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保險經紀前景范文1

一、保險競爭對手會計的含義和特點

保險競爭對手會計是通過提供競爭者成本資源、成本結構、技術研發、產品定價、市場份額、銷售利潤包括承保利潤和資金運用收益等財務與非財務信息，并進行深入分析，以幫助保險經營管理者進行戰略定位，應對競爭局面，保持相對競爭優勢的一種現代會計管理方法。它是以保險公司戰略定位為中心的動態會計信息系統，其主要特點包括：

1.動態性

動態性是指在日新月異的保險市場競爭環境下，競爭對手會計要在權變理論的指導下，緊跟競爭對手的變化，為企業提供競爭對手的動態信息，幫助企業制定適合環境變化的發展戰略。

2.外向性

戰略管理會計是圍繞企業自身、競爭對手和顧客，從戰略的高度加以研究，提供基于企業自身資源和外部環境的信息。而競爭對手會計作為戰略管理會計的重要組成部分，以其外向性的特點使企業從狹隘的單一企業空間中走出來，在充分發揮子公司優勢的同時發揮好集團公司的優勢，并利用相對成本、相對價格、相對市場份額等內外對比指標為戰略管理服務。

3.相關性

相關性是指競爭對手會計以企業自身發展戰略為立足點，提供對其有顯著影響的競爭對手各方面信息，幫助企業預防風險，洞察機遇，保持相對優勢，穩固和提升戰略地位。

4.及時性

由于企業所處環境的復雜性和多變性，競爭對手會計還具有及時性的特點，緊盯競爭對手的變化，及時更新相關信息，適時修正和完善企業戰略計劃，保證其與當前形勢相適應。

二、保險競爭對手會計的重要作用

邁克爾.波特(Michael.E.Porter)在其著名的《競爭優勢》一書中指出：現有競爭者之間競爭的激烈程度是影響產業盈利能力的重要力量之一，行業競爭越激烈，競爭者對企業的影響越大，企業就越應注重對競爭對手的分析。企業在競爭中獲勝的決定因素是競爭優勢――一種相對于競爭對手的最終產品和市場的先行力量和價值的增值，競爭對手會計在保持相對競爭優勢、增強發展潛力方面發揮著重要作用。

1. 明確自身的優勢和劣勢

保險競爭對手會計通過自身與競爭對手的各方面對比分析，可以形成對自身優勢和劣勢的系統認識，自己比對手強在哪里、差在哪里、強多少、差距有多大，都可以找到答案。

“尺有所短，寸有所長”，明白了這一點，才能夠對競爭對手保持足夠的重視，揚長避短，做出符合市場形勢的戰略發展決策。

2. 了解潛在的機會和威脅

就競爭對手會計而言，第二產業和保險行業有很多共性，競爭對手會計可以幫助企業掌握從原材料采購到售后服務等各個相關市場的信息，提前把握潛在的機會和威脅。比如感光材料生產企業，通過競爭對手會計可以盡早意識到數碼相機的迅猛發展對膠卷的威脅，以便盡快調整戰略，開拓新的市場，增強企業發展后勁。一個建立時間較長有很強實力的大的保險公司，通過保險競爭對手會計可以盡早意識到新成立的保險公司在集團資源優勢、各大產業投資后的優勢、機制優勢、銷售網絡優勢以及整合分散性業務、法人團體業務、客戶服務體系和產品創新、服務創新、營銷渠道創新等可能造成的威脅，以便盡快調整集團公司和股份公司的發展戰略，開拓新的市場和領域。

3.預測競爭對手的反應

當企業在競爭市場上主動采取行動的時候，通過預先對競爭對手各方面信息的了解，可以預測對手將要采取的行動、行動能夠維持的時間等，盡量做到一切盡在掌握之中。比如一家新成立的小公司為了擴大市場份額，計劃率先打響價格戰，降低費率，加大折扣，提高手續費爭奪客戶，就可以通過競爭對手會計預測對手是否會跟著降價，降價幅度是多少，能承受的損失是多少，能維持多長時間等。

4.提高應變能力

在保險競爭市場上，競爭對手有可能率先采取行動，對企業的業績造成影響。競爭對手會計可以增強防范意識，避免措手不及，使企業迅速做出應對決策，盡快扭轉被動局面。

三、構建保險競爭對手會計的信息框架

構建保險競爭對手會計的信息框架要從明確公司的主要競爭對手入手，確定應該搜集哪些信息，開拓獲取信息的渠道，并采取科學的分析方法，這樣才能形成一套完整的體系，得出有價值的結論，為戰略管理提供支持。

1.明確企業主要競爭對手

企業首先應該明確與自身處于同一產業如產險和壽險，設計和銷售相似產品，擠占同一市場、同一渠道、同一客戶群體的主要競爭對手。為了掌握競爭對手的具體情況，有效實施分析，應該為每個值得關注的競爭對手創建一份信息檔案，在財務部門內組織專門機構和人員，負責信息檔案的維護和更新。

2.競爭對手會計需要收集的信息

企業收集競爭對手的相關信息包括財務信息和非財務信息。財務信息是指產品種類、銷售收入、生產成本、資產負債情況等反映競爭對手財務狀況和經營成果的信息。非財務信息是指技術研發、重要人動、經營策略等影響競爭格局的信息。財務信息必須與非財務信息緊密結合，才能綜合反映競爭對手的情況。

3.競爭對手會計獲取信息的渠道

有關競爭對手的信息渠道是多樣的，可分為公開渠道和間接渠道。公開渠道是競爭對手信息的主要來源，比如公開財務報告、廣告、行業分析資料和報告、政府統計報告、新聞報道等，雖然這些信息算不上什么商業機密，但只要系統地加以收集和分析，就能對企業戰略制定提供幫助。間接渠道是通過與競爭對手有業務往來的金融機構、中介機構、營銷渠道、客戶群體等以及競爭對手的前雇員獲取有價值的競爭情報。

