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一、農(nóng)村資金合作社的戰(zhàn)略分析——農(nóng)村資金合作社的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析（Strength）

1．道德風(fēng)險(xiǎn)幾率減少。

合作社是農(nóng)村金融發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，通常是由臨近村莊的村民自發(fā)形成，屬于小范圍內(nèi)的熟人社會(huì)。社員充分了解彼此之間的信息以及熟人社會(huì)道德名譽(yù)的約束，促成農(nóng)民具有較強(qiáng)的還款積極性，極大程度地規(guī)避了由于道德風(fēng)險(xiǎn)可能出現(xiàn)的問題。

2．信息充分且對(duì)稱。

成員之間信息高度透明化，同宗同族較多，依據(jù)血緣、親緣的關(guān)系，具有彼此信任的基礎(chǔ)。通過(guò)合作社，大家結(jié)成了信任團(tuán)體，凝聚成以信任為載體、以道德為約束的社會(huì)資本。這種信任團(tuán)體是穩(wěn)固的，更易面對(duì)較大風(fēng)險(xiǎn)。

3．交易成本大大降低。

成員之間彼此熟識(shí)，在貸款時(shí)只需要尋找符合規(guī)定的擔(dān)保人，成員即可獲取所需經(jīng)濟(jì)支持，簡(jiǎn)便易行。百信合作社成立伊始，內(nèi)部社員進(jìn)行管理，家庭辦公，提供無(wú)償服務(wù)，能達(dá)到收支平衡。

4．服務(wù)水平高。

合作社是直接產(chǎn)生于農(nóng)村金融發(fā)展的需要，由農(nóng)民自主經(jīng)營(yíng)，了解農(nóng)民生產(chǎn)所需，管理貼近農(nóng)民生活，具有較強(qiáng)的生命力和服務(wù)意識(shí)。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不同，其目的就是充分解決農(nóng)民生產(chǎn)生活問題，是農(nóng)民最貼心的“自家銀行”。

（二）劣勢(shì)分析（Weakness）

1．資金規(guī)模受限。

合作社是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)產(chǎn)生，以村為限，社員入股以百元居多，且社員人數(shù)有限，無(wú)法跳出當(dāng)?shù)匕l(fā)展水平的約束，籌集的資金規(guī)模較小。與此同時(shí)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，合作社僅可在本村內(nèi)進(jìn)行存貸資金，限制了服務(wù)范圍。

2．管理經(jīng)營(yíng)水平有限，部分信任缺失。

合作社領(lǐng)導(dǎo)人知識(shí)水平不足，管理方式落后。合作社的管理者一般由村干部擔(dān)任，這些人的文化水平通常不高。這些人經(jīng)驗(yàn)主義較強(qiáng)，不規(guī)范行事，缺少組織管理和風(fēng)險(xiǎn)防范的專業(yè)知識(shí)，在合作社遇到危機(jī)時(shí)并不能很好地處理，缺乏專業(yè)知識(shí)和現(xiàn)代管理理念。同時(shí)，由于部分村干部的作風(fēng)問題，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)于合作社領(lǐng)導(dǎo)人的信任缺失，進(jìn)而對(duì)合作社喪失信心。

3．農(nóng)民多生產(chǎn)性借貸，少生活性借貸。

農(nóng)民借貸集中表現(xiàn)為增加生產(chǎn)設(shè)備，購(gòu)買生產(chǎn)必需品，生活急需等，且與季節(jié)有明顯關(guān)聯(lián)，易出現(xiàn)在一段時(shí)間大規(guī)模借款等類似于銀行擠兌現(xiàn)象，對(duì)合作社的連續(xù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

4．貸款渠道狹窄，資金來(lái)源少。

合作社并不被正規(guī)金融部門以法人實(shí)體的身份所認(rèn)同，無(wú)法與相關(guān)金融衍生品直接對(duì)接，且資本金不足，規(guī)模較小等造成缺少必要的還款能力，信譽(yù)不足，導(dǎo)致缺乏貸款渠道，進(jìn)而資金供應(yīng)量不足，形成惡性循環(huán)。

（三）機(jī)遇分析（Opportunity）

1．國(guó)家政策的支持。

政府大力扶持，給予資金上的優(yōu)惠，直接指導(dǎo)。四平市政府扶持資金2萬(wàn)元。

2．縱向合作金融尚在發(fā)展。

縱向合作金融，指以合作社的名義向政策性銀行和商業(yè)性銀行貸款，再由合作社向其社員發(fā)放。此舉降低了交易風(fēng)險(xiǎn)，暫時(shí)緩和了合作社資金短缺的不足，貸款難的問題。

3．農(nóng)村金融服務(wù)不到位、掛名經(jīng)營(yíng)的較多為合作社發(fā)展提供廣闊市場(chǎng)。

我國(guó)構(gòu)建了以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社為軸心的農(nóng)村正規(guī)金融體系。但隨著商業(yè)化的發(fā)展，它們開始更加在乎自己的盈利情況，逐漸脫離服務(wù)農(nóng)村的宗旨。所以，合作社要抓住農(nóng)村合作金融缺失這一巨大契機(jī),為合作社的發(fā)展取得更大的空間。

