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救助基金范文1
一、總體要求
以深入開展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)為契機(jī)，牢固樹立“以人為本、為民解困、為民服務(wù)”的工作理念，通過建立和完善醫(yī)療救助制度，幫助新區(qū)特殊困難群體解決因病致貧、大病返貧的問題。醫(yī)療救助工作堅(jiān)持“政府引導(dǎo)和社會(huì)參與；發(fā)展可持續(xù)；公開、公平、公正；基金救助與個(gè)人負(fù)擔(dān)相結(jié)合；專款專用”的基本原則，明確任務(wù)、序時(shí)安排、穩(wěn)步推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)重特大疾病醫(yī)療救助基金和現(xiàn)行醫(yī)療保障與救助制度有機(jī)銜接，更好地服務(wù)新區(qū)困難群眾。
二、資金籌集
重特大疾病醫(yī)療救助基金以政府補(bǔ)助為主要來源，社會(huì)各界捐助資金為補(bǔ)充。
（一）新區(qū)管委會(huì)建立新區(qū)重特大疾病醫(yī)療救助基金專戶，用于辦理資金的籌集、核撥、支付等業(yè)務(wù)。
（二）依據(jù)“政府引導(dǎo)，社會(huì)參與”的原則，根據(jù)目前人口數(shù)量和特殊困難群體患重特大疾病發(fā)生、治療、報(bào)銷的實(shí)際情況，首年度籌集重特大疾病醫(yī)療救助基金100萬元，其60%的資金由新區(qū)財(cái)政補(bǔ)助，40%通過社會(huì)捐助籌集。
（三）根據(jù)《總體規(guī)劃》中人口規(guī)模的增長(zhǎng)情況，新區(qū)財(cái)政每年按照上年度財(cái)政補(bǔ)助資金25%的梯度增長(zhǎng)，并列入財(cái)政預(yù)算，以滿足新區(qū)人口規(guī)模發(fā)展后困難群體的救助需要。
三、實(shí)施步驟
（一）前期準(zhǔn)備階段
1.擬定《特殊困難群體重特大疾病醫(yī)療救助基金管理辦法（試行）》和《特殊困難群體重特大疾病醫(yī)療救助基金實(shí)施方案》，并廣泛征求新區(qū)各相關(guān)部門、各鎮(zhèn)人民政府意見，及時(shí)對(duì)意見進(jìn)行梳理匯總及修改，盡快提請(qǐng)管委會(huì)審議出臺(tái)。
2.設(shè)立重特大疾病醫(yī)療救助基金專戶，新區(qū)財(cái)政局通過追加預(yù)算，及時(shí)足額將首筆財(cái)政補(bǔ)助資金60萬元?jiǎng)澣雽簟?/p>
3.印制《特殊困難群體重特大疾病醫(yī)療救助基金申請(qǐng)表》、申報(bào)統(tǒng)計(jì)報(bào)表及花名冊(cè)、政策宣傳冊(cè)等。新區(qū)社會(huì)保障局指導(dǎo)各相關(guān)單位、各鎮(zhèn)人民政府及村委會(huì)工作人員，認(rèn)真學(xué)習(xí)《辦法》，并采取發(fā)放宣傳冊(cè)、集中宣傳、公示欄等多種宣傳方式，努力使困難群眾知曉政策、了解程序。
（二）試運(yùn)行階段嚴(yán)格按照《辦法》要求，開展重特大疾病醫(yī)療救助基金試運(yùn)行工作。在試運(yùn)行期間，各相關(guān)部門、各鎮(zhèn)人民政府需要做好意見征詢工作，積極征詢醫(yī)療專家、困難群眾和社會(huì)各界愛心人士意見建議，并對(duì)試運(yùn)行工作進(jìn)行分析，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、查找不足，針對(duì)《辦法》在實(shí)際操作過程中出現(xiàn)的問題，結(jié)合反饋的意見建議，進(jìn)一步補(bǔ)充完善，使《辦法》更具可操作性。
（三）規(guī)范運(yùn)行階段根據(jù)修改完善后的《辦法》要求，全面實(shí)施重特大疾病醫(yī)療救助工作。到2020年初救助基金約達(dá)到300萬元，屆時(shí)進(jìn)一步完善救助基金管理體制。
四、職責(zé)分工
各相關(guān)部門、各鎮(zhèn)人民政府在管委會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，分工協(xié)作、積極配合，各盡其職，各負(fù)其責(zé)，共同做好重特大疾病醫(yī)療救助工作。新區(qū)社會(huì)保障局主管重特大疾病醫(yī)療救助工作，主要負(fù)責(zé)入戶復(fù)查、審核、審批和發(fā)放醫(yī)療救助基金，進(jìn)行救助基金運(yùn)轉(zhuǎn)情況公示，并做好基金募捐工作；新區(qū)監(jiān)察審計(jì)局負(fù)責(zé)對(duì)重特大疾病醫(yī)療救助基金監(jiān)督和審計(jì)工作；新區(qū)黨群工作部負(fù)責(zé)政策、基金募捐等活動(dòng)的宣傳工作；新區(qū)財(cái)政局負(fù)責(zé)重特大疾病醫(yī)療救助基金的預(yù)算、核撥和監(jiān)管工作；新區(qū)農(nóng)林水務(wù)局負(fù)責(zé)做好扶貧對(duì)象資格認(rèn)定工作；新區(qū)衛(wèi)生局負(fù)責(zé)預(yù)估費(fèi)用醫(yī)療專家組的建立，做好預(yù)估費(fèi)用的核算及出具證明材料的工作；中川鎮(zhèn)、秦川鎮(zhèn)、西岔鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)受理申請(qǐng)，并進(jìn)行資格初審、入戶調(diào)查、公示，協(xié)助收款及相關(guān)服務(wù)工作。
五、保障措施
（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。重特大疾病醫(yī)療救助工作直接關(guān)系困難群眾切身利益，是一項(xiàng)重大的民生工程，新區(qū)各相關(guān)部門、各鎮(zhèn)人民政府要在管委會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，高度重視，各負(fù)其責(zé)，密切配合，共同抓好落實(shí)，把此項(xiàng)工作納入政府目標(biāo)考核的重要內(nèi)容，認(rèn)真組織實(shí)施，把這項(xiàng)惠及城鄉(xiāng)困難群眾的好事辦好，實(shí)事辦實(shí)。
救助基金范文2
一、指導(dǎo)思想
為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力適應(yīng)全國醫(yī)療體制改革，突出公立醫(yī)院公益性和社會(huì)責(zé)任，切實(shí)提高廣大醫(yī)務(wù)人員的愛心、慈心和責(zé)任心，為構(gòu)建和諧社會(huì)而努力。
二、目標(biāo)任務(wù)
今年全面啟動(dòng)醫(yī)療生命救助基金，做到全院人員參與，總資金為10萬元，實(shí)現(xiàn)10-15人的醫(yī)療費(fèi)用的減免或補(bǔ)助，減免或補(bǔ)助2-4萬元，主要是殘疾人家庭或無勞動(dòng)能力，因貧致貧、因病返貧和自然災(zāi)害所致無力全額支付醫(yī)藥費(fèi)用，按先核實(shí)，領(lǐng)導(dǎo)組討論，實(shí)行定額補(bǔ)助或減免醫(yī)藥費(fèi)用等療程予以實(shí)施。
三、資金來源
(一)醫(yī)院出資，每年投入生命救助資金5.0萬元。
(二)醫(yī)院內(nèi)職工捐款每年舉行一次，其金額達(dá)1.0萬元以上。
(三)動(dòng)員部分中標(biāo)醫(yī)藥供應(yīng)商適度捐資注入生命救助基金，預(yù)計(jì)5.0萬元—10萬元。
(四)動(dòng)員部分企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)，且與醫(yī)療服務(wù)緊密聯(lián)系捐款注入生命救助基金，預(yù)計(jì)10萬元。
四、生命救助基金的管理
“生命救助基金”設(shè)立專戶、專帳管理，其帳戶設(shè)在財(cái)務(wù)科，會(huì)計(jì)及出納員由現(xiàn)行人員管理不變，定期將財(cái)務(wù)情況向領(lǐng)導(dǎo)組公布情況，并向其作財(cái)務(wù)分析。
五、基金申報(bào)使用程序
(一)各臨床科室住院病人在救治中，通過了解及基本核實(shí)，在治療中醫(yī)藥費(fèi)用支付能力特別有限等原因放棄或中止治療而要求出院，但病情不允許其出院的等情況，由科室上報(bào)情況給基金工作。
(二)醫(yī)院基金管理管理工作組收到科室申請(qǐng)后，一天內(nèi)到科室了解核實(shí)情況，必要時(shí)通過電話與鄉(xiāng)、村組負(fù)責(zé)人聯(lián)系，特殊時(shí)工作組需派出人員進(jìn)行入戶核實(shí)。
(三)工作組將情況上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)組，并提出處理建議，包括補(bǔ)助或醫(yī)藥費(fèi)用減免額度等。
