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保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文1
【摘要】
目的 ：觀察哮喘大鼠肺組織中p-Akt、p-p70S6K含量變化，探討磷脂酰肌醇3-激酶（PI3K）信號轉(zhuǎn)導(dǎo)途徑在哮喘大鼠氣道平滑肌細(xì)胞（ASMC）增殖中的作用。方法 ：SPF級健康雄性SD大鼠36只，隨機(jī)分為對照組（C組）、哮喘組（A組）和wortmannin干預(yù)組（W組），每組12只。以卵蛋白（OVA）致敏和激發(fā)的方法制備大鼠慢性哮喘模型。觀察各組大鼠氣道炎癥和細(xì)胞浸潤情況；以圖像分析軟件測定氣道壁厚度（Wat）及氣道平滑肌層厚度（Wam）；以Western blot法檢測肺組織p-Akt及p-p70S6K表達(dá)情況。結(jié)果：①A組大鼠Wat、Wam大于C組（P
【關(guān)鍵詞】 哮喘 大鼠 氣道重塑 信號轉(zhuǎn)導(dǎo) 平滑肌細(xì)胞
Abstract: Objective: To observe the changes of p-Akt，p-p70S6K in lung tissues of asthma rat and to evaluate the role of phosphoinositide 3-kinase signal pathway in ASMCs proliferation in asthma. Methods: Thirty-six male Sprague-Dawley rats were randomly pided into three groups on average， including control group (group C)，asthma group (group A) and wortmannin treated group (group W). In this experiment the rat model of chronic asthma was exploited， in which rats were sensitized with ovalbumin and Al (OH) 3，and repeatedly exposed to aerosolized ovalbumin. Airway remodeling was obtained by measurement and calculation of Wat and Wam under microscope. p-Akt protein and p-p70S6K protein in rat lung tissues were measured by western-blot. Results: ①Wat and Wam in group A were significantly increased than that of group C (P
Key words: asthma；rat；airway remodeling；signal transduction；smooth muscle cell
哮喘患者的氣道重塑主要包括氣道平滑肌細(xì)胞(airway smooth muscle cells，ASMC)增生/肥大、基底膜增厚、血管生成等，其中最明顯的是ASMC的增生和肥大[1]。磷脂酰肌醇3-激酶（PI3K）在ASMC增殖中的作用最近有初步闡明，但其是否介導(dǎo)哮喘ASMC增殖尚不明確。我們通過復(fù)制大鼠慢性哮喘模型，研究PI3K的下游信號分子Akt、p70S6K活性變化，并予PI3K特異性抑制劑wortmannin干預(yù)，探討PI3K信號途徑在哮喘ASMC增殖中的作用。
1 材料和方法
1.1 實驗動物 SPF級健康雄性Sprague-Dawlay（SD）大鼠36只，6～8周齡，體重（200±10）g，由溫州醫(yī)學(xué)院實驗動物中心提供。飼養(yǎng)溫度25 ℃，相對濕度70%，晝夜照明12/12 h。
1.2 主要試劑及藥品 卵白蛋白（OVA）為Sigma公司產(chǎn)品，wotmannin為Biomol公司產(chǎn)品，兔抗大鼠磷酸化Akt多克隆抗體及辣根過氧化物酶標(biāo)記的羊抗兔二抗均為美國CST產(chǎn)品，兔抗大鼠p70S6K多克隆抗體、兔抗大鼠磷酸化p70S6K多克隆抗體及兔抗大鼠β-actin多克隆抗體均為Santa Cruz產(chǎn)品。
1.3 哮喘大鼠氣道重塑模型復(fù)制 SPF級雄性健康SD大鼠36只，隨機(jī)分為3組（n=12），分別為：正常對照組（C組）、哮喘組（A組）以及wortmannin（W組）。大鼠哮喘模型參照文獻(xiàn)[2-3]方法建立并稍加改進(jìn)：第1天腹腔內(nèi)注射10%的OVA和10%的氫氧化鋁混合液1 mL，第8天以相同劑量、相同方法加強(qiáng)致敏1次；致敏后第15天開始予1%OVA霧化吸入刺激，每周3次，每次30 min，連續(xù)8周。C組則代以生理鹽水致敏和激發(fā)大鼠；W組致敏階段同哮喘組，激發(fā)階段在每次激發(fā)前半小時腹腔注射wortmannin (15μg/kg)。
1.4 肺組織顯微結(jié)構(gòu)觀察及支氣管壁厚度和支氣管平滑肌厚度測定 肺組織進(jìn)行石蠟包埋切片及HE染色，光鏡下觀察支氣管及血管周圍的炎性細(xì)胞浸潤情況、支氣管上皮損傷情況和支氣管平滑肌層是否增厚等情況。應(yīng)用Image-Pro plus 6.0醫(yī)學(xué)圖像分析軟件，在200倍光鏡下，每只大鼠挑選3支有完整橫斷面的中小支氣管，參照文獻(xiàn)[4]關(guān)于氣道各層定義尋找標(biāo)志，測量支氣管基底膜周徑(Pbm)、支氣管總面積（Wat1）、管腔面積（Wat2）、平滑肌外緣內(nèi)氣管面積（Wam1）、平滑肌內(nèi)緣內(nèi)氣管面積（Wam2）。計算標(biāo)準(zhǔn)化總管壁厚度（Wat）為（Wat1璚at2）/Pbm，標(biāo)準(zhǔn)化平滑肌厚度（Wam）為（Wam1璚am2）/Pbm[5]。最后計算3個Pbm、Wat、Wam數(shù)據(jù)平均值作為該標(biāo)本代表值。
1.5 Western blot法測定肺組織p-Akt及p-p70S6K 提取細(xì)胞總蛋白質(zhì)，以BCA法進(jìn)行蛋白定量。按每孔100μg蛋白量加樣進(jìn)行SDS聚丙烯酰胺凝膠電泳，分離的蛋白轉(zhuǎn)膜至PVDF膜，以5%脫脂奶粉室溫封閉1 h，分別加兔抗大鼠p瑼kt多克隆抗體(1:1 000)或兔抗大鼠β-actin抗體(1:1 000)，于4 ℃過夜。以三羥甲基氨基甲烷緩沖液（TBS）洗膜后加辣根過氧化物酶標(biāo)記羊抗兔二抗（1:2 000），于室溫孵育1 h，洗膜，用ECL顯影。用Quantity One凝膠軟件分析系統(tǒng)分析p-Akt蛋白和內(nèi)參β-actin光密度值，以目的蛋白p-Akt條帶光密度和內(nèi)參β-actin光密度比值代表p-Akt的光密度值。Western Blot檢測p-p70S6K蛋白時，一抗孵育分別予兔抗大鼠p70S6K及p-p70S6K多克隆抗體，以p-p70S6K條帶光密度和p70S6K光密度比值代表p-p70S6K的光密度值，其余步驟均同p-Akt。
1.6 統(tǒng)計學(xué)處理方法 組間比較采用單因素方差分析，進(jìn)行方差齊性檢驗，方差齊者用LSD，方差不齊者用Dunnet’s T3法檢驗。兩變量的相關(guān)程度用直線相關(guān)分析法分析。
2 結(jié)果
2.1 肺組織顯微結(jié)構(gòu)改變 光鏡下可見C組大鼠支氣管上皮完整，無明顯炎癥反應(yīng)，肺組織形態(tài)正常；A組大鼠支氣管上皮脫落，支氣管壁和血管壁周圍有大量炎性細(xì)胞浸潤，以嗜酸性粒細(xì)胞和淋巴細(xì)胞為主，平滑肌層明顯增厚，管腔狹窄；W組炎癥反應(yīng)較輕，氣道壁各層（尤其是平滑肌層）厚度較A組明顯降低（見圖1）。
