前言：中文期刊網(wǎng)精心挑選了微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍范文供你參考和學(xué)習(xí)，希望我們的參考范文能激發(fā)你的文章創(chuàng)作靈感，歡迎閱讀。
微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍范文1
“2009-2011年三年來，小微企業(yè)貸款增速分別為265.8%、186%、1164.4%；2011年末，小微企業(yè)貸款筆數(shù)占全行的75%、收息占全行貸款利息收入的35%（不含貼現(xiàn)），新設(shè)昆明分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)分行收入貢獻(xiàn)率達(dá)78%；截至2012年2月末，1.6萬多筆小微企業(yè)貸款中，五級(jí)不良貸款率一直控制在0.5%以內(nèi)。”這是曲商行堅(jiān)持“打造小企業(yè)授信表現(xiàn)出色銀行”這一戰(zhàn)略目標(biāo)不變實(shí)現(xiàn)的一組亮麗數(shù)據(jù)。
“2009年榮獲‘2008年中國(guó)最佳中小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)’榮譽(yù)稱號(hào)，2010年在首屆行長(zhǎng)大會(huì)暨全國(guó)銀行品牌與服務(wù)公益評(píng)選中被授予‘中國(guó)服務(wù)中小企業(yè)最佳商業(yè)銀行’榮譽(yù)稱號(hào)，2011年榮獲云南省金融辦授予的‘2011年度服務(wù)小微企業(yè)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)’、‘最具成長(zhǎng)性銀行’榮譽(yù)稱號(hào)。”這是曲商行多年來始終踐行服務(wù)地方小微企業(yè)發(fā)展贏得社會(huì)各界好評(píng)的左證。
“2012年將建立專營(yíng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)，其職能輻射全行小微企業(yè)特色分行、支行，專心打造小微企業(yè)信貸模式品牌的建設(shè)；三年后，全行80%以上的利潤(rùn)將由小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)。”這是曲商行今后進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提出的措施和目標(biāo)。
以上是成立于2006年3月28日的地方性股份制金融企業(yè)——曲商行，自成立之日起，依據(jù)自身實(shí)際，審時(shí)度勢(shì)，把“打造小企業(yè)授信表現(xiàn)出色銀行”作為戰(zhàn)略目標(biāo)，堅(jiān)持“立足地方經(jīng)濟(jì)，支持中小企業(yè)，服務(wù)廣大市民”的市場(chǎng)定位，大膽創(chuàng)新探索服務(wù)小微企業(yè)貸款模式，全力支持小微企業(yè)發(fā)展，逐步形成的具有自身特點(diǎn)和品牌的小微企業(yè)貸款模式（以下簡(jiǎn)稱“曲商模式”）實(shí)踐取得的成效及其下一步完善的打算。
那么，“曲商模式”是一種怎樣的模式？為什么這一模式能做到小銀行與小微企業(yè)共同發(fā)展以及證明實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)其實(shí)不“難”？在此，我們結(jié)合走訪調(diào)研“曲商模式”基本情況，從四點(diǎn)啟示對(duì)“曲商模式”進(jìn)行解密。
一、基本情況
（一）形成決定因素。
曲商行是在云南省曲靖市曲靖城市信用社多年經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和云南省銀監(jiān)局于2005年11月批準(zhǔn)籌建、2006年3月28日正式成立的地方性股份制金融企業(yè)。
曲商行從成立之日起，董事會(huì)決策層就把“打造小企業(yè)授信表現(xiàn)出色銀行”作為戰(zhàn)略目標(biāo)，堅(jiān)持“立足地方經(jīng)濟(jì)，支持中小企業(yè)，服務(wù)廣大市民”的市場(chǎng)定位，大膽創(chuàng)新探索服務(wù)小微企業(yè)貸款模式，逐步形成了一條具有曲商行特點(diǎn)和品牌的小微企業(yè)貸款模式——曲商模式。在形成過程中，有兩個(gè)重要因素起了非常關(guān)鍵的作用：一是董事會(huì)決策層始終沒有動(dòng)搖“打造小企業(yè)授信表現(xiàn)出色銀行”這一戰(zhàn)略目標(biāo)起了核心作用；二是來自國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)服務(wù)體系的全面滲透起了關(guān)鍵作用。換言之，戰(zhàn)略目標(biāo)的不懈堅(jiān)持和國(guó)際先進(jìn)技術(shù)的支持成為曲商模式最終形成和取得成效的兩個(gè)決定性因素。
戰(zhàn)略目標(biāo)的不懈堅(jiān)持：一是確立的“服務(wù)小微”的優(yōu)先地位沒有改變過；二是在機(jī)構(gòu)、人員的組織保障上一直在加強(qiáng)；三是在產(chǎn)品開發(fā)上不斷滿足客戶需求；四是在機(jī)制上堅(jiān)定保證業(yè)務(wù)運(yùn)行，即每年規(guī)模下達(dá)時(shí)確保單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源和財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算，構(gòu)建專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)與考核體系；五是在文化上提供精神動(dòng)力。回顧曲商行至今的發(fā)展歷程，這樣的不懈堅(jiān)持已經(jīng)被其小微貸款業(yè)務(wù)從生根、發(fā)芽、蓬勃發(fā)展、到結(jié)出碩果實(shí)踐所證明。
國(guó)際先進(jìn)技術(shù)的支持：國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)服務(wù)體系全面滲透到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和文化建設(shè)。2008年3月，曲商行成為世界銀行、歐洲復(fù)興銀行和中國(guó)國(guó)家開發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目全國(guó)12家試點(diǎn)銀行之一。作為云南省唯一一家“國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)服務(wù)體系”的合作行，曲商行得到了國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司——德國(guó)IPC公司（簡(jiǎn)稱IPC公司）全方位的技術(shù)、培訓(xùn)支持。2009年3月，在IPC公司因合同到期撤走后，曲商行引入IPC公司小企業(yè)貸款高級(jí)銀行顧問1人，成立直屬總行的小企業(yè)貸款部，并著力培養(yǎng)一支獨(dú)立、專業(yè)的微小企業(yè)信貸服務(wù)團(tuán)隊(duì)。2009年6月25日，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建曲商行“融惠通”小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)（專為小企業(yè)、小商戶提供高效快捷的辦理各種小額貸款的機(jī)構(gòu)），9月22日“融惠通”小企業(yè)信貸中心正式開業(yè)，并成為西南地區(qū)首家小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)。“融惠通”的誕生，標(biāo)志著曲商行為滿足“打造小企業(yè)授信表現(xiàn)出色銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，有了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和平臺(tái)，也標(biāo)志著國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)服務(wù)體系開始全面滲透到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和文化建設(shè)。可以說，曲商行因得到國(guó)外先進(jìn)的微小企業(yè)貸款項(xiàng)目技術(shù)、管理等方面助力支持，使其小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從推廣起始，就站在了一個(gè)較高的起點(diǎn)上，大大領(lǐng)先于本同行，更避免了走彎路的摸索過程，快速走上了健康發(fā)展的軌道。
（二）運(yùn)作方式和特點(diǎn)。
曲商行按照“總行融惠通中心各支行小企業(yè)信貸部”這一完善的專營(yíng)機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)全面推廣小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，小微企業(yè)信貸運(yùn)作方式和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在兩方面：一是建立“重分析、輕擔(dān)保”的信貸評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)機(jī)制；二是創(chuàng)造性制定出臺(tái)一系列專門為小微企業(yè)服務(wù)的管理制度和辦法。
從信貸評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)機(jī)制來看：采取了徹底打破傳統(tǒng)貸款評(píng)價(jià)機(jī)制的理念和方法，從“四重四輕”方面拓展信貸市場(chǎng)：一是授信、放貸重現(xiàn)金流輕資產(chǎn)抵押、擔(dān)保，同時(shí)放寬擔(dān)保條件，只要有正常收入來源的人都可以作為擔(dān)保人，擔(dān)保手續(xù)簡(jiǎn)單并給予擔(dān)保人免費(fèi)擔(dān)保。二是審貸重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查輕資料審查：信貸員通過上門服務(wù)的形式，對(duì)提出貸款申請(qǐng)的小微企業(yè)的相關(guān)重要情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查測(cè)算，掌握企業(yè)的現(xiàn)金流和營(yíng)業(yè)狀況、企業(yè)主的個(gè)人社會(huì)形象等。三是考核信貸員重筆數(shù)輕金額，避免了信貸員追大客戶、貸大項(xiàng)目。四是貸款放款重時(shí)效輕審批環(huán)節(jié)，一筆貸款從申請(qǐng)到放款最多不超過3天，老客戶很多情況下可以做到當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天放貸。
從管理制度和辦法來看：徹底打破傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的理念和方法，從信貸制度、流程，以及信貸員考核、獎(jiǎng)懲、進(jìn)出制度等方面建立了匹配的、比較獨(dú)立和獨(dú)特的新制度、辦法。如為確保小企業(yè)貸款優(yōu)先發(fā)展，規(guī)定全行每年新增貸款的50%傾斜用于融惠通小企業(yè)貸款；同時(shí)要求，新增貸款投放結(jié)構(gòu)中每年用于500萬元以下的小微企業(yè)貸款占新增總量的65%，而小微企業(yè)貸款投放確保“兩個(gè)不低于”，即小企業(yè)信貸投放增速不低于全行貸款增速，貸款增量不低于上年同期。再如信貸授權(quán)方面，董事會(huì)將融惠通小企業(yè)信貸中心100萬元以內(nèi)小企業(yè)貸款授權(quán)全額轉(zhuǎn)授權(quán)給中心負(fù)責(zé)人，并允許中心負(fù)責(zé)人將授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)給其下屬。又如建立融惠通小企業(yè)信貸中心獨(dú)立的薪酬考核機(jī)制，小微企業(yè)業(yè)務(wù)人員業(yè)績(jī)考核上不封頂，按月考核，但不良貸款一旦超過一定的容忍度，將按20倍倒扣績(jī)效工資，而超過一定比例的將調(diào)低授權(quán)甚至取消授權(quán)，更為嚴(yán)重的將予以淘汰。
