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移動支付的優(yōu)點(diǎn)范文1
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）07-0027-03
隨著我國移動通信業(yè)不斷發(fā)展，手機(jī)的逐漸普及，電子商務(wù)的興起，金融支付手段的局限性已成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，移動支付正是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生的。業(yè)務(wù)涉及面廣泛，是一個融合各個相關(guān)行業(yè)的新產(chǎn)業(yè)，商機(jī)無限的同時需要行業(yè)間的合作才能成功。但同時應(yīng)當(dāng)注意到，移動支付在國內(nèi)尚處于市場培育階段，其運(yùn)營模式呈現(xiàn)出多樣化和競爭無序的特點(diǎn)，要推動移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，需要對現(xiàn)存的各種運(yùn)營模式進(jìn)行對比分析，提出滿足用戶需求、平衡各參與方利益且具有發(fā)展前景的運(yùn)營模式。
一、移動支付業(yè)務(wù)的定義和分類
移動支付(Mobile Payment)發(fā)展的歷史并不長，技術(shù)實(shí)現(xiàn)模式也多樣化，到目前為止，移動支付還沒有一個被普遍接受的準(zhǔn)確定義。根據(jù)移動支付的一些基本特征，從廣義上講，移動支付是指用戶使用移動手持設(shè)備，通過無線網(wǎng)絡(luò)(包括移動通信網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng))實(shí)現(xiàn)資金從支付方到接收方轉(zhuǎn)移的一種新型支付方式。從狹義上講，移動支付的支付終端僅限于手機(jī)。本文主要集中于通過手機(jī)完成支付行為的分析。
根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，移動支付可以分為不同的種類。不同的分類，在安全性、支付成本等方面都有不同的要求，應(yīng)用領(lǐng)域具有一定差異，最終支付的實(shí)現(xiàn)模式也各有不同。
第一，根據(jù)交易過程中是否有商品或服務(wù)的傳遞，移動支付可以分為交易性支付和非交易性支付。
第二，根據(jù)基于賬戶的不同，移動支付可以分為基于話費(fèi)賬戶的移動支付、基于銀行卡賬戶的移動支付和基于專有賬戶的移動支付。例如，目前中國銀聯(lián)開展的移動支付以及部分商業(yè)銀行推廣的手機(jī)銀行就屬于基于銀行卡的移動支付，而移動運(yùn)營商的小額支付主要是基于手機(jī)話費(fèi)賬戶的移動支付。
第三，根據(jù)是否事先指定受付方，移動支付可以分為定向支付和非定向支付。例如，手機(jī)話費(fèi)的支付屬于定向支付，手機(jī)購物就屬于非定向支付。
第四，根據(jù)支付方與受付方是否見面，移動支付可以分為移動遠(yuǎn)程支付和移動現(xiàn)場支付。例如，通過手機(jī)購買數(shù)字化產(chǎn)品就是移動遠(yuǎn)程支付，在自動售貨機(jī)處購買飲料、支付停車費(fèi)或加油費(fèi)等就屬于移動現(xiàn)場支付。
第五，根據(jù)支付金額的大小，移動支付可以分為大額支付、小額支付和微支付。在不同的國家大額支付、小額支付和微支付的劃分標(biāo)準(zhǔn)有所差異。這主要取決于各國業(yè)務(wù)的實(shí)際開展情況，也和各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有關(guān)。從海外該業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，目前的移動支付以微小支付和小額支付為主，采用的支付方式包括以下三種:通過手機(jī)話費(fèi)賬戶支付、從用戶信用卡或借記卡賬戶支付、以手機(jī)作為電子錢包。
二、移動支付業(yè)務(wù)的流程
移動支付的交易過程至少包含四個當(dāng)事方：用戶、商家、發(fā)行方及收款方。與傳統(tǒng)的付款方式不同的是，整個交易過程是基于移動網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的。所以對于移動支付來說，網(wǎng)絡(luò)提供商作為主要的當(dāng)事方，其作用貫穿于整個移動支付的交易過程。如下圖所示，發(fā)行方通過銀行賬戶為用戶提供支付能力，發(fā)行方主要是金融機(jī)構(gòu)；收款方根據(jù)具體的支付平臺不同，可以是商家、第三方移動支付服務(wù)商等。
交易憑證包括賬戶信息、賬戶密碼以及各種數(shù)字安全證書。交易的細(xì)節(jié)信息由網(wǎng)絡(luò)提供商負(fù)責(zé)傳遞。在非接觸式移動支付中，交易的細(xì)節(jié)信息利用基于瀏覽器的協(xié)議如WAP和HTML，或者信息系統(tǒng)如SMS和USSD進(jìn)行傳遞；在接觸式移動支付中，交易的細(xì)節(jié)信息可以通過紅外、藍(lán)牙或RFID等進(jìn)行傳遞。
三、移動支付的四種運(yùn)營模式
（一）移動運(yùn)營商為運(yùn)營主體的模式
當(dāng)移動運(yùn)營商作為移動支付平臺的運(yùn)營主體時，移動運(yùn)營商會以用戶手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費(fèi)用全部從用戶話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減。
優(yōu)點(diǎn)：移動運(yùn)營商擁有對移動用戶及其話費(fèi)賬戶、手機(jī)廠商、內(nèi)容提供商和服務(wù)提供商的強(qiáng)大控制力，并憑借這種資源優(yōu)勢在現(xiàn)階段掌握了與商業(yè)銀行或銀聯(lián)合作的話語權(quán)。
劣勢：對于移動運(yùn)營商來說，最明顯的劣勢就是缺乏具有金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才和業(yè)務(wù)流程、財務(wù)制度、風(fēng)險控制等金融行業(yè)的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。其次，就基于話費(fèi)賬戶的移動支付業(yè)務(wù)來看，這種模式的發(fā)展面臨較多限制:一方面，話費(fèi)賬戶每月有最高消費(fèi)額度限制，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足用戶的額度需求;另一方面，話費(fèi)賬戶的目標(biāo)客戶群多為后付費(fèi)用戶，而樂于嘗試新業(yè)務(wù)的年輕群體多為預(yù)付費(fèi)用戶。另外，話費(fèi)賬戶的支付成本高，結(jié)算周期較慢。再次，就基于銀行賬戶或銀行專業(yè)賬戶的移動支付業(yè)務(wù)來看，在這種模式下，移動運(yùn)營商變成純粹的通道提供商，失去產(chǎn)業(yè)發(fā)展的話語權(quán)。最后發(fā)生大額交易可能與國家金融政策發(fā)生抵觸，運(yùn)營商需承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任。
