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保險監管制度范文1

美國的保險監管體制

美國聯邦政府的保險監管。美國聯邦政府在保險監管體系中的作用在20世紀逐步增強，聯邦政府不僅能夠進行宏觀經濟政策的調控來影響保險公司，還能夠通過直接行政監督對保險市場以及保險公司進行行政干預。除此之外，聯邦政府不僅充當監管者的角色，還在保險市場上扮演競爭者，它直接操作了多種保險計劃，包括社會保險、存款保險、政策保險等等。而且聯邦政府的保險計劃與商業保險不同，不受償付能力的限制，這使得聯邦政府在與商業保險公司的競爭中居于有利地位。

美國州政府的監管。美國保險業的監管以各州政府為主要的監管主體。各個州均設有專門的保險監管機構。保險公司的市場準入通常由州政府監管部門完成，州監管部門對美國州政府是保險業的主要監管者。50個州政府都設立了專門的監管機構。一些州政府則配備了綜合性的監管部門，例如哥倫比亞行政區便設有保險和證券監管局。幾乎所有的州都具有監管所在地保險公司償付能力的職能，并且可以對該州的保險公司發放牌照。

美國保險監管官協會（NAIC）。美國保險監管官協會（NAIC）的性質類似于民間協會，其組成人員包括政府官員，成員的產生途徑有指定和選舉兩種方法，從很多角度來觀察，NAIC的作用相當于全國性的聯邦機構或者保險監管的顧問委員會，通過提供專業且權威的指導意見對各州保險監管機構和保險公司施加影響。

美國對保險中介的監管。保險人和保險經紀人是美國保險中介市場上的主要角色。美國對保險中介的監管采用雙重管理機制，即政府管理和行業自律相結合。NAIC在保險中介監管方面起到重要作用，NAIC通過保險規定信息系統對各州的保險監管機構提供保險中介監管方面的意見與建議。而州政府則通過專門的監管機構執行對保險中介的監管職能，州政府的保險兼顧機構擔負著認定中介人執業資格的任務，同時對中介人的行為實施監督，處罰中介在執業過程中存在的違規行為。

美國對保險風險資本的要求。在上世紀90年代初，NAIC提出“風險資本要求”標準，將銀行業中奉行的監管準則引入到保險行業中，該監管系統被稱為風險資本監管系統（Risk-Based Capi-tal System），簡稱為RBC系統。RBC的特點在于，對于一家保險公司的資本要求是根據它的業務規模和風險程度來設定的，并充分考慮到資產和負債所產生的影響。該系統與歐洲國家普遍實施的償付能力監管系統有所區別，具體內容在后文另有闡述。

美國聯邦政府層面的保險監管制度的特色在于，聯邦政府不僅作為監管者制定監管政策，而且還作為市場的競爭者，提供保險服務商品的一方活躍在保險舞臺上。聯邦政府所涉及到的保險計劃，并不受商業保險公司償付能力數額要求的限制，與商業保險公司相比，自然具有競爭上的優勢。

英國保險監管體制概述

英國保險監管制度總述。保險業在英國可謂歷史悠久，工業革命之后英國保險業的發展便呈現蓬勃發展的態勢，而與此同時，英國的保險監管制度也隨之發展、進步并不斷完善。1982年英國頒布了《保險公司法規》，在該部法案中，保險監管法則得到確認，并確立了與之相適應的種種法規。該部法案中對于保險公司的市場準入標準、長期保險業務償付能力標準、非壽險業務償付能力標準、保險公司財務風險控制以及保險公司的市場退出標準都做出了詳盡的規定。

被授予在英國國內經營保險業務資格的保險公司必須保證具有充足的償付能力，高層、中層管理人員和承保人須具備相關資格，該家保險公司的業務范圍、費率估算、再保險安排和投資渠道等不能違反《保險公司法規》的有關規定。英國的保險公司允許同時兼有壽險和非壽險兩種業務，前提是，兩種業務必須獨立經營、獨立核算。

英國對保險中介的監管。保險經紀人是英國保險中介的主力軍，英國擁有目前世界上最為完善的保險經紀人制度。英國保險市場絕大部分份額的保險業務都是通過經紀人完成的。目前英國保險經紀人的監管機構是1977年成立的“保險經紀人注冊理事會”（Insurance Brokers Registration Council）。盡管該組織具有一定行業自律性質，然而從它的人員任命方式來看，其官方色彩十分濃厚。該理事會的主要權限包括：負責核準保險經紀人的注冊和機構登記事宜；負責保險經紀人培訓機構的管理，頒發資格證書：根據業已制定的保險經紀人行為準則，甄別違反職業道德的行為：規定保險經紀人機構的資本數額和其他財務準則，并要求其提交會計師報告備查；規定職業賠償準則和開展經紀人職業保險：通過下設的法律委員會和調查委員會對公眾投訴的違反職業道德的行為，以及違反法律程序的行為進行調查和處理；其它有關事項。

