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作者：柳晶 鄭有飛 林衛(wèi)寧 夏駿軍 單位：南京信息工程大學 永安財產(chǎn)保險股份有限公司廣東分公司
財產(chǎn)保險是指以各種物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。它的保險責任一般來說是自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致保險標的的經(jīng)濟損失。在20世紀90年代，全球自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失已經(jīng)超過了7000億美元。我國在20世紀50～60年代自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失約為300億～400億元，70～80年代約為400億～500億元，80年代末期增至600億元以上[1]，20世紀90年代以來，我國自然災(zāi)害所造成的直接財產(chǎn)損失年均達1580多億元，近3年更是高達2600億元[2]。氣象信息是對大氣變化狀態(tài)的搜集、整理、分析預(yù)報和綜合，是一種具有高科技含量的信息。所包含的內(nèi)容主要有：近百年氣象歷史資料，各種天氣狀況的實時監(jiān)測系統(tǒng)、未來天氣趨勢預(yù)報、災(zāi)害性天氣評估分析和預(yù)警系統(tǒng)（如臺風、暴雨、霜凍）等等。在財產(chǎn)保險中所指的自然災(zāi)害特指：雷擊、暴雨、洪水、臺風、龍卷風、雪災(zāi)、冰凌、雹災(zāi)、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等，其中，有80%以上屬于氣象災(zāi)害。所以，保險企業(yè)如果能夠充分利用各種氣象信息，了解氣象災(zāi)害發(fā)生的規(guī)律，為保險精算提供準確的、科學的數(shù)據(jù)，指導(dǎo)保險企業(yè)在不同地區(qū)實行差異化經(jīng)營，必將為其帶來良好的經(jīng)濟效益和社會效益。
整個保險活動由展業(yè)、承保、核保、管理、理賠等環(huán)節(jié)構(gòu)成。其中，承保質(zhì)量的好壞直接影響和制約著以后業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。承保決策也就是承保選擇，是對可承保的標的進一步分析、審核，確定承保的費率條件。承保選擇的過程是：識別風險-估測風險-確定可保風險-確定保險成本。風險評估是防范承保風險的重要途徑，借助專家的分析、采用科學手段事先進行評估，使承保風險降到最低限度。財產(chǎn)所承保的標的，自然災(zāi)害風險都是普遍存在的，其中氣象災(zāi)害的風險因素占了很大的比例，因此氣象災(zāi)害風險的正確評估，能使保險公司承保決策更科學，承保失誤風險明顯降低[3]。利用氣象信息和保險公司的歷史數(shù)據(jù)，應(yīng)用統(tǒng)計決策理論可以做以下3方面評估:①災(zāi)害發(fā)生劇烈程度的可能性評估,如暴雨、臺風等可能出現(xiàn)的概率各占多少，強度有多大；②可能造成的經(jīng)濟損失、人員傷亡的最壞和最好的評估；③如何以最少投資來換取防災(zāi)抗災(zāi)最佳經(jīng)濟效益的決策手段評估。其中前兩個方面的評估可以為承保決策提供科學依據(jù)，減少不必要的經(jīng)營風險。通常情況下，保險公司的核保人對某一特定的保險業(yè)務(wù)，會考慮到同一類保險標的的歷史賠付情況，抗災(zāi)能力等因素。