2.2 支氣管壁厚度、平滑肌層厚度比較 各組大鼠支氣管基底膜周徑(Pbm)比較差異無顯著性（P >0.05），說明所測量的支氣管平均大小相似，各組支氣管壁厚度（Wat）、平滑肌層厚度（Wam）具有可比性。各組大鼠支氣管壁厚度、平滑肌層厚度測定結(jié)果見表1。
2.3 各組大鼠肺組織p-Akt蛋白和p-p70S6k蛋白表達(dá)情況 A組大鼠肺組織p-Akt表達(dá)量較C組升高，W組p-Akt蛋白表達(dá)量較A組降低，但仍高于C組（見表2、圖2）。A組大鼠p-p70S6K表達(dá)量較C組升高，W組p-p70S6K蛋白表達(dá)量較A組降低，但仍高于C組（見表2、圖3）。
2.4 相關(guān)性分析 Wam/Pbm與p-Akt蛋白含量呈顯著正相關(guān)(r =0.779，P
3 討論
氣道重塑是慢性哮喘的重要特征，ASMC增殖在哮喘氣道重塑中發(fā)揮了重要作用。研究發(fā)現(xiàn)哮喘患者氣道平滑肌層明顯增厚，致死性和非致死性哮喘患者氣道平滑肌面積分別增加50%～230%和25%～150%[6]。本實驗觀察到哮喘組大鼠氣管壁及支氣管平滑肌層增厚，且測量的平滑肌厚度較對照組顯著增加，表明在大鼠哮喘氣道重塑模型ASMC增殖明顯，與以往的報道相一致[7]。
ERK和PI3K的激活可能是介導(dǎo)生長因子、炎癥遞質(zhì)和和細(xì)胞因子誘導(dǎo)ASMC增殖的兩條主要信號轉(zhuǎn)導(dǎo)途徑。Scott等[8]首先發(fā)現(xiàn)，PI3K的活性與牛氣道平滑肌細(xì)胞的絲裂原刺激反應(yīng)有關(guān)，PI3K抑制劑wortmannin可以減少DNA的合成。Krymskaya 等[9]通過顯微注射的方法把活化的PI3K導(dǎo)入ASMC 內(nèi)，結(jié)果證明活化的PI3K能單獨(dú)刺激ASMC DNA的合成。因此PI3K調(diào)節(jié)DNA合成并不依賴ERK，而是一條與之平行的途徑。PI3K是細(xì)胞內(nèi)重要的信號轉(zhuǎn)導(dǎo)分子，共分為三型，其中Ⅰ型中的IA類是由p110（α，-β或-δ）和p85α或p85β或p55γ組成的異源二聚體，廣泛表達(dá)于哺乳動物的肺、心、腦組織中，主要為受體或非受體型酪氨酸蛋白激酶激活。PI3K活化后可催化磷脂酰肌醇在D3位的磷酸化，把底物PtdIns(4，5)P2轉(zhuǎn)化為PtdIns(3，4，5)P3，作為第二信使激活下游信號分子如Akt、p70S6K調(diào)解細(xì)胞周期蛋白表達(dá)，進(jìn)而磷酸化視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤蛋白（Rb），促進(jìn)DNA的合成，推進(jìn)細(xì)胞增殖周期的進(jìn)展，從而調(diào)節(jié)ASMC的增殖[10]。
慢性哮喘患者中均存在ASMC的過度增殖，目前關(guān)于介導(dǎo)哮喘ASMC增殖的機(jī)制尚不明確。劉瑾等[11]發(fā)現(xiàn)哮喘組大鼠ASMCs胞漿內(nèi)PI3K蛋白表達(dá)量明顯高于正常對照組；莫碧文等[12]發(fā)現(xiàn)哮喘組大鼠支氣管平滑肌內(nèi)PI3K mRNA含量明顯高于對照組，但他們均未進(jìn)一步檢測PI3K下游信號分子如Akt、p70S6K。本實驗檢測了各組大鼠肺組織中p-Akt（Ser473）及p-p70S6K（Thr389）蛋白含量，結(jié)果顯示哮喘組大鼠肺組織中p-Akt及p-p70S6K蛋白含量高于對照組，wortmannin干預(yù)組含量低于哮喘組，但高于對照組。相關(guān)分析示大鼠Wam/Pbm與p-Akt含量呈顯著正相關(guān)，p-Akt與p-p70S6K表達(dá)呈顯著正相關(guān)，表明PI3K通過激活下游信號分子Akt及p70S6K從而促進(jìn)哮喘大鼠ASMC增殖，經(jīng)PI3K特異性抑制劑wortmannin干預(yù)后能阻斷該途徑，進(jìn)而抑制ASMC增殖。
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保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文2
今天，這個會議說是保險工作匯報會，實際上是一次工作交流會、促進(jìn)會，對我們來說也是一次學(xué)習(xí)會。剛才，市保險行業(yè)協(xié)會陳海燕會長向大家介紹了近幾年來我市保險業(yè)發(fā)展的情況，提出了下一步的工作目標(biāo)和打算；幾家保險公司的老總也談了各家公司的經(jīng)營和發(fā)展情況；省保監(jiān)局宋局長高度評價了我市保險業(yè)的發(fā)展成績，并提出了很高的希望和要求。聽后感到很受鼓舞、很受教育，也深受啟發(fā)，使我們對保險業(yè)的社會責(zé)任、科學(xué)定位以及現(xiàn)實作用有了更加深刻的認(rèn)識，也堅定了我們進(jìn)一步重視、支持保險業(yè)發(fā)展的信心和決心。下面，我結(jié)合鎮(zhèn)江實際，再談幾點意見和想法：
一、要充分肯定我市保險業(yè)所取得的成績
隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化進(jìn)程的不斷加快，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心作用日益突出，保險業(yè)作為金融體系和社會保障體系的重要組成部分，近年來取得了長足發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)社會中扮演越來越重要的角色。近年來，我市保險業(yè)堅持為地方經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展服務(wù)宗旨，不斷加大改革創(chuàng)新力度，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，行業(yè)整體競爭力明顯提高，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。突出表現(xiàn)在這樣三個方面：一是保險主體不斷壯大。已由2000年的6家擴(kuò)大到現(xiàn)在的21家，縣級保險分支機(jī)構(gòu)達(dá)40家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險網(wǎng)點達(dá)180個，兼業(yè)網(wǎng)點達(dá)200多個，保險從業(yè)人員達(dá)7000多人，已經(jīng)形成了覆蓋全市的保險業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。二是業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張。全市保費(fèi)收入從2000年的5.81億元增長到2005年的19.9億元，增長兩倍多，年均增長率超過30%，今年上半年保費(fèi)收入實現(xiàn)近13億元，同比增長7.7%。保險深度（保費(fèi)占GDP）由2000年的1.29%上升至2005年的2.39%，列全省第7位；保險密度（全市人均保費(fèi)）由2000年的218元增長至2005年的744元，列全省第5位。三是保險服務(wù)不斷優(yōu)化。近年來，全市保險系統(tǒng)扎實有效地開展了行業(yè)誠信建設(shè)，建立了誠信考評機(jī)制，頒布實施了“三個服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)”、“兩個投保提示”和“一個行為規(guī)范”，行業(yè)自律水平明顯提高，服務(wù)意識進(jìn)一步增強(qiáng)，業(yè)務(wù)行為也進(jìn)一步規(guī)范。在保險賠付上，2000年至2004年僅財產(chǎn)保險累計支出賠款10.6億元，2005年支付賠款3億多元，賠付率達(dá)到了72.7%，今年上半年支付賠款1.73億元，賠付率近70%，為我市的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會穩(wěn)定作出了重要貢獻(xiàn)。