4.競爭對手信息的分析

在充分收集競爭對手信息的基礎上，財務部門應有專門人員采用科學的分析方法對相關信息進行定性和定量的分析，并形成書面報告，為高管人員的戰略管理提供合理化建議。

四、保險管理會計人員在競爭對手會計中的角色

管理會計人員在競爭對手分析中扮演著重要的角色，它不僅是信息的收集者，而且是信息的加工處理者，它為企業的戰略決策提供了強有力的信息支持。在競爭對手會計分析中，管理會計人員的指導思想是為戰略管理服務，將競爭對手的信息分析上升到戰略管理的高度，其最終目標是增強企業的長期競爭力，提高企業的長遠績效。

綜上所述，保險競爭對手會計通過各種現代管理方法搜集和分析競爭對手的資源和成本等與戰略發展相關的信息，以挖掘和保持相對競爭優勢，謀求公司長期的生存和發展。目前，在世界500強的大公司中，已經有很多建立了競爭對手會計系統，為公司戰略發展提供了有力支持。競爭對手會計體現的是一種現代化的管理理念，隨著知識經濟的發展和經濟全球化的加強，這種理念必將滲透到整個保險管理會計信息系統。

參考文獻：

[1]陳麗敏.戰略管理會計的核心――競爭對手會計.產業與科技論壇，2007(3).

保險經紀前景范文2

【關鍵詞】農業保險 風險分散 財政補貼 制度創新

一、我國農業保險發展的現狀

隨著商業保險的蓬勃發展，我國逐漸開始了在農業保險領域的嘗試，由此便產生了農業保險。一般來說，農業保險不屬于商業保險的范疇，它是家為穩定國民經濟基礎，加強農業保護而實行的一種政策，是一定國家意志的體現，需要政府的扶持才能開展起來，而非一般的以盈利為目的的保險合同買與賣的經濟活動。

在農業保險發展的初期，財政部只在新疆、四川、湖南、江蘇、吉林、內蒙古6個省區開展了試點工作，而目前早已擴大到了全國范圍，使更多的農民可以從中受益。另外，在開展試點的初期，農業保險的保險品種僅僅包含水稻、玉米、小麥、母豬、奶牛等16種，如今更多的種植業和養殖業的品種都被納入了農業保險的承包范圍。讓農民可以沒有任何后顧之憂的種植或養殖適應本地區自然環境的物種，穩定了農民的收入，也對我國整體經濟的發展有重要的促進作用。除此之外，農業保險的保費補貼持續增加，通過政府補貼的逐年增加，農民參保的積極性得到了充分的調動，同時也引導了農業保險的迅速發展。

二、我國農業保險發展中存在的問題

農業保險的迅速發展對國家地方保險公司和農業都會產生積極的影響，是強農惠農的好政策。但在農業保險的發展過程中，出現了各種各樣的問題，這表明現行的農業保險制度安排還有很多不合理的地方。國家和政府還有很多需要改進的地方。

（一）政策制度設計不夠完善

我國政策性農業保險始于中央和地方對農業保險費的財政補貼，農業保險業務不再屬于商業保險的業務范疇，開辟出了一條專屬的發展途徑，在制定農業保險政策制度的過程中顯現出了各種問題：政策性農業保險應遵循的原則；中央和地方政府如何在經營和管理之間進行協調；什么樣的制度設計更能調動農民的投保積極性。針對以上問題，政府對農業保險方面的知識不夠了解，因此認識不到位，以至于沒有制定出適應各個地區實際情況的制度安排。

（二）道德風險和逆向選擇問題尤為突出

目前，我國農業保險的發展過程中存在著一個普遍的現象，那就是沒有實行風險區劃和費率分區，對于有的險種來說，全國甚至只有一個費率。因此，風險較高的地區和較低的地區農戶的投保積極性出現顯著的差別。更加令人難以接受的是有的地方政府居然利用自己的權利強制農戶進行投保，這不僅沒有保障廣大農民的利益，還損害了農戶的利益，更違背了我國發展政策性農業保險的初衷，從更深層次看，這種保險經營和管理方式是不合理不科學的。

道德風險在農業保險中也經常出現。保險人以假承保的險費的承保方式騙取投保人進行投保，而投保人也會采取各種方式手段來騙取保險人進行理賠，與一般的財產保險不同，農業保險中的道德問題不只存在于投保人一方，投保農戶的保險方都會出現道德風險，這是由于農業保險中保險方、投保方和政府部門之間的特殊關系決定的，逆向選擇和道德風險問題成為了農業風險業務領域發展緩慢的主要原因。

（三）財政補貼政策不夠完善

農業保險保費全部收入中占大部分的是中央和各地市縣級的政府補貼，它作為一種激勵機制，增強了農戶的投保積極性。另外，可能存在著地方政府和保險機構為了自身的利益，采取各種極端的方式和手段來套取中央財政補貼的現象，即存在嚴重的道德風險問題，還有一些地方政府財政補貼的力度過大，導致了農戶風險和保險意識減弱，以上這些都會使中央的財政補貼政策對農業保險發展的促進作用大大減弱。

（四）大災風險分散機制不夠健全

根據有關調查顯示，由于水澇和干旱等原因，與一般財產保險的經營風險相比，農業保險面臨的經營風險更大，而且系統性風險也更容易發生。雖然在試驗政策性農業保險以來，我國還沒有出現過大范圍的災害，但局部的地區也發生過較嚴重的旱災和水澇災害，所以可以看出無論是中央和地方政府還是保險公司都沒有完善的大災風險分散機制。

三、完善農業保險發展的政策建議

（一）完善農業保險制度

在農業保險的發展過程中，合理的制度安排對其發展起著重要的作用。2013年3月正式實施的《農業保險條例》為中國農業保險設計出“政府與市場合作”即“PPP（Public-Private Partnerships）”制度模式。國家要以農業的產業屬性和農業保險的政策屬性為出發點，使農業保險制度能夠很好的協調政府、保險機構和投保農戶之間的關系，充分體現出農業保險強農惠農的屬性。

