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銀聯商務范文1

銀聯商務做為中國銀聯控股的第三方銀行卡收單專業機構，是國內最大的第三方收單機構，不僅在國內市場份額排名第一，在亞太地區全卡種收單交易筆數排名中也位居第一。目前市場網絡覆蓋全國300多個地級以上城市，覆蓋率為100%，服務特約商戶470多萬家，維護POS終端560多萬臺，龐大的線下商戶資源和終端網絡系統無人能及。

但是，隨著移動消費時代到來，移動支付行業以高速發展之態勢推動民生建設的智慧化蛻變，讓傳統銀行卡措手不及，移動支付業務更是呈現出爆棚態勢。據中國支付清算協會的報告顯示， 2014年支付機構共處理互聯網支付業務金額17萬億元，全年共處理移動支付業務153億筆，金額達到8.24萬億元，而2015年上半年單第三方移動支付市場交易額就已達34746億。

移動支付帶來的巨大市場，也吸引了互聯網巨頭甚至銀行等金融機構紛紛布局。支付寶和微信憑借海量用戶以NFC和二維碼為武器先發制人，連續推出不同場景下的支付應用；各類銀行錢包、電商錢包也緊緊跟隨。然而商戶接入錢包所需要的巨額系統改造成本、復雜的系統改造工程讓商戶望而卻步；由于沒有統一的接入標準，錢包接入后的統一清結算也成為了擋在商家面簽的攔路虎，即使對于支付寶/微信這種錢包大佬來說，也是耗時費力，拓展緩慢。

而此次銀聯商務與北京購阿購公司攜手打造的以悅單為基礎的整體支付服務，徹底解決這些問題，商戶可以在“不改變現有商戶管理系統”、“不改變現有商戶收銀流程”、“不改變現有商戶管理模式”的基礎上，順利實現各類錢包/APP的接入，全方位支持各種銀行卡、第三方錢包、儲值卡進行統一清結算管理。

會上，吳宇暉先生就“悅單”服務的使用功能、應用場景及對機構商戶的價值做了詳盡展示。“悅單”服務由北京購阿購技術服務與銀聯商務聯袂推出，其核心就是電子消費詳單。憑借購阿購公司領先的技術，在保障商家收銀系統不擾，有效延續商家收銀系統使用壽命的情況下，能夠為商家、銀行、收單機構等提供服務消費者和經營消費者的基礎，而且消費者更可以通過掃描獲得電子消費詳單，并通過詳單完成支付、積分兌換、優惠券兌換、權益獲取等；或者刷卡支付后獲得電子消費詳單，享受相應的權益。

做為行業內領先整體支付服務商的購阿購，憑借多年的研發和實踐，推出以電子消費詳單（悅單）為基礎的整體支付服務，針對消費支付產業鏈各環節面臨的困境，逐一擊破。商業地產發展，已經由原有的固定收租模式，轉變為經營模式，與商戶的交易額緊密相關。購阿購整體支付服務能夠幫助其實時了解區域內的商戶交易情況，不會因為流失任何一筆商戶交易造成損失；對錢包及APP而言，通過第三方收單機構的終端網絡，解決了難以建立消費場景的核心問題；對商戶來說，購阿購整體支付服務中推出的統一二維碼則徹底幫他們實現各種錢包的統一接入，有效的拓展了消費群體；同時多維度的數據挖掘能夠實現精準營銷。

購阿購的整體支付服務，不僅僅是多種支付方式的融合匯總，用戶在完成支付動作的同時還可以獲得相應權益，享受各種便捷“快服務”，而商家在整體支付的過程中也實現了品牌精準營銷、O2O引流、金融服務等行為。電子消費詳單模式與支付的完美結合成功地完成消費場景的設立，構建了支付消費服務生態圈。小小的電子消費詳單有效連接了用戶、商戶、第三方收單機構、發卡行/電子錢包，是用戶權益與責任的清單，也是實現整體支付的基礎，其作用堪比冷兵器的“馬鐙”，在移動支付這場戰役中，具有革命性意義。

銀聯商務范文2

關鍵詞： 任務教學法 商務英語 聯姻

商務英語教育的終極目標是要培養應用型英語人才，而高職教育也打出了突出技能、強化應用的口號。高職學生一畢業就面臨著就業問題，要使學生一畢業馬上就能上崗，學校必須加強學生職業能力的培訓。作為新時期商務英語教學者，我們應充分認識到教學模式改革的重要性。在教學過程中對學習過程、學習方式和學習規律的掌握，是商務英語教學活動取得成效的首要前提和突破口。這一切都離不開對教學法的探究和運用。鑒于國內目前在實訓課中對任務教學法探討及利用的不足，我們有充足的理由和信心去展望商務英語教學和任務教學法聯姻后的美好前景，同時也熱切地企盼著商務英語實訓教學能夠憑借任務教學研究的成果，實現教學理念的更新和教學模式的轉變。

任務型語言教學是一種基于任務或以任務為基礎的語言教學方法。它興起于20世紀80年代。任務型語言教學強調“在做中學”（learning by doing），強調從學生的學習興趣、生活經驗和認知水平出發，通過課堂教學讓學生直接用英語完成各種真實的生活、學習、工作等任務。它關注學習的過程，注重學習者的主體能動性，強調生生之間及師生之間的多邊互動活動，使學生在完成任務的過程中，通過實踐、體驗、參與、合作和交流等方式，實現任務的目標，感受成功，從而培養學生運用英語的能力。這是一種以學習者為本，以應用為動力，以應用為目的，以應用為核心的教學途徑，它為學生提供了更大的實踐空間，能更好地發揮學生的主動性和創造性。

一、任務的定義與分類

任務型語言教學的理論依據來自許多方面，有心理學、社會語言學、語言習得研究、課程理論等。對任務概念的闡釋和界定也說法紛紜，如Prabhu（1987）認為“任務是一項活動，它要求學習者從已有的信息出發，借助一些思維過程而有所收獲，它允許教師控制和管理這一過程”。Nunan（1989）給交際性任務的定義是：“交際性任務是指課堂上學習者理解、處理、輸出目的語或用目的語進行交流的各種學習活動。在這些學習活動中，學習者的注意力主要集中在表達意義上，而不是在操練語言形式上。”Skehan & Swain（2001）給任務的定義是：“任務是要求學習者使用語言為達到某個目的而完成的一項活動，活動的過程中強調意義的表達。”Ellis（2003）給任務的定義更為簡單，即“任務是那些主要以表達意義為目的的語言運用活動”。而Wills為教師在課堂中開展任務型語言教學活動提供了操作層面上的指導。她把任務型語言教學嚴格地分成任務前、任務鏈和語言焦點三個階段。

