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本文作者：張軻宣 單位：三門峽銀行股份有限公司

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

(一)在組織制度方面,建立了統(tǒng)一的銀行體制,完成了銀行大區(qū)行的機(jī)構(gòu)建設(shè)框架,形成了以四家國有商業(yè)銀行和十多家股份制商業(yè)銀行為主體的銀行體系,城市信用社改組為城市商業(yè)銀行,建立了近百家證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)、多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他非銀行金融機(jī)構(gòu),初步形成了多元所有制結(jié)構(gòu)、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融企業(yè)體系。同時(shí),放寬了外資銀行分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)入條件,初步建立了外匯市場(chǎng),加快了開放步伐。

(二)在管理方面,一些商業(yè)銀行開始構(gòu)建新的內(nèi)部經(jīng)營管理體系,加快以客戶為中心、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線的業(yè)務(wù)流程再造,通過推行業(yè)務(wù)前、中、后臺(tái)分離,完成數(shù)據(jù)大集中,并在此基礎(chǔ)上調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu),開發(fā)各種業(yè)務(wù)系統(tǒng),部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了垂直化的條線管理和業(yè)務(wù)整合,不僅加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制,也提高了分析與管理能力。

(三)在金融業(yè)務(wù)方面,負(fù)債業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了保值儲(chǔ)蓄存款、住房儲(chǔ)蓄存款、委托存款、信托存款等新品種;資產(chǎn)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了抵押貸款、質(zhì)押貸款、按揭貸款等品種;中間業(yè)務(wù)上推出多樣化服務(wù),開辦個(gè)人匯款、個(gè)人支票業(yè)務(wù),擴(kuò)大各種業(yè)務(wù),開發(fā)多功能的信用卡等等。在金融工具方面,主要有國庫券、商業(yè)票據(jù)、短期融資債券、回購協(xié)議、大額可轉(zhuǎn)讓存單和長期政府債券、企業(yè)債券、金融債券、股票、受益?zhèn)⒐蓹?quán)證、封閉式基金、開放式基金等貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)金融工具。

(四)在金融技術(shù)方面,各商業(yè)銀行依托技術(shù)支持,不斷拓寬服務(wù)渠道、改變服務(wù)方式、提高業(yè)務(wù)附加功能,各種自動(dòng)存取款機(jī)、自助銀行服務(wù)和銀行卡產(chǎn)品,為銀行增值延伸服務(wù)提供了平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)電子化裝備水平不斷提高,電子信息技術(shù)在金融中廣泛應(yīng)用。目前,我國已全面實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)資金匯劃電子化,證券交易電子化,信息管理電子化和辦公自動(dòng)化,出現(xiàn)了電子貨幣“一卡通”、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上股票交易等新型電子與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),在金融技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了與國際金融業(yè)的對(duì)接。

二、我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新存在的問題

(一)缺乏創(chuàng)新意識(shí)、對(duì)金融創(chuàng)新的重要性認(rèn)識(shí)不足。目前許多商業(yè)銀行尚缺乏對(duì)金融創(chuàng)新重要性的足夠認(rèn)識(shí),甚至整個(gè)金融界從真正意義上對(duì)金融創(chuàng)新的理解,對(duì)國際上運(yùn)用多年并已非常成熟的金融工具和金融品種難以接受,只對(duì)增加某些服務(wù)功能所出現(xiàn)的“創(chuàng)新”感興趣,多數(shù)銀行僅僅只是將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充,還沒有真正認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新對(duì)于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、增加銀行利潤的重要意義。對(duì)金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)也有偏差,金融創(chuàng)新偏向于搶占市場(chǎng)份額。這些必然極大地影響了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的進(jìn)程。

(二)科技創(chuàng)新兼容性不強(qiáng),難以實(shí)現(xiàn)資源共享。目前我國基本實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)資金匯劃、信息管理電子化和辦公自動(dòng)化,在金融技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了與國際接軌,但仍然存在電子技術(shù)兼容性不強(qiáng),資源共享程度不高等問題。一是金融機(jī)構(gòu)在電子化與網(wǎng)絡(luò)化過程中各自為戰(zhàn),自行研發(fā)的信息平臺(tái)在統(tǒng)計(jì)口徑等方面存在差異,不僅提高了成本,且束縛了自身產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)用的廣泛發(fā)展。二是業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理,不同的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程相互獨(dú)立,且擁有各自獨(dú)立的處理平臺(tái)、信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程,近年來在原有設(shè)計(jì)不合理的流程基礎(chǔ)上不斷修改、而不是對(duì)到目前為止的業(yè)務(wù)流程全面疏理,導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程理不清的狀態(tài)。

(三)缺乏高素質(zhì)人才。金融創(chuàng)新需要高素質(zhì)的人才,這是金融創(chuàng)新的必要條件和基礎(chǔ)。而目前我國商業(yè)銀行的各級(jí)經(jīng)營者大多喜好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場(chǎng),對(duì)于金融創(chuàng)新尚缺乏長遠(yuǎn)意識(shí),也常常無法對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)作出準(zhǔn)確的判斷,而且,目前商業(yè)銀行的一般員工普遍存在知識(shí)結(jié)構(gòu)老化,業(yè)務(wù)較單一,對(duì)金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)不明確,此外,開發(fā)人員的專業(yè)也較局限,大多為計(jì)算機(jī)專業(yè)人員,基本上對(duì)商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)不熟悉,更缺乏金融創(chuàng)新等一些產(chǎn)品開發(fā)的復(fù)合型知識(shí)。這些局限性必然制約了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