利用氣象部門所提供的天氣趨勢預(yù)報，便能了解某一地區(qū)氣象災(zāi)害發(fā)生的可能性，從而決定用何方式承保，合理安排再保險，以確保保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定，如：對貨物運輸保險，應(yīng)用氣象部門的短期天氣預(yù)報，可以分析要保的標的是否處在極度危險狀態(tài)，從而決定是否承保，防止投保人的逆選擇行為。著名學者郭迎春等根據(jù)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的時空分布規(guī)律，對于不同地域、不同作物在不同的生長季內(nèi)所遭受的氣象災(zāi)害，確定出作物受災(zāi)級別和損失程度，提出農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失率的計算和分區(qū)方法。劉麗等[4]以自然災(zāi)害綜合危險度和易損度指標值作為評判因子進行了自然災(zāi)害保險風險度綜合評判，根據(jù)評判結(jié)果得到了各風險區(qū)的自然災(zāi)害保險風險度，并繪制了中國自然災(zāi)害保險風險區(qū)劃圖。保險公司也可以借鑒這些評估方法，根據(jù)當?shù)氐臍庀髿v史資料和未來的天氣發(fā)展趨勢，制定出各種氣象災(zāi)害評估和損失程度的指標，從而決定是否承保，預(yù)計承保成本并作出承保方案。
2氣象信息在防災(zāi)核損中的應(yīng)用
防災(zāi)核損，就是為預(yù)防和減少災(zāi)害事故的發(fā)生所造成的損失，所采取的各種有效組織措施和技術(shù)措施，它是保險的派生職能，也是保險公司管理風險的重要手段。風險控制的手段主要有3種：避免風險、損失控制和非保險方式的轉(zhuǎn)移風險。就保險標的而言，對于氣象災(zāi)害的風險，可以應(yīng)用氣象部門的專業(yè)技術(shù)和氣象預(yù)報信息，結(jié)合保險法律賦予保險人的權(quán)利，從而達到損失控制和非保險方式轉(zhuǎn)移風險的目的[5]。具體說來：就是保險公司根據(jù)氣象部門所提供的氣象服務(wù)信息，對所承保的保險標的進行逐一的排查，發(fā)現(xiàn)隱患，通過發(fā)整改通知書的形式，督促投保人整改，從而達到減少災(zāi)害損失的目的。如果投保人拒絕整改，當發(fā)生氣象災(zāi)害造成保險標的的損失時，保險人可以依法不予賠償。下面從氣象信息服務(wù)角度來討論其在防災(zāi)核損中的應(yīng)用。
①全方位實時天氣實況監(jiān)測系統(tǒng)。氣象監(jiān)測儀器的廣泛設(shè)置，為保險公司確定保險責任提供了科學的依據(jù)。保險條款規(guī)定的保險責任中的暴風、暴雨在氣象學中是有嚴格定義的。保險標的達不到規(guī)定的標準所造成的損失時，保險公司是不承擔賠償責任的。氣象全方位的監(jiān)測系統(tǒng)可以真實地、客觀地反映災(zāi)害發(fā)生的整個過程，保險公司可以根據(jù)監(jiān)測的客觀記錄，判定災(zāi)害是否屬于保險責任以及災(zāi)害所造成保險標的損失的最大程度，以利于主動、迅速、準確、合理地開展保險理賠。此外，氣象部門的防雷技術(shù)比以往有了較大的提高，對防直擊雷和感應(yīng)雷的措施日趨完善，提供給保險部門的防雷整改措施更具權(quán)威性。保險部門可以根據(jù)氣象部門的意見，作為要求投保人整改防雷措施，最大限度地避免雷擊給保險財產(chǎn)所造成的損失。
②歷史氣象資料和未來天氣趨勢預(yù)報。氣象業(yè)務(wù)數(shù)值預(yù)報模式的廣泛應(yīng)用，使中、短期氣象預(yù)報的準確度大大提高，保險公司可以根據(jù)氣象部門提供的歷史數(shù)據(jù)和根據(jù)實時監(jiān)控所作出的中、短期預(yù)報進行分析：一是風險區(qū)氣象災(zāi)害可能損失的預(yù)評估；二是大面積氣象災(zāi)害發(fā)生前的減災(zāi)預(yù)案；三是大面積氣象災(zāi)害發(fā)生后的災(zāi)情評估。