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高風(fēng)險投資理財方式范文1
投資理財漸成時尚
老年人由于子女已經(jīng)成家，各項生活費用支出減少，有了一定的累積，家庭理財是不得不面對的問題。對退休老人來說，投資理財既是一種需求也是一種時尚。
但現(xiàn)實生活中，由于受生活習(xí)慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財?shù)恼J(rèn)識上存在誤區(qū)：有的人認(rèn)為理財就是節(jié)衣縮食；有的則認(rèn)為理財就是存錢拿利息。一項調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，儲蓄仍是退休老人的首選，但由于利率較低，往往收益也不高，所以說，長時間的大額儲蓄并不是一種最好的理財方式，常常喪失更好的投資機會。
自2006年以來，中國A股市場以及開放式基金的漲幅普遍達(dá)到100%以上，因此很多老年人禁不住賺錢的誘惑，紛紛加入到了買股票和買基金行列。其實，投資理財?shù)囊?guī)則是高收益必然伴隨著高風(fēng)險，并且高風(fēng)險需要較好的心理承受能力，而老年人由于受思想觀念、心理素質(zhì)以及健康狀況等因素的影響，風(fēng)險承受能力一般偏弱。因此，老年人在進(jìn)行投資理財時應(yīng)有足夠的心理準(zhǔn)備：即贏得起，也輸?shù)闷稹?/p>
投資理財時需注意的5大心態(tài)
1 不能太保守 許多老年人平時生活需要用錢時，就從工資卡、退休金卡中支取，對卡內(nèi)資金也不聞不問，最多把余錢從活期轉(zhuǎn)定期。
許先生原先是一家國有企業(yè)辦公室的干部，工資不是很高，每月也就1600多元，但這在廠子里已屬比較高的了，因而他非常知足，退休后倒也有了8萬多元的積蓄。近年來，社會興起了投資理財熱，許先生的愛人也經(jīng)常聽到別人有意無意地談起，買理財產(chǎn)品、基金或股票掙了不少……也許說者無意，聽者有意。于是許先生愛人就跟他商量，我們是否也投資一下，讓那8萬元也生點小錢出來，好留著養(yǎng)老。哪知話音剛落，就被許先生呵斥了一通，咱攢點錢不容易，不能亂花，萬一炒股把幾十年的辛苦錢給賠進(jìn)去了，該怎么辦？錢還是存在銀行里，既方便又安全，再說了，咱養(yǎng)老還有兒子呢！
據(jù)了解，目前靠養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)仍是我國絕大多數(shù)人養(yǎng)老的兩種主要方式。因此，許多老年人不愿意參與投資理財，將全部積蓄均放在銀行。一項調(diào)查顯示，僅有10%左右的老年人進(jìn)行了一些投資如國債、股票、基金、房產(chǎn)。老年人應(yīng)在對投資市場有所了解的基礎(chǔ)上，適當(dāng)投資一些國債、銀行理財產(chǎn)品、基金甚至股票，以獲得較高的收益。
2 不應(yīng)把理財當(dāng)發(fā)財 應(yīng)當(dāng)樹立正確的理財觀，而不要被某只股票、基金某段時間的豐厚收益沖昏了頭腦。所謂理財，是合理地安排投資，以錢生錢并不是理財?shù)娜亢x。而老年人退休后收入有限，抱著發(fā)財?shù)挠^念把已有的積蓄投資于股票或基金，很難承受市場波動的心理壓力。
63歲的趙女士是一名退休多年的中學(xué)教師。2006年5月，操持完小兒子的婚事后，一下子陷入到了“空巢”的寂寞之中。恰巧那時我國股市經(jīng)歷了5年熊市后發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)折，常聽到周圍一些人大談股票、基金，而且賺了很多錢等等。股票、基金真那么好賺錢？這事觸動了她。于是，她開設(shè)了賬戶，傾向于炒股票。由于她對股市一點也不懂，人云亦云，加之心態(tài)不穩(wěn)，頻繁操作，因此資產(chǎn)收益總是負(fù)值。
3 不能孤注一擲 股票和基金的高收益是與高風(fēng)險相關(guān)聯(lián)的，切忌押上畢生積蓄投資股票或基金。因為相比起銀行存款和購買國債，股票和基金理財總是存在風(fēng)險的。中老年人必須準(zhǔn)備好養(yǎng)老錢，在資金還有富余的情況下再適當(dāng)投資股票或基金，一來具有獲利的希望，二來也可以充實一下退休后的生活，尋求一些樂趣。
馬先生是1999年入市的老股民，他退休后便專心研究股市，對國家經(jīng)濟政策、方針的分析頗有見解，市場感覺很敏銳，久經(jīng)股市的磨礪，已成為老練的投資者。馬先生炒股的心態(tài)很好，他說：“我投入股市的都是閑錢，賠賺很正常，也不是特別看重收益率。對我來說，天天要到股市來，就是尋求一種樂趣，這已經(jīng)成為我生活的一部分。”
4 不能過于沖動 基金或股票隨時都在波動，不要在一時沖動下短期內(nèi)頻繁進(jìn)行買賣交易，特別是對于基金類產(chǎn)品，由于其購買和贖回費率均較高，故頻繁交易并不會獲得較好收益。
62歲的葛先生退休后和幾個朋友均成了“養(yǎng)基”專業(yè)戶，但半年后的收益卻讓他很是不明白，一直堅持低價買入高價賣出的他發(fā)現(xiàn)自己的收益并沒有想象的那么高。后來查詢交易賬單才明白，原來他大部分的收益都用來交納了申購費和贖回費用了！
5 不能貪心不足 當(dāng)自己持有的基金或股票不斷上漲時，應(yīng)根據(jù)自己制訂的獲利底限及時把握好時機拋出，不能貪心不足盼望著其永遠(yuǎn)漲下去，因為市場千變?nèi)f化，股票或基金隨時有可能從一個極端走向另一個極端。
將近半年的牛市，甄女士持有的幾支股票持續(xù)飄紅，收益均達(dá)到甚至超過了100%，而她并沒有及時出倉，認(rèn)為可能會繼續(xù)上漲，但形勢卻急轉(zhuǎn)直下，大盤迅速下跌，而自己的股票也跌回了原來的價錢甚至被套，后悔晚唉！
理財固然有必要，但身體健康更重要
雖然說老年人不太適合投資股市，但許多老年人卻不甘寂寞，有調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，坐在證券公司認(rèn)真看著行情討論走勢的人中，老年人占有相當(dāng)大的比例。老年人在進(jìn)行投資理財時，除了要關(guān)注市場的情況外，還需要注意自己的身體健康情況，一定要遵循身體健康第一、財富第二的原則。畢竟身體是革命的本錢嘛。
