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借款方面的法律法規(guī)范文1
[關(guān)鍵詞]裸貸；特點(diǎn)；原因；對策
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，社會的匿名性和虛擬性加強(qiáng)，在人類文明高速發(fā)展的同時，負(fù)面價值觀和反文化也隨之出現(xiàn)在社會生活中，“裸貸借款”的出現(xiàn)不但是社會問題的反映，而且說明了這一問題背后的社會價值危機(jī)。
一、“裸貸借款”的現(xiàn)狀及特點(diǎn)
所謂“裸條借貸”就是貸款人拿自己的和身體的視頻做抵押，向別人借貸；當(dāng)借款到期無法償還而發(fā)生違約時，放貸人就以公開照片、與借款人父母聯(lián)系、將借款人的信息發(fā)送給其朋友等手段要挾，逼迫借款人還款。“裸貸借款”是自2016年5月“校園貸”事件出現(xiàn)后的又一惡性校園貸款事件。由于借款門檻低，手續(xù)流程簡單，“裸貸借款”吸引了很多女大學(xué)生。另外有人披露，若貸款者無法在規(guī)定時間內(nèi)將貸款還清，將被逼“肉償”，而“肉償”就涉及到對社會道德底線的踐踏，與“裸貸借款”問題會形成相倚問題，在“肉償”問題之下還會有更多更惡劣的社會問題產(chǎn)生，這種鏈條式的社會問題將會對社會和諧造成極大威脅和沖擊。
當(dāng)前社會中裸貸借款呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。
第一，貸款學(xué)生以高等專科學(xué)校為主。據(jù)披露的資料顯示，在“裸貸”的學(xué)生中，以師范學(xué)校和醫(yī)學(xué)高等專科學(xué)校的學(xué)生居多。呈現(xiàn)這一特點(diǎn)的原因不難理解，一是因?yàn)楦叩葘W(xué)校針對學(xué)生貸款的渠道和管理比較嚴(yán)格，因此此類問題貸款平臺在高等學(xué)校出現(xiàn)的幾率較低；二是高等學(xué)校的學(xué)生層次要高于專科學(xué)校的學(xué)生，所以在認(rèn)知層面和價值觀方面都會稍有不同，對于貸款方式的取舍會存在很大差異性。
第二，借款人以女性為主。“裸貸”對于女性的威脅要大于男性，因此其貸款對象多為女性。此次“裸貸”風(fēng)波中的46人，有31位女性的個人信息清晰可見。一方面，在學(xué)校消費(fèi)中，因?yàn)槌嘶镜纳畋匦柘M(fèi)之外，女性還會有化妝品、衣物等其他額外消費(fèi)，女性的攀比物遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于男性，因此女性的消費(fèi)往往要高于男性；另一方面，女性消費(fèi)存在盲目性和沖動性，因此對于貸款的需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于男性。
第三，借款者多為90后。31位女性年齡在18-47歲之間，24人為90后，14人是95后。已有9人標(biāo)注逾期尚未還款，全部為90后。90后、95后的價值觀尚在形成之中，對于很多問題缺乏理性判斷，選擇容易帶有感性傾向。一方面，她們成長的社會環(huán)境豐富多彩，具有很大的誘惑性，認(rèn)知形成階段的她們難以抵擋花花世界的誘惑；另一方面，他們對于事物的判斷缺乏理性認(rèn)識，因?yàn)閯倧母咧羞M(jìn)入大學(xué)，經(jīng)歷的人和事都比較少，所以容易上當(dāng)受騙。
另外，借款人以河南、云南、貴州、山東的女性居多，近八成的女性身份證住址顯示為農(nóng)村。而“裸貸借款”中，學(xué)生的借款金額在1000元到2.3萬元不等，其中多數(shù)人的借款金額在2000元到6000元之間。這也說明，學(xué)生有此需求，非法借貸在校園有市場，因此才會產(chǎn)生一系列問題。
二、“裸貸借款”問題產(chǎn)生的原因
“裸貸借款”之所以披著合法的外衣走進(jìn)大學(xué)，并且在大學(xué)中大有市場，其背后的原因發(fā)人深省。一方面，大學(xué)生作為一個特殊的群體，其人格尚在形成階段，價值觀不成熟，極易上當(dāng)受騙；此外，大部分大學(xué)生面臨著經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的現(xiàn)實(shí)困境，有貸款的潛在需求。另一方面，校園貸款由逼迫學(xué)生跳樓發(fā)展到“裸貸借款”，也反映了學(xué)校和社會對于金融安全問題的預(yù)防存在漏洞和隱患。具體來講，“裸貸借款”問題產(chǎn)生的原因包括以下幾個方面。
（一）學(xué)生：價值觀念不成熟
隨著消費(fèi)改善、信用觀念深入人心，大學(xué)生群體對小額金融貸款的需求不容忽視，但如何在正_的價值觀引導(dǎo)下合理消費(fèi)是值得思考的問題。陷入“裸貸”風(fēng)波的女大學(xué)生，大部分人貸款是為了滿足對ipad、化妝品、奢侈品等物品的消費(fèi)，融入朋友圈。這種消費(fèi)理念充分暴露了大學(xué)生價值觀念的不成熟，而這種不成熟的價值理念也成為引起“裸貸”問題的根本原因。正是在攀比、炫耀、虛榮等不成熟價值觀念的引導(dǎo)下，很多學(xué)生才選擇了這種愚昧的金融貸款方式。
（二）學(xué)校：金融教育缺失
學(xué)校金融教育的缺失，也是造成這種問題存在的間接因素之一。在當(dāng)今時代，消費(fèi)方式隨著消費(fèi)觀念的改變變得越來越豐富，然而金融知識在整個社會并沒有相應(yīng)普及。即在現(xiàn)實(shí)的社會消費(fèi)中，金融知識與消費(fèi)方式的發(fā)展是極不對稱的，消費(fèi)的理論呈現(xiàn)滯后性。而大學(xué)生作為社會上的活躍群體，針對他們的金融教育就顯得尤為重要。所以，“裸貸”事件的發(fā)生，突出反映了學(xué)校在對學(xué)生金融知識普及方面的責(zé)任不到位。
（三）環(huán)境：相關(guān)法律不健全
管理個人的道德水準(zhǔn)較難，因?yàn)樽鳛樯鐣膫€人，他們的行為多受到社會環(huán)境的影響。我國的金融環(huán)境中，法律法規(guī)不健全也是造成“校園貸”和“裸貸借款”問題的原因。貸款者作為一群缺少信用能力的女大學(xué)生，她們通過“抵押”自己的來獲得非法貸款，由于到期沒有償還能力導(dǎo)致和視頻流出，又得不到相應(yīng)的法律幫助。這一方面反映了我國金融環(huán)境中，相關(guān)法律法規(guī)的缺失，另一方面反映了在整個社會中，金融法律法規(guī)普及的社會空白。
對一個社會而言，個體膨脹的物質(zhì)欲望很難精準(zhǔn)控制，陷入“裸貸門”的大學(xué)生很大程度上受制于借貸平臺的生態(tài)，受制于一種風(fēng)氣。針對“裸貸借款”，不僅要剖析個體層面的原因，還要重視社會層面的原因。
三、解決“裸貸借款”問題的相關(guān)建議
“裸貸借款”事件的發(fā)生，社會讓很多聲音開始指責(zé)大學(xué)生不自愛；也有很多人從不同層面分析“裸貸”背后隱藏的社會價值危機(jī)。造成“裸貸”問題的原因是多方面，因此要解決這一問題，緊靠學(xué)生自己、學(xué)校是不夠的；應(yīng)該在社會中形成解決該問題的合力，學(xué)生、學(xué)校、社會、金融平合發(fā)力，為大學(xué)生的成長創(chuàng)造一個良好的社會金融環(huán)境。
（一）提升自我認(rèn)知能力，樹立正確的消費(fèi)觀
大學(xué)生正處于人格形成和價值觀塑造的關(guān)鍵時期，應(yīng)該從自我意識層面認(rèn)識到，正確的價值觀對以后的人生和生活具有重要的知道意義。首先，要提升自我的認(rèn)知能力，對于社會上形形的現(xiàn)象，要學(xué)會明辨是非，對于不明就里的活動要弄清事情的具體機(jī)理在做決定。其次，要樹立正確的價值觀，認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識的同時，注意對社會主文化和社會正面事件的關(guān)注，塑造優(yōu)良的人格和品質(zhì)，逐漸形成正確的價值觀。再次，要樹立正確的消費(fèi)觀，要認(rèn)識到學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，不盲目攀比，不沖動消費(fèi)，嚴(yán)厲抵制拜金主義，勤儉節(jié)約，樹立正確的消費(fèi)觀念。
（二）金融知識進(jìn)校園，樹立正確的金融觀
