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電子合同相關(guān)法律問題范文1
一、引言
2013年8月，保監(jiān)會實施《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》，為專業(yè)網(wǎng)絡保險公司的成立提供了法律保障，2013年9月29日，中安在線財產(chǎn)保險股份有限公司正式成立，其突破國內(nèi)現(xiàn)有保險營銷模式，但是不設(shè)分支機構(gòu)、完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和理賠的模式也對我國現(xiàn)有保險合同法提出挑戰(zhàn)。2011年4月15日，中國保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，并向社會公開征求意見，這也表明了保監(jiān)會要完善網(wǎng)絡保險相關(guān)法律法規(guī)的決心。
本文結(jié)合國際相關(guān)立法和當今中國網(wǎng)絡保險的發(fā)展，對網(wǎng)絡保險合同法展開研究，為我國網(wǎng)絡保險合同法的相關(guān)立法工作提供借鑒。
二、我國網(wǎng)絡保險合同相關(guān)研究
（一）網(wǎng)絡保險合同的實質(zhì)及其法律效力
由于近年來網(wǎng)絡保險合同的訂立過程完全在線上實現(xiàn)，所以網(wǎng)絡保險合同的實質(zhì)是一種電子合同，電子合同是雙方或多方當事人之間通過電子信息網(wǎng)絡以電子的形式達成的設(shè)立、變更、終止財產(chǎn)性民事權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。
針對于電子合同的法律效力，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《電子商務示范法》第6條規(guī)定：“當法律要求信息需具有書面功能時，一條數(shù)據(jù)信息如果已含的內(nèi)容可以被讀取以備日后查閱，該信息應被視為符合該要求。”這一規(guī)定承認了電子合同的書面法律效力。而我國《合同法》對此也做出了明文規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”。從以上二者對于電子合同的闡述可以得出，電子合同是書面合同的一種，其擁有和書面合同相同的法律效力。
（二）網(wǎng)絡保險合同當事人及其身份資格確認
網(wǎng)絡保險中，投保人和收益人與傳統(tǒng)保險差異不大，保險人和保險人則因為網(wǎng)絡這種營銷手段而被賦予一些新的涵義。
保險法要求保險當事人都必須具有一定的資格。在網(wǎng)絡保險中，網(wǎng)絡保險人和網(wǎng)絡保險人的身份資格都是比較容易確認的，雖然也存在一些釣魚網(wǎng)站混淆消費者的判斷（這在網(wǎng)絡銀行的發(fā)展過程中，曾經(jīng)出現(xiàn)過），但是由于網(wǎng)絡安全軟件的日趨完善，這種情況得到明顯改善。
相比而言，網(wǎng)絡投保人的身份資格確認就成了比較顯著的問題，一般情況下，投保人要有完全民事行為能力，由于網(wǎng)絡保險中信息不對稱問題比較顯著，網(wǎng)絡保險公司和網(wǎng)絡保險公司處于信息劣勢方，加之傳統(tǒng)的身份鑒定方式，如手寫簽名和蓋章等無法在網(wǎng)絡環(huán)境履行，其很難確認網(wǎng)絡另一端的投保人是否是其所聲稱的人。我國的《電子簽名法》針對此類問題，承認了電子簽名的法律效力，為電子簽名確認身份提供了法律保障，但是電子簽名也存在被盜用的可能。同時投保人保險標的的選取要符合可保利益原則，這類問題的產(chǎn)生同樣是由于信息不對稱，網(wǎng)路環(huán)境中，保險人在確定投保人是否符合可保利益原則時，難以要求投保人提供其與標的物存在利益相關(guān)性的實物證據(jù)，這樣為了規(guī)避這方面的風險，網(wǎng)絡保險傾向于設(shè)計一些較為分辨利益關(guān)系的標的物的保險產(chǎn)品。
（三）網(wǎng)絡保險合同簽訂過程
新型的網(wǎng)絡保險，其合同訂立過程完全在網(wǎng)上進行，這就有別于《保險法》和《合同法》關(guān)于合同訂立情況的限定，其訂立過程具有個性化的特點，本文查閱了淘寶網(wǎng)上各大保險公司產(chǎn)品介紹，整合了當前流行的網(wǎng)絡保險合同訂立流程，在合同訂立流程中，網(wǎng)絡保險的合同訂立流程和傳統(tǒng)保險合同的訂立有以下幾點不同，首先是全程操作的信息化這表現(xiàn)在無論是選擇產(chǎn)品還是填寫投保信息以及信息審核這些過程都是在網(wǎng)上完成；然后是支付手段的網(wǎng)絡化，網(wǎng)絡保險的保費支付通常都是通過支付寶等第三方支付或者網(wǎng)銀支付，而傳統(tǒng)保費支付大多使用的是現(xiàn)金；最后是保單形式的電子化，網(wǎng)絡保險的保單一般都采用電子保單，而傳統(tǒng)保險都是紙質(zhì)的。
（四）網(wǎng)絡保險合同中的要約及承諾
網(wǎng)絡保險中要約和承諾的特點，導致可能出現(xiàn)的問題就是要約的撤銷問題，《合同法》規(guī)定要約遞交者在發(fā)出后，到達要約接受人并在要約人承諾之前，要約是可以撤回或者撤銷的，但是由于網(wǎng)絡保險是基于電子信息網(wǎng)絡，而數(shù)據(jù)的傳輸速度極快，所以要約幾乎是在遞交瞬間到達要約接受者手中，這時如果接受者是采用的是實時核保，則要約接受者也幾乎是在瞬間做出承諾。這種情況下，要撤銷要約一般是不可能的；反之，如果接受者是采用的是延時核保，則在此期間是可以撤銷要約的。
三、政策建議
綜上，保監(jiān)會應當盡快出臺針對網(wǎng)絡保險的相關(guān)法律，同時《合同法》中也應當盡快明確針對于電子合同的相關(guān)立法，可以借鑒美國的《統(tǒng)一計算機信息交易法》，從而達到規(guī)范網(wǎng)絡保險市場的目的，避免相關(guān)法律糾紛，其改善方向主要有以下幾點：
首先，應完善由于投保人身份不明確而產(chǎn)生問題的法律條文，明確各種情況，如投保人個人終端出現(xiàn)問題，第三方網(wǎng)站被偽造，網(wǎng)絡服務商數(shù)據(jù)傳遞錯誤等發(fā)生導致法律糾紛時各方的責任；
