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電子支付的特點范文1
【關(guān)鍵詞】 艾滋病病毒；臨床特點；抗反轉(zhuǎn)錄病毒治療；母嬰阻斷
DOI：10.14163/ki.11-5547/r.2017.05.097
Analysis of clinical characteristics on HIV-infected pregnant women in AIDS-designated treatment institution PANG Jun， LIU Dong-mei， WEI Shu-zhen， et al. Department of Gynaecology and Obstetrics， Guangxi AIDS Clinical Treatment Center （Nanning City Fourth People’s Hospital）， Nanning 530023， China
【Abstract】 Objective To know the clinical characteristics on human immunodeficiency virus （HIV）-infected pregnant women， and to explore work patterns to prevente mother-to-child transmission of HIV. Methods Related date of 252 HIV-infected pregnant women were collected by case study method， including social demographic characteristics and HIV infection confirmed time， HIV infection route， CD4+ T cells （short for CD4 cells） level in the first time， maternal and timing of antiretroviral therapy （ART） in prevention of mother-to-child transmission， and HIV antibody in babies was detected after 12～18 months of follow-up， to confirm HIV infection status in babies. Results HIV infection was mainly of the Zhuang nationality， accounting for 66.27%， with 75.79% of junior high school and below education， 78.57% of inoccupation and flexible employment. HIV infection time was mainly during pregnant， accounting for 62.70%， with 100.00% of sexual infection. 24.21% of HIV-infected pregnant women with CD4 cell
【Key words】 Human immunodeficiency virus； Clinical characteristics； Antiretroviral therapy； Prevention of mother-to-child transmission
隨著成人艾滋病ART治療取得里程碑式的進步， 艾滋病母嬰阻斷的技術(shù)日趨成熟， 許多HIV感染的婦女實現(xiàn)了做母親的愿望[1-3]。本院屬傳染病醫(yī)院及艾滋病臨床治療中心， 長期收治來自廣西部分地區(qū)的HIV感染的孕產(chǎn)婦， 現(xiàn)將近4年來選擇生育的HIV感染孕產(chǎn)婦臨床特點分析如下。
1 資料與方法
1. 1 一般資料 以南寧市第四人民醫(yī)院（廣西艾滋病臨床治療中心）2013年1月～2016年12月收治的有生育要求的252例HIV感染孕產(chǎn)婦為研究對象。
1. 2 方法
1. 2. 1 調(diào)查方法 采用個案調(diào)查方法統(tǒng)計相關(guān)信息。所有HIV感染孕產(chǎn)婦在知情不拒絕的情況下進行面對面的問卷調(diào)查， 填寫HIV感染孕產(chǎn)婦登記卡、HIV感染孕產(chǎn)婦妊娠及所生嬰兒登記卡、HIV感染孕產(chǎn)婦妊娠及所生兒童隨訪登記卡， 收集臨床資料， 內(nèi)容包括孕產(chǎn)婦及其配偶/的社會人口學(xué)特征、HIV感染確證時間、相關(guān)危險行為、HIV感染途徑、首次CD4細胞水平、抗病毒治療開始時間等。
1. 2. 2 ART 經(jīng)過充分咨詢及依從性教育， 本組HIV感染的孕產(chǎn)婦自愿接受ART治療預(yù)防艾滋病母嬰傳播， 根據(jù)發(fā)現(xiàn)HIV感染的時間， 通過治療適宜性評估后盡快ART。藥物方案組合為2種核苷類反轉(zhuǎn)錄酶抑制劑（NRTI）+1種非核苷類逆轉(zhuǎn)錄酶抑制劑（NNRTI）或2種NRTI+1種加強蛋白酶抑制劑（PI）。
1. 2. 3 嬰兒感染檢測 嬰兒的早期診斷和HIV抗體檢測按照全國艾滋病檢測技術(shù)規(guī)范（2015版）的HIV核酸檢測和HIV抗體檢測要求進行檢測和結(jié)果判斷。所生嬰兒隨訪至12～18月齡進行HIV抗體檢測， 判斷嬰兒HIV感染情況。
2 結(jié)果
2. 1 HIV感染孕產(chǎn)婦的一般社會人口學(xué)特征
2. 1. 1 年齡 本研究252例HIV感染的孕產(chǎn)婦產(chǎn)時年齡最大41歲， 最小17歲， 平均年齡28.23歲。
2. 1. 2 民族 HIV感染孕產(chǎn)婦以壯族居多、有167例（66.27%）， 其次是漢族有70例（27.78%）， 瑤族有7例（2.78%）， 其他少數(shù)民族有3例（1.19%）， 外籍有5例（1.98%）。
2. 1. 3 文化程度 小學(xué)及以下文化程度55例（21.83%）、初中136例（53.97%）、高中/中專44例（17.46%）、大專/本科17例（6.75%）。
2. 1. 4 職業(yè) 無職業(yè)和靈活就業(yè)198例（78.57%）、農(nóng)民27例（10.71%）、技術(shù)人員和職員13例（5.16%）、工人4例（1.59%）、其他職業(yè)10例（3.97%）。
2. 1. 5 婚姻狀況 初婚211例（83.73%）、離異再婚26例（10.32%）、未婚15例（5.95%）。
2. 1. 6 孕產(chǎn)次 初產(chǎn)194例（76.98%）、第二產(chǎn)次51例（20.24%）、第三及以上產(chǎn)次7例（2.78%）。確診HIV感染后第二次生育的10例， 第一胎嬰兒因母嬰傳播感染HIV 5例， （其中死亡的3例， 已接受抗病毒治療的2例）。
2. 2 HIV感染確證時間 孕前63例（25.00%）， 孕期158例（62.70%）， 產(chǎn)時31例（12.30%）。孕前HIV確證感染時間為孕前1個月～5年不等， 158例孕期感染確證時間中孕早期有29例（18.35%）， 孕中期有95例（60.13%）， 孕晚期有34例（21.52%）。
2. 3 HIV感染途徑 本組252例孕產(chǎn)婦HIV感染均為經(jīng)性傳播感染（100.00%）， 其中婚外性傳播感染146例（57.94%）， 家庭內(nèi)性傳播106例（42.06%）。合并靜脈吸毒傳播7例。
2. 4 首次CD4細胞水平 本組252例孕產(chǎn)婦中CD4細胞
2. 5 抗病毒治療情況 本組252例HIV感染孕產(chǎn)婦孕前接受抗病毒治療的有55例（21.83%）， 孕早期開始抗病毒治療的有17例（6.75%）， 孕中期開始抗病毒治療的有108例（42.86%）， 孕晚期開始抗病毒治療的有41例（16.27%）， 產(chǎn)時抗病毒治療的有31例（12.30%）。
2. 6 分娩方式與嬰兒喂養(yǎng) 252例HIV感染孕產(chǎn)婦選擇剖宮產(chǎn)136例（53.97%）， 其中擇期剖宮產(chǎn)63例（46.32%）、急診剖宮產(chǎn)47例（34.56%）、因其他產(chǎn)科指征剖宮產(chǎn)26例（19.12%）；陰道分娩116例（46.03%）。252例嬰兒均為活產(chǎn)， 100.00%給予人工喂養(yǎng)。