學(xué)校要著力提高學(xué)生的金融風(fēng)險意識和，這也是解決問題的關(guān)鍵所在。首先，學(xué)校應(yīng)該將當(dāng)前各地發(fā)生的“校園貸”和“裸貸借款”事件，向?qū)W生陳述其原委和利害，爭取做到讓學(xué)生知其然、知其所以然，讓學(xué)生從貸款鏈條的每個環(huán)節(jié)認(rèn)清金融貸款需要注意的問題、可能存在的陷阱等。其次，要普及必要的金融知識和貸款知識，從學(xué)理層面讓學(xué)生了解貸款的程序、方式、要素等知識，向?qū)W生提供正面和反面相結(jié)合的案例，幫助大學(xué)生梳理正確的金融觀念。最后，學(xué)校共青團(tuán)要發(fā)揮組織協(xié)調(diào)功能，充分調(diào)動各方面資源，為學(xué)生搭建學(xué)習(xí)金融知識的綜合性平臺。
（三）建立健全相關(guān)法律，做好金融普法工作
建立健全金融J款方面的法律法規(guī)，為規(guī)范學(xué)校不良貸款現(xiàn)象提供法律依據(jù)。首先，應(yīng)出臺金融貸款方面的法律法規(guī)，對貸款的方式、貸款流程、貸款對象和貸款方等做出明確規(guī)定，規(guī)范金融界的貸款行為，將那些非法貸款和打著貸款旗號行不軌之事的行為剔除出金融界。其次，完善對不法貸款的懲治法規(guī)，對無良放款行為要嚴(yán)格監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)，依法懲治，從嚴(yán)從重，用法律威懾不法行為，讓這些違法違德行為在法律的陽光下無所遁形。再次，做好金融普法宣傳工作，法律制定后，要在社會中做好普法工作，這樣才能讓國家意志通過成文規(guī)定深化到每位公民的人格當(dāng)中，影響他們的行為。
借款方面的法律法規(guī)范文2
關(guān)鍵詞：民間借貸 中小企業(yè)融資 金融監(jiān)管 吳英案 立法建議
中圖分類號：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號：1004-4914（2012）09-067-03
面對銀行的“惜貸”、金融市場的“疲軟”等直接與間接融資渠道的限制，中小企業(yè)雖然面對諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實(shí)融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂觀，現(xiàn)實(shí)融資渠道有限的難題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。黑格爾說“世間萬物，存在即合理。”民間借貸，盡管有諸多潛在風(fēng)險及危險，其存在當(dāng)然有其合理性。從根本上講，民間借貸的發(fā)展終歸是社會生產(chǎn)力發(fā)展的體現(xiàn)。現(xiàn)階段我國金融體制管制“嚴(yán)”與融資需求“大”之間存在矛盾，而民間借貸的高收益性與融資需求之間又存在契合性，既然矛盾可以通過立法加以化解，那么民間借貸的優(yōu)勢就能夠得以發(fā)揮。
一、有關(guān)民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀
借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意即可成立。我國現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)主要有：在法律層面，《民法通則》第90條肯定了民間借貸的合法性，但沒有明確指出民間借貸的主體問題。《合同法》第12章只對借款合同作了一般規(guī)定，第210條和211條對自然人之間借款合同的生效時間及借款利率進(jìn)行規(guī)定。在行政法規(guī)層面，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第4條列舉了非法金融活動的形式及表現(xiàn)。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條指出企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。在司法解釋層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》規(guī)定了“公民之間的借貸”、“公民之間生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率”、“公民之間的無息借款”方面的內(nèi)容。最高人民法院《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定了公民與非金融企業(yè)之間屬于無效民間借貸的情況。
1.從橫向的范圍上看.總結(jié)以上相關(guān)法律法規(guī)不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)整對象中包含民間借貸的法律主要為《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，除此之外即行政法規(guī)、規(guī)章以及最高院相關(guān)批復(fù)的內(nèi)容。針對民間借貸，我國并沒有單獨(dú)予以立法。這種法律現(xiàn)狀主要是由于我國對于民間借貸的肯定僅限于法律主體之間發(fā)生的相對簡單、普通的民事借貸關(guān)系，而將相對復(fù)雜、特殊的商事借貸關(guān)系予以否定。
2.從縱向的內(nèi)容上看。每一部法律以其調(diào)整的法律關(guān)系之不同區(qū)別于其他法律，造成以上調(diào)整民間借貸法律之間不同的原因也就在于，其所調(diào)整的民間借貸的主體、客體以及內(nèi)容不同。在以上法律中，由于都是針對民間借貸這一問題，其不同主要體現(xiàn)在主體方面。從以上法律法規(guī)的內(nèi)容上分析，我國目前對于自然人與自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其他組織之間的一般民事關(guān)系借貸是支持的。然而，對于企業(yè)間的借貸以及非金融機(jī)構(gòu)所參與的借貸分別作了禁止性和限制性的規(guī)定。
對于借貸這一行為，根據(jù)法律主體所希望產(chǎn)生的法律后果，可以劃分為兩類：一類是一般性的民事借貸行為，另一類是特殊性的商事借貸行為。雖然我國是實(shí)行民商合一制度的國家，但是不能將民事行為與商事行為混為一談。區(qū)分兩者的關(guān)鍵在于，明確借貸主體行使借貸行為是否用以連續(xù)性的營利性活動。一般性的民事借貸行為的發(fā)出者可能是以盈利為目的，但是只是偶爾的，因此就不屬于商行為。普通的為生活所需的借貸更談不上是商事行為。然而，特殊性的商事借貸行為就非常明顯地體現(xiàn)了商事行為連續(xù)性、營利性的特點(diǎn)。結(jié)合以上法律的內(nèi)容看，我國法律法規(guī)允許的是一般性的民事借貸行為，而對于特殊性的商事借貸行為要么給以禁止，要么加以排斥。
二、民間借貸的立法機(jī)理
規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點(diǎn)規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。
既然民間借貸是特殊的具有商事行為的借貸，那么其必然包含法律關(guān)系的三個方面——主體、客體以及內(nèi)容。如果將構(gòu)成民間借貸行為比作飛機(jī)，那么主體是機(jī)頭，客體是機(jī)翼，內(nèi)容即機(jī)身。首先，作為民間借貸的主體，這一法律行為的發(fā)出者，需要國家通過立法的形式予以肯定，使得其具有作為民間借貸這一行為的資格。從目前的法律狀況來看，我國法律對民間借貸主體具有模糊性以及限制性。沒有對于主體的允許與準(zhǔn)入，相當(dāng)于沒有飛行員駕駛飛機(jī)完成飛行，對應(yīng)民間借貸的行為終究無法完成。其次，對于民間借貸的客體即借貸行為，也當(dāng)然地需要通過法律形式加以確認(rèn)和規(guī)范。正如機(jī)翼確保飛行平穩(wěn)，行為在整個法律關(guān)系中相應(yīng)地發(fā)揮著保障借貸完成的作用。只有這樣，主體的權(quán)益才能得以保障，才能促使商事行為給行為人帶去盡量大的利益，從而實(shí)現(xiàn)資金成功融通與利用。最后，作為民間借貸行為的內(nèi)容，也就是主體之間的權(quán)利義務(wù)，這是法律要重點(diǎn)關(guān)注的問題。機(jī)身承載的內(nèi)容決定了整架飛機(jī)的性質(zhì)，如果是乘客即為客機(jī)，如果為武器即為戰(zhàn)機(jī)。同樣，民間借貸的內(nèi)容以合同的形式表現(xiàn)出來。其關(guān)于從貸款利率到違約責(zé)任的規(guī)定，決定該合同是否合法有效，也會涉及糾紛的解決問題。