二、四點(diǎn)啟示
（一）小微企業(yè)是地方小型法人金融機(jī)構(gòu)的天然盟友，地方法人金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的有效途徑。
小微企業(yè)和小型金融機(jī)構(gòu)共處一方，知己知彼，信息獲取成本小，交易方便，雙方合作占盡天時(shí)、地利、人和。小微企業(yè)雖然財(cái)務(wù)制度不健全，但多是“單門獨(dú)戶”，沒有錯(cuò)綜復(fù)雜的分公司、子公司，業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)單一，降低了信息獲取的難度。地方法人金融機(jī)構(gòu)支持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展，可以充分發(fā)揮地利優(yōu)勢(shì)，降低管理成本，控制風(fēng)險(xiǎn)，避免自身異地網(wǎng)點(diǎn)不足，控制力不強(qiáng)的弱點(diǎn)，在支持地方小微企業(yè)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)共贏。如曲商行專為小企業(yè)、小商戶打造的高效快捷的“融惠通”業(yè)務(wù)，不僅實(shí)現(xiàn)了快速持續(xù)增長(zhǎng)，而且實(shí)現(xiàn)了質(zhì)量和效益雙贏。
（二）地方小型法人金融機(jī)構(gòu)以市場(chǎng)需求為主導(dǎo)，推出適合小微企業(yè)需求特點(diǎn)的差異化產(chǎn)品，是推行小微企業(yè)貸款成功的關(guān)鍵。
長(zhǎng)期以來，小微企業(yè)貸款難難在兩方面，一方面難在小微企業(yè)自身，另一方面難在銀行。小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，抵押物不足將長(zhǎng)期存在，且資金需求具有“短、小、急、頻”特點(diǎn)，對(duì)銀行效率要求較高。傳統(tǒng)銀行信貸產(chǎn)品則需要健全的財(cái)務(wù)制度，充分的抵押擔(dān)保，手續(xù)繁瑣，層層審批，追求規(guī)模效益。兩相比較，導(dǎo)致銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款“成本”-“收益”-“風(fēng)險(xiǎn)”不匹配，進(jìn)而將小微企業(yè)排斥在信貸有效需求之外。但要看到，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，單位資金邊際回報(bào)率高，可以承受較高的貸款利率，雖然單筆需求量小、期限短，但總體市場(chǎng)需求大。
地方法人金融機(jī)構(gòu)利用地緣優(yōu)勢(shì)、借助地利之便則可以低成本獲得小微企業(yè)真實(shí)信息，擺脫財(cái)務(wù)不健全，抵押擔(dān)保不足的瓶頸制約；可以利用一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)，擺脫層層審批，提高效率，滿足小微企業(yè)貸款需求特點(diǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，勇于創(chuàng)新，開發(fā)出適合小微企業(yè)需要的信貸產(chǎn)品。如曲商行依據(jù)自身實(shí)際情況，充分考慮了小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，尋求差異化發(fā)展，將發(fā)展戰(zhàn)略定位于城市小微企業(yè)，充分利用自身的地利之便，放棄材料審核，財(cái)產(chǎn)抵押，注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查分析，注重成本控制，簡(jiǎn)化手續(xù)，推出的“融惠通”小微企業(yè)信貸產(chǎn)品獲得了成功。
（三）地方法人金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新組織架構(gòu)，構(gòu)建“以人為本，團(tuán)結(jié)、透明，具有自身特色的企業(yè)文化”是推行小微企業(yè)貸款成功的保障。
曲商行創(chuàng)新性地單獨(dú)設(shè)立了直屬于總行的“融惠通”小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，實(shí)施扁平化管理，從組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上保證了自身一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，提高了審貸效率，縮短了審貸時(shí)間。曲商行小微企業(yè)信貸部將信貸員放在同一起跑線上，嚴(yán)格按照權(quán)、責(zé)、績(jī)進(jìn)行考核，公開、透明、公正，形成一種平等、尊重、民主的溝通文化，優(yōu)秀信貸員是其他信貸員學(xué)習(xí)的榜樣而不是誹謗、猜忌的對(duì)象，充分發(fā)揮了榜樣的力量。新老信貸員之間實(shí)行傳、幫、帶的學(xué)習(xí)制度，信貸員組成審貸會(huì)，提倡團(tuán)結(jié)協(xié)作。扁平化的組織管理體系保障了效率，團(tuán)結(jié)、和諧、陽(yáng)光、向上的企業(yè)文化為小微企業(yè)貸款提供了動(dòng)力，二者為小微企業(yè)貸款獲得成功提供了保障。
微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍范文2
與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)旅游起步較晚，20世紀(jì)80年代末才在深圳等地出現(xiàn)，所以學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)旅游的研究也相對(duì)滯后。[8]45步入21世紀(jì)，隨著休閑農(nóng)業(yè)的加快發(fā)展，我國(guó)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)旅游的研究不斷深入，研究?jī)?nèi)容已由20世紀(jì)90年代初的概念界定、類型闡述以及國(guó)外農(nóng)業(yè)旅游經(jīng)驗(yàn)介紹等，發(fā)展至對(duì)消費(fèi)者行為、地區(qū)農(nóng)業(yè)旅游發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策、發(fā)展模式、產(chǎn)業(yè)集群等全方位的研究。近期，我國(guó)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)旅游產(chǎn)業(yè)集群與規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益等問題表現(xiàn)出關(guān)注。縱觀我國(guó)學(xué)者的研究成果，仍主要側(cè)重于兩個(gè)方面：一是對(duì)地區(qū)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展概況及經(jīng)驗(yàn)的介紹，二是對(duì)消費(fèi)者行為的實(shí)證調(diào)查與研究。綜上可知，國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)業(yè)旅游的研究集中于農(nóng)業(yè)旅游基礎(chǔ)理論、發(fā)展與管理模式以及經(jīng)濟(jì)文化環(huán)境效用等方面。國(guó)外的研究表明，農(nóng)業(yè)旅游發(fā)展對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、文化和生態(tài)環(huán)境既會(huì)產(chǎn)生積極效用———正外部性，同時(shí)也對(duì)其產(chǎn)生消極作用———負(fù)外部性；隨著農(nóng)業(yè)旅游的快速增長(zhǎng)，其負(fù)外部性問題日漸突出，并將阻礙其快速健康發(fā)展。然迄今為止，國(guó)內(nèi)外學(xué)者多偏重于對(duì)農(nóng)業(yè)旅游正外部性的研究，對(duì)其負(fù)外部性的研究相對(duì)較少，更鮮少涉及其負(fù)外部性的內(nèi)部化問題。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)旅游健康、快速發(fā)展，尋求農(nóng)業(yè)旅游負(fù)外部性的內(nèi)部化途徑乃當(dāng)前值得探討的課題。
二、研究的理論背景
（一）外部性理論
“外部性”屬于環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇，1890年由經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬歇爾在《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》一書中最先提出，之后由其門徒庇古對(duì)該理論加以擴(kuò)充豐富。庇古將生產(chǎn)者對(duì)外部環(huán)境與他人的影響稱為“外部性”，將外部性分為外部經(jīng)濟(jì)性（正外部性）和外部不經(jīng)濟(jì)性（負(fù)外部性）兩個(gè)方面，其中的正外部性是指一些人的生產(chǎn)行為使另一些人受益而又無法向后者收費(fèi)的現(xiàn)象，負(fù)外部性則是指一些人的生產(chǎn)使另一些人受損而前者無法補(bǔ)償后者的現(xiàn)象。在此基礎(chǔ)上，庇古又提出了“邊際社會(huì)收益”與“邊際社會(huì)成本”概念，他認(rèn)為當(dāng)邊際私人凈產(chǎn)值小于邊際社會(huì)凈產(chǎn)值時(shí),該活動(dòng)給社會(huì)帶來了有利影響,具有邊際社會(huì)收益；反之，具有邊際社會(huì)成本。后來眾多學(xué)者循著庇古的外部性理論尋求負(fù)外部性的內(nèi)在化解決途徑。科斯(Coase)在批判庇古理論的基礎(chǔ)上指出，解決外部性問題應(yīng)從社會(huì)總產(chǎn)值最大化或者損害最小化來考慮，不應(yīng)局限于私人成本和社會(huì)成本之比較。我國(guó)學(xué)者沈滿洪等在分析外部性的概念后，進(jìn)一步提出外部性類型包含：對(duì)生產(chǎn)者與對(duì)消費(fèi)者的外部性、代內(nèi)外部性與代際外部性、穩(wěn)定的外部性與不穩(wěn)定的外部性、制度外部性與科技外部性等。
（二）集約化經(jīng)營(yíng)理論
古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家大衛(wèi)•李嘉圖率先對(duì)集約化與粗放式經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵與外延加以界定，認(rèn)為在一定地域面積上集中投入勞動(dòng)力要素與資本，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)行為即屬于集約化經(jīng)營(yíng)；反之，將勞動(dòng)力要素與資本分散投放在各個(gè)地域則屬于粗放式經(jīng)營(yíng)。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家西奧多•W•舒爾茨等則更加強(qiáng)調(diào)科技進(jìn)步對(duì)集約化經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)，認(rèn)為集約化經(jīng)營(yíng)不僅是勞動(dòng)力要素與資本的簡(jiǎn)單疊加，更應(yīng)是利用先進(jìn)技術(shù)不斷提升勞動(dòng)生產(chǎn)率的過程。20世紀(jì)50年代，蘇聯(lián)經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)“集約”進(jìn)一步界定為：社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的同一經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)，通過經(jīng)營(yíng)要素質(zhì)量的提高、要素含量的增加、要素投入的集中以及要素組合方式的調(diào)整來增進(jìn)效益的經(jīng)營(yíng)方式。我國(guó)學(xué)者認(rèn)為，集約與粗放是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的兩極。者在表象與內(nèi)涵上均存在本質(zhì)差異：集約經(jīng)營(yíng)更強(qiáng)調(diào)在滿足消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上，通過生產(chǎn)要素與資本的最優(yōu)組合，獲取最大投資回報(bào)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益最大化;粗放式增長(zhǎng)則與之相反。