不應(yīng)跑交易所過勤 雖然及時把握股市或基金市場的變化非常重要，但也不要頻繁奔波于交易所與家之間。畢竟交易所人多環(huán)境不好，空氣污染及噪聲污染較重，不利于身體健康，且易感染流感等傳染性疾病，同時往返的舟車勞頓也會讓身體吃不消，由此導(dǎo)致的身體不適甚至生病是得不償失的！
馬先生自從加入股民行列后便成了進(jìn)出交易所最多的人之一，交易日每天兩次準(zhǔn)時到交易所報到，一呆就是將近一天，最近明顯感覺下肢不適，到醫(yī)院一查原來是得了下肢靜脈曲張。
不要看電腦時間過長 隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，在家中電腦上觀察股市的實時變化比到交易所方便了許多，在網(wǎng)上炒股的老年人也越來越多，但長時間地面對電腦不但令人易得肌肉勞損，長時間短距離專注電腦熒光屏，更會令眼部肌肉勞損，引致眼睛疲勞、困倦、眼疼，嚴(yán)重者甚至出現(xiàn)視力模糊及頭痛。老年人的頸椎、腰椎退變多較嚴(yán)重，而長時間端坐在電腦前就容易導(dǎo)致頸椎病或腰痛。因此，應(yīng)注意不要盯電腦時間過長，一般來說每30分鐘應(yīng)離開電腦屏幕5～10分鐘，活動活動筋骨，閉目休息或遠(yuǎn)眺，以緩解眼部疲勞，同時每天不宜長時間坐在電腦旁，應(yīng)安排一些戶外活動時間，以延緩頸椎、腰椎退行性改變。
要保證充足的、高質(zhì)量的睡眠 投資理財(特別是購買股票或基金時)是一件費時費腦的活動，但不能讓其影響到正常的睡眠。隨著年齡的增高，老年人的腦動脈逐漸硬化，血管壁彈性降低，管腔變窄，腦血流量相對減少，使得腦組織呈慢性缺血、缺氧狀態(tài)。一旦疲勞或睡眠不足，就極易出現(xiàn)打呵欠、愛瞌睡現(xiàn)象，這是人體衰老的一種表現(xiàn)。因此，充分合理的睡眠不但對老年人的身體健康十分重要，也有利于保持頭腦清醒。
要控制好慢性病 老年人常伴有一些慢性病，如高血壓、糖尿病、冠心病、腦血管硬化等。原則上患有這些慢性病的老年人不建議投資股票、基金等風(fēng)險較大的項目，即便是在投資其他種類理財產(chǎn)品時，也應(yīng)控制好自己的慢性病，以免因所投資的產(chǎn)品發(fā)生波動而造成不必要的意外發(fā)生。
老年人投資理財招數(shù)多
銀行儲蓄
與基金、股票等理財方式相比，銀行儲蓄的收益率相對較低，但其方便、靈活、安全的特點早已深入人心，尤其是深得老年人的歡心。
目前，銀行儲蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大額存款、積零成整、定活兩便以及通知存款、教育儲蓄等多種方式。同樣是存款，掌握一定的技巧，選擇不同的方式，獲得的收益也就不一樣。
若資金在一段時期內(nèi)不用，不妨選擇整存整取定期儲蓄。但存款期限不宜過長，因為儲蓄存款還有望升息，一年定期最佳；若屬暫時閑置資金，不妨存“通知存款“(五萬元起存)，該存款取用方便，且收益高于“定活兩便“及半年期以下的定期存款。對于不足五萬元的應(yīng)急錢，一般人往往選擇存活期或定活兩便，實際上這部分錢存三個月定期(并約定到期后自動轉(zhuǎn)存)最合算。如果有子孫尚在接受教育的，可選用一部分教育儲蓄，既有定期儲蓄收益，又能享受利息免稅待遇。
國債
對于中老年人來說，風(fēng)險低、流動性佳的國債也不失為理財?shù)暮眠x擇。按券面形式，國債大致可分為無記名式(實物)國債、憑證式國債和記賬式國債三種。三種國債相比，各有特點。在收益上，無記名式國債和記賬式國債要略好于憑證式國債。在安全性上，憑證式國債要略好于無記名式國債和記賬式國債。后兩者中，記賬式國債安全性又略好些。在流動性上，記賬式國債略好于無記名式國債，無記名式國債又略好于憑證式國債。
一般來說，無記名式國債更適合金融機構(gòu)和投資意識較強的購買者。中老年人理財不建議投資無記名式國債，綜合比較，具有一定收益、流通性強的記賬式國債是不錯的選擇。
保險
合理購買一些保險也是一種風(fēng)險較小的投資理財方式。目前，適合老年人選擇的保險形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些。另一方面是老年人對保險認(rèn)識不足，認(rèn)為老年人的保險費率相對較高，不劃算。從保險的功用來看，在老年人生活中，保險不再是用來贏利的手段，而主要是資產(chǎn)管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是最合理。
從目前市場上的老年險產(chǎn)品看，主要有兩種：一種是專為老年人設(shè)計的意外傷害保險，另一種則是一些保障年限相對比較長的長期壽險產(chǎn)品。
雖然老年人買保險難，但并非就失去了投保的意義。對于老年人來說，因為他們已經(jīng)度過了人生中大部分風(fēng)險階段，而且也積蓄了一定的經(jīng)濟實力，對一般風(fēng)險還是有相應(yīng)承受能力的。這時候重要的是資產(chǎn)的保值、增值，同樣重要的是健康風(fēng)險防范，所以健康險、意外險或醫(yī)療險是中老年人需要著重選擇的保險。
保本型產(chǎn)品
銀行推出的理財產(chǎn)品是指客戶按約定把資金交給銀行運作獲取收益的理財方式。傳統(tǒng)的人民幣理財產(chǎn)品都是以國債、政策性金融債、央行票據(jù)等銀行間債券市場流通的高信用等級債券為投資渠道，收益穩(wěn)定，到期能保證向客戶返本付利。
承諾保底的人民幣理財產(chǎn)品，門檻被限制在5萬元以上。傳統(tǒng)保本型的人民幣理財產(chǎn)品的回報收益一般比同期存款實際利率要高出20%～40%，基本上沒有風(fēng)險，省心省力，適合沒有理財專業(yè)知識、抗風(fēng)險能力較弱的普通儲戶。
基金
按照投資目標(biāo)的不同，基金可以分為股票基金、債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場基金。