保險監管制度范文2

一、我國建立保險公估業監管制度的必要性

保險公估業是服務于保險業的中介服務行業，具有公正性、獨立性、技術性、中介性、法規性等特征。因此，其經營行為理應受到國家的規范和指導，我國完全有必要建立保險公估業監管制度。其必要性主要表現在以下幾個方面：

（一）保護民族保險業的需要

我國加入WTO后，外資保險公估公司正在或明或暗地進入我國市場，我國民族保險業正面臨著外資保險公司的巨大沖擊。一些金額較大的保險業務已開始通過保險公估人來進行風險評估和查勘定損，但由于我國保險公估業發展滯后以及對保險公估監管不力，許多外資公估公司正在監管的真空地帶從事公估活動。如果我國不加強立法并加大監管力度，必然會給我國民族保險業造成巨大沖擊。目前，我國國內保險公估公司無論在經驗、技術和人才上都十分欠缺，因此，盡快建立保險監管機制是培育和發展我國保險公估市場、確立保險公估人市場主體地位、保護我國民族保險業發展的需要。

（二）規范保險公估市場行為的需要

保險公估人在我國尚屬于新生事物，是保險中介市場的重要組成部分。保險公估人行為是否規范，直接影響到廣大投保人及保險人的利益，所以必須對保險公估人的行為實行有效監管，只有這樣才能建立良好的市場秩序。在這方面，我們應吸取忽視對保險人監管的教訓，在引進保險人的初期，由于法律滯后和監管乏力，造成許多不規范的行為，嚴重損壞了保險業的形象，因此從開始建設保險公估市場就應執行嚴格的監管規則，以保證保險公估人以高起點、高素質、高標準來贏得社會的信賴。

（三）維護保險市場健康有序發展的需要

保險公估是以保險業為依托而生存和發展的。保險是一種經濟行為，保險人的經營對象是被保險人所面臨的風險，由于風險具有客觀性和不確定性，被保險人為避免風險發生時帶來的損失，用購買保險的方式將風險轉移給保險公司，保險公司則通過收取保費的方式接受風險，將被保險人的損失分攤給諸多面臨同類風險的被保險人。保險人根據被保險人面臨的風險收取保險費，而保險賠付則是根據被保險人遭受的實際損失來確定的。保險公估可以在兩個方面發生作用，一是在承保階段評估標的面臨的風險，以確定保險費的收取。二是在損失發生時進行查勘定損，確定保險公司實際的賠付金額。因此保險公估人在保險行為中起著關鍵作用，具有獨特地位。如果保險公估人因技術或職業道德等原因不能公正合理地確定保險標的風險和損失，就會破壞保險人和投保人之間權利和義務的對等關系，使保險賠付不能公平地反映保險標的風險及投保人事先交納的保險費，造成保險經濟秩序的混亂。因此，為了保證保險公估人的服務質量，使保險業健康有序地發展，保險監管部門必須對保險公估人的經營行為進行有效監管。

二、保險公估業監管制度的國際比較

保險公估活動具有很強的技術性和專業性，其行為后果對保險合同當事人的權益具有重大影響。因此，世界各發達國家和地區對保險公估業一般都實行嚴格監管。如日本與法國分別授權大藏省保險部（現為金融監督廳）、經濟財政部的保險司對保險公估人進行監管；保險業歷史悠久的英國強調保險公估業的行業自律；而美國在全國有保險專員協會NAIC，在各州也有管理保險公估人的機構，同時還通過行業自律來規范公估人行為。澳大利亞有保險及退休委員會ISC、澳大利亞消費者權益委員會ACCC等若干組織同時對保險公估人進行監管，并強調公估人的自律。概括起來世界各國對保險公估業的監管主要采取以下三種方式：

（一）政府監管

在保險公估業執業資格的監管中，對執業資格實行嚴格的許可證制度。如美國有34個州要求保險公估人取得許可證，26個州要求估價人取得許可證。許可證每年頒發一次。同時，法律也規定了嚴格的經營區域，如美國、加拿大、菲律賓、中國臺灣等國家和地區規定從業的保險公估人不允許跨州公估（發生巨災和當地的技術力量不足除外）。