二、要進(jìn)一步提高對加快發(fā)展保險業(yè)的認(rèn)識
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險業(yè)是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分。盡管近年來，我市保險業(yè)保持了較快的發(fā)展速度，但與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求相比，與保險業(yè)承擔(dān)的社會責(zé)任相比，還有較大的差距：保險覆蓋面還比較小，保費(fèi)收入總量在全省還比較低（僅列全省第10位）；保險深度與地區(qū)生產(chǎn)總值的增長還存在較大的差距；商業(yè)保險與社會保險相互之間的協(xié)調(diào)作用還沒有得到較好的發(fā)揮；保險知識的宣傳還不到位，廣大人民群眾還普遍缺乏保險意識，等等。大家要充分認(rèn)識到這些問題和不足，切實提高做好保險工作的責(zé)任感和使命感，促進(jìn)我市保險業(yè)發(fā)展水平再上新臺階。
第一，要在保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展中加快發(fā)展保險業(yè)。保險是保障社會經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的重要手段。當(dāng)前，無論是加快推進(jìn)新型工業(yè)化，還是城市化和社會主義新農(nóng)村建設(shè)都離不開保險業(yè)的支持。通過發(fā)揮保險的“杠桿”作用，集合社會力量，能夠有效地轉(zhuǎn)嫁單個企業(yè)面臨的巨額風(fēng)險；在城市化建設(shè)的背景下，大量基礎(chǔ)設(shè)施和工程項目的開工建設(shè)，也亟待運(yùn)用保險手段來轉(zhuǎn)移建設(shè)過程中的各類風(fēng)險；社會主義新農(nóng)村建設(shè)要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，更需要運(yùn)用保險來提高農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)后抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力。加快發(fā)展保險業(yè)，建立市場化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制，對完善災(zāi)害防范和救助體系，增強(qiáng)全社會抵御風(fēng)險能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展，具有不可替代的重要作用。
第二，要在推進(jìn)和諧社會中加快發(fā)展保險業(yè)。在構(gòu)建社會主義和諧社會的過程中，保險大有作為。首先，保險可以發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“助推器”的作用。通過風(fēng)險管理和損失補(bǔ)償，保險可以為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供有力支持，有利于不斷增強(qiáng)全社會的創(chuàng)造活力。其次，保險可以發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”的作用。通過養(yǎng)老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，有利于促進(jìn)社會的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。第三，保險可以發(fā)揮社會管理的作用。作為市場經(jīng)濟(jì)條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，保險可以推進(jìn)社會管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務(wù)的合力。
第三，要在促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變中加快發(fā)展保險業(yè)。市場經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)是政府的四項主要職能，要發(fā)揮好這些職能，必須充分發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。保險作為一種重要的市場機(jī)制，對于更好地發(fā)揮好政府職能具有重要的作用。發(fā)展保險業(yè)，積極引入保險機(jī)制參與社會管理，協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新，將進(jìn)一步完善社會化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，使政府從承擔(dān)“無限責(zé)任”轉(zhuǎn)變?yōu)槌袚?dān)“有限責(zé)任”，進(jìn)而提高政府行政效能。
三、要努力開創(chuàng)我市保險業(yè)發(fā)展的新局面
今年6月，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，《意見》準(zhǔn)確定位了保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局中的職能和作用，明確指出了中國特色保險業(yè)的發(fā)展方向、戰(zhàn)略和重點，確立了建設(shè)中國特色保險業(yè)的方針政策，大家要深入貫徹文件精神，堅持科學(xué)發(fā)展觀，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高保險業(yè)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力，努力實現(xiàn)保險業(yè)快速健康可持續(xù)發(fā)展。
一是要堅持緊貼地方實際，實踐保險業(yè)發(fā)展宗旨。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定著保險業(yè)的發(fā)展速度和質(zhì)量，保險業(yè)的功能發(fā)揮也影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。各保險機(jī)構(gòu)要緊帖我市“兩率先”的發(fā)展目標(biāo)，積極主動作為，正確處理好當(dāng)前與長遠(yuǎn)的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的關(guān)系，進(jìn)一步發(fā)揮對經(jīng)濟(jì)建設(shè)的保障作用、對和諧社會的支撐作用和對政府職能轉(zhuǎn)變的促進(jìn)作用，著力建設(shè)一個市場體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競爭力較強(qiáng)、發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一的現(xiàn)代保險業(yè)。在總的目標(biāo)上,保險深度每年要提高0.5個百分點,發(fā)展的速度要高于全市服務(wù)業(yè)的增長速度.