“調(diào)查資料表明，民間借貸現(xiàn)象經(jīng)過十幾年的發(fā)展，現(xiàn)己成為了遍及全國的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。”由此可見，民間借貸立法的完善已是刻不容緩。
借款方面的法律法規(guī)范文3
【關(guān)鍵詞】 信用消費(fèi);耐用消費(fèi)品;思考
一、信用消費(fèi)的含義
信用消費(fèi)是消費(fèi)者的一種提前消費(fèi)行為，是服務(wù)的提供者或是商品的提供者對消費(fèi)者支付能力以及還款能力的一種信任與肯定。消費(fèi)者為了提前實(shí)現(xiàn)自己需要的服務(wù)或者是為了滿足自己的消費(fèi)愿望以自己的未來收入為基礎(chǔ)，向金融機(jī)構(gòu)借款的一種行為。這種行為必須建立在消費(fèi)者具有良好信用的前提下，這樣才可以使金融機(jī)構(gòu)最大限度的避免借貸所引發(fā)的風(fēng)險。信用消費(fèi)的出現(xiàn)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然要求，通過消費(fèi)者購買商品促進(jìn)商品的銷售，進(jìn)而使企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品更快地銷售出去，促進(jìn)了社會再生產(chǎn)的發(fā)展。
二、信用消費(fèi)方式的淵源
信用消費(fèi)最初起源于上個世紀(jì)二十年代的美國，后來逐漸成為美國最為流行的一種消費(fèi)方式。由于歷史原因我國的信用消費(fèi)發(fā)展的時間比美國晚很多，但是這種消費(fèi)方式并沒有因?yàn)槠鸩酵矶艿接绊懀炊虼嗽谖覈鴱V泛的流傳開來。并求越來越為大多數(shù)的消費(fèi)者所接受。信用消費(fèi)從發(fā)展直至今天形成了兩種消費(fèi)方式即：信貸消費(fèi)與商業(yè)信用消費(fèi)。信用消費(fèi)為廣大的消費(fèi)者購買商品提供了極大的方便，以現(xiàn)在的住房價格來說，年輕人依靠自己的工資付全款買房是很難實(shí)現(xiàn)的，當(dāng)他們有能力購買住房時，可能是十幾年、甚至是幾十年以后的事情了，他們最美好的年華已經(jīng)流逝。但是信用消費(fèi)卻可以讓他們提前實(shí)現(xiàn)自己的愿望，使自己的生活變得更加美好。
三、信用消費(fèi)的意義及其發(fā)展的前景
金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)推行信用消費(fèi)不僅解決了部分消費(fèi)者購買力不足的問題，使他們能夠通過預(yù)支未來的收入來改善自己的生活，同時也為自己帶來了一定的好處，那就是通過銷售促進(jìn)了企業(yè)的生產(chǎn)，使新技術(shù)能夠很快的被應(yīng)用到產(chǎn)品生產(chǎn)之中，提高了產(chǎn)品更新的速度。因此信用消費(fèi)不僅提高了人民的消費(fèi)水平，而且在一定程度上也促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，雖然我國的信用消費(fèi)已經(jīng)涉及了很多領(lǐng)域如教育、住房、耐用消費(fèi)品等，但是還存在著巨大的潛力，有著更為廣闊的發(fā)展空間。
四、信用消費(fèi)風(fēng)險
我國的信用消費(fèi)雖然促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上滿足了個人的消費(fèi)需求，但是也存在著一定的風(fēng)險。
1、相關(guān)的法律體系有待進(jìn)一步完善
雖然為了使信貸消費(fèi)健康地發(fā)展我國頒布了一系列的關(guān)于信貸消費(fèi)的法律法規(guī)，如《民法通則》以及《擔(dān)保法》等一系列有關(guān)信用消費(fèi)方面的法律法規(guī)，但是在信貸消費(fèi)中還是經(jīng)常有違法違規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生，在執(zhí)行法律法規(guī)的過程中也很難將法律條文落實(shí)到實(shí)處。如向銀行貸款買房的消費(fèi)者多屬于個人，而且以個人名義向銀行貸款買房的數(shù)量也非常多，一旦個人的償還能力出現(xiàn)問題，在有關(guān)個人貸款擔(dān)保缺乏法律規(guī)范的情況下，其風(fēng)險就極有可能會轉(zhuǎn)嫁到銀行方面。
2、銀行的個人信用管理有待完善
由于我國的個人信用制度還不十分健全，因此銀行不能夠全面的了解借款人資信情況，對于信貸業(yè)務(wù)的辦理還處于原始的擔(dān)保人制度，雖然有利于控制風(fēng)險，但是不利于信貸業(yè)務(wù)的長足發(fā)展，目前我國只有少數(shù)幾個城市比較重視個人信用的評價，建設(shè)了專門的評估機(jī)構(gòu)，但是大多數(shù)的省份都沒有類似的機(jī)構(gòu)對此進(jìn)行評價，整個銀行系統(tǒng)缺乏或者沒有重視客戶信息對于未來發(fā)展的重要性意識。因此某些個人就會利用銀行管理方面的漏洞進(jìn)行惡意欺詐，這也是信貸存在風(fēng)險的原因之一。
五、有效應(yīng)對策略
首先，應(yīng)從建立健全相關(guān)的信用消費(fèi)法律法規(guī)體系著手，由于我國信用消費(fèi)起步較晚，因此在相關(guān)的法律法規(guī)也在逐步的完善、健全之中，一方面我們可以將西方已經(jīng)成熟的經(jīng)驗(yàn)與辦法吸收到我國的信用消費(fèi)法律法規(guī)建設(shè)中，另一方面，需要立足于我國社會發(fā)展的實(shí)際狀況，法律的制定需要與我國公民的生活息息相關(guān)，避免不合理的嫁接，致使社會信用市場更加混亂。相關(guān)部門既要對于不守信用的消費(fèi)者予以嚴(yán)厲的懲罰，對于相關(guān)的責(zé)任人也應(yīng)予以嚴(yán)肅的處理，又要讓銀行加強(qiáng)對于客戶資料的分析能力，針對客戶以前的各個方面的消費(fèi)記錄推出信用服務(wù)。
其次，建立相應(yīng)的信用消費(fèi)配套機(jī)構(gòu)，如信用等級評估以及征集信用信息機(jī)構(gòu)，以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信息管理方面的漏洞，信息系統(tǒng)的建立不應(yīng)該僅僅局限于銀行金融這一方面的信息，還需要關(guān)注客戶在日常生活各個方面的消費(fèi)信息，比如：交通誠信、個人生活繳費(fèi)狀況等，以更加全面的信息，形成更加科學(xué)合理的信用等級。提高信息的準(zhǔn)確性與全面性，以便于銀行據(jù)此做出準(zhǔn)確的判斷，在一定程度上，需要作為業(yè)務(wù)辦理的重要依據(jù)，增加銀行信用消費(fèi)方面的安全性，防止出現(xiàn)大規(guī)模的不良業(yè)務(wù)，降低信用消費(fèi)發(fā)生的風(fēng)險，規(guī)范信用消費(fèi)的行為，增加客戶與銀行之間的信任關(guān)系，進(jìn)而為信用消費(fèi)健康的發(fā)展提供更加便利條件，維護(hù)每一位信任消費(fèi)者的基本權(quán)益。
最后，在充分了解市場的情況下，積極開拓新的信用消費(fèi)項(xiàng)目。消費(fèi)信貸項(xiàng)目的開展要考慮居民的經(jīng)濟(jì)承受能力，以國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平相適應(yīng)，消費(fèi)信貸項(xiàng)目的廣泛推行，需要進(jìn)一步考慮消費(fèi)者的收入與消費(fèi)能力等多方面的市場信息;一方面，為了擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)，國家可以適當(dāng)?shù)脑黾又械褪杖胝叩男匠甏觯顾麄兊慕?jīng)濟(jì)收入得到顯著提高，也使得他們能夠?qū)ψ约何磥淼氖杖敫械綕M意;另一方面，消費(fèi)水平的提高還需要考慮物價水平的問題，政府需要對市場進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮暧^調(diào)控，抑制物價的增長速度，提高消費(fèi)者的購買力，從而也進(jìn)一步刺激了他們的消費(fèi)欲望，能夠更加放心大膽地對襲擊的未來有一個更加美好的設(shè)想，也能夠?qū)⒆约菏种械馁Y金投入到信用消費(fèi)中。