對保險公估人實行教育培訓和資格考試。保險公估業是一種專業性很強的行業，為了保證和提高保險公估人的職業道德素質和執業水平，各國一般都要求從事保險公估業務的人員，必須參加相應的教育培訓計劃和保險公估資格考試。其中，培訓的內容包括保險、法律、金融、會計、職業道德準則以及理工方面的專業技術知識；而且公估人員參加培訓的時間每年不得少于200個小時。另外，許多國家規定參加資格考試的公估人員必須具有3-5年的公估從業經驗，并且要根據自身的公估技能級別，參加相應等級的資格考試，考試合格者方可獲準執業。

（二）行業自律

保險公估人主要從事保險專業技術性很強的業務，這些業務能否得到公正、合理的解決，會直接關系到保險雙方的切身利益，因而迫切需要一個強有力的外部組織對整個公估行業進行協調、引導和規范，以維持較高的行業水準。正是這種行業的特殊要求，保險公估人協會的產生和迅速發展才成為可能。從發達國家和地區保險公估業的發展來看，保險公估人協會雖為民間組織，但其地位與作用卻遠遠超出了普通行業組織的范疇。在發達國家和地區，如英國、澳大利亞、新西蘭、泰國和中國香港等地。保險公估人協會在行業自律、專業技術培訓、資格考試和認證、信息溝通以及對外交流等方面日益發揮著其他組織所無法替代的主導作用。如英國特許公估師協會規定其會員必須接受該協會的業務監管，若違反了協會章程、道德規范或規章制度，可能被處以罰款、責令停業整頓甚至取消會員資格等處罰。

（三）社會監管

社會監管主要指市場力量的監管，如信用評級中介機構、保險公估投訴受理中心等機構對保險公估人的社會監管。對于保險公估人的違規行為，發達國家和地區都有專門的社會投訴部門，允許客戶投訴，經由該部門進行調查，酌情采取紀律處分。如我國香港，可向登記委員會投訴，日本則允許客戶直接向大藏省投訴。有些國家還將違紀的公估人列入黑名單，如日本、新加坡等。而社會信用評級機構則不定期地對各類保險公估機構進行信用評級，以作為保險雙方當事人選擇保險公估人的有力依據。

三、我國的借鑒

發達國家和地區保險公估人監管經驗對我國保險公估業的發展具有相當重要的指導和借鑒意義。但各國國情、政治、經濟、文化、風俗習慣等各不相同，決定了我們在借鑒發達國家和地區保險公估人先進監管經驗的同時，必須結合我國國情，而不是照搬照抄。鑒于此，筆者認為我國保險公估業監管體系應包括以下四個方面的內容：

（一）完善法制監管

法制建設是保證公估市場健康持續發展的前提。長期以來，我國保險公估人由于缺乏相關法律法規的有效支持和監管，游離于國家保險監管的范圍之外，致使保險公估活動長期處于地下狀態，公估主體資格嚴重缺位。當前我國保險公估市場監管當局中國保險監督管理委員會（以下簡稱保監會）對保險公估業進行監管的主要法律依據是《保險法》、《保險公估人管理規定（試行）》。這些相關的法律法規雖然在確立我國保險公估人合法地位方面起到了一定的作用，但這些法律法規還遠遠不能滿足我國保險公估業發展的需要。隨著我國保險市場的迅速發展，相關法律法規的缺少已越來越成為我國保險公估業發展和執業水平提高的瓶頸因素。因此，我國保監會應盡快邀請中國保險學會或其他技術部門，組織專家研究制定保險公估實施規則和公估收費標準，使各家保險公估人在執業中有統一的依據。另一方面，監管人員在具體的執法過程中也必須依照現有的《保險法》、《保險公估人管理規定（試行）》等法律法規，做到有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究。

（二）加強政府監管

首先要加強對保險公估機構的設立條件進行監管。保監會對于保險公估機構成立的審批宜采用先試點、后推廣的辦法。在審批過程中，要在全國多家保險公估機構申辦單位中，據其各因素特別是發起人、投資者身份、高級管理人員任職資格、技術力量（包括人員和設備）等進行嚴格審核，在全國范圍內遴選出少數幾家作為試點單位。然后再依據審批范例，擴大保險公估企業數目，使保險公估機構走向競爭，實行優勝劣汰。

其次，應加強對保險公估人員資格進行監管。主要是組織實施保險公估資格證書考試。通過組織實施保險公估資格證書考試，促進對保險公估人員的監管，為保險公估機構營造良好的人才環境。目前我國保監會已頒布了《保險公估人管理規定（試行）》并于2000年12月23日第一次舉行了針對現有保險公估從業人員資格的認定考試，《保險公估人管理規定（試行）》要求從事保險公估業務的人員必須通過保險公估資格考試，取得保險公估資格證書。

