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移動支付的含義范文1

北京市勞動局：

你局《關于固定工在轉制過程中因勞動合同期限協(xié)商不一致未簽勞動合同問題的請示》（京勞關文〔1997〕76號）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)答復如下：

在原固定工制度向勞動合同制度轉制的過程中，企業(yè)應按照勞動法律、法規(guī)和本地區(qū)制定的勞動合同制度實施辦法與職工協(xié)商簽訂勞動合同。用人單位與職工應在平等自愿的基礎上協(xié)商確定勞動合同期限，當職工個人與企業(yè)在合同期限上協(xié)商不一致時，雙方應按照勞動法律、法規(guī)和本地區(qū)的有關規(guī)定執(zhí)行；如職工既不按有關規(guī)定執(zhí)行，又拒絕簽訂勞動合同的，可參照《關于固定工簽訂勞動合同有關問題的復函》（勞辦發(fā)〔1996〕71號）第二條執(zhí)行，即“對拒絕簽訂勞動合同但仍要求保持勞動關系的職工，用人單位可以在規(guī)定的期限滿后，與職工解除勞動關系，并辦理有關手續(xù)”。

移動支付的含義范文2

各區(qū)、縣勞動局：

現(xiàn)將勞動部《關于勞動爭議當事人對糾正后裁決不服是否有申訴權問題的復函》（勞部發(fā)〔1996〕216號文件）轉發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

文中所提關于通過仲裁監(jiān)督程序問題，請遵照《勞動爭議仲裁委員會辦案規(guī)則》（勞部發(fā)〔1993〕276號）第三十四條辦理，今后有新的規(guī)定，按新規(guī)定執(zhí)行。

附件：勞動部關于勞動爭議當事人對糾正后裁決不服是否有申訴權問題的復函 （勞部發(fā)〔1996〕216號文件）（略）

移動支付的含義范文3

移動支付就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。在移動支付業(yè)務中，費用支取一般有兩種途徑：一是通過手機賬單收取費用，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶與商家之間達成合同關系提供了信用；二是費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用賬戶中被扣除，亦即將銀行卡和手機卡捆綁使用。這種業(yè)務在業(yè)界又稱為“手機錢包”業(yè)務，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來，手機用戶可以通過短信、語音、WAP和GPRS/3G等方式完成金融理財、繳費和小額購物。這里，手機只是一個簡單的信息通道。

盡管，移動支付目前還僅普及于小額支付，但從其功能特點及其發(fā)展勢頭分析，這種方式在現(xiàn)代商業(yè)活動中將“錢景無限”。

二、移動支付的隱患

1、濫用運營商的委托權

從法律關系的角度來講，移動支付這一簡單的支付行為，中間存在著兩組法律關系。一是移動運營商與消費者之間的服務與被服務的關系（實際上是一種買賣合同關系），二是信息服務商與移動運營商之間的一種委托關系。第一種關系很好理解，消費者通過支付相應的費用獲得移動運營商的相關通信服務。而一般情況下，信息服務商或者網(wǎng)站等經(jīng)營商在經(jīng)營過程中，很可能委托移動運營商采用手機這樣一種便捷的支付方式來收取相應的服務費，這就是我們所講的第二組法律關系，移動運營商與信息服務商（網(wǎng)站經(jīng)營商）等之間的一種代收信息服務費的委托關系。那么在實際運作過程中，移動通信商就極易利用這種權限濫收消費者的手機話費，從而構成了對消費者權益的侵犯。事實上，這種侵權事件每天都在發(fā)生。

2、踐踏消費者的公平交易權

公平交易權是消費者無論在接受服務還是在購買商品時的最基本的權利。《消費者權益保護法》第4條和第8條分別規(guī)定：“經(jīng)營者與消費者進行交易，應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則”、“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”。實際運營過程中，消費者與商家本身就處于一種信息不對稱的地位，所以消費者對手機常常出現(xiàn)話費莫名其妙被扣的情況也并不知情。其中相當多就是信息服務商所為。無形中給消費者強加了某種服務，使消費者在不知情的情況下接受，這種行為無異于明目張膽地強取豪奪。這是對消費者公平交易權的踐踏，同時也是對消費者知情權的剝奪。

3、漠視消費者的隱私權

在利用手機進行支付的過程中，大多數(shù)情況下往往以提供電話、為應用程序的項目業(yè)務的條件，或到的電話費、電話號碼，而在之前交易的經(jīng)營者的個人信息，這種意愿獲得用戶和之后都應做保守用戶個人信息的附加的義務，其實可以在商業(yè)利益的驅動夏，或對用戶個人信息泄露給第三方的很多 SP導致第三方肆意發(fā)送 SMS 垃圾廣告，或直接憑借自身優(yōu)勢肆意的主用戶信息發(fā)送垃圾短信廣告。這些未經(jīng)用戶許可來發(fā)送垃圾郵件的行為是隱私的違反了用戶。