由于各研究者對任務的定義不同，他們對任務的類型的劃分也種類各異，如Pica，Kanagy & Falodun（1993）按照互動的方式把任務分為五種類型：

（1）拼圖式任務（jigsaw tasks）

（2）信息差型任務（information-gap tasks）

（3）解決問題型任務（problem-solving tasks）

（4）選擇決定型任務（decision-making tasks）

（5）交換觀點型任務（opinion exchange tasks）

Willis（1996）曾經把任務分為羅列、排序和分類、比較、解決問題、分享個人經歷及創造性任務六種類型。

盡管研究視角和層次殊異，但為研究學者們普遍認同的任務類型大致如下：

1.真實任務與學習型任務

從任務的各種定義可以看出，有的學者強調任務的真實性和現實性，即任務就是現實生活中所做的各種事情；而有的學者則是從課堂教學的角度給任務定義，強調任務與語言及語言學習的關系，特別是任務對促進語言學習的作用。基于這種認識，Nunan（1988，1989，1999）把任務分為真實任務（real-world tasks）和學習型任務（Pedagogic tasks）兩大類。

2.簡單任務與復雜任務

簡單任務和復雜任務并不僅僅是簡單和復雜的問題，而是兩種類型的任務。

簡單任務的特征是：（1）一般只有1―2個步驟；（2）學習者獲得的信息相對比較單一，要做的事情比較簡單和具體；（3）運用的語言知識和語言技能比較單一；（4）能在較短的時間內完成。

復雜任務的特征是：（1）一般有多個步驟；（2）通常需要學習者以小組形式完成，有時需要分工協作；（3）需要獲得多種信息，而且需要對信息進行分析和處理；（4）需要分步驟或分階段完成若干件事情；（5）可能涉及多種語言知識和語言技能；（6）一般需要20―30分鐘的時間，有的任務需要的時間更長。

但是，盡管20多年來對任務教學法的研究依然方興未艾，然而真正致力于商務英語實訓教學中任務教學的研究寥寥無幾。如今，商務英語教學改革的新一輪洪流掀起了社會向教學要高質量的能聽會說且實際操練能力強的外語人才，找準商務英語教學的良方，其意義不言而喻。

二、目前商務英語教學現狀

商務英語有別于普通英語，商務活動本身的特點決定了商務英語的特點，也決定了商務英語教學模式的獨特性。目前，商務英語教學存在著較大的問題。首先，很多高等院校都開設商務英語專業，但各高校的教學計劃、內容差別很大，沒有統一的商務英語教學大綱，沒有權威的教材，難以找到真實商務背景下的教材輔助材料，如一些公司的年度報表、會議記錄、紀錄片等。

其次，在師資上，絕大多數從事商務英語教學工作的教師，沒有商務英語的學歷背景，對真實的商務工作環境也不很了解，在教學方法上仍較多地采用傳統的普通英語的教學模式。傳統教學模式過度倚重教學過程的客體，忽略乃至否定了教學的主體，即過于強調和依賴教師的講解，卻忽視了學生學習的自我內化。因而，商務英語教學常常會落入模式的窠臼，在教學過程中方法運用失當，課堂設計也有欠風格的多樣化和智能化，乃致陷入教學資源、教師精力的高投入和學生學習效果低產出的惡性循環。

再者，從應用的角度看，學生的書本學習與社會實習仍不能有效結合起來。對于實訓的重視不夠，有的學校甚至沒有能力開設關于商務英語的實訓課。學生對于書本上的知識也只是一知半解，到了實際工作崗位上依然一頭霧水，不知如何入手。有的高校即使開設了實訓課，也只是做做樣子，沒能真正落到實處，找到最佳的實訓課的教學方法，真正使學生從中受益。

三、任務教學法與商務英語教學的聯姻

由于商務英語教學本身具有言語交際的特征，交際語言教學任務的應用能夠使語言學習過程成為一個綜合的過程，使語言教學真實化和課堂教學社會化。因而，任務型教學以任務為教學手段為學生營造了一個有利于學習者語言習得和內化的支持環境，促進了學習者自然的和有意義的語言運用，學習者完成任務的過程形成了一個認知發展、社會交往和語言學習三因素相互作用的過程。在這個過程中，學習者在任務目標的指引下，始終處于一種積極的、主動的學習心理狀態，以“意義”為中心利用一切語言和非語言的資源，采用多種手段，達到完成任務的目的。因此，有助于培養學生運用語言進行交際的綜合能力。習得理論強調可理解性輸入，而教學任務正好要求學生通過協商、討論的方式從事自然的、有意義的交際。商務英語內容包括了商務專業知識、英語基礎知識和英語語言技能等。商務專業知識是指與商務有關的國際貨物，技術、服務貿易和國際合作等。商務英語最明顯的特點在于它是商務環境中所應用的英語，其語言教學的重心具體在商務環境。因此商務英語教學首先要對學習者的目標環境進行分析，讓學習者置身于具體的商務情境，最大限度地調動學生的學習熱情，積極主動地參與到課堂中來。這就需要教師在教學過程中模擬真實的商務場景為學生設置具體的與商務活動有關的任務，讓他們親身體驗。本文作者擬把任務教學法與商務英語實訓教學結合起來，期待能探索出適合商務英語實訓課教學的良方，實現教學理念的更新和教學模式的轉變。

商務任務的設計和應用是商務英語任務教學的重點。這一部分在實踐層面上從教學目標的確定、輸入材料和活動的選擇及應遵循的教學原則等方面介紹語言學習任務的設計和應用，創造最佳的商務英語習得場所，貫徹任務教學的思路。

以國際商務談判為例，國際商務談判的基本步驟是詢盤（inquiry）、報盤（offer）、還盤（counter-offer）、接受（acceptance），但在真實的商務環境中，這四個步驟不是都會用到的，所以教學中可以根據課文材料設置不同的商務場合。如設置廣州商品交易會或者是一個展廳的場景，讓學生抽簽分組討論，根據要求進行角色劃分和自編對話，然后完成這四個步驟中的一項或多項，并要求設計問題，來檢查其演示效果。在這樣的過程中，學生有了自己的角色，能更主動地加入到討論中，團隊合作精神得到了加強；公開演示提高了學生勇氣，鍛煉了學生口語表達能力；商務的背景讓學習者更加注重專業表達方式的運用。在一個短短的情景中，學生的商務知識、口頭表達、團隊合作等能力都得到了提高。而這些能力在以后的商務工作中不可或缺。教師可以根據教材內容設置模擬談判場景、模擬支付場景、模擬辦公場景（即商務文書、函電的撰寫、商務單證的制作等）。

四、前景展望

作者擬依據任務教學法理論，探求借鑒國內外商務英語實訓教學實踐，力圖在下一步的研究中建構出適合學生具體情況的商務英語教學設計、開發出適合學生水平的商務英語教學任務、教學情景創定、教學模式調控、教學手段監測及學生自主環境設計等獨立而又交叉影響的商務英語教學體系，從各個方面融合商務與語言的學習，讓學生淋漓盡致地發揮主觀能動性，學到真正可以實際操作的語言與商務知識。

參考文獻：

［1］Bygate，M，P.Skehan & M.Swain（eds）.Researching Pedagogic Tasks，Second Language Learning，Teaching and Testing［M］.Harlow：Longman，2001.