其次，網(wǎng)絡保險中由于合同雙方不能直接面對面接觸，一些需要保險人當面強調(diào)的條例不能再網(wǎng)絡保險中實現(xiàn)，所以也要這對這種情況，立法規(guī)范；
最后，無論是實時核保還是延時核保，因為保險業(yè)務的特殊性都不應該取消投保人撤銷要約的權(quán)利，在此應該完善相關(guān)的法律，為保障投保人利益提供法律支撐。
參考文獻
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（作者單位：山東財經(jīng)大學）
作者簡介
電子合同相關(guān)法律問題范文2
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡銀行；電子合同；電子簽名
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
一、網(wǎng)絡銀行電子合同概述
（一）網(wǎng)絡銀行基本概念?，F(xiàn)在在大眾媒體上經(jīng)常能夠看到各種各樣關(guān)于網(wǎng)絡銀行的描述，如“電子銀行”、“網(wǎng)上銀行”、“電話銀行”、“網(wǎng)絡銀行”等等，可見社會公眾對這一新生事物的關(guān)心程度還是很高的。但網(wǎng)絡銀行的真正內(nèi)涵究竟是什么，目前理論與實務界還沒有形成一致的意見。
我國有的學者將網(wǎng)絡銀行定義為：“利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融服務的銀行?！睆V義上的電子銀行業(yè)務是指通過電子渠道提供銀行產(chǎn)品和服務，既包括零售性的小額業(yè)務，也包括大額業(yè)務。有的實務工作者認為，網(wǎng)絡銀行是指商業(yè)銀行利用計算機技術(shù)和網(wǎng)絡通訊技術(shù)，通過語音或其他自動化設(shè)備，以人工輔助或自助形式，向客戶提供方便、快捷的金融服務。他們對網(wǎng)絡銀行的定義所涵蓋的范圍比較寬泛。
國外學者的定義大多采用描述業(yè)務范圍的方式，如將“網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品和服務”界定為金融機構(gòu)通過電子通訊渠道提供銀行傳統(tǒng)的以及新型產(chǎn)品和服務。
以上各種定義雖然側(cè)重點有所不同，但都強調(diào)網(wǎng)絡銀行的業(yè)務是以電子手段和現(xiàn)代通訊技術(shù)為基礎(chǔ)的。筆者認為，網(wǎng)絡銀行是指依托電子計算機技術(shù)和信息通訊技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上提供傳統(tǒng)的和新型的金融服務的銀行機構(gòu)或者虛擬網(wǎng)站。
（二）網(wǎng)絡銀行業(yè)務中的電子合同
1、電子合同的概念。目前，學術(shù)界關(guān)于電子合同概念的表述尚未有一個權(quán)威的、公認的定義。其中最具代表性的觀點分別為：最廣義的電子合同概念、廣義的電子合同概念和狹義的電子合同概念。
最廣義的電子合同是指通過數(shù)據(jù)電文交換的方式傳遞信息而訂立的合同。之所以稱這一概念為最廣義的概念，是由于數(shù)據(jù)電文的范圍很廣泛。
廣義的電子合同，即網(wǎng)絡電子合同，是指運用計算機網(wǎng)絡技術(shù)所訂立的合同，包括通過電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件、網(wǎng)站、在線服務、因特網(wǎng)等方式訂立的合同。如企業(yè)與企業(yè)之間通過電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件方式訂立的合同；企業(yè)與消費者之間、政府與公眾之間以及其他民事主體之間通過電子郵件的方式訂立的合同等。
狹義的電子合同，即通過電子數(shù)據(jù)交換的方式訂立的合同。與前述兩個電子合同的概念相比，這個概念的外延最窄，沒有電報、電傳和傳真，也沒有電子郵件，只有電子數(shù)據(jù)交換，所以我們稱其為狹義的電子合同。
上述三個概念各有其根據(jù)，但是本文主要是探討網(wǎng)絡銀行業(yè)務中電子合同作為一種新的合同形式所帶來的一系列法律問題，因此采用廣義的電子合同概念較為妥當。也就是說，電子合同是指運用計算機網(wǎng)絡技術(shù)所訂立的合同，包括通過電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件、網(wǎng)站、在線服務等方式訂立的合同。
2、網(wǎng)絡銀行業(yè)務電子合同的特點
第一，間接性。網(wǎng)絡銀行與客戶的交易不再像傳統(tǒng)金融合同那樣通過面對面接觸的方式進行，交易雙方?jīng)]有直接的對話，而是通過計算機和網(wǎng)絡這一科技媒介搭建的虛擬平臺，用人機對話的方式完成，合同信息的發(fā)送和接收都通過網(wǎng)絡由計算機完成?？蛻舨徽撛谀睦铮灰獡碛须娔X和網(wǎng)絡，即能同銀行訂立合同。
第二，效率性。交易合同信息通過數(shù)字形式傳輸，瞬間即可到達對方。在傳統(tǒng)合同交易中需要面對面簽訂合同，往往增加了交易成本，但在電子合同中，省了差旅、郵寄等中間環(huán)節(jié)，使客戶能突破地域、時間的限制，不僅減少費用，而且節(jié)省時間，極大地提高了交易效率。
第三，風險外部化。傳統(tǒng)金融合同的風險來源于當事人的信用及不可抗力，電子合同由于電子系統(tǒng)媒介的介入，還有來源于網(wǎng)絡錯誤，計算機設(shè)備故障，病毒、黑客攻擊等方面的風險。無論其中哪一環(huán)節(jié)出錯，都將導致合同訂立、履行上的困難，增大了合同訂立、履行的不確定性。
第四，內(nèi)容獨特性。網(wǎng)絡銀行業(yè)務中的電子合同約定的內(nèi)容獨具特色，多是一些提供如賬戶查詢、集團理財?shù)取?/p>
第五，形式格式化。網(wǎng)絡銀行業(yè)務中的電子合同在形式方面，以格式合同為主，而有的一般電子合同可以在雙方充分協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂。
