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定投投資理財(cái)范文1

民航固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目特點(diǎn)

（一）整體規(guī)模之大前所未有國(guó)務(wù)院2012年出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)民航業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，拉開(kāi)了國(guó)家加強(qiáng)機(jī)場(chǎng)規(guī)劃和建設(shè)的步伐。過(guò)去幾年，民航發(fā)展規(guī)模增速可以說(shuō)是前所未有。“十二五”期間，民航全行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，累計(jì)完成運(yùn)輸總周轉(zhuǎn)量3459億噸公里，年均增長(zhǎng)9.6%；完成旅客運(yùn)輸量18億人，年均增長(zhǎng)10.3%；完成旅客周轉(zhuǎn)量28836億人公里，年均增長(zhǎng)12.5%；完成貨郵運(yùn)輸量2887萬(wàn)噸，年均增長(zhǎng)2.3%，完成貨郵周轉(zhuǎn)量904億噸公里，年均增長(zhǎng)3.1%，較“十一五”期間分別增長(zhǎng)了71.8%、73.2%、84.4%、33.2%和42.3%。全行業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1800億元左右，是“十一五”期間的3.1倍。“十二五”末，我國(guó)共有頒證運(yùn)輸機(jī)場(chǎng)210個(gè)，較“十一五”末增長(zhǎng)35個(gè)；機(jī)隊(duì)規(guī)模4554架，其中運(yùn)輸飛機(jī)2650架，通航機(jī)隊(duì)1904架，較“十一五”末分別增加1053架和894架。

（二）建設(shè)速度之快前所未有隨著民航業(yè)的快速發(fā)展，民航基本建設(shè)項(xiàng)目的建設(shè)速度也呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。一是建設(shè)目標(biāo)定位清晰。在《新時(shí)代民航強(qiáng)國(guó)建設(shè)行動(dòng)綱要》中，與建設(shè)目標(biāo)相關(guān)的有三個(gè)：在機(jī)場(chǎng)建設(shè)方面，建設(shè)布局功能合理的國(guó)際航空樞紐及國(guó)內(nèi)機(jī)場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)，重點(diǎn)是構(gòu)建機(jī)場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)體系，建設(shè)世界級(jí)機(jī)場(chǎng)群，推進(jìn)樞紐機(jī)場(chǎng)建設(shè)；在空管建設(shè)方面，提出要實(shí)施空管強(qiáng)基工程；在通用航空發(fā)展方面，提出強(qiáng)化通航基礎(chǔ)保障體系。二是建設(shè)速度明顯加快。根據(jù)民航局《民航發(fā)展“十三五”規(guī)劃中期評(píng)估報(bào)告》，截至2018年6月，“十三五”規(guī)劃中的48個(gè)機(jī)場(chǎng)建設(shè)項(xiàng)目已竣工，91個(gè)機(jī)場(chǎng)正在建設(shè)或可研批復(fù)，26個(gè)機(jī)場(chǎng)已立項(xiàng)，總體實(shí)施率達(dá)74%。

（三）復(fù)雜程度之高前所未有民航固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目本身具有一定規(guī)律。一是投資項(xiàng)目組成相對(duì)復(fù)雜。既有機(jī)場(chǎng)的新建、改建、擴(kuò)建等建設(shè)項(xiàng)目，也有空管的配套建設(shè)項(xiàng)目，還有航空公司的基地建設(shè)、臨空經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)等。二是投資項(xiàng)目大小不一。大的比如有北京大興國(guó)際機(jī)場(chǎng)屬于國(guó)家級(jí)重點(diǎn)基本建設(shè)項(xiàng)目，投資規(guī)模大，關(guān)注度高、要求高；小的比如局部的升級(jí)改造，雖然體量偏小，但也是民航固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的重要組成部分。三是投資項(xiàng)目建設(shè)周期長(zhǎng)短不同。

（四）管理要求之嚴(yán)前所未有隨著國(guó)家財(cái)經(jīng)制度改革，民航投資建設(shè)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)管理工作也隨之發(fā)生變化。一是預(yù)算編報(bào)涵蓋面廣。預(yù)算的編報(bào)涵蓋了政府采購(gòu)預(yù)算、項(xiàng)目預(yù)算績(jī)效指標(biāo)的設(shè)立及評(píng)價(jià)，同時(shí)預(yù)算編報(bào)要求不斷增加。二是資金管控越來(lái)越嚴(yán)。國(guó)庫(kù)集中支付改革已融入項(xiàng)目資金支付方式、會(huì)計(jì)核算等各環(huán)節(jié)。三是采購(gòu)程序越來(lái)越規(guī)范。除履行建設(shè)程序外，項(xiàng)目采購(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行政府采購(gòu)、招投標(biāo)等程序。四是績(jī)效管理要求越來(lái)越高。項(xiàng)目預(yù)算績(jī)效管理逐步深化，對(duì)預(yù)算管理及業(yè)務(wù)管理工作提出了更高的要求。

主要存在問(wèn)題及原因分析

（一）資金規(guī)模前期論證不到位，實(shí)際投資與概算差異過(guò)大受項(xiàng)目變更、匯率、招投標(biāo)等因素，前期規(guī)模論證在項(xiàng)目決算階段很有可能發(fā)生較大偏差。個(gè)別大型項(xiàng)目由于在建設(shè)過(guò)程中，缺乏對(duì)項(xiàng)目的成本、進(jìn)度、質(zhì)量、安全、信息等因素風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向型過(guò)程控制，導(dǎo)致基本建設(shè)項(xiàng)目工程超出概算。