二是要堅持不斷創(chuàng)新，提高服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的水平。創(chuàng)新是保險業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展的動力源泉。保險業(yè)只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能為保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展注入活力，才能真正服從和服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的大局。各保險機(jī)構(gòu)要加快保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，牢固樹立以需求為導(dǎo)向的創(chuàng)新觀，深入實際，了解市場、了解客戶，加速產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)有公司特色、地域特色的個性化產(chǎn)品，并以差異化的服務(wù)創(chuàng)新，打破險種單一、同構(gòu)現(xiàn)象，不斷滿足廣大人民群眾和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對保險的需求。要借鑒國外經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新延伸服務(wù)，加強(qiáng)多家保險公司間的聯(lián)合，加強(qiáng)與醫(yī)療、教育、電訊、銀行等部門的溝通合作，提高保險服務(wù)水平，使客戶能夠以最低廉的支出獲得高水準(zhǔn)的服務(wù)，提高保險業(yè)的整體競爭力。要切實加強(qiáng)保險技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對保險經(jīng)營活動的支撐作用，為保險業(yè)更加快速健康發(fā)展打下堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。
三是要堅持強(qiáng)化信用建設(shè)，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，誠信是每一個市場主體的立身之基。因此，誠信也是保險業(yè)的執(zhí)業(yè)之本，比什么都重要，如果丟掉了誠信，保險業(yè)的發(fā)展根本無從談起。只有在全行業(yè)積極倡導(dǎo)誠信觀念，才能切實做強(qiáng)做大全市保險業(yè)。保險系統(tǒng)要廣泛開展誠信教育，培育保險誠信意識，在全行業(yè)樹立誠信為本、重諾守信的良好風(fēng)氣。保險行業(yè)協(xié)會要切實履行職能，進(jìn)一步強(qiáng)化行業(yè)自律建設(shè)，督促各保險機(jī)構(gòu)堅決執(zhí)行保險行業(yè)“三個服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)”、“兩個投保提示”和“一個行為規(guī)范”。各保險機(jī)構(gòu)也要切實將信用建設(shè)作為公司發(fā)展的首要準(zhǔn)則，形成誠信經(jīng)營的企業(yè)文化,規(guī)范理賠行為,切實保障投保人的合法利益。同時，市委、市政府也將積極將保險業(yè)誠信建設(shè)納入全社會信用體系建設(shè)，逐步建立起社會化的信用信息共享機(jī)制，在全社會形成良好的社會風(fēng)氣和誠信氛圍。
四是要齊心協(xié)力，營造保險業(yè)加快發(fā)展的良好環(huán)境。良好的外部環(huán)境是保險業(yè)快速健康發(fā)展的重要保障。市委、市政府將高度重視保險業(yè)發(fā)展的軟環(huán)境建設(shè)，努力優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。我們將把保險業(yè)納入全市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃，作為加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容來抓，進(jìn)一步明確保險業(yè)的發(fā)展目標(biāo)和保障措施，積極探索支持保險業(yè)發(fā)展的新途徑和新舉措。市各相關(guān)部門要切實強(qiáng)化對保險業(yè)的認(rèn)識，從全局的高度支持、服務(wù)好保險業(yè)的發(fā)展。市發(fā)改委在編制全市服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、突發(fā)公共事件應(yīng)急處理預(yù)案時，要把保險業(yè)納入其中。宣傳部門要發(fā)揮輿論的積極導(dǎo)向作用，通過開設(shè)專欄、專版等形式，加強(qiáng)保險知識的普及宣傳，增強(qiáng)全社會的保險意識，特別是要加強(qiáng)對保險政策、典型案件的報道力度，引導(dǎo)好群眾的思想認(rèn)識。公安部門要積極推進(jìn)法定“交強(qiáng)險”的實施，客觀、公正地做好責(zé)任險的認(rèn)定工作，同時要與保險機(jī)構(gòu)聯(lián)手打擊危害保險業(yè)健康發(fā)展的不法行為。政法委要切實做好“平安建設(shè)治安聯(lián)防保險”的推動和保障工作，共同推動“平安鎮(zhèn)江”建設(shè)深入有效開展。人民銀行、銀監(jiān)分局、財政局、教育局等部門要認(rèn)真貫徹《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，結(jié)合自各的職能，積極推進(jìn)高危行業(yè)、公共場所、建筑業(yè)和旅游業(yè)等責(zé)任保險的發(fā)展，為我市保險業(yè)的健康快速發(fā)展創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。
保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文3
保險畢業(yè)論文
財產(chǎn)保險是一種社會的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會財富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財產(chǎn)保險。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬財富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無法絕對避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，而且對整個社會的經(jīng)濟(jì)活動將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會不斷增加新的危險因素。因此，為了保障社會生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進(jìn)行，保障社會物質(zhì)財富的安全以及一旦受損及時得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對財產(chǎn)保險的需要。財產(chǎn)保險通過社會經(jīng)濟(jì)互助方式，用分散繳納保險費(fèi)的辦法來建立保險基金，專門用來補(bǔ)償國民經(jīng)濟(jì)各個部門以及社會生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。版權(quán)所有
財產(chǎn)保險的職能和作用是兩個既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；I集保險基金和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財產(chǎn)保險內(nèi)在機(jī)制不可分割的兩個方面。如單言籌集資金的職能，則儲蓄也有此職能，單言經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，則財政、民政也有此職能。財產(chǎn)保險的特色是用建立保險基金的辦法來組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)模I集保險基金是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險基金的籌集，就無法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財產(chǎn)保險的目的和效果，兩者相依相存，是一個完整的整體。這正體現(xiàn)了財產(chǎn)保險的本質(zhì)。版權(quán)所有