二、電子合同法律問題分析
電子合同是雙方或多方當事人之間通過電子信息網(wǎng)絡以電子的形式達成的設(shè)立、變更、終止財產(chǎn)性民事權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。電子合同作為一種新的合同形式，適用于交易迅速、高效的電子商務等活動，其中涉及到很多復雜的法律問題，都關(guān)乎當事人的交易安全和社會財富的增長。因此，有必要對這些問題進行研究，并加以解決。
（一）合同的主體確認存在爭議。傳統(tǒng)銀行業(yè)務中合同的主體只有銀行與客戶兩方，而網(wǎng)絡銀行在與客戶的交易中，客戶向網(wǎng)絡銀行發(fā)出一項指令，通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)姐y行，銀行按照指令完成交易后把信息通過互聯(lián)網(wǎng)反饋到客戶。在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)始終參與其中，起著“傳輸媒介”的作用。因此，有人認為網(wǎng)絡銀行民事法律關(guān)系包含三方主體，即網(wǎng)絡銀行、客戶和網(wǎng)絡服務商。
然而，筆者認為雖然網(wǎng)絡銀行與客戶間電子合同的訂立及履行都離不開網(wǎng)絡服務提供商，但根據(jù)合同相對性原理，不應該把網(wǎng)絡服務提供商作為網(wǎng)絡銀行電子合同的一方主體來定位。其實，網(wǎng)絡服務提供商僅是作為一種“傳輸中介”而存在，網(wǎng)絡銀行電子合同中的主體只有網(wǎng)絡銀行與客戶兩方，網(wǎng)絡服務提供商只能作為參與者在網(wǎng)絡銀行的電子合同中扮演一定的角色。在網(wǎng)絡銀行與客戶間交易的整個行為中存在兩個合同：一是網(wǎng)絡銀行與客戶間合同關(guān)系；二是網(wǎng)絡銀行與網(wǎng)絡服務提供商間合同關(guān)系。
（二）格式條款的效力認證上存在問題。格式條款在電子合同中被廣泛采用，由于格式合同具有極大的便利優(yōu)勢以及電子交易本身快速、便捷的特性，使得格式合同成為網(wǎng)絡商家的最佳選擇?？隙娮雍贤袷綏l款的有效性有利于促進交易，但格式條款下，相對人的主要權(quán)利、義務因為受條款的限制，相對人的公平交易權(quán)的保護問題也隨之凸現(xiàn)出來，必須對其效力加以規(guī)范以保障相對人的公平交易權(quán)。其中，各商業(yè)銀行向客戶提供的網(wǎng)絡銀行服務協(xié)議中最不公平的格式條款突出地表現(xiàn)在對不可抗力條款上。幾乎所有的網(wǎng)絡銀行服務協(xié)議中都約定在遇到不可抗力時，銀行如果沒有執(zhí)行客戶的指令，可以不承擔責任。
但是，發(fā)生不可抗力并不意味著一律全部免責。根據(jù)《合同法》第117條的規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但法律另有規(guī)定的除外。”即對于網(wǎng)絡銀行而言，即使因不可抗力而發(fā)生無法完全履行合同義務，也不是必然的完全免責。
（三）電子簽名認證中存在風險。電子簽名及其認證以防范風險為己任，但其本身也往往處于風險之中，這種風險主要包括以下三個方面：
首先，技術(shù)風險。電子簽名作為一種技術(shù)手段必然存在安全上的風險，這主要表現(xiàn)為人、物、事件或行為等各種因素對計算機系統(tǒng)資源、網(wǎng)絡系統(tǒng)資源的保密性、完整性、可用性或穩(wěn)定性等造成的損害，包括來自簽名、認證系統(tǒng)外部的威脅和來自系統(tǒng)內(nèi)部的威脅。其中安全風險的表現(xiàn)形式主要有外界的非法攻擊，應用技術(shù)過失致使認證系統(tǒng)的證書記錄丟失，硬件條件受制于技術(shù)因素而影響認證業(yè)務的開展等情況。
其次，經(jīng)營管理上的風險。雖然我國《電子簽名法》對認證機構(gòu)的準入和管理進行了嚴格的規(guī)定，但電子簽名認證畢竟是一個新興的行業(yè)，這個行業(yè)到目前為止還不是很熟，并且經(jīng)營風險很高，只要認證機構(gòu)的操作稍有不慎，就很容易造成證書用戶和信賴者的損失。一般來說，認證機構(gòu)在經(jīng)營管理上面臨的風險主要包括錯誤頒發(fā)證書、管理證書失誤這樣的情況存在。
最后，法律風險。盡管認證機構(gòu)經(jīng)營的風險比較高，但由于認證機構(gòu)在電子商務中所處的地位十分重要，其存在和發(fā)展與電子商務的發(fā)展密切相關(guān)，所以有必要構(gòu)建相應的法律制度以保護、支持其發(fā)展。我國在推動網(wǎng)絡安全機制建立的立法方面已卓有成效，但仍然不盡完善，針對電子簽名認證存在的風險問題，法律法規(guī)還沒有詳盡的規(guī)定，特別是對于民事法律關(guān)系和民事責任的相關(guān)規(guī)定還存在相當大的空白，并且由于在電子簽名認證這個領(lǐng)域尚未出現(xiàn)大的案例，以至于立法對潛在的風險重視不夠，這種法律規(guī)定上的不盡完善對于電子簽名認證和電子商務的發(fā)展都構(gòu)成潛在的危險。
三、我國電子合同法律制度的完善
為了保證電子商務的交易安全，世界各國都加強了法律法規(guī)建設(shè)，利用司法力量規(guī)范電子商務的交易行為。目前，我國也急需制定相關(guān)電子合同的法律法規(guī)，以達到完善相關(guān)法律的效果。
（一）建議修改關(guān)于網(wǎng)絡銀行主體資格的規(guī)定。人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》中規(guī)定：“本辦法所稱網(wǎng)上銀行業(yè)務，是指銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務?！笨梢姡W(wǎng)上銀行屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一種制度創(chuàng)新，網(wǎng)絡銀行的資格獲得必須是在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，即必須建有實體銀行。這種嚴格的市場準入制度，與虛擬銀行靈活、便捷的設(shè)立方式相矛盾，同時考慮到網(wǎng)絡的飛速發(fā)展以及國外已經(jīng)出現(xiàn)了虛擬銀行，我們在立法時也應該考慮，在時機成熟時，允許虛擬銀行的存在。