（二）竣工決算編制緩慢，固定資產(chǎn)移交不及時(shí)財(cái)政部規(guī)定“基本建設(shè)項(xiàng)目完工可投入使用或者試運(yùn)行合格后，應(yīng)當(dāng)在3個(gè)月內(nèi)編報(bào)竣工財(cái)務(wù)決算，大型項(xiàng)目不得超過(guò)6個(gè)月”。受項(xiàng)目進(jìn)度和簽證、變更導(dǎo)致竣工價(jià)款結(jié)算不及時(shí)等因素影響，在實(shí)際工作中往往很難按時(shí)完成。同時(shí)，受實(shí)物移交和決算編制影響，項(xiàng)目資產(chǎn)不能及時(shí)移交，財(cái)務(wù)報(bào)表中在建工程比例大、計(jì)入固定資產(chǎn)比例較低的情況明顯。

（三）管理職責(zé)不清晰，資產(chǎn)管理待加強(qiáng)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資產(chǎn)管理涉及建設(shè)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、使用部門(mén)和實(shí)物管理部門(mén)等。項(xiàng)目建設(shè)各個(gè)環(huán)節(jié)的管理職責(zé)相對(duì)復(fù)雜，各個(gè)部門(mén)往往各自為政、責(zé)權(quán)重疊，權(quán)責(zé)落實(shí)不明確。項(xiàng)目驗(yàn)收后至正式移交前，部門(mén)間銜接不緊密，導(dǎo)致項(xiàng)目資產(chǎn)在此期間的管理處于真空狀態(tài)。

（四）運(yùn)維成本考慮不夠，后續(xù)支出資金保障乏力基本建設(shè)項(xiàng)目在投資前對(duì)可行性、必要性、科學(xué)性和實(shí)用性等都經(jīng)過(guò)嚴(yán)格論證，但對(duì)后期的運(yùn)維模式、成本等方面往往缺乏合理的規(guī)劃，后期運(yùn)維成本預(yù)算編制缺乏科學(xué)化、精細(xì)化，前期缺乏有效預(yù)計(jì)還會(huì)影響運(yùn)維資金的籌措。

（五）維護(hù)保養(yǎng)不及時(shí)，運(yùn)維管理不到位固定資產(chǎn)管理中普遍存在“重購(gòu)置、輕管理”的現(xiàn)象，造成了不必要的浪費(fèi)。由于管理觀(guān)念淡薄，固定資產(chǎn)投入初期，為減少成本支出，不重視對(duì)設(shè)備的保養(yǎng)，導(dǎo)致固定資產(chǎn)提前報(bào)廢，無(wú)形中增加了單位的成本費(fèi)用。

（六）財(cái)務(wù)管理人員能力不夠，投融資管理水平欠缺在固定資產(chǎn)投資決策過(guò)程中，財(cái)務(wù)管理人員由于對(duì)項(xiàng)目可行性缺乏周密系統(tǒng)的分析和研究，普遍存在著憑經(jīng)驗(yàn)、憑主觀(guān)決策的現(xiàn)象；在籌資決策過(guò)程中，財(cái)務(wù)管理人員對(duì)于融資方式的認(rèn)識(shí)思路狹窄，也不善于運(yùn)用科學(xué)的方法進(jìn)行資本結(jié)構(gòu)決策管理，導(dǎo)致企業(yè)普遍存在資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高的現(xiàn)象。

構(gòu)建基于全過(guò)程管理的財(cái)務(wù)管理體系

投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)全過(guò)程管理體系如圖1所示。

（一）可研初設(shè)階段的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃可研階段，通過(guò)分析投資項(xiàng)目需求單位的發(fā)展規(guī)劃和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，明確具體投資方案；對(duì)規(guī)劃的投資項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究；制定周期性的投資計(jì)劃，合理安排項(xiàng)目投資；開(kāi)展項(xiàng)目的前期工作，合理管理項(xiàng)目的前期費(fèi)用。

（二）項(xiàng)目實(shí)施中的財(cái)務(wù)管理項(xiàng)目實(shí)施階段，加強(qiáng)工程的財(cái)務(wù)預(yù)算管理、財(cái)務(wù)概算的執(zhí)行、工程的財(cái)務(wù)支出管理、工程的資金籌集管理、合同執(zhí)行管理、核算等。

（三）竣工驗(yàn)收、結(jié)算與決算中的財(cái)務(wù)管理竣工驗(yàn)收階段，做好資產(chǎn)的清點(diǎn)與移交、工程的驗(yàn)收以及資產(chǎn)的暫估轉(zhuǎn)資。在結(jié)算階段，配合完成核實(shí)工程的實(shí)際工程量審核。配合建設(shè)部門(mén)進(jìn)行資產(chǎn)的清點(diǎn)和工程整體驗(yàn)收。竣工決算編制完成后，應(yīng)盡快進(jìn)行上報(bào)、審計(jì)、批復(fù)等工作。

（四）資產(chǎn)交付中的財(cái)務(wù)管理項(xiàng)目竣工驗(yàn)收合格后，應(yīng)按照“誰(shuí)使用、誰(shuí)擁有”的原則依據(jù)固定資產(chǎn)臺(tái)賬辦理資產(chǎn)交付。資產(chǎn)交付后，要盡快完成結(jié)余資金的上繳或處理。

（五）項(xiàng)目后期的財(cái)務(wù)管理項(xiàng)目資產(chǎn)移交后，應(yīng)按實(shí)際適當(dāng)調(diào)整前期運(yùn)維方案。適時(shí)啟動(dòng)項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理后評(píng)估工作，形成對(duì)本次項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理的總體評(píng)價(jià)，找出存在問(wèn)題，不斷改進(jìn)。