再次，應對保險公估行為進行監管。我國已加入WTO，大批的外國保險公估機構將逐漸以各種方式進入我國保險市場。保險公估市場主體必將日益增多，保險業競爭格局必將逐漸形成。因此，保監會須防止保險公估市場上出現不規范的惡性競爭行為，如不顧企業信譽，在宣傳及展業過程中相互詆毀和違規降低公估收費標準等等。保監會對保險公估經營行為監管的內容主要包括：經營內容、經營區域、公估收費標準、公估公正性、經營業績、資料管理、公估人員收受額外費用和兼營保險業務、兼營保險經紀業務以及保監會認定的其他損害保險公司和被保險人利益的行為，也包括保險公估人之間競爭方面的監管。

（三）提倡行業自我監督

隨著我國保險公估市場主體的不斷增多，各家保險公估行之間的關系問題以及保險公估行與其他各行各業之間的關系問題必將日益突出。因此我們必須建立相應的保險公估人行業自我監督機制，通過行業內部協作、調節與監督，實行自我約束、自我管理和自我發展。

保險公估同業協會行使行業自我監督職能可采用如下方法：1.協助國家保險監管機構管理保險公估市場，通過競爭各方的合作、協調和交流，使之互通信息，取長補短，減少摩擦。2.制定同業自律規章，共同遵守，對違規者予以制裁，對競爭中出現的問題和爭議進行協調。3.通過提供信息咨詢、定期通報情況、組織專業培訓等多種形式向會員公司提供多方面服務，以增強行業內部的凝聚力，提高行業整體素質和競爭力。4.組織和推動會員公司執行國家法律法規，并規定保險公估經營中的職業道德，同時代表行業提出合理化建議，維護本行業合法權益，從而有效實現保險公估人的自我保護和自我約束，規范保險公估經營。

（四）強化社會監管

全方位的社會監督對保證保險公估公司的規范經營具有巨大的推動作用。保險監管部門可對保險公估公司進行資信等級評定，并對相關信息進行披露。保險公估公司外部的專業人員，如精算師、會計師、審計師，可對保險公估公司的經營、財務等進行評定、審查、監督，對存在問題的，應及時提出整改意見。消費者也可充分行使權力，對保險公估公司的劣質服務或侵權行為進行投訴或以法維權。

參考文獻

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保險監管制度范文3

1我國保險監管制度中存在的問題分析

盡管我國保險業已經初步建立了較為完整的體系，但由于嚴格意義上的保險監管歷史較短，保險市場發育也遠遠未達到成熟的階段，特別是近年來，隨著中國經濟的飛速發展，保險業發展的外部環境也發生了深刻的變化，從外部環境說，金融體制改革不斷深化，市場機制作用日益加強，尤其是加入WTO后，我國對外開放及與國際接軌的步伐進一步加快，原來的監管制度有些跟不上形勢需要。

1.1過度監管與監管不足并存

長期以來，中國保險監管一直存在過度監管和監管不足的問題。在目前監管體系中，與過度監管同時存在的是對償付能力和經營風險等關鍵領域的監管不足。中國保險市場起步晚，受經驗和水平所限，對保險公司的償付能力和經營風險監管尚處于初級水平，已經制定的有關監管制度大部分還停留在紙面上無法實施。這種狀況表明我國的保險監管還存在較大缺陷，還沒有建立成熟完善的判別風險和化解風險的機制。

1.2分業經營、分業監管與金融開放的矛盾

中國目前采取保險業與銀行業、證券業和信托業之間分業經營的原則，但隨著金融一體化進程的加快，國內保險業、銀行業與證券業等金融機構之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢在不斷加強。然而，銀行、證券、保險之間業務的趨同性與可替代性，削弱了分業監管的業務基礎。表現在監管交叉增加了監管成本，當不同金融機構業務交叉時，一項新業務的推出需要經過多個部門長時間的協調才能完成，而當不同監管機構對于同一業務的風險控制和管理意見存在較大分歧時，就會產生較高的協調成本；監管真空不斷出現。交叉性的業務很有可能成為監管真空地帶，盡管中國保險業于近期進行了大量的監管制度創新，但這些創新僅是對舊的監管制度進行了補充和一定程度的調整，改革是不徹底的。在中國保險市場自身的發展要求與中國加入WTO以后國內市場競爭和國際的雙重壓力下，進一步完善中國的保險監管體系已迫在眉睫。