（二）建議規(guī)定網(wǎng)絡銀行免責事由的具體情況。為了避免風險，銀行在服務協(xié)議中設(shè)定了諸多免責事由，以減輕自身責任，這些免責事由究竟能否發(fā)揮作用，而且在網(wǎng)絡環(huán)境中，究竟是否合理，法律沒有具體的規(guī)定。筆者認為，銀行不應該依據(jù)服務協(xié)議中的“免責事由”，將責任和損失推脫給顧客，應充分考慮網(wǎng)絡金融交易可能造成的顧客損失，從而減少銀行的免責范圍、降低免責條件，增加銀行完善安全系統(tǒng)的動力，所以應在《商業(yè)銀行法》中將網(wǎng)絡銀行免責事由的具體情況采取列舉加概括的方法作出具體規(guī)定。
（三）建議完善我國電子簽名認證法律責任承擔機制。在電子簽名認證方面，我國借鑒了外國的相關(guān)立法，于2004年8月28日頒發(fā)了《中華人民共和國電子簽名法》以及與之相配套的《電子認證服務管理辦法》。這兩部法律法規(guī)的頒布對于我國電子商務事業(yè)的發(fā)展具有非常重大的意義，解決了國內(nèi)認證機構(gòu)存在著無法律規(guī)定、無標準規(guī)范和無主管部門的“三無”問題，極大地促進了電子簽名認證行業(yè)的發(fā)展。然而，電子簽名及其認證畢竟是新興事物，相關(guān)的立法也還處于探索過程中，很多問題在法律起草、頒布之時并不能被及時發(fā)現(xiàn)。其中，在電子簽名認證法律責任承擔機制方面，現(xiàn)有的法律仍然存在著一系列需要完善的地方，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，增加電子簽名認證中民事法律關(guān)系、民事責任等方面內(nèi)容的規(guī)定。在我國立法中，關(guān)于認證機構(gòu)與主管機關(guān)之間的行政法律關(guān)系和行政責任的規(guī)定比較多，而對于認證機構(gòu)、證書用戶和證書信賴者之間的民事法律關(guān)系卻規(guī)定甚少。鑒于電子簽名認證行業(yè)有其特殊性，我國目前的電子簽名及其認證立法，應該充分借鑒國際上成功的立法經(jīng)驗，增加對相關(guān)當事人之間民事法律關(guān)系、民事責任等方面內(nèi)容的規(guī)定。
第二，引入“建議的信賴限度”制度。由于我國國內(nèi)認證實踐中已出現(xiàn)這方面的措施，即在電子證書中明確規(guī)定一個信用等級，并建議證書信賴者在信用等級允許的情況下或不超過責任限額的范圍內(nèi)進行交易，否則認證機構(gòu)對違反建議或超過限額的損失不承擔賠償責任。筆者認為，應該在我國《電子簽名法》及相關(guān)的電子商務立法中加入“建議的信賴限度”這一制度，既為認證實踐提供法律上的承認和支持，也可以防止認證機構(gòu)利用這個制度損害證書用戶或證書信賴者的合法權(quán)益。
第三，參照海商法相關(guān)規(guī)定，設(shè)置一個責任的最高限額規(guī)定。采取固定責任限額的模式，在立法上直接規(guī)定認證機構(gòu)賠償責任的最高限額，以此降低認證機構(gòu)的責任風險。
第四，引入保險機制，分散認證機構(gòu)的經(jīng)營風險。對于電子簽名認證這個行業(yè)來說，這才是認證機構(gòu)解決高風險問題的長遠之計。我國目前還沒有在這個領(lǐng)域內(nèi)開展相關(guān)的保險業(yè)務，筆者認為有必要在立法中構(gòu)建和完善電子簽名認證責任保險制度，使保險機制逐漸成為承擔認證行業(yè)高風險責任的主要手段。
面對網(wǎng)絡銀行電子合同中存在的諸多特殊問題，當務之急就是盡快加強立法，從而有利于保護交易安全，減少糾紛，促進電子商務活動的繁榮。通過我國的電子合同法律制度不斷完善，電子合同也將有更大的用武之地。
（作者單位：大連海洋大學土木工程學院）
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電子合同相關(guān)法律問題范文3
關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡消費 格式合同 消費者權(quán)益 告知義務 撤銷權(quán)
中圖分類號：D923. 6
文獻標識碼：A
消費者進行網(wǎng)絡消費時與經(jīng)營者或服務提供者簽訂的網(wǎng)絡消費合同是交易的憑證，也是發(fā)生糾紛后尋求法律救濟的根本依據(jù)。因此通過合理規(guī)制網(wǎng)絡消費合同，解決其中存在的法律問題，以達到保護消費者權(quán)益的目的。
一、網(wǎng)絡消費合同的概念和特點
一般情況下，網(wǎng)絡消費合同是指消費者為購買商品或接受服務而與提供者或經(jīng)營者之間通過網(wǎng)絡訂立的合同。①網(wǎng)絡消費合同的訂立方式具有其特殊性，通常是“點擊”訂立。網(wǎng)絡商家通過計算機程序在其交易網(wǎng)站等平臺上預先擬定好“點擊條款”，網(wǎng)絡消費者一旦點擊“我同意”，則該條款就成為消費者與網(wǎng)站經(jīng)營者等商家之間的合同條款，并適用于所有點擊該條款的網(wǎng)絡消費者。②因此網(wǎng)絡消費合同也常被稱為“點擊合同”。這些事先擬定好的條款被稱為格式條款，包含這些格式條款的合同即是格式合同。然而大多數(shù)的網(wǎng)絡消費合同即是這樣的格式合同。對于這類格式合同，消費者往往別無選擇，只能接受，從而處于被動的地位。
二、網(wǎng)絡消費合同下消費者最需保護的權(quán)利
從消費者在購物網(wǎng)站注冊賬戶成為潛在網(wǎng)絡消費者，到收到遞送來的商品，整個網(wǎng)絡消費過程都存在著漏洞。瀏覽商品時，網(wǎng)絡商家提供模棱兩可的描述性文字、價格，隱藏關(guān)鍵信息的圖片，甚至提供大量虛假商品信息使消費者上當受騙。訂立網(wǎng)絡消費合同時，沒有統(tǒng)一規(guī)范的格式合同常令消費者不知所措。網(wǎng)絡消費者收到配送的商品時，經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)實物與網(wǎng)上描述不一致，購買數(shù)量與收到數(shù)量不符，貨品質(zhì)量有瑕疵等等問題。綜上，網(wǎng)絡消費者以下兩種權(quán)利最容易受到侵犯。