［2］David Nunan.Designing Tasks for Communicative Classroom［M］.New York：Cambridge University Press，1989.

［3］Long，M.H.A role for instruction in second language acquisition：Task-based language teaching. In K.Hyltenstam & M.Pienemann（eds.），Modeling and Assessing Second Language Acquisition［J］.Clevedon：Multilingual Matters，1985.

［4］Pica，T，Kanagy，K.& Falodun，R.Choosing and using communicative tasks for second language research and learning. In Crookes，G.& Gass，S.（eds.）Tasks and Second Language Learning：theoretical perspectives［J］.Clevedon，Avon：Multilingual Matters，1993.

［5］Prabhu，N.S.Second Language Pedagogy［M］.Oxford：Oxford University Press，1987.

銀聯商務范文3

一、商業銀行外包原因的探索

（一）市場環境的變化，由技術引發的互聯網金融的興起

隨著新一代互聯網技術--社交網絡、大數據處理、云計算等的發展，以技術為支撐的互聯網金融模式隨之興起。與商業銀行的較高準入門檻不同，互聯網金融具有大眾性，大眾可廣泛參與并自由分享信息，準入門檻較低。這就使得互聯網金融業在短期內積聚了大量個體客戶和中小微企業，極大的滿足了市場的需求。移動支付和第三方支付的方便快捷，使它們成為大眾日常支付的首選方式。“余額寶”的推出不僅帶來了高收益的理財方式，還節省了人們管理資產的時間，一舉兩得，備受歡迎。這些新興互聯網金融產品的衍生，使得金融市場環境發生了變化，銀行的生存發展受到嚴峻挑戰。

（二）獲得外部資源，探索新的生存和利潤增長空間

互聯網金融的發展特別是第三方支付、移動支付平臺的創立，使得網絡支付和理財成為可能。同時這些平臺也吸引和掌握了大量的客戶信息，并為其提供多樣化金融服務，使得客戶與銀行的直接接觸減少，忠誠度降低。商業銀行特別是中小型商業銀行不具備自主研發的條件。在效率優先、效益為重的原則下，銀行不可能各方面自主化。通過外包，運用外包商的專業技能和創新能力，把價值鏈中的劣勢環節轉換為優勢環節，從而趨利避害，實現新的與市場接軌的增長。

（三）核心競爭力不斷增強的需要

業務外包可以使商業銀行不用過多關注分支出去的業務，只需集中注意于自身管控的項目，把資金集中開發自控項目，使核心項目發展壯大。集中有限的資源，用于企業擅長的領域，提高自身的核心競爭力。無需過于擔心外包業務，借助外力，使企業整體發展。從而能夠確保在日益激烈的市場競爭中有更多優勢從提高現有競爭力。

二、我國銀行外包業務發展現狀和趨勢分析

ITO―信息技術外包，主要是將銀行的IT業務外包，一直是商業銀行外包的主流。但近年來，由于計算機技術的不斷發展，互聯網金融的不斷擴大，銀行開始轉變思路，逐步實踐BPO―業務流程的外包，即將整個運行系統外包，通過將業務流程整體外包給金融外包商，來實現雙方共同把握市場和業務機會。但是，僅將業務外包停留在BPO階段是遠遠不夠的，KPO―知識處理外包是銀行外包業務發展的新趨勢。隨著競爭的加劇，新興金融競爭產品的涌現，都需要更加專業的知識儲備來應對挑戰成為必然。這就需要銀行以更加開放的姿態，將研發環節等外包給具有專業技能的科研機構來完成競爭。現階段，我國銀行外包主要停留在ITO和BPO階段，也有一些對KPO進行嘗試的銀行，但總體還不成熟，仍停留在比較初期的階段，發展空間很大。下圖為近幾年商業銀行開展的具體外包活動。

三、銀行上述外包業務所帶來的風險分析

1、外包服務供應商選擇不當造成外部客戶風險

外部客戶風險是指承包商不具備相應資質和條件，以及承包商人員素質不符合商業銀行外包業務所需要求而引起的風險。雖然招行在IT或銀行卡業務等外包業務中，對承包商做過細致的考核，但是難。

（一）法律風險

法律風險在外包業務中首先體現為銀行與承包商之間的合同條款不完善，存在漏洞，委托事項與權責劃分不明確，從而導致出現糾紛時很難劃分是何方的責任。如果出現第三方發生損失的情況，商業銀行也需賠償。其次，銀行與承包商權責不明，容易被缺乏職業道德的承包商利用條款的漏洞，超越權限或者無權，這會導致銀行出現無必要的損失。

（二）銀行內部產生的管理風險

內部管理風險首先表現在商業銀行外包業務相關的制度不完善，不健全，不能對從事外包業務的員工進行很好的監督與管理；其次，外包相關條款不完善，在對外包業務入場管理和監督時很難發現錯誤并及時糾正。最后，外包業務相關制度不完善，會導致突發事件或重大風險時銀行無法應急處理，從而影響銀行的聲譽。

四、銀行外包業務的風險控制及防范

（一）提高外包服務商準入的門檻，慎重選擇合適的外包服務商

在選擇外包服務商時，應對承包商進行全面、細致、科學、合理的評估。從承包商的從業資質、外包業務技術能力、公司員工的業務能力、業務操作和控制能力、經驗的豐富性、經營業績的穩定性、信譽的好壞等方面全面了解承包商，從而盡量規避因選擇外包服務商不當而帶來的風險。

（二）對外包業務操作流程進行監管，同時規范并完善外包業務合同簽訂流程

在外包業務中要嚴格按照外包業務合同條款及制度辦理外包業務，明確外包合同流程的各個環節，不論是銀行還是承包商都要嚴格遵守外包合同中各個流程的規定，不允許漏掉任何一個環節，避免不必要的法律糾紛。同時，對外包流程進行監管還可以避免合作方利用各個環節的漏洞，蓄意擴大自己的業務范圍，從而威脅到銀行的利益。