（二）銀行為運(yùn)營主體的模式
該模式下通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進(jìn)行移動支付。
優(yōu)點(diǎn)：該運(yùn)營模式下銀行的資本實(shí)力、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和分布、營銷宣傳等方面比較強(qiáng)，僅把移動運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作一種類似互聯(lián)網(wǎng)的信息通道，而且不受其他各方的制約，可以靈活開展支付業(yè)務(wù)。
劣勢：該運(yùn)營模式下移動支付業(yè)務(wù)不能夠?qū)崿F(xiàn)跨行互聯(lián)互通，各銀行只能為自己用戶提供服務(wù)。另外如果不與移動運(yùn)營商合作，持卡人若要實(shí)現(xiàn)銀行卡的個人化，就只能本人親自到不同銀行的柜臺辦理。
（三）中國銀聯(lián)為運(yùn)營主體的模式
中國銀聯(lián)獨(dú)立于銀行和移動運(yùn)營商，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融機(jī)構(gòu)的各種支付卡，實(shí)現(xiàn)支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。通過中國銀聯(lián)的交易平臺，用戶可以實(shí)現(xiàn)跨銀行移動支付服務(wù)。
優(yōu)點(diǎn)：該運(yùn)營模式下中國銀聯(lián)的最大優(yōu)勢在于聯(lián)結(jié)各發(fā)卡行的銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)。同時，中國銀聯(lián)擁有多樣化的支付渠道，可以向行業(yè)客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增加中國銀聯(lián)對商戶的吸引力。另外該業(yè)務(wù)模式下移動運(yùn)營商、銀行和中國銀聯(lián)之間權(quán)責(zé)明確，提高了商務(wù)運(yùn)作效率，簡化了其他環(huán)節(jié)之間關(guān)系。
劣勢：首先中國銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)定位使其無法直接掌握持卡人資源和商戶資源，盡管他們都是中國銀聯(lián)的最終用戶，但是，作為轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的中國銀聯(lián)并不擁有對這兩個市場的直接影響力。其次，銀聯(lián)的體制使其不能和銀行結(jié)成有效的利益共同體。中國銀聯(lián)的股東中，沒有任何一家銀行處于控股地位。同時，中國銀聯(lián)人事任免等主要事務(wù)基本上由央行決定，因此長期以來，中國銀聯(lián)更像是一個政府機(jī)構(gòu)。這種體制設(shè)計(jì)產(chǎn)生的一個重大負(fù)面影響就是，中國銀聯(lián)的創(chuàng)新能力和市場反應(yīng)能力較弱。再次，中國銀聯(lián)的資本實(shí)力較弱。對于初期需要較大投入的移動支付業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)僅僅依靠自身的實(shí)力難以推動市場的前進(jìn)。
（四）移動運(yùn)營商和銀行合作的模式
該運(yùn)營模式下移動運(yùn)營商和銀行各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢來保證移動支付的安全和信用管理，使交易能夠順利、正常進(jìn)行，移動運(yùn)營商和銀行可以用更多的時間和精力來研發(fā)自己的核心技術(shù)。
優(yōu)點(diǎn)：通過優(yōu)勢互補(bǔ)來增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈的競爭力，帶動上游和下游企業(yè)健康運(yùn)營，同時銀行不需要支付巨額資金給移動運(yùn)營商。
劣勢：該運(yùn)營模式中的競爭僅僅是一對一的關(guān)系，即移動運(yùn)營商只能與某一個銀行的信用卡號進(jìn)行綁定，無法實(shí)現(xiàn)跨行支付。另外，不同銀行的接口標(biāo)準(zhǔn)不同，運(yùn)營商與不同的銀行合作會造成成本增加。
四、主要參與方獨(dú)立運(yùn)營的可能性分析
（一）以移動運(yùn)營商為主體難以單獨(dú)經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)
首先，我國移動用戶眾多，如果所有移動用戶都使用手機(jī)購買商品，商業(yè)銀行都將面臨著過于強(qiáng)大的競爭對手。因此，銀行不會同意以移動運(yùn)營商為主體經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)。其次，我國的信用體系還不健全，移動運(yùn)營商在經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)時為用戶提供的信用度明顯不如銀行。再次，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預(yù)付費(fèi)賬戶的移動支付業(yè)務(wù)將會受到金融監(jiān)管。
（二）中國銀聯(lián)不能獨(dú)立發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)
中國銀聯(lián)不直接掌控用戶和終端，而是通過合作者間接影響，同時，中國銀聯(lián)不直接掌握收單網(wǎng)絡(luò)，沒有做到從網(wǎng)絡(luò)終端到轉(zhuǎn)接核心的全網(wǎng)控制，只是控制支付網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接部分。由于沒有全網(wǎng)控制的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)，沒有直接的客戶資源，中國銀聯(lián)也就難以直接地、大規(guī)模地將服務(wù)和商戶資源導(dǎo)入到這個平臺上，而必須通過各類合作者間接地接入。
（三）銀行不會單獨(dú)發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)