(四)領(lǐng)導(dǎo)組接到工作組上報(bào)情況后，組織相關(guān)人員集體審議，提出處理意見，需要補(bǔ)助或減免醫(yī)藥費(fèi)的，將審批單交財(cái)務(wù)科具體辦理，并與入出院辦銜接辦理。
(五)工作組接到領(lǐng)導(dǎo)組審批意見后，及時(shí)告知病人其家屬，并要求病人到財(cái)務(wù)辦理完善相關(guān)手續(xù)，包括在基金投入人感謝信上簽字或自己擬定感謝信，工作組將感謝信郵寄給捐資人。工作組同時(shí)還完善其檔案。
五、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，確保基金安全運(yùn)行
“生命救助基金”設(shè)立是醫(yī)院貫徹科學(xué)發(fā)展觀，發(fā)揮醫(yī)院公益性的結(jié)果，是應(yīng)對(duì)部分病人因貧致貧、返貧或因自然災(zāi)害如干旱、泥石流等情況而致返貧而不能支付醫(yī)藥費(fèi)用的問題，其基金來源于不同領(lǐng)域，屬于與醫(yī)保、新農(nóng)合一類的生命救助資金。因此，為了管理好基金，樹立“以天地立心，以生民立命”的高尚情操，特成立相關(guān)組織。
(一)成立基金管理領(lǐng)導(dǎo)組
組長(zhǎng)：(院長(zhǎng))
副組長(zhǎng)：各位副院長(zhǎng)
成員：、、、
領(lǐng)導(dǎo)組下設(shè)辦公室，其辦公室設(shè)在新農(nóng)合辦，由同志負(fù)責(zé)日常工作。
主要職責(zé)：協(xié)調(diào)多方爭(zhēng)取資金，審核基金使用，設(shè)立專戶管理基金，并向捐資團(tuán)體或個(gè)人填發(fā)證書。
(二)成立基金管理工作組
組長(zhǎng)：
成員：、、、、各科室主任、護(hù)士長(zhǎng)。
主要職責(zé)：核實(shí)情況，提出基金使用建議，公示基金使用情況，完善相關(guān)辦理手續(xù)，對(duì)資料檔案管理。
救助基金范文3
關(guān)鍵詞： 救助基金；強(qiáng)制保險(xiǎn)；救助范圍
一、 道路交通事故社會(huì)救助基金簡(jiǎn)述
2004實(shí)行的《道路交通安全法》第十七條首次以立法形式明確了要設(shè)立此項(xiàng)制度，在隨后2006年實(shí)施的保險(xiǎn)條例進(jìn)一步對(duì)救助基金的墊付范圍、資金來源以及相關(guān)管理辦法的制定部門做出了進(jìn)一步的明確。2009年，財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)、公安部等部門又聯(lián)合了具體試行辦法，該《辦法》中對(duì)救助基金籌集，救助基金墊付費(fèi)用，救助基金管理，法律責(zé)任等進(jìn)一步做出了詳細(xì)規(guī)定，至此該項(xiàng)制度在我國逐漸建立并完善起來。
道路交通事故社會(huì)救助基金，是指按照國家規(guī)定從所收取的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例的資金或通過其他途徑籌集的資金建立起來的，用于搶救因道路交通事故遭受身體傷害之人或支付死者喪葬費(fèi)的基金。
根據(jù)《道路交通安全法》第七十五條規(guī)定，肇事車輛先由保險(xiǎn)公司在責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用；搶救費(fèi)用超過責(zé)任限額的，未參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或者全部搶救費(fèi)用，道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。通過法條的相關(guān)規(guī)定，可以看出此項(xiàng)制度是由法律設(shè)立的在事故賠償責(zé)任人之外，對(duì)道路交通事故死傷人員給予的一種公益性質(zhì)的人道救助。
該項(xiàng)制度的建立有其現(xiàn)實(shí)必要性，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，機(jī)動(dòng)車擁有量也不斷增加，與之伴隨的交通事故致人受傷、死亡事件也日益成為較為突出的社會(huì)問題。道路交通事故帶來的賠償數(shù)字往往是較大數(shù)額，并且由于我國交通安全所面臨的極端嚴(yán)峻的形勢(shì)，需要我們不斷的完善好受害人的救助等工作，使交通事故中的受害人最大程度的獲得救濟(jì)。這就需要在依靠強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)完善救助基金制度。該制度作為一種具有社會(huì)保障性質(zhì)的國家公益基金，在道路交通事故的前期救助和后續(xù)處理等工作中發(fā)揮了重要的作用。通過對(duì)救助基金的行使挽救了事故受害者的生命和健康，彌補(bǔ)了機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)在某些情況下出現(xiàn)的弊端。并且通過該項(xiàng)制度的實(shí)施能夠使事故受害者及時(shí)得到救治，充分發(fā)揮救助基金社會(huì)保障的功能。此項(xiàng)制度的建立也從側(cè)面體現(xiàn)了社會(huì)主義法制以人為本的重要特色。
二、道路交通事故社會(huì)救助基金的特點(diǎn)
道路交通事故救助基金與機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)作為我國對(duì)交通事故受害人救助的兩大基本制度，共同承擔(dān)著道路交通事故受害者的基本保障。因此對(duì)于道路交通事故社會(huì)救助基金的特點(diǎn)，需要對(duì)比其與機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)得出。我國設(shè)立此項(xiàng)制度是為了彌補(bǔ)強(qiáng)制保險(xiǎn)在救助事故受害者時(shí)的不足，通過降低受害者因無法獲得強(qiáng)制保險(xiǎn)而無法進(jìn)行救治的風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)受害者起到保障作用。同時(shí)也使交通事故身亡者的后事能獲得及時(shí)料理，傷者的搶救費(fèi)用能獲得及時(shí)的落實(shí)。
通過對(duì)比機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以看出社會(huì)救助基金向交通事故受害者履行義務(wù)的基礎(chǔ)兩者是有所不同的，強(qiáng)制保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人是在履行保險(xiǎn)合同的要求，而后者是國家出于保護(hù)受害人的公共政策目的，為彌補(bǔ)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的不足，通過立法創(chuàng)立的對(duì)事故受害者給予的貨幣性質(zhì)的救急和服務(wù)，是一種補(bǔ)充性的。所以其支付救助基金并不是履行某種合同義務(wù)，而是出于對(duì)受害者人權(quán)保護(hù)的角度而進(jìn)行的社會(huì)救助。
對(duì)于保障的范圍而言，社會(huì)救助基金的救助范圍要小于強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍的。救助基金僅對(duì)事故受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)、部分或全部搶救費(fèi)用進(jìn)行墊付。而強(qiáng)制保險(xiǎn)則對(duì)事故受害者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，只要在其責(zé)任限額內(nèi)就都予以賠償，不僅僅只是人身傷亡的賠償。此外在兩者支付的數(shù)額限制方面，強(qiáng)制保險(xiǎn)對(duì)于支付金額要求做了必要的上限限制，只在其責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償，而道路交通事故社會(huì)救助基金的墊付卻沒有金額的限制。
對(duì)于追償權(quán)行使范圍而言， 強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人追償權(quán)的行使只限于當(dāng)其在責(zé)任限額內(nèi)給付了搶救費(fèi)用后，同時(shí)滿足追償?shù)奶囟ǖ那樾蜗拢拍苡袡?quán)向致害人追償。而作為墊付的救助基金，所墊付的款項(xiàng)理論上是要全額追償回來的，對(duì)于追償權(quán)的行使只要原本是道路交通事故損害賠償責(zé)任人的都可以追償，比如：向保險(xiǎn)公司或者肇事駕駛員進(jìn)行追償。并且該項(xiàng)制度與其他形式的社會(huì)救助的不同還在于其在形式上不包括實(shí)物等救助形式，其是以支付貨幣的形式進(jìn)行救助，其實(shí)質(zhì)上是公益性質(zhì)的救助。