銀聯商務范文4

關鍵詞：商業銀行；供應鏈金融；建議

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2013年6月24日

一、供應鏈與供應鏈金融

（一）供應鏈。供應鏈由企業生產的擴大發展而來，傳統的供應鏈定義認為供應鏈只是制造企業內部的一個物流過程，是指將企業從企業外部采購的原材料和零部件，通過生產的轉換和銷售等過程，再傳遞到零售商或用戶的過程。伴隨著產業環境的變化和企業間相互協調的重要性的上升，供應鏈的概念范圍從企業內部擴展到企業之間。進入上世紀九十年代，隨著信息技術的發展和產業不確定性的增加，企業之間關系呈現出日益明顯的網絡化趨勢。現代供應鏈的概念也更加注重圍繞核心企業的網鏈關系，包括核心企業與供應商、供應商的供應商、乃至一切前向的關系，以及與用戶、用戶的用戶、乃至一切后向的關系。

從供應鏈的機構來看，供應鏈是動態的，并且包括在不同階段之間的物流、信息流和資金流。從圖1可以看出，它是從初始供應商向最終用戶順流而下且不斷增值的產品和服務的傳遞過程，也是從最終用戶到初始供應商的資金流逆流而上的傳導過程；同時，伴隨著物流、資金流的運動，信息流也在供應鏈中交叉流動。（圖1）

（二）供應鏈金融。供應鏈金融是商業銀行基于企業供應鏈管理的需要而發展起來的一種創新金融服務。供應鏈金融是指商業銀行從整個產業鏈角度出發，開展全方位服務，將供應鏈上的相關企業看作一個整體，根據行業特點和產業鏈上各企業之間的交易關系制定金融服務方案，不僅將資金注入到核心企業，而且更有效地注入到供應鏈中處于相對弱勢的上下游配套企業中，成為了企業尤其是部分中小企業獲得金融產品和服務的創新方式。

供應鏈金融最大的特點就是在一個產業供應鏈中尋找出一個核心企業，以該核心企業為中心點，將供應商、制造商、經銷商和最終用戶連成一個整體（即M+1+N模式），為整個供應鏈提供全面的金融服務。供應鏈金融目前已經成為境內外商業銀行共同關注的焦點和新的重要業務增長點。

二、供應鏈金融業務的重要意義

供應鏈金融是商業銀行站在供應鏈全局的高度，為協調供應鏈資金流，降低供應鏈整體財務成本而提供的系統性金融解決方案。對商業銀行而言，供應鏈金融在風險控制技術上的創新體現為充分利用供應鏈生產過程中產生的動產或權利作為擔保，將核心企業的良好信用能力延伸到供應鏈上下游企業；在營銷模式上的創新則體現為以中小企業為市場導向，力圖彌補廣泛存在于中小企業的融資缺口。從國家競爭力視角看，供應鏈金融由于能夠降低供應鏈整體融資成本，緩解中小企業融資壓力，增強供應鏈上企業從事創新的能力，從而有助于提升一國經濟的國際競爭力。在實踐中，不管是作為供應鏈核心的大型企業，或是獲得融資的中小企業，或是為供應鏈提供資金流服務的商業銀行，又或是為供應鏈提供物流服務的物流企業，都在積極參與供應鏈金融活動中強化了自身的競爭優勢，同時也獲得了巨大的利潤。

（一）供應鏈金融有利于商業銀行拓展業務空間，培養優質行業客戶群體。《歐洲貨幣》雜志將供應鏈金融形容為近年來“商業銀行交易性業務中最熱門的話題”。供應鏈金融使商業銀行以一種低風險的方式開拓高風險的市場，商業銀行服務的主體是整個供應鏈，信用風險評估也從對中小企業靜態的財務數據的評估轉到對整個供應鏈交易情況的評估，將把握單個企業的風險轉換為把握供應鏈企業整體的可控風險。商業銀行開展供應鏈金融業務，不僅開發了新的行業客戶群體，更重要的是培育了數量眾多的優質客戶。過去，商業銀行實行大客戶戰略，重點服務大客戶，容易使得信貸授信過于集中，進而導致貸款風險過度集中。通過提供供應鏈金融服務，商業銀行不僅可以分散信貸投放，為中小企業提供廣泛的金融服務，改變過于依賴大客戶的局面，而且商業銀行通過對中小企業物流、信息流的長期跟蹤監測，能比較容易獲得企業真實的經營資料，從而發現一批成長過程中的優質中小企業客戶群。同時，由于商業銀行面向的對象由單一企業變為供應鏈整體，也將為商業銀行帶來更大的市場和利潤回報。

（二）供應鏈金融可以提升供應鏈的核心競爭力，促進供應鏈核心企業及上下游配套企業產、供、銷鏈條的穩固和流轉順暢。近年來，在供應鏈管理過程中，核心企業將創新重心不斷向財務供應鏈領域轉移，從單純的減少自身資金占壓，轉變為不斷提高供應鏈整體現金流的穩定性和運行效率。首先，供應鏈金融可以有效加快核心企業的銷售回籠，加快資金周轉，提高其資金使用效率；其次，供應鏈金融通過搭建高效的信息交換平臺，可促進合同訂單、發貨收貨、應收應付賬款等信息的及時交換，使商業銀行得以適時介入具有不同金融需求的供應鏈各環節，提供具有針對性的金融服務，從而降低整個供應鏈條經營成本；第三，供應鏈金融可以穩定核心企業與上下游企業之間的關系，幫助其建立長期戰略協同關系，從而有助于企業擴大銷售。盡管多數核心企業實力強大，然而一旦供應鏈中的某個成員出現融資問題，不可避免地就會影響到整個鏈條的正常發展和競爭力。供應鏈金融一方面將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業，另一方面將商業銀行信用融入上下游企業的購銷行為，有效促進供應鏈戰略同盟的形成。從表面上看，商業銀行資金注入單一中小企業，但由于供應鏈的關聯性，進入供應鏈的商業銀行資金可以帶動整個鏈條運轉，所以核心企業也從供應鏈融資服務中受益頗豐。