2. 7 兒童感染檢測情況 截至2016年12月年滿18月齡以上兒童有166例， 其中有1例兒童于出生后3個月死亡， 有1例兒童于出生后6個月失訪（已進行HIV-1 DNA PCR早期\斷檢測結(jié)果陰性）， 有164例兒童12～18月齡HIV抗體檢測有2例結(jié)果陽性， 確證HIV感染， 校正后的兒童感染人數(shù)2.45例， HIV母嬰傳播率為1.48%；其余86例18月齡以下兒童正在隨訪檢測當(dāng)中。
3 討論
HIV感染正在世界范圍內(nèi)的育齡婦女中快速傳播， 目前我國艾滋病流行已從高危人群向普通人群蔓延， 女性感染者和母嬰傳播比例逐年增加， 嬰兒和兒童HIV感染約90%是通過母嬰傳播而獲得， 艾滋病嚴重危害婦女兒童的健康[4-6]。廣西是HIV感染的高發(fā)省份， 僅2015年廣西孕產(chǎn)婦HIV陽性率0.09%（723/823595）， 在未采取任何干預(yù)措施的情況下約有1/3的嬰兒通過母嬰傳播被感染[7]， 艾滋病母嬰阻斷工作任務(wù)十分艱巨。
本研究顯示HIV感染孕產(chǎn)婦以壯族為主占66.27%， 大多文化程度低， 初中及以下文化程度者占75.79%、無職業(yè)和靈活就業(yè)占78.57%， 有23.02%的孕產(chǎn)婦生育二胎及以上的選擇生育多胎， 所有病例均為經(jīng)性途徑傳播感染。當(dāng)今， 我們醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)工作人員更要加強檢測咨詢和健康教育， 特別是文化程度低和沒有穩(wěn)定工作的育齡婦女， 讓其充分了解艾滋病特別是艾滋病母嬰傳播的危害， 提供有關(guān)預(yù)防艾滋病的正確信息和干預(yù)措施， 引導(dǎo)她們樹立正確的生育觀， 以利于HIV感染的婦女作出恰當(dāng)?shù)纳x擇[8-12]。
從本研究孕產(chǎn)婦HIV感染確證時間來看， 以孕期檢測發(fā)現(xiàn)為主， 其次是孕前和產(chǎn)時， 相當(dāng)一部分產(chǎn)時才發(fā)現(xiàn)感染， 從確證HIV感染到接受治療的時間來看， 除臨產(chǎn)時發(fā)感染外其他各期均有孕產(chǎn)婦發(fā)現(xiàn)感染后未有及時抗病毒治療， 以上兩種情況均使得艾滋病母嬰阻斷工作處于被動狀態(tài)[13， 14]。育齡婦女或孕婦感染了艾滋病， 預(yù)防母嬰傳播的方式一是不懷孕， 二是懷孕后流產(chǎn)， 不生育， 三是懷孕后生育， 采取措施避免母嬰傳播。以上決定不能夠由醫(yī)務(wù)人員作出， 應(yīng)該由感染了艾滋病的婦女和家人自己決定[3]。通過咨詢開展行為干預(yù)， 讓感染者接受檢測結(jié)果并采取相應(yīng)措施， 改變危險行為， 采取安全， 提供計劃避孕服務(wù)及了解如何獲得安全套， 有生育意愿的感染者采取措施預(yù)防母嬰傳播， 并計劃將來生活（包括家庭、孩子照料、遺囑等）， 早期發(fā)現(xiàn)并治療機會性感染， 性病預(yù)防、篩查和治療， 早期尋求醫(yī)療服務(wù)（抗病毒治療、預(yù)防結(jié)核病等）， 知情選擇妊娠結(jié)局， 反對與減少對感染者的歧視， 為感染婦女提科服務(wù)， 使更多的感染者獲得到社會/社區(qū)及其他支持機構(gòu)組織的幫助， 提供轉(zhuǎn)診服務(wù)， 產(chǎn)后將感染的孕產(chǎn)婦轉(zhuǎn)介到成人艾滋病抗病毒治療機構(gòu)開展后續(xù)治療[4， 15]。
發(fā)現(xiàn)HIV感染育齡婦女是預(yù)防艾滋病母嬰傳播的關(guān)鍵， 可以利用婚檢的平臺， 將HIV抗體檢測關(guān)卡前移， 能夠更多地發(fā)現(xiàn)HIV感染者。鼓勵感染者及時接受抗病毒治療[5， 16]， 同時對感染者進行結(jié)婚和生育的指導(dǎo)。《婚姻法》規(guī)定， 患有醫(yī)學(xué)上認為不應(yīng)當(dāng)結(jié)婚疾病的禁止結(jié)婚。艾滋病是否屬于醫(yī)學(xué)上認為不應(yīng)當(dāng)結(jié)婚的疾病尚無定論。衛(wèi)計委下發(fā)的《關(guān)于對HIV感染者和艾滋病病人管理的意見》中規(guī)定：艾滋病患者應(yīng)當(dāng)暫緩結(jié)婚， HIV感染者如申請結(jié)婚， 雙方應(yīng)接受醫(yī)學(xué)咨詢。目前艾滋病感染者是否應(yīng)該生育， 國家沒有相應(yīng)的法規(guī)禁止HIV感染者的生育權(quán)， 故生育是合法的。但從醫(yī)學(xué)倫理道德上看， 結(jié)婚是兩個人的事， 但生育卻應(yīng)該考慮三個人的事情， 會帶來很多家庭和社會問題。通常建議經(jīng)過充分咨詢后謹慎決定選擇生育。本組252例孕產(chǎn)婦中CD4細胞
人類與艾滋病抗衡已有30多年， 艾滋病的治療取得了重大進展， 特別是隨著ART的廣泛應(yīng)用， 患者的生存質(zhì)量和預(yù)后獲得了顯著改善， 艾滋病的發(fā)病率和病死率明顯下降[17-20]， 越來越多的HIV/艾滋病患者選擇結(jié)婚和生育， 特別是二孩政策的全面放開， 多胎生育會有所增多， 母嬰阻斷工作壓力巨大， 除了加強孕期保健， 鼓勵孕婦定期產(chǎn)檢， 提供常規(guī)孕期保健， 為感染孕婦提供特殊心理支持和綜合關(guān)懷服務(wù)外， 還需要與艾滋病治療專家密切合作， 達到對感染孕婦的最佳管理和預(yù)防新生兒感染[8]。
本研究結(jié)果顯示HIV母嬰傳播率為1.48%， 達到消除艾滋病母嬰傳播的目標要求， 艾滋病母嬰阻斷可以顯著降低HIV母嬰傳播率， 減少嬰兒HIV感染， 保護兒童健康， 提高出生人口質(zhì)量。
綜上所述， 早期發(fā)現(xiàn)HIV感染的婦女是HIV母嬰阻斷的關(guān)鍵， 初中及以下文化程度者、無職業(yè)和靈活就業(yè)人員是預(yù)防HIV母嬰傳播的重點人群， 適時規(guī)范的ART治療， 結(jié)合安全分娩和人工喂養(yǎng)， 可以實現(xiàn)消除母嬰傳播HIV的目標。
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電子支付的特點范文2
關(guān)鍵詞：電子支付；安全問題；對策
電子商務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)的主要應(yīng)用，其涉及的領(lǐng)域已經(jīng)拓展到B2C、C2C、O2O等多種商業(yè)模式。而電子支付以其方便、快捷、成本低廉的優(yōu)點已成為電子商務(wù)過程中的重要環(huán)節(jié)。用戶僅需一臺能夠連接網(wǎng)絡(luò)的客戶端，便能在極短的時間內(nèi)完成一次網(wǎng)上交易。然而電子支付業(yè)務(wù)的快速增長卻缺少與之匹配的技術(shù)手段和相關(guān)的法律法規(guī)，這也就出現(xiàn)了各式各樣的安全問題。本文將對電子支付的安全問題進行詳細分析，并提出對策。
1.電子支付的現(xiàn)狀分析
1.1電子支付的發(fā)展歷史
電子商務(wù)的最初應(yīng)用可以追溯至二十世紀六七十年代，當(dāng)時人們使用電報、傳真機進行商務(wù)文件的發(fā)送。由于傳統(tǒng)的紙面打印無法將文件直接轉(zhuǎn)入信息系統(tǒng)中，人們采用EDI（電子數(shù)據(jù)交換）進行電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)的替代。而電子支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，被我國正式定義是2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號））》：“電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為?！?/p>
1.2電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀
據(jù)CNNIC的第36期《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示：截止至2015年6月，我國電子支付用戶規(guī)模從2014年底的3.04億增長到了3.559億。電子支付的使用比例也增長了6.8個百分點，其中屬手機支付的發(fā)展尤為迅速，用戶規(guī)模較2014年提升了約2.76億。用戶手機支付的使用率也提升了約7.5個百分點，其增長速度是電子支付市場整體增長速度的1.5倍。
1.3電子支付的主要方式及其特點
1.3.1銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付
銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付是我國目前應(yīng)用較為廣泛的電子支付方式，用戶將資金通過銀行卡在線轉(zhuǎn)賬至收款人的銀行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入較低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范圍內(nèi)大多數(shù)商家都能受理銀行卡轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)。
1.3.2電子現(xiàn)金
電子現(xiàn)金是一種虛擬貨幣。它將現(xiàn)金的數(shù)值通過一系列算法轉(zhuǎn)換成虛擬數(shù)據(jù)，以此來表現(xiàn)貨幣的現(xiàn)實價值。此方式正逐漸發(fā)展為電子支付的主流方式之一。它的特點是：一、具有現(xiàn)實現(xiàn)金所有功能；二、商家接受電子現(xiàn)金時，可通過接收到的電子簽名驗證來確定電子現(xiàn)金的真實性。三、此支付方式屬于匿名消費。
1.3.3第三方支付
第三方支付是一些獨立機構(gòu)與各大銀行簽約，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對接的平臺支付的網(wǎng)絡(luò)支付方式。這些機構(gòu)都具備一定得經(jīng)濟實力和信譽保障。其特點主要表現(xiàn)為以下幾個方面：第一，介入成本較低，僅需注冊便能享受其快捷方便的服務(wù)。第二，操作較為方便。僅需用戶的賬號、密碼即可完成支付。第三，價格較為優(yōu)惠。大多數(shù)平臺無需付費，用戶僅需對平臺賬號進行充值便可享受一定的優(yōu)惠。第三方支付正逐漸成為金融生態(tài)體系中的重要環(huán)節(jié)。
3.我國電子支付存在的主要問題
3.1電子支付規(guī)范制度的缺失
隨著淘寶網(wǎng)、京東及叮當(dāng)網(wǎng)等網(wǎng)上購物平臺的興起，電子支付也進入了發(fā)展突進期。隨之而來的是相關(guān)法律缺失問題、交易市場規(guī)范制度不嚴謹問題以及消費者權(quán)益缺失問題。這些問題不僅抑制了電子商務(wù)的綠色、健康發(fā)展，更導(dǎo)致了電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展偏離目標的現(xiàn)狀。
管理制度的缺失造成了商家的肆意妄為，交易市場規(guī)范制度的不嚴謹被居心叵測之人鉆了空子，消費者權(quán)益的缺失讓人們對電子支付望而卻步。建立行之有效地法律法規(guī)已經(jīng)刻不容緩，通過網(wǎng)絡(luò)進行合同簽訂和資金交易服務(wù)等電子商務(wù)行為仍存在許多尚需完善之處。
3.2網(wǎng)絡(luò)用戶對電子支付的信任度不夠
電子商務(wù)以其開放、自由的交易特點，吸引了大批商家人駐電子商務(wù)行業(yè)。買賣雙方無需當(dāng)面交易，僅需通過互聯(lián)網(wǎng)便可完成交易。這就導(dǎo)致了交易是否真實可靠需要經(jīng)過考證。據(jù)調(diào)查：約有24%的企業(yè)和16%的人認為“誠信”已經(jīng)成為電子商務(wù)l展的最大阻礙。由于電子支付技術(shù)對傳統(tǒng)交易的簡化，一些在現(xiàn)實中無需考慮的問題正逐漸的顯現(xiàn)出來，主要有以下幾個方面：
1）身份是否真實可靠。網(wǎng)上交易的買、賣雙方相隔甚遠，互不了解，支付方對賣家的相關(guān)信息并不了解，賣家也不能確認買家的支付手段是否真實可靠，以及交易成功后資金是否會到賬的問題。這就給予了不法商家和個人可乘之機。因此保證交易雙方身份信息的真實可靠在電子支付過程中尤為重要。
2）信息是否完整。網(wǎng)上交易將傳統(tǒng)交易過程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗真進行了簡化。賣家將商品相關(guān)數(shù)據(jù)進行上傳，買家通過不同商家對同種商品提供的數(shù)據(jù)便可進行對比，選購心儀的商品。如果在商家上傳的數(shù)據(jù)的過程中若是產(chǎn)生了差錯或是欺詐的行為，這些都會導(dǎo)致數(shù)據(jù)的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢必會對網(wǎng)上交易市場產(chǎn)生不良的影響。
3）數(shù)據(jù)是否得到保密。商品買賣過程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯(lián)系電話、交易的內(nèi)容和數(shù)量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢必會造成一些不必要的麻煩。是以，電子支付過程中的數(shù)據(jù)保密問題非常重要。
電子支付的特點范文3
有人說，2005年是電子支付元年，而2006年則是支付市場充滿懸念的一年，同時也是充滿生機和“廝殺”的一年。2004年以前，中國市場上的第三方支付公司大約是10家，如今已經(jīng)達到50多家，包括Yeepay、中國銀聯(lián)Chinapay、首信“易支付”、支付寶等。
可以說，這是相關(guān)政策尚不十分明朗的情況下，市場處于自發(fā)上升期時不可避免的“混亂”局面，這也驗證了市場需求正在覺醒并逐漸變得多元化。
在政策法規(guī)和市場趨勢的雙重作用下，如果說以前電子支付處于1.0時代――以單純支付網(wǎng)關(guān)為業(yè)務(wù)特色的話，2006年則是支付2.0時代的發(fā)端，以多元化平臺和按需支付為業(yè)務(wù)的主要特征。2007年，電子支付逐漸走向成熟。
電子支付迎來兩大拐點
從1998年招商銀行開通網(wǎng)上銀行算起，純網(wǎng)關(guān)型支付業(yè)務(wù)經(jīng)過近7年的發(fā)展，已經(jīng)成為目前市場份額最大的支付方式。然而，這種定位為“中間件”或“插線板”的業(yè)務(wù)模式，技術(shù)門檻很低，顯示出同質(zhì)化競爭的傾向。
艾瑞市場咨詢最新的調(diào)查數(shù)據(jù)預(yù)測，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展，我國的電子支付行業(yè)將快速增長。2005年，中國電子支付的市場規(guī)模為164億元，年增長率高達122%; 2006年這一市場規(guī)模將達330億元; 到2008年市場將會突破1000億元。
電子支付市場的迅速擴大，隨即帶來了人們支付需求的日漸豐富，而純網(wǎng)關(guān)型支付――一種缺乏增值服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，已經(jīng)不能滿足市場的需求。從2006年開始，電子支付進入了2.0時代。
所謂的支付2.0時代，首先在市場角色上有了明確的界定，即非銀行的金融增值服務(wù)商。2.0時代的支付擺脫了純技術(shù)平臺的形象，上升為一個提供完整的支付解決方案乃至電子商務(wù)解決方案的市場主體。
一方面，支付平臺日趨多元化，互聯(lián)網(wǎng)、手機、固話、小靈通等都成為支付終端，電話支付、手機支付、會員錢包支付、短信支付等全新的電子支付概念和應(yīng)用層出不窮。另一方面，出現(xiàn)了將支付本身嵌入行業(yè)發(fā)展的例子，提供具有行業(yè)特性的支付模式。在這一方面，除了能為企業(yè)解決支付問題之外，也為企業(yè)提供了優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)品質(zhì)的契機。
與電子支付1.0時代相比，2.0時代在內(nèi)部因素和外部因素的雙重作用下呈現(xiàn)出了6個顯著趨勢：政策規(guī)范化、市場良性化、手段多元化、服務(wù)增值化、應(yīng)用行業(yè)化和需求定制化。與這6大特征相互呼應(yīng)的就是兩大拐點的到來。
一是政策拐點。2005年10月30日，中國人民銀行向社會公布了《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付活動提出了指導(dǎo)性要求。如今，全國幾十家電子支付公司緊盯央行，期待著《電子支付二號指引》的。二號文件尤為引人關(guān)注，因為它將包括對電子支付公司資質(zhì)、服務(wù)以及風(fēng)險控制方式等一系列方面的規(guī)定，并很可能因此決定電子支付企業(yè)的命運。
