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欠條樣本范文1

2011年10月，自前一次結清賬目后，段輝累計欠傅濤數十萬元的貨款。10月8日，傅濤帶著會計梁麗來到某漆業公司結賬。經與某漆業公司的營業員曹海濤對賬后，確認段輝還欠傅濤31萬元的貨款。段輝提出，自己經營困難，無力還清貨款，先打一張欠條。在得到傅濤的同意后，段輝又說右手受傷，便用左手寫了一張金額為31萬元的欠條。

傅濤回家后，妻子龔娟見欠條上的字跡歪歪扭扭，便問：“這張欠條是誰寫的？”傅濤說：“當然是段老板寫的呀！”

段輝曾多次立過字據，龔娟熟悉他的字跡，便搖頭說：“這根本就不是段輝的筆跡！”傅濤解釋：“他的右手受傷了，這是用左手打的欠條。”

龔娟“咯噔”一下，立即責備丈夫：“段輝用左手打的欠條，你也敢收？如果他不認賬，你怎么辦！”傅濤雖嘴上不服氣，但想想事情也不符合常理，立即拿著欠條直奔某漆業公司。令傅濤氣憤的是，段輝不但不肯依約付款，還不承認打欠條的事實。

多次與段輝協商無果后，10月22日，傅濤來到鎮江市潤州區人民法院，將段輝及其妻子盛秋霞推上被告席。傅濤請求法院判決他們共同支付欠款，并承擔從之日起按照同期銀行貸款利率的利息。

11月18日，鎮江市潤州區人民法院開庭審理此案。段輝承認當日的對賬過程，但否認欠條是他所寫，并申請筆跡鑒定。盛秋霞辯稱：她與段輝已于10月17日離婚，故欠款若確實存在，也屬于前夫的個人債務。這時，傅濤才知段輝在出具欠條后的第十天就與妻子離婚了。

傅濤明知欠條為段輝用左手所立，但對于能否通過鑒定辨別真偽，心中并無勝算。幾天后，鎮江市潤州區人民法院委托一家社會鑒定機構對段輝的簽名進行鑒定。根據要求，傅濤應提供同時期由段輝書寫的比對檢材（司法鑒定材料分為檢材和樣本，檢材是有疑問的材料，樣本是已經確認的用來比對的材料——編者注）。因傅濤無法提供比對檢材，鎮江市潤州區人民法院只好將段輝分別用左手、右手現場書寫的比對檢材及談話筆錄送檢。然而，自寫下欠條后，段輝刻意改變了書寫習慣。不久，鑒定機構出具意見表明：送檢欠條與比對檢材不是同一人書寫。傅濤提出，段輝書寫上述檢材時有故意書寫潦亂、放慢速度的嫌疑，對該鑒定結論不予認可，并提出段輝的離婚案卷中有簽字，可作為重新鑒定的比對檢材。

之后，鎮江市潤州區人民法院調取了段輝離婚案卷。傅濤經多方努力，找到了兩張新的檢材，其中一份為段輝在同一個月內出具的另一張欠條、回執。經雙方當事人認可，鎮江市潤州區人民法院將欠條與新提供的樣本簽名委托另一家司法鑒定機構鑒定。鑒定機構經檢驗認為，欠條與樣本的簽名書寫風貌特征相同，在結構、布局，相同單字筆畫的寫法、運筆、搭配比例、筆順等特征符合點較高，其總和反映了同一人的書寫習慣。段輝提出異議，認為以用右手書寫的檢材鑒定用左手書寫的欠條，得出的結論不科學。

2014年1月15日，鎮江市潤州區人民法院依據我國《合同法》第一百零七條、第一百五十九條和《民事訴訟法》第一百二十八條之規定，作出一審判決，判決段輝欠傅濤31萬元，按照同期銀行貸款利率承擔利息，由段輝和盛秋霞共同償還。段輝和盛秋霞不服，向鎮江市中級人民法院提出上訴。在二審過程中，經過鎮江市中級人民法院的調解，段輝主動履行了還款義務。