（三）供應鏈金融是破解中小企業融資難題的重要手段。中小企業融資需求很大，然而受規模和盈利能力的限制，再加上抵質押擔保不足、信息不對稱、抗風險能力弱等因素，一般較難從商業銀行成功申請到貸款，因此常常由于缺乏短期流動資金而錯失良機。供應鏈金融服務最大的特點是在供應鏈中尋找一個核心企業，并以此為出發點，為供應鏈整體提供金融支持。在這種服務及風險考量模式下，由于商業銀行更關注整個供應鏈的貿易風險，對整體貿易往來的評估將弱化商業銀行對中小企業本身的限制，使得更多中小企業進入商業銀行的服務范圍。即便某個企業達不到商業銀行的某些風險控制標準，但只要這個企業與核心企業之間的業務往來穩定，商業銀行就可以針對這筆業務授信，并促成整個交易的實現。通過發展供應鏈金融，商業銀行可跳出僅對企業自身信用狀況評估的視角，通過深化與核心企業的合作關系，結合貿易背景真實性審查，從企業所處的供應鏈及其上下游企業間的關系考慮中小企業的還款能力，并基于中小企業在交易過程中的應收賬款和存貨等資產，對其提供配套融資，從而使中小企業獲得商業銀行信用支持，獲得更多的發展機會，這在很大程度上解決了中小企業融資難的問題，大大緩解了因企業自身的特點所帶來的融資限制。

（四）供應鏈金融有助于第三方物流企業業務范圍的拓展和競爭優勢的形成。對第三方物流企業而言，通過與商業銀行合作深度參與供應鏈金融，使其得以控制全程供應鏈，為其創造了新的增長空間，提升了綜合價值，穩定和吸引了眾多客戶。在現代物流業務中，激烈的競爭使基礎性的物流服務如倉儲、運輸的利潤率下降到較低水平，已沒有進一步提高的可能性。現代物流的主要利潤來源已經轉向各種增值服務，如物流方案設計、包裝分裝、多式聯運，供應鏈末端的金融服務日益成為物流服務的一個主要利潤來源；另一方面，供應鏈金融使物流企業與供應鏈的合作加深，有助于形成其自身的競爭優勢。在供應鏈管理模式下，企業逐漸轉向強調跨企業界限的整合，使得顧客關系的維護與管理變得越來越重要。物流管理已從物的處理提升到物的附加值方案管理，可以為客戶提供金融融資的物流供應商在客戶心中的地位會大幅度提高。

三、供應鏈金融的主要融資模式

（一）供應鏈金融產品分類。（圖2）

（二）供應鏈金融主要產品介紹

1、應收賬款融資模式。以未到期的應收賬款向金融機構辦理融資的行為，稱為應收賬款融資。應收賬款融資一般是為處于供應鏈上游的債權企業融資。債權企業、債務企業（下游企業）和銀行都要參與其中，且債務企業在整個運作中起著反擔保的作用，一旦融資企業出現問題，債務企業將承擔彌補銀行損失的責任，這樣銀行就進一步有效地轉移和降低了其所承擔的風險。

2、倉單質押業務。倉單質押業務是指商業銀行以倉單為質押物，給予符合條件的借款人（出質人）一定金額融資的授信業務。倉單可以分為標準倉單和非標準倉單。標準倉單是指由期貨交易所統一制定的，由期貨交易所指定交割倉庫在完成入庫商品的驗收、確認合格后簽發給貨主并在期貨交易所注冊生效的提貨權憑證。標準倉單經期貨交易所注冊后，可用于進行交割、交易、轉讓、抵押、質押和注銷等。非標準倉單是指由商業銀行評估認可的第三方物流企業出具的，以在生產、物流領域有較強變現能力的通用產品為形式表現的權益憑證。從中國商業銀行與第三方物流企業合作物流金融的業務領域出發，非標準倉單質押業務更具有代表性。

3、保兌倉融資模式。保兌倉業務是指商業銀行以控制經銷商向生產商購買的有關商品的提貨權為手段，為經銷商提供融資授信，并對應其銷售回款的金額逐筆釋放貨物的貨權。在此過程中，商業銀行會盡可能爭取生產商對經銷商付款的擔保或對貨物的回購責任，并爭取由可以信任的第三方物流公司為貨物進行全程監管，以規避業務風險。

4、動產質押業務。動產質押業務是指銀行以企業的自有動產作為質押物向企業辦理融資的業務。動產質押業務能有效地盤活企業資金、拓寬融資渠道，供應鏈上的上游企業和下游企業均可申請辦理此項業務。

5、未來貨權質押融資。未來貨權質押融資指企業采購物資時，憑采購合同向金融機構融資支付貨款，然后憑融資機構簽發的提貨單向賣方提取貨物的業務。其特點是以企業未來貨權進行質押來獲得融資，無需額外擔保、抵押。

四、我國商業銀行供應鏈金融現狀

國內供應鏈金融始于1999年深圳發展商業銀行在當地開展業務時進行的探索與嘗試。2005年深圳發展商業銀行在全國率先推出“供應鏈金融”服務，經過幾年的探索，目前已初步整合了20多項產品和服務，包括動產現貨質押、提貨擔保、先票/先款后貨、成品油提單質押、國內保理、商票保貼、未來貨權開證業務等產品，建立起供應鏈金融運營體系。

伴隨著深發展供應鏈金融業務的成功開展，國內很多商業銀行也積極發掘其中的巨大市場，并投身到供應鏈金融業務，提供“供應鏈融資”、“貿易融資”、“物流融資”等名異實同的類似服務。緊跟著深發展、民生、浦發、招商等中小商業銀行和四大商業銀行也相繼推出供應鏈金融服務。如工行依據供應商與核心企業之間的真實交易關系和付款約定，以訂單或應收賬款所產生的現金流作為還款來源，向中小企業提供供應鏈融資產品，重點支持大型優質企業的上下游中小企業；中國銀行陸續推出“融貨達”、“融信達”、“TSU”、“供應商融資項目”等一系列集銀行、保險、物流、保理等業務特點于一身的供應鏈金融服務；浦發銀行提出“供應鏈融資”的整體服務解決方案，將供應鏈融資服務、供應鏈電子化服務和離岸銀行服務統一于“供應鏈金融”的服務方案中，提供的服務包括信用服務支持、采購支付支持、存貨周轉支持和賬款回收支持。民生銀行推出動產質押業務與應收賬款及票據的全系解決方案等。同時，渣打、匯豐等以傳統貿易融資見長的外資商業銀行，也紛紛加入國內供應鏈金融市場的競爭行列，供應鏈金融服務成為熱點。

五、對商業銀行發展供應鏈金融的一些想法及建議

（一）加強供應鏈金融的風險管理。供應鏈金融業務伴隨著資金、貨物商品、單證倉單等的流動，也存在著信用風險、市場風險、運營操作風險和法律風險等各種潛在風險。因此，商業銀行如何結合風險來源加強相應的風險管理，有效控制風險，是供應鏈金融業務能否成功的關鍵。