（一）公平交易權(quán)。
消費者的公平交易權(quán)是消費者與經(jīng)營者之間進行的消費交易中所享有的獲得公平的交易條件的權(quán)利。③在網(wǎng)絡環(huán)境下，由于信息量過于龐雜，消費者通常要依賴經(jīng)營者提供的信息，正確判斷商品、服務的價值。因而更容易被經(jīng)營者欺騙而進行不公平的交易。如網(wǎng)絡商家所制定的格式條款往往冗長、繁雜，使消費者難以注意到隱蔽其中的不合理、不公平內(nèi)容，削減消費者閱讀的興趣而蒙混過關(guān)。還有的網(wǎng)絡商家故意使用模糊不清、前后矛盾的標價方式來迷惑消費者上當。消費者由于時間、精力等因素限制，通常不細加研究就點擊“同意”，忽略了不公平、不合理的內(nèi)容，正中商家下懷。
（二）知悉權(quán)。
網(wǎng)絡消費合同應披露交易信息，并應提供給網(wǎng)絡消費者足夠有效的信息，以供其作出正確的交易決策。同時也是給網(wǎng)絡消費者以審查合同條款的機會，這是民法公平誠實原則與合同自由原則的具體反映。消費者在網(wǎng)絡中消費時，最容易被侵犯的就是知悉權(quán)。由于接觸不到現(xiàn)實的經(jīng)營者和商品，就只能憑借網(wǎng)絡經(jīng)營者在網(wǎng)上的廣告和宣傳來了解有關(guān)商品或服務的信息，往往不能知悉其中的關(guān)鍵信息，從而被誤導而買錯商品。由于我國的立法滯后于網(wǎng)絡電子商務的發(fā)展，盡管我國現(xiàn)行法律對網(wǎng)絡信息披露有所規(guī)定，但沒有針對網(wǎng)絡消費合同的信息披露作出專門規(guī)定，網(wǎng)絡消費者很容易受到虛假廣告的影響，損害自身的知悉權(quán)。
三、我國現(xiàn)行立法的不足
網(wǎng)絡消費活動中訂立的合同大多是格式合同，我國相關(guān)法律對格式合同的規(guī)范不夠完整，缺乏體系，在司法實踐中難以操作，不利于消費者權(quán)的保護。
《合同法》和《消費者權(quán)益保護法》關(guān)于格式合同的規(guī)定只有幾個條文，過于籠統(tǒng)、原則，實際操作中有較大難度，不能滿足對消費合同監(jiān)管的需求。④盡管《電子商務法》中也有相關(guān)規(guī)定，但其側(cè)重點在于規(guī)范企業(yè)與企業(yè)之間的電子貿(mào)易活動，對消費者利益的保護并不到位。另外，我國規(guī)定因格式合同引發(fā)爭議時，只有人民法院和仲裁機構(gòu)有認定處理權(quán)，而人民法院的處理也僅限于個案處理，不能阻止使用方繼續(xù)使用不公平的條款和其他消費者簽訂合同。最終結(jié)果是維護了個案公平，保護了特定的消費者，其他消費者的權(quán)益并未因此得到同樣保護。
另外，由于網(wǎng)絡消費合同是數(shù)據(jù)電文形式這一特點，現(xiàn)行立法也沒有專門的規(guī)定。我國現(xiàn)行的《合同法》雖規(guī)定數(shù)據(jù)電文屬于合同的書面形式，但實際中這樣的規(guī)定是不夠的。因為如果電子數(shù)據(jù)交換不以固定形式保存下來，這些電子信息轉(zhuǎn)瞬即逝，消費者很難再找回來并作為證據(jù)。
四、完善網(wǎng)絡消費者法律保護體系
首先應完善《合同法》關(guān)于數(shù)據(jù)電文形式的合同的規(guī)定。除了規(guī)定數(shù)據(jù)電文屬于合同的書面形式，還應規(guī)定這種類型的合同必須可以調(diào)取以備日后查用。⑤這樣規(guī)定能使數(shù)據(jù)電文形式的合同具有更高的可操作性，同時更有利于調(diào)查取證。
其次，為保護網(wǎng)絡消費者的公平交易權(quán)和知悉權(quán)，還應針對數(shù)據(jù)電文形式的格式合同作特殊規(guī)定。如規(guī)定在訂立該合同之前，網(wǎng)絡消費合同制訂方對消費者有合理的告知義務，以便讓消費者能夠充分了解其內(nèi)容，不至于盲目訂立合同，從而保障消費者的公平交易權(quán)和知悉權(quán)。
最后，由于在締結(jié)網(wǎng)絡消費合同時消費者不能直觀的接觸、了解商品，由于獲取商品信息的不對等，使得消費者處于弱勢地位。所以應放寬合同撤銷的標準，具體體現(xiàn)在對退換貨問題上應更加寬容。
對于網(wǎng)絡消費合同的撤銷，目前的解決辦法主要有兩種，一是通過雙方協(xié)商來退換貨，二是通過第三方交易平臺和支付平臺共同協(xié)調(diào)買賣雙方的請求，并通過買家申述機制來進行退換貨以達到與撤銷合同相同的效果。但這兩種方法都不能很好地解決消費者退換貨的問題。一方面，由于網(wǎng)絡消費存在商品遞送環(huán)節(jié)，而非傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”模式，具有一定的復雜性，所以在買賣雙方協(xié)商的過程中常會發(fā)生各種扯皮，最后經(jīng)常不能圓滿解決。另一方面，由于參與協(xié)調(diào)的第三方平臺也是盈利性質(zhì)的，每當涉及到其自身利益時，這種中間人的角色即會喪失其應有的作用，而只顧追求自身利益卻不顧消費者的利益。
所以在退換貨問題上，可以借鑒國外立法，賦予消費者在訂立合同后冷卻期內(nèi)的撤銷權(quán)。冷卻期制度是指在交易合同成立后作為買方的消費者可以在一定期限內(nèi)無條件地取消合同，而不必承擔違約責任。⑥冷卻期制度的制訂為消費者的退換貨權(quán)提供了法律依據(jù)。同時，冷卻期制度的具體實施過程中，還應考慮到物流配送等環(huán)節(jié)消耗的時間，參考目前第三方平臺規(guī)定的退換貨時間節(jié)點，給予人性化的合理規(guī)定。如規(guī)定在消費者收到遞送的貨物后開始計算冷卻期，或?qū)⑦f送時間算入冷卻期內(nèi)，以及適當延長冷卻期等等。當然還應考慮到冷卻期制度被濫用的情況，對冷卻期的具體適用范圍作出規(guī)定。如由于消費者自身過錯在冷卻期內(nèi)對商品造成損毀的，不能再行使撤銷權(quán)等。
（作者單位：南京理工大學人文與社會科學學院）
注釋：
①譚琳. 論網(wǎng)絡消費合同的法律適用. 許昌學院學報，2010（1）：136.