銀行獨(dú)自經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)需要在技術(shù)研發(fā)、設(shè)備采購上進(jìn)行巨額投入，在未能看到明顯的利潤回報之前，銀行僅僅將移動支付作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充及增加客戶粘性的一種手段。而且，銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)在于向客戶或商戶提供金融業(yè)務(wù)，而不是支付服務(wù)，因此在中國不可能出現(xiàn)以某個或某幾個銀行為主導(dǎo)的移動支付商業(yè)模式。目前在世界上也沒有出現(xiàn)以銀行為主導(dǎo)的模式。
五、移動支付運(yùn)營模式未來發(fā)展趨勢
移動支付的優(yōu)點(diǎn)范文2
[關(guān)鍵詞]移動支付模式電子商務(wù)
一、引言
移動支付是指利用客戶的手機(jī)，通過短信、語音、射頻識別等方式進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比，移動支付具有方便、快捷、安全的優(yōu)點(diǎn)，在開展該業(yè)務(wù)較早的日本、韓國及一些歐洲國家，移動支付正越來越受到人們的青睞。
在我國，移動支付還處于市場培育階段。有調(diào)查顯示，國內(nèi)手機(jī)用戶每月增長數(shù)量超過500萬戶，2007年用戶總數(shù)將突破5億。這顯然是一個極具潛力的市場，對移動支付業(yè)務(wù)的開發(fā)，將為產(chǎn)業(yè)鏈上的各方，包括設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商、服務(wù)提供商等創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)，帶來的將會是巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。
本文從客戶應(yīng)用的角度，將移動支付歸納為兩種模式，介紹了各自的適用場合、技術(shù)特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀，并對移動支付的發(fā)展前景做了分析。
二、移動支付的兩種模式
客戶若要使用移動支付業(yè)務(wù)，前提是須將手機(jī)號碼與銀行卡進(jìn)行捆綁，此后在交易過程中所支付的金額會直接從銀行卡上扣減。
在此前提下，移動支付可以分為兩種模式。第一種是非面對面的支付模式，主要迎合了客戶不希望親臨現(xiàn)場就可進(jìn)行交易的需求。客戶可使用短信、語音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水電煤氣、物業(yè)管理、交通罰款等公共事業(yè)繳費(fèi)，或者用于彩票購買、手機(jī)訂票、手機(jī)投保等交易。這種支付模式不受時間、地點(diǎn)約束，無需排隊(duì)，為客戶提供了極大的便利。在國外如愛立信公司的Mobilee-Pay解決方案，在國內(nèi)如北京聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司的“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，都支持這種支付模式。
在當(dāng)前2G/2.5G的通信環(huán)境下，手機(jī)還只能瀏覽一些簡單的網(wǎng)頁，要進(jìn)行網(wǎng)上購物還不太現(xiàn)實(shí)。因此,可以考慮將非面對面的移動支付與基于PC的網(wǎng)上支付結(jié)合起來，構(gòu)建成統(tǒng)一的電子支付系統(tǒng)。例如與支付寶結(jié)合，現(xiàn)在支付寶是用客戶的E-mail登錄，如果服務(wù)提供商之間加強(qiáng)協(xié)作，使客戶用手機(jī)號碼也能登錄，這樣就可以將移動支付與網(wǎng)上支付合并為一個ID，既方便于管理銀行賬戶，又?jǐn)U展了非面對面移動支付的應(yīng)用范圍。與支付寶一樣，手機(jī)號碼已采用實(shí)名登記，因此較好得保證了客戶的信用度。
移動支付的另一種模式是面對面的支付模式。如今，人們雖然能夠足不出戶地在網(wǎng)上購物，但網(wǎng)上購物永遠(yuǎn)也滿足不了人們在商場里親身購物時所體驗(yàn)到的人文享受。親身購物的過程就是一種休閑方式，那么在此過程中如何使交易最為簡便呢？面對面的移動支付可以滿足人們的需求，這有點(diǎn)類似于人們在商場內(nèi)的刷卡消費(fèi)。
曾經(jīng)出現(xiàn)過用發(fā)送短信的方式來完成這種支付，但是短信在發(fā)送、回復(fù)的過程中信道易受干擾，期間的延時難以預(yù)計(jì)，而且零售交易金額少但次數(shù)多，頻繁地發(fā)送短信容易使消費(fèi)者產(chǎn)生厭煩情緒。因此，今后的趨勢是在客戶的手機(jī)與商家的終端之間采用近距離無線通信方式，客戶只需將手機(jī)靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。
較早的移動設(shè)備普遍采用紅外線技術(shù)進(jìn)行近距離通信。其缺點(diǎn)有二，首先是發(fā)射端和接收端必須處在筆直的視線內(nèi)且要精確對準(zhǔn)，另外，紅外通信缺乏有效的安全協(xié)議。作為建立個人局域網(wǎng)（PAN）的一種技術(shù)，藍(lán)牙目前廣泛應(yīng)用于手持設(shè)備的無線連接，然而在人員密集的地方它的連接速度存在問題。射頻識別（RFID）是一種非接觸的自動識別技術(shù)，其基本原理是利用射頻信號和空間耦合傳輸特性，實(shí)現(xiàn)對目標(biāo)物體的自動識別。RFID被業(yè)界公認(rèn)為是一項(xiàng)極具發(fā)展前途的應(yīng)用技術(shù)，今后，面對面的移動支付將主要基于該技術(shù)。客戶只需將內(nèi)置RFID芯片的手機(jī)或PDA靠近商家的閱讀器，閱讀器識別用戶ID和存儲在芯片內(nèi)的金額，并傳送交易信息及電子簽名至支付平臺實(shí)現(xiàn)扣款，系統(tǒng)內(nèi)部接口遵循移動運(yùn)營商專門制定的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議《小額支付交易協(xié)議MPTP1.1》和《小額支付通信協(xié)議MPCP1.0》。
當(dāng)前，在亞洲有日本、韓國、新加坡，在歐洲有英國、法國、德國，已經(jīng)應(yīng)用RFID技術(shù)開展移動支付業(yè)務(wù)。日本第一大通信運(yùn)營商N(yùn)TTDoCoMo的FeliCa手機(jī)就是一個成功的典型，從2005年推出至今已經(jīng)吸引了4000萬用戶，可見其發(fā)展?jié)摿χ蟆ｋS著RFID技術(shù)的成熟，基于該技術(shù)的面對面的移動支付系統(tǒng)在中國的實(shí)施也只是時間上的問題。
移動支付系統(tǒng)框架圖
移動支付系統(tǒng)框架如圖所示，虛線框(A)為非面對面的支付模式，虛線框（B）為面對面的支付模式，兩種模式有各自的適用場合，今后的手機(jī)將同時具備這兩方面的功能。
三、有待加強(qiáng)的方面