1、選擇基礎條件較好的產業鏈群。鑒于供應鏈金融對于我國商業銀行來說還屬于較新的業務，應當采用穩步推進的原則，選擇生產經營穩定、與商業銀行合作程度較高的產業鏈群，如鋼鐵、汽車、石化、電力、電信、煤炭等，產業鏈比較完備、行業秩序良好、與商業銀行合作程度較高，以后再逐步擴大運營范圍至其他行業。另外，商業銀行在開展供應鏈金融業務時要選擇具備一定的規模，在行業內具有較高的商業信譽和影響力的核心企業，同時，不斷優選供應鏈成員企業，通過調閱財務報表、查看過去的交易記錄和實地調查等多種手段，幫助核心企業制度性地評估供應鏈成員企業，對各合作企業進行嚴格篩選，保證供應鏈及供應鏈金融的有效發展。

2、通過多方合作加強對融資企業的監管。為了防止供應鏈上單個融資企業的問題引發整個供應鏈的災難，商業銀行應選擇一個強大有實力的物流企業并與其信息共享、充分合作，加強對融資企業的信用管理。物流企業可為供應鏈提供信息、倉儲和物流等服務，幫助商業銀行監控物流和企業動產，達到商業銀行控制貨權的目的。商業銀行在給整個供應鏈融資和服務的過程中也會掌握整個供應鏈企業的經營信息，減少企業與商業銀行之間的信息不對稱，有助于提高商業銀行防范風險的能力。為保證信息傳輸的及時準確，實現信息共享，促進成員間加深信任，商業銀行可依托互聯網技術，通過ERP系統平臺，利用EDI等信息處理技術，建立物料與資金數據高度共享的信息網絡，以保證物流、資金流與信息流的協調，實現供應鏈金融服務與物流、信息流活動的無縫整合，形成一種相互信任、相互尊重、共同創造、共同發展、共享成果的共贏關系。

3、建立應急處理機制。供應鏈金融是多環節、多通道的一種復雜系統，容易發生一些突發事件。因此，必須建立相應的預警系統與應急系統，對突發事件的發生有充分的準備。商業銀行要時刻關注供應鏈運作情況，掌握供應鏈企業的內部薄弱點，觀測外部環境的發展趨勢，對于一些偶發但破壞性大的事件，必須預先制定應變措施和相應的工作流程。同時，要建立一整套預警評估指標體系，當指標偏離正常水平并超過某一臨界值時發出預警信號，在預警系統做出警示后，啟動應急處理預案，運用各種技術手段、工具或方案，規避、降低或管理最大最緊要的風險。

（二）對供應鏈金融實施方案進行優化。供應鏈金融實施方案就是指商業銀行在有約束條件或資源有限的情況下，在對供應鏈上下游企業提供供應鏈金融服務時所制定的決策方案。對供應鏈金融實施方案進行優化可以從以下幾個方面進行：

1、實現流程再造提高服務效率。世界先進商業銀行的經營實踐表明，流程再造有利于商業銀行更好地為客戶提供迅捷、有針對性的服務，而這正是供應鏈金融的內涵。特別地，商業銀行應針對供應鏈金融的特點對中小企業信貸業務流程進行設計改造。中小企業的融資需求呈現出額度小，頻率高，要求速度快，時效性強等特點，其與商業銀行傳統的信貸審批制度極不相符。因此，就需要商業銀行適度下放貸款審批權限，減少審批環節，簡化審批程序，縮短辦貸鏈條，優化授信流程，提高信貸審批質量和效率，從而使其能夠更好地適應中小企業資金需求的特點。如由總行信審部成立專門的貿易融資業務審批室，分行一級抽調審批人員在貿易融資部進行該項業務的審批，提高貿易融資業務的審批效率。

2、嘗試業務外包。所謂業務外包就是將供應鏈金融中不屬于商業銀行核心業務的部分物流、信息流管理工作予以外包，主抓資金流的管理與控制。建立物流監管方合作和評估體系，通過合格第三方的倉儲、運輸和現場監管的專業操作，實施物流監控。業務外包不僅可以使商業銀行更加專注于資金流的管理與控制，同時也在很大程度上有利于風險的轉移和分散。

（三）創新設計供應鏈金融產品。在供應鏈金融運作中當業務不能滿足客戶和市場需求時，商業銀行應從客戶需求出發，對原有產品進行創新或重新組合，積極研發服務新品，提供管理、營銷、現金管理、重組企業供應鏈、供應鏈融資等一系列的創新服務。

銀聯商務范文5

一、物聯網金融的概念

物聯網金融的定義在業界眾說紛紜，未有明晰的界定，從現今運用比較廣泛的概念看，物聯網金融就是在倉儲、物流以及公共服務供應鏈的金融創新。但是，物聯網金融顯然不應該只包含以上幾個方面，猶如互聯網+的廣域性，物聯網金融在傳統金融領域顯然也是大有可為的，因此物聯網金融應該是在移動互聯網和實體金融的基礎上，以物聯網為紐帶和載體的一種全新金融模式，是集現階段通訊信息技術、交互技術于大成的一種金融創新。可以說，作為互聯網金融的延伸，物聯網將更為開放，適用范圍也更加廣闊。

二、物聯網金融的優勢

1.解決了虛擬經濟與實體經濟間的傳導障礙。由于資本的逐利性，在實體產業愈發艱難的今天，虛擬經濟反倒繁榮起來，這并不是一種健康的經濟關系。無論從國家政策導向還是經濟發展的趨勢來看，兩個市場的趨同應該是經濟發展的必然。因此，現今兩種經濟的負相關關系會給整個國家經濟發展帶來很大的不確定性，這是因為社會信用機制的不完善造成兩種經濟之間的傳導障礙。如互聯網金融時代各種“寶寶”，P2P的異軍突起，給傳統金融造成了很大的沖擊。從好的方面說，互聯網金融開啟了一種便利的投資和融資模式，人與人之間資本的融通更為快捷，對實體經濟而言應該是提供了很好的資本補充。而從另一方面看，由于監管機制的不健全和信用機制的不完善造成了P2P金融的發展亂象叢生，各種違約詐騙現象層出不窮，給投資人帶來了一定的損失，也給行業發展蒙上了一層陰影。這種現象有望在物聯網金融時代得到改善，物聯網的出現將構建起上下游供應鏈傳導間新的合作體系，以物聯網智慧金融技術重構商譽和信用體系，通過完善信用體系的方式減少虛擬經濟與實體經濟之間的傳導障礙。