（文中人物均為化名）

律師說法

從法律視角而言，簽字意味著對相關事宜的認可或承諾，對應產生簽字人的權利和義務。當事人在對字據的真實性發生爭議的情況下，可以通過筆跡鑒定來甄別。在本案中，傅濤與段輝之間存在買賣合同關系，雙方沒有異議。我們詳細說說兩次欠條的司法鑒定情況。第一次鑒定，在傅濤與鎮江市潤州區人民法院均不能提供同時期由段輝書寫比對檢材的情況下，鑒定機構僅依據段輝現場書寫的檢材作出鑒定，人為主觀因素較多，據此作出的結論不夠客觀。第二次鑒定，鎮江市潤州區人民法院調取了與上述欠條同時期由段輝書寫的比對檢材，并經傅濤與段輝確認，據此作出的鑒定結論客觀、真實。對于該鑒定結論，鎮江市潤州區人民法院予以采信。

我國《合同法》第一百零七條規定：“當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。”《合同法》第一百五十九條規定：“買受人應當按照約定的數額支付價款。”我國《民事訴訟法》第一百二十八條規定：“法庭辯論終結，應當依法作出判決。判決前能夠調解的，還可再進行調解，調解不成的，應當及時判決。”此外，31萬元的債務發生在段輝與盛秋霞婚姻關系存續期間，應視為夫妻共同債務，由兩人共同償還。根據以上法規條文，鎮江市潤州區人民法院的一審判決適用法律得當。

超市刷卡結算單、水電費繳費單、借款單據、快遞確認單……人們的生活與社會交往越來越多地需要簽上自己的名字。那么，有多少人在簽名之前會認真閱讀、核實單據內容，審慎行使自己簽字的權利與義務？近年來，隨著經濟糾紛訴訟的增多，筆跡真偽、書寫形成時間等方面的鑒定日趨增加。因為文書類鑒定存在鑒定風險大、鑒定難度高、相關材料取證難等特點，所以，當事人在出具借條、欠條或兌賬單等相關書證時，要注意規避存在的陷阱和風險。出具相關書證時，要用正規的紙張，不要用圓珠筆書寫，簽名時最好加蓋指印或指紋，并且注意保管書證，不能被洇水、洇油等所污染。

欠條樣本范文2

【關鍵詞】筆跡樣本；質量問題

筆跡樣本是指被鑒定人在案件發生之前，在日常工作、學習和生活交往中形成的筆跡材料。筆跡檢驗是通過檢材筆跡與樣本筆跡之間的兩相比較進行的，而提取滿足一定要求的樣本筆跡是對筆跡進行比較檢驗的基礎。筆跡樣本的真實性及對書寫人書寫習慣反映的可靠性，是鑒定結論正確與否的關鍵。

1.筆跡樣本存在的問題及原因

在受理筆跡檢驗時常收到的筆跡樣本是：交待材料、檢查材料、檔案材料及在問話筆錄上的簽名字跡等，這些筆跡的可比性、充分性一般達不到檢驗鑒定的需要，難以符合進行比較檢驗樣本的質量要求。

存在這些問題，有以下幾個原因：

（1）辦案部門送檢人對筆跡檢驗知識了解不多，錯誤地認為只要有嫌疑人的筆跡樣本就可以了，文檢人員會通過特定的手段及儀器就可以給出鑒定意見。

（2）有的送檢人則是不知道要收集什么樣的樣本，把案件材料送來，提出鑒定要求后，才考慮收集嫌疑人的筆跡樣本。而文檢人員由于對案情不了解或者實踐經驗不足，在收集和補充筆跡樣本的技術指導上容易出現偏差。