三、移動支付的規(guī)制

針對這種支付方式日益普及以及無數(shù)通過移動支付侵犯消費者權益的案例，目前還沒有一個國家對移動支付出臺相關的法律法規(guī)，所以一旦產(chǎn)生糾紛和侵權，很難在法律上有準確的定義和判斷。對于我國來說，當務之急也是國家完善相關的法律法規(guī)，給移動支付這種新生模式予以保障和約束。

1、從行政法的角度來看。在沒有出臺單獨的關于移動支付的相關法律制度之前，繼續(xù)嚴格執(zhí)行《電信條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務管理辦法》和《中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》。信息產(chǎn)業(yè)部（電信部門）要對信息服務商（網(wǎng)站運營商）以及移動通信運營商進行嚴格的監(jiān)管，規(guī)范商家的經(jīng)營行為。為 SMS 欺詐行為越來越多地洪水、信息產(chǎn)業(yè)部制定調(diào)查了短信陷阱的詳細部署：第一步，發(fā)出的規(guī)范文件，在手機短信收費快遞，和自定義，和使用，并背集和投訴處理、鏈接詳細的規(guī)范，這已在 4 月完成 ；第二步，兩個月內(nèi)、6 大電信運營商手機 SMS 自查自糾正 ；第三步，乏技術手段監(jiān)測、和檢查運營商和服務提供商（SP）是規(guī)矩。對違反相關規(guī)定的商家要從嚴從重處罰直至吊銷其營業(yè)執(zhí)照，并將其列為永久性限制進入者。

2、從民事法律的角度來看。無論是委托權、公平交易權還是隱私權等都必須通過民事法律規(guī)范的完善來實現(xiàn)之。首先，應當將《消費者權益保護法》納入到因移動支付引起的消費者權益的侵害上來，通過《消法》使得消費者的公平交易權、知情權等權利得以實現(xiàn)。其次，健全消費者權益損害的民事賠償機制。當消費者因為移動通信商的亂收費或者強制消費等行為給消費者造成損害時，消費者有權得到民事救濟來彌補其損失。我們認為，這里不僅僅是原有損失的補償，應當規(guī)定一種懲罰性的賠償，以促使商家能自覺踐行法律。

3、從對移動支付進行單獨立法來看。盡管很多地方（如廣東、湖南、上海、重慶等地）已出臺了相應的關于規(guī)范短信市場以及移動通信收費等的規(guī)定，但這些規(guī)定還很局限，僅僅規(guī)范規(guī)制了短信業(yè)務等。針對已發(fā)生的一些案例，與外交有關的法例是有益的。澳大利亞通過法例，要求營銷人員要遵循“決定參加”的原則。如果用戶不要求或不需要用戶接收，營銷人員必須不向用戶發(fā)送文本消息。市場營銷人員必須為用戶提供易于使用、方便、低成本的程序，并且必須在用戶放棄請求將在 48 小時內(nèi)生效。該國一些地區(qū)也開始了大膽的嘗試。其他如廣東、湖南、重慶等都作了相應的規(guī)定。我們認為，針對移動支付業(yè)務市場日益擴大的勢頭，應當單獨制定有關《移動支付法》，或者將利用移動支付這種方式欺騙、侵害消費者權益納入與信用卡支付詐騙同等重要的位置（因從移動支付的發(fā)展勢頭來看，其前景并不亞于信用卡）。（作者單位：江西九江學院）

移動支付的含義范文4

［關鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;電子銀行;發(fā)展

［中圖分類號］F8322［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2014）21-0121-03

1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)二者相結合的產(chǎn)物,是運用互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術實現(xiàn)資金流轉和相關信息傳遞的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的是：金融業(yè)務所采用的媒介不同,金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)進行直接接觸,使得金融業(yè)務的透明度更高,中間成本更低,方式上更為便捷。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自從互聯(lián)網(wǎng)技術誕生后,互聯(lián)網(wǎng)金融便存在著兩個路徑發(fā)展：一個是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化發(fā)展,即互聯(lián)網(wǎng)進軍金融,一個是金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，即銀行等金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術和互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)新型業(yè)態(tài)下,金融機構通過深入的變革來為客戶提供適用于互聯(lián)網(wǎng)特征的金融服務,即金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融都和金融行業(yè)有關。但從當前形勢來看,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化發(fā)展明顯處于攻勢,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷推出新的產(chǎn)品和新的商業(yè)模式,不斷地蠶食著傳統(tǒng)銀行業(yè)務。阿里巴巴旗下一對叫作支付寶和余額寶的“兄弟”在2013年,攜著“大平臺”和“大數(shù)據(jù)”兩把尚方寶劍,氣宇軒昂地向傳統(tǒng)的銀行業(yè)進行沖擊。而銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融陣營稍顯被動,對于突如其來的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭對手,疲于應付,傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化則更多地止步于電子銀行,電子銀行對銀行來說僅僅是多了一種渠道。