2.解決了互聯網金融的場景與網絡匹配困難。O2O是互聯網思維下雙贏的產物，也是互聯網金融市場的產物。對于線下實體企業而言，O2O拓寬了服務渠道，而對于互聯網企業而言，發展線下網絡也有助于提升客戶體驗。但是，企業做好O2O一直是個老大難問題，像滴滴打車、美團、餓了么這些都屬于較為成功的O2O模式，可是這樣的成功模式是鳳毛麟角，更多的企業因為無法匹配場景與網絡導致自家O2O閉環戰略無法執行。如很多企業銷售產品線上咨詢的很多，可是一旦做展銷會或者體驗活動卻發現線上流量轉化為線下客戶的轉化率較低。也有企業做了線上銷售后對線下實體店造成了沖擊，這些就是因為網絡與場景不匹配所造成的。而在萬物互聯的物聯網時代，基于物聯網的大數據和云計算可以精細化人們的需求，鎖定人們的需求場景，從而提供精準的服務，夯實了O2O的基礎。

3.解決了傳統乃至互聯網金融時代信息不對稱問題。萬物互聯是物聯網時代的口號，物聯網時代加強了物與物、物與人、人與人之間的聯系，運用物聯網技術，每一種產品的生產、流轉都將有跡可循，每個環節之間的銜接都將是透明的，人們對產品的品質將有更有利的把控。對傳統金融也是一樣，信息不對稱就會產生道德風險，而金融機構對實體企業的經營狀況信息的掌握一直都不是很強，這在傳統乃至互聯網金融時代都將是無解的命題。只有在物聯網時代，這樣的情況才能發生根本的轉變，對于傳統金融的抵質押貸款來說，特別是大宗商品質押J款，物聯網的出現相當于定海神針，抵押物的位置、保存狀況都將通過網絡發送給金融機構，只要一有風吹草動都將推送給金融機構，這樣就緩解了信息不對稱的問題，促進了過去一直停滯不前的大宗商品質押貸款的發展，從而解決一批實體企業貸款難的痛點，有效的將資本導入實體經濟。

三、開拓物聯網金融市場的措施

銀行怎樣在物聯網金融的大潮中穩步向前呢？本人提出如下措施：

1.加強定制化產品的研發。銀行作為金融產品的銷售者，在現今金融高度發達的背景下，金融產品可以說是相當豐富了，但是無論從規模還是種類上來說，銀行推出的定制化產品仍然不夠豐富，這倒不是說銀行閉門造車、不調研客戶需求，客觀上說這是因為工具的缺乏造成這種局面。在互聯網金融出現之前，信息傳遞手段較少，調研成本較高，商業銀行對客戶需求的把握主要是通過對自有客戶的需求進行調研分析，還有就是監管導向的驅使。因此，當時的金融產品都是大眾化且差異化較低，帶有深深的時代烙印。而到了互聯網金融時代，信息透明度高且獲得信息又便利，銀行受到互聯網企業的啟發，依葫蘆畫瓢，推出了各自的電子銀行，推出了便捷的信用貸款，銀行理財也推出了基于風險、基于人群的定制化產品，這是由于大數據與云計算的支撐，也就是工具的進步。而到了物聯網金融時代，萬物互聯，搜集的用戶行為和用戶數據也將更多更為豐富，因此給銀行進一步細分客戶需求提供了基礎，也更有利于銀行進一步豐富自己的定制化產品，力求為每一位客戶都能提供最特殊最合適的金融產品。

2.動態把握客戶需求，加強場景化營銷。只要是用過淘寶、京東等APP購物的人群都有過這樣的體驗，當你瀏覽過某一類商品后，這些APP都將會把你的瀏覽記錄保存下來，下次你再次購物的時候就會出現“你可能喜歡……”的選項，里面有你瀏覽過的商品也有相類似的產品推介，如果你開啟了信息推送以后還會有相關的產品推送信息，這就是現階段較常見的動態營銷，根據大數據將客戶不同階段的需求信息進行匯總分析，分析結果是按照客戶實時需求動態變化的。商業銀行在這一點上已經落后于這些互聯網企業，但是在物聯網時代，銀行完全有可能抹平這種差距甚至彎道超車。因為物聯網技術離不開傳感技術的發展，包括位置、行為習慣甚至是身體健康狀況都可以進行實時的監測。這時通過各種數據的收集，銀行完全可以精確的定位用戶的場景，比如說人們在購物、或準備看電影、亦或是出行旅游時，銀行就可以實時的把握客戶的需求，向客戶實時推送產品服務，比如說人們旅游時可以把信用卡的優惠活動進行推送，在大額消費時也可以推送我們的貸款產品等，這些通過現有的手機銀行、直銷銀行等渠道就可以實現了，營銷成本較低，營銷效果也比電話營銷甚至是網點營銷更出色，畢竟實時的需求才是最重要的需求，這和雪中送炭與錦上添花的道理是相通的。

3.完善支付手段建設。在移動互聯網時代、各種以手機支付為核心的支付手段率先發展起來，比如基于二維碼的掃碼支付、基于NFC近場技術的閃付、包括Apple pay、華為 pay等手機廠商主導的手機支付。在實際生活中，手機支付在日常支付中所占的比重也越來越大，不得不說移動支付的日漸強大已經開始和銀行收單業務分庭抗禮。如果銀行想要改變這樣的被動狀況也必須要擁抱移動支付，可喜的是大多數銀行對此持開放態度，主動尋求合作，在移動支付中占有了自己的一席之地。但是，銀行在物聯網金融時代想要繼續壯大，也要開始建設自主的移動支付體系，因為人們在消費支付時體現出來的是自己的消費喜好、消費習慣，這恰恰是物聯網時代的核心數據。在這一點上，工行的“融e購”、中行的“繽紛生活”、招行的“掌上生活”便是行業的典范，通過自建電子商城，形成了支付閉環的模式，大大減少了銀行對第三方支付的依賴。

4.加強線上流量導入線下，完善屬于銀行的O2O。商業銀行作為擁有很多營業網點的企業，是典型的線下企業。而銀行又擁有電子銀行、手機銀行、直銷銀行等線上渠道，很多業務必須通過線上完成。因此，對于銀行來說，打造自己的O2O模式是可行的，O2O的成功關鍵在于線上線下流量間的共享。從現實來看，銀行通過線下推廣的方式擴大了電子銀行的規模，從而實現了線下向線上流量的導入，但是線上流量向線下的導入卻是一個難題。一方面，銀行線上推廣的力度不夠，活動不算豐富，另一方面則是當前人們碎片化的用網習慣使人看業務介紹時只看個大概，而銀行業務大多又有很多的限制條件，這樣造成客戶線下咨詢的時候可能會有很多誤解，一旦有幾次不滿意的體驗后就不再相信線上的營銷。所以，銀行在做客戶資源從線上向線下用戶導入時需要線上線下的相互配合。一方面線上營銷不能只注重“眼球效應”，還要注重用語的準確和嚴謹，另一方面線下網點的服務水平也要進一步提升，爭取服務好每一位從線上導入線下網點的客戶，增強導入客戶的黏性。