（3）偵查初期案情不明，材料不多，一些客觀因素限制，使收集筆跡樣本受到一定的制約。

由于上述原因，造成送檢筆跡樣本材料質量不高，達不到時驗要求，致使檢驗鑒定工作無法進行的情況并不少見。

2.筆跡樣本收集的要求

筆跡樣本是根據筆跡檢驗需要而收集的反映嫌疑人書寫習慣和書寫技能的文字材料。

筆跡樣本的質量要求：（1）必須是嫌疑人親筆所寫；（2）與檢材字體基本一致，書寫速度接近、書寫條件相似；（3）應有不同時期的筆跡材料；（4）有足夠數量的相同單字。

筆跡樣本必須滿足以下幾點：

（1）可靠性，這是樣本符合質量的前提條件，經調查核實可靠的樣本才能作為鑒定依據，所謂可靠性，是指它必須是經過認真調查核實，確認是嫌疑人親筆書寫的筆跡。

（2）充分性，這是樣本符合質量的數量的要求，是充分反映書寫人書寫習慣的必要條件，所謂充分性，是指樣本應有足夠數量，并是比較充分地包括了檢材上一定數量的相同字或相同的偏旁部首。一般來說，筆跡樣本材料愈多，愈能充分地反映檢材中可能利用到的特征。同時，也只有樣本數量充分，才能夠暴露出嫌疑人的書寫習慣，使鑒定人全面利用各方面的特征，為鑒定提供充足的依據。對于少量字、偽裝筆跡和對于嫌疑人書寫習慣具有多樣性的筆跡檢驗，收集和補充到數量充分的筆跡樣本尤為重要。

（3）可比性，這是樣本符合質量要求的根本條件，是評價樣本質量高低的主要依據。所謂可比性，是指樣本與檢材筆跡在反映客體特征的范圍和形成條件上盡可能相似，為檢驗創造良好的比較鑒定條件。筆跡樣本的書寫條件與特證筆跡形成條件相近，是指書寫速度、字體、文件體裁、書寫工具等方面盡量與檢材筆跡相似。

3.如何收集到符合質量要求的樣本

收集案前筆跡樣本　重點從以下兩方面收集：一是向被鑒定人的單位借用其在工作中可能留有其本人筆跡的材料，包括其個人檔案，留在銀行的支票、存款單、取款單，各種票據，以及會議記錄、總結、匯報、答卷、有其簽名的合同等。二是可以收集被鑒定人在平時生活交往中書寫的筆跡材料，包括日記、電話本、個人的記帳單、借條、欠條、信件等。收集時一定要弄清楚這些材料上的筆跡，哪些是被鑒定人親筆書寫的，哪些是其他人書寫的。

筆跡樣本是根據檢驗需要而收集的嫌疑人的筆跡。這個定義確定了筆跡樣本的兩個方面內涵：一是筆跡樣本是根據比較檢驗的需要收集的筆跡；二是筆跡樣本必須是與送檢物證筆跡有特定內在聯系的嫌疑人筆跡。從收集和補充樣本的角度分析，能夠把這兩者聯系起來的是該檢材筆跡所涉及的案情和嫌疑人的具體情況。所以，為使鑒定人能夠科學、準確地作出鑒定結論，送檢人應當向鑒定人提供有關的案情材料及包含嫌疑人自然情況相應材料，以供鑒定人在檢驗鑒定中分析使用。

經過對送檢檢材筆跡的分析，對案件情節及嫌疑人具體情況的了解，我們就可以對嫌疑人進行分析畫像，找出嫌疑人是否具有檢驗所需的樣本的可能性，再根據案件的具體情況，確定收集樣本的方法、步驟。按照筆跡樣本可靠性、充分性和可比性的質量要求，有針對性地收集嫌疑人的平時樣本（包括案前樣本、同期樣本和案后樣本）、實驗樣本、空間分布樣本。

對于要求送檢人補充樣本的，文檢員應給予必要的技術指導。如果技術人員認為有必要自已去收集補充樣本，則請送檢單位協助。在收集樣本時，一般應秘密進行，盡量避免使嫌疑人覺察，發現我們的意圖，確保樣本的準確、可靠。　[科]

【參考文獻】

欠條樣本范文3

樣本之一

轉讓方（甲方）：

身份證號碼：

頂讓方（乙方）：

身份證號碼：

房東（丙方）：

身份證號碼：

甲、乙、丙三方經友好協商，就店鋪轉讓事宜達成以下協議：

一、丙方同意甲方將自己位于

街（路）

號的店鋪(原為：

)轉讓給乙方使用，建筑面積為

平方米；并保證乙方同等享有甲方在原有房屋租賃合同中所享有的權利與義務。

二、丙方與甲方已簽訂了租賃合同，租期到

年

月

日止，年租金為

元人民幣（大寫：

），租金為每年交付一次，并于約定日期提前一個月交至丙方。店鋪轉讓給乙方后，乙方同意代替甲方向丙方履行原有店鋪租賃合同中所規定的條款，并且每年定期交納租金及該合同所約定的應由甲方交納的水電費及其他各項費用。