1.3監管透明度需進一步提高

無論是從維護市場的公平和效率的角度出發，還是從保護消費者利益的角度出發，保險監管都應當努力提高市場透明度。第一，保險公司的經營情況和處罰情況不對外公布，經營不善的或違規操作的公司可以繼續在市場中生存下去。不知情的公眾也依然去購買其產品，無形中對業績優良、守法經營的公司構成了一種損害，市場競爭和優勝劣汰的機制難以發揮作用，長此以往，其結果必然是“劣幣驅逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場。第二，沒有正規的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權威、中立的機構或媒體獲得關于公司、產品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業務人員的一面之詞，必然助長誤導宣傳大行其道。第三，監管部門工作制度不夠透明，市場主體和社會公眾對法律法規制定過程的參與程度不高，增加了監管的成本和市場主體的經營成本。

1.4監管體系與法律建設相對落后

從國外許多國家保險監管的實踐來看，一個健全的保險監管體系，僅僅有國家保險監管機構的參與是不夠的，還必須有保險行業協會、外部中介機構以及社會輿論等部門的參與。目前，我國在這方面做得還有欠缺。從法律的角度來看，自從《保險法》第一次修訂以來，我國保險業又發生了巨大的變化，出現了許多新的情況和問題。這些問題不利于我國保險業做大做強，而且規范和約束保險監管機構及工作人員行為的規章制度還不夠完善，如《保險違法行為處罰辦法》、《個人人管理辦法》等遲遲未能出臺，日常監管中常常出現無法可依的現象，不利于保險監管權威的樹立。

2完善現階段我國保險制度的建議

2.1加快我國保險監管法制建設的步伐

我國保險立法滯后于社會、經濟的發展，隨著我國加入WTO，外資保險公司進入國內保險市場的速度也在加快。在今后一段時間里，我國應當積極發揮保險監管在競爭秩序方面的監管作用，尤其要關注對壟斷行為和限制競爭行為的監管，完善保險業經營失敗的救濟制度，從而構建有序競爭的市場秩序。

2.2加強金融監管機構的協調，從機構監管向功能監管轉變

盡力做好三大監管機構的協調和分工，通過立法形式使金融監管聯席會議法制化，建立日常監管的交流與合作機制，建立信息交流與共享機制，對金融控股公司的監管應建立監管制度，引導和鼓勵銀行、證券、保險經營部門業務方面的相互融合，并構建主體多元化、多層次的金融監管體系。

保險監管制度范文4

關鍵詞 政策性農業保險；農業保險監管；美國農業保險

一、美國農業保險監管法律制度介紹

1938年，美國農業部根據《聯邦農作物保險法》成立了聯邦農作物保險公司（Federal Crop Insurance Corporation，FCIC）。該公司是行使《聯邦農作物保險法》所授予權利的政府全資農作物保險公司，為農業部的下屬機構，負責農作物保險規則的制定、履行對私營農作物保險公司的稽核和監督職能，并提供再保險。其設立目的為：通過建立健全的農作物保險體系，增強農業的經濟穩定性，并為設計和建立農作物保險體系提供有益的研究和試驗手段，以提高國民的福利水平。[1]

為了加強對美國農業的支持及對農作物保險的監管，1996年《美國聯邦農業進步與改革法》對美國農業部的1994年重組法案做了修正，在其第226項條款之后增添了新的內容，即有關建立風險管理局（Risk Management Agency ，RMA）的條文，之中規定了RMA作為農業部中一個獨立機構的地位，并對其職能、組成與資金來源做了明確規定。其設立目的是為了監督和管理FCIC，以及管理聯邦農作物保險風險基金的帳戶和與農產品期貨市場有關的各個項目，履行的是從農場服務局分離出來的為農戶風險管理服務的職能。[2]作為美國農業保險業務的監管機構，風險管理局主要承擔農業保險政策及法規的制定、監管、再保險和綜合服務四大項工作，是為農業生產者開發、保持和提供風險管理的工具，以便讓農民能夠更好地管理自己的商業風險。其職責主要包括：負責全國性險種條款的制定、費率的厘定；負責向私營農作物保險公司提供費用補貼，向農民提供保費補貼；負責與各私營保險公司協商，簽訂標準再保險協議，向私營保險公司提供再保險支持；負責對私營保險公司執行法律和協議的情況進行檢查和監督；建立農作物保險數據庫，并用于厘定費率；負責私營保險公司與聯邦農作物保險公司往來帳戶的決算，如保費和費用補貼款的劃轉、代收費用上劃等，并編制月報表、半年報表和年度報表；負責制定農作物定損標準和通用定損標準。