三、我國(guó)農(nóng)業(yè)旅游的負(fù)外部性分析
據(jù)中國(guó)休閑農(nóng)業(yè)網(wǎng)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)有農(nóng)家樂約150余萬家，規(guī)模農(nóng)業(yè)園區(qū)近1.8萬家，每年接待游客數(shù)約4億人/次,每年?duì)I業(yè)收入超1200億元,帶動(dòng)近1500萬農(nóng)民就業(yè)。由此可見，農(nóng)業(yè)旅游的正外部性明顯。然而，農(nóng)業(yè)旅游在實(shí)現(xiàn)較好的外部經(jīng)濟(jì)性之時(shí)，產(chǎn)品雷同、邊際社會(huì)效益微弱、全要素生產(chǎn)率低下等外部不經(jīng)濟(jì)性也日趨明顯。
（一）制度的負(fù)外部性呈現(xiàn)
前期，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，各地政府鼓勵(lì)農(nóng)民利用自家庭院農(nóng)田等開發(fā)農(nóng)業(yè)旅游項(xiàng)目，項(xiàng)目開發(fā)對(duì)部分農(nóng)民增收起到了積極作用。但過度寬松的政策環(huán)境使得眾多以家庭作坊式經(jīng)營(yíng)為主要特點(diǎn)的弱、小農(nóng)業(yè)旅游企業(yè)出現(xiàn)，由于經(jīng)營(yíng)主體多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，受小農(nóng)思想影響較大，思想上表現(xiàn)為小富即安，生產(chǎn)中表現(xiàn)為個(gè)體經(jīng)營(yíng)、缺少協(xié)作、缺乏自律與組織性，缺少自主研發(fā)與創(chuàng)新能力。眾多微小農(nóng)業(yè)旅游企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)旅游項(xiàng)目重復(fù)建設(shè)，造成資源浪費(fèi)，不利于邊際社會(huì)效益的提升。
（二）對(duì)生產(chǎn)者的負(fù)外部性明顯
現(xiàn)有農(nóng)業(yè)旅游企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍有限、實(shí)力較弱。以農(nóng)業(yè)旅游發(fā)展較好的長(zhǎng)沙市為例，至2012年底，全市共有農(nóng)業(yè)旅游企業(yè)1600多家，其中星級(jí)農(nóng)業(yè)旅游企業(yè)182家，除少數(shù)幾個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)面積超過1000畝外，近一半企業(yè)經(jīng)營(yíng)面積少于50畝，最少的僅5畝。不少小企業(yè)為節(jié)省成本，在產(chǎn)品形式上多相互簡(jiǎn)單模仿，經(jīng)營(yíng)管理方式粗放，造成同一區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶間的惡性競(jìng)爭(zhēng)激烈。眾多弱小企業(yè)存在，導(dǎo)致生產(chǎn)要素與資本很難實(shí)現(xiàn)優(yōu)化組合，要素生產(chǎn)率低下，投資回報(bào)率不高。除經(jīng)營(yíng)戶間存在的不經(jīng)濟(jì)性外，經(jīng)營(yíng)戶對(duì)當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)者同樣存在不經(jīng)濟(jì)性現(xiàn)象。大量旅游者的涌入，一方面使得當(dāng)?shù)厝丝诿芏仍黾樱糜握咧圃斓拇罅吭胍簟⑸罾⑵囄矚馕廴镜扔绊懫渌迕竦纳a(chǎn)與生活，另一方面旅游者推高了當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)水平，致使當(dāng)?shù)卮迕竦纳畛杀咎嵘?/p>
（三）對(duì)旅游消費(fèi)者的負(fù)外部性顯現(xiàn)
綜合休閑農(nóng)業(yè)網(wǎng)等專業(yè)門戶網(wǎng)站的宣傳信息來看，“生態(tài)”、“有機(jī)”、“綠色”等是農(nóng)業(yè)旅游目的地的吸引力本源。然而我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)旅游的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)乃常規(guī)農(nóng)業(yè)，常規(guī)農(nóng)業(yè)是一種粗放式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，其特征是利用化石能源和工業(yè)技術(shù)裝備的大量投放來提高產(chǎn)量。這種粗放的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式既破壞了生態(tài)環(huán)境，也與旅游者消費(fèi)期待的“綠色”、“生態(tài)”背道而馳。
（四）對(duì)代際均衡發(fā)展的負(fù)外部性顯露
由于經(jīng)營(yíng)者的粗放式生產(chǎn)與管理，使得農(nóng)村固有的鄉(xiāng)村文化、原始生態(tài)環(huán)境被逐漸侵蝕與破壞。眾多農(nóng)業(yè)旅游經(jīng)營(yíng)者在無調(diào)查、無規(guī)劃的情況下盲目開發(fā)項(xiàng)目，將不少地方建成了“村中城”。而農(nóng)村的這種原生態(tài)文化環(huán)境正是當(dāng)?shù)氐穆糜魏诵奈ΓS著核心吸引力的喪失，旅游者也將逐漸遠(yuǎn)離該地。由此帶來了鄉(xiāng)村旅游資源的代際間非可持續(xù)性利用。
四、集約視角下農(nóng)業(yè)旅游外部性的內(nèi)部化路徑
通過對(duì)農(nóng)業(yè)旅游負(fù)外部性的分析可知，當(dāng)前農(nóng)業(yè)旅游負(fù)外部性的成因主要為：在寬松的政策環(huán)境下，眾多以家庭作坊式經(jīng)營(yíng)為主要特點(diǎn)的小微企業(yè)出現(xiàn)，由于受規(guī)模和實(shí)力影響，生產(chǎn)者多采用粗放式經(jīng)營(yíng)管理，具體表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)中的各自為陣、缺少協(xié)作與創(chuàng)新能力。這種典型的粗放式經(jīng)營(yíng)模式加劇了農(nóng)業(yè)旅游負(fù)外部性的擴(kuò)張。為盡量消弭農(nóng)業(yè)旅游帶來的負(fù)外部性，采用與粗放式背向而馳的集約化經(jīng)營(yíng)管理方式應(yīng)是我國(guó)農(nóng)業(yè)旅游負(fù)外部?jī)?nèi)部化的重要途徑。
（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)以淡化制度的負(fù)外部性
加強(qiáng)地方政府在農(nóng)業(yè)旅游發(fā)展中的引導(dǎo)作用，從政策與制度上引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)的融合與協(xié)作，促使休閑農(nóng)業(yè)向集約化發(fā)展，減少粗放經(jīng)營(yíng)帶來的外部不經(jīng)濟(jì)性。首先，明確農(nóng)業(yè)旅游經(jīng)營(yíng)企業(yè)審批部門，統(tǒng)一企業(yè)進(jìn)入門檻，從源頭上促進(jìn)農(nóng)業(yè)旅游生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)朝向規(guī)模化發(fā)展。其次，對(duì)規(guī)模企業(yè)在土地、水電等資源使用方面提供更多價(jià)格優(yōu)惠，對(duì)實(shí)現(xiàn)集約化管理的企業(yè)實(shí)行適當(dāng)稅收減免及退稅優(yōu)惠。再次，加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)示范性應(yīng)用的支持力度。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，集約化管理的重要表現(xiàn)即是新技術(shù)的應(yīng)用程度。然而，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性較強(qiáng)，新技術(shù)在農(nóng)業(yè)中應(yīng)用時(shí)的資本成本與風(fēng)險(xiǎn)成本相對(duì)較高，致使較多資金薄弱的企業(yè)不敢貿(mào)然采用新技術(shù)。為削減新技術(shù)在休閑農(nóng)業(yè)中應(yīng)用時(shí)的成本，政府應(yīng)從生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷售各方面，加強(qiáng)對(duì)采用新技術(shù)進(jìn)行集約化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)的扶持力度。最后，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)旅游產(chǎn)品推介平臺(tái)建設(shè)。休閑農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)季節(jié)性較強(qiáng)，生產(chǎn)企業(yè)的資金實(shí)力相對(duì)有限，企業(yè)借助傳統(tǒng)媒介向消費(fèi)者宣傳產(chǎn)品的能力有限。為更好地將綠色、有機(jī)、生態(tài)的農(nóng)業(yè)旅游產(chǎn)品推向分散的消費(fèi)群體，政府應(yīng)利用自身優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)休閑農(nóng)業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)，協(xié)助農(nóng)業(yè)旅游企業(yè)打造良好的銷售渠道。
（二）轉(zhuǎn)變企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式以減少對(duì)生產(chǎn)者的負(fù)外部性
我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)旅游企業(yè)組織管理模式多樣，包含了個(gè)體農(nóng)戶、農(nóng)戶+農(nóng)戶、專業(yè)合作社+農(nóng)戶、公司+農(nóng)戶、股份制等。但不論哪種組織形式，其產(chǎn)品的涵括面都比較齊全，企業(yè)與外部的協(xié)作極少，造成企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)激烈，企業(yè)的投資回報(bào)率不高。為實(shí)現(xiàn)投資回報(bào)最大化，應(yīng)通過集約化生產(chǎn)方式加強(qiáng)企業(yè)間的協(xié)作，以實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素與資本的最優(yōu)組合。資金雄厚的大型企業(yè)可采用虛擬經(jīng)營(yíng)模式，主控核心技術(shù)與市場(chǎng)推廣；中小企業(yè)則采用利基經(jīng)營(yíng)等模式管理休閑農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)；本地與外地農(nóng)戶通過土地等資源入股介入農(nóng)業(yè)旅游，利用大企業(yè)的先進(jìn)管理技術(shù)生產(chǎn)銷售適銷對(duì)路的農(nóng)副產(chǎn)品。以此實(shí)現(xiàn)社會(huì)總資源的有效利用及邊際私人效益與邊際社會(huì)效益的同步最大化。