四、轉讓后店鋪現有的裝修、裝飾及其他所有設備全部歸乙方所有，租賃期滿后房屋裝修等不動產歸丙方所有，營業設備等動產歸乙方(動產與不動產的劃分按原有租賃合同執行)。

五、乙方在

年

月

日前一次性向甲方支付轉讓費共計人民幣

元，（大寫：

），上述費用已包括第三條所述的裝修、裝飾、設備及其他相關費用，此外甲方不得再向乙方索取任何其他費用。

六、甲方應該協助乙方辦理該店鋪的

工商營業執照、衛生許可證等相關證件的過戶手續，但相關費用由乙方負責；乙方接手前該店鋪所有的一切債權、債務均由甲方負責；接手后的一切經營行為及產生的債權、債務由乙方負責。

七、如乙方逾期交付轉讓金，除甲方交鋪日期相應順延外，乙方應每日向甲方支付轉讓費的千分之一作為違約金，逾期30日的，甲方有權解除合同，并且乙方必須按照轉讓費的10%向甲方支付違約金。如果由于甲方原因導致轉讓中止，甲方同樣承擔違約責任，并向乙方支付轉讓費的10%作為違約金。

八、如因自然災害等不可抗因素導致乙方經營受損的與甲方無關，但遇政府規劃，國家征用拆遷店鋪，其有關補償歸乙方。

九、本合同一式三份，三方各執一份，自三方簽字之日起生效。

甲方簽字：

日期：

乙方簽字：

日期：

丙方簽字：

日期：

樣本之二

立契約書人_______即____________（以下簡稱甲方）、______（以下簡稱乙方），雙方茲就營業轉讓事宜，訂立本契約，條件如下：

一、

轉讓標的：甲方愿將獨資設立，坐落_____市_____路______號的______________，轉讓予乙方經營。

二、

本件轉讓價格及其計算標準：

（一）______________全部生財器具，存貨作價為人民幣_____萬元。生財器具及存貨另列清冊交分別標明價格。

（二）

上列生財器具，存貨經盤點如有增減變化數量，則依清冊所記載價格，增減給付現金。

（三）

甲方應收未收款約計_____萬元（詳移交清冊），悉數由乙方承受，不另計價。惟乙方應承受甲方對外所欠一切債務（詳移交清冊）。

三、

付款辦法：于簽訂本契約的同時，乙方交付甲方_____萬元；其余款于點交完訖之日一次付清。

四、

點交日期及地點：雙方訂定_____年_____月_____日為點交日期，并定于商行現場為點交地點。

五、

特約事項：

（一）

本件點交以前，所有甲方對外所欠一切債務，概由乙方承受教育，并由乙方將營業承受承擔債務的情況通知各債權人。點交前所積欠一切稅捐、水電費用、房租、員工薪資亦同。

（二）

商號名稱或延用原名稱，或變更名稱，悉依乙方自便，甲方不得置同。甲方并應協同乙方辦理商號變更登記手續，不得借故推辭。

（三）

商號現承租坐落_____市_____路____

_號的租賃權，由甲方讓與乙方，并由甲方負責出租人與乙方辦理續租_____年，與乙方另行換立租約，如出租人不允許續租或要求增加租金或提出其他條件，致乙方受害時，甲方應負賠償責任。

六、

違約處罰：任何一方違反本契所列各條情形之一，即視違約論，對方有權解除契約。如系乙方違約，愿將已付款項，任由甲方沒收；若系甲方違約，則應按所收的款項加倍返還以為違約處罰。若有其它損害，仍得請求賠償。