無論哪種模式的移動支付，由于手機(jī)號碼與銀行卡賬號捆綁在一起，因此賬號內(nèi)存款的安全就與手機(jī)直接相關(guān)。如此情形下，除了銀行必須對用戶的身份和密碼進(jìn)行加密以外，運(yùn)營商需要對手機(jī)信號進(jìn)行加密，手機(jī)制造商需要提高手機(jī)操作系統(tǒng)的保密性能。在過去的兩年內(nèi)許多廠商已經(jīng)花費(fèi)了大量精力來開發(fā)移動支付的安全框架，包括開發(fā)出多種無線PKI方案。
對于習(xí)慣了只把手機(jī)作為通話工具的人們來說，移動支付的概念還比較陌生。因此，提高市場認(rèn)知度也是當(dāng)前需要解決的問題，不僅要向消費(fèi)者宣傳移動支付的可用性和易用性，而且要讓商家、運(yùn)營商及銀行都充分認(rèn)識到移動支付可能帶給他們的好處和商機(jī)。
移動支付的優(yōu)點(diǎn)范文3
關(guān)鍵詞：移動支付 面臨的問題 發(fā)展前景
一、移動支付的定義及相關(guān)業(yè)務(wù)
移動支付是指使用手機(jī)、PDA、筆記本電腦以及其他移動通信終端和設(shè)備，無線銀行轉(zhuǎn)賬，支付,購物和其他商業(yè)交易。當(dāng)前電子商務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)和有線網(wǎng)絡(luò)購物，顧客必須支付現(xiàn)金或在指定的機(jī)器上付款，使用諸多不便。隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)中有線將向無線，移動電子支付過渡。廣泛的業(yè)務(wù)需要，使手機(jī)支付成為一個具有巨大潛力的龐大的產(chǎn)業(yè)。
二、移動電子商務(wù)的優(yōu)勢和劣勢
優(yōu)點(diǎn)：
1.用戶大規(guī)模
去年年底，中國的手機(jī)用戶已接近10億，從用戶的角度來看，移動電話用戶基本上包含消費(fèi)市場的高端用戶以及在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)中缺乏支付能力的年輕用戶。因此，我們可以看到移動支付的規(guī)模和用戶的消費(fèi)能力，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式。
2.擁有更好的身份驗(yàn)證基礎(chǔ)
移動電子商務(wù)的優(yōu)勢是手機(jī)號碼有一個獨(dú)特的，可以確定一個用戶的準(zhǔn)確身份。
3.移動電子商務(wù)更適合現(xiàn)階段流行的商業(yè)應(yīng)用
移動通信用具有靈活，方便的特點(diǎn)，在個人消費(fèi)領(lǐng)域，提供流行的商業(yè)應(yīng)用，因此BTOC可能成為移動電子商務(wù)發(fā)展的主要模式。移動電子商務(wù)市場的未來將被主要集中在以下領(lǐng)域：自動支付系統(tǒng)，包括自動售貨機(jī)，停車場計(jì)時器，自動售票機(jī)，半自動支付系統(tǒng)，包括商店的現(xiàn)金寄存柜機(jī)，出租車計(jì)價器，每天收費(fèi)系統(tǒng)，包括水，電，氣和收集，以及其他費(fèi)用等;與此同時，也可以運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括登錄商家的WAP網(wǎng)站購物。
相關(guān)的局限性：
1.面臨的風(fēng)險和問題
（1）信用體系的風(fēng)險
無論是網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，都涉及到信用體系，中國目前的個人信用體系尚未建立了信用體系的風(fēng)險是客觀存在的。
（2）技術(shù)的安全風(fēng)險
電子商務(wù)交易必須有性別的保密性、完整性、鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該盡快研發(fā)有效抵御手機(jī)病毒防護(hù)軟件，同時也要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩裕灰字型局袛啵约盁o線終端很容易丟失和被盜等諸多問題。
（3）產(chǎn)業(yè)鏈成熟
移動支付服務(wù)從設(shè)備制造商，銀行，信用卡組織，移動運(yùn)營商，或移動支付平臺運(yùn)營商，商業(yè)機(jī)構(gòu)，SIM卡供應(yīng)商，手機(jī)制造商，用戶和組成等方??面的都已形成了成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。
（4）用戶的使用習(xí)慣以及安全性
絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣使用的貨幣或信用卡，但對于手機(jī)支付還是比較陌生的。此外，重要的是，人們對移動支付業(yè)務(wù)的安全性的有著很多的疑慮。事實(shí)上，移動支付的安全性是可以得到保證的，但人們?nèi)匀徊幌嘈拧?/p>
（5）隱私問題
移動支付涉及到個人信息的管理，以及如何保護(hù)客戶隱私。
2.金融監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)
移動支付是一個新的支付體系，到目前為止，還沒有一個機(jī)構(gòu)和組織能夠提供接受國際多標(biāo)準(zhǔn)的移動支付技術(shù)。同時這里面也存在著行業(yè)自律，產(chǎn)品價格，增值服務(wù)的多方面問題。此外，在有關(guān)法律，法規(guī)的出臺的同時加強(qiáng)以市場為導(dǎo)向的銀行和電子支付公司之間的商業(yè)運(yùn)作合作，將促進(jìn)產(chǎn)生多一個雙贏和諧局面。
三、移動支付相關(guān)技術(shù)和安全性
1.遠(yuǎn)程支付
（1）SMS技術(shù)
SMS是使用最廣泛的移動通信服務(wù)。目前，作為移動支付手段的文本消息，可以實(shí)現(xiàn)，如“手機(jī)錢包”，充值，繳費(fèi)，購買彩票，電影票和手機(jī)銀行等功能。目前在我國也擁有更多的更成熟移動支付技術(shù)。
2.WAP技術(shù)及其他
移動通信協(xié)議，如WAP，CDMA 1X和未來的3G等。WAP2.0的模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的終端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能夠處理圖像，語音，視頻流等多種媒體形式，提供各種信息服務(wù)。
（1）使用JAVA / BREW
這兩種技術(shù)的無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，支持在手機(jī)上的其他軟件。與無線Java相比較，BREW是更底層的技術(shù)。 BREW能夠調(diào)動更多的潛在的應(yīng)用，其應(yīng)用的效果會更好地支持移動終端，應(yīng)用開發(fā)人員可以更容易地開發(fā)每個終端。無線Java是開放的，而BREW是高通公司所壟斷的。這恰恰是限制一定程度上的BREW開發(fā)進(jìn)度。
四.中國的移動支付市場現(xiàn)狀及其發(fā)展前景