銀聯商務范文6

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；負債業務

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）18-0058-02

引言

移動支付、社交網絡、大數據、云計算等互聯網信息技術的飛速發展，使互聯網與金融業的滲透與融合日益加深，從而產生了一種新興的金融領域――互聯網金融。相較于傳統金融，互聯網金融更加高效透明，在信息傳遞以及資源配置方面更具優勢，因此對商業銀行的負債業務產生了強烈的沖擊。

一、互聯網金融的特征及優勢

互聯網金融即以第三方支付、P2P網絡貸款、眾籌等為主要表現形式，為企業或商戶提供不同于商業銀行間接融資或資本市場直接融資的第三種融資渠道（謝平、鄒傳偉，2012）。與傳統金融相比，具有以下優勢。

（一）普惠大眾，覆蓋廣泛

依據長尾理論，傳統金融更多地集中關注部分核心客戶，眾多處于“尾部”的普通客戶長期處于金融服務邊緣（張華，2009）。一方面，互聯網金融平臺的集聚效應使大量長尾人群的需求與金融要素充分結合，大大提高了客戶覆蓋率；另一方面，互聯網金融降低了信息不對稱程度，資金供求雙方在海量信息中比對選擇，自行完成交易活動。

（二）成本低，效率高

傳統的經濟活動和金融交易行為主要依賴于固定的營業場地，并受到時間和空間的限制。互聯網金融通過打造虛擬的資金交易平臺不僅降低了建設營業場所的原始投入，而且使獨立的個體和分散的經濟活動連接在一起，交易規模更大，交易成本更低。

（三）數據處理技術先進

互聯網金融平臺集中了用戶海量的交易信息，利用云計算，可以有針對性地滿足信息需求，大幅度提高信息搜集效率。另外，大數據應用使互聯網金融企業在分析客戶消費信息、交易記錄的基礎上深度挖掘客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，強化了風險控制能力。

二、互聯網金融對商業銀行負債業務的沖擊

第三方支付平臺、P2P網絡借貸平臺、眾籌是互聯網金融的主要模式，本文從上述三種類型的互聯網金融出發，探討對商業銀行負債業務的沖擊。

（一）第三方支付平臺的沖擊

第三方支付是指以非金融機構作為第三方支付中介，為收付款人提供網絡支付、銀行卡收單、預付卡以及中央銀行規定的其他支付服務。它支付效率高，使用方便，滿足客戶隨時的交易服務，有利于減少時間成本。

1.直接影響。支付清算和結算是商業銀行的重要功能，第三方支付平臺的出現導致原本由商業銀行承擔的這項功能轉由第三方支付平臺承擔。一方面，這導致商業銀行無法準確地監測到客戶的資金流動信息，不利于銀行與客戶之間建立良好的關系，也不利于銀行對客戶負債業務的深度挖掘；另一方面，伴隨著客戶資金通過第三方支付平臺進行交易，在第三方支付平臺沉淀了大量的資金。與此同時，客戶用于支付清算和結算額的活期存款資金相應減少。

2.間接影響。第三方支付平臺通過基金、保險等金融產品的代銷對商業銀行的負債業務產生間接影響。以余額寶為例，通過代銷天弘基金的貨幣基金產品，在提供“直接轉賬交易”便利之外，提供高于商業銀行存款的預期收益率，在很大程度上發揮了商業銀行活期存款賬戶及支票存款賬戶的職能，減少了商業銀行的活期存款來源。

（二）P2P網絡平臺的沖擊

P2P借貸即“人人貸”，是一種個人對個人的信貸模式，指有剩余資金并且尋求投資的人，通過第三方互聯網平臺尋找到滿足貸款人預期收益要求的借款人。一方面，P2P網絡平臺上項目投資的預期收益率較高，極大地吸引了高風險高收益的投資者，這在一定程度上導致商業銀行的活期存款和定期存款向P2P網絡投資轉移，降低了銀行存款的吸引力；另一方面，銀行理財產品作為一種表外業務，是商業銀行主動獲取資金的一種間接方式，但與P2P的預期收益率相比，其收益率水平仍然較低，從而降低了銀行理財產品的吸引力。

（三）眾籌的沖擊

現代眾籌是在互聯網金融平臺籌款項目，投資者為個人感興趣或大眾共同認可的項目提供資金支持，包括實物眾籌、股權眾籌等多種形態。其中，股權眾籌的主要特點在于投資者的回報為股權、資金等金融資產形式。眾籌平臺提升了全民參與感，發掘出了投資者感興趣的產品，增加了投資品種，改變了投資者的資金配置結構，從而導致投資者的資產配置從存款、股票向包括眾籌融資在內的多元化投資轉變。一方面，眾籌項目品種眾多，從新產品的研發，到藝術、影視、娛樂、房地產等項目，從而降低了這些領域來自于商業銀行的資金需求，從整個銀行體系看，減少了從貸款到存款的轉化；另一方面，股權眾籌以其高風險、高收益、高門檻的特點對商業銀行的高凈值客戶展開了競爭，導致商業銀行高凈值客戶的流失。

三、商業銀行的應對及轉變

互聯網金融的快速發展給商業銀行的負債業務帶來了前所未有的沖擊，面對互聯網金融的來勢洶洶，商業銀行應轉變理念，積極迎接挑戰。

（一）簡化操作流程，吸引資金流入

商業銀行應重新審視業務流程的設計，減少不必要的環節，優化內部結構，提高服務質量和效率。同時，在產品設計和銷售時，商業銀行應從客戶的真實需求出發，深入研究客戶的需求和消費習慣，依托信息技術和科技手段，創新產品設計，為客戶提供便利、優質的負債方服務。

（二）加強同互聯網科技企業的合作

商業銀行與互聯網金融企業不僅存在競爭關系，也存在合作的可能。商業銀行可以利用互聯網企業的信息收集和處理優勢，互聯網企業可以學習商業銀行的風險控制技術，從而實現雙贏。

（三）區分客戶類型，開展市場營銷

商業銀行與互聯網企業的資金來源主體存在差異，因此，商業銀行應該對負債類客戶進行區分與細化，確定自己的比較優勢和營銷定位，吸引高凈值客戶的資金流入，擴展主動性的資金來源。

參考文獻：