（二）建立農業保險大災風險分散機制

農業風險一個最大的特點就是分布極不平衡，這是因為我國幅員遼闊，不同地區之間的自然環境和氣候條件都相差比較大。根據我國目前的實際情況，農業保險的大災風險分散機制至少要考慮中央一級，省級和保險機構三個層面，中央一級和省級應該對大災風險分散機制作出明確的規定和要求，只有做好這一點才能保證農業保險工作的順利開展。如果做不到這些，當遭遇到巨大風險時，保險公司可能面臨破產，而農戶的利益也會受到嚴重損失。另外，保險經營機構也要做好制度規范方面的工作，不僅要保障自己的利益，也要切實保證投保農戶的利益，促進農業保險的健康發展。

（三）加大財政政策的支持力度

自2007年以來，中央政府對農業保險的支持力度都非常大，但近幾年來，中央財政預算似乎放緩了在農業保險領域發展的步伐，其覆蓋范圍也比較小，雖然有些地方想在農業保險領域作出一些創新，增加農業保險的品種，但礙于沒有中央政府提供的支持，而只依靠自己又存在眾多因素的限制。因此，只能迫于當前的大環境放棄了這種會加快農業保險發展的想法。

財政補貼政策是政策性農業保險制度的重要標志之一，國家對農業保險的經營不以盈利為目的，是一項強農惠農的政策，在過去的幾年中，財政政策對農業保險的支持力度在不斷的加強，這是不可否認的。但從整體水平上來看，國家財政補貼的范圍和程度非常有限，針對這個問題，政府應擴大財政補貼。在農業保險領域的覆蓋范圍，提高保險的保障水平，進而促進和推動政策性農業保險制度的快速發展。

（四）建立農業保險費率精算制度及合理調節機制

在農業保險有效且持續的發展過程中，科學合理的精算農業保險價格至關重要。這不僅會關系到政府的利益也關系到了農民的切實利益。首先，各個地區就要把風險區劃和費率分區的題提上日程。其次，建立的費率精算制度必須具有很強的公信力。目前，我國主要是由保險公司來厘定農業保險價格。針對這個問題，政府應該充分意識到農業保險價格應該由政府來制定。因為這樣可以考慮到多方面的因素，使農業保險價格制度更合理，使農業保險發展的更為順利。

（五）加強對農業保險的監管

完善的監管措施對于農業保險的發展是一個必不可少的環節，但是在這之前，首先要完善農業保險的法律體系加強對保險機構的監管要綜合考慮市場行為，償付能力以及公司治理結構等多方面的問題。另外，也要加強對地方政府的監管，政府在農業保險經營中的權力不是無限大的。最后，農業保險的監管力量有待進步的充實和加強，中央政府應增加監管部門的人員配備。營造一個合法合規的農業保險發展的市場秩序，投保農戶的權益才有保障，政府支持政策的效率也會有保障，而我國農業保險的發展水平也會上一個新臺階。

四、我國農業保險發展的前景

我國政策性農業保險試驗已有些年，也頒布了《農業保險條例》，雖然還存在著一些需要解決的問題，但是不論是中央還是地方各級政府都加大了對農業保險發展的重視力度。我相信經過其多年的不懈努力，我國農業保險的發展前景必定是光明的。

（一）政府財政政策對農業保險的力度會不斷加大，結構將更加合理

政策性農業保險最基本的特征就是財政政策的支持。自2007年我國建立政府補貼的農業保險制度以來，中央和地方政府對農業保險財政補貼的力度都在不斷的加大，更多的保險險種和保險標的都獲得了財政補貼的保險費，而且補貼的總額也會隨著農業保險的發展而不斷增加。財政補貼的力度固然重要，但補貼結構的合理性同樣也是不容忽視的，財政補貼應充分考慮不同地區的實際情況，將公共財政的公平性和不同地區發展水平的差異性相結合，發揮出農業保險對農業發展的促進作用。

（二）農業保險產品將日益豐富，參保率將迅速提高

農業保險產品呈現出逐年增加的趨勢，種植業、林業、畜牧業和漁業的保險險種都越來越豐富，這種良好的態勢必定會促進農業保險的迅速發展。由于中央和地方政府對農業保險的財政補貼不斷加大，保險機構結合自身的利益和參保農戶的利益，必定會注重農業保險新險種的開發和推出，達到雙贏的效果。正是由于各級政府和保險機構采取了各項有效措施，切實保障了農戶的利益，農民投保農業保險的熱情必然會越來越高漲，因此農業保險的參與率也會迅速提高，農業保險在這種大環境的影響下必定會呈現出穩健的發展態勢。

（三）農業保險法律法規體系逐步形成，教育和研究越來越受重視

目前，農業保險領域頒布了一系列的法律法規，逐步完善了農業保險經營的法律體系。中央和地方政府、保險機構以及農戶都有了在農業保險發展過程中的大體框架和約束機制，雖然現在的規章制度還不夠完善，缺乏一定的合理性，但在財政部門的積極推動下，農業保險的法律體系會呈現出完善且合理的趨勢。在政策性農業保險全面推進的過程中面臨著很多理論、制度和技術方面的問題，這就暴露了我國缺乏農業保險領域方面人才的缺陷。針對這一問題，很多地方都加大了對農業保險科研和專業人才培養的重視程度。國家層面也設立了各種基金來鼓勵和支持在農業保險領域的研究。可以預見，農業保險領域的科研成果將與日俱增，農業保險經營和管理機構中的人才也將越來越突出，這將不斷提升我國農業保險的發展質量和加快農業保險的發展速度。

參考文獻

[1]庹國柱.我國農業保險的發展成就、障礙與前景[J].保險研究，2012（12）.

[2]庹國柱，朱俊生.完善我國農業保險制度需要解決的幾個問題[J].保險研究，2014（2）.

[3]羅向明，張偉，丁繼峰.地區補貼差異、農民決策分化與農業保險福利再分配[J].保險研究，2011，05：11―17.

[4]馮文麗.中國農業保險制度變遷研究[M].北京：中國金融出版社，2014年12月第一版.