提升固定資產(chǎn)投資財(cái)務(wù)管理水平幾點(diǎn)建議

（一）提高重視，形成固定資產(chǎn)財(cái)務(wù)管理的良好環(huán)境1.提高對(duì)資產(chǎn)管理的重視程度切實(shí)履行國(guó)有資產(chǎn)的主體管理職責(zé)，充分認(rèn)識(shí)財(cái)政部“把資產(chǎn)管理放在與資金管理同等重要位置”的深刻意義，強(qiáng)化對(duì)資產(chǎn)管理的責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識(shí)，完善制度體系和內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資產(chǎn)管理和監(jiān)督，充分發(fā)揮固定資產(chǎn)投資作用和投資效益，切實(shí)落實(shí)好國(guó)家和民航發(fā)展戰(zhàn)略。2.充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理的重要作用項(xiàng)目建設(shè)與財(cái)務(wù)管理相輔相成，密不可分。財(cái)務(wù)管理的基本任務(wù)是貫徹執(zhí)行國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)；依法、合理、及時(shí)籌集、使用建設(shè)資金；做好會(huì)計(jì)核算的基礎(chǔ)工作，準(zhǔn)確完整核算項(xiàng)目成本；參與做好項(xiàng)目資金的預(yù)算編制、執(zhí)行、控制、監(jiān)督和考核工作，控制建設(shè)成本，減少資金損失和浪費(fèi)，提高投資效益。3.促進(jìn)業(yè)財(cái)融合，提升人員綜合能力推進(jìn)業(yè)財(cái)融合，建立適應(yīng)業(yè)財(cái)融合發(fā)展的整體管控架構(gòu)，加大單位人、財(cái)、物等各類(lèi)資源的配置力度，相關(guān)人員要具備廣闊視野、全局意識(shí)和溝通協(xié)調(diào)能力，有效發(fā)揮業(yè)財(cái)融合的中堅(jiān)作用；財(cái)務(wù)人員要主動(dòng)深入到業(yè)務(wù)的決策和實(shí)施中，了解核心業(yè)務(wù)發(fā)展需求，充分發(fā)揮戰(zhàn)略財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)的重要作用。

（二）多措并舉，持續(xù)完善固定資產(chǎn)的財(cái)務(wù)管理手段1.完善管理制度建立和完善固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目管理制度，形成一套互通互聯(lián)的管理制度體系，聚焦制度執(zhí)行。同時(shí)梳理相關(guān)業(yè)務(wù)流程，明確部門(mén)職責(zé)，厘清工程管理、實(shí)物管理與財(cái)務(wù)管理的各自界限，優(yōu)化固定資產(chǎn)管理的內(nèi)控體系，有效制衡權(quán)利、防范風(fēng)險(xiǎn)。2.加快信息化應(yīng)用按照“流程信息化”的要求，加強(qiáng)信息技術(shù)在資產(chǎn)管理中的應(yīng)用，結(jié)合新的管理思維，梳理業(yè)務(wù)流程，前移管理關(guān)口，整合資產(chǎn)資源。將財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)與各業(yè)務(wù)系統(tǒng)相集成，通過(guò)數(shù)據(jù)信息適時(shí)共享，促進(jìn)部門(mén)協(xié)同，最終建立一套業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)一體化管控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目配置、執(zhí)行、運(yùn)維、報(bào)廢的全生命周期閉環(huán)式管理。3.加強(qiáng)投融資管理財(cái)務(wù)管理人員應(yīng)積極參與項(xiàng)目投資評(píng)價(jià)，在進(jìn)行內(nèi)外部環(huán)境分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際綜合運(yùn)用凈現(xiàn)值法、內(nèi)含報(bào)酬率法等決策方法，估算投資方案的各類(lèi)價(jià)值指標(biāo)，為科學(xué)決策提供依據(jù)。同時(shí)，綜合運(yùn)用資本結(jié)構(gòu)決策方法，合理選擇負(fù)債融資、權(quán)益融資等籌資方式，降低資金成本。關(guān)注集團(tuán)授信貸款、可轉(zhuǎn)換債券等新型融資方式與工具，不斷拓寬思路，拓展融資渠道。

（三）把握重點(diǎn)，抓住固定資產(chǎn)竣工決算等關(guān)鍵環(huán)節(jié)1.加強(qiáng)成本管理通過(guò)建立基建項(xiàng)目工程投資控制機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格落實(shí)規(guī)劃設(shè)計(jì)，嚴(yán)把工程追加，最大限度減少人為因素導(dǎo)致的工程變更；堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向型審計(jì)策略，引入第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)，對(duì)工程造價(jià)進(jìn)行合理評(píng)估，加強(qiáng)成本監(jiān)督監(jiān)管，努力化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，打造良好的財(cái)務(wù)治理體系。2.規(guī)范竣工財(cái)務(wù)決算通過(guò)建設(shè)管理、資產(chǎn)使用、財(cái)務(wù)等部門(mén)之間的配合與溝通，對(duì)在項(xiàng)目建設(shè)前期及施工過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)處理，把好工程結(jié)算關(guān)，加強(qiáng)日常數(shù)據(jù)收集，夯實(shí)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，提升固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目竣工財(cái)務(wù)決算編制的及時(shí)性。3.關(guān)注資產(chǎn)移交資產(chǎn)使用和實(shí)物管理部門(mén)應(yīng)“提前介入、及時(shí)補(bǔ)位”，按照職責(zé)分工、密切協(xié)調(diào)配合，積極參與固定資產(chǎn)項(xiàng)目資產(chǎn)移交全過(guò)程管理，與項(xiàng)目建設(shè)部門(mén)形成管理合力。對(duì)于投資額較大、建設(shè)期較長(zhǎng)的項(xiàng)目可以采取階段移交方式，切實(shí)做到投資項(xiàng)目資產(chǎn)“有人建、有人接、有人管”，將管理責(zé)任落到實(shí)處。