二、美國農業保險監管法律制度對我國的啟示

美國農業保險監管制度在保障本國的農業保險及市場的穩定、持續、良性發展中發揮了重要作用。借鑒它的法律制度的經驗和優勢，對在結合我國農業保險自身特點的基礎上，建立我國的保險監管法律制度具有積極意義。這些國家農業保險監管法律制度可供我國借鑒的有以下方面。

應建立具有本國特色的農業保險監管模式

美國FCIC成立的初始階段兼具農業保險經營與管理職能；隨著農業保險開展的深入，FCIC從直接經營農業保險業務中解放出來，只擔負監管職責；而后在農業保險發展較為成熟階段，為了更好地對農業保險實施監管，又專門成立了RMA進行農業風險管理。美國的經驗表明，對農業保險的監管并沒有整齊劃一的單一模式，而必須根據各國的實際國情建立適合本國需要的監管模式，才能真正實現促進農業保險業及其市場的良性發展。因此，我國農業保險監管模式必須依據我國農業保險發展狀況、歷史經驗、管理體制、政策目標等方面來建立，而當農業保險狀況發生變化時，監管目標、內容、方式、手段等也應隨著農業保險的發展變化而發生相應的變動。

三、應成立專門的農業保險監管機構-農業風險管理局

美國農作物保險的監管則由專門機構――隸屬于美國農業部的RMA進行[3]，此種安排是出于加強對美國農業的扶持和風險管理的需要而為之，同時也是為了在農作物保險的運作中便于與立法機關進行協調以及和農業生產者進行溝通。

從美國的農業保險監管機構設置情況來看[4]，無論采取什么樣的機構監管、無論是單獨監管還是聯合監管，農業保險的監管機構都須具備職責明確、專門性強、能很好協調各有關部門的關系和政策，確保農業保險業及其市場的健康發展等特點。而從目前我國保監會監管農業保險的現狀看，這些要求都無法滿足。因此，我國應成立專門的農業保險監管機構如農業風險管理局，來應對農業保險發展對監管的需求。我們應在農業部內設立相對高度獨立的農業風險管理局。就必須制定明確的法律規范來確定其法律地位、職能、其他的與監管農業保險必須具有的相關權利與職責和監管的適當程序。未來的農業風險管理局應擔負著廣泛的職責：設定農業保險監管的重點和難點、監控遵守情況以及報告結果；設定農業保險監管的清晰目標和實現這些目標的有助于促使農業保險持續、健康地發展手段；以及能夠建立起監管人員運用監管權力的問責機制等。

完善《農業保險條列》中關于農業保險監管的細則

我國農業保險監管對象及內容是農業保險監管法律制度的重要部分，實際上即是監管主體要完成的任務和職責所在。因此，只有明確了所要監管的對象及內容，才能確實、有效地達成監管主體需要實現的目標。我國于日前剛頒布的《農業保險條例》明確了農業保險監管的對象-保險公司和依法設立的農業互助保險等保險組織，也進一步明確了監管的內容，包括保險經營主體的準入資格經營農業保險業務的保險機構資質、經營核算原則、保險合同條款和保險費率的制定、等內容。欣喜之余我門業要看到，我國農業保險起步晚、基礎弱、經驗少，當前的農業保險監管體系還有待進一步完善。農業保險監管體系的建設要根據農業風險特征和農業保險的管理流程，進一步細化和完善相關機制，多一些現場檢查和事后監督審計等手段，全方位制約市場主體的違規行為，加快建立服務能力、管理能力等評價體系，用公允的標準建立淘汰機制以及盡量減少或杜絕部門利益導向而帶來的政策風險等。

參考文獻

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[2]Richard E.Just，Linda Calvin，John Quiggin.Adverse selection in crop insurance Actuarial and asymmetric information incentives.AmericanJournal of Agricultural Economics，1999：834.

保險監管制度范文5

1、 構建存款保險制度的必要性

(1)建立存款保險制度有利于維護我國金融體系的穩定。在市場經濟中任何經營都是有危險的，商業銀行也不例外，破產清算遲早會成為商業銀行必須面臨的硬制度約束。如果沒有存款保險制度，那么銀行一有風吹草動，就可能引發存款人的擠提，并且它有很強的“傳染性”。其結果往往是，不論是“好銀行”還是“壞銀行”都會在擠提的沖擊下，因流動性枯竭或高昂的貼現成本而破產。因此，建立存款保險制度已成當務之急。