二、 道路交通事故救助基金的問題及完善
（一）救助基金管理部門之問題及完善
2009年出臺(tái)的社會(huì)救助基金管理試行辦法中只是籠統(tǒng)的規(guī)定了救助基金管理機(jī)構(gòu)由其主管部門依法確定。但是具體該如何設(shè)置救助基金管理機(jī)構(gòu)，是行政機(jī)構(gòu)還是非行政機(jī)構(gòu)？該辦法并沒有具體化，造成的不利后果往往是交通事故受害人往往不知道向哪個(gè)機(jī)構(gòu)求救。由于未對(duì)救助基金管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置做統(tǒng)一的規(guī)定，各省市的救助基金管理機(jī)構(gòu)設(shè)置也不統(tǒng)一，如河北省在救助基金管理部門設(shè)定在交管局，甘肅省則將交通事故社會(huì)救助基金管理部門設(shè)定在財(cái)政部門，這樣不利于救助基金的統(tǒng)籌和監(jiān)管。為了避免以上情形的出現(xiàn)，筆者認(rèn)為可以在國家設(shè)立救助基金管理機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，分別在各地方成立專門的救助基金管理機(jī)構(gòu)，與各自轄區(qū)的上一級(jí)救助基金管理機(jī)構(gòu)相對(duì)接，專門負(fù)責(zé)和協(xié)調(diào)基金的籌集、管理、使用。同時(shí)對(duì)于基金管理機(jī)構(gòu)的定位應(yīng)于明確，以便其在對(duì)于救助基金的追償過程中可以更加方便的參與訴訟。
（二）救助基金運(yùn)作的之問題及完善
本文闡述救助基金的運(yùn)作包括前期救助基金的資金來源，以及后期救助基金的運(yùn)作等。盡管相關(guān)法律對(duì)社會(huì)救助基金的來源作了具體的規(guī)定，例如包括一定比例的強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)；未按照規(guī)定投保的罰款；救助基金管理機(jī)構(gòu)追償?shù)馁Y金；救助基金孽息等，但是隨著道路交通事故的增發(fā)，上述的資金來源渠道可能已無法滿足對(duì)受害者救助的現(xiàn)實(shí)需要，因此需要在基金的來源渠道上進(jìn)行拓寬。結(jié)合救助基金本身的社會(huì)保障的性質(zhì)，可以在已有的來源渠道上進(jìn)行拓寬：（1）可以將社會(huì)救助基金納入到財(cái)政預(yù)算中。使政府運(yùn)用財(cái)政手段對(duì)社會(huì)救助基金給予支持，是因?yàn)榫戎鹁戎囊捕际巧鐣?huì)弱勢(shì)群體，救助基金自身也具有為事故受害者提供最基本的社會(huì)保障的性質(zhì)。因此應(yīng)該把政府財(cái)政納入社會(huì)救助基金。（2）社會(huì)救助基金也應(yīng)該吸納社會(huì)捐助，把社會(huì)捐助的資金用來幫助交通事故中的受害者。同時(shí)也應(yīng)該對(duì)社會(huì)救助基金如何接受社會(huì)捐助，捐助的具體要求，及捐助后的款項(xiàng)的應(yīng)用進(jìn)行合理的規(guī)范。
在救助基金的運(yùn)作方面，在支付符合申請(qǐng)條件的救助金后，對(duì)于剩下的救助資金可以參照目前國家社保基金等公益基金的運(yùn)作模式，聘請(qǐng)專業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在確保基金總體運(yùn)行安全的前提下，通過對(duì)其進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)基金的有效保值、增值。同時(shí)，健全完善對(duì)基金運(yùn)作的監(jiān)督管理機(jī)制，明確專門機(jī)構(gòu)對(duì)基金的管理、運(yùn)作實(shí)行全程、全方位監(jiān)控保障基金安全運(yùn)行。
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救助基金范文4
第一條農(nóng)村醫(yī)療救助基金是用于農(nóng)民貧困家庭醫(yī)療救助的專用基金。基金通過政府撥款和社會(huì)各界自愿捐助等多渠道籌集，按照公開、公平、公正、專款專用、量入為出、收支平衡的原則進(jìn)行管理和使用。
第二條縣級(jí)人民政府要建立獨(dú)立的農(nóng)村醫(yī)療救助基金。基金來源包括財(cái)政撥款、彩票公益金、社會(huì)各界自愿捐助、利息收入等。
(一)地方各級(jí)財(cái)政每年根據(jù)本地區(qū)開展農(nóng)村醫(yī)療救助工作的實(shí)際需要和財(cái)力狀況，在年初財(cái)政預(yù)算中合理安排農(nóng)村醫(yī)療救助資金。
(二)地方各級(jí)民政部門每年從留歸民政部門使用的彩票公益金中提取一定比例或一定數(shù)額的資金用于農(nóng)村醫(yī)療救助。
(三)鼓勵(lì)社會(huì)各界自愿捐贈(zèng)資金用于農(nóng)村醫(yī)療救助。
(四)農(nóng)村醫(yī)療救助基金形成的利息收入。
(五)按規(guī)定可用于農(nóng)村醫(yī)療救助的其他資金。
縣級(jí)以上財(cái)政部門對(duì)實(shí)行農(nóng)村醫(yī)療救助制度的困難地區(qū)給予資金支持。中央財(cái)政對(duì)中西部等貧困地區(qū)農(nóng)村醫(yī)療救助給予適當(dāng)支持，具體補(bǔ)助金額由財(cái)政部、民政部根據(jù)各地醫(yī)療救助人數(shù)和財(cái)政狀況以及工作成效等因素確定。補(bǔ)助下級(jí)的預(yù)算資金全部通過國庫劃撥，預(yù)算外資金的劃撥按相關(guān)規(guī)定辦理。
第三條農(nóng)村醫(yī)療救助基金用于資助救助對(duì)象參加當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療或補(bǔ)助救助對(duì)象的大病醫(yī)療費(fèi)用，以及符合國家規(guī)定的特種傳染病救治費(fèi)用。基金必須專款專用，不得提取管理費(fèi)或列支其他任何費(fèi)用。
第四條農(nóng)村醫(yī)療救助基金年度收支計(jì)劃由縣級(jí)民政部門商財(cái)政部門后報(bào)同級(jí)人民政府批準(zhǔn)后執(zhí)行。民政部門定期向同級(jí)財(cái)政部門和上級(jí)民政部門報(bào)送收支計(jì)劃執(zhí)行情況。
第五條縣級(jí)財(cái)政部門在社會(huì)保障基金財(cái)政專戶中建立農(nóng)村醫(yī)療救助基金專賬(以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)村醫(yī)療救助基金專賬”)，用于辦理資金的匯集、核撥、支付等業(yè)務(wù)。縣級(jí)民政部門設(shè)立農(nóng)村醫(yī)療救助基金專賬，用于辦理資金的核撥、支付和發(fā)放業(yè)務(wù)。
第六條縣級(jí)財(cái)政預(yù)算安排資金按季或按月劃撥至本級(jí)財(cái)政部門“農(nóng)村醫(yī)療救助基金專賬”。經(jīng)批準(zhǔn)用于農(nóng)村醫(yī)療救助的彩票公益金應(yīng)及時(shí)由財(cái)政專戶劃撥至“農(nóng)村醫(yī)療救助基金專賬”。縣級(jí)財(cái)政部門收到上級(jí)補(bǔ)助資金之后及時(shí)全額劃撥至“農(nóng)村醫(yī)療救助基金專賬”。社會(huì)各界的捐款及其他各項(xiàng)資金按屬地化管理原則及時(shí)交存同級(jí)財(cái)政部門“農(nóng)村醫(yī)療救助基金專賬”。
第七條農(nóng)村醫(yī)療救助的享受對(duì)象及救助金額，由個(gè)人提出申請(qǐng)，村民代表會(huì)議評(píng)議，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府審核，縣級(jí)民政部門根據(jù)縣級(jí)人民政府的具體規(guī)定審批。經(jīng)批準(zhǔn)的救助對(duì)象參加當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療繳費(fèi)有困難的，由農(nóng)村醫(yī)療救助基金給予資助，并對(duì)患大病救助對(duì)象難以自負(fù)的醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)助。國家規(guī)定的特種傳染病救治費(fèi)用按有關(guān)規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)后支付。