七、

甲乙雙方應各覓保證人，對甲乙雙方的違約對他方應負賠償責任，愿各負連帶賠償之責，并均拋棄先訴抗辯權。

八、

本契約一式四份，由甲乙雙方及保證人各執一份為憑。

立契約書人_____

甲方：_____

保證人：_____

乙方：_____

保證人：_____

_____年_____月_____日

樣本之三

甲方：________________

乙方：________________

丙方：________________

甲乙雙方經友好協商，就店鋪轉讓達成下列協議，并共同遵守：

第一條　甲方于_________年_________月_________日前將位于_________的店鋪（面積為_________平方米）轉讓給乙方使用。

第二條　該店鋪的所有權證號碼為_________，產權人為丙。丙與甲方簽訂了租賃合同，租期到_________年_________月

_______日止，月租為_________元人民幣。店鋪交給乙方后，乙同意代替甲向丙履行該租賃合同，每月交納租金及該合同約定由甲交納的水電費等

各項費用，該合同期滿后由乙領回甲交納的押金，該押金歸乙方所有。

第三條　店鋪現有裝修、裝飾、設備（包括）全部無償歸乙方使用，租賃期滿后不動產歸丙所有，動產無償歸乙方（動產與不動產的劃分按租賃合同執行）。

第四條　乙方在______年_____月_____日前一次性向甲方支付頂手費（轉讓費）共計人民幣大寫________元整（￥

________元），上述費用已包括甲方交給丙方再轉付乙方的押金、第三條所述的裝修裝飾設備及其他相關費用。甲方不得再向乙方索取任何其他費用。

第五條　該店鋪的營業執照已由甲方辦理，經營范圍為餐飲，租期內甲方繼續以甲方名義辦理營業執照、稅務登記等相關手續，但相關費用及由乙方經營

引起的債權債務全部由乙方負責，與甲方無關。乙方接手經營前該店鋪及營業執照上所載企業_________的所欠一切債務由甲方負責償還，與乙方無關。

第六條　乙方逾期交付轉讓金，除甲方交鋪日期相應順延外，乙方每日向甲方支付轉讓費的千分之一的違約金，逾期_________日的，甲方有權

解除合同，乙方按轉讓費的15％向甲方支付違約金。甲方應保證丙同意甲轉讓店鋪，如由于甲方原因導致丙或甲自己中途收回店鋪，按甲不按時交付店鋪承擔違約

責任。

第七條　遇國家征用拆遷店鋪，有關補償歸乙方。

第八條　如果合同簽訂前政府已下令拆遷店鋪，甲方退償全部轉讓費，賠還裝修損失_________元，并支付轉讓費的15％的違約金。如果合同

簽訂之后政府明令拆遷店鋪，或者市政建設（如修、擴路、建天橋、立交橋、修地鐵等）導致乙方難以經營，乙方有權解除合同，甲方退還剩余租期的轉讓費，押金

仍歸乙方（前述順延除外）。或甲方在每年營業執照有效期屆滿時仍未辦妥年審手續，乙方有權解除合同，甲方應退回全部轉讓費，賠償裝修、添置設備損失

_________元，并支付轉讓費的15％的違約金。

第九條　本合同一式二份，自簽字之日起生效。

甲方（簽字）：_________

_________年____月____日

乙方（簽字）：_________

_________年____月____日

丙方（簽字）：_________

_________年____月____日

樣本之四

轉讓方（甲方）：

身份證號碼：

頂讓方（乙方）：

身份證號碼：

房東（丙方）：

身份證號碼：

甲、乙、丙三方經友好協商，就店鋪轉讓

事宜達成以下協議：

一、丙方同意甲方將自己位于

街（路）

號的店鋪(原為：

)轉讓給乙方使用，建筑面積為

平方米；并保證乙方同等享有甲方在原有房屋租賃合同中所享有的權利與義務。

二、丙方與甲方已簽訂了租賃合同，租期到

年

月???日止，年租金為

元人民幣（大寫：

），租金為每年交付一次，并于約定日期提前一個月交至丙方。店鋪轉讓給乙方后，乙方同意代替甲方向丙方履行原有店鋪租賃合同中所規定的條款，并且每年定期交納租金及該合同所約定的應由甲方交納的水電費及其他各項費用。

四、轉讓后店鋪現有的裝修、裝飾及其他所有設備全部歸乙方所有，租賃期滿后房屋裝修等不動產歸丙方所有，營業設備等動產歸乙方(動產與不動產的劃分按原有租賃合同執行)。

五、乙方在

年

月

日前一次性向甲方支付轉讓費共計人民幣

元，（大寫：

），上述費用已包括第三條所述的裝修、裝飾、設備及其他相關費用，此外甲方不得再向乙方索取任何其他費用。

六、甲方應該協助乙方辦理該店鋪的工商營業執照、衛生許可證等相關證件的過戶手續，但相關費用由乙方負責；乙方接手前該店鋪所有的一切債權、債務均由甲方負責；接手后的一切經營行為及產生的債權、債務由乙方負責。