例如：氣象部門對臺風、暴雨等災(zāi)害性天氣可以提前72h作出預(yù)報，這就為保險部門的防災(zāi)防損工作從時間上提供了可能，并且可以根據(jù)災(zāi)害性天氣的強度和等級對保險標的有的放矢地做好防御工作。例如：2001年7月23日，中國人民保險公司茂名市茂港區(qū)支公司在強熱帶風暴“玉兔”登陸前24h接到氣象部門的預(yù)報，臺風中心最大風力9級，陣風11級，并有大暴雨到特大暴雨的降水過程。根據(jù)這一信息，該公司有針對性地發(fā)出了25份通知書，并對重點客戶派出專人現(xiàn)場監(jiān)督。由于事先對重點單位、重點部位有了了解，臺風登陸后，該公司僅用了3天時間就完成了查勘定損工作，災(zāi)害造成保險財產(chǎn)損失25萬元。由于防災(zāi)措施得當，經(jīng)評估，減少保險財產(chǎn)損失約60多萬元。在大部分自然災(zāi)害的防災(zāi)核損上，保險公司可以成立防災(zāi)理賠專家組，專門研究如何充分利用氣象信息，從而使經(jīng)營風險的防范由一般檢查型向技術(shù)服務(wù)型轉(zhuǎn)變，使防災(zāi)核損更加科學化、規(guī)范化[6]。#p#分頁標題#e#
3氣象信息能夠有效地指導(dǎo)保險公司實行差異化經(jīng)營
我國幅員遼闊，不同區(qū)域的自然條件、社會條件和經(jīng)濟條件差異很大，自然災(zāi)害在不同地區(qū)的活動頻次、危害程度懸殊很大[6]。比如在南方，臺風所造成的災(zāi)害是比較常見的，而在北方和西北地區(qū)是不可能有臺風存在的；在我國沿海地區(qū)的經(jīng)濟狀況比西部地區(qū)要好等等。但目前國內(nèi)保險公司經(jīng)營的財產(chǎn)損失保險，未能體現(xiàn)這些差異和變化，仍然對不同地區(qū)采取統(tǒng)一條款，差異不大的費率，這顯然是不合理的，而且這種簡單的經(jīng)營方式，會嚴重影響災(zāi)害低風險區(qū)的投保積極性和高風險區(qū)的保險收益，不利于保險業(yè)的發(fā)展。專家研究表明：我國氣象災(zāi)害的風險度是由東往西逐漸降低的趨勢。如果按全國統(tǒng)一的條款和差異不大的費率水平經(jīng)營，將會嚴重影響著沿海地區(qū)保險企業(yè)的償付能力和經(jīng)營效益。因此，保險企業(yè)應(yīng)當以財產(chǎn)基本保險為主險，根據(jù)各地區(qū)氣象災(zāi)害的特點、保險風險程度，制定不同地區(qū)的費率，相應(yīng)地開發(fā)若干個附加險種（如：分別附加臺風、暴雨、洪水、龍卷風、雪災(zāi)、冰凌、雹災(zāi)、突發(fā)性滑坡等），供不同地區(qū)的客戶選擇。這樣，既便于保險公司的風險管理，也解決了不同地區(qū)財產(chǎn)風險存在差別卻承擔一樣的保險費的矛盾，實現(xiàn)風險差異化經(jīng)營。
4結(jié)語
保險公司需加強與相關(guān)部門尤其是氣象部門的合作，廣泛搜集歷史財產(chǎn)損失災(zāi)情數(shù)據(jù),加強災(zāi)情預(yù)測、損失分布的研究，并以此建立各種災(zāi)情預(yù)測模型和損失評估模型等，從而使保險經(jīng)營更加科學化、規(guī)范化。氣象部門所提供的氣象信息服務(wù)可使保險公司對自然災(zāi)害風險的認識更全面透徹，有利于保險公司、再保險公司進行合理的風險分類，按“充分、公平、合理”的原則厘定保費；有利于保險企業(yè)了解災(zāi)情發(fā)展趨勢，預(yù)測可能造成的災(zāi)情損失，為有效地制定各種減災(zāi)防災(zāi)措施提供科學的決策依據(jù)；有利于保險公司、再保險公司確定有關(guān)災(zāi)害已承保業(yè)務(wù)及新業(yè)務(wù)所需的準備金，采取有效的資產(chǎn)負債管理，保證現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出的匹配；這些積極的作用勢必會使保險業(yè)具有更廣闊的發(fā)展前景，使保險這個社會的“穩(wěn)定器”更好地為公眾服務(wù)。