第八條用于資助救助對(duì)象參加當(dāng)?shù)匦滦秃献麽t(yī)療的資金，由縣級(jí)財(cái)政部門從“農(nóng)村醫(yī)療救助基金專賬”核撥至新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金專戶，并通知新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為其辦理有關(guān)手續(xù)。經(jīng)縣級(jí)民政部門批準(zhǔn)的救助對(duì)象大病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助資金，由縣級(jí)財(cái)政部門按時(shí)將醫(yī)療救助資金核撥至民政部門農(nóng)村醫(yī)療救助基金專賬，由縣級(jí)民政部門支付給鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府發(fā)放，或由縣級(jí)民政部門通過銀行、郵局等直接支付給救助對(duì)象，也可以采取其他社會(huì)化發(fā)放方法。有條件的地方，應(yīng)逐步實(shí)行國庫集中支付。
第九條農(nóng)村醫(yī)療救助基金的籌集、管理和使用情況，以及救助對(duì)象、救助金額等情況應(yīng)通過張榜公布和新聞媒體等方式定期向社會(huì)公布，接受社會(huì)監(jiān)督。農(nóng)村醫(yī)療救助基金必須全部用于農(nóng)村貧困家庭的醫(yī)療救助，任何單位和個(gè)人不得截留、擠占、挪用。民政、財(cái)政、審計(jì)等部門要定期不定期對(duì)農(nóng)村醫(yī)療救助基金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正，并及時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣裾陀嘘P(guān)部門報(bào)告。民政部、財(cái)政部根據(jù)需要，對(duì)各地醫(yī)療救助基金使用情況進(jìn)行抽查。
第十條發(fā)現(xiàn)虛報(bào)冒領(lǐng)、擠占挪用、貪污浪費(fèi)等違紀(jì)違法行為，按照有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅處理。對(duì)故意虛報(bào)有關(guān)數(shù)字和情況騙取上級(jí)補(bǔ)助的，除責(zé)令其立即糾正，并按規(guī)定追究有關(guān)單位和人員的責(zé)任外，將根據(jù)情況減撥或停撥上級(jí)補(bǔ)助資金。
救助基金范文5
關(guān)鍵詞:金融危機(jī);直接干預(yù);間接干預(yù);金融維穩(wěn)
中圖分類號(hào):F831.59 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2009)07-0054-04
在經(jīng)濟(jì)全球化背景下,源于次級(jí)貸款產(chǎn)品的美國次貸風(fēng)波迅速席卷全球,演變?yōu)榘倌暌挥龅慕鹑谖C(jī)｡以美國為代表的發(fā)達(dá)國家采取力度空前的救助措施,暫時(shí)避免了金融體系的崩潰｡
一､金融危機(jī)下美國政府的救助措施
(一)美國政府的直接救助措施
1.政府接管與直接注資入股｡美國政府于2008年9月正式接管發(fā)生巨額虧損､陷入全面危機(jī)的房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac),政府持有“兩房”各79.9%的股份｡同期,美聯(lián)儲(chǔ)向陷于破產(chǎn)邊緣的AIG提供850億美元有效期24個(gè)月的緊急貸款,由此獲得79.9%股份,并有權(quán)否決普通和優(yōu)先股股東的派息收益提議｡與接管不同,政府直接注資不能達(dá)到控股份額｡2008年10月14日,美國財(cái)政部､美聯(lián)儲(chǔ)和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)聯(lián)合制定總額高達(dá)2500億美元的銀行業(yè)注資計(jì)劃 ,其中半數(shù)用于購買美國九大銀行優(yōu)先股 ;注資的條件是獲得注資機(jī)構(gòu)3年內(nèi)不能增加派息,回購股票須先征得財(cái)政部同意,給每位高管的免稅薪酬額度不得超過50萬美元,不得設(shè)置“鼓勵(lì)不必要的過度風(fēng)險(xiǎn)”的薪酬方案,不得給予高管“黃金降落傘”的優(yōu)厚離職補(bǔ)償｡政府接管與直接注資措施均相當(dāng)于向銀行提供一定的國家信用支持｡
2.批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型｡2008年9月,美聯(lián)儲(chǔ)史無前例地批準(zhǔn)危機(jī)后幸存的摩根士丹利和高盛集團(tuán)兩大投行轉(zhuǎn)型為銀行控股公司,使其有權(quán)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立可吸收存款的分支機(jī)構(gòu),還可與其他商業(yè)銀行一樣永久享受從美聯(lián)儲(chǔ)獲得貼現(xiàn)窗口融資和緊急貸款的權(quán)利,獲得更穩(wěn)定的融資渠道｡轉(zhuǎn)型后,摩根士丹利和高盛同時(shí)受美國證券交易委員會(huì)(SEC)､美聯(lián)儲(chǔ)､美國貨幣監(jiān)理署和FDIC監(jiān)管｡2008年11月,美聯(lián)儲(chǔ)還批準(zhǔn)信用卡巨頭美國運(yùn)通公司轉(zhuǎn)型為銀行控股公司｡
3.放寬機(jī)構(gòu)入股銀行的限制｡為幫助陷入資金困難的銀行獲取更多資金,鼓勵(lì)私募股權(quán)基金等機(jī)構(gòu)入股,2008年9月22日美聯(lián)儲(chǔ)放寬了長(zhǎng)期以來限制私募股權(quán)基金和私人投資者大量入股銀行的規(guī)定,允許投資者持有最多33%(原規(guī)定為25% )的銀行股權(quán)(其中具有投票權(quán)的普通股可以達(dá)到15%),并且允許投資者占有董事會(huì)席位｡
(二)美國政府的流動(dòng)性干預(yù)措施
1.傳統(tǒng)的貨幣政策工具干預(yù)｡一是除通常采用的隔夜回購交易以外,美聯(lián)儲(chǔ)多次使用14日回購交易等手段,向市場(chǎng)注入流動(dòng)性;二是從2007年9月18日起,連續(xù)調(diào)低聯(lián)邦基金基準(zhǔn)利率,在一年多時(shí)間內(nèi)將聯(lián)邦基金利率從5.25%下調(diào)至0.25%;三是先后十余次降低貼現(xiàn)率;四是2008年10月6日起向存款機(jī)構(gòu)的法定和超額存款準(zhǔn)備金支付利息｡另外,美聯(lián)儲(chǔ)還將與其他主要央行貨幣互換的額度從有限調(diào)升為無限,以平抑離岸市場(chǎng)的美元拆借利率｡
2.推動(dòng)銀行業(yè)聯(lián)手增加市場(chǎng)流動(dòng)性｡2007年10月16日,為了避免8月間信貸緊縮的局面再次出現(xiàn),在美國財(cái)政部的推動(dòng)之下,以花旗集團(tuán)､摩根大通和美洲銀行為首的數(shù)家美國金融機(jī)構(gòu)共同出資800億美元,建立名為“超級(jí)流動(dòng)性增級(jí)管道”(Master Liquidity Enhancement Conduit,M-LEC)的新平臺(tái),購買各家銀行旗下金融投資工具持有的資產(chǎn),聯(lián)手增加市場(chǎng)流動(dòng)性｡
3.剝離銀行業(yè)不良資產(chǎn)｡2009年3月23日,財(cái)政部推出“公私協(xié)同投資計(jì)劃”(Public-Private Investment Program),擬將問題資產(chǎn)救助計(jì)劃(TARP)項(xiàng)下資金(占比85%)與來自美國財(cái)政部和私人投資者的其余資金(占比15%)組合起來,通過FDIC成立基金向私人投資者貸款(其中貸款金額的85%無追索權(quán)),用于清理金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表中的遺留貸款和抵押貸款支持債券,希望以此改善金融體系的資產(chǎn)負(fù)債狀況｡
4.創(chuàng)新型流動(dòng)性管理工具｡2007年12月建立的定期拍賣工具(Term Auction Facility,TAF),通過招標(biāo)拍賣方式向合格的存款類金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供融資,貸款利率由拍賣過程決定,可避免單個(gè)銀行求助時(shí)的聲譽(yù)問題和擠兌風(fēng)險(xiǎn)｡截至2008年底,已為商業(yè)銀行提供1萬多億美元資金｡2008年3月推出的定期證券借出工具(Term Securities Lending Facility,TSLF),交易商可用聯(lián)邦機(jī)構(gòu)券､住房抵押貸款支持證券等非聯(lián)邦機(jī)構(gòu)債券作抵押 ,通過招標(biāo)方式從美聯(lián)儲(chǔ)借出高流動(dòng)性國債｡TSLF與TAF主要區(qū)別在于后者限于存款類金融機(jī)構(gòu),而TSLF面對(duì)的是深陷困境的投資銀行｡