六、結(jié)語
綜上所述，信用消費(fèi)是我國正在悄然流行的一種消費(fèi)方式，這種消費(fèi)方式雖然存在著一定的風(fēng)險，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，人們收入的增加，人們的消費(fèi)觀念正在發(fā)生著巨大的變化，在不久之后，信用消費(fèi)也將走入了更多的家庭，能夠在逐漸成為許多年輕人熱衷的一種消費(fèi)方式。
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借款方面的法律法規(guī)范文4
民間借貸是一種在正規(guī)金融融資以外的信用行為，一般在民間的企業(yè)以及個人之間發(fā)生，用來解決資金借貸的問題。民間借貸是金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，具有靈活性和快捷性、方便性的特點(diǎn)。因?yàn)樵诜煞矫嫒鄙俜梢?guī)章制度的監(jiān)管，民間借貸經(jīng)常出現(xiàn)高利貸以及高息集資的種種現(xiàn)象，若是得不到及時的監(jiān)管就會危害金融市場，出現(xiàn)較大的風(fēng)險。
一、 民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析
(一) 借貸的規(guī)模呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢，參與人員增多
民營企業(yè)經(jīng)過多年的努力，在市場上迎來了自己的春天，由此民間資本迅速積累，資金的總量不斷擴(kuò)大。中小企業(yè)的大力發(fā)展需要大量的融資，但是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量以及其他方面并不能滿足中小企業(yè)的需求，由此導(dǎo)致民間資本市場誕生。例如，根據(jù)資料顯示，南方某城市早在2012年民間借貸市場規(guī)模就超過1200億，這表明該城市的民間借貸利率處于一個非常高的位置，年綜合的利率水平在25%左右。市場上多數(shù)企業(yè)參與過民間借貸，這足以顯示民間借貸主體向著廣泛化和多元化方向發(fā)展。以前，多數(shù)民間借貸只是發(fā)生在一些熟悉的人或者有血緣關(guān)系人身上，但是現(xiàn)在借貸主體涉及到的行業(yè)比較寬泛，例如，企業(yè)法人、小額貸款公司以及擔(dān)保公司和典當(dāng)行等等。借款人也從單純的因?yàn)樯罾щy擴(kuò)展到個體工商戶和中小企業(yè)，由此也導(dǎo)致了全國各大法院受理的民間借貸案件不斷增加 。
(二) 借貸向著職業(yè)化和專業(yè)化方向發(fā)展
金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸收緊情況以后，企業(yè)的融資需求沒有發(fā)生變化反而出現(xiàn)繼續(xù)增長的情況，這樣民間借貸就從最初的小規(guī)模擴(kuò)展到職業(yè)化和規(guī)模化方向。并且因?yàn)樾袠I(yè)環(huán)境的需要，民間借貸的規(guī)模也在不斷的擴(kuò)展、升級，例如，典當(dāng)公司和投資擔(dān)保公司的出現(xiàn)，這些企業(yè)在金融方面得到審批，但是卻沒有相關(guān)的金融資質(zhì)。以上這些民間借貸機(jī)構(gòu)會在一定的范圍內(nèi)吸納公眾的資金，然后再通過拆分和組合的方式將這些資金提供給貸款人員，由此獲取利益。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的興起，民間借貸也開始實(shí)行網(wǎng)絡(luò)貸款，由此網(wǎng)上借貸平臺風(fēng)起云涌，民間借貸市場開始向著更加職業(yè)化和專業(yè)化的方向發(fā)展，但是依然存在著很多的問題，法律風(fēng)險就是常見問題之一 。
二、 民間借貸的法學(xué)法律缺陷
(一)民間借貸的立法缺陷
我國的民間借貸的發(fā)生到盛行，缺少關(guān)于法律方面的規(guī)制，很多學(xué)者和經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，民間借貸其實(shí)屬于一種不合法的行為，被歸結(jié)為灰色金融和黑色金融。但是，實(shí)事上并非如此，我國的法律條文中有涉及到民間借貸的一些規(guī)范，在法律中也承認(rèn)民間借貸這種民事行為的合法性，在法律上民間借貸依然存在諸多的缺陷，具體表現(xiàn)內(nèi)在以下兩個方面：
首先，我國法律中沒有對民間借貸的法律地位予以明確。民間借貸由此成為一種非正式的信用形式，一直處于法律中較為尷尬的地位上，監(jiān)管方面往往是行政管制和刑事懲罰兩個方面，協(xié)調(diào)能力下降。
其次，法律規(guī)范之間不夠協(xié)調(diào)，有時會出現(xiàn)沖突。也就是借貸雙方的借貸行為并不能充分的將借貸雙方的真實(shí)意思體現(xiàn)出來。
(二) 民間借貸法律監(jiān)管的缺失
民間借貸法律監(jiān)管缺失主要體現(xiàn)在兩個方面，一個方面是監(jiān)管的主體并不明確，另一方面是監(jiān)管體系的嚴(yán)重缺失。從這兩方面的缺陷中可以看到，民間借貸作為一種非正式的金融組織，沒有讓人們意識到對正規(guī)金融的補(bǔ)充作用，簡單的說，民間借貸并沒有自己的金融地位。正是這種認(rèn)識上的缺失性，導(dǎo)致了在當(dāng)前情況下，民間借貸的監(jiān)管和定位出現(xiàn)問題。P2P借貸平臺已經(jīng)普遍流行起來，但是因?yàn)镻2P借貸平臺可以讓民間借貸實(shí)現(xiàn)規(guī)模化的經(jīng)營，由此更加容易有系統(tǒng)的風(fēng)險性 。
三、 我國民間借貸的法律風(fēng)險分析
(一) 民間借貸法律風(fēng)險概述
民間借貸作為一種金融形勢，在運(yùn)行過程中具有一定的法律風(fēng)險，那么對于民間借貸的法律風(fēng)險可以簡單的總結(jié)為在法律法規(guī)中對民間借貸的這種具體行為有一定的否定性評價，也就是借貸的當(dāng)事人，對于法律否定的這部分，不能實(shí)現(xiàn)其價值，也不在法律的保護(hù)范圍之內(nèi)。一種具有合法性的行為，所需要遭受的風(fēng)險大小，和它可能逾越的法律可能性有直接的聯(lián)系。那么，民間借貸因?yàn)樽陨淼娜秉c(diǎn)，所需要面臨的法律風(fēng)險可能與其他金融行為相對比，要稍大一些，更加需要予以規(guī)制，這樣才能最大程度的去維護(hù)借貸雙方的根本利益，才能讓民間借貸的風(fēng)險降到最低。
(二) 民間借貸的法律風(fēng)險分類
1.民間借貸的法律缺失性。 民間借貸既是一種經(jīng)濟(jì)行為，又是一種法律行為，其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險有商業(yè)風(fēng)險和法律風(fēng)險兩種，所謂商業(yè)風(fēng)險就是在民間借貸這一行為產(chǎn)生的時候，一種隨之而來的自然屬性;法律風(fēng)險則是指借貸的具體活動中，因?yàn)椴僮魉a(chǎn)生的人為風(fēng)險，因此可以最大程度的去規(guī)避。在實(shí)際的運(yùn)營過程中，對于民間借貸和非法借貸這兩種金融行為的區(qū)分非常困難，這樣最后就導(dǎo)致民間借貸在制度層面上存在較大的風(fēng)險。因?yàn)榉芍贫群徒?jīng)濟(jì)發(fā)展不能夠同步，出現(xiàn)滯后的現(xiàn)象，那么專門性的民間借貸立法不完善，出現(xiàn)缺失的狀況，因此不能正確的引導(dǎo)民間借貸向著一個正確的方向前進(jìn)。法律法規(guī)中對于民間借貸的利率規(guī)定也呈現(xiàn)出不合理的狀況，并且沒有從市場規(guī)律出發(fā)，使用自己的強(qiáng)制性去限定利率的高額度。 2.借貸參與者的借貸行為認(rèn)知性缺失。參與民間借貸的一般為普通的百姓，在這種經(jīng)濟(jì)和法律行為當(dāng)中，對于借貸主體的民事行為能力以及民事權(quán)利并沒有過多的限制，民間借貸主要是貨幣，我國對金融的控制比一般的民事法律更加嚴(yán)格，由此產(chǎn)生的后果是在法律法規(guī)當(dāng)中因?yàn)橹黧w的認(rèn)知性有限，并且對違法行為也認(rèn)知不足，給民間借貸法律風(fēng)險的發(fā)生埋下了隱患。