保險經紀前景范文3

【關鍵詞】保險經紀人保險經紀人制度

保險經紀人制度是伴隨著海上保險的發展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿易活動，由于當時航海技術及造船技術都很落后，所以航海的風險很大。在長期的海上貿易中逐漸形成了海上保險，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀末16世紀初，哥倫布發現新大陸及達·伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿易中心由地中海沿岸轉移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經濟貿易的發展，現代保險業開始在英國發展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險，作為保險人和投保人媒介的保險經紀人便應運而生。

一、中國保險經紀市場的現狀

我國長期以來采用保險人制度，其最重要的原因是在很長一段時間內我國的保險“市場”只有一家保險公司——中國人民保險公司。保險市場中的保險條款、費率全部由中國人民保險公司制定；在業務開拓過程中只需招收保險人銷售保險產品，客觀上不存在對保險經紀人的需求。保險經紀人是伴隨著中國的改革開放和保險市場格局的形成而出現的。

20十世紀80年代以來，隨著我國改革開放和市場經濟體制的逐步建立，我國的經濟和保險事業都獲得了突飛猛進的發展，對保險經紀人的需求日益增多。保險經紀業逐步發展，保險經紀人制度逐步形成，成為保險市場中的一個重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險法》以法律形式正式確立了我國保險經紀人制度。然而中國的保險經紀人制度在其形成與發展過程中產生了諸多矛盾和問題。如：保險經紀人組織形式單一，有關的法律法規尚不完備，保險經紀人素質不高，行業自律、內控機制缺位，地下保險經紀時有發生等等。這些均不利于我國保險市場的良性運行，也制約著我國保險業向更高層次發展。特別是加入WTO后，我國保險市場與保險經紀市場對外開放將進一步加大，未來對保險經紀人的使用會越來越頻繁，保險經紀人之間的競爭將會越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢必損害我國保險經紀人的職業形象，引起保險經紀市場秩序的混亂，影響保險經紀業的發展和我國保險業與國際保險業的接軌，最終將阻礙整個保險業的良性發展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險經紀人制度給予明確的界定和解釋，認真分析研究我國保險經紀人制度發展過程中存在的問題，建立一個真正符合市場經濟要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險經紀人制度，從而促進中國保險業健康、全面地發展。

1999年中國保監會決定正式批準成立我國首批保險經紀公司，并于1999年5月15日在全國舉行了首次注冊保險經紀人資格考試。當時全國共有7186人參考，144人一次性通過資格考試。1999年底中國保監會批準首批三家全國性保險經紀公司江泰、長城、東大正式籌建。2000年6-7月這三家首批保險經紀公司正式成立。同時，中國保監會重新審批原來中國人民銀行和工商局所批準的國內保險經紀公司和國外經紀公司駐國內辦事處的經營執照。對于國內原來批準的保險經紀公司、從事經紀業務的商務公司，保監會經審查后一律認為不合格，堅決予以取締。2001年底中國保監會又批準了7家保險經紀公司成立，地點分別在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中國保監會審批開業的保險經紀公司就有48家。

目前，保險經紀人市場在我國尚處于初步發育階段，在這一階段存在著較多的問題。其中最主要的問題有三個。

1、業務內容不明晰

保險經紀公司對自身的優勢沒有清楚的認識，不知道主要應開展哪些業務、達到哪些目的。在某種程度上，以保險經紀公司目前的表現，只能稱其為更高一級的保險人，和國外的經紀公司存在著很大差距。

2、保險經紀的人力資源相當缺乏

保險經紀人中拿到保險經紀人資格證書的人數較少，而且他們中的大部分是保險公司的從業人員，要這些人轉變工作的難度較大。特別是經紀人資格只是最基本的要求，并不代表其具有足夠的從業技能和經驗。和其他金融行業比較，保險公司的從業人員文化素質明顯偏低，這種人力資源的匱乏使保險經紀人的發展缺乏堅實的基礎。

3、缺少有效的監管，造成了一些混亂局面

例如，在為投保人選擇保險公司時，保險經紀公司側重于傭金的高低；許多保險公司同經紀人爭奪業務，一些未在我國注冊的保險經紀公司進入市場搶占業務。同時，財會上沒有保險經紀人開支的費用科目，也沒有統一的費用標準。目前國家對保險人的傭金標準有統一的規定，對于保險經紀人采用和保險人統一的傭金標準肯定行不通，但是也不能任由經紀公司和保險公司討價還價，因為這樣會影響保險市場的穩定。

二、保險經紀人制度發展滯后的原因分析

保險經紀人的發展滯后有多方面的原因。經濟發展水平，保險業的發達程度，當局對保險業的監管目標與監管方式等都影響或制約經紀人制度的發展。

1、保險經紀人素質不高

目前我國保險經紀從業人員由于經驗少、技術低，與保險經紀業務發展要求相距很遠。盡管已舉行了幾次保險經紀人資格考試，但取得資格的人數不多，遠遠不能滿足保險經紀市場的需要。

2、保險經紀人組織形式過于單一

就目前來說，我國不允許個人經營保險經紀業務，也不允許保險經紀人以合伙企業形式存在。股份有限公司形式是在《保險經紀公司管理規定》中確定的，在該規定出臺之前保險經紀公司只能以有限責任公司的形式存在，嚴重缺乏靈活性。如我國臺灣地區，保險經紀人組織形式可選用個人形式和公司形式，凡具備經紀人資格者可以個人形式申請開業。英國等一些國家允許以合伙形式開業。

3、保險經紀人市場不夠完善

我國保險市場上保險主體不多，市場壟斷還比較強，存在著競爭不充分、不公平以及法規不健全等問題。從保險經紀人的設立來看，我國實行審批制，這無疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險經紀人市場的培育。英國、美國、日本采取的都是注冊登記制，只要符合條件的就可登記注冊。

