù)量等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時(shí)甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了。

3解決網(wǎng)上支付安全問題的對(duì)策

3.1技術(shù)方面的對(duì)策

(1)數(shù)據(jù)加密。

數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是電子商務(wù)最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secretkeys)來對(duì)敏感信息進(jìn)行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。

(2)數(shù)字簽名。

數(shù)字簽名是公開密鑰加密技術(shù)的另一類應(yīng)用。它的主要方式是：報(bào)文的發(fā)送方從報(bào)文文本中生成一個(gè)散列值(或報(bào)文摘要)，發(fā)送方用自己的私鑰對(duì)這個(gè)散列值進(jìn)行加密來形成發(fā)送方的數(shù)據(jù)簽名。然后，這個(gè)數(shù)據(jù)簽名將作為報(bào)文的附件和報(bào)文一起發(fā)送給報(bào)文的接收方。報(bào)文的接收方首先從接收到的原始報(bào)文中計(jì)算出散列值(或報(bào)文摘要)，接著再用發(fā)送方的公鑰來對(duì)報(bào)文附加的數(shù)字簽名進(jìn)行解密。如果兩個(gè)散列值相同，那么接收方就能確認(rèn)該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。通過數(shù)字簽名能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)原始報(bào)文完整性的鑒別和不可抵賴性。

(3)安全協(xié)議。

在國際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。

SSL(安全槽層)協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議。通俗地說，SSL就是客戶和商家在通信之前，在Internet上建立了一個(gè)“秘密傳輸信息的信道”，來保障傳輸信息的機(jī)密性、完整性和認(rèn)證性。該協(xié)議向基于TCP／IP的客戶／服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。該協(xié)議在應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)交換前通過交換SSL初始握手信息來實(shí)現(xiàn)有關(guān)安全特性的審查。SSL協(xié)議運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對(duì)客戶信息保密的承諾。客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個(gè)過程只有商家對(duì)客戶的認(rèn)證，缺少客戶對(duì)商家的認(rèn)證。在電子商務(wù)的初始階段，由于參加電子商務(wù)的公司大都信譽(yù)較好，這個(gè)問題沒有引起人們的足夠重視。今后隨著越來越多的公司參與電子商務(wù)，對(duì)商家的認(rèn)證問題也就越來越突出，SSL的缺點(diǎn)就會(huì)逐漸暴露出來，SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。

SET(安全電子交易規(guī)范)向基于信用卡進(jìn)行電子化交易的應(yīng)用提供了實(shí)現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個(gè)能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)(包括Internet)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證。由于設(shè)計(jì)較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實(shí)際上的工業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

3.2法制方面的對(duì)策

(1)加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。我國目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

(2)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等相關(guān)組織的監(jiān)管。加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對(duì)客戶開戶的監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場；其次要加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要讓第三方支付機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，第三方無權(quán)動(dòng)用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.3管理方面的對(duì)策

在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機(jī)構(gòu)，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進(jìn)的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應(yīng)該盡快制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)以及盡快為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供統(tǒng)一的接口。

另外還要建立一個(gè)在系統(tǒng)操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)進(jìn)行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動(dòng)的發(fā)生，不是技術(shù)不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴(yán)格的管理制度建設(shè)就非常重要。

網(wǎng)上支付的安全性范文6

我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務(wù)的時(shí)間并不長，業(yè)務(wù)量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)主要提供企業(yè)對(duì)企業(yè)（BtoB）的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業(yè)對(duì)個(gè)人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，同期開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設(shè)銀行也向社會(huì)推出了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進(jìn)行系統(tǒng)的開發(fā)，但至今仍未推出真正的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。總體而言，當(dāng)前我國銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算的手段較少，業(yè)務(wù)量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網(wǎng)上行”（BtoB）和“精彩網(wǎng)上行”（BtoC）活動(dòng)，業(yè)務(wù)量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)及開展情況，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分與電子商務(wù)關(guān)系密切，故在介紹時(shí)不嚴(yán)格局限于網(wǎng)上支付。