例如，從民間借貸的利率出發(fā)去看，從現(xiàn)有的法律以及司法實(shí)踐上講，若是借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而民間借貸的實(shí)踐過程中，一般借貸的利率都會高出法定標(biāo)準(zhǔn)。在《合同法》中規(guī)定，利息可以在本金交付的過程中提前扣除，但借貸的本金以實(shí)際交付為準(zhǔn)，然而實(shí)踐中，利息在交付本金時即提前扣除的方式也是民間借貸的一種常見方式。在借貸人員一對多的情況，若是已經(jīng)不在既定范圍內(nèi)，那么就是非法集資，但是在法律中，包含刑法，都沒有對這個范圍進(jìn)行界定，缺少明確的法律標(biāo)準(zhǔn)，因此作為普通百姓更不清楚其中的法律風(fēng)險所在 。
3.民間借貸的資金來源。民間借貸一般是借貸雙方自行發(fā)生，被稱為自治，借貸雙方對于資金的來源和借款所用也沒有過多的監(jiān)管，在我國的法律中對于借款有規(guī)定，那就是套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;違背社會公序良俗的等等，那么這種借貸合同屬于無效合同，但是這種活動的監(jiān)管在實(shí)際運(yùn)營過程中很難得到監(jiān)管，也無從落實(shí)。民間借貸過程中，因?yàn)榻栀J雙方存在一定的強(qiáng)弱地位，借款人不能證實(shí)貸款人的資金來源是合法的，這樣就出現(xiàn)了一些“洗錢”行為。
4.民間借貸與刑事犯罪。在民間的借貸活動當(dāng)中，一般出現(xiàn)的法律非罪有非法集資和集資詐騙，在我國的法律中，非法吸收公眾存款會受到金融管理的處罰，這也被看成是一種擾亂管理秩序的行為。
四、 民間借貸法律風(fēng)險的預(yù)防措施
(一) 民間借貸立法體系的完善
法律的產(chǎn)生要適應(yīng)需要，并且法律的變化也需要從借貸本身的發(fā)展?fàn)顩r來看。要充分的去完善我國的民間借貸立法，需要從以下幾個方面進(jìn)行分析和研究：
首先，清理好現(xiàn)有的法律法規(guī)，由此維護(hù)好現(xiàn)有法律的協(xié)調(diào)性，以此保障民間借貸的順利進(jìn)行。創(chuàng)新和改革一些與現(xiàn)代金融市場發(fā)展不相關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融理念，廢除一些金融法律法規(guī)，對民間借貸活動和非借貸活動進(jìn)行清晰的界定，讓民間借貸能夠在一個清晰的法律范圍內(nèi)運(yùn)行，讓民事主體實(shí)現(xiàn)意思自治。立法可以讓民間借貸有自己的位置，發(fā)揮正規(guī)金融的作用。例如，對新的借貸法律的學(xué)習(xí)，一些民間的借貸糾紛發(fā)生以后，經(jīng)過人民法院的立案，發(fā)現(xiàn)了其性質(zhì)是民間借貸但是沒有構(gòu)成非法集資，那么人民法院就應(yīng)該按照民間借貸的糾紛案件來處理。一般概況下民間借貸的基本案件需要以形式案件的審理為基本的依據(jù)，若是有涉嫌非法集資的內(nèi)容，要交予檢查機(jī)關(guān)處理。
其次，采用民商分立的思路，作出借貸的相關(guān)規(guī)定。在金融管理之中加入民間借貸的一些關(guān)鍵性問題分析，例如，民間借貸的資金用途，風(fēng)險的防范和稅收等等，都要在一個活動平臺中進(jìn)行 。人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。
(二) 民間借貸監(jiān)管體系的完善
建立起完善的金融監(jiān)管體制，明確監(jiān)管的主體。民間借貸是一種非正規(guī)的金融表現(xiàn)形式，和正規(guī)的金融一同構(gòu)成完善的金融體系，因此需要二者有統(tǒng)一的監(jiān)管主體，在當(dāng)前的民間借貸領(lǐng)域中，并沒有完善的監(jiān)管，因此小額貸款公司一般由政府管理，典當(dāng)機(jī)構(gòu)有商務(wù)局管理，這樣就非常容易造成高風(fēng)險性。因此監(jiān)理民間借貸的監(jiān)管體制需要做到以下幾點(diǎn)：
首先，有區(qū)別的對待。對民間借貸的主體和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)分，在民間借貸中更多的要展現(xiàn)借貸參與者的意思自治，在監(jiān)管過程中，讓雙方都有自己的空間，給民間借貸監(jiān)管的同時予以一定的自由和活力 。民間借貸中，借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法等法律規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。
其次，在民間借貸中，參與者包含了借貸雙方和借貸中介。每一個角色所需要承擔(dān)的責(zé)任不同，因此監(jiān)管需要有側(cè)重點(diǎn)。
(三) 建立民間借貸的信用體系
建立起民間借貸的信用體系，需要有一定的信用判斷準(zhǔn)則，把這些判斷準(zhǔn)則放入到社會生活以及民間借貸工作中去，個人和企業(yè)的民間借貸情況可以在信用體系中更好的表現(xiàn)出來，無論是企業(yè)信息還是個人信息都羅列在誠信社會當(dāng)中。誠信體系還要有服務(wù)機(jī)制，讓大眾和社會承認(rèn)民間借貸，讓民間借貸成為一種規(guī)范性的社會資源，借款雙方及時的了解誠信信息，以防出現(xiàn)不必要的借貸法律風(fēng)險 。
綜上所述，本文對民間借貸行業(yè)種存在的法律風(fēng)險以及預(yù)防措施進(jìn)行了分析，希望能夠?qū)γ耖g借貸這種經(jīng)濟(jì)活動有一定的約束力，使其在規(guī)范的道路中前進(jìn)。
借款方面的法律法規(guī)范文5
一、工作目標(biāo)
廣泛深入開展法制宣傳，培養(yǎng)群眾的法治理念和法律意識，教育群眾掌握民間借貸中基本的法律常識，引導(dǎo)群眾自覺以合法方式維護(hù)其合法權(quán)益；通過對民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，排查化解一批影響我鎮(zhèn)穩(wěn)定的突出問題，有效防止矛盾激化等不穩(wěn)定事件的發(fā)生，進(jìn)一步完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四大機(jī)制，最大限度化解矛盾糾紛，增進(jìn)和諧因素，全力維護(hù)全鎮(zhèn)社會和諧與穩(wěn)定。
二、活動內(nèi)容
（一）加大法制宣傳，拓展法律服務(wù)，提升和強(qiáng)化公民在民間借貸中法律意識，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。
1.將與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)納入“六五”普法規(guī)劃，開展常規(guī)性和專題性的的普法宣傳，進(jìn)一步提高群眾的法律素養(yǎng)和法律知識水平。
司法所結(jié)合“六五”普法規(guī)化，大力宣傳《合同法》、《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律法規(guī)中關(guān)于民間借貸方面的法律知識。采取印制民間借貸方面的法律宣傳小冊、開展普法課堂，教育公民掌握民間借貸的基本法律常識，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問題，以規(guī)避風(fēng)險，維護(hù)自身的合法權(quán)益。同時通過案例講解，以案析法的形式，達(dá)到辦理一案，教育一方的目的。
2.開展法律咨詢，拓展法律服務(wù)，為公民的民間借貸行為提供法律指導(dǎo)。