4、保險經紀人傭金制度不規范

《保險經紀公司管理規定》第五十條規定：保險經紀公司依法辦理業務，應按雙方當事人約定收取經紀傭金。但實踐中，保險公司一般以投保人所需繳納的保險費的一定比例支付保險經紀人傭金。一般來說，我國目前財產險的傭金是保費的10％~30％，人壽和健康險的傭金比例一般在10％以下，意外傷害險傭金比例在20％左右。作為追求利益最大化的市場主體，保險經紀人必然為多賺取傭金而選擇保費率高但保障水平低的保險公司投保，從而損害了投保人的利益。

5、保險觀念落后

我國多數投保人的保險觀念比較陳舊，對保險服務沒有高層次的要求。在實踐中，有些投保人認為經紀人傭金雖然由保險公司支付，但“羊毛出在羊身上”，不通過經紀人而直接向保險公司投保可以節省傭金。因此，讓投保人真正了解保險經紀、充分利用保險經紀人，還有很多問題需要解決。在保險人方面，某些保險公司由于機構大而全、冗員太多，對成本核算不細，認為通過保險經紀人展業不如利用本公司人員展業，以降低成本。加之目前許多保險公司展業人員的收入直接與業務掛鉤，保險經紀介入保險市場，使得原來屬于保險公司的業務被拿走了卻還要付費，因此初期的磨擦不可避免。

三、保險經紀人制度建立的意義

保險經紀人無論是對于投保人、被保險人還是保險人而言，都具有重要意義。

對投保人和被保險人而言，由于保險市場的日趨成熟，市場中的供需雙方在數量上都有了較大的增長。同時，隨著整個社會經濟的發展和科技的進步，新的風險引出了人們對保險的新需求。保險人向市場所能提供的保險商品的種類也逐漸呈現出復雜化和多樣化的趨勢。這時，投保人要憑借自身的知識對保險人、投保種類和投保數量等因素做出符合自身風險和經濟條件的正確選擇是有一定困難的。而具有保險專業知識的保險經紀人的出現，就能夠使投保人的利益得到最大限度的保障并使投保人享有高水準的專業服務。

對保險人而言，自1988年3月中國平安保險公司的成立打破中國保險市場長期壟斷的局面之后，到目前已有20多家保險公司活躍在我國保險市場上。這一方面為保險市場注入了新的血液，另一方面也不可避免地加劇了競爭。競爭的最終目的就是用低于市場平均成本的成本來獲得高于市場平均利潤的利潤。對保險人來說，既要擴大承保范圍、拓展新業務，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財力是遠遠不夠的。保險經紀人可以利用其靈活性與專業性，有效地幫助保險人拓展業務、降低成本，同時有助于在市場上形成公平的競爭機制。

為促進保險市場的發展，我國保險市場必須與國際接軌，并采用國際同業的一些通常做法。在國際上，各國保險市場普遍存在著保險經紀人，且保險人的大部分業務都是經紀人招攬的。以英國保險市場為例，保險經紀人掌握著英國55％以上的保險業務，而法國的工業客戶每年則有近90％的保費是通過經紀人交給保險公司的。此外，我國加入WTO以后，大批外商進入中國市場，如不采用外商所熟悉的通過保險經紀人的方式招攬業務，我國保險業就有可能失去一個巨大的市場。因此，我們必須建立健全保險經紀人制度，以促進市場經濟的發展。

【參考文獻】

保險經紀前景范文4

論文摘要：責任保險是指以被保險人對第三人依法應負的民事賠償責任為保險標的保險。法經濟學是用經濟學的方法和理論考察、研究法律和法律制度的學科。從法經濟學的角度對責任保險這一法律制度進行分析，可以考察其產生和發展的合理基礎，從而更加深刻地理解此項制度。 

一、責任保險

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責任保險，指以被保險人對第三人依法應負的民事賠償責任為保險標的保險，又稱為第三者責任險。《保險法》第50條規定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應付的賠償責任為保險標的的保險。按保險標的的不同，可將其分為雇主責任保險、產品責任保險、職業責任保險和公眾責任保險等。

根據《保險法》的規定，責任保險的保險標的顯然屬于民事責任，后者又包括侵權責任和違約責任兩種。由于違約責任可以通過訂立信用保險合同或保證保險合同來解決，因此責任保險的保險標的即是侵權責任。

一般認為，1855年英國鐵路乘客保險公司向鐵路部門提供鐵路承運人責任保險，是歷史上首次出現責任保險。1875年，英國又出現了馬車第三者責任保險，可以看作是汽車第三者責任險的先導。隨著工業生產的不斷進步，責任保險的范圍也不斷增大，其在社會生活中的重要性也日益突出。而如前所述，責任保險以被保險人對于第三者的侵權賠償責任為保險標的，這使得其和侵權法之間產生了沖突。主要表現在以下兩個方面：

1、 責任保險使侵權責任社會化。侵權責任本應由侵權行為人來承擔，但責任保險使得侵權行為人（即投保人）的侵權責任轉嫁給保險公司，并通過保險公司這一媒介轉嫁給整個社會來承擔。

2、 責任保險使侵權法的損害賠償功能發生變化。侵權損害賠償責任一方面是對受害人的補償，另一方面又是對侵權人的一種懲戒。責任保險雖然使受害人的損失因有了保險公司作后盾而能得到保證，但也使得對侵權人的懲戒變得徒有虛名。

從上述兩個方面出發，很容易產生這樣的疑問：責任保險是否在變相的鼓勵人們放棄謹慎小心的生活態度？其最終結果是否有益于社會？本文將運用法經濟學方法對上述疑問進行回答。

二、法經濟學

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法經濟學是用經濟學的方法和理論，主要是運用價格理論，以及運用福利經濟學、公共選擇理論及其他有關實證和規范方法考察、研究法律和法律制度的形成、結構、過程、效果、效率及未來發展的學科。簡單的來說，法經濟學就是用經濟學的方法來對法律問題進行分析的科學。

1、世界上的資源是有限的，而人的欲望則是無限的，這就決定了每個人在進行任何滿足自己某種欲望的行為之前，都會通過理性的思考做出選擇。

2、每個人在進行各種日常生活的行為（感情生活除外）時，都會進行成本和收益的分析，并做出最有效率的選擇。而整個社會在進行某種抉擇之時也會進行成本和收益的分析，做出最有效率的選擇。