從全球來看，3G商用進(jìn)程，從日本和韓國向歐洲推進(jìn)，同時移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐不斷加快，成為移動運(yùn)營商新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。對于中國移動支付服務(wù)：大多的移動用戶和銀行卡的用戶提供了一個有吸引力的用戶群數(shù)量，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間和不容置疑的發(fā)展前景。
截至2005年5月，中國手機(jī)用戶達(dá)到450萬張銀行卡，共發(fā)出超過900萬，到2009年預(yù)計(jì)將達(dá)到600萬移動電話用戶。這樣一個巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有人的數(shù)量，將為移動支付服務(wù)提供一個良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
通信運(yùn)營商在語音服務(wù)市場趨于飽和的情況之下，移動通信和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為移動增值服務(wù)發(fā)展的一個重要突破點(diǎn)。對于銀行，移動支付——可以有效地降低運(yùn)營成本。在鏈中的各方利益的驅(qū)使下，銀行將積極推動移動支付。移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，將加速移動支付的發(fā)展步伐。隨著科技的進(jìn)步，移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈正在走向成熟，有關(guān)法律，法規(guī)日趨完善。服務(wù)提供商提供的服務(wù)更加貼近客戶的需求。
總之，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢。隨著技術(shù)，產(chǎn)業(yè)鏈和法律，法規(guī)的穩(wěn)步提高，手機(jī)支付將成為電子支付的主流。
參考文獻(xiàn)：
移動支付的優(yōu)點(diǎn)范文4
關(guān)鍵詞：移動支付 手機(jī)支付 移動電子商務(wù) 發(fā)展 趨勢
一、移動支付的概述及幾種支付方式的對比
（一）移動支付的基本概念
移動支付，即手機(jī)支付，是利用通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，允許用戶使用移動終端對消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行支付的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)交易。
移動支付是移動電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)，它依賴于貨幣電子化、支付電子化、商務(wù)電子化。貨幣電子化--電子貨幣，是指用一定金額的現(xiàn)實(shí)貨幣從發(fā)行者處兌換處代表同等金額的數(shù)據(jù)，通過電子化的方法將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移給支付對象實(shí)現(xiàn)商品支付。電子貨幣通常在銀行專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸。支付電子化--電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的雙方或多方，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用數(shù)字化的方式進(jìn)行貨幣支付實(shí)現(xiàn)商務(wù)交易。電子支付采用先進(jìn)的通信手段，先進(jìn)技術(shù)的數(shù)字流轉(zhuǎn)技術(shù)來完成信息傳輸，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。移動電子商務(wù)是通過移動通訊網(wǎng)絡(luò)，利用移動終端實(shí)現(xiàn)商業(yè)活動的電子商務(wù)模式，是隨著技術(shù)發(fā)展與市場變化出現(xiàn)的新的商務(wù)模式。
（二）電子商務(wù)環(huán)境中幾種支付方式的比較
1、第三方平臺支付
第三方平臺支付模式下，付款者和收款者首先必須在第三方支付平臺申請賬戶，并提供銀行帳號。商務(wù)交易前，付款人將資金轉(zhuǎn)移到支付賬戶中。交易是，付款人發(fā)出支付請求，第三方平臺將付款人帳戶中的相應(yīng)資金轉(zhuǎn)移到自己的帳戶中，通知收款人發(fā)貨，到貨后付款人確認(rèn)，第三方平臺將該資金劃撥到收款人賬戶中。
2、虛擬貨幣支付
虛擬貨幣支付是商家自己發(fā)行的支付工具，用于支付自己提供的商品或服務(wù)。用戶需要通過其他支付方式購買如現(xiàn)金、銀行卡等購買虛擬貨幣，購買完成后資金已經(jīng)向商家支付完成，后面的消費(fèi)只是交易的確認(rèn)。
虛擬貨幣對于商家的好處是吸引會員、吸納資金，也便于管理和調(diào)整，有效保障了商家的利益。對于用戶而言，使用虛擬貨幣可以在特定平臺上消費(fèi)和享受一定的服務(wù)，但虛擬貨幣不能兌換成現(xiàn)實(shí)貨幣，通用性差。
3、移動支付
移動支付比起其他支付方式，有以下優(yōu)點(diǎn)：1，使用更加方便、速度快。移動支付是目前速度最快的支付方式，付款人可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付，移動支付甚至比銀行卡更加便利。2，安全性好。比起計(jì)算機(jī)，手機(jī)對病毒的免疫力更強(qiáng)，使得不法分子獲取用戶帳戶信息的可能性大大降低，手機(jī)支付的安全性大于網(wǎng)上支付。但由于移動支付技術(shù)暫時還不夠成熟，有時無法保證交易的實(shí)時性。
二、移動支付的發(fā)展
移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要條件包括規(guī)模的龐大用戶群、成熟的技術(shù)以及合理的運(yùn)營模式。我國的手機(jī)用戶群體龐大，近年來的信息技術(shù)發(fā)展也為移動支付提供了有力的技術(shù)支持。移動支付的運(yùn)營模式主要有三種，一是移動運(yùn)營商主導(dǎo)的商業(yè)模式，二是金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的商業(yè)模式，第三是第三方平臺提供商主導(dǎo)的商業(yè)模式。