（三）優(yōu)化產(chǎn)品價(jià)值鏈條以弱化對(duì)消費(fèi)者的負(fù)外部性
我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)旅游形態(tài)主要有農(nóng)業(yè)觀光、生態(tài)農(nóng)業(yè)、科技示范農(nóng)業(yè)、農(nóng)村民俗等，這些形態(tài)的共同特點(diǎn)是注重旅游六要素中“游”的價(jià)值創(chuàng)造。通過調(diào)查走訪不難發(fā)現(xiàn)，不少旅游者在鄉(xiāng)村游玩時(shí)，多從事打牌、唱K等室內(nèi)活動(dòng)，許多旅游者離開目的地時(shí)，常會(huì)購(gòu)買當(dāng)?shù)貎r(jià)格不低的綠色蔬果和肉制品。由此可知，農(nóng)業(yè)旅游的核心價(jià)值創(chuàng)造節(jié)點(diǎn)除了“游”外，更多的是“食”與“購(gòu)”。為此，農(nóng)業(yè)旅游經(jīng)營(yíng)者應(yīng)跳出自產(chǎn)自銷的小農(nóng)業(yè)范疇，通過集約方式委托或聯(lián)合當(dāng)?shù)丶巴獾剞r(nóng)戶生產(chǎn)更多適應(yīng)消費(fèi)者需求的“有機(jī)”、“綠色”、“生態(tài)”型農(nóng)副產(chǎn)品，將銷售方式由等客上門買變成送貨上門賣，借鑒德國(guó)等發(fā)展農(nóng)業(yè)旅游的經(jīng)驗(yàn)，通過農(nóng)副產(chǎn)品直銷渠道的搭建實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值最大化。
（四）加快新技術(shù)應(yīng)用步伐以防止代際發(fā)展的負(fù)外部性
當(dāng)前農(nóng)業(yè)旅游的基礎(chǔ)是常規(guī)農(nóng)業(yè)，常規(guī)農(nóng)業(yè)以大量化石能源投放為特征。過量化石能源的投放將對(duì)自然資源、土壤資源的可持續(xù)利用以及農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的自我維持產(chǎn)生破壞作用，最終引發(fā)生態(tài)系統(tǒng)失衡。改變這種失衡狀態(tài)的最好方式是以集約化的生態(tài)有機(jī)農(nóng)業(yè)替代常規(guī)農(nóng)業(yè)。生態(tài)有機(jī)農(nóng)業(yè)要求農(nóng)藥、化肥、石油的精準(zhǔn)投放，強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境健康安全與農(nóng)產(chǎn)品的“綠色”、“有機(jī)”生產(chǎn)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)為生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了智力支持。物聯(lián)網(wǎng)是近幾年興起來的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以人與物的實(shí)時(shí)溝通為特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)控、精準(zhǔn)化投放、精細(xì)化管理。目前，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)在農(nóng)業(yè)旅游企業(yè)中進(jìn)行示范性應(yīng)用，并充分顯現(xiàn)出對(duì)生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展與集約化生產(chǎn)管理的積極作用。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)加速物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用步伐，通過新技術(shù)的使用改善農(nóng)業(yè)旅游生產(chǎn)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)旅游資源的代際均衡利用。
五、結(jié)論
微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍范文3
盡管理論界對(duì)于績(jī)效的界定一直在爭(zhēng)論中，但是對(duì)于績(jī)效的特征基本達(dá)成共識(shí)，那就是績(jī)效是與工作目標(biāo)相關(guān)的行為、結(jié)果和過程的多維體。早在1935年K.Lewin對(duì)場(chǎng)地論、團(tuán)體動(dòng)力學(xué)的研究發(fā)現(xiàn)，人的行為是在一定的“動(dòng)力場(chǎng)”中發(fā)生的，動(dòng)力場(chǎng)包括人和環(huán)境兩個(gè)部分，這就是著名的行為公式，即b=f（pe），行為是人與環(huán)境的復(fù)合函數(shù)。由此得出，環(huán)境是影響績(jī)效的重要因素。
工作績(jī)效影響因素研究一直是績(jī)效理論與環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)共同研究的焦點(diǎn)。以往研究認(rèn)為，影響個(gè)體工作績(jī)效的因素主要有員工個(gè)體特質(zhì)和心理定向兩個(gè)方面，而對(duì)外在環(huán)境因素的影響研究較少。1990年Campbell[1]等人提出績(jī)效影響因素理論，績(jī)效受到?jīng)Q定因素和前件因素影響。決定因素代表產(chǎn)生績(jī)效行為所必需的人的因素和組織因素，它是績(jī)效的直接原因。而前件因素是導(dǎo)致每一種能力之不同的因素，它是通過對(duì)決定因素產(chǎn)生作用而間接影響績(jī)效。受Campbell [2]理論啟發(fā)，一些學(xué)者探索把對(duì)績(jī)效結(jié)構(gòu)與對(duì)績(jī)效影響因素結(jié)合研究，提出績(jī)效影響因素構(gòu)想，并考慮環(huán)境因素的影響[3]。因?yàn)榭?jī)效的實(shí)現(xiàn)不能脫離所處環(huán)境，不同的環(huán)境導(dǎo)致差別的績(jī)效。不論是組織的內(nèi)環(huán)境（組織機(jī)制、組織結(jié)構(gòu)、文化氛圍等）還是組織的外環(huán)境（經(jīng)濟(jì)政治、社會(huì)制度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等），都會(huì)通過影響員工的行為、過程和結(jié)果[4]，進(jìn)而影響員工和組織的最終績(jī)效。
近年來，學(xué)界將生態(tài)系統(tǒng)理論和觀念運(yùn)用于金融領(lǐng)域，提出了金融生態(tài)概念，它強(qiáng)調(diào)金融體系的重構(gòu)不僅著眼于金融系統(tǒng)內(nèi)部在政策、制度和管理方面的改革和完善，還要加強(qiáng)外部環(huán)境的健全和建設(shè)。目前，學(xué)界尚未對(duì)金融環(huán)境作全面、詳細(xì)的界分與實(shí)證。本文認(rèn)為，金融環(huán)境隨著金融主體與客體的變化而變化，微貸客戶經(jīng)理的行為活動(dòng)與工作績(jī)效是受組織、環(huán)境影響的，影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效的因素具多樣性。如果將微觀金融作為金融內(nèi)環(huán)境，那么金融外環(huán)境就是宏觀金融，它包括國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、政治、文化和制度。小微企業(yè)貸款所處的金融環(huán)境必須緊扣小微貸款特點(diǎn)和機(jī)理，突出現(xiàn)實(shí)來展開分析。近年來小微貸款創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為小微企業(yè)提供商業(yè)化的、可持續(xù)發(fā)展的融資渠道，國(guó)家宏觀的經(jīng)濟(jì)金融對(duì)其產(chǎn)生直接或間接影響愈加明顯。商業(yè)銀行同國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)濟(jì)政策取向、政府對(duì)小微企業(yè)的重視程度、區(qū)域小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境有著千絲萬縷的關(guān)系，這些影響因素構(gòu)成了商業(yè)銀行的外部金融環(huán)境。外部金融環(huán)境在影響商業(yè)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r的同時(shí)，也對(duì)微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效帶來影響。[5]
本文的貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，在理論分析和實(shí)證研究的基礎(chǔ)上，本文拓展了金融環(huán)境的傳統(tǒng)理論，探討了小微企業(yè)貸款涉及的金融外環(huán)境。其次，本文探討了金融外環(huán)境因素影響對(duì)微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效產(chǎn)生作用傳導(dǎo)途徑。本文在研究小微貸款客戶經(jīng)理工作績(jī)效模型和金融外環(huán)境之間多種關(guān)系的基礎(chǔ)上，探討了其中的中間機(jī)制及其中介效應(yīng)。最后，本文為決策層培育小微企業(yè)發(fā)展、改良金融外環(huán)境提供了建議。圖 1 描述了本文的研究框架。
二、理論分析與研究假設(shè)
微型金融離不開金融體系和經(jīng)營(yíng)外環(huán)境的支持，金融外環(huán)境包括微貸外部影響因素和外部支持因素。
1. 對(duì)單路徑效應(yīng)分析的假設(shè)
金融外環(huán)境中的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信用環(huán)境兩因素可能通過小微企業(yè)活力影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效，這種影響效應(yīng)是單路徑發(fā)揮作用的。
（1）國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是反應(yīng)一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是否健康的標(biāo)志。宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)金融活動(dòng)有著直接或間接重要的影響，因?yàn)橥苿?dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要的三架馬車即投資、消費(fèi)和出口，三者對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有不同程度的促進(jìn)作用。實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)發(fā)展，可以使經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)能夠起到利好作用。
假設(shè)1：國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效模型的正向作用是完全通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實(shí)現(xiàn)的。