貝爾斯登事件直接催生出一級(jí)交易商信貸工具(Primary Dealer Credit Facility,PDCF),該金融工具允許美聯(lián)儲(chǔ)在緊急狀況下向一級(jí)交易商提供隔夜貸款｡它與貼現(xiàn)窗口最重要的區(qū)別是貼現(xiàn)窗口只由商業(yè)銀行使用,PDCF則為一級(jí)證券交易商(主要為投資銀行)提供流動(dòng)性｡
美國第四大投行雷曼兄弟倒閉以后,規(guī)模3萬多億美元的美國貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性出現(xiàn)問題｡美聯(lián)儲(chǔ)于2008年9月19日推出資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性工具(Asset-Backed Commercial Paper MMMF Liquidity Facility,AMLF),通過向銀行貸款,使其能夠從貨幣市場(chǎng)基金購入高質(zhì)量的商業(yè)性資產(chǎn)支持票據(jù),以此提高資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)乃至整個(gè)貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性｡
2008年10月,美聯(lián)儲(chǔ)設(shè)立“特殊目的機(jī)構(gòu)”(Special Purpose Vehicles,SPV),啟動(dòng)商業(yè)票據(jù)融資工具(Commercial Paper Funding Facility,CPFF)｡即在財(cái)政部的支持下,SPV可直接通過一級(jí)交易商向合格發(fā)行者購買高質(zhì)量的商業(yè)票據(jù)和未擔(dān)保的資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù),以此緩解信貸緊縮｡貨幣市場(chǎng)投資人融資工具(the Money Market Investor Funding Facility,MMIFF)是美聯(lián)儲(chǔ)通過向上述SPV發(fā)放貸款,幫助其從投資人(主要是希望出售這些票據(jù)的貨幣市場(chǎng)基金)手中買入商業(yè)票據(jù)及存單信用證｡兩者的主要區(qū)別在于CPFF是直接從票據(jù)發(fā)行者手中購入票據(jù),而MMIFF是從投資者手中購入,此舉相當(dāng)于變相向企業(yè)提供貸款,改變了美聯(lián)儲(chǔ)自20世紀(jì)30､40年代以來從未向非金融類機(jī)構(gòu)放貸的歷史｡
(三)美國政府的其他干預(yù)措施
1.暫停賣空交易｡賣空(Shorting)是指交易者賣出當(dāng)時(shí)并不實(shí)際擁有的股票｡2008年7月15日,在房利美和雷曼等大型金融股連續(xù)大跌的背景下,SEC緊急推出限制“裸賣空”的禁令,杜絕對(duì)19家主要金融機(jī)構(gòu)股票的賣空;9月19日進(jìn)一步擴(kuò)展到799只金融股;10月2日又將暫停時(shí)間延長(zhǎng)至30天,以防止股市劇烈波動(dòng)｡
2.減稅｡為避免經(jīng)濟(jì)衰退,美國政府于2008年2月采取總額約為1680億美元的大幅退稅方案;10月提出總額高達(dá)1100億美元的､面向企業(yè)和中產(chǎn)階級(jí)的減稅方案,為可再生能源業(yè)提供170億美元稅收優(yōu)惠,為2000萬受到替代性最低稅沖擊的納稅人提供1年稅收優(yōu)惠延期等｡另外,美國政府還降低了薪俸稅和消費(fèi)稅稅率｡
3.全球監(jiān)管協(xié)作｡美聯(lián)儲(chǔ)多次與歐洲､加拿大､日本等央行聯(lián)手采取擴(kuò)大貨幣互換協(xié)議為市場(chǎng)注資､向金融機(jī)構(gòu)拍賣美元資金､同步降息等舉措,涉及金額高達(dá)4000多億美元｡2008年10月美聯(lián)儲(chǔ)宣布將無限制提供美元給英格蘭銀行､歐洲及瑞士央行,用以向私人金融機(jī)構(gòu)提供短期美元資金借貸｡美聯(lián)儲(chǔ)同時(shí)表示各國央行將持續(xù)合作,準(zhǔn)備采取任何必須措施,為短期資金市場(chǎng)注入足夠流動(dòng)性｡
二､此次危機(jī)美國政府救助的主要特點(diǎn)
此次美國政府救助措施的規(guī)模空前,為1929年以來的最大一次,與過去相比呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)｡
1.救助方式更加多元化｡不僅悉數(shù)運(yùn)用傳統(tǒng)救助方式,還大量使用逆向拍賣､創(chuàng)新型流動(dòng)性管理工具等新方法,甚至罕見地向大型投資銀行開放“貼現(xiàn)”窗口,并通過商業(yè)票據(jù)融資工具直接向商業(yè)企業(yè)提供流動(dòng)性｡此外,美國國會(huì)還投票通過汽車業(yè)救助議案,向通用､福特和克萊斯勒三家汽車廠商提供最多140億美元聯(lián)邦貸款｡救助工具之多､范圍之廣在歷史上開創(chuàng)了先河[1]｡
2.救助措施緊跟形勢(shì)變化,呈現(xiàn)出累進(jìn)式特征｡在危機(jī)初期,救助以降息､降低貼現(xiàn)率､向金融市場(chǎng)注入流動(dòng)性等措施為主｡隨著危機(jī)不斷加劇,美國政府被迫接管金融機(jī)構(gòu)或向金融機(jī)構(gòu)注資,美國國會(huì)最終通過了總額為7000億美元的“2008經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定緊急法案”,大規(guī)模的金融救援方案陸續(xù)出臺(tái)｡在危機(jī)的不同階段對(duì)銀行國有化救助方案的不同態(tài)度也反映出救助的遞進(jìn)特征｡危機(jī)初期,美國政府對(duì)銀行國有化方案未予考慮;隨著危機(jī)深入,國有化被提上議程;到最后,美國政府承認(rèn),實(shí)行國有化是防止系統(tǒng)性危機(jī)的唯一出路,直接注資､購買金融機(jī)構(gòu)股權(quán)是更有力和更快解決問題的方式[2]｡
3.救助措施有較強(qiáng)的針對(duì)性｡逆向拍賣､定期證券借出工具､一級(jí)交易商信貸工具等都是對(duì)少數(shù)問題金融機(jī)構(gòu)的定向救助,具有很強(qiáng)的精準(zhǔn)性｡鑒于贖買因次貸危機(jī)而受影響的問題債券和金融產(chǎn)品難以有效解決信貸緊縮,同時(shí)存在程序復(fù)雜､定價(jià)爭(zhēng)議等問題,美國政府及時(shí)對(duì)以“不良資產(chǎn)救助計(jì)劃”為核心的7000億美元救市方案進(jìn)行了重大調(diào)整,改為向銀行及其它金融機(jī)構(gòu)注資,以及支持銀行系統(tǒng)外的證券化信貸市場(chǎng),以緩解非金融企業(yè)的融資困難,提高了紓困金融機(jī)構(gòu)的效率｡
4.金融機(jī)構(gòu)去杠桿化加大了救助難度｡2002年以來美國金融機(jī)構(gòu)的桿杠率一路上升,投資銀行的桿杠率一度超過40倍｡危機(jī)來臨后,金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了“去桿杠化”,以降低整體負(fù)債比率,其本質(zhì)是信用收縮,2008年美國銀行信貸增長(zhǎng)率由過去5年的平均11%下降到5%左右｡而糾正過度杠桿效應(yīng)導(dǎo)致了一個(gè)惡性循環(huán):竭力出售資產(chǎn)拉低了資產(chǎn)價(jià)格,使得資產(chǎn)更難售出,迫使公司出售更多的資產(chǎn),金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更大幅度的資產(chǎn)減計(jì)｡“去桿杠化”放大了此次金融危機(jī),也增加了救援成本｡
5.全球救市協(xié)調(diào)密度空前｡此次金融危機(jī)席卷全球,不論發(fā)達(dá)還是發(fā)展中國家的金融市場(chǎng)均出現(xiàn)大幅波動(dòng),各國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度急轉(zhuǎn)直下,全球金融危機(jī)需要全球聯(lián)手救助｡為穩(wěn)定市場(chǎng)信心,主要國家頻繁進(jìn)行雙邊和多邊協(xié)調(diào),兼顧各方利益訴求,加強(qiáng)信息交流､宏觀政策配合,為共同應(yīng)對(duì)危機(jī)奠定了合作基礎(chǔ)｡與20世紀(jì)30年代大蕭條時(shí)有關(guān)國家各自為政､以鄰為壑的做法相比,此次危機(jī)救助過程中全球的協(xié)調(diào)力度大大增強(qiáng)｡