民間借貸行為多數(shù)以借條形式出現(xiàn)，鮮有正式的借款合同，司法所針對此，除了提供常規(guī)性的法律咨詢服務(wù)，宣傳講解相關(guān)的法律常識外，還可幫助當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。同時制定樣式借款合同加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。
（二）認(rèn)真摸排著力化解民間借貸糾紛。鎮(zhèn)矛盾糾紛調(diào)處中心和全鎮(zhèn)各村（居）委會采取日常排查與集中排查相結(jié)合，專項(xiàng)排查與普遍排查相結(jié)合的辦法，深入群眾、縱向到底，切實(shí)摸清本村，本單位的民間借貸糾紛，采取有效措施進(jìn)行化解，抓早抓小抓苗頭，將大量的一般性矛盾解決在基層，化解在萌芽狀態(tài)，從源頭上減少矛盾糾紛，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定。
（三）完善和落實(shí)長效矛盾化解工作機(jī)制。通過民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，有效整合資源，形成維穩(wěn)工作合力，進(jìn)一步完善建立和完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四頂工作機(jī)制，充公發(fā)揮司法為民的社會主義法治理念，讓群眾發(fā)生能糾紛有地方訴求，發(fā)生矛盾有人調(diào)處，建立規(guī)范的日常工作機(jī)制，對急大難矛盾糾紛進(jìn)行經(jīng)常性化解，從源頭上防范不穩(wěn)定事件的發(fā)生。
三、實(shí)施步驟
這次活動從10月上旬開始到12月下旬結(jié)束。具體分四個階段。
（一）制定工作方案和宣傳發(fā)動階段（10月1日至10月20日）。
司法所、各村（居）委會根據(jù)本實(shí)施方案，結(jié)合自身工作實(shí)際，制定具體實(shí)施步驟，并召開好專題會議進(jìn)行布置。同時，廣泛開展宣傳發(fā)動，組織和動員社會各界和廣大人民群眾積極參與進(jìn)來。
（二）普法宣傳和法制教育階段（10月21日至11月20日）
司法所制定普法工作計劃，印制民間借貸方面的法律宣傳小冊，深入村居開展普法課堂，進(jìn)行案例講解使公民掌握民間借貸的基本法律常識，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問題，以規(guī)避風(fēng)險，維護(hù)自身的合法權(quán)益。
同時司法所為民間借貸雙方當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。時機(jī)成熟時制定樣式借款合同在全鎮(zhèn)加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。
（三）全面排查和集中調(diào)處整治階段（11月21日至12月15日）。
在11月下旬針對民間借貸糾紛開展一次集中排查活動，層層開展調(diào)查摸排，對排查出來的糾紛，采取強(qiáng)有力措施，集中開展調(diào)處、整治、化解。
（四）總結(jié)驗(yàn)收階段（12月15日至12月31日）。
綜治辦、公安派出所、司法所、辦、各村（居）委會對開展“以法規(guī)范民間借貸行為、維護(hù)全鎮(zhèn)社會和諧與穩(wěn)定”為主題的民間借貸糾紛預(yù)排調(diào)專項(xiàng)活動，檢查驗(yàn)收，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，查找薄弱環(huán)節(jié)，建立長效機(jī)制，鞏固活動成果。
四、工作要求
（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，健全組織。鎮(zhèn)成立以紀(jì)委王昌榮書記為組長，綜治、公安、司法、等部門為成員單位的專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織領(lǐng)導(dǎo)此次活動。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在鎮(zhèn)司法所。各村（居）委會要迅速對這項(xiàng)活動作出具體部署并精心組織實(shí)施。各黨支部書記要親自動員部署，深入督導(dǎo)，靠前指揮，解決工作中的難題。要加強(qiáng)工作調(diào)度、組織協(xié)調(diào)和督導(dǎo)檢查，指導(dǎo)推動這項(xiàng)活動的全面開展。要轉(zhuǎn)變作風(fēng)、真抓實(shí)干，對民間借貸糾紛要發(fā)現(xiàn)早，控制好，化解了，切實(shí)把這項(xiàng)活動組織落實(shí)好，確保取得實(shí)效。
（二）部門協(xié)調(diào)，形成合力。要充分發(fā)揮綜治、公安、司法、部門的職能作用，形成矛調(diào)工作合力，在法律法規(guī)和政策允許的框架內(nèi)，盡最大努力化解矛盾糾紛，有效防止因矛盾激化引發(fā)不穩(wěn)定事件的發(fā)生。
借款方面的法律法規(guī)范文6
[關(guān)鍵詞] 巴塞爾新資本協(xié)議;信用擔(dān)保;風(fēng)險分析
[中圖分類號] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 1006-5024(2006)09-0138-03
[作者簡介] 賈春光,農(nóng)行宜春市分行經(jīng)濟(jì)師､廈門大學(xué)在職研究生,主要研究方向?yàn)樾刨J風(fēng)險管理(江西 宜春 336000)
擔(dān)保作為一項(xiàng)重要的融資條件,在間接融資中一直被廣泛使用｡2004年6月正式公布的巴塞爾新資本協(xié)議(以下簡稱新協(xié)議)對作為信用風(fēng)險緩釋工具的擔(dān)保提出了一系列具體規(guī)定｡盡管新協(xié)議中相當(dāng)一部分具體規(guī)定對國內(nèi)銀行目前并不適用,我國銀監(jiān)會也已經(jīng)明確表態(tài)暫不實(shí)行新協(xié)議文本,但是掌握和吸收新協(xié)議中具體規(guī)定背后先進(jìn)的風(fēng)險管理理念和方法,對于提高我國銀行業(yè)的風(fēng)險管理水平具有十分重要的意義｡
一､擔(dān)保在信貸風(fēng)險控制中的主要作用
西方融資擔(dān)保理論研究認(rèn)為,信貸擔(dān)保的作用主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是部分解決借貸雙方因信息不對稱造成的委托問題｡處置成本的存在使得擔(dān)保對借款人的價值高于對貸款銀行的價值,因此擔(dān)保可以加大借款人的違約成本,抑制借款人可能存在的道德風(fēng)險和逆向選擇,最終降低信貸風(fēng)險;二是擔(dān)保質(zhì)量是確定信貸定價的重要因素,并實(shí)現(xiàn)銀行對信貸客戶的篩選｡對銀行而言,擔(dān)保價值比借款人預(yù)期的項(xiàng)目收益更容易被客觀識別,因此銀行可將擔(dān)保和利率按相反的方向來設(shè)計一套信貸合約,低風(fēng)險的借款人選擇低利率､高擔(dān)保合約,而高風(fēng)險的借款人選擇高利率､低擔(dān)保合約,從而使銀行根據(jù)借款人的風(fēng)險類型對其進(jìn)行分離和篩選,良好的擔(dān)保可以降低借款人的借款利率水平;三是降低信貸風(fēng)險處置時借貸雙方談判成本｡在沒有債務(wù)擔(dān)保的情況下,借款人一旦違約,其所對應(yīng)的各債權(quán)人在協(xié)議分割借款人剩余資產(chǎn)的談判中將耗費(fèi)很高的成本,而在債務(wù)擔(dān)保情況下,由于擔(dān)保條款事先已經(jīng)決定了擔(dān)保資產(chǎn)的歸屬,這將不僅降低借貸雙方事后的談判成本,而且將剔除其他無擔(dān)保債權(quán)人的“免費(fèi)搭車”問題;四是擔(dān)保質(zhì)量是銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險分類和計提貸款損失準(zhǔn)備金的重要依據(jù)｡
二､新協(xié)議對擔(dān)保的相關(guān)要求