由中老年人年齡特點和承受風(fēng)險特點來看，可以考慮貨幣市場基金，或以債券基金為主，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。尤其是貨幣市場基金，“零認(rèn)購費率”和“零贖回費率”進(jìn)一步降低了投資的成本，提供了更多的短線收益空間及良好的流動性。
對股票型基金有特別愛好的中老年人，如果手中資金屬長期資金，比如是3～5年的閑置資金，在對市場有較大把握的情況下，也可以考慮選擇中長期增值潛力較高的股票型基金。
股票
股票是風(fēng)險較高的一種投資理財方式，回報高，但風(fēng)險大。一般來說老年人不適合炒股，即便要炒股，也應(yīng)該保持平和心態(tài)，理性看待股市變化，同時應(yīng)盡量選擇業(yè)績較好的股票(藍(lán)籌股)較長時期持有。
老年人理財應(yīng)該控制在2～3個產(chǎn)品之間，而且最好選擇自己熟悉的產(chǎn)品。如老年人習(xí)慣投資國債，以國債為參照標(biāo)準(zhǔn)，還有債券型基金、保本型基金也可以列入考慮范圍。對于有炒股經(jīng)驗的老年人，也可適當(dāng)投資股票，對一些優(yōu)質(zhì)股票以較長期持有為好。老年人可以將自己的閑散資金分成幾份，用30%投資基金(建議以債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場基金為主)，作為滿足較高收益的投資；用40%購買國債，作為晚年養(yǎng)老資金的儲備；最后30%存入銀行作為應(yīng)急備用金。即如果投資者的全部資金為10萬元，那么3萬元可用來投資基金，4萬元用來買國債，3萬元存銀行較適宜。這種組合既可滿足老年人對收益的追求，又可有效降低投資風(fēng)險，使資金漸漸增值，并有助于老年人的身心健康，不至于承擔(dān)過多壓力。
高風(fēng)險投資理財方式范文2
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪姟Ｌ貏e是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。
家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段
一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段
二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。
階段
三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段
四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。
階段
五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段
六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。
四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略
目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第
一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第
二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟目標(biāo)？）第
三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。
又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會
經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。
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高風(fēng)險投資理財方式范文3
關(guān)鍵詞：家庭投資理財；現(xiàn)狀；對策
中圖分類號：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02
一、家庭投資理財?shù)母拍罴胺绞?/p>
1 家庭投資理財?shù)母拍睢ｋS著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學(xué)地對家庭財產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計未來的收益，確立階段性的財產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計相應(yīng)的財務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。
2 家庭投資理財?shù)姆绞健．?dāng)前，各種新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：
儲蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。
國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風(fēng)險小于股票。適合于理財態(tài)度比較保守的家庭。
股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險，并且具有相關(guān)專業(yè)知識的家庭。
基金。基金將眾多的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金風(fēng)險小，省時省事，是缺少時間和專業(yè)知識的家庭合適的投資工具。
房地產(chǎn)。購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化。同時，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。
保險。保險是對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償。