財產(chǎn)保險的基本職能既然是籌集保險基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么，在補(bǔ)償損失這點上，社會主義財產(chǎn)保險和醬主義財產(chǎn)保險并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基點所引伸出來的財產(chǎn)保險的作用，則因社會制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國務(wù)院國發(fā)（1982）27號批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報告》的通知中指出“積極開展保險業(yè)務(wù)，逐步建立我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會財富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟(jì)活動中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會主義社會財產(chǎn)保險的作用。社會主義生產(chǎn)是有計劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟(jì)單位之間有著有機(jī)的聯(lián)系。一個部門、一個單位遭災(zāi)，不僅會造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個國民經(jīng)濟(jì)計劃的順利完成。通過財產(chǎn)保險對損失的及時補(bǔ)償，能保證社會生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定。我國實行以國營經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)形式并存的經(jīng)濟(jì)制度，無論國營、集體還是個體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)和經(jīng)營都實行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時恢復(fù)，而且對作為國家財政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎金的發(fā)放，經(jīng)濟(jì)合同的履生等都會帶來影響。通過財產(chǎn)保險，以支出較少的保險費(fèi)而求得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財務(wù)和國家財政收入的穩(wěn)定性，通過財產(chǎn)保險，保險公司可以經(jīng)常研究危險發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過財產(chǎn)保險，不斷積累雄厚的保險基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。通過辦理涉外財產(chǎn)保險，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險市場建立聯(lián)系，分散危險、促進(jìn)對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。
保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文4
[摘要] 保險監(jiān)管是關(guān)系到保險行業(yè)健康發(fā)展的重要過冬。本文使用委托-理論和動態(tài)仿真理論從主體及主體行為的角度對保險監(jiān)管活動進(jìn)行了分析,并提出了建立保險監(jiān)管動態(tài)仿真模型的框架,對使用該方法研究保險監(jiān)管問題進(jìn)行了一定的探索。
[關(guān)鍵詞] 保險監(jiān)管委托-模型動態(tài)仿真
一、引言
保險行業(yè)是關(guān)系到國計民生的重點行業(yè),其成敗與國家經(jīng)濟(jì)和人民生活息息相關(guān),因此政府有責(zé)任對保險行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理,保障保險行業(yè)合法、穩(wěn)健的運(yùn)行。所謂保險監(jiān)管,是指一國的保險監(jiān)督執(zhí)行機(jī)關(guān)依據(jù)現(xiàn)行法律對保險人和保險市場實行監(jiān)督與管理,以確保保險人的經(jīng)營安全,同時維護(hù)被保險人的合法權(quán)利,保障保險市場的正常秩序并促進(jìn)保險業(yè)的健康有序發(fā)展。目前,我國保險監(jiān)管的目標(biāo)為 :“保護(hù)保單持有人利益,促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)發(fā)展,防范和化解風(fēng)險”。
保險監(jiān)管的作用雖然僅僅是監(jiān)督與管理,不直接參與保險市場的交易活動,但是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)其實是作為保險市場的一個主體出現(xiàn)的,其行為會與其他保險市場主體產(chǎn)生交互作用,因此直接影響了保險市場的運(yùn)作。反觀目前對保險監(jiān)管的研究工作,多集中于中外制度的比較,法律法規(guī)的探討,監(jiān)管效果的實證研究等方面,少見有從市場供求、市場均衡角度研究保險監(jiān)管的成果,更不見對保險監(jiān)管工作中主體的行為的研究成果。
本文使用了博弈論和經(jīng)濟(jì)動態(tài)仿真兩種研究手段,對當(dāng)前我國保險監(jiān)管實踐進(jìn)行分析,探索建立保險監(jiān)管動態(tài)仿真模型的途徑。
二、保險監(jiān)管中的委托-關(guān)系
1.委托-模型
博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)已被廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中。博弈論旨在研究“決策主體的行為發(fā)生直接相互作用時的決策以及這種決策的均衡問題”,也即博弈論的研究對象是決策主體的決策行為及其均衡。因此本來作為一種數(shù)學(xué)理論的博弈論,被經(jīng)濟(jì)學(xué)家們用來研究經(jīng)濟(jì)主體間的交互行為,從而成為一種主流的研究手段。
在經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究中,經(jīng)濟(jì)主體對于信息的掌握情況往往對其行為模式和結(jié)果產(chǎn)生極大影響。因此,經(jīng)濟(jì)學(xué)家對于信息結(jié)構(gòu)問題日益關(guān)心。與之相適應(yīng),用于研究在非對稱的信息結(jié)構(gòu)下經(jīng)濟(jì)主體行為及結(jié)果的委托―模型成為經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中的常用工具。這里的“人”指在博弈中擁有私人信息的局中人,而“委托人”則表示不擁有私人信息的局中人。在這個定義下,通常委托人無法觀察人的行為,而人由于具有信息優(yōu)勢,會利用這一優(yōu)勢謀取利益,從而損害委托人的利益。因此,委托人需要設(shè)計一套激勵機(jī)制,以激勵人按照委托人的意愿行事,保障委托人的利益。委托―模型即是分析激勵機(jī)制的設(shè)計和均衡結(jié)果的數(shù)學(xué)工具。
2.保險監(jiān)管中的委托-關(guān)系
在保險監(jiān)管活動中,監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管對象構(gòu)成了非常典型的博弈關(guān)系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為,從本質(zhì)上講是為了保護(hù)廣大保單持有人的利益,維護(hù)保險市場的正常秩序,保證保險市場的健康發(fā)展。而這一目的,必然會與保險公司和其他被監(jiān)管對象的短期利益相違背,這就造成了雙方行為的非合作性,由此產(chǎn)生大量非合作博弈關(guān)系。同時,由于保險監(jiān)管涉及的市場主體較多,包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險人、中介人和投保人等多個對象,因此保險監(jiān)管活動中的博弈關(guān)系也呈現(xiàn)出一種錯綜復(fù)雜的狀態(tài)。