（2）發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境。本文中的發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境是指區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境。在我國(guó)不同的歷史時(shí)期，由于政治原因，造成東部、中部和西部存在較大差距，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不均衡已成為客觀現(xiàn)實(shí)。在一定的地域文化、社會(huì)心理和民眾價(jià)值觀念中，由于經(jīng)濟(jì)條件的綜合性和多元性的影響，小微企業(yè)也深深帶有了特定的區(qū)域性特質(zhì)，這些特質(zhì)造就了小微企業(yè)不同的發(fā)展?fàn)顩r和誠(chéng)信理念。
假設(shè)2：發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境對(duì)微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效的正向作用是完全通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實(shí)現(xiàn)的。
2. 雙路徑、部分中介變量分析的假設(shè)
金融外環(huán)境中的經(jīng)濟(jì)政策取向和政府認(rèn)同度能夠直接影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效模型，同時(shí)這些影響因素也對(duì)小微企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生有利或不利作用，這些利好或者負(fù)面因素會(huì)間接影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效。
（1）經(jīng)濟(jì)政策取向。國(guó)家宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)政策取向就是國(guó)家針對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，以及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的各種因素采取宏觀經(jīng)濟(jì)政策的發(fā)展方向。當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)政策取向采取的最重要的工具是財(cái)政政策和貨幣政策，二者都是經(jīng)濟(jì)政策，都屬于宏觀調(diào)空的重要方式。政策的制定者不同、內(nèi)容不同，效果的即時(shí)性和持久性也不同。財(cái)政政策與貨幣政策是相互配合發(fā)揮作用的，它們通過不同路徑影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效。
假設(shè)3：經(jīng)濟(jì)政策取向直接正向影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效是顯著的；
假設(shè)4：經(jīng)濟(jì)政策取向?qū)ξ①J客戶經(jīng)理的間接正向作用是通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實(shí)現(xiàn)的。
（2）政府認(rèn)同度。政府認(rèn)同度是政府和監(jiān)管當(dāng)局對(duì)小微企業(yè)的重視程度。大量小微企業(yè)是有活力的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，小微企業(yè)的發(fā)展具有公共性、社會(huì)性，它們不僅對(duì)經(jīng)濟(jì)總量、就業(yè)有貢獻(xiàn)，而且由于其機(jī)制靈活，在技術(shù)創(chuàng)新方面也有貢獻(xiàn)。小微企業(yè)健康發(fā)展就會(huì)逐漸成長(zhǎng)為具有規(guī)模的中型或大型企業(yè)，將來對(duì)國(guó)家的稅收和就業(yè)就會(huì)具有更大貢獻(xiàn)。正是由于小微企業(yè)發(fā)展的正外部性，政府和監(jiān)管當(dāng)局高度才重視和關(guān)注，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的政策支持。國(guó)家的政策支持表現(xiàn)在放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、優(yōu)化小微企業(yè)的融資環(huán)境、建立對(duì)小微企業(yè)的稅收支持以及法規(guī)創(chuàng)新方面，這些政策同樣直接或間接影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效。
假設(shè)5：政府認(rèn)同度直接正向顯著影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效；
假設(shè)6：政府認(rèn)同度對(duì)微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效間接正向作用是通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實(shí)現(xiàn)的。
3. 中介變量分析
發(fā)揮小微企業(yè)的活力是保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的關(guān)鍵，也是微貸實(shí)現(xiàn)商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的重要條件。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)離不開金融外環(huán)境，而其經(jīng)營(yíng)狀況又會(huì)對(duì)小微企業(yè)的貸款產(chǎn)生利好或負(fù)面影響。所以，小微企業(yè)的活力也就決定了客戶經(jīng)理的工作績(jī)效。小微企業(yè)的活力決定其發(fā)展的可持續(xù)性，也是其內(nèi)生動(dòng)力。
（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。小微企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在集群發(fā)展、市場(chǎng)潛力和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)能力三個(gè)方面。產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)集群，小微企業(yè)通過集群化的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。小微企業(yè)天生具有挖掘市場(chǎng)的潛力，從事的行業(yè)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，有科技含量，屬于節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)和民生工程。小微企業(yè)能夠積極開拓新市場(chǎng)，并且積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，具有應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的能力。
（2）自主創(chuàng)新。小微企業(yè)的自主創(chuàng)新表現(xiàn)為管理創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新。小微企業(yè)圍繞戰(zhàn)略改進(jìn)內(nèi)部管理，增強(qiáng)品牌意識(shí)，培育和壯大名牌產(chǎn)品和馳名商標(biāo)。通過自主創(chuàng)新，小微企業(yè)增加研發(fā)投入，加大新產(chǎn)品、新技術(shù)開發(fā)力度，就會(huì)擁有更多的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。
（3）發(fā)展戰(zhàn)略。科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略包括市場(chǎng)定位、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和組織制度。小微企業(yè)應(yīng)該適應(yīng)新形勢(shì)，以市場(chǎng)為中心，以客戶為導(dǎo)向，走 “小而專”、“小而特” 的特色化道路，開發(fā)有自己特點(diǎn)的特色產(chǎn)品，在細(xì)分的市場(chǎng)找準(zhǔn)位置。小微企業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，制定差異化發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略愿景。小微企業(yè)選擇的組織制度應(yīng)因時(shí)因地而異，因?yàn)椴煌袠I(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展過程和不同歷史背景的企業(yè)有適合于自己情況的企業(yè)制度，適合的組織制度夠降低總成本，提高競(jìng)爭(zhēng)力，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。
（4）現(xiàn)金流。良好的現(xiàn)金流包括正常的銷售現(xiàn)金流、持續(xù)盈利以及預(yù)測(cè)良好未來的現(xiàn)金流。如果小微企業(yè)銷售正常，現(xiàn)金流能夠支持正常流轉(zhuǎn)，存貨和應(yīng)收賬款占比合理，盈利能力就較強(qiáng)，未來的現(xiàn)金流向好。
三、研究設(shè)計(jì)與研究方法
1. 研究樣本與數(shù)據(jù)來源
本文采取問卷調(diào)查的研究方法，為了達(dá)到研究目的，2012年第一季度選擇一家全國(guó)性的中小銀行為研究對(duì)象，該家城市商業(yè)銀行在全國(guó)分布有14家分行104個(gè)基層支行，其中東部3家分行，中部10家分行，西部1家分行。從其全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)選取500個(gè)從事專業(yè)小微貸款的客戶經(jīng)理為研究對(duì)象，樣本具有代表性。本次研究共發(fā)出530份，共收回500份，回收率94.34%。在500份問卷中有470份來自專業(yè)小微貸款的客戶經(jīng)理，有20份來自小微企業(yè)貸款的主管，有10份來自分管小微企業(yè)貸款的高級(jí)管理人員。被試男性29%，女性71%。23歲以下和28歲以上23.2%，24歲至27歲76.8%。97%沒有職稱，工齡在1年以下和3年以上占16.4，2年至3年之間占73%，學(xué)歷大學(xué)本科占94.1%，未婚64.2。
2. 變量的測(cè)量
（1）問卷的編制。由于國(guó)內(nèi)、外很少見到金融外環(huán)境的實(shí)證研究成果，可供參考的文獻(xiàn)又幾乎沒有，所以在編制量表時(shí)，條目收集過程非常重要。本文在訪談和半開放式問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，采用關(guān)鍵事件法，借鑒環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究成果，結(jié)合微貸工作績(jī)效模型和傳統(tǒng)金融環(huán)境的特點(diǎn)，收集盡可能詳盡、全面的條目。邀請(qǐng)了3位長(zhǎng)期從事金融工作的高管對(duì)開放式問卷的結(jié)果進(jìn)行匯總，并在項(xiàng)目中重復(fù)進(jìn)行合并。根據(jù)這些條目，結(jié)合文獻(xiàn)、訪談和開放式問卷，有心理學(xué)博士、管理學(xué)博士和經(jīng)濟(jì)學(xué)博士組成5人項(xiàng)目組對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容的信度和效度進(jìn)行評(píng)估，經(jīng)過多次試測(cè)修改，形成了正式的量表問卷。