（四）威脅分析（Threat）

1．同行業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

給合作社帶來(lái)巨大威脅的不僅是，由于國(guó)家政策的推動(dòng)，不少商業(yè)性銀行選擇進(jìn)軍農(nóng)村，逐漸滲透，使農(nóng)村金融變得多元化，而且商業(yè)性銀行的目的單純與否，不可得知。

2．政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)偏向村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行之類的準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有完善的公司治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)管制衡機(jī)制。他們抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，而且資金來(lái)源相對(duì)豐富等的優(yōu)勢(shì)對(duì)于合作社這種規(guī)模小，數(shù)量多，位置分散給管理、監(jiān)管帶來(lái)不便來(lái)說(shuō)，是極大的威脅。

3．國(guó)家政策約束。

由于合作社本來(lái)就處于弱勢(shì)地位，加上政策不開放，使得合作社的工作更加履步維艱。百信資金合作社開業(yè)后，按照銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，積極尋求向更高級(jí)別的同行業(yè)銀行獲得融資支持，解決資金短缺問題。但這些機(jī)構(gòu)均表示，沒有上級(jí)和監(jiān)管部門的指示就無(wú)法私自實(shí)施。

4．銀監(jiān)部門缺乏監(jiān)督管理工作。

合作社發(fā)展時(shí)間短，內(nèi)部規(guī)章制度不完善，不少合作社還沒有健全的組織架構(gòu)。僅僅幾名內(nèi)部管理監(jiān)督人員，還沒有經(jīng)營(yíng)管理能力，再加上外部監(jiān)管不到位。而且目前主要依賴于農(nóng)民的自覺和自身的道德約束和熟人社會(huì)性質(zhì)的聲譽(yù)約束，極可能會(huì)發(fā)生拿錢跑路現(xiàn)象。

二、農(nóng)村資金合作社的戰(zhàn)略規(guī)劃——農(nóng)村資金合作社的5P模型

（一）計(jì)劃(Plan)

合作社有意識(shí)、有組織地實(shí)施計(jì)劃。作為對(duì)合作社的統(tǒng)籌安排，需要體現(xiàn)其特征，將合作社的主要目標(biāo)、方針政策和經(jīng)營(yíng)管理結(jié)合成一個(gè)整體，解決合作社從現(xiàn)在的狀態(tài)達(dá)到將來(lái)位置的問題，主要為合作社提供發(fā)展方向和途徑。所以計(jì)劃在合作社建立之前制定，以備使用；計(jì)劃寫入正式文件，公開讓所有參與該社的人都了解。

（二）計(jì)策(Ploy)

在滿足之前計(jì)劃的前提上，還可以在特殊環(huán)境下成為實(shí)施過(guò)程中的手段和策略，一種在競(jìng)爭(zhēng)中威脅和戰(zhàn)勝對(duì)手的計(jì)謀。例如，得知其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要擴(kuò)大資金實(shí)力時(shí)，該合作社提出自己的戰(zhàn)略是擴(kuò)大規(guī)模、提高服務(wù)質(zhì)量和積極吸收社員。由于該合作社資金雄厚、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)異，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手自知不如，便會(huì)放棄擴(kuò)大資金實(shí)力這一設(shè)想。然而，一旦對(duì)手放棄，該合作社不一定要將提出的戰(zhàn)略真正實(shí)施。因此，這是一種威脅競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的計(jì)策。

（三）模式(Pattern)

可以體現(xiàn)為合作社一系列的計(jì)劃具體實(shí)施的結(jié)果。因此，在制定合作社戰(zhàn)略過(guò)程中必須了解農(nóng)村金融的發(fā)展史，在選擇戰(zhàn)略時(shí)要充分考慮并尊重合作社原有的運(yùn)營(yíng)模式，因?yàn)樗诤艽蟪潭壬蠜Q定合作社發(fā)展戰(zhàn)略的選擇和戰(zhàn)略實(shí)施的有效性。

（四）定位(Position)

定位是合作社在其所處環(huán)境中的位置，對(duì)合作社而言就是確定自己在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位。目前合作社戰(zhàn)略涉及的領(lǐng)域狹窄，沒有產(chǎn)品生產(chǎn)、顧客與市場(chǎng)、自我利益等任何經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及行為。所以正確定位就是要通過(guò)合理地配置合作社的人、財(cái)、物資源，形成自身優(yōu)勢(shì)。

（五）觀念(Perspective)

合作社戰(zhàn)略決策者的價(jià)值觀。合作社戰(zhàn)略決策者在對(duì)合作社內(nèi)、外部分析后作出的判斷就是戰(zhàn)略，因此，戰(zhàn)略是主觀的是人定的。當(dāng)戰(zhàn)略決策者的主觀判斷符合合作社內(nèi)外部環(huán)境的實(shí)際情況時(shí)所制定的就是正確的；反之就是錯(cuò)誤的。其實(shí)質(zhì)是，戰(zhàn)略觀念要通過(guò)社員的期望和行為而形成共享，農(nóng)民個(gè)人的期望和行為是通過(guò)合作社的期望和行為反映出來(lái)的。因此，要了解和掌握該合作社的期望如何在社員間得以實(shí)現(xiàn)，以及如何在共同一致的基礎(chǔ)上實(shí)施戰(zhàn)略。