移動支付的業(yè)務(wù)發(fā)展方面，移動支付主要有以下幾種商業(yè)模式：1，以移動運(yùn)營商為主體的商業(yè)模式。這種模式下，運(yùn)營商常將交易費(fèi)用直接從用戶話費(fèi)中扣除，以減少與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)系。2，以金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)營主體的商業(yè)模式，用戶直接通過扣除銀行帳戶中的資金進(jìn)行移動支付。3，以支付機(jī)構(gòu)為運(yùn)營主體的商業(yè)模式。這些支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立于移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)，以移動支付作為其支付業(yè)務(wù)的延伸，如支付寶手機(jī)支付，利用支付寶帳戶實(shí)現(xiàn)移動支付。
移動支付的發(fā)展特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：第一，發(fā)展迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年我國手機(jī)用戶已突破10億，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心預(yù)測，2013年我國智能手機(jī)用戶數(shù)量將超過5億。移動支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模持續(xù)增長，根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計(jì)，近幾年移動購物同比增速達(dá)到400%，用戶使用移動支付的意識也不斷上升。第二，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一。移動支付業(yè)務(wù)技術(shù)方面，不同機(jī)構(gòu)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，如銀聯(lián)主要拓展銀行卡的使用，中國移動則自己進(jìn)行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)。但這種情況正在逐步改善，2012年6月，中國銀聯(lián)和中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。
三、國內(nèi)外移動支付的應(yīng)用狀況
（一）國內(nèi)移動支付的應(yīng)用
通過以上分析，對國內(nèi)移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀有了大致的了解：目前我國移動支付的各參與主體都在積極發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的移動支付應(yīng)用，除了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，還有移動支付功能如網(wǎng)購、充值等。除了遠(yuǎn)程支付，部分銀行開展了手機(jī)近場支付應(yīng)用。中國移動、聯(lián)通和電信三大移動運(yùn)營商對手機(jī)也積極投入近場支付業(yè)務(wù)，部分運(yùn)營商開始與金融機(jī)構(gòu)合作，共同實(shí)現(xiàn)金融帳戶與移動終端結(jié)合。第三方支付也通過開發(fā)智能手機(jī)客戶端支付軟件，涉足移動支付，如支付寶，用戶可以通過移動客戶端使用第三方平成支付。
（二）國外兩種移動支付發(fā)展模式的簡述
1、日韓為代表的手機(jī)現(xiàn)場支付發(fā)展模式
手機(jī)現(xiàn)場支付發(fā)展模式的特點(diǎn)是移動增值業(yè)務(wù)發(fā)展成熟、運(yùn)營商地位強(qiáng)勢以及用戶有著良好的終端消費(fèi)習(xí)慣，這些因素有利于現(xiàn)場支付業(yè)務(wù)的開展。同時，現(xiàn)場支付發(fā)展也依賴于豐富的應(yīng)用作為支撐，如日本NTT DoCoMo手機(jī)支付，它圍繞電子支付，不斷豐富手機(jī)支付業(yè)務(wù)，其應(yīng)用延伸到了信用卡、電子票據(jù)如機(jī)票和電影票、合作商家會員卡等功能，覆蓋了多家餐廳、便利店及自動售貨機(jī)，帶動了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
2、歐美為代表的發(fā)達(dá)地區(qū)移動支付發(fā)展模式
歐美發(fā)達(dá)國家地區(qū)主流的移動支付業(yè)務(wù)以遠(yuǎn)程為主，多用于WAP（無線應(yīng)用協(xié)議）業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。近年來，圍繞和信用卡的直接或間接合作，歐美地區(qū)移動支付有創(chuàng)新發(fā)展的趨勢，如Square公司，提供小額現(xiàn)場支付的手機(jī)刷卡產(chǎn)品，使用Square軟件可以將手機(jī)變成POS機(jī)，接受銀行卡進(jìn)行小額支付，同時還可為商家提供數(shù)據(jù)分析，每次刷卡商家可通過軟件查看對方是否自己的老客戶等信息。
綜上可發(fā)現(xiàn)各國移動支付的發(fā)展結(jié)合了當(dāng)?shù)亟鹑诤彤a(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境形成了獨(dú)特的發(fā)展模式。
四、移動支付發(fā)展的挑戰(zhàn)及展望
（一）移動支付發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
在我國對于移動運(yùn)營商而言，移動支付面臨幾大挑戰(zhàn)：首先是資源整合。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及多個主體，終端用戶、商戶、運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商等，產(chǎn)業(yè)鏈極為復(fù)雜，對運(yùn)營商的資源整合能力提出了挑戰(zhàn)。其次，運(yùn)營商面臨著盈利模式的挑戰(zhàn)。移動支付產(chǎn)品本身帶來的收益十分有限，以艾瑞預(yù)測數(shù)據(jù)為例，到2012年中國移動支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到1000億元，而運(yùn)營商最多能達(dá)到的總收入只有10億元，且三家運(yùn)營商之間還需再分配，結(jié)合硬件成本與推廣費(fèi)用，運(yùn)營商的投入與產(chǎn)出處于極度失衡狀態(tài)。第三，移動支付的發(fā)展面臨著業(yè)務(wù)應(yīng)用模式單一的挑戰(zhàn)，以手機(jī)刷卡為例，對于用戶而言僅僅是刷銀行卡形式轉(zhuǎn)變成刷手機(jī)的形式，缺乏足夠的動力和吸引力使用移動業(yè)務(wù)。
（二）移動支付發(fā)展趨勢