中國人民銀行醞釀許久的《支付清算組織管理辦法》以及相應(yīng)的牌照發(fā)放問題也將于不久后揭曉。從這個角度看，一直處于灰色地帶的電子支付將被正式納入金融監(jiān)管體系，并由此將支付市場的發(fā)展引入理性和規(guī)范的軌道。
二是市場機遇的拐點。這其中包括傳統(tǒng)行業(yè)走向電子商務(wù)、行業(yè)應(yīng)用大規(guī)模爆發(fā)以及終端市場覺醒三大內(nèi)容。
進入按需支付的新時期
目前，能否幫助客戶實現(xiàn)按需支付成為衡量支付企業(yè)是否具有核心價值的重要依據(jù)。
首先，支付需求不再局限于互聯(lián)網(wǎng)，而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透。隨著經(jīng)濟發(fā)展和收入的提高，現(xiàn)金的使用頻率呈現(xiàn)出降低的趨勢。越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)向電子商務(wù)邁進，比如教育、出版、旅游行業(yè)，它們都需要電子支付的支撐，以便構(gòu)建一個完整的電子商務(wù)循環(huán)鏈條。
其次，2006年支付行業(yè)一個顯著的特點，就是應(yīng)用日益以行業(yè)需求為導(dǎo)向。大規(guī)模的電子機票全面取代紙制機票，為電子支付提供了難得的發(fā)展機遇，并帶動了固定電話等離線式電子支付的蓬勃發(fā)展。這也是行業(yè)變革首次引發(fā)的電子支付的大規(guī)模需求，這就要求各家支付企業(yè)根據(jù)行業(yè)特征來規(guī)劃相應(yīng)的支付產(chǎn)品，而不是簡單地提供一個接口。
第三，電子支付正逐步走向個人。在美國等電子支付發(fā)展得比較成熟的國家，2/3的電子支付交易額是由個人用戶帶來的，中國也正顯示出相同的趨勢。人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷乃M、電費、煤氣費、手機費的繳納，都開始與電子支付掛鉤。
這些變化都給電子支付帶來了市場機遇，支付企業(yè)必須做到“按需支付”。一方面，支付企業(yè)要提供一個多元化的支付平臺，整合線上、線下多種支付方式，讓消費者通過不同的支付終端與商家聯(lián)通。另一方面，向用戶提供圍繞支付的增值服務(wù)，比如如何幫助商家甚至是整個行業(yè)走向電子化，如何優(yōu)化商家的業(yè)務(wù)流程，如何幫助商家進行市場推廣等。
目前，中國的商家和消費者對電子支付還比較被動，主導(dǎo)需求的仍然是電子支付服務(wù)商。電子支付服務(wù)商因此承擔(dān)著諸多重任，包括發(fā)掘行業(yè)、企業(yè)需求，創(chuàng)造性地解決問題，并帶動相關(guān)行業(yè)和企業(yè)商業(yè)模式的改變。
在安全與需求間取舍
艾瑞咨詢對1290位網(wǎng)民進行的網(wǎng)絡(luò)調(diào)研顯示，導(dǎo)致網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付最主要的原因，就是擔(dān)心交易的安全性和可靠性，占到66.1%。其次才是辦理過程麻煩、商家不支持網(wǎng)上支付等因素。
安全問題，一直伴隨在電子支付的左右。從另一個角度看，人們關(guān)于電子支付安全問題展開的異?；馃岬挠懻?，也在一定程度上說明已經(jīng)有越來越多的人或者正在使用電子支付，或者正在關(guān)注電子支付，希望能夠享受到電子支付帶來的快捷生活體驗。
電子支付的特點范文4
第三方電子支付服務(wù)從2000年起步到現(xiàn)在規(guī)模不斷擴大，尤其在B2C和C2C等小額支付領(lǐng)域成為熱點，艾瑞研究公司的監(jiān)測報告顯示，2008年，中國第三方網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)，在細分應(yīng)用行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票占據(jù)五成，多的比重，電信繳費、網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)B2B、網(wǎng)絡(luò)彩票、教育考試和生活繳費則瓜分了剩余的份額，這說明第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中物種是在蓬勃發(fā)展的，不斷豐富。
由中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)可以看出，截至2008年底使用網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到5200萬人，比2007年增長了1900萬，年增長率達到57.6％，已經(jīng)占到中國網(wǎng)民總量的1/6強。網(wǎng)上支付用戶的上消費金額也遠超整體網(wǎng)民，月均消費達180.8元。日益增多的網(wǎng)絡(luò)支付用戶正是龐大的第三方電子支付系統(tǒng)的潛在消費者。
中國的電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過數(shù)年積累，在“電子支付元年”2005年進入井噴狀態(tài)，市場上出現(xiàn)了規(guī)模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業(yè)定位和運營策略的清晰，運營領(lǐng)域和運營優(yōu)勢的明確，凸顯出支付寶、財付通、快錢、上海銀聯(lián)電子支付等一系列穩(wěn)固占據(jù)市場份額的核心企業(yè)，這些涌現(xiàn)出來的各具運營風(fēng)格的綜合型、資源型、創(chuàng)新型、特色型、行業(yè)型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場分一杯羹。
市場份額的擴大，第三方電子支付運營商的豐富，使用網(wǎng)民人數(shù)的激增無不說明：隨著各類物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然形成。
2第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體價值
如下圖1所示，消費者、商戶、金融機構(gòu)和第三方電子支付平臺憑借各自的優(yōu)勢和特點參與到支付價值鏈中，提升了自身的價值，并促進這價值鏈中相關(guān)各方的利益形成，推動著第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)的形成。
2．1消費者
在這個生態(tài)系統(tǒng)，中，消費者是支付工：具的被動接受者和使用者，同時又是，第三方電子支付發(fā)展重要推動者。我國有著近3億的互聯(lián)網(wǎng)用戶和6.6億的手機用戶，他們是第三方電子支付業(yè)的潛在消費群；同時他們又是商戶和金融機構(gòu)的直接客戶，是商戶資源的重要組成部分。所以，消費者是這個生態(tài)系統(tǒng)中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)則給他們帶來所需的價值。
首先，消費者獲得了隨時隨地方便快捷的支付服務(wù)，其次，由于電子商務(wù)流程中物流和資金流并非同時進行，消費者擔(dān)心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個公正可信的第三方充當(dāng)信用中介的角色，第三方電子支付平臺正好能滿足此項需求；再次，消費者在使用各種支付工具進行網(wǎng)上支付時，支付環(huán)節(jié)的設(shè)置各有不同，繁瑣復(fù)雜，增加了網(wǎng)上購物的成本，降低了網(wǎng)上購物的熱情。使用第三方電子支付平臺，通過統(tǒng)一的界面，解決不同銀行的網(wǎng)絡(luò)支付問題，大大提高了網(wǎng)上支付的易用性，擴大了網(wǎng)上支付的使用人群。
2．2商戶
商戶是生態(tài)系統(tǒng)中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購買者，除了少數(shù)的大商戶外，絕大多數(shù)的商戶是中小型商戶，他們沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低第三方電子支付平臺。