科斯在1960年所發表了論文《論社會成本》，被認為是法經濟學研究的里程碑。在該文的開篇，科斯提出，“傳統的（分析）方法總是使得所做決定的性質變得模糊不清。當A給B造成了損害之后，在需要做出判斷時，慣常的思維方式會這樣考慮：我們應當如何抑制A？但這樣的想法是不正確的，因為我們所面臨的問題具有相互性：消除了對B的損害即意味著對A造成了損害。因此，我們應當做出的判斷應該是：是否應允許A損害B，或者說是否應允許B損害A？問題的關鍵在于避免更為嚴重的損害。”這就是法經濟學的思維方式，即以是否具有效率作為判斷法律問題的標準，而非僅僅是以公平和正義作為標準。著名的科斯定理也是由該論文所推出的（科斯并沒有明確提出）：只要財產權是明確的，并且其交易成本為零或者很小，則無論財產權的初始狀態為何，市場均衡的最終結果都是有效率的。然而現實之中任何交易的成本都不可能為零，并且交易成本往往都很巨大，人們無法將其忽略。由于實際的交易成本必然為正，對科斯定理反推可得出這樣的結論：最有效率的市場均衡結果必然產生于交易成本最小的情況。因此，最佳的資源配置狀態就是使交易成本最小的配置狀態。科斯認為，法律對于資源配置起著極為重要的最用，因為財產權利的歸屬往往是由法律來設定的。舉例而言，物權法中的善意取得制度規定了善意第三人可以取得被無處分權人擅自處分的物的所有權，而之所以如此規定，就是因為這比相反的規定更加符合市場經濟的要求，即具有效率。同樣地，“法院也應當了解其判決的經濟后果，并在判決時考慮這些后果”。這就是法經濟學不同于傳統法學的地方，后者往往是以公平正義（即道德標準）為標準，而非以效率為標準。

三、對責任保險制度的經濟分析



假設A是侵權行為人，B是無過錯的受害人，A的行為使B遭受了1000元的損失。在沒有責任保險的情況下，根據侵權法，A應當對B的全部損失承擔賠償責任。此時會出現以下三種可能的情況：

1、A有能力承擔1000元的賠償數額。

2、A只能承擔部分賠償數額或完全不能承擔任何數額，但是B卻有能力自己承擔全部損失或A無法承擔的那部分損失。

3、A只能承擔部分賠償數額或完全不能承擔任何數額，同時B也無力自己承擔全部損失或A無法承擔的那部分損失。

在前兩種情況下，A需要全部或部分承擔B的損失，由于這個損失是由A或/和B自己完全承擔的，所以就沒有外部成本產生。此時的社會成本也就相當于A 和B之間的私人成本，即只有1000元。

而在第3種情況下，由于A和/或B無法承擔全部的損失，B所遭受的損失無法得到全部補償。這就意味著需要由A和B之外的人來承擔無法被補償的那部分損失，即A和B之間的活動在私人成本之外還產生了外部成本。而此時的社會成本就是上述私人成本和外部成本的總和。對B而言，其所面臨的問題就是該如何使自己的損失得到完全的補償，B獲得補償的途徑的不同就意味著所產生的外部成本的不同，并最終導致社會成本的不同。可以從以下兩個方面來考察這個問題：

(1)沒有責任保險制度。但存在政府設立的某種社會救助制度，B就可以依靠該制度獲得補償。但是，這種制度往往都存在于經濟較為發達的社會之中，并且該制度的設立毫無疑問也需要耗費巨額的成本。毫無疑問，此時的社會成本一定會超過1000元。如果不存在政府設立的社會救助制度，那么就只能由B自己來想辦法補償自己的損失了。要么B會無奈的接收現實，并最終無法生存；要么B會通過犯罪來滿足自己對財產的需求。無論是任何一種情形發生，其所產生的外部成本都是巨大的，而最終的社會成本也必然是巨大的。

(2)存在責任保險制度。如果A事先向保險公司投保了責任險，那么保險公司就會代替其向B支付賠償金。此時A和B之間的私人成本是1000元，而外部成本為零，因此社會成本是1000元。雖然在A和B之間出現了保險公司這一第三者，但是保險公司僅僅是代替A支付了對B的賠償金而已，其和B之間并沒有任何的其他關系。A和保險公司之間的保險合同關系則是另外一個經濟活動，當然，這項經濟活動同樣要產生成本。但是，這種成本肯定要比由政府建立社會救助制度的成本要小的多。

當然，一個貌似合乎邏輯的推理會在此時產生：在沒有責任保險之前，人們為了避免自己承擔責任，會履行謹慎注意的義務來防止自己的行為可能對他人產生的損害。但是有了責任保險，由于可以讓保險公司承擔責任，人們就會降低自己的注意程度，從而使保險事故的發生更為頻繁，導致社會成本的增加，并將其所帶來的收益抵銷。事實上這種推理忽略了本文之前所提過的一個基本原理，即每個人總會基于理性的分析從而作出對于自己效用最大的選擇。以醫生為例，假設醫生A在其執業過程中的醫療事故率為5件/年，其向甲保險公司投保了職業責任險。根據上述結論，由于A因為投了保險，那么便會在執業過程中降低自己的注意程度，必然的結果就是醫療事故率增大。這樣一來，至少會出現以下幾種結果：首先，甲會提高對A收取的保險費。由于醫療事故率的增大，如果甲繼續根據5件/年的事故率來收取保險費，則其無法從中獲利。其次，由于醫療事故率的增大，政府部門很可能會因此而吊銷A的醫師執照。再次，很多原本想讓A治療的病人便不會再選擇A，即A的潛在顧客會因為醫療事故率的增大而選擇其他的醫生就醫。無論如何，對A而言降低自己的注意程度都是不利益的，作為理性的人A是不會選擇這種做法的。

參考文獻

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[5] 楊立新．侵權行為法[M]．上海:復旦大學出版社，2005年．