期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風(fēng)險高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。
實物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險小，保值功能強，收益率高的優(yōu)點，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。
二、我國城鎮(zhèn)居民家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀
1 我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟收入等經(jīng)濟指標(biāo)差距也較大。
2 居民財富逐步增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經(jīng)濟增長和居民收入的增長速度。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個人對資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風(fēng)險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔(dān)保的國債或者等同于國家信用擔(dān)保的銀行存款。
4 現(xiàn)有投資理財環(huán)境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實現(xiàn)。特別是對低收入者，不動產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險高，受干擾因素多，需花費大量時間與精力，規(guī)劃不合理會影響生活質(zhì)量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。
5 居民家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費品（不包括汽車）比重過低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。
6 居民理財觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費意識和理財習(xí)慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識影響，社會信用意識不強。信用意識除了體現(xiàn)在消費上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財富形態(tài)上，還遺留著來自農(nóng)牧社會的傳統(tǒng)“斯土有斯財”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當(dāng)實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。
三、家庭投資理財?shù)膶Σ?/p>
1 培養(yǎng)家庭投資理財?shù)睦砟睢榱藢崿F(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
2 根據(jù)家庭差異性合理理財。家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
3 重視風(fēng)險管理。風(fēng)險管理作為理財投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對癥下藥和節(jié)約成本。在個人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評價和修改，所以風(fēng)險管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個動態(tài)的反饋的過程。
4 注重生活理財和財產(chǎn)保全。理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠郑敭a(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán)。因為意外（如生病）很容易使積累的財富在短時期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來投資風(fēng)險和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財時，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設(shè)定的生活水平。
5 加強投資理財，加速財產(chǎn)增長。在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進(jìn)行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。
6 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標(biāo)和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標(biāo)時要盡量量化自己的長、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。總之，只有知識加實踐，每個家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。
參考文獻(xiàn)：
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高風(fēng)險投資理財方式范文4
單身期
參加工作到結(jié)婚前：2～5年