保險監(jiān)管博弈關(guān)系的特點是廣泛存在著非對稱信息問題。其中,監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險人及監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中介人之間,由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定政策前無法有效掌握被監(jiān)管對象的真實狀態(tài),同時在制定政策后也無法及時觀察被監(jiān)管對象的行為,因此既存在著道德風(fēng)險問題,也存在著逆向選擇問題。在保險人和投保人及中介人與投保人之間,由于投保人缺乏專業(yè)技術(shù)知識,因此在保險交易中處于弱勢,而同時,保險人和中介人也無法準(zhǔn)確了解投保人的風(fēng)險狀況,無法準(zhǔn)確觀察到投保人在購買保險前后的行為,因此也會產(chǎn)生道德風(fēng)險和逆向選擇問題。
面對這類信息不對稱問題,使用委托―模型對其進(jìn)行分析是最合適的方法。在保險監(jiān)管的博弈關(guān)系中,也存在著委托―關(guān)系:博弈關(guān)系中存在兩類局中人,分別是監(jiān)管人和保險人。在二者之間的委托―關(guān)系是監(jiān)管人(委托人)委托保險人(人)通過銷售保險的形式分散投保人的風(fēng)險。在這個委托―關(guān)系中存在著非對稱信息結(jié)構(gòu),其中保險人占有信息優(yōu)勢,監(jiān)管人觀察不到保險人在銷售保險產(chǎn)品是的行為,而只能通過保險人定期填報的報表來了解這一信息,而保險人對監(jiān)管人的政策具有完善的知識,這就使得保險人有可能通過欺騙的手段上報虛假信息,從而達(dá)到獲得額外利益的目的。因此,在委托―框架下設(shè)計一套機(jī)制激勵保險人按照監(jiān)管人的意愿行動,具有理論上和實踐上的意義。
3.委托-模型與動態(tài)仿真模型
從動態(tài)仿真模型的建立角度而言,動態(tài)仿真方法并不一定需要與博弈論相結(jié)合。但是在經(jīng)濟(jì)問題的研究中,經(jīng)常會涉及到不同主體行為的交互作用,因而,經(jīng)濟(jì)動態(tài)仿真模型通常也需要在計算機(jī)中仿真這種交互行為。而博弈論正是描述這種交互行為的最合適方法。在經(jīng)濟(jì)動態(tài)仿真的研究實踐中,我們發(fā)現(xiàn)將經(jīng)濟(jì)動態(tài)仿真方法和博弈論方法結(jié)合在一起,以博弈模型作為經(jīng)濟(jì)動態(tài)仿真模型的理論框架,以經(jīng)濟(jì)動態(tài)仿真模型作為博弈模型實踐研究工具,通常可以收到良好的研究效果。因此我們將這一研究思路作為經(jīng)濟(jì)動態(tài)仿真研究的基本思路。
同時我認(rèn)為,動態(tài)仿真方法與博弈論具有天然的聯(lián)系。這主要是因為:第一,博弈論的研究對象是不同主體決策的相互作用的過程和結(jié)果,這種相互作用在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中是普遍存在的,因此在經(jīng)濟(jì)動態(tài)仿真中不可能忽略對博弈論的應(yīng)用。第二,博弈論發(fā)展到現(xiàn)在,其理論并不完整,尤其是對不完全信息動態(tài)博弈的研究,還有很多不甚清楚的地方。而通過經(jīng)濟(jì)動態(tài)仿真,研究人員可以檢驗理論假設(shè),獲得經(jīng)驗性規(guī)律,從而推進(jìn)對博弈論的研究。
三、保險監(jiān)管的動態(tài)仿真分析
1.自適應(yīng)主體
動態(tài)仿真模型的主體分為三類,一是自適應(yīng)主體,該類主體是現(xiàn)實中經(jīng)濟(jì)人在動態(tài)仿真模型中的映射;二是功能主體,該類主體是為了實現(xiàn)動態(tài)仿真模型的功能而設(shè),在現(xiàn)實中不一定有其原型;三是控制主體,這類主體是固定的,它們在每個動態(tài)仿真模型中都必須存在,其作用是控制模型的運(yùn)行和提供模型與研究人員的信息交換手段。
在設(shè)計動態(tài)仿真模型時最重要的部分就是設(shè)計自適應(yīng)主體。根據(jù)保險監(jiān)管的特點,在保險監(jiān)管動態(tài)仿真模型框架中將存在四類自適應(yīng)主體,分別是監(jiān)管人、保險人、人和投保人。其中監(jiān)管人通常是個虛擬主體,所以實際的主體是后三類,下面分別介紹其基本情況。
保險人主體:保險人主體在模型中負(fù)責(zé)生產(chǎn)保險產(chǎn)品,制定保險產(chǎn)品的價格(即保費(fèi)附加率),并依據(jù)投保人的損失和保額對其進(jìn)行賠償。保險人主體不能直接銷售保險產(chǎn)品,而是要通過人進(jìn)行銷售。
人主體:人主體是保險人主體和投保人主體的中介人,他負(fù)責(zé)向投保人主體銷售保險產(chǎn)品,提供相關(guān)服務(wù)并收取一定費(fèi)用。人主體提供的服務(wù)不包括理賠,理賠由保險人主體負(fù)責(zé)。這一自適應(yīng)主體只在研究有關(guān)人監(jiān)管的模型中會出現(xiàn)。
投保人主體:投保人主體是消費(fèi)者,它們通過人主體向保險人主體購買保險產(chǎn)品,決定投保的程度,即決定免賠額的大小,并且按照一定的損失概率發(fā)生損失,同時向保險人索賠。
2.自適應(yīng)主體的屬性和行為
自適應(yīng)主體有很多屬性和行為,其行為根據(jù)作用不同分為仿真行為和功能行為。仿真行為能夠與現(xiàn)實的行為相對應(yīng),是我們研究的對象,而功能行為則是為了模型的程序?qū)崿F(xiàn),再不影響模型仿真效果的情況下建立的工具,現(xiàn)實中不一定有對應(yīng)的現(xiàn)象。
(1)保險人主體。保險人主體屬性主要包括保險產(chǎn)品的價格(保費(fèi)附加率)、個人費(fèi)、銷售量和利潤組成。其中,個人費(fèi)屬性只有在模型中含有人主體是才會存在。
保險人主體的行為包括定價行為、確定個人費(fèi)行為和賠償行為。其中,確定個人費(fèi)行為同樣只有在模型中含有人主體是才會存在。
(2)人主體。人主體的屬性包括費(fèi)、銷售量、利潤、單位固定成本和單位質(zhì)量成本,其中費(fèi)這一屬性只有專業(yè)公司主體才擁有。
人主體的行為包括確定費(fèi)行為和確定服務(wù)質(zhì)量行為。
(3)投保人主體。投保人主體的屬性主要包括初始財富、期望效用、實際效用部分損失概率、完全損失概率、最大損失額和質(zhì)量偏好。
投保人主體的行為包括確定最優(yōu)免賠額行為(定最優(yōu)免賠額行為)、購買行為(購買行為)和發(fā)生損失并索賠行為。
除了以上的行為后,三類主體都有一個結(jié)算行為,其作用是比較自己當(dāng)期某些屬性值與上一期相比的變化情況,并且計算利潤、銷售量等值。
3.自適應(yīng)主體行為執(zhí)行順序
在每個仿真周期中,需要確定各個主體行為執(zhí)行的順序,這一順序在每一個仿真周期中都是相同的,其先后取決于每個行為所導(dǎo)致的屬性變化之間的邏輯關(guān)系。在本文涉及到的各類保險監(jiān)管動態(tài)仿真模型中,這一行為序列具有相同的模式:
首先,保險人主體執(zhí)行定價行為,如果模型中含有人主體的話,保險人主體還將執(zhí)行確定個人費(fèi)行為。這兩個行為執(zhí)行完后,保險人已將保費(fèi)附加率和個人費(fèi)設(shè)定好。
其次,如果模型中含有人主體的話,在觀察到保險人主體設(shè)定的保費(fèi)附加率后,專業(yè)人主體執(zhí)行確定費(fèi)行為,其后所有人主體都執(zhí)行確定服務(wù)質(zhì)量行為,這兩個行為執(zhí)行完后,人的費(fèi)和服務(wù)質(zhì)量也就產(chǎn)生了。
在觀察到保險人主體設(shè)定的保費(fèi)附加率后,所有投保人主體執(zhí)行確定最優(yōu)免賠額行為,決定自己當(dāng)前的免賠額。
在決定了免賠額后,所有投保人主體要根據(jù)這一免賠額和觀察到的人主體設(shè)定的費(fèi)和服務(wù)質(zhì)量,執(zhí)行購買行為,選擇合適的人購買保險產(chǎn)品。如果模型中不包括人主體,則投保人主體直接根據(jù)保險人主體的信息執(zhí)行購買行為,決定購買情況。
購買完成后,所有投保人主體執(zhí)行發(fā)生損失并索賠行為,得到損失值,并根據(jù)自己當(dāng)期的免賠額調(diào)用保險人的賠償行為,獲得賠償。
最后,所有的三類主體都執(zhí)行結(jié)算行為,然后進(jìn)入下一個仿真周期的循環(huán)。
四、結(jié)論