[6] 高鴻業．西方經濟學微觀部分（第二版）[M]．北京:中國人民大學出版社，2004年．

保險經紀前景范文5

關鍵詞 保險業 牧區經濟 發展

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

加快我區保險業改革發展，建立市場化的災害、事故補償機制，有利于完善災害防范和救助體系，增強全社會抵御風險的能力，保障人民生命財產安全和經濟穩定運行；有利于完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求，提高全社會的保障水平，擴大居民消費需求，實現社會穩定與和諧；有利于優化金融資源配置，促進貨幣市場、資本市場和保險市場協調發展，健全金融體系，完善社會主義市場經濟體制；有利于充分運用保險機制和保險手段改進社會管理和公共服務，完善市場化經濟補償機制，有效化解社會矛盾和糾紛，推進公共服務創新，提高政府行政效能。

1發展多形式多渠道的農牧業保險

（1）奶牛養殖業在我區國民經濟中起著重要的作用。要認真總結奶牛保險試點經驗，完善奶牛保險實施方案，按照“政府引導、政策支持、商業化運作”的模式，分類分步推進奶牛保險試點工作。在呼和浩特市、鄂爾多斯市具有一定規模的奶牛養殖場、奶牛養殖小區推廣奶牛養殖場綜合保險和奶牛養殖園區綜合保險業務；在錫林郭勒盟開展奶牛保險統保工作；在興安盟探索、完善分散性飼養條件下奶牛保險的發展模式。積極開展對國家重點種畜禽場的保險試點工作。要盡快建立由農牧業、保險、財政、稅務等部門和有關龍頭企業參加的組織領導機構，整合多方面資源，研究、協調奶牛保險工作。各級政府要集中資金支持奶牛保險工作的開展，實行自治區、盟市、旗縣三級財政保險費用補貼政策，提高奶農的繳費能力。通過全方位開展奶牛保險試點工作，逐步擴大奶牛保險業務的承保面，健全奶牛養殖業風險保障機制。

（2）圍繞自治區農牧業產業化和農牧民增收工程，重點對乳、肉、絨（皮革、皮毛）、糧油、馬鈴薯（蔬菜、水果）、飼草飼料（特種生物資源及沙產業）六大主導產業提供保險保障，選擇重點盟市開展試點，鼓勵各盟市開展多形式、多渠道的農牧業保險試點工作。在認真調查研究的基礎上，在通遼市開展肥牛養殖保險和玉米種植成本巨災保險試點，在鄂爾多斯市開展阿爾巴斯種山羊保險試點，在烏蘭察布市開展馬鈴薯保險試點。貫徹落實自治區《林業產業發展規劃綱要（2006～2010）》，在興安盟開展林木保險試點。在呼和浩特、包頭郊區開展露地蔬菜塑料大棚保險試點，為“菜籃子”工程提供保險保障。要充分發揮農牧業保險公司和有實力、有經驗保險公司的技術、機構網絡優勢和人才專業特長，開發適合地區特點的保障適度、保費低廉、保單通俗的農牧業保險產品，建立適合農牧業保險的服務網絡和銷售渠道。

（3）發展農牧業保險，必須健全政策支持體系。各級政府及各有關部門要將農牧業保險作為支農支牧方式的創新，納入農牧業支持保護體系，明確政策性農牧業保險的范圍、支持政策等。要發揮農牧業主管部門的作用，積極引導農牧民投保，鼓勵龍頭企業資助農牧戶參加農牧業保險，組織推動農牧業保險的地區統保工作。財政部門要研究建立政策性農牧業保險與財政補助相結合的農牧業風險防范與救助機制，將政策性農牧業保險財政補貼納入各級財政預算體系，逐步建立政策性農牧業保險的風險補償專項資金。對保險公司經營政策性農牧業保險適當給予經營管理費補貼，并依托有關保險經辦機構，以項目形式進行管理。完善多層次的農牧業巨災風險轉移分擔機制，探索建立各級財政支持的農牧業再保險體系，逐步建立農牧業保險發展的長效機制。稅務部門要用足用好農牧業保險的稅收優惠政策，依據《中華人民共和國企業所得稅暫行條例》有關規定，對于保險公司開辦政策性農牧業保險業務，在一定期限內適當給予減稅或免稅政策。充分發揮地方、保險公司、龍頭企業、農牧戶等各方面的積極性，擴大農牧業保險覆蓋面，逐步建立具有我區特色的農牧業保險體系。

2發展城鄉養老保險和健康保險

適應建立社會主義市場經濟體制和建設社會主義新農村新牧區的要求，大力發展商業養老保險和健康保險等人身保險業務，滿足城鄉人民群眾的保險保障需求。

保險經紀前景范文6

[關鍵詞] 前列腺增生；剜除術；保留“尿道嵴”；TURP綜合征

[中圖分類號] R69 [文獻標識碼]A[文章編號]1674-4721（2011）07（a）-032-02

Transurethral reservations "urethral crest" enucleation of the prostate

YANG Dong

Department of Urology, the People′s Hospital of Yuezhi County, Sichuan Province, Yuezhi 614500, China

[Abstract] Objective:To evaluate the urethra to retain "urethral crest" enucleation of the prostate to improve surgical results and reduce the clinical significance of postoperative complications. Methods: 8 patients with benign prostatic hyperplasia patients to the procedure, and selected 10 patients with benign prostatic hyperplasia patients as the control group, patients are consistent with undergraduate transurethral of the prostate surgery(TUVP), postoperative incontinence, delayed bleeding, TURP syndrome occurs, the amount of tissue removed, surgical and hospital stay, voiding the clinical aspects observed and compared the situation. Results: The surgical removal of the gland to increase, compared to the control group, the average increase of 10 to 15 g. Surgery and hospitalization is shorten, compared with the control group average reduction of 15 min and 3 d. After urination, no incontinence, bleeding and other complications occurred. Conclusion: The procedure is carried out clinical significance.