6.打破美國傳統(tǒng)的自由市場(chǎng)理念｡國有化金融機(jī)構(gòu)､禁止賣空､救助投資銀行､救助汽車公司等措施,顯然有悖于美國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則,有悲觀者認(rèn)為,少數(shù)融資者的利益將損害資本主義體系的基本運(yùn)作｡為減少阻力,美國政府強(qiáng)調(diào)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的干預(yù)在規(guī)模､范圍和時(shí)間上都是有限制的｡但是,這次救助仍將在較大程度上影響美國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行,美國的市場(chǎng)基礎(chǔ)和市場(chǎng)參與主體的行為預(yù)期也已被動(dòng)搖｡
三､對(duì)我國金融維穩(wěn)的啟示
據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì),20世紀(jì)80年代至90年代末,全球共發(fā)生108次金融危機(jī),絕大多數(shù)發(fā)展中國家都難逃金融危機(jī)的厄運(yùn)｡認(rèn)真總結(jié)美國等國家金融危機(jī)救助的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),對(duì)于維護(hù)我國金融穩(wěn)定具有重要意義｡
1.危機(jī)救助的時(shí)機(jī)至關(guān)重要｡金融危機(jī)具有蔓延快､影響大的特點(diǎn)｡國際貨幣基金組織曾提出危機(jī)救助的3“T”標(biāo)準(zhǔn),即針對(duì)性(Targeted)､暫時(shí)性(Temporary)和及時(shí)性(Timely)｡適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)和有力的措施對(duì)切斷危機(jī)發(fā)生和擴(kuò)散傳導(dǎo)的路徑,對(duì)于在短期內(nèi)幫助市場(chǎng)恢復(fù)信心至關(guān)重要｡市場(chǎng)普遍認(rèn)為,危機(jī)發(fā)生后美國出臺(tái)《2008年緊急經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定法案》､向銀行注資和美聯(lián)儲(chǔ)購買商業(yè)票據(jù)等救市措施姍姍來遲,救助措施對(duì)重建信心的作用大打折扣[3]｡
2.要力爭(zhēng)在第一時(shí)間恢復(fù)市場(chǎng)流動(dòng)性和信心｡從國際金融危機(jī)的歷史中可以發(fā)現(xiàn),金融危機(jī)首先表現(xiàn)為流動(dòng)性危機(jī)｡在危機(jī)救助時(shí),要本著“急則治表,緩則治本”的原則,在第一時(shí)間恢復(fù)市場(chǎng)流動(dòng)性｡解決流動(dòng)性危機(jī)的辦法,主要是確保銀行和其他金融機(jī)構(gòu)可以從央行無限制地籌集到所需資金,消除金融市場(chǎng)的恐慌,恢復(fù)市場(chǎng)信心,此即19世紀(jì)英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴杰特提出的“在中央銀行承諾的支持下自由借款”,被稱為“巴杰特法則”｡
3.嚴(yán)格限制救助范圍,防止道德風(fēng)險(xiǎn)｡救助可能導(dǎo)致金融利潤(rùn)私有化而風(fēng)險(xiǎn)和損失社會(huì)化,引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),破壞市場(chǎng)紀(jì)律｡因此,宜將救助范圍限制于有系統(tǒng)性影響的金融機(jī)構(gòu),以及有償付能力但遭遇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu);在救助部分機(jī)構(gòu)的同時(shí),也應(yīng)讓一部分機(jī)構(gòu)依法破產(chǎn)｡在我國,出于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的需要,對(duì)一些資不抵債的機(jī)構(gòu)往往不得不墊付存款人的存款,但要嚴(yán)厲追究責(zé)任人的民事和刑事責(zé)任,加強(qiáng)問責(zé)制｡
4.妥善處理好金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)系｡此次危機(jī)暴露出美國金融創(chuàng)新超出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別､控制能力以及監(jiān)管部門的監(jiān)管能力｡金融創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不竭動(dòng)力,也是金融體系發(fā)展的必由之路,尤其在我國金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后､金融創(chuàng)新明顯不足的國情下,深化金融創(chuàng)新仍然是我國的一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)｡借鑒美國金融危機(jī)的教訓(xùn),我們有必要在穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新的同時(shí),提高對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管的有效性,做到“管得住､放得開”,把金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)限制在可控范圍內(nèi)｡
5.建立有效的問題金融機(jī)構(gòu)處置制度和程序｡目前,我國有關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和處置的立法和程序尚不完善｡現(xiàn)實(shí)中,我國金融機(jī)構(gòu)的退出基本上由地方政府主導(dǎo),以行政手段為主,處理金融機(jī)構(gòu)時(shí)缺乏統(tǒng)一的程序,通常是一事一議,隨意性較大｡因此,建議在新的《破產(chǎn)法》基礎(chǔ)上盡快制訂有關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的行政法規(guī)和實(shí)施細(xì)則,對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的程序加以明確｡監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極探索和積累問題金融機(jī)構(gòu)處置的實(shí)踐,提高處置效率｡
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US Government Rescue Plans in Sub-prime Debt Crisis and the Lessons from Them
XIE Ling-ling
(Planning and Development Center,Office of the Corporate Banking Management
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救助基金范文6
摘 要 本次由美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)歷時(shí)已經(jīng)兩年，從金融領(lǐng)域的危機(jī)到對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，本次危機(jī)表現(xiàn)出了與以往不同的特點(diǎn)。理論界對(duì)危機(jī)的起因、過程、波及范圍等方面都做了較多的討論探討，可以說都具有一定的啟示性意義。本文以成本收益分析為視角，通過分析參與主體在現(xiàn)有金融體制下所面臨的激勵(lì)，提出了各主體存在著巨大的參與金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)，而承擔(dān)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任卻相對(duì)較小，所以出現(xiàn)了“利益私有化，風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化”的困局。所以，金融危機(jī)的根本問題在于參與主體的激勵(lì)問題，只有在正確激勵(lì)下的自我實(shí)施才能使金融體系持續(xù)、健康、有效發(fā)展。