對應(yīng)上述分析，長遠(yuǎn)來看，我國移動支付市場發(fā)展趨勢主要有三方面：首先合作模式方面，產(chǎn)業(yè)鏈各方涌現(xiàn)較多競爭者，在分擔(dān)營銷成本同時積極探索出各方共贏的商務(wù)模式，為消費(fèi)者全面提供便捷的應(yīng)用。其次在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面，最終出現(xiàn)一種主導(dǎo)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。再次在支付實(shí)現(xiàn)方式上，線上的遠(yuǎn)程支付與線下的現(xiàn)場支付雙重應(yīng)用整合，提供綜合化服務(wù)。最后，政策層面更加完善監(jiān)管，做到市場公平，推動移動支付更好地為國民經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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[4]中國電子商務(wù)研究中心：我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及建議，2013年05月22日
移動支付的優(yōu)點(diǎn)范文5
伴隨著移動生活的開啟，移動支付也成為了一個熱門話題。目前移動支付主要有四種類型：第一類是把移動設(shè)備當(dāng)POS機(jī)，也就是移動錢包，代表企業(yè)：Google燱allet。第二類把移動設(shè)備當(dāng)作一個讀卡器，把一個小POS機(jī)插入手機(jī)，代表企業(yè)：Square、拉卡拉。第三類是移動支付平臺：所有其他類型的移動支付。包括所有讓消費(fèi)者通過移動設(shè)備向商家或其他消費(fèi)者（P2P）付費(fèi)的支付方式。可能在店里，也可能在網(wǎng)上，可通過短信完成，也可能通過NFC完成，代表企業(yè)：PayPal。第四類是電信運(yùn)營商直接扣費(fèi)：告訴電子商家從話費(fèi)里扣費(fèi)。手機(jī)用戶購買彩鈴、游戲、數(shù)字內(nèi)容等產(chǎn)品，費(fèi)用在話費(fèi)中扣除，代表企業(yè)：boku、mopay、PaymentOne。對于第四種移動支付模式，由于用戶使用的習(xí)慣以及安全問題，很難成為未來移動支付的主流。
首先，NFC模式最大的挑戰(zhàn)是：NFC生態(tài)鏈的搭建本身就很難。目前NFC的技術(shù)比較成熟，但與之配套的基建卻很缺乏。要想生產(chǎn)出一個標(biāo)準(zhǔn)的適配所有智能手機(jī)與金融機(jī)構(gòu)的NFC讀卡器是一個長期工程。NFC的另一個挑戰(zhàn)是有多個利益相關(guān)方都想從NFC支付中獲得一杯羹。以谷歌錢包及美國三大電信運(yùn)營商Verizon、T-Mobile與AT&T的聯(lián)營支付公司ISIS為例子來說明。谷歌與萬事達(dá)、花旗銀行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都達(dá)成了合作，而所有這些伙伴都想從NFC中獲得更多利益。所有這些利益相關(guān)者分成后，還剩多少留給零售商？要知道，是零售商最終讓用戶付費(fèi)購買了相應(yīng)的商品或服務(wù)。可悲的是，零售商并不是規(guī)則的制定者。電信運(yùn)營商的呼聲最強(qiáng)，如果可能，電信運(yùn)營商甚至想分走交易額的50%，因?yàn)樗麄兲峁┝恕肮艿馈保鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)則保守些，只要有越來越多的消費(fèi)者使用電子支付，他們只對按慣例獲得1.75%到3%的手續(xù)費(fèi)就心滿意足了。由于NFC生態(tài)鏈太長，要想使零售商、NFC服務(wù)提供商及各類基礎(chǔ)設(shè)備對利益分配都滿意還有很長的路要走，這些都阻礙了NFC模式大規(guī)模的普及。
其次，對于移動支付平臺，會面臨發(fā)卡機(jī)構(gòu)及銀行的威脅。第一，其虛擬賬戶的存儲功能截流了儲戶的銀行存款，例如，PayPal甚至還發(fā)行了PayPal借記卡，這些都對銀行形成較大威脅；第二，其推廣ACH支付及帳戶余額支付，對信用卡和簽名借記卡的交易具有一定替代作用。同時對于收單機(jī)構(gòu)來說，一些小型商戶由于規(guī)模小、風(fēng)險大，他們不愿意為其提供收單服務(wù)，因此，PayPal在該領(lǐng)域的拓展對其并不形成競爭關(guān)系。但隨著PayPal逐漸向中大型商戶拓展，對其原有收單機(jī)構(gòu)形成了一定威脅。所以阻力也不會很小，特別是與銀行業(yè)務(wù)重合較多，這個模式受到政策的影響比較大。？其次，Square模式相對于傳統(tǒng)刷卡支付的優(yōu)點(diǎn)十分明顯。便捷性毋需多言，收費(fèi)也更加低廉。相比于傳統(tǒng)信用卡，因?yàn)樾庞每ǖ姆N類多樣，發(fā)卡行也不同，所以商戶繳納的刷卡費(fèi)率往往各不相同。能搞明白自己究竟被銀行扣了多少錢的商戶并不多，而Square模式以其透明的收費(fèi)獲得商戶的青睞。如今，Square的行業(yè)領(lǐng)先地位已經(jīng)初具雛形。與其他競爭模式相比，Square的優(yōu)勢在于它是基于信用卡刷卡支付這一傳統(tǒng)支付模式的改良版，擁有更大的市場基礎(chǔ)。全球范圍內(nèi)每年刷卡交易產(chǎn)生的交易額是一個多大的數(shù)字我們不敢想象，如果Square能夠?qū)⑵鋽埲霊阎校奈磥聿豢上蘖俊Ｕ且驗(yàn)槿绱耍钲谝聘秾毟鶕?jù)自己原有的優(yōu)勢選擇了這種模式。
移動支付的優(yōu)點(diǎn)范文6
關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)交易；電子支票；網(wǎng)上銀行；電子支付安全協(xié)議
一、前言
所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付的要求 目前國內(nèi)市場上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)。第二類是依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺。
作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺在整個電子支付的發(fā)展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。目前國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和平臺賬戶模式兩種。
二、電子支付工具
電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金具有貨幣價值、可交換性、可存儲性、不可重復(fù)性的屬性；電子現(xiàn)金具有協(xié)議性、對軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點(diǎn)；電子現(xiàn)金存在的問題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問題。