（四）關(guān)注后續(xù)，實(shí)現(xiàn)全閉合的資產(chǎn)管理鏈條1.加強(qiáng)后期運(yùn)維預(yù)算管理固定資產(chǎn)投資應(yīng)在建設(shè)初期就明確資產(chǎn)交付和使用單位。把資產(chǎn)管理與預(yù)算管理結(jié)合起來(lái)，將后期運(yùn)維預(yù)算納入部門(mén)預(yù)算考慮，為單位下階段的資金籌措打好基礎(chǔ)。重點(diǎn)研究未來(lái)的運(yùn)維管理方式、人員配備要求等，加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目投資建設(shè)后期成本的計(jì)劃和把控，將運(yùn)維成本的管控置于決策的全過(guò)程。2.加強(qiáng)后續(xù)支出管理固定資產(chǎn)投產(chǎn)運(yùn)行后，還將面臨改良、維修以及大修的過(guò)程。要明確改良支出、維修支出、大修支出等固定資產(chǎn)后續(xù)支出的量化標(biāo)準(zhǔn)，按照標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一進(jìn)行資產(chǎn)的相關(guān)財(cái)務(wù)管理。3.形成科學(xué)合理的資源配置方案持續(xù)對(duì)項(xiàng)目資產(chǎn)運(yùn)維成本進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，豐富研究數(shù)據(jù)，逐步形成資產(chǎn)運(yùn)維成本數(shù)據(jù)庫(kù)，完善運(yùn)維成本測(cè)算模型。在此基礎(chǔ)上，繼續(xù)優(yōu)化預(yù)算管理和分配模型，逐步形成資源配置方案，為后續(xù)固定資產(chǎn)投資提供依據(jù)并加以應(yīng)用。

（五）協(xié)同配合，探索固定資產(chǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制1.探索建立共享共用和資產(chǎn)調(diào)劑機(jī)制強(qiáng)化資產(chǎn)配置與資產(chǎn)使用、處置的統(tǒng)籌管理，將固定資產(chǎn)的定期盤(pán)點(diǎn)制度落到實(shí)處，積極探索在系統(tǒng)內(nèi)部所屬單位間建立長(zhǎng)期低效運(yùn)轉(zhuǎn)、閑置資產(chǎn)的共享共用和調(diào)劑機(jī)制，堅(jiān)決杜絕和糾正資產(chǎn)長(zhǎng)期閑置，探索建立地區(qū)級(jí)、總部級(jí)資產(chǎn)共享中心，切實(shí)盤(pán)活資產(chǎn)存量，降低單位運(yùn)行成本，提高資產(chǎn)使用效率。2.完善固定資產(chǎn)管理考核、監(jiān)管機(jī)制加強(qiáng)固定資產(chǎn)內(nèi)部控制制度及管理考核機(jī)制，建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，通過(guò)到位的獎(jiǎng)懲制度加強(qiáng)各職能部門(mén)人員的工作態(tài)度和責(zé)任感。建立專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管部門(mén)，將后期的運(yùn)維一并納入固定資產(chǎn)檔案管理。同時(shí)通過(guò)有效的監(jiān)督檢查，幫助有關(guān)部門(mén)采取適當(dāng)?shù)募m正措施，完善內(nèi)部政策或執(zhí)行政策的程序，促進(jìn)內(nèi)部各項(xiàng)管理制度更為有效地運(yùn)行。

結(jié)束語(yǔ)：

定投投資理財(cái)范文2

1948年，麥森開(kāi)了一家雜貨店，里面放著一排玻璃柜臺(tái)，柜臺(tái)一端設(shè)可以翻動(dòng)的木板，一來(lái)方便自己進(jìn)出，二來(lái)不讓顧客走入柜臺(tái)后面。

一天，麥森不小心碰碎了柜臺(tái)外側(cè)的玻璃。麥森以為生意會(huì)下降，覺(jué)得玻璃碎了使商店形象大跌。

沒(méi)想到營(yíng)業(yè)額竟比平時(shí)高出一倍，最讓人驚詫的是，麥森竟然一點(diǎn)也沒(méi)覺(jué)得忙碌，要是平時(shí)，這樣的營(yíng)業(yè)額他早就忙得喘不過(guò)氣了。

麥森很快意識(shí)到：平時(shí)人們?cè)谔暨x商品時(shí)，想要進(jìn)一步了解商品只能通過(guò)麥森，而今天沒(méi)有了玻璃，顧客在選購(gòu)商品時(shí)更加方便，可以直接了解商品，從而購(gòu)買(mǎi)欲大增。

麥森決定撤掉所有玻璃，讓顧客自由選購(gòu)——他的店很快成了人們購(gòu)物的首選。

三年后，麥森開(kāi)起了世界上第一家自選商場(chǎng)，人們把他的商場(chǎng)稱(chēng)為“超級(jí)市場(chǎng)”。這里不僅讓顧客感受到了方便和自由，更重要的是讓顧客得到了尊重和信任——這種銷(xiāo)售模式迅速風(fēng)靡全球。

（摘自《牡丹晚報(bào)》 陳亦權(quán)／文）

給顧客“退錢(qián)”

NALL公司是加拿大一家專(zhuān)門(mén)生產(chǎn)雪地摩托車(chē)的公司，冬季是銷(xiāo)售旺季，公司想在冬季來(lái)臨前銷(xiāo)掉這批貨，但很多人要等到下雪后購(gòu)買(mǎi)。

業(yè)務(wù)員克雷，一天突然萌生一個(gè)想法：向想購(gòu)買(mǎi)雪地摩托車(chē)的顧客承諾，如果當(dāng)年冬天的降雪量達(dá)不到過(guò)去三年平均降雪量的一半，公司就退給每位顧客1000美元。