關(guān)鍵詞 參與主體 激勵(lì)問題 成本收益 金融危機(jī)
從2007年4月開始，本次金融危機(jī)歷時(shí)已有兩年。在兩年多的時(shí)間中，從單純資本市場(chǎng)領(lǐng)域內(nèi)的危機(jī)到對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體層面的沖擊，從群體性的恐慌到局部的穩(wěn)定，從流動(dòng)性的突然枯竭到金融中介功能的逐漸恢復(fù)，從政府救助方式的猶豫不決到國際貨幣體系調(diào)整策略的浮出水面，危機(jī)所涉及的資產(chǎn)數(shù)額巨大，波及的金融機(jī)構(gòu)較多，對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊較深。但從積極的角度來看，我們并沒有看到以往幾次危機(jī)后的跳水式蕭條，雖然現(xiàn)在還不能過早斷言本次金融危機(jī)會(huì)就此結(jié)束，但是可以肯定的在是現(xiàn)有的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度構(gòu)架（如社會(huì)保障機(jī)制，國際協(xié)調(diào)機(jī)制等）確實(shí)起到了一定的緩沖作用，從而避免經(jīng)濟(jì)迅速滑向進(jìn)一步的蕭條。在慶幸的同時(shí)，我們又必須清醒地對(duì)金融危機(jī)進(jìn)行深入的思考。
一、相關(guān)概念界定
1．對(duì)金融危機(jī)的界定
本文所涉及的金融危機(jī)主要是指由美國次級(jí)住房抵押貸款市場(chǎng)違約概率上升所引發(fā)的相關(guān)證券市場(chǎng)以至整個(gè)金融體系出現(xiàn)功能的經(jīng)濟(jì)情況。不包括由此所引發(fā)的對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的負(fù)面沖擊。
2．對(duì)危機(jī)中參與者的界定
首先對(duì)金融體系的參與者進(jìn)行界定。根據(jù)莫頓在《金融學(xué)》中的內(nèi)容，可以知道金融系統(tǒng)中主要存在著三類參與者，即金融中介機(jī)構(gòu)，信用參與者，政府監(jiān)管者。
金融中介機(jī)構(gòu)包括銀行金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等部門，其中銀行金融機(jī)構(gòu)包括了商業(yè)銀行、投資銀行、抵押貸款銀行等部門，非銀行金融機(jī)構(gòu)主要指保險(xiǎn)公司。
政府應(yīng)該充當(dāng)監(jiān)管者的角色。作為補(bǔ)充性的制度安排，其主要是為了減少金融體系運(yùn)行的交易費(fèi)用，克服市場(chǎng)失靈。
再次，本文的信用參與者，主要包括抵押貸款的申請(qǐng)者和衍生產(chǎn)品的購買者。前者主要指信用等級(jí)達(dá)到或未達(dá)到住房抵押貸款申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)的申請(qǐng)人。后者包括對(duì)沖基金，基金，私募基金，養(yǎng)老基金等機(jī)構(gòu)。
總體來說，金融危機(jī)發(fā)生的根源或許有很多，可能是流動(dòng)性的過剩，可能是資產(chǎn)證券化等衍生品的泛濫導(dǎo)致的金融過度虛擬化，可能是外部性的非預(yù)期沖擊，但是歸根到底任何波動(dòng)都是通過金融體系內(nèi)各參與主體之間根據(jù)所面臨的正向或負(fù)向激勵(lì)，在做出成本收益分析后，基于此產(chǎn)生了不同的選擇而表現(xiàn)出來的。
二、金融危機(jī)中各參與主體的成本收益分析
1．金融中介機(jī)構(gòu)
本次金融危機(jī)主要起源于美國次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)，其中涉及的金融中介機(jī)構(gòu)包括以下幾類，即以發(fā)放住房抵押貸款為主要業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，進(jìn)行衍生品創(chuàng)設(shè)并進(jìn)行承銷的投資銀行，對(duì)衍生品進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)衍生品提供CDS的保險(xiǎn)公司（主要是AIG集團(tuán)）。這些金融中介機(jī)構(gòu)構(gòu)成了一條關(guān)系緊密，利益高度相關(guān)的價(jià)值鏈。住房抵押貸款銀行處于價(jià)值鏈的初始端，其他金融中介機(jī)構(gòu)處于價(jià)值鏈的不同位置，通過在這條價(jià)值鏈上的移動(dòng)，信用風(fēng)險(xiǎn)被押后，但押后并不是沒有成本，而是附有時(shí)間價(jià)值，也就是說隨著資產(chǎn)價(jià)值的不斷膨脹，價(jià)值鏈的終端所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，但是能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行緩釋的手段卻越來越少。
在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，市場(chǎng)參與主體的目標(biāo)首先是利潤(rùn)最大化，所以占美國信貸市場(chǎng)主要份額的住房抵押貸款機(jī)構(gòu)利用較低的利率，大量增加貸款數(shù)量以便提高資本收益率。但是由于在過多流動(dòng)性及美國住房市場(chǎng)供大于求的雙重作用下，具有足夠個(gè)人信用評(píng)分（FICO）的借款者不能滿足抵押貸款機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張需求，發(fā)放足夠多的貸款，所以使得商業(yè)銀行不斷降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及抵押品要求，在耗盡了信用評(píng)分較好的客戶后，最后干脆面向沒有穩(wěn)定收入來源的群體發(fā)放無首付的抵押貸款。住房抵押貸款機(jī)構(gòu)由于一方面沒有存款來源，另一方面受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)資本充足率的管制，所以他們要發(fā)放抵押貸款只能通過證券化的手段來對(duì)未來的現(xiàn)金流進(jìn)行貼現(xiàn)，以籌得所需的資金。同時(shí)，資產(chǎn)證券化的另一個(gè)重要作用就是信用風(fēng)險(xiǎn)的緩釋轉(zhuǎn)移。
雖然存在風(fēng)險(xiǎn)，但投資銀行仍然對(duì)外銷售了大量的抵押貸款證券，其中很大程度上是因?yàn)镃DS這種合約的存在。以AIG為代表的保險(xiǎn)公司以國家信用為支撐，與投資銀行簽訂了大量的CDS合約。投資銀行支付一定數(shù)量的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司則為投行的抵押債券提供信用擔(dān)保。如果基礎(chǔ)債券出現(xiàn)虧損，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合約對(duì)投行的損失予以賠付。也就是說，CDS將投行的信用風(fēng)險(xiǎn)又轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。但是為什么以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)的保險(xiǎn)公司會(huì)購買那些存在很大違約風(fēng)險(xiǎn)的衍生產(chǎn)品呢？原因在于他們相信信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給出的評(píng)級(jí)是客觀可信的。為了給自己的資產(chǎn)抵押債券評(píng)級(jí)，投資銀行向信用評(píng)級(jí)公司提供詳細(xì)的信息，評(píng)級(jí)公司根據(jù)這些信息給抵押債券評(píng)級(jí)。在次貸危機(jī)爆發(fā)前，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給絕大多數(shù)投行創(chuàng)設(shè)的資產(chǎn)抵押債券以AAA的評(píng)級(jí)，即信用安全程度僅次于美國國債。