理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財?shù)慕?jīng)驗。另外，由于此時負(fù)擔(dān)較輕，可為自己買點兒意外保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重的風(fēng)險。
投資建議：可將積蓄的60%投資于風(fēng)險大、長期回報高的藍(lán)籌股、偏股型基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。
理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃資產(chǎn)增值計劃應(yīng)急基金購置住房
家庭形成期
結(jié)婚到孩子出生前：1～5年
理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。此階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄，或購買收益好、變現(xiàn)快的貨幣基金。
理財優(yōu)先順序：購置住房購置硬件節(jié)財計劃應(yīng)急基金
家庭成長期
孩子出生到高中畢業(yè)：17～19年
理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。但隨著子女的自理能力增強，可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)；40%投資股票、外匯或銀行理財產(chǎn)品；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃資產(chǎn)增值管理應(yīng)急基金特殊目標(biāo)規(guī)劃
子女大學(xué)教育期
孩子上大學(xué)以后：4～7年
理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較重，應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。
投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；40%用于銀行存款或國債，以支付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃債務(wù)計劃資產(chǎn)增值規(guī)劃應(yīng)急基金
家庭成熟期
子女參加工作到父母退休前：
約15年
理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，因此，最適合積累財富。但由于已進(jìn)入人生后半期，萬一風(fēng)險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是不宜挪作他用的。存儲型保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于積累養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較穩(wěn)妥的選擇。
投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理養(yǎng)老規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃應(yīng)急基金
退休以后
理財重點：應(yīng)以安度晚年為目的。在這個時期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。
投資建議：將可投資資本的10%用于保本避險型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。
理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃應(yīng)急基金
當(dāng)然，理財也會有風(fēng)險，所以，我們在進(jìn)行投資前，有必要先盤算一下自己承擔(dān)風(fēng)險的能力。超過自己承受的限度，風(fēng)險就會變成負(fù)擔(dān)或壓力，可能會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。
總之，人生理財?shù)某晒Σ粌H需要正確的財富觀，而且需要具備相關(guān)的理財知識、相應(yīng)的投資能力和必要的理財技巧。理財是我們每個人、每個家庭所必須面對的經(jīng)濟課題，為了讓我們每一個家庭生活得更好，就讓我們從現(xiàn)在開始快樂理財吧。
高風(fēng)險投資理財方式范文5
這個夏天，股市給投資者的風(fēng)險教育課惡補得夠多了，大漲大跌一直在考驗投資者的心理承受力。28歲的小吳，兩個月前“由于沒有經(jīng)受住身邊朋友前赴后繼入股市的誘惑”，自己也拿了幾萬塊錢積蓄打算入市賺點旅游基金，誰想收益沒輪到自己，倒是見證了無數(shù)諸如千股跌停、千股停牌的歷史時刻，嚇得趕緊割肉離場。“雖然股票賺錢快，可是賠錢更快，太嚇人了！還是穩(wěn)當(dāng)點兒好。”
近來，像小吳這樣，因為承受不了股市下跌的風(fēng)險而撤場的投資者比比皆是，有的甚至不惜割肉逃跑。可是，眼看著豬肉價格一天天上漲，不能讓錢閑著。高風(fēng)險承受不了，那就投資一些風(fēng)險相對小一些的理財產(chǎn)品。
市場上投資品種眾多，按照投資風(fēng)險的高低可以分為高風(fēng)險產(chǎn)品和中低風(fēng)險產(chǎn)品，銀行理財、信托、債券、國債和銀行存款等都屬于中低風(fēng)險產(chǎn)品。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著股市“陰晴不定”，加上央行近期降息降準(zhǔn)，投資者開始考慮調(diào)整個人資產(chǎn)配置，收益穩(wěn)定、風(fēng)險較小的投資理財產(chǎn)品“大圣歸來”，又成了投資者眼中的“香餑餑”。
低風(fēng)險理財再受寵
據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，股市火熱的時候，大量資金從銀行搬進(jìn)股市。但是，自從股市暴跌后，相當(dāng)多的投資者再次將目光轉(zhuǎn)回銀行理財?shù)确€(wěn)健產(chǎn)品。