(2)建立存款保險制度有利于我國國民經濟的健康發展。長期以來，我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度，但政府一直以來實際上實行“隱性的存款保險制度”。也就是說，任何金融機構出現風險，最終都由政府來“埋單”，中央銀行和地方政府承擔退出機構的債務清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是，它強化了金融企業和存款人的“道德風險”，存款人缺乏動力去監督甚至關注銀行的經營狀況，而銀行又可以借助單一的“零費率制”而不用為他們的過度冒險支付額外成本。事實上是把金融市場風險轉嫁給了國家財政，這不僅大大加大了政府的財政和中央的財政負擔，也不利于建設規范的現代金融體系，嚴重阻礙了國民經濟的健康發展。

(3)建立存款保險制度有利于保護存款人利益。多年來，我國居民儲蓄存款余額及其存款總額的比重都在上升，且保持在50%左右。因此，保護我國居民儲蓄存款的安全顯得非常重要。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度的建立，可以從心理上給存款人一定的安全感，從而可以維護存款人的存款積極性，可以有效降低存款人恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。

(4)建立存款保險制度有利于我國銀行退出機制的建立。目前我國已有個別金融機構因經營不善虧損巨大而被中國人民銀行宣布破產和關閉，由于沒有適當的市場退出機制，在社會上造成了相當程度的恐慌，嚴重影響了公眾對金融體系的信心，同時有關部門在處理這些問題時也是困難重重、處處被動。由于沒有健全的銀行市場退出制度與之相配套，因此在實踐中，遇到了很多問題，增加了失敗銀行退出的成本，給銀行秩序穩定帶來了負面影響。缺乏銀行市場退出的保障機制，降低了公眾對銀行的信心，有時個別銀行退出事件會演化為更大范圍的銀行動蕩，直接威脅銀行體系的穩定和健康運行。存款保險制度的建立，可以減輕對金融體系的震蕩，起到“穩壓器”的作用。

2 、加快我國存款保險制度構建的措施

(1)盡快完善存款保險制度的法律法規體系建設。建立存款保險制度雖然屬于政策性保險范圍，但絕不能只用行政手段，必須立法先行。建立一個較為完善的存款保險制度，需要一個較為長期的過程，不可能一蹴而就。首先要組織有關專家制定《存款保險法》，依法構建中國的存款保險機構，為存款保險制度的建立奠定基礎。這樣，在建立存款保險制度時便有章可循、有法可依。只有通過制定相關法律，從而在法律中確立有關方面的利益，才能有效約束有關各方的行為。一方面要制定一部《存款保險法》，從而使得存款保險機構的建立有法可依，也可以使得各監管機構分工明確，有利于相互之間的協調配合。另一方面應在已發展并逐步完善的金融法律基礎上，進一步建立健全銀行業產權法、破產法、最后貸款人規則等一系列必要的金融法規，從而完善存款保險制度的法律基礎。

(2)成立專門的存款保險組織機構。我國沒有設置專門的存款保險組織機構，僅在人行金融穩定局下設存款保險處，不能滿足建立存款保險制度的需要。隨著我國銀行業對外開放步伐的加快和競爭的加劇，應該建立包括各類商業銀行等所有存款類機構參加的多層次的存款保險機構。在相當長一段時期后，根據我國銀行業金融機構的經營情況再將多層次的存款保險機構合并為一個統一的存款保險機構。為便于與監管部門的協調溝通，可參考銀、證、保三家監管部門和銀行業金融機構分支機構的設立方式，并結合我國經濟和金融發展的實際情況，設立存款保險機構的分支機構。

保險監管制度范文6

[關鍵詞]個人賬戶部分基金制社會保險稅

一、回顧我國養老保險近年來取得的成就

一是實現了由國家包攬費用向國家、企業、職工個人三方面共同分擔養老保險費用；形成了費用合理負擔和基金穩定籌集的新機制，減輕了國家、企業負擔，增強了職工的投保、繳費、積累等自我保障意識。

二是實現了由“企業自保”向“社會統籌互濟”轉變，在較大范圍內實現了社會互濟，體現了分散風險和均衡負擔的“大數原則”。

三是實現了由“平均主義”、“大鍋飯”向“效率優先，兼顧公平”轉變。新制度確立了社會統籌與個人帳戶相結合的原則，其中個人帳戶體現的是勞動者的貢獻大小相聯系的效率原則，而社會統籌部分則是貫徹了公平原則，以保護勞動者的基本生活權利，將效率原則和公平原則有機地結合起來。