這招一出，即刻吸引了大量顧客。

同時(shí)，公司與購(gòu)買(mǎi)商品交易所協(xié)商：每賣(mài)出一臺(tái)，就向交易所支付一小筆費(fèi)用，而由交易所承諾，降雪量不足過(guò)去三年的平均水平的一半，就向每戶(hù)顧客支付1000美元。

這樣一來(lái)，NALL公司的風(fēng)險(xiǎn)就抵消了。

那交易所會(huì)賠錢(qián)嗎？

不會(huì)，加拿大是一個(gè)多雪的國(guó)家，降雪量達(dá)不到過(guò)去三年平均水平的情況幾乎為零。

NALL公司的舉措，其實(shí)就是讓顧客沒(méi)有后顧之憂(yōu)地購(gòu)買(mǎi)摩托車(chē)的一個(gè)創(chuàng)意。創(chuàng)意，是一種高明的營(yíng)銷(xiāo)策略。

（摘自《中國(guó)花卉報(bào)》 唐寶民／文）

冬天熱銷(xiāo)電風(fēng)扇

一家電風(fēng)扇廠(chǎng)冬季組織員工去美國(guó)旅游。

美國(guó)天寒地凍，他們來(lái)到酒店時(shí)，服務(wù)員開(kāi)了空調(diào)。沒(méi)想到的是，服務(wù)員還打開(kāi)了吊扇！

旅客很是不解：“大冬天開(kāi)電扇？”

服務(wù)員笑笑：“這能提高溫度！”

旅客越發(fā)糊涂了。

服務(wù)員解釋說(shuō)：“開(kāi)空調(diào)時(shí)，由于熱空氣輕都滯留在屋頂，而室內(nèi)下半部卻還是冷的，開(kāi)風(fēng)扇可讓空氣對(duì)流，均勻冷熱。”

旅客腦際靈光一閃，這不是好商機(jī)嗎？

很快，這家電風(fēng)扇廠(chǎng)便研制出了裝飾風(fēng)扇，即風(fēng)扇跟吊燈是一體的：上層是扇葉，下層是燈，風(fēng)扇轉(zhuǎn)速很慢，既能起到對(duì)流空氣的效果，又不會(huì)讓人感覺(jué)風(fēng)很大。

裝飾風(fēng)扇運(yùn)到美國(guó)，迅速被搶購(gòu)一空。

冬天熱銷(xiāo)電風(fēng)扇說(shuō)明，只要是能滿(mǎn)足市場(chǎng)需要的產(chǎn)品，任何時(shí)候都是受歡迎的。

（摘自《經(jīng)理日?qǐng)?bào)》 苗向東／文）

把路拓寬兩米

福建省漳浦縣有兩家苗圃，經(jīng)營(yíng)品種大同小異，但一家苗圃總是門(mén)庭若市，另一家苗圃則顯得冷冷清清。

為何會(huì)有這么大的差別？

那家門(mén)庭若市的老板道出緣由，原來(lái)，這家苗圃在基地中央開(kāi)出了兩米寬的通道——車(chē)子可以直接開(kāi)進(jìn)苗圃，裝上苗子就可以出圃。人們?cè)趯挸缙灾匈?gòu)苗嘗到了甜頭，便互相轉(zhuǎn)告。以后，去的人就越來(lái)越多。而另一家苗圃老板則惜土如金，總是見(jiàn)縫插針地種上苗木，人們進(jìn)出都很困難，就更別提用車(chē)往外運(yùn)送苗子了。人們也開(kāi)始互相轉(zhuǎn)告，所以去的人就越來(lái)越少。

定投投資理財(cái)范文3

1投資理財(cái)觀(guān)念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念，說(shuō)到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問(wèn)題，比較少有開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒(méi)有投資理財(cái)?shù)挠^(guān)念與意識(shí)，花錢(qián)大手大腳，不知道花錢(qián)時(shí)需要區(qū)分必需與必要，平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開(kāi)銷(xiāo)，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購(gòu)買(mǎi)，更是一大筆的開(kāi)銷(xiāo)。因此，建議學(xué)校開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃⒔ㄗh學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書(shū)，比如《小狗錢(qián)錢(qián)》《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書(shū)籍，從大學(xué)開(kāi)始學(xué)校理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀(guān)念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過(guò)學(xué)習(xí)，學(xué)生會(huì)有意識(shí)開(kāi)始節(jié)約，開(kāi)始管理自己的財(cái)務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢(qián)習(xí)慣。

第二，從開(kāi)源節(jié)流開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過(guò)流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會(huì)掙錢(qián)的不易，也能有效增加收入。

第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過(guò)理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后，并且通過(guò)開(kāi)源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金，這時(shí)候可以開(kāi)始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來(lái)不斷驗(yàn)證書(shū)本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí)，大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小，比較容易操作的投資開(kāi)始。比如從余額寶開(kāi)始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長(zhǎng)期進(jìn)行，是一種比較好的長(zhǎng)期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢(qián)投資，這是投資的大忌。有多少閑錢(qián)就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢(qián)，而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。

第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是這部分同學(xué)很多都是買(mǎi)賣(mài)股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，而且比較費(fèi)時(shí)間，每天都要看盤(pán)，所以除了是學(xué)金融等專(zhuān)業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立良好的理財(cái)觀(guān)念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過(guò)度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。