對于保險監(jiān)管問題的研究,由于涉及到多個行為主體,而且主體行為及行為結(jié)果較復(fù)雜,因此雖然其相互關(guān)系是典型的委托-關(guān)系,但不易使用數(shù)學(xué)工具進(jìn)行描述。而計算機(jī)動態(tài)仿真技術(shù)主要著眼于對行為過程的描述,行為的結(jié)果則由仿真模型運(yùn)行結(jié)果得到,因此避免了復(fù)雜的數(shù)學(xué)推導(dǎo),從而成為一種實用的研究手段。本文通過對保險監(jiān)管問題進(jìn)行分析,提出了建立保險監(jiān)管動態(tài)仿真模型的框架,對使用該方法研究保險監(jiān)管問題進(jìn)行了一定的探索。
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保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文5
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)；保險業(yè)；VAR模型；VEC模型；脈沖響應(yīng)函數(shù)
一、保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況
1、我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況
改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展有目共睹，GDP由1980年的4588億元以年均增速15.2%的速度增長至2016年的744127億元，僅次于美國189592億美元，成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。我國GDP增速波動較為明顯，但隨著GDP基數(shù)的不斷增加并未出現(xiàn)增速顯著下滑現(xiàn)象。不同時期的經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量是不同的，改革開放初期，國家主要通過基礎(chǔ)建設(shè)投資、房地產(chǎn)投資、出口代工等形成了比較快的經(jīng)濟(jì)增速。而現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，經(jīng)濟(jì)增速可能有所下降，但經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量卻出現(xiàn)了很大的提高。我國全社會固定資產(chǎn)投資及城鄉(xiāng)居民儲蓄年末余額分別以22.3%和22.5%的年均增速增長，社會消費(fèi)品零售總額增速相對緩慢，年均增速為15.0%。當(dāng)社會消費(fèi)品零售總額的增長趕不上固定資產(chǎn)的投資增長，這一現(xiàn)象長期下去就會直接影響生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)效益，消費(fèi)對生產(chǎn)的反作用是造成產(chǎn)能過剩、資源制約突出、就業(yè)壓力增大等諸多矛盾的主要原因。
2、我國保險業(yè)發(fā)展概況
1979年11月27日，我國決定恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，中國人民銀行立即頒布《關(guān)于恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)和加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)的通知》對恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)和設(shè)置保險機(jī)構(gòu)做出了具體部署。并于1980年恢復(fù)了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，1982年恢復(fù)人身保險業(yè)務(wù)。自1980年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，全國保費(fèi)收入由4.6億元增長至2016年的30959.1億元，年均增速達(dá)到27.7%。保險深度由1980年的0.1%增長至2016年的4.16%，但依然低于國際平均水平6.89%。中國財產(chǎn)保險和人身保險保費(fèi)收入相對于保費(fèi)收入快速增長的趨勢，可以發(fā)現(xiàn)人身保險保費(fèi)收入的增長趨勢出現(xiàn)了和保費(fèi)收入較為一致的增長特征。改革開放以后，人身保險相對于財產(chǎn)保險恢復(fù)稍晚，然而自恢復(fù)以來人身保險以年均增速51.6%的速度于1997年反超財產(chǎn)保險，到2016年人身保險保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的71.8%，占據(jù)了保險業(yè)的主要份額。財產(chǎn)保險起步早，主要以車險為主，現(xiàn)如今車險占財產(chǎn)保險的70%以上。與人身保險相比，財產(chǎn)保險增速緩慢，自1980年恢復(fù)以來財產(chǎn)保險保費(fèi)收入由4.6億元增長至2016年的8724.5億元，年均增速23.3%。財產(chǎn)保險產(chǎn)品同質(zhì)化導(dǎo)致市場的惡性競爭，是制約財產(chǎn)保險發(fā)展的一個重要原因。
二、不同險種與經(jīng)濟(jì)變量關(guān)系的實證研究
本文主要選取了1980-2016年的財產(chǎn)保險（proi）、全社會固定資產(chǎn)投資總額（ifa）、城鄉(xiāng)居民儲蓄余額（hsd）、社會消費(fèi)品零售總額（scg）以及1982-2016年的人身保險數(shù)據(jù)（peri）作為分析對象。數(shù)據(jù)均來自保監(jiān)會網(wǎng)站、國家統(tǒng)計局網(wǎng)站、《國民經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展統(tǒng)計公報》以及《中華人民共和國統(tǒng)計年鑒》。在建立數(shù)學(xué)模型之前，為了減小異方差的影響，首先對數(shù)據(jù)進(jìn)行對數(shù)化處理分別得到數(shù)據(jù)：lnproi、lnifa、lnhsd和lnscg。
1、基于VAR模型的脈沖響應(yīng)分析
對數(shù)據(jù)lnperi、lnifa、lnscg和lnhsd進(jìn)行格蘭杰因果檢驗，并發(fā)現(xiàn)四個變量在滯后二階時均互為格蘭杰因果原因。然后建立VAR模型，模型通過單位根檢驗。對模型進(jìn)行脈沖響應(yīng)分析，得到的結(jié)果如圖1?；赩AR模型（同下文的VEC模型）脈沖響應(yīng)函數(shù)曲線，橫軸代表響應(yīng)函數(shù)的追蹤期數(shù)，縱軸代表被解釋變量對解釋變量的響應(yīng)程度。在模型中，將響應(yīng)函數(shù)的追蹤期數(shù)設(shè)定為10年。脈沖響應(yīng)函數(shù)是假設(shè)在某一時刻給定隨機(jī)誤差項一個標(biāo)準(zhǔn)差大小的沖擊，而這種沖擊會通過傳遞給內(nèi)生變量的當(dāng)前值和未來值帶來影響。通過脈沖響應(yīng)函數(shù)，可以有效刻畫出各個經(jīng)濟(jì)變量對不同險種的保險的傳遞效應(yīng)時滯與強(qiáng)度變化，清晰地反映出各個變量在相同標(biāo)準(zhǔn)差沖擊下的反應(yīng)程度。（1）經(jīng)濟(jì)變量對人身保險的作用。給城鄉(xiāng)居民儲蓄余額一個單位沖擊，前3期人身保險產(chǎn)生一個負(fù)向響應(yīng)，這種響應(yīng)由“0”逐漸增長產(chǎn)生一個較長時間的正向響應(yīng)。說明城鄉(xiāng)居民儲蓄余額在前期遏制了人身保險的發(fā)展，但隨著時間的推移，城鄉(xiāng)居民儲蓄余額的增加能夠促進(jìn)人身保險發(fā)展；給全社會固定資產(chǎn)一個沖擊，得到一個較小的人身保險正向響應(yīng)。這一現(xiàn)象表明固定資產(chǎn)投資總額的增加對人身保險的發(fā)展的作用很?。唤o社會消費(fèi)品零售總額一個沖擊，財產(chǎn)保險對這種沖擊的響應(yīng)由“0”增加，在第二期達(dá)到最大值0.04，并由此逐漸減小趨于“0”，社會消費(fèi)品零售總額對人身保險短期的推動作用較為明顯。（2）人身保險對經(jīng)濟(jì)變量的作用。給人身保險標(biāo)準(zhǔn)差一個單位沖擊，城鄉(xiāng)居民儲蓄余額對此沖擊的響應(yīng)較小，在“0”周圍有較小的波動，說明人身保險對城鄉(xiāng)居民儲蓄余額的增長作用很小；全社會固定資產(chǎn)投資總額對這種沖擊的響應(yīng)從第1期的0.02逐漸增加，并在第2期達(dá)到最大值0.05，第二期之后逐漸減小并趨于“0”；社會消費(fèi)品零售總額對沖擊的響應(yīng)由第1期的0.01增加至第4期的0.02，之后逐漸減小收斂于“0”，說明人身保險短期內(nèi)正向推動社會消費(fèi)品零售總額和固定資產(chǎn)投資總額的增長，之后這種作用逐漸消失。