（一）招商銀行

招商銀行是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對(duì)電子商務(wù)的支持也最強(qiáng)。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個(gè)人消費(fèi)者，消費(fèi)者首先應(yīng)該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即時(shí)辦理；然后可在網(wǎng)上即時(shí)申請(qǐng)并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費(fèi)的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請(qǐng)支付卡的消費(fèi)者可隨時(shí)在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時(shí)只需輸入個(gè)人支付卡帳號(hào)和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而銀行在選擇特約商戶時(shí)主要評(píng)估其實(shí)力和信譽(yù)，對(duì)商戶收取的手續(xù)費(fèi)，中國人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標(biāo)準(zhǔn)相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業(yè)銀行

招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個(gè)層面提供服務(wù)：a、結(jié)算：包括銀證資金清算、集團(tuán)公司內(nèi)部帳戶調(diào)撥資金、工資、付款等。b、理財(cái)：交易查詢、總公司對(duì)分公司財(cái)務(wù)監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設(shè)帳戶，且付款人應(yīng)存有足額保證金。該項(xiàng)業(yè)務(wù)現(xiàn)正試行，計(jì)劃3月份正式推出。

招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設(shè)計(jì)的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時(shí)提供嚴(yán)格的授權(quán)機(jī)制（IC卡電子認(rèn)證），從業(yè)務(wù)流程操作上加強(qiáng)安全性。而授權(quán)人可在異地上網(wǎng)登錄授權(quán)（此時(shí)的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行

除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財(cái)，僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對(duì)分公司的財(cái)務(wù)監(jiān)控等。至于企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標(biāo)準(zhǔn)。

在個(gè)人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進(jìn)行結(jié)算。現(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購物服務(wù)。

在網(wǎng)上交易的技術(shù)實(shí)現(xiàn)過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實(shí)現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術(shù)上提供了更高的安全級(jí)別。但首次使用時(shí)要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復(fù)雜性。在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，速度也顯得較慢。

（三）中國建設(shè)銀行

目前僅在北京廣州兩地試點(diǎn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺(tái)辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會(huì)推出網(wǎng)上銀行，先后實(shí)現(xiàn)的功能包括對(duì)私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費(fèi)，對(duì)公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務(wù)。

建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點(diǎn)的安全級(jí)別、建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行

C：銀行驗(yàn)證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉(zhuǎn)發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進(jìn)，客戶只向商戶發(fā)出訂購指令，同時(shí)向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認(rèn)證中心提供的密鑰核實(shí)對(duì)方的身份；支付網(wǎng)關(guān)是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內(nèi)沒有權(quán)威的認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)，各銀行間沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上實(shí)時(shí)結(jié)算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國銀行。

（1）客戶向商戶發(fā)出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉(zhuǎn)發(fā)支付信息托收

（3）收單行通知發(fā)卡行扣款

（4）發(fā)卡行凍結(jié)客戶購貨資金

（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨

（五）評(píng)價(jià)

目前我國開展電子商務(wù)已有一年多時(shí)間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務(wù)中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會(huì)在短期內(nèi)接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務(wù)中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實(shí)上，企圖先建立一個(gè)完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務(wù)的想法是不切實(shí)際的。因?yàn)殡娮由虅?wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個(gè)行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調(diào)的難題，難以單獨(dú)完成試驗(yàn)。市場的培育需要各方合力的推動(dòng)，因?yàn)榧夹g(shù)的發(fā)展已經(jīng)脫離了標(biāo)準(zhǔn)的建立，招商銀行率先在國內(nèi)推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并著力推廣，客觀上推動(dòng)了國內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中暫居領(lǐng)先地位，但同時(shí)也承受了市場和政策的風(fēng)險(xiǎn)。

二、對(duì)國內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)銀行的評(píng)價(jià)：基礎(chǔ)各不相同，水平參差不齊

雖然國內(nèi)電子商務(wù)有著巨大的潛在市場，但由于相關(guān)的管理?xiàng)l例及法規(guī)尚未出臺(tái)，各銀行原有業(yè)務(wù)的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應(yīng)對(duì)策略。

（一）招商銀行——居國內(nèi)領(lǐng)先水平

相比四大國有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個(gè)檔次，因而決定了必須給自己一個(gè)獨(dú)特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提供了這種契機(jī)。招行的決策層對(duì)網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，確定招行作為“技術(shù)領(lǐng)先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務(wù)的主要通道，達(dá)到國內(nèi)銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國網(wǎng)上銀行服務(wù)的市場引導(dǎo)者。