“股市的一場暴跌，比任何營銷還管用，這個月我們新產(chǎn)品出來，我在微信朋友圈上一發(fā)，立馬就有不少人跟帖。有些客戶一看到信息就直奔而來，有幾款收益稍高點的產(chǎn)品當(dāng)天就被搶完了。”某股份制銀行客戶經(jīng)理表示，盡管理財收益率有下滑，但投資者對理財?shù)臒崆槎葏s并未減少。
記者從多家銀行了解到，這樣的情形并不少見。“股市火熱的時候，大量資金從銀行搬進(jìn)股市，為了挽留客戶，不少銀行極力‘做高’收益率。但是，自從股市暴跌后，相當(dāng)多的投資者再次將目光轉(zhuǎn)回銀行理財?shù)确€(wěn)健產(chǎn)品。”某銀行人士坦言。
據(jù)了解，受各方影響，部分資金回歸理性市場，理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融的銷售受到熱捧，銀行理財產(chǎn)品和P2P平臺的產(chǎn)品昨日甚至被“一搶而光”。
“昨天半小時就銷售了700多萬元的產(chǎn)品。”某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺負(fù)責(zé)人告訴記者。此前，該平臺一天的消化額才250萬元，近期不少大戶將股市的資金重新挪回理財市場。
數(shù)據(jù)顯示，支付寶旗下的招財寶在股市暴跌的兩周里，成交額增長約180億元，環(huán)比增加14%，新增成交用戶環(huán)比增加11%。
合理配置低風(fēng)險
2014年11月底降息以來，股市走出了一波牛市行情，吸引大量貨幣市場資金進(jìn)入股市。在股市降杠桿大跌后，會有大量資金回流貨幣市場，不少風(fēng)險偏好較低的資金撤回，資產(chǎn)配置重新提上日程。
交銀施羅德分析認(rèn)為，下半年，中國貨幣政策將延續(xù)“穩(wěn)中偏松”的基調(diào)。貨幣市場上，央行將靈活運用正逆回購、SLO、SLF、MLF等常規(guī)手段平抑市場利率波動；隨著存貸比監(jiān)管政策放松，短期內(nèi)降準(zhǔn)、降息的概率降低。“在經(jīng)濟數(shù)據(jù)持續(xù)低迷時，不排除有一次降息、兩次降準(zhǔn)的可能。”交通銀行宏觀策略研究人士表示。
在寬松的流動性影響下，貨幣類產(chǎn)品收益率也將下行，包括貨幣基金和銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率或也將進(jìn)一步降低。不過，即便如此，經(jīng)歷過本次大跌，高風(fēng)險與低風(fēng)險資產(chǎn)搭配對投資者而言顯得更為重要了。
此前，恒生銀行環(huán)球市場主管黃偉鴻接受媒體采訪時建議，下半年投資者在資產(chǎn)配置的時候，需要更注意低風(fēng)險和高風(fēng)險資產(chǎn)的搭配。
低風(fēng)險產(chǎn)品中，比同期存款收益要高的銀行理財產(chǎn)品依然是很好的選擇。在謀求股市高收益的同時，應(yīng)該注意有一部分資金用來買理財產(chǎn)品，而且購買時間越長越好。黃偉鴻表示，下半年理財產(chǎn)品至少要買半年的產(chǎn)品，最好做到一年期，因為整個市場仍將保持流動性持續(xù)寬松的狀況。有理財專家表示，在市場不明朗之時，投資者也可以選擇更為靈活的投資方式，例如將部分流動資金放置于隨時可以贖回的貨幣基金等低風(fēng)險投資產(chǎn)品，以備隨時使用。此外，銀行理財分析師也再次提醒投資者，不建議將所有資金都放于一個籃子中，尤其是對于普通投資者而言，全放到高風(fēng)險股票市場并不合適。一般而言，要保留3～6個月的流動資金以備日常花銷，投資資金也應(yīng)該在長期、短期和高低風(fēng)險之間進(jìn)行搭配。交銀國際董事總經(jīng)理首席策略師洪灝分析認(rèn)為，股市在短期內(nèi)產(chǎn)生技術(shù)反彈，但反彈之后仍將繼續(xù)去杠桿。交銀施羅德則分析認(rèn)為，股市調(diào)整將發(fā)生在經(jīng)濟上行兌現(xiàn)后一段時間內(nèi)，因此目前股市相對大宗商品、債市、地產(chǎn)仍具備相對配置價值。
低風(fēng)險=保本
近年來，理財產(chǎn)品的競爭基本上體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，哪里有高收益的理財產(chǎn)品存款就搬向哪里，投資者也習(xí)慣了剛性兌付下的固定收益類銀行理財產(chǎn)品。
不過對此，投資者需要有清醒認(rèn)識。雖然各產(chǎn)品名稱都為“理財產(chǎn)品”，由于不同種類的產(chǎn)品對應(yīng)的基礎(chǔ)資產(chǎn)不同，個別產(chǎn)品在個別時點的風(fēng)險已經(jīng)不亞于證券市場的投資。
高風(fēng)險投資理財方式范文6
參加工作到結(jié)婚前(2至5年)
理財重點:該時期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān),精力旺盛,因為要為未來家庭積累資金,所以,理財重點應(yīng)是努力尋找一份高薪工作,打好基礎(chǔ)。
也可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資,目的是學(xué)習(xí)投資理財經(jīng)驗。另外,由于此時負(fù)擔(dān)較輕,年輕人的保費又相對較低,可為自己買點人壽(601628 股吧,行情,資訊,主力買賣)保險,減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。
投資建議:可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種;20%選擇定期儲蓄;10%購買保險;10%存為活期儲蓄,以備不時之需。
結(jié)婚到孩子出生前
(1至5年)