1.擔(dān)保的確認(rèn)｡一是對擔(dān)保主體的原則性規(guī)定｡標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)定,有資格的抵押品應(yīng)該具有法律地位明確､能客觀估值或采取盯住市場價值､良好的流動性､價值波動較小､和交易對象的信用相關(guān)性較低等特征;保證人的風(fēng)險評級必須高于借款人,否則不予認(rèn)可｡二是認(rèn)可的擔(dān)保主體的具體范圍｡標(biāo)準(zhǔn)法認(rèn)可的抵押品包括現(xiàn)金類､黃金､債券類､股票類､證券和基金類等五類,全部為變現(xiàn)能力強(qiáng)的金融產(chǎn)品,而變現(xiàn)能力稍差的實(shí)物抵押品沒有得到認(rèn)可;保證人為履約能力容易得到認(rèn)可的實(shí)體,主要包括國家､公共部門實(shí)體､銀行和風(fēng)險權(quán)重低于交易對象的證券公司､評級為A-以上的其他實(shí)體等,范圍非常有限｡
2.擔(dān)保的接收與管理｡銀行使用擔(dān)保作為風(fēng)險緩釋工具的政策,包括對擔(dān)保的接收､管理和會計上處理的各項(xiàng)具體規(guī)定,都必須清晰一致并具有一定的延續(xù)性｡在接收擔(dān)保時,銀行必須采取所有必要的步驟履行法律要求,確保在借款人違約､無力償還或破產(chǎn)時銀行能夠及時處置擔(dān)保并獲得擔(dān)保權(quán)益而不存在任何法律障礙;貸款發(fā)放后,銀行應(yīng)該連續(xù)考察貸款的信用狀況;經(jīng)常對擔(dān)保人重估;連續(xù)追蹤抵押品價值,經(jīng)常盯住市場,對抵押品的種類､位置和質(zhì)量進(jìn)行考察;保守地估計抵押品的市場價值｡
3.擔(dān)保的處置｡銀行應(yīng)該建立清晰和穩(wěn)健的程序及時處置擔(dān)保,以保證能夠有效遵守違約條款的規(guī)定,一旦借款人違約迅速處置擔(dān)保;對擔(dān)保進(jìn)行最終處置時,違約損失的估計應(yīng)該建立在歷史清償率統(tǒng)計數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,而不應(yīng)該只建立在估計的抵押品市場價值基礎(chǔ)上｡為了建立合理的違約損失率模型,銀行應(yīng)該建立健全的歷史數(shù)據(jù)積累機(jī)制,這種健全的歷史數(shù)據(jù)至少要覆蓋兩個以上的經(jīng)濟(jì)周期,才能得出比較可靠的結(jié)論｡有專家認(rèn)為,我國兩個經(jīng)濟(jì)周期的年限通常在10年以上｡
三､我國信貸擔(dān)保存在的主要風(fēng)險
新協(xié)議認(rèn)為,盡管使用擔(dān)保等風(fēng)險緩釋工具可降低或轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險,但它同時可能使銀行承擔(dān)其他的風(fēng)險,這種情況在具有注重?fù)?dān)保傳統(tǒng)的我國銀行系統(tǒng)表現(xiàn)得非常明顯｡
1.擔(dān)保法律風(fēng)險｡與新協(xié)議要求不同的是,我國金融實(shí)踐中采用的擔(dān)保主體更加多樣化;與此同時,目前我國涉及信貸權(quán)利保護(hù)的法律法規(guī)既龐雜又分散,導(dǎo)致銀行在現(xiàn)實(shí)操作中遇到了很多的麻煩｡以目前很多銀行辦理的各種收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款為例,《擔(dān)保法》中所列明的權(quán)利質(zhì)押中并沒有明確包括收費(fèi)權(quán)質(zhì)押,在2000年12月最高人民法院的擔(dān)保法司法解釋中第九十七條確認(rèn)了“以公路橋梁､公路隧道或者公路渡口等不動產(chǎn)收益權(quán)”質(zhì)押的地位,但是對于類似學(xué)校､醫(yī)院等收費(fèi)權(quán)質(zhì)押還是沒有涉及,也就是沒有明確承認(rèn)其法律地位｡類似的情況還有關(guān)聯(lián)公司之間互相擔(dān)保或循環(huán)擔(dān)保､公司為股東提供擔(dān)保､借款人生活必須的居住房屋抵押貸款等,這些貸款一旦涉及擔(dān)保處置,很可能因?yàn)椴环戏梢?guī)定而被法院判決為擔(dān)保無效,或者銀行即使勝訴也根本無法執(zhí)行,最終造成信貸資金損失｡
2.擔(dān)保操作風(fēng)險｡新協(xié)議對擔(dān)保作為風(fēng)險緩釋工具在接收､管理與處置各環(huán)節(jié)有非常嚴(yán)格的要求,但是這些環(huán)節(jié)在銀行的實(shí)際運(yùn)作中均存在不同程度的操作風(fēng)險｡接收環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為未核實(shí)擔(dān)保人對抵押品所有權(quán)及處分權(quán)的真實(shí)性､貸款合同及擔(dān)保合同等法律文件存在瑕疵､未履行法定擔(dān)保登記手續(xù)､相關(guān)擔(dān)保權(quán)屬憑證未轉(zhuǎn)移銀行占有､信貸檔案管理混亂導(dǎo)致重要法律文件缺失等;管理環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為缺乏對抵押品保管狀況的后續(xù)監(jiān)測､缺乏對保證人擔(dān)保能力和抵押品市場價值的重新評估､貸款展期重組時未征得擔(dān)保人同意并重新簽訂擔(dān)保合同并辦理登記手續(xù)等;處置環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為擔(dān)保權(quán)訴訟時效維護(hù)不力､對擔(dān)保處置不及時以及處置方式不恰當(dāng)､不注重對擔(dān)保處置成本及其效果的數(shù)據(jù)積累等｡
3.擔(dān)保價值風(fēng)險｡一是擔(dān)保與借款人信用度相關(guān),違背了保證人與債務(wù)人在法律人格上應(yīng)當(dāng)相互獨(dú)立､第二還款來源應(yīng)具有補(bǔ)償性的擔(dān)保原理｡二是保證人保證能力不充分,如擔(dān)保人與借款人同屬一個行業(yè),具有相同的行業(yè)風(fēng)險,或者保證人的銀行內(nèi)部信用評級低于借款人,這種不被認(rèn)可的擔(dān)保卻往往成為銀行考慮的第二還款來源｡三是高估抵押品價值｡為了增加融資能力,有的借款人會通過對現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行重新評估增加抵押品價值,如果銀行調(diào)查不到位或者抵押品價值認(rèn)定政策存在偏差,將導(dǎo)致抵押品價值被高估｡
4.擔(dān)保流動性風(fēng)險｡一旦發(fā)生借款人違約,擔(dān)保能否被及時處置變現(xiàn)就成為銀行降低信貸風(fēng)險的重要因素｡《商業(yè)銀行法》要求銀行非自用不動產(chǎn)必須在一年之內(nèi)處置完畢,各銀行同時進(jìn)行大量抵押品處置導(dǎo)致市場成交價格大幅下跌,再加上我國市場發(fā)育程度不高,抵押品交易市場尚處于初級階段,交易秩序不夠規(guī)范､交易法規(guī)不夠完善､交易手續(xù)十分煩瑣而且交易費(fèi)用偏高,因此大部分抵押品變現(xiàn)費(fèi)時費(fèi)力且損失慘重｡另外,外部是否存在一個高效､快速和透明的法制環(huán)境,也是決定擔(dān)保流動性高低的重要因素｡據(jù)調(diào)查,銀行執(zhí)行擔(dān)保債權(quán)的司法費(fèi)用平均占請求金額的4.7%,稅費(fèi)占擔(dān)保物金額的17%,如果加上法庭費(fèi)用,則整個司法費(fèi)用基本要占到銀行訴訟標(biāo)的金額的22%以上,有的金融機(jī)構(gòu)此類案件的費(fèi)用最高達(dá)到34%以上｡
四､加強(qiáng)我國信貸擔(dān)保管理的建議