[Key words] Prostatic hyperplasia; Enucleation; Reservations "urethral crest"; TURP syndrome

經尿道前列腺電切術（TURP）目前是手術治療前列腺增生的金標準。但對于＞60 g的重度前列腺增生，仍易發生水中毒（TURP綜合征）、術后大出血、尿失禁等并發癥以及手術時間較長，腺體殘留等困擾。為改善手術效果，減少手術并發癥，筆者采用經尿道保留“尿道嵴”前列腺剜除術治療前列腺增生8例，并與前列腺汽化電切（TUVP）術10例進行臨床對比，治療效果滿意，報道如下：

1 資料與方法

1.1 一般資料

選取本科2010年6月～2011年2月收治的8例前列腺增生患者，經IPSS評分，腹部B超，直腸指診，PSA等檢查確定為良性前列腺增生，年齡65～78歲，直腸指診前列腺≥Ⅲ度，經腹部B超計算質量為60～110 g，其中合并高血壓3例，心功能不良（心律不齊，右束支傳導阻滯，心瓣膜部分反流）2例，中葉突入膀胱者4例，行經尿道保留“尿道嵴”前列腺剜除術。選取同期收治的確定為良性前列腺增生患者10例，年齡60～76歲，直腸指診前列腺≥Ⅲ度，計算質量為60～100 g，合并高血壓2例，糖尿病3例，作為對照組，行常規TUVP術。

1.2 方法

經尿道保留“尿道嵴”前列腺剜除術手術步驟：①采用美國順康汽化里切設備；②有中葉突入膀胱者先于5～7點切除中葉增生腺體；③在11點、2點處切出2條縱溝達前列腺尖端；④用電切鏡頭端推擠精阜側后緣增生腺體，進入腺體與外科包膜之間間隙，沿此平面分左、右兩側葉逆行推剝腺體，出血處即予電凝止血，直達膀胱頸口；⑤再順行切除大部分已剝離的增生腺體組織，保留11～2點前列腺組織及黏膜；⑥修整切除膀胱頸口及精阜平面殘余組織、瓣膜，妥善止血。

2 結果

本組8例患者切除組織重45～90 g，對照組切除組織重30～70 g；手術時間40～90 min，平均65 min，對照組60～100 min，平均80 min。術后復查血常規、電解質無顯著變化，無遲發大出血患者，對照組術后4例血鈉低于正常值，4例血紅蛋白較術前降低1～3 g。1例術后1 d出現大出血，再次手術清除血塊，止血。保留尿管3～5 d，平均4 d，平均住院時間為4 d，對照組保留尿管5～9 d，平均7 d，平均住院時間為7 d，拔除尿管后排尿通暢，尿線粗，有力，無尿失禁發生。隨訪1～2個月，排尿正常。對照組2例發生暫時性尿失禁，3～7 d后癥狀改善。

3 討論

經尿道保留“尿道嵴”前列腺剜除術是一種較新的前列腺腔內手術方式，設計初衷與尿控有關，有觀點認為在尿道外因素（神經分配、尿道外括約肌）正常的前提下，功能尿道的長度和功能（尿道壓力、彈性、黏膜墊的塞子作用）是尿道控制尿液最重要的兩個因素[1]。保留的“尿道嵴”在儲尿期起到黏膜墊的塞子作用。增加了尿道壓力和關閉面積，而該部位前列腺增生不明顯，不會造成梗阻[2]。本組8例患者術后無尿失禁發生（傳統TURP術后尿失禁發生率為1.0%～2.2%，單純前列腺剜除術后短暫尿失禁更多[3]），對照組2例暫時性尿失禁發生。但本組例數較少，尚待積累樣本進一步觀察、證實。

該術式切除增生腺體較徹底，可以剜除精阜周圍電切不易切除的腺體組織，接近開放手術切除率，本組8例患者組織切除率接近術前計算質量，減少了術后復發可能。同時保留的“尿道嵴”排尿時組織伸展成漏斗，降低了單純前列腺剜除術時前列腺尖端陡峭折面瓣膜的阻力作用，對尿流動力學影響減少[2]。本組患者拔除尿管后均排尿通暢，尿流率有明顯改善。嘗試該術式的另一個體會是術中出血較少，視野較清晰，術后無遲發大出血發生。術中沿前列腺外科包膜推剝前列腺腺體，剝離創面較光滑平整，術中出血點易發現，逆行推剝過程中已阻斷控制了前列腺主干血管，再順行切除剝離的整塊組織時基本不出血。術后遲發大出血主要是手術時汽化凝固壞死組織，在恢復期脫落，導致凝固栓塞的血管開放所致[4]。該術式因術中電切、電凝創面減少，術后壞死脫落組織少，不易發生大出血，本組術后無遲發大出血發生（傳統TUVP術后大出血發生率為2.0%～5.0%[3]）。對照組1例出現術后大出血。

可縮短手術及住院時間，無TURP綜合征發生，增加了手術安全性，本組前列腺均≥Ⅲ度 。最大110 g，平均手術完成時間65 min，體會如熟悉程度增加，還會縮短手術時間，比同等大小前列腺TUVP手術時間縮短，平均住院4 d，也較TUVP手術住院時間減少。因該術式前列腺窩創面光滑，減少收收，TUVP綜合征不會發生，本組患者術后復查電解質無顯著改變，（傳統TUVP綜合征發生率為2.0%[4-6]），合并有高血壓，心功不良者手術過程平穩。

總之，經初步嘗試經尿道，保留“尿道嵴”前列腺剜除術認為有臨床開展價值，在減少術后尿失禁發生率方面有積極意義，可進一步探討、驗證。在增加腺體切除率，減少術中出血，術后遲發大出血，縮短手術及住院時間等方面比對照組有優勢。

[參考文獻]

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[3]那彥群.中國泌尿外科疾病診斷治療指南[M].北京:人民衛生出版社,2006:58.

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[5]孫杰明,韋錦新,甘偉勝,等.經尿道前列腺電汽化術治療前列腺增生癥的臨床研究[J].廣西醫學,2005,27(4):4.