②潘軍，崔宏利. 網(wǎng)絡點擊合同下在線消費者權(quán)益保護的法律問題研究. 重慶郵電大學學報，2010，22（4）：22.
③李昌麒，許明月. 消費者保護法. 法律出版社，2005：70.
④李曉娟，孫爽. 消費合同監(jiān)管簡論. 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學學報，2008（3）：94.
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關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡保險;保險法律制度;交易成本
一、保險發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議
由于法律制度滯后，在我國的網(wǎng)絡保險中，保險雙方當事人之間進行交易大多是依據(jù)自定的保險協(xié)議來進行。協(xié)議雖然具有靈活性強、效率性高的特點，卻難以適應保險行業(yè)較高的專業(yè)性、規(guī)范性、強制性、社會性的特點，因而構(gòu)建網(wǎng)絡保險法律制度十分必要。第一，在簽約成本方面，成本的內(nèi)容主要是交易關(guān)系的達成，保險法律制度是基于保險這一商業(yè)活動所制定的專門性法律法規(guī)，自然對保險的簽約過程有著明確的規(guī)定，而協(xié)議則是基于保險雙方當事人的協(xié)商所達成，這種因人而異的協(xié)議缺乏專業(yè)性和規(guī)范性，從而引發(fā)惡意競爭，不利于保險市場的規(guī)范運行。第二，在履約成本方面，成本內(nèi)容主要是保險雙方當事人的權(quán)利義務。一項法律制度制定的目的之一即是對規(guī)范的對象所享有的權(quán)利和負有的義務進行明確。保險法律制度對于保險參與人(投保人、保險人、被保險人)的權(quán)利和義務均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定，而保險協(xié)議只能是依照當事人的約定來確認保險參與人相關(guān)的權(quán)利義務，被保險人橫向比較，可能會提出新的要求，從而增加了履約成本。第三，在違約成本方面，成本內(nèi)容主要是交易中的違約責任，責任制度屬于法律制度中的關(guān)鍵一環(huán)。保險法律制度具有法律的強制性，故對于違約方的責任具有很好地約束作用，反之保險協(xié)議由于是雙方當事人的約定，故而違約責任只能是合同上的責任，對于違約行為而言，只能通過民事手段進行訴求，缺乏規(guī)范性和強制性。第四，在信息成本方面，成本內(nèi)容主要是指對保險交易關(guān)系的第三人產(chǎn)生的影響，即是對被保險人的影響。保險法律制度對于被保險人的知情權(quán)、請求權(quán)等其他權(quán)利均可做出明確的規(guī)定，而保險協(xié)議由于只由保險的直接當事人進行協(xié)商約定，故對被保險人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進行約束，進而不能夠充分地保障第三人的權(quán)益。第五，在監(jiān)督成本方面，成本內(nèi)容是指對于保險交易過程的監(jiān)督，在保險法律制度中，監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來對保險活動的各個環(huán)節(jié)進行全面監(jiān)督，一旦遇到問題即可立即予以糾正，而保險協(xié)議由于本身自治性，缺乏社會性和規(guī)范性，只能由雙方當事人參與，這使得保險過程整體上得不到監(jiān)管，以致出現(xiàn)問題時并不能及時得到解決，從而導致保險交易的失敗。通過對保險交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出，相比保險協(xié)議，保險法律制度具有其不可替代的作用。在保險交易成本發(fā)生的五個環(huán)節(jié)里，保險法律制度的成本顯然要遠遠小于保險協(xié)議，這也使得保險法律制度的引入在利益考量上占據(jù)優(yōu)勢，既可以節(jié)約成本，提升網(wǎng)絡保險交易的效率，又可以保證安全，維護保險參與人的權(quán)益。
二、保險法適用網(wǎng)絡保險:優(yōu)勢和不足
我國的《保險法》于1995年通過，至2002年，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，《保險法》做了首次修改，至2009年重新修改并且實施以來，至今也有近20年的歷史，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險法律?，F(xiàn)有的《保險法》總共四章九十三條，其規(guī)定涵蓋了普通保險活動的整個過程，內(nèi)容明確。網(wǎng)絡保險由普通保險衍生，性質(zhì)上和特征上依然與普通保險有著不可分割的聯(lián)系，例如在保險關(guān)系當中，網(wǎng)絡保險的主體、客體以及當事人之間的權(quán)利義務等相關(guān)內(nèi)容均與普通保險相一致，傳統(tǒng)保險法適用網(wǎng)絡保險可以解決大部分問題。但是，網(wǎng)絡保險在交易時大多是依據(jù)保險人和投保人雙方的協(xié)議來進行，使得網(wǎng)絡保險的運作始終存在法律風險和安全隱患，主要包括以下三個方面:第一，網(wǎng)絡保險性質(zhì)上屬于電子合同，電子合同數(shù)據(jù)的提交和保存往往沒有書面記錄，一旦因此產(chǎn)生爭議，舉證起來也是相當困難。由此也會使得網(wǎng)絡保險合同在效力上更容易產(chǎn)生瑕疵，發(fā)生爭議的可能性也會更大。第二，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險合同的簽訂建立在保險相對人信息情況的完整性上，而網(wǎng)絡始終具有虛擬性的特征，保險人在與投保人簽訂網(wǎng)絡保險合同時并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對面的去核實投保人的身份信息和相關(guān)資料，投保人也不能通過保險公司的蓋章簽單來對合同相關(guān)事宜進行確定，這使得在網(wǎng)絡保險的運作中容易出現(xiàn)虛假信息，進而產(chǎn)生假保單等典型問題，從而使得投保人擔心會泄露其隱私，對隱私權(quán)進行損害，保險人則擔心出現(xiàn)虛假的要約，降低了保險運作的效率，損害了保險雙方當事人的權(quán)益。第三，從監(jiān)管層面看，傳統(tǒng)保險法律制度的監(jiān)管主要在于實體場所的監(jiān)管，而現(xiàn)階段保險監(jiān)管部門尚未出臺針對網(wǎng)絡保險規(guī)范發(fā)展的專門制度，對網(wǎng)絡保險經(jīng)營者監(jiān)管無法可依、無章可循，為少數(shù)不法分子利用網(wǎng)站非法銷售假保單提供了操作空間。綜上，由于網(wǎng)絡保險本身法律制度的欠缺以及網(wǎng)絡的虛擬性，使得人們在辦理保險業(yè)務時始終不能夠完全信賴網(wǎng)絡保險，尤其在保險額較大的合同簽訂中，被保險人更傾向于傳統(tǒng)保險的面對面交易。因此，建立網(wǎng)絡保險的法律制度對于網(wǎng)絡保險的發(fā)展至關(guān)重要。