（2）變量的選取。①國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況。國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況包含3個(gè)子維度，共有9個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度是0.754。數(shù)據(jù)顯示，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況”具有良好的信度和效度。自變量國(guó)民經(jīng)濟(jì)包括3個(gè)因素，即投資、消費(fèi)和出口。本文從宏觀經(jīng)濟(jì)出發(fā)，從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行角度測(cè)量國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況。②發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境。發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境包含3個(gè)子維度，共有9個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度0.872。數(shù)據(jù)顯示，“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境”具有良好的信度和效度。自變量發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境包括區(qū)域小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境，量表根據(jù)區(qū)域小微企業(yè)分布與發(fā)展水平和區(qū)域信用環(huán)境編制。③經(jīng)濟(jì)政策取向。經(jīng)濟(jì)政策取向包含2個(gè)子維度，共有6個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度0.801。自變量經(jīng)濟(jì)政策取向包括財(cái)政政策和貨幣政策，政府進(jìn)行宏觀調(diào)控運(yùn)用財(cái)政支出與稅收政策來調(diào)節(jié)總需求，運(yùn)用貨幣政策對(duì)貨幣供應(yīng)量和信貸量進(jìn)行調(diào)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。量表根據(jù)政府進(jìn)行宏觀調(diào)控的問題出發(fā)，從財(cái)政政策和貨幣政策的角度測(cè)量經(jīng)濟(jì)政策取向。④政府認(rèn)同度。政府認(rèn)同度包含4個(gè)子維度，共有12個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度0.699。數(shù)據(jù)顯示，“政府認(rèn)同度問卷”具有良好的信度和效度。自變量政府認(rèn)同度包括4個(gè)因素，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、優(yōu)化融資環(huán)境、稅收支持和創(chuàng)新法規(guī)。⑤小微企業(yè)活力。小微企業(yè)活力包括4個(gè)子維度，共有12個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度0.791。數(shù)據(jù)顯示，“小微企業(yè)活力問卷”具有良好的信度和效度。中介變量“小微企業(yè)活力”包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展戰(zhàn)略、自主創(chuàng)新和現(xiàn)金流四個(gè)維度。從小微企業(yè)內(nèi)在因素出發(fā)，本文主要挖掘小微企業(yè)具有的活力首要條件來測(cè)量小微企業(yè)活力。⑥工作績(jī)效。工作績(jī)效包含5個(gè)子維度，共有15個(gè)項(xiàng)目，其同質(zhì)信度0.699。數(shù)據(jù)顯示，“工作績(jī)效問卷”具有良好的信度和效度。自變量工作績(jī)效包括5個(gè)因素，勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、安全性績(jī)效和盡職績(jī)效。[6]
（3）研究工具與統(tǒng)計(jì)方法。本研究使用的工具Spss15、EXCEL2000、AMOS16.0和Lisrel 8.70軟件。采用結(jié)構(gòu)方程模型對(duì)假設(shè)的中介效應(yīng)進(jìn)行測(cè)量，并使用 16.0 版本的 AMOS 軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)測(cè)量。分兩步對(duì)假設(shè)進(jìn)行測(cè)量。首先，使用測(cè)量模型——驗(yàn)證性因子分析，對(duì)量表的效度進(jìn)行測(cè)量；在此基礎(chǔ)上，使用結(jié)構(gòu)模型對(duì)假設(shè)的中介效應(yīng)進(jìn)行驗(yàn)證。假設(shè)的完全中介模型的擬合優(yōu)度，然后以此模型為基準(zhǔn)模型，與其它的非中介模型和部分中介模型進(jìn)行比較，并判斷假設(shè)模型是否最優(yōu)。
采用回歸分析對(duì)假設(shè)的中介作用做進(jìn)一步測(cè)量。首先，以金融外環(huán)境影響因素為自變量，以“小微企業(yè)活力”為因變量，分析中介變量關(guān)系中的自變量和中介變量之間的關(guān)系。其次，探討中介變量關(guān)系中的中介變量和因變量之間的關(guān)系。最后，采用層次回歸分析，研究當(dāng)控制“小微企業(yè)活力”后，金融外環(huán)境對(duì)工作績(jī)效模型影響的強(qiáng)弱變化。
四、統(tǒng)計(jì)與計(jì)量分析
1. 測(cè)量問卷質(zhì)量分析
對(duì)樣本質(zhì)量和相關(guān)分析用于驗(yàn)證變量之間相關(guān)關(guān)系，為后續(xù)模型驗(yàn)證性分析做好鋪墊。表1顯示變量之間均有顯著的正相關(guān)，這與本研究的理論構(gòu)想相一致。相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)的結(jié)果表明，問卷是可靠且有效的，結(jié)果為假設(shè)的證明提供了初步證據(jù)。
上述采用主成份法對(duì)金融外環(huán)境的4個(gè)自變量、小微企業(yè)活力和工作績(jī)效進(jìn)行探索性分析，并對(duì)量表問卷進(jìn)行信度和效度的檢驗(yàn)。為了證明模型存在中介變量，本文使用結(jié)構(gòu)方程進(jìn)行驗(yàn)證。首先，將金融外環(huán)境的4個(gè)因子和小微企業(yè)活力因子進(jìn)行驗(yàn)證性因子分析。其次，把小微企業(yè)活力的4個(gè)子因子視為一項(xiàng)指標(biāo)，4個(gè)子因子作為問卷的條目，與其它因子作為所驗(yàn)證的觀測(cè)變量。最后，按照結(jié)構(gòu)方程模型的建模要求，對(duì)提出的構(gòu)想模型驗(yàn)證，并比較競(jìng)爭(zhēng)模型，確定最佳的匹配模型。見表2，結(jié)果表明6因子的模型具有良好的擬合度。
2. 結(jié)構(gòu)模型分析
由于金融外環(huán)境中的影響因素“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境” 與“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度” 不是互為嵌套模型，因此不能放在一起直接比較，必須分別驗(yàn)證。在驗(yàn)證性因素分析的基礎(chǔ)上，本文使用結(jié)構(gòu)方程式模型對(duì)“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”假設(shè)的中介效應(yīng)進(jìn)行檢驗(yàn)。結(jié)果顯示，假設(shè)的完全中介模型對(duì)數(shù)據(jù)具有良好的擬合度，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r”構(gòu)想模型觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=684.40，df=290，x2/df=2.36，CFI=0.92，RMSEA=0.06，NNPI=0.92；“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”構(gòu)想模型的觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=751.10，df=290，x2/df=2.59，CFI=0.98，RMSEA=0.07，NNPI=0.95。接著，以假設(shè)的完全中介模型為基準(zhǔn)模型，比較了另一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)模型，也就是部分完全中介雙路徑模型，該競(jìng)爭(zhēng)選模型與基準(zhǔn)模型互為嵌套模型，因此可以直接比較優(yōu)劣。此模型是部分完全中介模型，作為第一競(jìng)爭(zhēng)模型，在基準(zhǔn)模型的基礎(chǔ)上，添加從“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”到工作績(jī)效的直接路徑。將這兩對(duì)競(jìng)爭(zhēng)模型的擬合指標(biāo)進(jìn)行比較，結(jié)果顯示，完全中介此模型明顯優(yōu)于部分中介模型，從“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r”構(gòu)想模型觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合度為：x2=972.95，df=305，x2/df=3.19，CFI=0.80，RMSEA=0.11，NNPI=0.76；“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”構(gòu)想模型觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=997.35，df=305，x2/df=3.27，CFI=0.74，RMSEA=0.23，NNPI=0.83。根據(jù)模型最簡(jiǎn)化原理，結(jié)構(gòu)模型的結(jié)果顯示：假設(shè)的完全中介模型與數(shù)據(jù)擬合優(yōu)于部分中介競(jìng)爭(zhēng)模型。本文把非中介模型作為第二競(jìng)爭(zhēng)模型，這種模型與完全中介模型不是嵌套模型，因此不能直接比較。但是，通過檢驗(yàn)其對(duì)數(shù)據(jù)的擬合優(yōu)度，可以判定是否為非中介模型。非中介模型在完全中介模型的基礎(chǔ)上添加從“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”到工作績(jī)效的直接路徑，并刪除從“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”到“小微企業(yè)活力”的中介路徑。結(jié)果顯示：此模型對(duì)于數(shù)據(jù)的擬合度較差，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r”構(gòu)想模型觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合度為：x2=1466.57，df=287，x2/df=5.11，CFI=0.55，RMSEA=0.37，NNPI=0.65。“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”構(gòu)想模型觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=1，443.61，df=287，x2/df=5.03，CFI=0.43，RMSEA=0.29，NNPI=0.59。從三個(gè)模型擬合度指標(biāo)來看，如表3所示，完全中介模型有較好擬合優(yōu)度，因此是最佳模型。“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”通過“小微企業(yè)活力”中介變量，間接影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效模型，驗(yàn)證了單路徑完全中介模型，假設(shè)1和假設(shè)2得到初步驗(yàn)證。