1.樹立科學(xué)擔(dān)保理念｡銀行信貸人員長期以來一直都在爭論放款時是應(yīng)該更多地注意借款人擔(dān)保的價值,還是關(guān)注整個借款人的財務(wù)實(shí)力｡國際貨幣基金組織認(rèn)為,擔(dān)保可以解決信貸業(yè)務(wù)中多種經(jīng)濟(jì)問題,但是由于在估價和處置變現(xiàn)上存在諸多困難,其為銀行帶來的好處是很有限的｡在金融實(shí)踐中,擔(dān)保不能代替對借款人的全面評估,銀行必須將借款人自主還款能力(第一還款來源),特別是借款人未來產(chǎn)生穩(wěn)定､足額現(xiàn)金流量的能力作為最主要的貸款條件,不應(yīng)該過度依賴信貸擔(dān)保｡對銀行而言,通過法律手續(xù)處置擔(dān)保以彌補(bǔ)貸款損失的成本很高,事實(shí)上銀行已經(jīng)在擔(dān)保處置上付出了巨大的代價,因此,擔(dān)保作為對借款人違約的防備,最好是備而不用,一旦需要使用則必須確保擔(dān)保合法､足額､有效｡另外,我國近期的金融實(shí)踐表明,銀行對不同規(guī)模的貸款提出的擔(dān)保要求賦予了不同的功能,對較大規(guī)模貸款的擔(dān)保要求主要用以解決逆向選擇,降低信貸風(fēng)險處置時的談判成本;而對小額貸款的擔(dān)保要求則主要用以解決信息不對稱問題,降低信貸運(yùn)營成本｡
2.加強(qiáng)擔(dān)保相關(guān)法律法規(guī)研究｡我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間,新的法律法規(guī)不斷頒布,現(xiàn)有的法律法規(guī)不斷被修訂,這些變化可能對信貸擔(dān)保產(chǎn)生重大影響,因此銀行必須加強(qiáng)擔(dān)保相關(guān)法律法規(guī)的研究｡一是銀行各級信貸人員要加強(qiáng)法律法規(guī)學(xué)習(xí),熟練掌握與信貸相關(guān)的法律知識以及與經(jīng)濟(jì)活動密切相關(guān)的法律規(guī)定,并在信貸實(shí)踐中靈活運(yùn)用｡二是銀行要提高法律風(fēng)險意識,糾正政策法律無風(fēng)險的錯誤觀念,把防范政策法規(guī)變動風(fēng)險放在重要位置｡對國家涉及銀行貸款債務(wù)存在和處理的法律規(guī)定調(diào)整變化,要認(rèn)真學(xué)習(xí)､及時把握,深入研究分析對貸款可能造成的影響,如可能造成貸款風(fēng)險的,要及時研究對策,落實(shí)風(fēng)險防范措施｡三是謹(jǐn)慎對待“另類擔(dān)保”｡我國實(shí)行的是成文法而非判例法,因此學(xué)校､醫(yī)院收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等法律上沒有明確規(guī)定或司法實(shí)踐中存在較大爭議的擔(dān)保方式很可能無法得到法律的保護(hù)｡
3.規(guī)范擔(dān)保接收處置操作｡基于擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)必須符合現(xiàn)行法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定,需要準(zhǔn)備復(fù)雜的法律文件､公開登記等,實(shí)施過程中很容易犯一些操作錯誤,這些錯誤的成本極為昂貴,因此有必要對擔(dān)保接收處置操作進(jìn)一步予以規(guī)范｡一是科學(xué)界定認(rèn)可的擔(dān)保種類及對象,所確定的擔(dān)保種類和對象必須被現(xiàn)行法律法規(guī)明確認(rèn)可,并具備與借款人信用相關(guān)性低､可客觀估值､價值穩(wěn)定､流動性強(qiáng)等特點(diǎn),盡量向新協(xié)議文本的要求靠攏,嚴(yán)格控制擔(dān)保準(zhǔn)入關(guān);二是合理確定抵押品的擔(dān)保價值｡銀行一般通過歷史成本價､市場評估價來確定抵押品的價值,這兩種方式確定的抵押品價值均存在一定的缺陷,實(shí)際操作中銀行必須在充分考慮抵押品價值市場波動､處置變現(xiàn)所需的估計成本費(fèi)用的基礎(chǔ)上最終確定抵押品的擔(dān)保價值;三是嚴(yán)格規(guī)定擔(dān)保接收程序,擔(dān)保法律文件的簽訂､擔(dān)保法定登記應(yīng)該有銀行法律部門(人員)的全程參與,相關(guān)檔案必須得到妥善保管;四是制定明確的擔(dān)保處置政策,一旦出現(xiàn)信貸違約,應(yīng)該立即進(jìn)行風(fēng)險評估,符合擔(dān)保處置標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)盡快選擇合理方式進(jìn)行處置,處置的時間越長管理成本越高､處置難度越大,久拖不決將導(dǎo)致風(fēng)險擴(kuò)大｡
4.連續(xù)追蹤擔(dān)保市場價值｡擔(dān)保在接收時所確定的價值即使是準(zhǔn)確的,也僅僅是當(dāng)時的靜態(tài)價值,隨著時間的推移價值可能會發(fā)生波動,其風(fēng)險緩釋的效能也會隨之發(fā)生變化,導(dǎo)致風(fēng)險敞口擴(kuò)大,因此銀行有必要對擔(dān)保的市場價值進(jìn)行連續(xù)追蹤｡對保證人的價值追蹤主要包括保證人的重大發(fā)展戰(zhàn)略､經(jīng)營狀況､凈資產(chǎn)價值､資產(chǎn)構(gòu)成以及或有負(fù)債等方面的變化｡對抵押品價值的追蹤主要采用盯住市場的方式進(jìn)行｡抵押品價值盯住市場,客觀上要求抵押品具備高度的流動性,每天能夠獲得市場交易的成交價格,但是由于我國目前還尚未形成完善的抵押品交易市場,盯住市場存在較大難度,頻繁價值重估則存在操作成本過高及評估結(jié)果可信度差的缺陷｡現(xiàn)實(shí)的解決方案是,跟蹤當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)抵押品拍賣實(shí)例,以同類型抵押品拍賣成交價格剔除相關(guān)費(fèi)用,如律師費(fèi)､交易稅金､傭金､抵押品過戶費(fèi)用等,作為本行抵押品的當(dāng)前市場價值｡在追蹤市場價值時應(yīng)該采用非常保守的方法并考慮抵押品折舊損耗的影響以及估價和處置中的各種限制｡
5.重視擔(dān)保歷史數(shù)據(jù)的積累｡目前各銀行對擔(dān)保的折扣率､處置的完全成本､對違約損失挽回率一直依靠歷史經(jīng)驗(yàn)主觀確定,管理方式原始､粗糙,與新資本協(xié)議的要求存在巨大的差距｡以抵押率的確定為例,由于未建立統(tǒng)一規(guī)范的評估市場,同一抵押品在不同機(jī)構(gòu)的評估結(jié)果可能存在巨大的差異,因此既定的抵押品價值折扣率很難發(fā)揮作用｡銀行應(yīng)該認(rèn)識到擔(dān)保歷史數(shù)據(jù)的重要性,盡快建立擔(dān)保信息管理系統(tǒng),進(jìn)行歷史數(shù)據(jù)的積累,并在此基礎(chǔ)上開發(fā)合適的定量模型,分析擔(dān)保的不同特征,包括價值波動､變現(xiàn)難易程度､處置成本､違約損失挽回率等,為規(guī)范擔(dān)保管理､精確量化和控制信用風(fēng)險提供決策依據(jù)｡據(jù)金融時報報導(dǎo),最近工商銀行在擔(dān)保歷史數(shù)據(jù)積累方面取得了突破,該行抵押品價值評估管理系統(tǒng)2006年1月已經(jīng)正式投產(chǎn),標(biāo)志著該行風(fēng)險管控能力正在進(jìn)一步向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏｡
6.將擔(dān)保質(zhì)量作為信貸定價的重要依據(jù)｡風(fēng)險和利率是銀行在發(fā)放貸款時首要關(guān)心的兩件事,每一筆貸款所確定的利率必須覆蓋其風(fēng)險及成本,否則,銀行就難以控制其所面臨的各種風(fēng)險,盈利性也無從談起｡擔(dān)保程度直接影響著信貸風(fēng)險大小,風(fēng)險大小影響了利率的高低,而風(fēng)險水平又取決于借款人提供擔(dān)保的質(zhì)量,因此擔(dān)保質(zhì)量與信貸利率水平存在較高的相關(guān)性｡根據(jù)風(fēng)險與收益配比的基本原則,銀行應(yīng)該制定明確的信貸產(chǎn)品定價政策,將擔(dān)保質(zhì)量作為信貸產(chǎn)品定價的重要因素,在可以承受的風(fēng)險范圍內(nèi),對高質(zhì)量的擔(dān)保提供優(yōu)惠利率合約,而對低質(zhì)量的擔(dān)保要求高利率合約｡將擔(dān)保質(zhì)量與信貸產(chǎn)品定價直接掛鉤,一方面可以增強(qiáng)銀行的自主定價能力,提高信貸風(fēng)險管理水平,提升信貸產(chǎn)品的市場競爭力,另一方面可以引導(dǎo)借款人自主提高擔(dān)保質(zhì)量｡
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