2、基于VEC模型的脈沖響應(yīng)分析
對基于數(shù)據(jù)lnproi、lnscg、lnifa和lnhsd建立的VAR模型檢驗時，發(fā)現(xiàn)模型不能通過單位根檢驗，也就是說模型不平穩(wěn)，此模型并不合理。經(jīng)檢驗變量之間存在協(xié)整關(guān)系，滿足建立誤差修正模型（VEC模型）的條件，故對數(shù)據(jù)建立VEC模型，并對VEC模型進(jìn)行脈沖響應(yīng)分析。得到的結(jié)果見圖2。（1）經(jīng)濟(jì)變量對財產(chǎn)保險作用。基于VEC模型的脈沖響應(yīng)分析結(jié)果可以看出，第1期財產(chǎn)保險對經(jīng)濟(jì)變量單位沖擊的響應(yīng)為“0”。也就是說，在第1期給社會消費(fèi)品零售總額、城鄉(xiāng)居民儲蓄余額和全社會固定資產(chǎn)投資總額一個沖擊，財產(chǎn)保險對此沒有任何響應(yīng)。隨著時間的推移，社會消費(fèi)品零售總額對財產(chǎn)保險產(chǎn)生了負(fù)向的影響，此脈沖響應(yīng)過程說明我國社會消費(fèi)總額的變動對財產(chǎn)保險的發(fā)展產(chǎn)生了阻礙的作用，導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因了可能是財產(chǎn)保險產(chǎn)品的過于單一，社會消費(fèi)水平的提高并沒有帶動財產(chǎn)保險的與時俱進(jìn)；城鄉(xiāng)居民儲蓄余額的提升對財產(chǎn)保險的發(fā)展起到了推動作用。在前3期保險對固定資產(chǎn)投資的響應(yīng)為正，第3期之后這種響應(yīng)趨于“0”，說明固定資產(chǎn)投資在短時期內(nèi)對財產(chǎn)保險具有推動作用，隨著時間的推移這種作用并不明顯。（2）財產(chǎn)保險對經(jīng)濟(jì)變量的作用。在第1期，財產(chǎn)保險受到單位沖擊后，社會消費(fèi)品零售總額、城鄉(xiāng)居民儲蓄余額和固定資產(chǎn)投資總額3個經(jīng)濟(jì)變量的響應(yīng)都為正，整體為增長趨勢。這一結(jié)果說明財產(chǎn)保險對經(jīng)濟(jì)的正向推動作用非常顯著，且這種推動作用越來越大。
三、結(jié)論及建議
1、結(jié)論
經(jīng)濟(jì)與金融日趨滲透融合以及社會財富和資產(chǎn)日益金融化，會因此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系金融化。也就是說銀行、證券、保險等廣義金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)體中的占比不斷攀升，并由此引發(fā)了經(jīng)濟(jì)體的政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方面的深遠(yuǎn)影響。如今，金融與經(jīng)濟(jì)具有相互依存、共同繁榮的正效應(yīng)，同時也具有蕭條、波動與危機(jī)聯(lián)動、互動的負(fù)效應(yīng)。保險業(yè)作為金融三大產(chǎn)業(yè)之一，在國民經(jīng)濟(jì)中的助推器和“穩(wěn)定器”的作用不容小覷。基于VAR模型與VEC模型的脈沖響應(yīng)分析更加印證了保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在深遠(yuǎn)的相互關(guān)系，尤其財產(chǎn)保險對經(jīng)濟(jì)的推動作用更為明顯。
2、建議
保險在經(jīng)濟(jì)中的作用范文6
[關(guān)鍵詞]社會保險；保障性；福利性
社會保險(Social Insurance)是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度。社會保險計劃由政府舉辦，強(qiáng)制某一群體將其收入的一部分作為保險費(fèi)形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補(bǔ)償，它是一種社會保障制度，其主要目標(biāo)是保證物質(zhì)及勞動力的再生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定。它也具有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能，隨著社會的不斷發(fā)展和進(jìn)步，社會保險在人們生活中也起著不可替代的地位。
一、社會保險促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能表現(xiàn)
1.社會保險制度作為需求管理的一個重要工具來發(fā)揮作用，從而對經(jīng)濟(jì)起正面的作用。
2.社會保險基金的有效利用可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮。
二、社會保險的性質(zhì)決定它在社會發(fā)展中的地位
1.社會保險的保障性。它是實施社會保險的根本目的，就是保障勞動者在其失去勞動能力之后的基本生活，從而維護(hù)社會穩(wěn)定。
2.社會保險的法定性。就是國家立法，強(qiáng)制實施。保險待遇的享受者及其所在單位，雙方都必須按照規(guī)定參加并依法繳納社會保險基金，不能自愿。法定性，是實現(xiàn)社會保險的組織保證，目的在于保障勞動者因暫時或永久喪失勞動能力以及失業(yè)時獲得生活保障。
3.社會保險的互濟(jì)性。就是社會保險按照社會共擔(dān)風(fēng)險原則進(jìn)行組織的。社會保險費(fèi)由三方負(fù)擔(dān)，即國家、企業(yè)和個人三方。建立社會保險基金。社會保險機(jī)構(gòu)要用互助互濟(jì)的辦法統(tǒng)一調(diào)劑基金，支付保險金和提供服務(wù)，實行收入再分配，使參加社會保險的勞動者生活得到保障。
4.社會保險的福利性。社會保險不以盈利為目的的，它以最少的花費(fèi)，解決最大的社會保障問題，屬于社會福利性質(zhì)。
5.社會保險具有普遍性。社會保險實施范圍廣，一般在所有職工及其供老的直系親屬中實行。繳納社會保險費(fèi)，單位必須繳費(fèi)而且占大頭，個人只是繳小額部分，部分項目不繳費(fèi)，同時還建立了個人帳戶，個人繳費(fèi)額是全部記入個人帳戶的，單位繳費(fèi)還要劃出一部分入個人帳戶。而社會保險待遇每年還隨社會平均工資進(jìn)行調(diào)整，如社會平均工資負(fù)增長，社會保險待遇則不變，即只升高不降低。
三、社會保險在人們生活中的重要地位和作用
1.社會保險能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。社會成員中的老、弱、病、殘、孕以及喪失勞動能力，是在任何時代和任何社會制度下都無法避免的客觀現(xiàn)象。當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，許多社會成員因災(zāi)害事故損失和喪失收入而難以維持基本的生活條件，成為社會的一種不安定因素。社會保險就是當(dāng)社會成員遇到這種情況時給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償以保障其基本生活水平，具有未雨綢繆、有備無患作用的保險，通過保障個人及家庭的生活穩(wěn)定，消除了這些不穩(wěn)定因素，從而在保障社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極的作用，公民個人及其家庭生活安定是整個社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)。維護(hù)了社會生活秩序的安定。
2.社會保險有利于保證社會勞動力再生產(chǎn)順利進(jìn)行。勞動者在勞動過程中必然會遇到各種意外事件，如疾病、傷殘、失業(yè)等。這樣就會使勞動者失去正常收入，造成勞動力再生產(chǎn)過程的停頓。而社會保險就是勞動者在遇到上述風(fēng)險事故時給予必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和生活保障，使勞動力得以恢復(fù)。
3.社會保險有利于實現(xiàn)社會公平。由于人們在文化水平、勞動能力等方面的差異，就會造成收入上的差距。社會保險可以通過強(qiáng)制征收保險費(fèi)，聚集成保險基金，對收入較低或失去收入來源的勞動者給予補(bǔ)助，提高其生活水平，在一定程度上實現(xiàn)社會的公平分配。