七、如乙方逾期交付轉讓金，除甲方交鋪日期相應順延外，乙方應每日向甲方支付轉讓費的千分之一作為違約金，逾期30日的，甲方有權解除合同，并且乙方必須按照轉讓費的10%向甲方支付違約金。如果由于甲方原因導致轉讓中止，甲方同樣承擔違約責任，并向乙方支付轉讓費的1

0%作為違約金。

八、如因自然災害等不可抗因素導致乙方經營受損的與甲方無關，但遇政府規劃，國家征用拆遷店鋪，其有關補償歸乙方。

九、本合同一式三份，三方各執一份，自三方簽字之日起生效。

甲方簽字：

日期：

乙方簽字：

日期：

丙方簽字：

日期：

附件：原房屋租賃合同

樣本之五

轉讓方（甲方）：

身份證號碼：

頂讓方（乙方）：

身份證號碼：

甲、乙、雙方經友好協商，就店鋪轉讓事宜達成以下協議：

一、甲方同意將自己位于

街（路）

號的店鋪轉讓給乙方使用，建筑面積為

平方米；并保證乙方同等享有甲方在原有房屋租賃合同中所享有的權利與義務。

二、店鋪轉讓給乙方后，乙方同意代替甲方履行原有店鋪租賃合同中所規定的條款，并且定期交納租金及該合同所約定的應由甲方交納的水電費及其他各項費用。

三、轉讓后店鋪現有的裝修

、裝飾及其他所有設備和房屋裝修等；營業設備等全部歸乙方。

四、乙方在

年

月

日前分兩次向甲方支付轉讓費共計人民幣

元，（大寫：

），第一年付款_____%,第二年付清余下____%費用。

五、甲方應該協助乙方辦理該店鋪的工商營業執照、衛生許可證等相關證件的過戶手續，但相關費用由乙方負責；乙方接手前該店鋪所有的一切債權、債務均由甲方負責；接手后的一切經營行為及產生的債權、債務由乙方負責。

六、如乙方逾期交付轉讓金，乙方應每日向甲方支付轉讓費的千分之一作為違約金，逾期30日的，甲方有權解除合同，并且乙方必須按照轉讓費的10%向甲方支付違約金。如果由于甲方原因導致轉讓中止，甲方同樣承擔違約責任，并向乙方支付轉讓費的10%作為違約金。

七、如因自然災害等不可抗因素導致乙方經營受損的與甲方無關，但遇政府規劃，國家征用拆遷店鋪，其有關補償歸乙方。

八、本合同一式兩份，雙方各執一份，自雙方簽字之日起生效。

甲方簽字：

日期：

乙方簽字：

日期：

欠條樣本范文4

關鍵詞:民間金融管理;中介機構;征信

民間金融是一種非合規的金融,即未按照政府確定的規章制度進行市場準入和運作,也未遵照監管部門的規定披露信息、接受監管。它是一種自發性的、分散性的金融活動,主要表現為民間借貸。應當說民間借貸自古有之,這些年來,我國民間金融得到很大發展,已經不完全是最初意義上的民間信用互助行為,而是從自發性發展為有組織性,從互發展為逐利性,生產性融資比重高,成為合規金融的補充。

一、適度寬松貨幣政策背景下民間借貸的運作特點

根據對青島市100戶有民間借貸業務的企業和個體經營者(55家企業、45家個體經營者)進行問卷調查發現民間借貸在經濟下行和適度寬松貨幣政策的大背景下,出現了新的特點。

(一)民間借貸的活躍,催生職業放貸人出現

33%的被調查者在2008年3季度到2009年2季度期間既借入過資金又借出過資金,67%的被調查者在此期間僅借入過資金。隨著民間資本的擴大,一些專業的放債人應運而生。如膠南從事手推車制造的一家企業,其自有資金比較充裕,受金融危機影響國外訂單減少,于2008年11月份停產,該企業停產后先后向3戶企業出借資金648萬元,借貸年利率在14%-25%之間,期限一般為3個月左右。該企業目前聘請了一位商業銀行內退的人員管理業務,對每筆貸款進行詳細考察。如該企業對一家企業放款152萬元,由借款企業的3位主管分別擔保30萬元、82萬元、40萬元,如果企業到期不能歸還,3位主管負有連帶還款責任。這次調查發現了3家類似的退出生產領域專門從事放貸收息的企業。