目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過第三方人的支付。
電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。
電子錢包（（Ewallet）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機(jī)上，在進(jìn)行網(wǎng)上安全電子交易時使用。
三、電子支付安全協(xié)議
SSL協(xié)議是一種保護(hù)WEB通訊的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)。SSL協(xié)議的整個概念可以被總結(jié)為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。目前我國開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統(tǒng)，還是上海長途電信局的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，均沒有采用SSL協(xié)議。主要原因就是無法保證客戶資金的安全性。
安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證。利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真?zhèn)危袩o篡改。
四、網(wǎng)絡(luò)銀行
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術(shù)，通過建立自己的INTERNET站點(diǎn)和Web主頁，對客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)确?wù)項(xiàng)目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個人投資、支票等。
網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)：全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。原來的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原來紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進(jìn)行傳送；經(jīng)營成本低廉；簡單易用，使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓(xùn)；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。
網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時的實(shí)時服務(wù)，包括：商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)、商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)、在線支付、新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。網(wǎng)上銀行模式包括兩個方面的內(nèi)容，一個是指網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制，另一個是指網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險。
網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險，必須針對各種風(fēng)險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對風(fēng)險強(qiáng)有力的預(yù)測、控制、化解的作用。
五、移動支付
移動支付是一種在移動設(shè)備上進(jìn)行商務(wù)活動的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，通過移動終端（手機(jī)、PDA等）和移動通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。移動支付作為通信技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合的服務(wù)方式，在未來幾年內(nèi)將成為移動增值業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。
移動支付系統(tǒng)為每個手機(jī)用戶建立了一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，用戶通過手機(jī)即可進(jìn)行現(xiàn)金的劃轉(zhuǎn)和支付。移動支付處理中心是整個支付處理系統(tǒng)中的核心，它負(fù)責(zé)聯(lián)系系統(tǒng)中的其它實(shí)體，提供支付處理服務(wù)。同時，移動支付處理中心還維護(hù)用于認(rèn)證的用戶信息及認(rèn)證服務(wù)。
移動支付應(yīng)用――手機(jī)錢包：“手機(jī)錢包”是中國移動、中國銀聯(lián)聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出的一項(xiàng)全新的移動電子支付通道服務(wù)。“手機(jī)錢包”通過把客戶的手機(jī)號碼與銀行卡等支付賬戶進(jìn)行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機(jī)的客戶提供移動支付通道服務(wù)。“手機(jī)錢包”簽約商戶負(fù)責(zé)提供客戶購買的各項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)，“手機(jī)錢包”移動支付平臺負(fù)責(zé)處理支付信息。
本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點(diǎn)，接著重點(diǎn)講述了電子支付工具――電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協(xié)議SET協(xié)議和SSL協(xié)議，對網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)、基本業(yè)務(wù)類型和我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r做以闡述。通過本文，讓客戶對電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行有了全面的認(rèn)知。
參考文獻(xiàn):