三、保險法律制度的構(gòu)建:新建還是補充
法律同市場經(jīng)濟一樣，存在著對收益最大化的追求，存在著不同主體的競爭以及資源分配、交換關(guān)系、交易成本，存在供給與需求、成本與收益的關(guān)系，也存在效率價值目標取向。本文從成本－收益的角度來進行簡單的分析，通過成本收益的方法來進行分析，即是在于分析引入該項制度所產(chǎn)生成本的各個環(huán)節(jié)和是否帶來收益的預期，如果收益大于成本，則證實了引入網(wǎng)絡保險法律制度的合理性和可行性。在保險法律的成本方面，第一，在立法成本上，由于前文所分析的可行性，所以相比重新建立一套與網(wǎng)絡保險相關(guān)的法律，將現(xiàn)有的保險法律制度引入到網(wǎng)絡保險中避免了浪費大量的法律資源，包括立法機關(guān)的辦公費用、立法工作者的補貼費用等等，第二，在法律的運作上，主要在于法律的宣傳推廣以及實際操作方面，將現(xiàn)有保險法律制度引入到網(wǎng)絡保險中，因為其本來對傳統(tǒng)保險行業(yè)的影響力以及自頒布以來五年所形成的運行模式和套路，對于網(wǎng)絡保險這一衍生于傳統(tǒng)保險的新型交易活動而言，整體上現(xiàn)有的保險法律制度在適用時可以說是駕輕就熟。相比之下，構(gòu)建新的網(wǎng)絡保險法律制度，實施運作和宣傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開始，既耗費了資源，也增加了投入，同樣提升了成本。在保險法律的收益方面。首先，從收益的主體上講，保險法律的收益主體主要是保險活動的參與人，包括投保人和保險人在內(nèi)，其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡保險中，可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面)，為當事人雙方帶來效益。其次，從收益的內(nèi)容上來講，主要包括了經(jīng)濟收益、社會收益等。在經(jīng)濟收益上，將保險法律制度適用于網(wǎng)絡保險中，一方面可以規(guī)范和維護網(wǎng)絡保險的交易市場，使得市場按照保險法律所期待的秩序進行運作，這可以有效的將法律資源的配置和市場資源的配置結(jié)合起來，從而規(guī)范了保險市場的整體環(huán)境，減少了資源的浪費，帶來了經(jīng)濟效益。另一方面，保險法律的適用使得原本有意于網(wǎng)絡保險但對其風險始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網(wǎng)絡保險中，這也必然會擴大網(wǎng)絡保險市場，進而帶來經(jīng)濟上的收益。在社會收益上，以法律為基礎(chǔ)，建立起網(wǎng)絡保險的新的秩序，可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險業(yè)務以及在網(wǎng)絡支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為的發(fā)生，使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進行交易。通過成本收益的綜合分析可以看出，將現(xiàn)有的保險法律制度引入網(wǎng)絡保險中，既可以減少法律成本的產(chǎn)生，也可以增加法律收益，符合保險乃至金融市場的需求，也為網(wǎng)絡保險交易活動提供了公平、公開、公正的環(huán)境，有助于激勵市場主體參與競爭，創(chuàng)造價值，因此其所帶來的社會收益和經(jīng)濟收益將是長期的、巨大的，這將對我國的保險業(yè)和經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。通過分析也可清晰的看到將保險法律制度引入到網(wǎng)絡保險中，其收益要遠大于成本，符合經(jīng)濟收益的條件，具有良好的效果。
四、網(wǎng)絡保險引入保險法:問題和措施
雖然保險法律制度能夠并且有必要引入到網(wǎng)絡保險中，進而來減少法律成本，增加法律收益，但這并不意味著保險法律制度可以全盤的照搬到網(wǎng)絡保險交易中來。因此，在將現(xiàn)有的保險法律制度直接適用到網(wǎng)絡保險時，則必然也會出現(xiàn)諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問題，主要包括以下幾個方面。第一，在保險合同的簽訂方面。首先，網(wǎng)絡保險的合同形式為電子合同，這與傳統(tǒng)保險的書面合同具有較大的區(qū)別。其次，傳統(tǒng)保險一般均是以面對面的簽訂方式進行簽訂，而網(wǎng)絡保險則是通過虛擬的方式進行電子數(shù)據(jù)傳送，在此投保人的如實告知義務和保險人的核實處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險法律制度，則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會產(chǎn)生沖突。第二，在保險相對人權(quán)利義務的處理方面。對于投保人來說，由于網(wǎng)絡媒介的擴散性，對于投保人的隱私權(quán)應當予以保護，而傳統(tǒng)保險法律制度沒有涉及到投保人隱私權(quán)的相關(guān)內(nèi)容。對于保險人來說，針對投保人的惡意投?；蛘弑ｋU詐騙等違法性活動，保險人的核實處理的方式與傳統(tǒng)保險中的處理方式有所不同。第三、在網(wǎng)絡保險的監(jiān)管方面，由于監(jiān)管的對象發(fā)生了變化，因而傳統(tǒng)保險的監(jiān)管方式也不能完全適用于網(wǎng)絡保險中，應當依據(jù)網(wǎng)絡的特性進行適當?shù)男薷摹Ｓ捎谥苯訉F(xiàn)有保險法律制度適用于網(wǎng)絡保險會存在一些問題，因而在傳統(tǒng)保險適用的過程當中，應當結(jié)合網(wǎng)絡保險的特性加以修改和調(diào)整，本文針對網(wǎng)絡保險的特性提出一些完善網(wǎng)絡保險法律制度的建議。