(二)利率區間相對集中,民間借貸利率與正規金融利率同向波動

民間借貸利率區間相對集中,17%的被調查者借款的年利率在10%以下,63%的被調查者借款的年利率在10%至15%(含)之間,14%的被調查者借款的年利率在15%至30%(含)之間,6%的被調查者借款的年利率在30%以上。 隨著民間借貸市場中信息透明度的不斷提高,民間借貸資金的日益集中,民間借貸利率與資金供求狀況的關聯度越來越高,利率區間表現出明顯的集中,說明市場利率的日趨理性。

民間借貸利率定價根據借款主體用途、金額多少、期限、抵押物等協商確定,同時還受信息不對稱等因素影響。隨著宏觀調控政策通過各種渠道傳導到社會各類經濟體,民間借貸利率與正規金融利率同向波動。

(三)民間借貸呈現較強的地區性特點

根據民間借貸利率監測,經濟不發達地區民間借貸利率比發達地區的民間借貸利率高2-3個百分點。經濟相對落后的地區民間資金短缺,中介服務機構少,信息不對稱,利率相對較高。經濟發達的市區民間資金寬松,民間借貸的中介服務機構競爭激烈,銀行服務完善,利率相對較低。

(四)民間借貸趨于組織化,借貸的方式更加正規

有55%的被調查者表示獲得民間借貸的主要途徑是通過民間借貸中介機構,有45%的被調查者表示是通過熟人朋友介紹獲得借款,中介機構在日益“陽光化”的民間借貸市場中發揮著越來越大的作用,民間借貸資金來源更加廣闊,放貸更加組織化、專業化。

37%的被調查者采用打欠條的方式,29%的被調查者采用抵押方式,20%的被調查者采用第三者擔保的方式進行民間借貸,采取口頭協議方式的僅占7%,采取質押方式的僅占7%。調查結果顯示,在經濟相對不發達地區農村地區因借貸雙方多為親朋、熟人,借貸程序簡單、隨意,多采取打借條或者口頭約定的方式。在經濟發達的地區民間借貸手續呈現正規化,不僅需要簽定正式合同,詳細標明金額、利率、期限、違約責任等,且金額較大的借款多做抵押。抵押物的范圍更加廣泛,動產、不動產、物品使用權以及其他權利均在抵押品范圍以內。如膠南市王臺鎮部分蔬菜大棚成為抵押物,瑯琊鎮養殖戶用養殖水域的使用權進行抵押,通過民間借貸公司操作的貸款抵押物多為房產等不動產。

二、民間借貸存在的必然性和對其管理的必要性

我國屬于政府主導型的金融,金融資源的大部分分配給大企業,而一些中小民營經濟得不到正規金融的支持。而民營經濟高度發展,又需要大量的外源型融資,這就客觀上造成了一個巨大的資金缺口。因此,民間金融就在相當程度上發揮了集中節余資金進行社會化配置,從而延續消費與再生產鏈條的職能,有利于緩解金融抑制、促進經濟增長,在補充正規金融、滿足中小企業發展資金需要,推動經濟較快發展方面起到了積極作用。不可否認,民間借貸對經濟金融運行和金融宏觀調控也有一定負面影響,主要體現在以下幾點。

(一)民間融資在一定程度上削弱了宏觀調控的效果

在實行緊縮的貨幣政策時,正規金融體系信貸規模受到遏制,“收縮銀根”造成的資金缺口轉向民間資金尋求補充,民間融資高速增長,使投融資規模不降反升。由于民間融資存在較大的自發性和分散性,不利于信貸結構和產業結構的調整,造成不合理的社會資金投向,一些限制性行業和低水平重復建設項目在國家宏觀調控下得以喘息,也是民間借貸“輸血”維持的結果,削弱了宏觀調控的力度,沖淡了宏觀調控的效果。