第五，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢(qián)而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛(ài)好，能夠把興趣與愛(ài)好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)氛“微創(chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財(cái)方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財(cái)方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過(guò)淘寶購(gòu)物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒(méi)有網(wǎng)上購(gòu)物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢(qián)少，沒(méi)有必要理財(cái)，或者不關(guān)注相關(guān)理財(cái)知識(shí)，根本沒(méi)有理財(cái)行為。所以筆者在教學(xué)實(shí)踐中，會(huì)利用業(yè)余時(shí)間與學(xué)生交流，或者在課堂上財(cái)務(wù)知識(shí)講解過(guò)程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開(kāi)始實(shí)施存錢(qián)計(jì)劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢(qián)包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財(cái)，很適合大學(xué)生理財(cái)。方便、快捷、起點(diǎn)金額小，風(fēng)險(xiǎn)小。

第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時(shí)候，許多大學(xué)生也都投入股市進(jìn)行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無(wú)奈轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期投資，實(shí)際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專(zhuān)業(yè)等學(xué)生，可以進(jìn)行嘗試，因?yàn)檫@是等于專(zhuān)業(yè)實(shí)踐，而對(duì)于其他大學(xué)生，在沒(méi)有進(jìn)行專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡(jiǎn)單、有效的長(zhǎng)期堅(jiān)持能夠帶來(lái)較好收益的理財(cái)方式，因?yàn)橄喈?dāng)于零存整取，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時(shí)機(jī)，而不是股市火熱的時(shí)候。而且起點(diǎn)很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時(shí)投，也可以隨時(shí)停止。

第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來(lái)，雖然風(fēng)險(xiǎn)很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識(shí)以及第三方平臺(tái)如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺(tái)進(jìn)行投資，還是一種比較好的理財(cái)方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國(guó)資系或者上市系等，有一定保障的平臺(tái)進(jìn)行投資。P2P風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很容易成為韭菜被割。

定投投資理財(cái)范文4

關(guān)鍵詞：通貨膨脹工薪階層投資理財(cái)

根據(jù)統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2010年末我國(guó)CPI上漲3.3%，其中食品價(jià)格增長(zhǎng)7.2%；而2011年末，CPI上漲5.4%，其中食品價(jià)格同比上漲11.8%，漲幅很大。通脹壓力對(duì)工薪階層的影響尤其顯著，菜籃子幾乎是一天一個(gè)價(jià)，鈔票擱在外邊總覺(jué)得越用越少，存放在銀行里利息又跟不上CPI的漲度，倍感無(wú)奈與艱辛。那么，工薪階層該如何通過(guò)科學(xué)的投資理財(cái)去應(yīng)對(duì)通脹環(huán)境，從而讓個(gè)人財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值呢？以下從兩個(gè)方面具體談一談：

一、目前我國(guó)工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）工薪階層的主要經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)

不管收入高低，只要定義上是靠領(lǐng)取工資的人都是工薪階層，包括公務(wù)員、國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位人員、民營(yíng)企業(yè)的員工、軍職人員、教師、外企工作人員甚至長(zhǎng)期農(nóng)民工等等，都屬于工薪階層。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：1、收入來(lái)源相對(duì)單一，主要以工作收入為主，這是投資理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)，也是在選擇投資策略時(shí)不可忽略的現(xiàn)實(shí)條件；2、工薪家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有限，投資理念相對(duì)比較保守，也普遍缺乏投資專(zhuān)業(yè)知識(shí)；3、個(gè)人財(cái)富有一定的積累，對(duì)提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的需求逐步增大。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要已得到滿(mǎn)足的前提下，開(kāi)始更多地關(guān)注多元化的生活需求項(xiàng)目，如旅游、健身、美容、娛樂(lè)、高層次的教育等等，由此產(chǎn)生強(qiáng)烈的理財(cái)需求。

（二）工薪階層理財(cái)?shù)娜笳`區(qū)

工薪階層由于普遍缺乏投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)知識(shí)和正確的理念，往往容易走入一些誤區(qū)：

1、認(rèn)為理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)大，隨便投一些，碰碰運(yùn)氣好了。這是一種典型的被動(dòng)式理財(cái)投資，缺乏學(xué)習(xí)精神，不肯花時(shí)間去了解各類(lèi)理財(cái)投資的產(chǎn)品及其特性。

2、各種途徑和產(chǎn)品投資面面俱到，疲于應(yīng)付。這是典型的跟風(fēng)現(xiàn)象，什么“熱”就“炒”什么，例如媒體上說(shuō)黃金漲，就拋了股票買(mǎi)黃金，有人推薦基金好，又拋了黃金買(mǎi)基金……往往丟了西瓜撿芝麻，還得不斷支付交易手續(xù)費(fèi)甚至最終要虧損。

3、目標(biāo)定的不切實(shí)際，不顧風(fēng)險(xiǎn)。這是典型的奢望一夜暴富的心理，在缺乏專(zhuān)業(yè)投資知識(shí)和操盤(pán)技術(shù)的情況下，涉足一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，如權(quán)證、期貨等，往往付出的是昂貴的學(xué)費(fèi)。

工薪階層在投資理財(cái)過(guò)程中應(yīng)避免以上誤區(qū)，做到盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的投資理財(cái)策略非常重要。

二、工薪階層在通脹背景下的主要投資理財(cái)策略分析

即使同屬工薪階層的普通家庭，其收入水平也是千差萬(wàn)別：如地域差別、行業(yè)差別、職位差異等等。因此，我們須選取一個(gè)參比指標(biāo)，即官方公布的“當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨健保瑢⒐ば诫A層的收入狀況分為三類(lèi)：a、較低收入群體：低于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上；b、中等收入群體：大約與當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨较喈?dāng)；c、較高收入群體：高于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上。同時(shí)，根據(jù)不同人群的風(fēng)險(xiǎn)偏好也對(duì)可分為三種類(lèi)型，即保守型、穩(wěn)健型和進(jìn)取型。將收入狀況和投資風(fēng)險(xiǎn)偏好結(jié)合起來(lái)權(quán)衡選擇投資策略。