首先，直接與銀行合作建立支付網(wǎng)絡(luò)困難重重，銀行通常會對網(wǎng)上支付商戶的資格進行審核，對商戶的注冊資本，信用狀況，技術(shù)水平有苛刻要求，這些對于廣大的中小型商戶而言門檻太高；銀行出于對支付安全性的考慮會要求使用128位SSL專線聯(lián)接銀行與商戶網(wǎng)絡(luò)，而所需的高額費用需商戶自身承擔(dān)，這對商戶而言是很大的資金風(fēng)險；即便是安全專線聯(lián)接成功，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)維護和安全管理費用也是不小的一筆開支，綜合以上因素，許多商戶意識到購買第三方電子支付平臺的支付服務(wù)，更有利于自身的發(fā)展。
其次，不同行業(yè)對電子支付的需求程度不同，傳統(tǒng)的實業(yè)行業(yè)，在支付方式上可以選擇貨到付款，實現(xiàn)收貨和支付的同步進行，他們對電子支付的依賴程度較低；還有一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實物交易，無須物流，他們對電子支付的依賴度就要高得多。沒有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。
由于商戶對電子支付的需求，第三方電子支付市場因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會影響另一方生存。
2．3金融機構(gòu)
金融機構(gòu)涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機構(gòu)，它們是這個生態(tài)系統(tǒng)的重要參與者，擁有得天獨厚的優(yōu)勢。
首先，各大銀行品牌優(yōu)勢巨大，無論從信譽度還是知名度上都遠遠勝過現(xiàn)存的各個第三方電子支付機構(gòu)。
其次，各大銀行客戶資源優(yōu)勢巨大，銀行都擁有強大的儲戶資源。銀行的電子支付業(yè)務(wù)也是在這些儲戶資源的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，是為儲戶帳戶提供的增值服務(wù)。
第三，銀行雄厚的資金支持、先進的系統(tǒng)和專業(yè)的管理團隊能為電子支付帶來完善的服務(wù)，搭建基礎(chǔ)的支付平臺，為第三方電子支付平臺提供統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)，而第三方電子支付平臺非金融機構(gòu)地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結(jié)算服務(wù)。
由此可見，銀行在第三方電子支付生態(tài)圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務(wù)實質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業(yè)務(wù)最后都要通過銀行的支付網(wǎng)關(guān)完成，由銀行來進行結(jié)算。各個第三方電子支付公司為了能夠在市場上站穩(wěn)腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，從銀行的合作中取得優(yōu)惠的合作條件，獲得行業(yè)競爭優(yōu)勢。
而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺的合作，以求進一步穩(wěn)固電子支付市場，特別是日益增長的中小企業(yè)的支付需求，據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)數(shù)量已超過4200萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8％，這一群體在全球電子商務(wù)平臺的興起下，成為電子支付市場中“長尾”。但對于銀行而言，這些零散的、小額的支付業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，利潤低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無法對所有商戶進行交易真實性的判別，無法保證其安全性。第三方電子交易平臺在這兩方面都能與銀行互補，幫助銀行將業(yè)務(wù)擴展到更寬廣的領(lǐng)域，因此，隨著電子支付的發(fā)展，尋求和優(yōu)秀第三方電子支付平臺合作已成為大多數(shù)銀行的共識。
隨著市場的進一步發(fā)展，網(wǎng)上支付進入成熟期，第三方電子支付的市場資格、經(jīng)營范圍的確認，與銀行之間的市場分工趨于明確，兩者呈現(xiàn)良性的競合關(guān)系。
2．4第三方電子支付平臺
第三方電子支付平臺通過與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)向政府、企業(yè)和個人提供個性化的支付清算與增值業(yè)務(wù)，在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，它充當(dāng)著各方資源的整合者的角色，運用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費者、商戶和金融機構(gòu)聯(lián)接在一起，促進各方進行交易，最大程度的實現(xiàn)各方利益。
對消費者而言，第三方電子支付平臺能為他們帶來安全便捷的支付服務(wù)，相比各大銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)，第三方電子支付平臺的產(chǎn)品和服務(wù)更細致更個性化更創(chuàng)新。比如扣款時開設(shè)短信通知業(yè)務(wù)，手機銀行卡充值語音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業(yè)務(wù)。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺還能充當(dāng)信用中介的角色，消費者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺來側(cè)面判斷商戶的可信度。
對大多數(shù)開展電子商務(wù)的商戶而言，第三方電子支付平臺能夠降低商戶與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強自身的成本優(yōu)勢，提高運營效率，第三方電子支付平臺的個性化服務(wù)還能幫助商戶創(chuàng)新商業(yè)模式，定制個性化支付結(jié)算服務(wù)，提供如帳務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等豐富的增值服務(wù)‘第三方電子支付平臺在交換電子支付信息的同時，還能保存商戶和消費者有效的交易電子信息，出現(xiàn)糾紛時可以作為仲裁證據(jù)，降低交易風(fēng)險，
對銀行等金融機構(gòu)而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經(jīng)濟、最快速地占領(lǐng)市場，使其帳戶優(yōu)勢最大限度地得以發(fā)揮，同時也能最大限度地滿足消費者和商戶的個性化需求，降低風(fēng)險，銀行若要與我國眾多的中小企業(yè)一一協(xié)商手續(xù)，開通接口，定期結(jié)算得話需要龐大的市場開發(fā)成本，而與集成了眾多商戶的第三方電子支付平臺合作，則大大降低這筆不菲的市場開發(fā)費用，與第三方電子支付平臺的合作還能激發(fā)銀行賬戶的活躍度，促進交易，增加增值業(yè)務(wù)的收入。
總之，第三方電子支付平臺將各金融機構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進行整合，一方面促進銀行業(yè)務(wù)的開展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實現(xiàn)了第三方電子支付平臺和金融機構(gòu)的共贏。
2．5管理者
在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，管理者包括政府機構(gòu)、管理機構(gòu)以及代表消費者和供應(yīng)商的協(xié)會和標準。他在生態(tài)系統(tǒng)中的一項重要工作就是要通過制度和標準的設(shè)立進行相應(yīng)的監(jiān)管，促進生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。