筆者采用同樣的方法，對(duì)“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”假設(shè)的中介效應(yīng)進(jìn)行檢驗(yàn)。結(jié)果表明，假設(shè)的部分中介模型對(duì)數(shù)據(jù)具有良好的擬合度，“經(jīng)濟(jì)政策取向”構(gòu)想模型觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=863.58，df=222，x2/df=3.89，CFI=0.90，RMSEA=0.41，NNPI=0.76；“政府認(rèn)同度”構(gòu)想模型觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=1，456.99，df=367，x2/df=3.97，CFI=0.94，RMSEA=0.08，NNPI=0.74。本文繼續(xù)以假設(shè)的完全中介模型為基準(zhǔn)模型，比較了另一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)模型，也就是單路徑模型，該競(jìng)爭(zhēng)選模型與基準(zhǔn)模型互為嵌套模型，因此可以直接比較優(yōu)劣。此模型是部分中介模型，作為第一競(jìng)爭(zhēng)模型，在基準(zhǔn)模型的基礎(chǔ)上，添加從“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”到工作績(jī)效直接路徑。將這兩對(duì)競(jìng)爭(zhēng)模型的擬合指標(biāo)進(jìn)行比較，結(jié)果顯示：部分中介此模型明顯優(yōu)于完全中介模型，也就是雙路徑模型優(yōu)于單路徑模型。在部分完全中介模型中，“經(jīng)濟(jì)政策取向”構(gòu)想模型觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合度為：x2=625.40，df=212，x2/df=2.95，CFI=0.92，RMSEA=0.07，NNPI=0.95；“政府認(rèn)同度”構(gòu)想模型觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=1，037.53，df =347，x2/df=2.99，CFI=0.98，RMSEA=0.08，NNPI=0.93。根據(jù)模型最簡(jiǎn)化原理，結(jié)構(gòu)模型的結(jié)果表明，假設(shè)的部分中介模型與數(shù)據(jù)擬合優(yōu)于完全中介競(jìng)爭(zhēng)模型。本文依然把非中介模型作為第二競(jìng)爭(zhēng)模型，這模型與完全中介模型嵌套模型，因此不能直接比較。但是，通過檢驗(yàn)其對(duì)數(shù)據(jù)的擬合優(yōu)度，可以判定非中介模型是否合理。非中介模型在完全中介模型的基礎(chǔ)上添加從“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”到工作績(jī)效的的直接路徑，并刪除從“經(jīng)濟(jì)政策取向-政府認(rèn)同度”到“小微企業(yè)活力”中介路徑。結(jié)果顯示：該競(jìng)爭(zhēng)模型對(duì)于數(shù)據(jù)的擬合度較差，“經(jīng)濟(jì)政策取向”構(gòu)想模型觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合度為：x2=1，102.20，df=220，x2/df=5.01，CFI= 0.75，RMSEA=0.17，NNPI=0.56.“政府認(rèn)同度”構(gòu)想模型觀測(cè)數(shù)據(jù)擬合指標(biāo)為：x2=1，862.19，df=363，x2/df=5.13，CFI=0.83，RMSEA=0.19，NNPI=0.63。從三個(gè)模型擬合度指標(biāo)來看，如表4所示，雙路徑部分中介模型有較好擬合優(yōu)度，因此是最佳模型。“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”對(duì)工作績(jī)效模型的影響有兩條路徑，一是直接路徑，金融外環(huán)境因素直接影響工作績(jī)效；一是間接路徑，金融外環(huán)境因素通過“小微企業(yè)活力”中介變量，間接影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效模型。雙路徑部分中介作用模型，初步驗(yàn)證了假設(shè)3、假設(shè)4、假設(shè)5和假設(shè)6。
3. 回歸分析
本文在結(jié)構(gòu)方程建模中采取驗(yàn)證性因子分析方法，僅對(duì)提出多個(gè)假設(shè)模型的優(yōu)劣進(jìn)行初步比較，根據(jù)初始構(gòu)想模型與觀測(cè)數(shù)據(jù)的擬合情況確定最佳模型。下面本文根據(jù)Baron和Kenny（1986）的方法，對(duì)于模型變量之間因果關(guān)系進(jìn)一步研究，采用回歸分析進(jìn)行檢驗(yàn)。
采用回歸分析進(jìn)行驗(yàn)證。對(duì)金融外環(huán)境中的影響因素——“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”相關(guān)效應(yīng)采用回歸分析進(jìn)行驗(yàn)證。首先，在回歸1中，“國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r—發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境”對(duì)“小微企業(yè)活力”有顯著的預(yù)測(cè)作用，回歸系數(shù)為（β=0.273，p
“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”相關(guān)效應(yīng)同樣采用回歸分析進(jìn)行驗(yàn)證。首先，在回歸1中，“經(jīng)濟(jì)政策取向—政府認(rèn)同度”對(duì)“小微企業(yè)活力”有顯著的預(yù)測(cè)作用，回歸系數(shù)為（β=0.221，p
圖2展示了最終模型中所有顯著的回歸系數(shù)，結(jié)構(gòu)方程分析和回歸分析驗(yàn)證了金融外環(huán)境各個(gè)因素與微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效模型正向相關(guān)。影響效應(yīng)呈現(xiàn)出復(fù)雜的路徑，有單路徑完全中介作用效應(yīng)，也有雙路徑部分中介作用效應(yīng)。
五、討 論
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。通常，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)離不開國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)大背景支撐，而小微企業(yè)活躍程度與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系更加緊密，本文探討了金融外環(huán)境如何影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效，并對(duì)中間機(jī)制進(jìn)行研究，對(duì)微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效的研究都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
1. 國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r
擴(kuò)大再生產(chǎn)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，而投資是再生產(chǎn)的主要手段。通過建造和購(gòu)置固定資產(chǎn)的活動(dòng)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷采用先進(jìn)技術(shù)裝備，建立新興部門，進(jìn)一步調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)力的地區(qū)分布。這樣大范圍內(nèi)的投資，在產(chǎn)業(yè)鏈上必將產(chǎn)生大批大中型企業(yè)和小微企業(yè)。小微企業(yè)是產(chǎn)業(yè)鏈上的重要環(huán)節(jié)，也是大中型企業(yè)的補(bǔ)充，彌補(bǔ)市場(chǎng)空缺。加大全社會(huì)固定資產(chǎn)投資，增加貨幣的流動(dòng)性，給大中型企業(yè)帶來生機(jī)，同時(shí)給小微企業(yè)帶來活力，從而激發(fā)小微企業(yè)融資的需求。
人們對(duì)物質(zhì)的需求則形成了消費(fèi)，消費(fèi)需求是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的最終目的，也是生產(chǎn)的最終目的。在三家馬車中，消費(fèi)是最主要的馬車，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原動(dòng)力，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。在商業(yè)零售業(yè)、飲食業(yè)零售業(yè)和工業(yè)零售業(yè)中，分布著大批小微企業(yè)，有效消費(fèi)不會(huì)使工業(yè)產(chǎn)品大量過剩，使大中型企業(yè)上、下游的小微企業(yè)維持合理的商品庫(kù)存，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展，保持社會(huì)再生產(chǎn)正常循環(huán)。在一定程度，消費(fèi)是社會(huì)商品購(gòu)買力的實(shí)現(xiàn)程度，維護(hù)零售市場(chǎng)的合理規(guī)模狀況，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。
出口貿(mào)易是生產(chǎn)或加工的商品輸出國(guó)外市場(chǎng)銷售。出口貿(mào)易一旦形成，國(guó)內(nèi)的資本會(huì)發(fā)生流動(dòng)，資金會(huì)集中在具有比較優(yōu)勢(shì)的行業(yè)，生產(chǎn)更加專業(yè)化，勞動(dòng)生產(chǎn)率大大提高。出口貿(mào)易進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)，企業(yè)的單位成本不斷下降，提高利潤(rùn)率，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)利益。圍繞國(guó)內(nèi)出口產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)很多，因?yàn)閰⑴c國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)大中型企業(yè)和與之相關(guān)小微企業(yè)改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，降低成本，有利于國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和管理知識(shí)的傳播，從而促進(jìn)小微企業(yè)在國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)中的發(fā)展。
國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好狀況直接表現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與居民消費(fèi)、投資和凈出口是作用力與反作用力的關(guān)系，并相互促進(jìn)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)帶來消費(fèi)、投資和凈出口的增加，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良好狀況對(duì)最終居民消費(fèi)、投資和凈出口都有顯著影響，而消費(fèi)、投資和凈出口的協(xié)調(diào)發(fā)展可以提高小微企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，加大研發(fā)投入，帶來更多的現(xiàn)金流，增強(qiáng)小微企業(yè)活力，間接影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效。