（一）對(duì)于收入水平不高、風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守型的工薪家庭，可選擇中長(zhǎng)期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)型基金、保本型短期理財(cái)產(chǎn)品等方式，尤其是在國(guó)家收緊銀根時(shí)期適合使用。例如，目前銀行的保本型短期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率可達(dá)到5%~6%，而部分信托產(chǎn)品的年化收益率甚至達(dá)到10%，可大大超過(guò)CPI的漲幅。

（二）對(duì)于中等收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好較穩(wěn)健的工薪家庭，定期定額購(gòu)買(mǎi)基金（即“基金定投”）是個(gè)不錯(cuò)的投資理財(cái)方法。這類(lèi)似于銀行儲(chǔ)蓄的零存整取業(yè)務(wù)，每月以固定金額購(gòu)買(mǎi)指定的基金，規(guī)避了投資者對(duì)進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)主觀(guān)判斷的影響，風(fēng)險(xiǎn)明顯降低，更能享受到“復(fù)利”投資的益處。例如，每月定投1000元，16年后總投入192000元，即使按保守估計(jì)，在基金年平均回報(bào)率達(dá)到8％的情況下，其“本利和”（本金和收益之和）也能達(dá)到387209元，實(shí)現(xiàn)“小積累，大財(cái)富”的良好效果。

（三）對(duì)于收入水平較高、期待獲得較高收益的進(jìn)取型工薪家庭，除非還有足夠的時(shí)間精力、專(zhuān)業(yè)知識(shí)和操盤(pán)經(jīng)驗(yàn)，否則應(yīng)盡量避免直接進(jìn)入股市、期市和期權(quán)市場(chǎng)，而是選擇購(gòu)買(mǎi)偏股型基金、平衡型基金，把資金交由專(zhuān)業(yè)的證券投資基金幫助投資。此外，在通脹背景下投資黃金也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，根據(jù)調(diào)查顯示，從2011年上半年開(kāi)始，隨著世界金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，全球各國(guó)央行都開(kāi)始增購(gòu)黃金，并于近20年來(lái)首度成為黃金的凈買(mǎi)家，凸顯業(yè)界對(duì)黃金投資價(jià)值的認(rèn)可。

無(wú)論如何，工薪階層在設(shè)計(jì)投資理財(cái)策略時(shí)，都應(yīng)將“跑贏(yíng)CPI、戰(zhàn)勝通脹”定為基本目標(biāo)，切忌急功近利，并根據(jù)收入狀況、年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好等等具體情況來(lái)選擇相適應(yīng)的投資理財(cái)方案。此外，除了聽(tīng)取銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)意見(jiàn)之余，自身也應(yīng)加強(qiáng)這方面的學(xué)習(xí)與積累，逐步掌握對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融市場(chǎng)進(jìn)行分析的基本常識(shí)，做到內(nèi)外兼修。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶開(kāi)宇.工薪階層的證券投資策略分析[J].財(cái)會(huì)研究,2007年06期

定投投資理財(cái)范文5

存錢(qián)是最簡(jiǎn)單的理財(cái)手段:這個(gè)月你存錢(qián)了嗎?強(qiáng)制自己存款也是必不可少的。很多人都會(huì)說(shuō)“能花錢(qián)才能賺錢(qián)”，但是“花錢(qián)大手大腳，而沒(méi)有存款”的家庭又用什么來(lái)投資呢?“能賺錢(qián)，又能有計(jì)劃的消費(fèi)”才應(yīng)該是投資理財(cái)之道資產(chǎn)的積累非常重要，而存錢(qián)是最簡(jiǎn)單也最實(shí)用的理財(cái)手段。應(yīng)該每個(gè)月一拿到工資，就存一定比例的錢(qián)到銀行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。尤其對(duì)于不懂投資知識(shí)，盲目投資的人來(lái)說(shuō)，還不如把錢(qián)存在銀行保險(xiǎn)。

不盲目跟風(fēng):我們發(fā)現(xiàn)周?chē)３Ｓ羞@類(lèi)人：股票漲了就投資股票、收藏品火的時(shí)候就投資收藏品、看黃金漲了就投資黃金。但實(shí)際上自己什么都不懂，只是盲目的跟風(fēng)投資，往往投資就會(huì)被套。在對(duì)自己的情況充分了解之后，制定一個(gè)長(zhǎng)期的投資理財(cái)計(jì)劃，尤其注意，自己不懂的東西千萬(wàn)不要碰。

準(zhǔn)備緊急備用金:很多家庭都忽視了這一點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品、基金、房子投資了一大堆，但是用于救急的現(xiàn)金很少。雖然把錢(qián)放在銀行存活期沒(méi)有多大的增值效果，但還是應(yīng)該將半年左右的收入作為家庭緊急備用金，以備不時(shí)之需。

定投投資理財(cái)范文6

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) 理財(cái)市場(chǎng) 理財(cái)觀(guān)念 理財(cái)規(guī)劃

伴隨著改革開(kāi)放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財(cái)觀(guān)念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過(guò)去傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財(cái)渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)?lái)的生活品質(zhì)。

一、我國(guó)居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）儲(chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選

據(jù)報(bào)道，盡管儲(chǔ)蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲(chǔ)蓄比例達(dá)到六成以上，其次便是國(guó)債，相對(duì)于儲(chǔ)蓄，其優(yōu)勢(shì)在于收益更大，相對(duì)于股票，其風(fēng)險(xiǎn)更小。如今股票市場(chǎng)更是波動(dòng)太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對(duì)與十年前，基本上沒(méi)有任何增值，導(dǎo)致居民對(duì)股票的投資意愿進(jìn)一步降低。