我國在監(jiān)管環(huán)境構(gòu)建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國電子支付發(fā)展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺《支付清算組織管理辦法》，同時發(fā)放首批的10張第三方電子支付牌照，將對第三方電子支付行業(yè)進行嚴格規(guī)范。
3結(jié)論
隨著政策環(huán)境的不斷完善，行業(yè)、企業(yè)對第三方電子支付的高度重視，以及第三方電子支付盈利模式的日漸成熟，我國的第三方電子支付業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭。在這個新環(huán)境下，第三方電子支付平臺在商戶和銀行之間起到統(tǒng)一接人，創(chuàng)新服務(wù)，降低風(fēng)險等作用，為商戶開展電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供了支持。它有效地保障了交易各方的利益，為整個交易的順利進行提供了有力的支持，消費者、商戶、金融機構(gòu)和第三方電子支付平臺都積極思考自身的應(yīng)對策略，促進第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)形成和構(gòu)建，形成系統(tǒng)之間的良性競爭。
電子支付的特點范文5
網(wǎng)上銀行電子支付概述
所謂電子支付(electronicpayment)，是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。
電子支付的實現(xiàn)方式有三種。
一為信用卡支付。該方式可以在現(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷地實現(xiàn)電子支付，是電干支付中最常用的方法之一。
二為電干貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)進行儲存、支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，具有支付適立性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付最為重要的載體。
三為電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。
現(xiàn)階段我國網(wǎng)上銀行電子支付存在的法律問題
(一)我國的電子支付法律體系和法律環(huán)境不完備。
電子貨幣的使用可能帶來多種風(fēng)險。比如，貨幣使用者因為電子貨幣所具有的匿名性和不可追蹤性，在丟失電子貨幣后無法掛失止付；電子貨幣的發(fā)行者在破產(chǎn)或發(fā)生危機時，其發(fā)行的電子貨幣也會產(chǎn)生信用危機；違法犯罪帶來的安全風(fēng)險、電子貨幣本身存在的技術(shù)風(fēng)險等。
目前，我國對電子貨幣的法律地位還未充分明確，包括電子票據(jù)、電子現(xiàn)金和銀行卡等多種形式的電子貨幣的相關(guān)法律還不完善，電子貨幣的發(fā)行和監(jiān)管也還需探討。雖然我國目前禁止除中國人民銀行之外的企業(yè)和機構(gòu)發(fā)行電子貨幣，但由于電子貨幣本身的定義和地位尚不明確，使得很多現(xiàn)實情況難以被認定和規(guī)范。這些法律方面的欠缺阻礙了我國網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)網(wǎng)上現(xiàn)金與票據(jù)清算規(guī)則不明晰。
我國傳統(tǒng)的法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適宜網(wǎng)上支付，支付損害的認定及其賠償范圍及責(zé)任在我國也尚無相應(yīng)的法律規(guī)定。在我國現(xiàn)有的(調(diào)整后的)有關(guān)銀行卡用以網(wǎng)上支付的法律中，沒有區(qū)分經(jīng)過授權(quán)的支付和未經(jīng)授權(quán)的支付，持卡人必須自己承擔(dān)未經(jīng)其授權(quán)的電子支付的損失。比如對掛失前因卡及密碼丟失造成的損失，由持卡人自行全部承擔(dān)。
同時，我國的現(xiàn)行法律對消費者的利益考慮不是很多，對于保護消費者與鼓勵高新技術(shù)發(fā)展兩者之間的平衡也把握得不是很好。因為網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)及其相關(guān)技術(shù)仍然屬于比較新的技術(shù)，在對技術(shù)的把握上服務(wù)提供者、銀行、認證機構(gòu)等具有一定的優(yōu)勢，而普通企業(yè)和消費者在支付命令出現(xiàn)錯誤時很難證明過錯是由誰導(dǎo)致的。而新興技術(shù)本身具有風(fēng)險性，如果讓技術(shù)的提供和推廣者完全承擔(dān)由于這些未知的風(fēng)險因素導(dǎo)致的責(zé)任，也會影響目前網(wǎng)上支付的發(fā)展和推廣。在這個兩難境地中，我國法律的制定者傾向于鼓勵新技術(shù)的應(yīng)用，即對銀行等技術(shù)提供和推廣者課以較少的舉證責(zé)任，這樣必然就會對消費者的利益保障不夠。在這一方面，國外尤其是美國的法律規(guī)定值得我們借鑒。
(三)我國法律對于網(wǎng)上銀行和認證機構(gòu)的監(jiān)管還很不夠。
目前，有關(guān)權(quán)威部門亟需對網(wǎng)上銀行和認證機構(gòu)作出一系列的規(guī)定、規(guī)范，并進行有效的監(jiān)管，包括其經(jīng)營條件、信譽、實力和擔(dān)保能力，市場準入與退出機制，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)開發(fā)與報批，安全技術(shù)與標準，軟硬件支持系統(tǒng)的可靠性、安全性，管理人員素質(zhì)和管理制度以及安全程序等。《電子簽名法》雖然規(guī)定了一些認證機構(gòu)監(jiān)管方面的內(nèi)容，但仍不夠具體，對安全流程、認證服務(wù)、統(tǒng)一標準、實現(xiàn)交叉認證、細化電子認證，以及政府和企業(yè)在法律實施中應(yīng)該充當(dāng)什么樣的角色等，缺乏詳細的規(guī)定和描述。
應(yīng)對網(wǎng)上銀行電子支付相關(guān)問題的法律對策
從法律的角度應(yīng)對網(wǎng)上銀行電子支付存在的問題，目前可主要采取如下幾種方法。
(一)完善電子支付的法律體系。
面對電子商務(wù)的浪潮，法律明顯表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開展。國家應(yīng)組織力量進行相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補空白點，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。例如，修訂《票據(jù)法》已是當(dāng)務(wù)之急。因為我國《票據(jù)法》的嚴格規(guī)定已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進行，承認電子文本的效力，承認電子簽名的合法性是必需明確的。
(二)統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范。
電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來了強有力的沖擊，同時也給金融業(yè)帶來了“重新洗牌”的極大機遇和挑戰(zhàn)。面對新的情況，我國金融機構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進的國際規(guī)范與慣例，制定符合中國國情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標準和規(guī)范，以減少支付標準不一樣帶來的風(fēng)險；同時必須兼顧消費者的利益，在制定規(guī)范的過程中切實為消費者考慮。
(三)加強對電子支付的法律監(jiān)管。