(四)金融創(chuàng)新的制度缺失。我國改革開放逐步進(jìn)行,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐漸確立,我國的銀行業(yè)陸續(xù)進(jìn)入改革的議程,原來由國家管理陸續(xù)變成市場(chǎng)化經(jīng)營,因此,我國銀行市場(chǎng)化改革的進(jìn)程很短暫,這就導(dǎo)致與其相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)和相關(guān)的政策、制度不夠完善。原來的部分規(guī)章制度不適合現(xiàn)在的金融環(huán)境的要求,這就導(dǎo)致有些的管理措施缺乏相應(yīng)的政策作為依據(jù),限制了銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)策略

(一)創(chuàng)新經(jīng)營理念。經(jīng)營理念的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)和根本。經(jīng)營理念的創(chuàng)新可從如下幾方面入手:一是商業(yè)銀行應(yīng)高度重視金融創(chuàng)新,不斷強(qiáng)化金融創(chuàng)新意識(shí),把金融創(chuàng)新作為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的推動(dòng)力、核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。二是強(qiáng)化營銷意識(shí),建立客戶關(guān)系管理模式,形成一套科學(xué)有效、統(tǒng)一的營銷管理信息系統(tǒng),三是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),強(qiáng)化金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)警工作,同時(shí),要加強(qiáng)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理,把風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和評(píng)估慣穿金融創(chuàng)新的全過程。

(二)加快發(fā)展技術(shù)創(chuàng)新,提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)。目前,社會(huì)經(jīng)濟(jì)的巨大變革對(duì)金融創(chuàng)新的需求巨大,高新科技的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了技術(shù)支撐,因此要大力促進(jìn)金融技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新,廣泛應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù),加快高新技術(shù)在金融中的推廣和應(yīng)用,以技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。1、加快電子化步伐,大力推進(jìn)信息化建設(shè),將過去分散的功能如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造提升為以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),以經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)處理為一體的功能強(qiáng)大的新一代集中式綜合業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。2、加快開發(fā)數(shù)據(jù)庫和各類信息管理系統(tǒng),建立以辦公自動(dòng)化、信息查詢與業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)分析、成本核算、預(yù)警監(jiān)測(cè)功能為一體的決策支持系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)。同時(shí)要及時(shí)引進(jìn)國外最先進(jìn)科技創(chuàng)新成果,根據(jù)國內(nèi)整個(gè)金融業(yè)務(wù)信息口徑的統(tǒng)一性,進(jìn)行共享性的科技開發(fā),促進(jìn)金融業(yè)技術(shù)水平的全面提高。3、是要把科技創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合起來,提高金融產(chǎn)品的檔次和質(zhì)量,同時(shí)金融服務(wù)要突破傳統(tǒng)銀行柜面服務(wù),實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)技術(shù)電子化、信息化、金融服務(wù)形式的多樣化。

(三)加強(qiáng)金融人才培養(yǎng)。建立健全完善的人才引進(jìn)和培養(yǎng)體系,加強(qiáng)培養(yǎng)符合現(xiàn)代金融管理要求的人才,形成自己的金融創(chuàng)新團(tuán)隊(duì),定期對(duì)員工開展職業(yè)技能的培訓(xùn),促進(jìn)員工專業(yè)技能的不斷提升,及時(shí)的更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu),利用網(wǎng)絡(luò)等新興的技術(shù)手段對(duì)員工進(jìn)行遠(yuǎn)程在線培訓(xùn)。將創(chuàng)新看作一項(xiàng)任務(wù),養(yǎng)成一種習(xí)慣,當(dāng)作一項(xiàng)事業(yè),要高度重視人力資源的開發(fā)利用,以系統(tǒng)培訓(xùn)和突擊培訓(xùn)為主要手段,提高全員對(duì)金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新技能的接受能力,并在對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)的基礎(chǔ)之上,積極研究和開發(fā)新的業(yè)務(wù)種類,拓展服務(wù)的內(nèi)容。#p#分頁標(biāo)題#e#

(四)金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強(qiáng)產(chǎn)品的營銷力度。金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營效益的重點(diǎn),是增強(qiáng)銀行實(shí)力,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系,要尋求經(jīng)營利潤最大化。各個(gè)銀行,無論做那種金融創(chuàng)新,都需要將市場(chǎng)及客戶的需求放在第一位考慮,衡量好創(chuàng)新產(chǎn)品的利與弊,做好市場(chǎng)、客戶與利潤這篇大文章。對(duì)于處在介紹期的產(chǎn)品,應(yīng)該加強(qiáng)廣告營銷投入,努力做到讓客戶群發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì),尋求能夠鼓勵(lì)客戶群、增加產(chǎn)品市場(chǎng)占有率的方法,開發(fā)潛在的客戶人群。

四、結(jié)語

金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的生存與可持續(xù)發(fā)展起著決定性的作用,現(xiàn)在金融環(huán)境下,金融行業(yè)應(yīng)通過樹立金融創(chuàng)新理念,制定金融產(chǎn)品營銷總戰(zhàn)略,特別是強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā),推進(jìn)金融信息化建設(shè)戰(zhàn)略以提升我國商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,并結(jié)合不斷變化的外部環(huán)境,實(shí)行特色化、品牌化創(chuàng)新戰(zhàn)略,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的良性發(fā)展。