理財重點:這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經(jīng)濟收入有所增加,生活趨于穩(wěn)定,但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質(zhì)量,往往需要支付較大的家庭建設(shè)費用,如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上,稍有積累后,可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具,如偏股型基金及股票等,以期獲得更高的回報。
投資建議:
可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金;35%投資于債券和保險;15%留作活期儲蓄。
孩子出生到上大學(xué)前
(9至12年)
理財重點:家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。但隨著子女的自理能力增強,父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè),如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議:可將資本的30%投資于房產(chǎn),以獲得長期穩(wěn)定的回報;40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險;10%是活期儲蓄,以備家庭急用。
孩子上大學(xué)后
(4至7年)
理財重點:這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說,完全有能力支付,不會感到困難。因此,可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗,發(fā)展投資事業(yè),創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭,通常負(fù)擔(dān)比較繁重,應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點,確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下,到了這個階段,理財仍未取得成功的家庭,就說明其缺乏致富的能力,應(yīng)把希望寄托在子女身上,千萬不要因急需用錢而亂理財。
投資建議:將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資,但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險;40%用于銀行存款或國債,以應(yīng)付子女的教育費用;10%用于保險;10%作為家庭備用。
子女工作到自己退休前
(約15年)
理財重點:這期間,由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài),加上子女開始獨立,家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕,因此,最適合積累財富,理財重點應(yīng)側(cè)重于擴大投資。但由于已進(jìn)入人生后期,萬一風(fēng)險投資失敗,就會葬送一生積累的財富。所以,在選擇投資工具時,不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外,還要存儲一筆養(yǎng)老金,并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一,雖然回報偏低,但作為強制性儲蓄,有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全,是比較好的選擇。
投資建議:將可投資資本的50%用于股票或同類基金;40%用于定期存款、債券及保險;10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近,用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上,應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。
孩子出生到上大學(xué)前
(9至12年)
理財重點:家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。但隨著子女的自理能力增強,父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè),如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議:可將資本的30%投資于房產(chǎn),以獲得長期穩(wěn)定的回報;40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險;10%是活期儲蓄,以備家庭急用。
孩子上大學(xué)后(4至7年)
理財重點:這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說,完全有能力支付,不會感到困難。因此,可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗,發(fā)展投資事業(yè),創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭,通常負(fù)擔(dān)比較繁重,應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點,確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下,到了這個階段,理財仍未取得成功的家庭,就說明其缺乏致富的能力,應(yīng)把希望寄托在子女身上,千萬不要因急需用錢而亂理財。
投資建議:將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資,但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險;40%用于銀行存款或國債,以應(yīng)付子女的教育費用;10%用于保險;10%作為家庭備用。
子女工作到自己退休前