（二）理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)有所不同，而監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒(méi)有達(dá)成統(tǒng)一，這就造成了各個(gè)部門(mén)不能公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會(huì)造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財(cái)市場(chǎng)上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒(méi)有明確法律地位等。

二、投資理財(cái)?shù)漠?dāng)今趨勢(shì)

（一）個(gè)人持有的理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的超過(guò)30%，選擇持有黃金的達(dá)到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲(chǔ)蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，比調(diào)查以來(lái)的平均水平（66.8%）低 4.0個(gè)百分點(diǎn)。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲(chǔ)戶(hù)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，以持有產(chǎn)品的多樣化來(lái)盡可能的磨平風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)市場(chǎng)上，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長(zhǎng)，證券、保險(xiǎn)和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時(shí)投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲(chǔ)戶(hù)投資理財(cái)多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財(cái)平臺(tái)。

（二）從生活理財(cái)和單純投資趨向投資理財(cái)

生活理財(cái)?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對(duì)現(xiàn)有財(cái)富資源進(jìn)行整合梳理，以達(dá)到合理消費(fèi)的目的，在這個(gè)“負(fù)利率”時(shí)代，僅僅依靠個(gè)人收入，不僅達(dá)不到財(cái)產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財(cái)富縮水，尤其是面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，工薪階層簡(jiǎn)單的生活積累往往不堪一擊。這時(shí)，投資理財(cái)就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)有效投資，以使財(cái)富保值、增值的開(kāi)放理財(cái)方式，能夠有效抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種主動(dòng)行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對(duì)家庭財(cái)富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端。現(xiàn)如今，社會(huì)中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤(pán)手（較為極端的會(huì)把自身全部資產(chǎn)壓在個(gè)別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財(cái)富暴漲，身價(jià)千萬(wàn)；股市套牢，血本無(wú)歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個(gè)人和家庭的發(fā)展。這時(shí)就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財(cái)靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點(diǎn)。

（三）定投、長(zhǎng)期持有

定投有兩大優(yōu)勢(shì)：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險(xiǎn)。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長(zhǎng)期平均下來(lái)較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過(guò)利滾利的效果，配合長(zhǎng)期持有，復(fù)利效果明顯。對(duì)于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進(jìn)退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時(shí)由于其穩(wěn)定性，對(duì)于整個(gè)人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場(chǎng)環(huán)境的因素，還考慮了個(gè)人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)）、財(cái)務(wù)需求（給孩子教育費(fèi)用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來(lái)選擇期限，從而更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

三、家庭理財(cái)與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來(lái)安排投資的具體操作計(jì)劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身?xiàng)l件，一方面是投資者可投入的財(cái)務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個(gè)流程：

1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實(shí)際、明確、可以衡量，例如某某日對(duì)某只股票投資額度達(dá)到某數(shù)額。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益總是密切相關(guān)，因此也要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，不同的投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來(lái)制定合理的投資政策。

2.進(jìn)行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價(jià)格形成機(jī)制、影響其價(jià)格波動(dòng)的各種因素及作用機(jī)制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價(jià)格偏離其價(jià)值的品種。總的來(lái)說(shuō)，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過(guò)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)的動(dòng)態(tài)及一般經(jīng)濟(jì)情況的分析，進(jìn)而研究投資品的價(jià)值，即解決“購(gòu)買(mǎi)什么”的問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是考量?jī)r(jià)格是否偏離價(jià)值，從而評(píng)估投資品種的價(jià)值是高估還是低估。

技術(shù)分析，其目的是預(yù)測(cè)投資品價(jià)格的漲跌趨勢(shì)，即解決“何時(shí)購(gòu)買(mǎi)”的問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是通過(guò)分析過(guò)去的價(jià)格變動(dòng)和供求關(guān)系，來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)的價(jià)格變動(dòng)。

3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說(shuō)是投機(jī)規(guī)劃最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險(xiǎn)一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險(xiǎn)最小化為原則，來(lái)確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個(gè)方面。投資組合設(shè)計(jì)的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會(huì)把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場(chǎng)是不斷變化的，隨著時(shí)間的推移，一方面投資者的投資目的會(huì)有所改變，如儲(chǔ)蓄、盈利、保險(xiǎn)，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會(huì)吸引投資者，這時(shí)投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣(mài)掉就的投資品種而購(gòu)買(mǎi)一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評(píng)估投資組合的績(jī)效。每隔一段時(shí)間，投資者都應(yīng)該定期評(píng)價(jià)投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問(wèn)題，能否進(jìn)行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報(bào)率，還有投資者所承受的風(fēng)險(xiǎn)，需要結(jié)合收益和風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)估投資的業(yè)績(jī)，主要考慮兩個(gè)方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來(lái)多大貢獻(xiàn)；而是對(duì)把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)的能力進(jìn)行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動(dòng)性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過(guò)程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣(mài)出部分股票，買(mǎi)入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過(guò)多種金融工具的對(duì)比來(lái)決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險(xiǎn)（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過(guò)程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進(jìn)行各股票的買(mǎi)賣(mài)。

4.耶魯投資計(jì)劃。這一策略其實(shí)是一種浮動(dòng)比例投資法，而浮動(dòng)的比例是根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)變化的，其特點(diǎn)是將市場(chǎng)因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險(xiǎn)。

5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長(zhǎng)期兩種工具上，通過(guò)對(duì)未來(lái)市場(chǎng)利率走勢(shì)判斷，來(lái)不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計(jì)長(zhǎng)期利率上漲，長(zhǎng)期品種價(jià)格趨于下降時(shí)，出售長(zhǎng)期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，對(duì)小投資者風(fēng)險(xiǎn)較大。

四、結(jié)語(yǔ)