(二)因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢,影響了社會安定

民間借貸基本處于盲目和隱蔽的狀態,利率高、風險大,加之手續不健全,違約事件時有發生,個別地方還有黑社會勢力的介入。2008年1-6月份,某市中級法院受理民間借貸糾紛案件593起,同比上升66.1%,2008年1-6月份已辦結414起案件,辦結率為69.8%,但執行率僅為28%。據法院工作人員反映,一些借款人在入不敷出以后,往往會出現“下落不明”的情況,造成大量民間借貸無法收回。調查顯示,部分私人借款公司與黑惡勢力聯系緊密,在借款人逾期還款或無力還款時往往動用黑惡勢力催款,因債務索取導致的非法拘禁、扣押人質等案件時有發生,危及社會穩定。據法院工作人員反映,2008年1-6月份,在審理的非法拘禁犯罪中,約四成與民間借貸糾紛有關。

(三)民間借貸未納入國家統計范疇,干擾了中央銀行對信用和資金總量的監控,可能影響國家對宏觀經濟和區域經濟運行狀態的準確判斷

由于目前民間借貸尚處于“灰色地帶”,人民銀行對民間借貸的監測難以開展,目前主要是監測人員選取監測點,通過道聽途說和親戚和朋友之間信息溝通,無法對信息來源的真實性、可靠性進行核對、核實。

三、對民間借貸管理的啟示及相關政策建議

(一)盡快出臺《放債人管理條例》,為民間融資建立一個合法的活動平臺,應針對民間融資特點,盡快出臺對民間融資主體、用途、額度,給民間借貸合法化,以適應市場化的要求,對從事高利貸活動的,一經發現,應進行嚴懲。從法律上確定民間融資的地位和行為,使民間融資有法可依有章可循,既推動民間融資的發展又降低民間融資的風險,減少融資糾紛,促進社會經濟的健康穩定發展。利率上限等相關規定,加快有關非吸收存款類放貸人的立法進程。界定非法融資、非法集資的標準,重新認定高利貸的認定標準。引導民間金融走向正規,使高利貸沒有生存的空間。符合條件的企業和個人都可開辦借貸業務,符合條件者向銀行主管部門提請前置審批,后到工商部門注冊。設立民間借貸登記制度,保障借貸雙方的權益。

(二)規范發展中介機構,制定《民間借貸中介機構和中介業務管理辦法》等地方性法規,對中介機構、中介人的界定、業務范圍、形式、責任等作出規定。進一步規范放債人和中介人的借貸行為。明確規定放債人只能用自由資金放債,中介人只能收取中介費,不能賺取利息差。有條件的地方可組建有形的民間融資市場,為借貸雙方提供信息溝通渠道,實行備案登記制。既可以把民間融資納入監管部門的視野,準確把握民間融資的交易規模和發展動向,以便為經濟和金融宏觀決策提供可靠依據,有利于建立正常的民間融資秩序。

(三)征信體系建設,將民間借貸信息納入人民銀行征信系統管理。建立民間借貸風險處置機制,明確風險發生后的責任承擔方式,建立對責任者的懲戒制度。加快民間借貸征信體系建設,目前人民銀行和銀監會明確提出具備條件的這四類機構可以申請加入企業和個人信用信息基礎數據庫,將民間借貸納入征信系統,既有其必要性,也具有了可行性。可將民間借貸機構視同非銀行類金融機構納入征信系統,設立放貸人子系統,向其開放登記、數據報送、查詢等功能,對其數據報送、查詢使用行為進行監督檢查。將參與民間借貸的企業或個人視同放貸人納入征信系統。由民間借貸主體承擔數據報送職責,允許民間借貸聯盟作為行業管理者,參與信用信息的采集、查詢等方面的管理,有效擴大征信系統的覆蓋面。

(四)加大監測力度。建立制度將民間借貸納入金融統計監測范圍,以減弱民間借貸對宏觀金融調控效果的沖擊。在目前人民銀行已經建立的民間借貸定點監測制度的基礎上,根據民間借貸動態,增加監測樣本數量,擴大監測范圍,提高監測準確性。加強人行、工商、稅務等各部門的監管協調機制和監測信息共享機制,全方位做好民間借貸監測。爭取地方政府統計局農村調查隊的支持和幫助,以利于提高民間借貸監測效率和質量。

參考文獻:

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