在加快制定電子貨幣流通法規(guī)的基礎(chǔ)上，對于金融機構(gòu)的監(jiān)管，主要是從兩方面進行。一方面，要通過對其進入和退出金融市場進行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實力的機構(gòu)才能進入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡(luò)欺詐；另一方面，要加大對金融機構(gòu)電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過程中安全支付標準的審查和監(jiān)督，重視對電子貨幣風(fēng)險系統(tǒng)控制的監(jiān)管。
(四)加強電子支付的安全保障。
電子支付的特點范文6
[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟效果傳播效果電子支付
1994年10月，美國《熱線雜志》站點賣出了全球第一個網(wǎng)絡(luò)廣告，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)廣告的新時代，也標志著數(shù)字媒體開始成型。今天，大大小小的網(wǎng)站上都掛上了各種網(wǎng)絡(luò)廣告。2005年全球因特網(wǎng)上的廣告支出已達到147億美元，2006年中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場規(guī)模將達到46億元；至2010年，中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場規(guī)模預(yù)計將達到157億元。
網(wǎng)絡(luò)廣告效果的測定，不僅能對企業(yè)前期的廣告做出客觀的評價，而且對企業(yè)今后的廣告活動，能起到有效的指導(dǎo)作用。它對于提高企業(yè)的廣告效益，不論是宏觀的經(jīng)濟效益或是微觀的經(jīng)濟效益，都是十分重要的。
一、網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估的含義和意義
1.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估
網(wǎng)絡(luò)廣告效果是指通過廣告調(diào)查、廣告策劃、廣告創(chuàng)意和制作、廣告和實施等網(wǎng)絡(luò)廣告活動，對廣告主、消費者,以及社會所產(chǎn)生的效益和作用。
按廣告效果內(nèi)容分類網(wǎng)絡(luò)廣告效果可分為經(jīng)濟效果和傳播效果。本文正是以這兩個為基準進行效果評估的。
（1）網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果是指廣告活動在促進產(chǎn)品、勞務(wù)銷售，增加企業(yè)利潤等方面的作用。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果是廣告活動的最基本、最重要的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的直接效果。
（2）網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是指廣告活動在消費者心理上的引起反應(yīng)的作用。廣告的傳播效果是一種內(nèi)在的具有長遠影響的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的間接效果。
2.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估的意義
（1）有利于完善廣告計劃。通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果的評估，可以檢驗原來預(yù)定的廣告目標是否正確，網(wǎng)絡(luò)廣告形式是否運用得當(dāng)，廣告時間和網(wǎng)站的選擇是否合適，廣告費用的投入是否經(jīng)濟合理等等。從而可以提高制定網(wǎng)絡(luò)廣告活動計劃的水平，爭取更好的廣告效益。
（2）有利于提高廣告水平。通過收集消費者對廣告的接受程度，鑒定廣告主題是否突出，廣告訴求是否針對消費者的心理，廣告創(chuàng)意是否吸引人，是否能起到良好的效果，從而可以改進廣告設(shè)計，制作出更好的廣告作品。
（3）有利于促進廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估能客觀地肯定廣告所取得的效益，可以增強廣告主的信心，使廣告企業(yè)更精心地安排廣告預(yù)算，而廣告公司也容易爭取廣告客戶，從而促進廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、常用的網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估方法
1.網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果評估的內(nèi)容及指標
網(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的是促成產(chǎn)品的銷售，廣告主最關(guān)注的是由于網(wǎng)絡(luò)廣告的影響而得到的收益。收益是廣告收入與廣告成本兩者之差，網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果評估的內(nèi)容及指標主要包括網(wǎng)絡(luò)廣告收入和網(wǎng)絡(luò)廣告成本。
（1）網(wǎng)絡(luò)廣告收入（Income）。網(wǎng)絡(luò)廣告收入就是指消費者受網(wǎng)絡(luò)廣告刊登的影響產(chǎn)生購買而給廣告主帶來的銷售收入。
（2）網(wǎng)絡(luò)廣告成本（Cost）。目前有以下幾種網(wǎng)絡(luò)廣告的成本計算方式:①千人印象成本（CostPerMille）。千人印象成本是指網(wǎng)絡(luò)廣告所產(chǎn)生1000個廣告印象的成本，通常以廣告所在頁面的曝光次數(shù)為依據(jù)。②每點擊成本（CostPerClick）。所謂每點擊成本就是點擊某網(wǎng)絡(luò)廣告1次廣告主所付出的成本。③每行動成本（CostPerAction）。所謂每行動成本就是廣告主為每個行動所付出的成本。
CPM是目前應(yīng)用最廣，也是使用起來最簡單的指標。其含義是：廣告顯示1000次所應(yīng)付的費用。CPC也是目前常用的指標，在這種模式下廣告主僅為用戶點擊廣告的行為付費，而不再為廣告的顯示次數(shù)付費。由于CPM和CPC兩個指標都存在一定的局限性，所以有人提出了CPA指標。CPA指標對于廣告主最有借鑒意義，因為網(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的就是促進產(chǎn)品的銷售，這是通過消費者的行動來實現(xiàn)的。
2．網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估基本方法
（1）通過服務(wù)器端統(tǒng)計訪問人數(shù)評估;
（2）通過查看客戶反饋量評估;
（3）通過廣告評估機構(gòu)評估;
（4）通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估軟件評估。
三、電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果
1.電子支付的概念
電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移的行為。
電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動，它以金融專用網(wǎng)絡(luò)偽基礎(chǔ)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子信息來實現(xiàn)支付。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、因特網(wǎng)支付和移動支付。
2.電子支付工具
電子支付系統(tǒng)中使用的支付工具可以分為以下三大類：
（1）銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡；
（2）電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等；