(一)網(wǎng)絡保險中電子合同的規(guī)范
在網(wǎng)絡保險交易中，保險合同是以電子合同的形式出現(xiàn)，而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險法律制度中的規(guī)定有很大的不同，例如在《保險法》規(guī)定中，保險合同必須以書面形式訂立。可見，在這一點上如果沿用傳統(tǒng)保險法律制度，則存在根本性的沖突，故在適用時必須做出修改。必須要對電子合同成立時間和地點、電子保險合同法律效力等問題進行明確認定。網(wǎng)絡保險以互聯(lián)網(wǎng)為支架，以網(wǎng)絡傳播為媒介，在網(wǎng)絡保險的交易過程中，按照《合同法》的標準模式來說，保險人通過網(wǎng)絡媒介來提供格式條款，投保人則根據(jù)此要約，輸入個人資料，進行電子簽名后同認證書一起發(fā)給保險人，保險人再完成網(wǎng)絡保險合同的簽訂?？梢婋娮雍灻麑τ诰W(wǎng)絡保險合同的簽訂起著重要的作用，一定程度上決定著網(wǎng)絡保險交易的成功與否，因此在交易活動運作的過程中必然會涉及到與網(wǎng)絡相關(guān)的法律制度，如《電子簽名法》、《電子認證服務密碼管理辦法》等。我國的《電子簽名法》于2005年正式實施，被認為是中國首部真正電子商務法意義上的立法，它解決了電子簽名的法律效力這一基本問題，并對電子商務認證機構(gòu)，電子簽名的安全性，簽名人的行為規(guī)范，電子交易中的糾紛認定等一系列問題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險法律制度適用到網(wǎng)絡保險中時，應當結(jié)合《電子簽名法》的規(guī)定，對《保險法》第二章“保險合同”中書面的憑證批單、書面協(xié)議等簽約方式擴展為符合網(wǎng)絡環(huán)境的電子合同和電子憑證。
(二)網(wǎng)絡保險中保險主體權(quán)益的保護
由于網(wǎng)絡具有虛擬性和隱匿性的特點，因此在網(wǎng)絡保險的交易過程中，作為網(wǎng)絡消費者的投保人，在其權(quán)益保護的問題上，也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權(quán)保護而言，《消費者權(quán)益保護法》并沒有對隱私權(quán)作出規(guī)定，但在網(wǎng)絡保險交易中，投保人的姓名，住址，身份證號碼，健康狀況以及保險金額等個人信息必須通過網(wǎng)絡提交給保險人，因此有隨時被收集、竊取和盜用的危險，對保險公司來說，保護客戶的隱私和個人信息是其義務所在，所以要加大對保險公司的要求，使其不得在追求利益的過程中損害投保人的利益。在此，應當在現(xiàn)有保險法律適用的過程中，明確規(guī)范告知義務的履行、道德風險的防范等問題。首先，加入保險人對投保人的個人信息保護的硬性條款，即規(guī)定保險人應當對投保人的個人信息負責，如有泄漏、惡意使用等行為，保險人應當承擔相應的法律責任。其次，在網(wǎng)絡保險交易中，由于簽訂保險合同并非是面對面的進行，因此保險人并不能據(jù)此來進行判斷投保人是否具有民事行為能力，例如未滿十歲的小孩來通過網(wǎng)絡進行投保或者是他人以本人的名字來簽訂保險合同等行為。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，無民事法律行為能力者作出的網(wǎng)絡投保要約行為是無效的。因此，要增加確認投保人是否具有民事行為能力的條款。
(三)網(wǎng)絡保險中保險活動的監(jiān)督
《保險法》規(guī)定的保險業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對于傳統(tǒng)保險的交易行為而言的，如第一百五十五條中:“保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行職責，可以采取下列措施:(二)進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證”。而在網(wǎng)絡保險的交易中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，并沒有現(xiàn)實中的交易場所，應對交易場所等實體性的條款進行適當?shù)男薷模黾泳W(wǎng)上交易平臺的安全準則、網(wǎng)絡交易信息平臺規(guī)范、網(wǎng)絡保險的監(jiān)察審計、網(wǎng)絡保險的區(qū)域監(jiān)管等內(nèi)容。在保險費用支付的環(huán)節(jié)上，投保人從保險費支付的網(wǎng)頁中，通過支付寶、網(wǎng)銀等電子轉(zhuǎn)賬方式來將資金轉(zhuǎn)入保險人的賬戶。如果沒有監(jiān)管，很容易出現(xiàn)詐騙等違法行為，故此更應當結(jié)合網(wǎng)絡的特征加大對網(wǎng)絡交易各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，在引入現(xiàn)有保險法律制度時，應當對《保險法》涉及監(jiān)管的內(nèi)容進行修改。除此之外，由于在網(wǎng)絡保險交易活動中，是由投保人以網(wǎng)絡為媒介與保險人(網(wǎng)絡保險公司或者網(wǎng)絡服務機構(gòu))來簽訂保險合同，故不需要保險人的參與，因而《保險法》第五章中關(guān)于保險人和保險經(jīng)紀人的規(guī)定應當進行適當?shù)目s減，以避免法律資源的浪費。綜上所述，要建立和完善網(wǎng)絡保險的法律制度，讓網(wǎng)絡保險的發(fā)展做到有法可依，使網(wǎng)絡保險的法律制度能夠適應現(xiàn)有的《保險法》的基本框架并行之有效，就必須構(gòu)建完善的法律制度來規(guī)范網(wǎng)絡保險中存在的諸多專門性問題。
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