三、農(nóng)村資金合作社發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

（一）改善內(nèi)部條件的戰(zhàn)略

1.農(nóng)民是立社之本，對(duì)農(nóng)民的教育和培訓(xùn)是合作組織的基礎(chǔ)。

因此農(nóng)民須達(dá)到一定文化水平和專業(yè)水平，以便于合作金融的健康發(fā)展。此外，必須加強(qiáng)農(nóng)民的法律意識(shí)。定期開展社員培訓(xùn)和法律傳播，進(jìn)行社員內(nèi)部交流，不僅是農(nóng)民自身素質(zhì)的提高，更是合作社內(nèi)部發(fā)展的助動(dòng)力。

2.合作社管理層（理事長(zhǎng)和監(jiān)事長(zhǎng)）具備必要的專業(yè)資質(zhì)

可彼此協(xié)調(diào)工作，除了從管理層面得到應(yīng)有的重視，合作社更應(yīng)該從自律出發(fā)來(lái)進(jìn)行自我完善。合作社管理層加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感；加強(qiáng)金融從業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)，提升金融管理意識(shí)。

3.合作社杜絕只追求發(fā)展速度，卻忽視質(zhì)量的問題。

合作社風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還需完善，內(nèi)部結(jié)構(gòu)加強(qiáng)規(guī)范治理。合作社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)必須是國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)允許的。

4.合作社主要業(yè)務(wù)要求雇傭?qū)I(yè)的會(huì)計(jì)和出納人員，而且理事長(zhǎng)也應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的學(xué)歷要求。

招聘的外來(lái)人員參與合作社運(yùn)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，招聘人員必須清楚崗位職責(zé)和任務(wù)，避免招錯(cuò)人帶來(lái)不必要的麻煩。而且，要及時(shí)建立和更新管理層檔案，做到規(guī)范行事。

（二）應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的戰(zhàn)略

1.在國(guó)家對(duì)合作社經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有限制的情況下，合作社需明確經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。

國(guó)家應(yīng)大力支持農(nóng)村金融建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，使其具有自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。盡量做到合作社吸收社員靈活、現(xiàn)金交易方便，社員的貸款用途可從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)延伸，例如結(jié)婚，生病，上學(xué)等。

2.國(guó)家針對(duì)合作社的開辦制定一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，減少合作社的掛名經(jīng)營(yíng)，國(guó)家需要獲得準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，不然有可能導(dǎo)致決策失誤。

合作社看似規(guī)模很小，但大量的存在就可能影響農(nóng)村金融的需求和供給。在我國(guó)依法治國(guó)，法治社會(huì)的指導(dǎo)方針下，國(guó)家政府應(yīng)繼續(xù)完善相關(guān)農(nóng)村資金合作社的法律，國(guó)務(wù)院下達(dá)管理?xiàng)l例，有關(guān)部門加強(qiáng)法律意識(shí)，做到上傳下效，有制度有效率地執(zhí)行。

3.合作社通過(guò)國(guó)家認(rèn)可后經(jīng)營(yíng)時(shí)間不長(zhǎng)，急需提高社會(huì)公信力和影響力，盡快被外界廣泛認(rèn)可。

及時(shí)處理合作社和同行間的尷尬關(guān)系，解決同行業(yè)拆借困難，資金周轉(zhuǎn)順利。避免宣傳上的片面性和實(shí)踐上的誤導(dǎo)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

4.調(diào)整合作社的業(yè)務(wù)模式，大力推行當(dāng)?shù)貙I(yè)合作社的發(fā)展，減少經(jīng)營(yíng)成本，增加合作社的盈利水平。

不斷發(fā)展合作社龍頭業(yè)務(wù)，大規(guī)模推行某一農(nóng)產(chǎn)品，通過(guò)與公司合作或集資建立農(nóng)村自己的廠地，讓這一特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)部分社員先富起來(lái)，增強(qiáng)社員的信心和對(duì)合作社的認(rèn)可。再不斷的擴(kuò)充其他惠農(nóng)的產(chǎn)業(yè)，統(tǒng)購(gòu)產(chǎn)業(yè)所需物品，統(tǒng)銷產(chǎn)品，樹立合作社的信譽(yù)和名聲，增強(qiáng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

5.集中力量發(fā)展部分合作社，領(lǐng)導(dǎo)帶動(dòng)其它合作社的發(fā)展。

合作社現(xiàn)在雖然數(shù)量眾多，但質(zhì)量不行。只有部分合作社通過(guò)不斷優(yōu)化先做強(qiáng)自身，政府才可能將有限的扶持資金用到能推動(dòng)地方發(fā)展的項(xiàng)目上，兩級(jí)職能部門才能互利共贏。

作者：程盛蓉 賈闖 單位：東北師范大學(xué)商學(xué)院 東北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院