在傳統(tǒng)的老金融模式下，資金的供需者之間完全依靠的是商業(yè)銀行這個(gè)中介進(jìn)行信用的融通，同時(shí)商業(yè)銀行需要受到最低資本金比例要求的限制，貸款人也需要有嚴(yán)格的信用擔(dān)保要求。但是在新金融模式下，資金需求方的自然屬性通過資產(chǎn)證券化被虛擬化了，也就是說價(jià)值創(chuàng)造過程中導(dǎo)致了主體的“虛擬性”與工具的“虛擬性”，所以風(fēng)險(xiǎn)具有不可向前追溯性。傳統(tǒng)上來說如果一直向前追溯，任何金融資產(chǎn)都是以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的，其價(jià)值也與實(shí)體經(jīng)濟(jì)基本相當(dāng)；而之所以說是“虛擬”，主要是針對(duì)于“虛擬”過程而言，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)交易沒有直接聯(lián)系的金融資產(chǎn)而言，其創(chuàng)造和交易是“虛擬”的，該“虛擬”過程所創(chuàng)造的金融資產(chǎn)價(jià)值之和相對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)價(jià)值而言是膨脹的，也就是說，價(jià)值鏈上的參與主體承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的可能性被大大降低，大量風(fēng)險(xiǎn)的所有權(quán)被分散為微小的單位，使得信用參與者的風(fēng)險(xiǎn)敏感性大大降低，從而進(jìn)一步強(qiáng)化了成本收益不匹配。
2．政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)
即使在資本主義自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，政府角色的界定也一直備受爭(zhēng)論，雖然政府守夜人的定位被廣泛接受，但是具體到現(xiàn)實(shí)實(shí)施過程中究竟怎樣界定政府行政權(quán)力的界限，如何使得政府的“有形之手”成為市場(chǎng)“無形之手”的“輔助之手”，而不是成為“掠奪之手”是需要深入思考的問題。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是目前所能想到的最為有效的資源配置形式。但是市場(chǎng)也確實(shí)存在諸多不完善的地方，存在失靈的情況，這就需要補(bǔ)充性的制度安排來解決這個(gè)問題。民主體制下政府的職能責(zé)任使得政府可以擔(dān)當(dāng)這個(gè)角色。但是又必須承認(rèn)，市場(chǎng)失靈的地方，政府未必就能夠會(huì)做得更好，比如在處理信息不完全問題上。特別是政府干預(yù)是否能夠達(dá)到合理性、合法性、公正性的一個(gè)重要前提條件是其應(yīng)該外在于相關(guān)參與者的博弈，不應(yīng)該受到相關(guān)利益方的影響，方可起到中立仲裁的效果。否則一旦政府進(jìn)入到了相關(guān)市場(chǎng)利益博弈方的關(guān)系之中后，那么政府的監(jiān)管者角色就很難達(dá)到預(yù)期的效果。
還有一個(gè)必須認(rèn)識(shí)到的問題，即金融市場(chǎng)的特殊性。雖然政府也在不同的市場(chǎng)領(lǐng)域扮演著監(jiān)管者角色，但大多數(shù)是對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的監(jiān)管。但是由于金融機(jī)構(gòu)天生具有的中介性、高風(fēng)險(xiǎn)性，高外溢性，高杠桿化，政府必須還要對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身進(jìn)行監(jiān)管。這就使得政府監(jiān)管的中立性更加重要。從金融市場(chǎng)的發(fā)展史來看，監(jiān)管是必要的，金融市場(chǎng)應(yīng)必須得到監(jiān)管，但是監(jiān)管的程度問題也應(yīng)該得到足夠的分析。通過下面的分析，可以看到正是美國監(jiān)管體系中都存在著一定制度性的缺陷，從而使監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具有的緩沖作用沒有得到有效的發(fā)揮。
通過對(duì)比可以看到盡管美國存在著較為完善的監(jiān)管框架，但是仍然存在著監(jiān)管的灰色地帶，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠盡職監(jiān)管，但也只是在現(xiàn)有法律安排下進(jìn)行監(jiān)管，沒有安排之外的監(jiān)管的激勵(lì)。其次我們可以看到政府四年進(jìn)行一次選舉，而本輪經(jīng)濟(jì)上行周期持續(xù)了將近十年，很多體制上的弊端都被繁榮所掩蓋，因此政府進(jìn)行改革的動(dòng)力會(huì)大打折扣。
3．信用參與者
本次金融危機(jī)的信用參與者是指那些申請(qǐng)住房抵押貸款的借款者，以及那些購買衍生產(chǎn)品的對(duì)沖基金，社險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老基金，基金等機(jī)構(gòu)投資者。作為價(jià)值鏈之外的存在主體，當(dāng)他們參與其中時(shí)，與位于價(jià)值鏈中各參與主體相比，可供他們轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的工具非常有限。金融危機(jī)的爆發(fā)，給他們?cè)斐闪藫p失，但是這些損失更多來自于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的損失，也就是說是財(cái)富負(fù)效應(yīng)引起的損失。而真正來自于金融實(shí)體層面的沖擊事實(shí)上是有限的。
具體來說，首先抵押貸款的申請(qǐng)者主要分為兩類，一類是信用評(píng)分達(dá)到了申請(qǐng)抵押貸款要求的人，另一類是沒有達(dá)到要求的人。對(duì)比危機(jī)爆發(fā)前后兩類參與者之間的福利變化可以知道。對(duì)于前者來說，由于他們有著穩(wěn)定的收入來源，較好的信用記錄，較強(qiáng)的還款意愿，他們的信用違約概率較低，對(duì)他們放款的銀行面對(duì)的違約損失率也較低。在金融危機(jī)爆發(fā)前后，他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，所以從影響與被影響的角度來說，他們受到的沖擊不大。后者雖然因?yàn)闆]有固定的收入來源或是收入來源較低，但是必須看到，由于他們本身并沒有什么有效的資產(chǎn)對(duì)貸款進(jìn)行抵押，而次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)在他們不符合信用評(píng)分要求的情況下對(duì)他們發(fā)放了貸款，使得他們有了房子可以居住，福利上是增進(jìn)的。雖然在危機(jī)爆發(fā)之后由于上升的利率使得他們喪失了償付的能力，這自然會(huì)更加降低他們的信用評(píng)分水平，但是對(duì)于原本評(píng)分就較低的這類人這并沒有什么更大的不同。
只不過是又回到了原來的狀態(tài)，而且政府在次級(jí)抵押貸款的違約上升時(shí)為喪失還款能力的人提供了擔(dān)保，并通過減稅等手段來維持他們現(xiàn)有的收入水平，從而使得他們可以暫時(shí)保有房屋，所以很難說金融危機(jī)給這類人造成了較大的損失。
三、結(jié)論
通過以上的分析，可以看到在現(xiàn)有金融體系下，各參與主體之間的行為實(shí)施所產(chǎn)生的成本收益之間不能夠進(jìn)行等量匹配。在很大程度上，投機(jī)行為的風(fēng)險(xiǎn)收益大于風(fēng)險(xiǎn)損失，激勵(lì)其成為風(fēng)險(xiǎn)偏好者，資產(chǎn)泡沫的不斷擴(kuò)大，各參與主體之間都分得了相應(yīng)的利益。在繁榮時(shí)如此，當(dāng)泡沫破滅時(shí)也沒有足夠的懲罰機(jī)制對(duì)其進(jìn)行約束。進(jìn)一步來說，流動(dòng)性過剩，貸款利率的上升，金融過度的虛擬化，確實(shí)是引起危機(jī)的原因，但是這些都是輸入到參與主體的外生環(huán)境變量，同樣的變量在其他金融體系下未必就會(huì)產(chǎn)生在美國出現(xiàn)的問題，因?yàn)榧?lì)問題才是最根本的問題，負(fù)向的激勵(lì)會(huì)帶來消極的行為，從而使風(fēng)險(xiǎn)不斷的累積，并最終導(dǎo)致危機(jī)的爆發(fā)，凡被涉及到美國金融體系下的參與者都受到了這種負(fù)向激勵(lì)的影響。因此，本次金融危機(jī)的啟示是解決危機(jī)就要規(guī)范參與者的行為，規(guī)范行為就要改變激勵(lì)，改變當(dāng)前的激勵(lì)，改變預(yù)期的激勵(lì)，而激勵(lì)問題更大程度上需要依靠制度規(guī)范固化下來。
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