2. 區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境
中國(guó)的疆土幅員遼闊，區(qū)域小微企業(yè)分布與發(fā)展水平極不平衡。縣域經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，民眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識(shí)比較強(qiáng)烈，小微企業(yè)所占地方經(jīng)濟(jì)總量的比重很高，而且大多形成了一定產(chǎn)業(yè)集群。行業(yè)分布較為明顯，在企業(yè)規(guī)模上，東部小企業(yè)的平均產(chǎn)值規(guī)模大于中部和西部。同時(shí)，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的有關(guān)協(xié)會(huì)組織數(shù)量較多，而且企業(yè)能夠進(jìn)入一個(gè)有序的、活躍寬松、自由競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)氛圍當(dāng)中。在這樣一種環(huán)境中，小微企業(yè)的數(shù)量和質(zhì)量都處于優(yōu)質(zhì)狀態(tài)，這決定它們具有活力，具有活力的小微企業(yè)的融資行為也是健康的。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不同，區(qū)域信用體系運(yùn)行的文化環(huán)境、體制環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、法律環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境也反映差異。良好的信用環(huán)境能減少交易成本，提高交易效率和經(jīng)濟(jì)效率。因此，區(qū)域信用環(huán)境培育小微企業(yè)的活力和層次。
區(qū)域經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和信用環(huán)境成就小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展戰(zhàn)略、自主創(chuàng)新和現(xiàn)金流不同的表現(xiàn)，由于區(qū)域性特質(zhì)，增添小微企業(yè)不同的動(dòng)力，間接影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效，而且正向的顯著影響。
3. 經(jīng)濟(jì)政策取向
財(cái)政政策一般運(yùn)用財(cái)政支出與稅收政策來調(diào)節(jié)總需求。它是刺激或減緩經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最直接方式，不論采取積極或緊縮的財(cái)政政策取向，政府都要?jiǎng)佑糜嘘P(guān)財(cái)政收入和財(cái)政支出，都對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民收入的增減，以及市場(chǎng)不同程度產(chǎn)生影響，同時(shí)也要影響小微企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。如采取積極的財(cái)政政策，政府加大采購(gòu)，需求旺盛，市場(chǎng)繁榮，小微企業(yè)快速發(fā)展；若采取緊縮財(cái)政政策，市場(chǎng)蕭條，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)步履艱難。貨幣政策是貨幣當(dāng)局為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而對(duì)貨幣供應(yīng)量和信貸量進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制所采取的政策措施，通過調(diào)控利率和貨幣總量的中介，保持物價(jià)總水平的穩(wěn)定，間接對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生作用。手段有兩種即緊縮貨幣政策和寬松貨幣政策，通過動(dòng)用貨幣政策工具，調(diào)控商業(yè)銀行的流動(dòng)性和信貸規(guī)模。商業(yè)銀行的流動(dòng)性和利率的高低直接決定實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)社會(huì)融資總量，信貸資金得到的容易程度和融資渠道的暢通也決定小微企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。如果采取寬松貨幣政策，小微企業(yè)容易得到融資，現(xiàn)金流充裕，企業(yè)欣欣向榮；如果采取緊縮的貨幣政策，信貸規(guī)模稀缺，融資門檻提高，小微企業(yè)很難獲得資金，發(fā)展緩慢。
面對(duì)復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，國(guó)家采取宏觀調(diào)控的政策取向，必須采取靈活、審慎的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的取向。實(shí)施雙管齊下的財(cái)政政策和貨幣政策，加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康運(yùn)行。實(shí)施不同的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的積極或消極因素在變化，企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展向好或向壞的勢(shì)頭也在變換，必將直接或間接影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效。運(yùn)用財(cái)政政策手段時(shí)，很快傳導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)，這一傳導(dǎo)直接，效果明顯，決定小微企業(yè)的活力。通過“小微企業(yè)活力”影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效，間接正向顯著影響工作績(jī)效。實(shí)施貨幣政策后，貨幣的供給取向發(fā)生變化，也就是商業(yè)銀行信貸投放發(fā)生變化，那么客戶經(jīng)理發(fā)放貸款的筆數(shù)和金額發(fā)生變化。客戶經(jīng)理執(zhí)行政策客觀存在一定的慣性，政策取向發(fā)生改變，執(zhí)行政策也會(huì)帶來偏差。商業(yè)銀行信貸規(guī)模的調(diào)控，必將給客戶經(jīng)理的執(zhí)行效率帶來不利因素，貨幣政策的實(shí)施會(huì)影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效，這是直接正向顯著影響工作績(jī)效。因此，國(guó)家采取宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)政策取向直接和間接對(duì)微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效產(chǎn)生影響。
4. 政府認(rèn)同度
政府切實(shí)加大小微企業(yè)的政策扶持力度，降低和規(guī)范小微企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)小微企業(yè)聯(lián)合參與一些國(guó)有企業(yè)改革，一些重要的礦產(chǎn)資源開采領(lǐng)域。允許小微企業(yè)、社會(huì)資金以資本形式進(jìn)入國(guó)企改革；推進(jìn)小企業(yè)信用制度建設(shè)，辦好資本市場(chǎng)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板塊；逐步建立中小企業(yè)監(jiān)測(cè)體系等。無疑，政府放寬小微企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，可以延伸小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，增大資產(chǎn)規(guī)模，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，給小微企業(yè)帶來活力。優(yōu)化融資環(huán)境著力解決外部融資成本高的問題。對(duì)微貸的抵押質(zhì)押登記、評(píng)估、公證、擔(dān)保等中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)給予優(yōu)惠，切實(shí)降低小企業(yè)貸款的外部成本。結(jié)合小微企業(yè)在不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的需求特點(diǎn)和融資風(fēng)險(xiǎn)，政府培育風(fēng)險(xiǎn)投資基金、互助基金、擔(dān)保公司等多種市場(chǎng)主體，逐步建立完善的小微企業(yè)融資服務(wù)體系。政府優(yōu)化融資環(huán)境可以降低融資成本，提高盈利能力，增強(qiáng)小微企業(yè)活力，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。政府完善小微企業(yè)的稅收支持體系。設(shè)立扶持小微企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金，落實(shí)和安排微貸貼息資金到位，實(shí)現(xiàn)政策向培育市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力轉(zhuǎn)移。放寬商業(yè)銀行給予小微企業(yè)呆壞賬核銷政策，能夠促進(jìn)微小企業(yè)的發(fā)展。微貸是商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，但金融的創(chuàng)新必須符合監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要求。微貸創(chuàng)新設(shè)立的組織架構(gòu)、獨(dú)特技術(shù)、和授權(quán)機(jī)制都要得到監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)同，因此決策層要?jiǎng)?chuàng)新法規(guī)，建立符合微貸的法規(guī)制度，從法規(guī)上認(rèn)同這種小微金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，有利于推動(dòng)微貸可持續(xù)發(fā)展。
政府和監(jiān)管當(dāng)局重視和關(guān)注小微企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的政策支持。放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、優(yōu)化融資環(huán)境和建立對(duì)小微企業(yè)的稅收支持都能增強(qiáng)小微企業(yè)活力，推動(dòng)小微企業(yè)的健康經(jīng)營(yíng)，這些影響因素通過“小微企業(yè)的活力”間接正向影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效。而監(jiān)管當(dāng)局創(chuàng)新法規(guī)傳導(dǎo)過程比較復(fù)雜，金融外環(huán)境通過金融內(nèi)環(huán)境影響組織架構(gòu)、獨(dú)特技術(shù)、和授權(quán)機(jī)制，再經(jīng)金融內(nèi)環(huán)境影響工作績(jī)效。所以，政府認(rèn)同度可以使金融內(nèi)環(huán)境和金融外環(huán)境共同導(dǎo)致工作績(jī)效發(fā)生變化，這是雙路徑部分中介影響途徑。政府認(rèn)同度與微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)關(guān)系，并呈現(xiàn)較復(fù)雜的傳導(dǎo)路徑。