（3）電子票據(jù)支付工具，如電子支票等。
3.電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果的原理
電子支付評估模型
網(wǎng)絡(luò)廣告引起的購物過程
（1）無效果階段。顧客可能被網(wǎng)絡(luò)廣告的廣告詞、畫面或者是其他因素吸引進入產(chǎn)品頁面，但并未對所宣傳的產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，于是離開。這個階段可視為廣告失效，并未對顧客產(chǎn)生任何效果。
（2）傳播效果階段。顧客對產(chǎn)品產(chǎn)生了興趣，于是瀏覽該產(chǎn)品。但可能因為諸多因素，顧客仍然會離開，不選擇購買產(chǎn)品，但其對產(chǎn)品已經(jīng)有了一定了解，留下印象。如果顧客對產(chǎn)品感興趣，便會有購買欲望，當(dāng)顧客下訂單，選擇支付方式，便完成購買。但這個階段并不代表顧客已經(jīng)完全確定購買商品，存在許多因素使得顧客改變購買計劃，取消支付，那么網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果并未實現(xiàn)，實現(xiàn)的是網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。這樣的潛在用戶可能會有再次購買行為，產(chǎn)品的特性已經(jīng)印在他們的腦海中。
（3）經(jīng)濟效果階段。處于該階段的顧客已經(jīng)完成支付過程，即不會出現(xiàn)退貨或者未支付貨款行為。電子支付的完成，標志著網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果的完全實現(xiàn)。因存在安全隱患問題，許多顧客會選擇線下支付，選擇線下支付的顧客在完成確認訂單后視為經(jīng)濟效果實現(xiàn)，因為商家在收到線下付款后便會確認訂單，然后發(fā)貨。
第三個階段的完成，說明了網(wǎng)絡(luò)廣告為企業(yè)直接帶來了經(jīng)濟效益，以電子支付完成為評估點，每完成一個，說明網(wǎng)絡(luò)廣告該次點擊是有效的。在支付系統(tǒng)中設(shè)置一個計數(shù)器，來統(tǒng)計完成電子支付的次數(shù)N，確認訂單數(shù)為M（等于電子支付次數(shù)N和非電子支付次數(shù)M－N之和），商品價格x，每次購買量y。在確認訂單處設(shè)置開關(guān)n，當(dāng)n＝1時，表示支付完成；當(dāng)n＝0時，表示未完成支付。在電子支付處設(shè)置開關(guān)s，當(dāng)s＝1時，表示選擇電子支付；當(dāng)s＝0時，表示選擇線下支付，s取值的前提是n＝1。Nsx∑y稱為純電子支付經(jīng)濟效果，記為NE＝Nsx∑y；（1－s）（M－N）x∑y稱為非電子支付經(jīng)濟效果，記為E＝（1－s）（M－N）x∑y。那么網(wǎng)絡(luò)廣告實現(xiàn)的最終經(jīng)濟效果為：n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y],記為B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E。
例如，一位顧客某一次點擊網(wǎng)絡(luò)廣告并完成購買，那么n＝1，若選擇電子支付，那么s＝1，所購商品單價為10元，一共購買了5件，那么網(wǎng)絡(luò)廣告實現(xiàn)的最終經(jīng)濟效果就是純電子支付經(jīng)濟效果，因為（1－s）＝0，那么，s＝1，x=10，y＝5，N＝1
NE＝Nsx∑y＝1×1×10×5＝50
若該顧客選擇線下支付，則，s＝0，x＝10，y＝5，M－N＝1－0＝1
E＝（1－s）（M－N）x∑y＝（1－0）（1－0）×10×5＝50
兩次所得結(jié)果雖然相同，但是所包含的意義不同，第一次是電子支付經(jīng)濟效果為50，第二次為非電子支付經(jīng)濟效果為50，那么為什么網(wǎng)絡(luò)廣告實現(xiàn)的最終經(jīng)濟效果為兩者之和E+NE，仍是50。因為我們計算的只是一次購買行為，選擇了電子支付，NE就為0，選擇線下支付，E就為0，因為一個人一次不可能又選擇電子支付又選擇線下支付，所以選擇電子支付時B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝NE＋0，選擇線下支付時B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝0＋E。再來看個例子，某商品在一個月內(nèi)的購買情況如下:
被確認訂單購買了10次，即M＝10，其中有6次選擇電子支付，即N＝6，那么M－N＝10－6＝4，該商品單價x＝10，在6次電子支付中，每次購買的數(shù)量為5,3,6,7,1,4，即y1=5,3,6,7,1,4，另外4次線下購買中，每次購買的數(shù)量為2,4,9,1，即y2=2,4,9,1。
則，
記住，單位可不是元，因為效果并不是效益。這里的幾個結(jié)果所反映的是網(wǎng)絡(luò)廣告到底產(chǎn)生多少經(jīng)濟效果，而網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是無法精確計算，例如每個人對產(chǎn)品的記憶程度是不同的，或者是偏好有所不同，導(dǎo)致廣告對其影響程度會有很大差異。
四、電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果模型的利弊
1.直接反映出網(wǎng)絡(luò)廣告帶來的經(jīng)濟效果
本模型的根本目的就是估算網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果，因為對經(jīng)濟效果的評估是網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估最主要也是最根本的目的。對經(jīng)濟效果的科學(xué)估算，可以為企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)廣告的實施效果提供分析基礎(chǔ)，企業(yè)可以根據(jù)評估結(jié)果，分析網(wǎng)絡(luò)廣告存在的問題，及時改進，不僅可以為企業(yè)減少不必要的損失，也可以為其他網(wǎng)絡(luò)廣告提供有用的參考數(shù)據(jù)。
2.與電子支付相結(jié)合，完全的電子化是未來發(fā)展必然趨勢
電子支付已經(jīng)成為網(wǎng)上購物一種必不可少的支付手段，方便快捷的特點使得電子支付替代線下支付成為可能，但電子支付存在的各種不安全因素也制約著電子支付的普及進度，也就會影響本模型的使用。但隨著網(wǎng)絡(luò)安全性地提高，電子支付趨勢勢不可擋。
3.將網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果和傳播效果基本分開，有利于評估直接經(jīng)濟效果
網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果和傳播效果是很難完全分開的，因為廣告對人們心理造成的影響會導(dǎo)致購買行為，但也會慢慢消失。如果顧客一次點進就完成購買，這樣評估便容易許多了。本模型利用電子支付完成確認訂單就增加一次經(jīng)濟效果評估系數(shù)N，可以很清晰的將傳播效果和經(jīng)濟效果分開。
4.以技術(shù)手段進行評估，排除人為因素對評估效果的影響
因為評估的采集和計算都是由計算機完成，因此可以排除很多人為造假因素。技術(shù)手段進行評估更為科學(xué)、準確，并且評估結(jié)果能夠用數(shù)據(jù)來表示。
5.模型簡單，不能完全反映出例外情況
模型構(gòu)造還不夠完善，只是簡單的總體評估。支付模式本身也存在很多不同的形式，所以例外情況不可排除。
6.參數(shù)數(shù)值存在缺點，不適合過大數(shù)據(jù)的計算
參數(shù)的設(shè)置對于小數(shù)額的評價極為有利，但是網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果的數(shù)字評估結(jié)果往往是巨大的數(shù)額，這樣對計算和顯示都存在不利，也就會失去評估的意義。在公式參數(shù)的選取和效果的計算上，應(yīng)更科學(xué)準確。
7.線下支付很難統(tǒng)計，為評估模型帶來新挑戰(zhàn)