二、我國養老保險制度存在的問題

（一）覆蓋面太窄，農村的社會成員不能融入到社會保障體系中

中國是一個農業大國，農村人口約占全國人口的80%左右，但是長期以來，農民并未被納入到社會保障的范疇中去，相較于城市人口的社會保障由國家和社會承擔，農村人口則由農村家庭和農村集體經濟承擔。然而隨著經濟的發展，人們的價值觀念和道德觀念發生了一系列的變化，青年婚后與父母分家已成為普遍現象。同時，土地不再是維系家庭的主要生產對象，一些青壯年常年在外打工，種種原因使得身在農村的老年父母的生活出現了困難。幾千年遺留下來的“養兒防老”的家庭保障體系已難以適應社會發展的需要。而農村的集體經濟只能在有限的范圍內提供保障，很難滿足農民養老的需要。

（二）資金的籌集和管理存在漏洞

養老保險主要有三種模式：一種是用一部分在勞動者退休期間正在工作的一代人創造的財富來支付養老金，由此形成現收現付制；一種是勞動者通過在工作期間的收入積累一筆基金，交由某個機構集中管理，在其退休后以投資所得向其支付養老金的完全基金制，還有一種是介于前兩種模式之間的部分基金制，即當期繳納的養老保險一部分用于當期養老金的支付，另一部分劃入到繳納者的個人賬戶當中去。但是當前實施部分基金制面臨的一個主要問題就是空賬問題，即不光企業繳納的社會統籌基金用來支付當期退休人員的養老金，就連個人繳費也被用于發放養老金，個人帳戶有名無實，是空帳戶。

另外，養老保險基金在籌集上缺乏法律保障，方式不夠規范，各地區的籌資等級和籌資比例各有不同，造成了不同地區之間負擔水平懸殊，不利于人力資源的有效配置。由于缺乏應有的法律保障，在籌資過程中，拖欠、不繳或少繳統籌金的現象比較普遍。由于資金管理上存在著漏洞，使得養老保險資金不能真正做到專款專用，經常被挪用，為部分管理者的腐敗創造了條件。

三、完善我國養老保險制度的主要措施

（一）擴大養老保險的覆蓋范圍，解決廣大農村人口的養老問題

首先，應該繼續維護家庭養老這一傳統。雖然隨著社會經濟的發展、計劃生育政策的推行和家庭結構的變化，家庭養老的功能有所弱化，但是無論是幾千年文明古國的優良傳統還是我國現行的法律的規定，子女贍養老人都是一種美德，一份義務。因此，在養老保險制度未健全之前，仍應該努力維護家庭養老這一傳統，加強青少年尊老孝敬的思想教育，維護良好的社會道德規范，保障老年人的權益。其次，推行社會養老保險制度。按照城鎮人口的模式給農民建立個人賬戶，讓農民為自己投一份養老保險，資金來源可由集體、個人和國家三方負擔。這樣的好處在于，當農民喪失勞動力時，如果子女有能力履行贍養義務時，參加養老保險可使農民的老年生活更加充裕，如果子女的能力有限，養老金可向老人提供基本的生活費用，使老人能夠安度晚年。第三，發揮商業保險的儲蓄功能，鼓勵農民中收入較高的群體參加商業保險。

（二）做實養老保險的個人賬戶

隨著我國進入老齡化社會的高峰期，養老保險的負擔日益增大，如果按照現行的養老保險制度的規定，即繳費8%和企業繳費的3%全部進入養老保險的個人賬戶，做實個人賬戶必然是困難重重。可以選擇一種折中的做法：將人繳費的8%部分做實，進入個人賬戶，企業繳費的3%可以進入社會統籌基金，應付當期退休人員的養老金的支付。減輕政府的壓力。

（三）健全籌資模式，進行多渠道投資

首先，將現行的社會保險費改為社會保險稅。我國的養老保險資金籌集主要依靠政府的行政手段，法律強制力不夠。企業拖欠、拒交和隱瞞職工工資的問題嚴重，而通過開征社會保險稅的方式籌集資金比繳費具有更強的約束機制，也更能體現出養老保險資金籌集的嚴肅性和強制性。其次，變賣部分國有資產充實養老保險基金。第三，開征一些新稅種，如遺產稅、贈與稅、奢侈品的消費稅等，不但可以充實養老保險基金，還可以防止兩級分化、縮小貧富差距，促進社會公平和穩定，能夠更好的完成財政的收入分配功能。此外還可以考慮發行一些長期國債補充養老保險資金的不足。

參考文獻

[1]穆光宗，中國傳統養老方式的變革和展望，中國人民大學學報200005

[2]葉響群，中國社會養老保障：困境與抉擇，社會科學文獻出版社2004.11

[3]彭曉峰，養老保險改革：現狀、困境與選擇，，2006.11