從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量在國內(nèi)占絕對(duì)領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類也領(lǐng)先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達(dá)989家，網(wǎng)上累計(jì)對(duì)公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個(gè)人網(wǎng)上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網(wǎng)上行”活動(dòng)期間，共有約7萬名消費(fèi)者發(fā)生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術(shù)上看，由于招行一開始就在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因而較容易實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)優(yōu)勢(shì)是很突出的。從經(jīng)營管理上看，招行的機(jī)制靈活，能夠很好地激勵(lì)員工。所以如果人行制定的標(biāo)準(zhǔn)不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續(xù)在這個(gè)市場保持領(lǐng)先是情理之中的事。目前招行的弱勢(shì)在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿(mào)企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個(gè)弱點(diǎn)將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。

（二）中國銀行——高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)

中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國內(nèi)第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時(shí)中行作為原來的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點(diǎn)多、經(jīng)營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經(jīng)驗(yàn)。因此該行在開發(fā)網(wǎng)上銀行時(shí)，一開始就高投入、高起點(diǎn)，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進(jìn)的SET標(biāo)準(zhǔn)，這也是中行的一貫風(fēng)格。

中行已開發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見，目前只推出其中的部分業(yè)務(wù)。BtoC方面的優(yōu)勢(shì)在于國際支付目前只通過中行進(jìn)行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@部分的業(yè)務(wù)量很大，更能反映銀行的實(shí)力。

中行一直在金融電子化建設(shè)方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進(jìn)，據(jù)稱在內(nèi)部清算方面實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問題不大。

（三）中國建設(shè)銀行——突出BtoC業(yè)務(wù)

建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，目前僅在北京、廣州做試點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務(wù)，認(rèn)為國內(nèi)個(gè)人網(wǎng)上購物有著巨大的市場，較易實(shí)現(xiàn)；而面向BtoB的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，國內(nèi)用戶未必能夠很快接受。從組織結(jié)構(gòu)上看，建行成立了專門的業(yè)務(wù)部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。

（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)比

（略）

（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設(shè)中

目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。事實(shí)上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務(wù)的一種。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個(gè)階段：靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一。可以預(yù)見浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會(huì)發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于國家未出臺(tái)網(wǎng)上支付和認(rèn)證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)為銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)明確方向，相信屆時(shí)浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會(huì)加快建設(shè)進(jìn)程。

相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因?yàn)樗呀⒘俗约旱木W(wǎng)站，整個(gè)站點(diǎn)的界面設(shè)計(jì)友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務(wù)介紹及金融動(dòng)態(tài)信息，達(dá)到網(wǎng)上銀行的“動(dòng)態(tài)信息”階段，具備進(jìn)一步發(fā)展的良好基礎(chǔ)。而深發(fā)展尚未設(shè)立自己的站點(diǎn)，并且深圳存在招行這個(gè)強(qiáng)大競爭對(duì)手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，上海電子商務(wù)工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、配合地方電子商務(wù)發(fā)展具有地利、人和之便。

深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門牽頭，會(huì)同各業(yè)務(wù)部門聯(lián)合開展一項(xiàng)較大規(guī)模的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個(gè)大系統(tǒng)來考慮，相信會(huì)有較高的起點(diǎn)。該行力爭在年內(nèi)推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議：建立法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)完善結(jié)算體系

（一）鑒于目前國內(nèi)已有招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)于電子商務(wù)的結(jié)算需求，盡管這些網(wǎng)上結(jié)算工具還很不完善，但對(duì)應(yīng)于國內(nèi)的電子商務(wù)交易現(xiàn)狀，應(yīng)該說已經(jīng)能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務(wù)發(fā)展前景，但銀行充當(dāng)?shù)慕巧皇翘峁┙Y(jié)算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，社會(huì)信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風(fēng)險(xiǎn)超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系，是不現(xiàn)實(shí)的想法。

（二）短期制約網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)的因素包括技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（SSL/SET）、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立。由于人行已會(huì)同11家商業(yè)銀行在指定具體方案，估計(jì)情況很快明朗，網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)范化的基礎(chǔ)奠定后，銀行將進(jìn)一步推出更多業(yè)務(wù)。