21第三方支付快速發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的迅速發(fā)展,作為信用中介的第三方支付應運而生,截至2014年,央行已為支付寶、銀聯(lián)電子支付、財付通、易寶支付等200多家企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照。第三方支付方式的出現(xiàn),既解決買賣雙方相互不信任的尷尬問題,又對電子商務的發(fā)展起到巨大的推動作用。

易觀國際統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,自2008年至今,第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2356億元飛速躍進到2012年的38萬億元,2013年上半年實現(xiàn)了214萬億元的總支付金額,預計全年將達到641萬億元,而2014年將達到10萬億元左右。

根據(jù)《2013―2018年中國第三方電子支付市場全景調(diào)查及未來發(fā)展趨勢報告》數(shù)據(jù)顯示,2012年613%的中國網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付,僅次于網(wǎng)上銀行直接支付；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付僅次于網(wǎng)銀,成為網(wǎng)民第二大電子支付方式。

22移動支付業(yè)務保持高位增長

隨著移動技術的成熟發(fā)展,近年以手機、平板電腦等為主的智能終端的廣泛應用,蘋果、安卓系統(tǒng)等移動互聯(lián)網(wǎng)支付以雨后春筍般的速度急速發(fā)展,并初具規(guī)模。根據(jù)中國人民銀行主頁數(shù)據(jù)顯示,2011年中國移動支付用戶數(shù)達187億戶,交易額達742億元,同比增長678%；2012年,中國移動支付行業(yè)年度交易規(guī)模突破千億元,達15114億元,同比增長892%；2013年,移動支付業(yè)務1674億筆,金額964萬億元,同比分別增長21286%和31756%。

23網(wǎng)絡理財迅速發(fā)展

網(wǎng)絡理財指的是投資人(或家庭)通過互聯(lián)網(wǎng)獲知商家提供的理財產(chǎn)品信息,根據(jù)外界條件等的變化對其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)進行適時調(diào)整,以實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。在這個金融市場瞬息萬變、金融信息爆炸的年代,網(wǎng)絡理財為投資人尤其是個人理財投資者提供極大便利性。

以阿里巴巴旗下的“余額寶”來說,它以“一元起售,草根理財”觀念深入人心,2013年年末的數(shù)據(jù),“余額寶”在半個月內(nèi)規(guī)模增長到接近650億元。公募行業(yè)的規(guī)模排序昨日生變,一年前規(guī)模排名行業(yè)46位的天弘基金,憑借規(guī)模超過2500億元的余額寶,一舉成為公募基金行業(yè)管理資產(chǎn)規(guī)模最大的公司。

3互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展對策

互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的發(fā)展態(tài)勢影響銀行業(yè)的運營模式和發(fā)展戰(zhàn)略,2014年3月4日,央行行長周小川、央行副行長潘功勝、易綱兩位全國政協(xié)委員均一致表示鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融。他們深知以賺取存貸差利率作為贏利主渠道的時代即將過去。傳統(tǒng)銀行都在積極拓展各自的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,改進互聯(lián)網(wǎng)技術,搭建物理大平臺,以電子銀行為主陣地,推進金融電商化進程,開啟互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行業(yè)來說是起到了“鲇魚效應”,為了搶回失去的陣地,建行也使出了“渾身解數(shù)”,建行在各大銀行系統(tǒng)中率先發(fā)力,籌建了名為“善融商務”的電子商務平臺,以專業(yè)化金融服務為依托的電子商務金融服務平臺,為從事電子商務的企業(yè)和個人客戶提品信息、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款等業(yè)務,劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。

31重視用戶體驗,完善服務質量

對于傳統(tǒng)銀行來說,最大的挑戰(zhàn),在于思維方式的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融不可逆的形勢會帶來銀行內(nèi)部技術、人才以及各種機制、政策的調(diào)整。對電子銀行這個團隊來說,是打造客戶體驗最有利的部門。因為電子銀行部門是最了解客戶的一個群體。自電子銀行成立運營以來,便直接服務于客戶。而不像傳統(tǒng)銀行,通過柜臺、大堂經(jīng)理提供服務。如果在后臺流程體驗上設計不當,便會有服務人員協(xié)助跟進彌補。但是手機銀行、網(wǎng)上銀行在進行金融互聯(lián)網(wǎng)化服務時,幾乎沒有銀行人員協(xié)助,用戶體驗數(shù)據(jù)就可以完整體現(xiàn),包括客戶的使用時間、功能喜好等,電子銀行掌握了用戶體驗的第一手資料,通過分析數(shù)據(jù),進行適時調(diào)整,最大化地滿足客戶需求,因此,只有重視客戶體驗,將其視為電子銀行發(fā)展的生命線,才能推動電子銀行的快速發(fā)展,促進金融互聯(lián)網(wǎng)化。

32“搭臺唱戲”,規(guī)模運營

互聯(lián)網(wǎng)所代表的先進生產(chǎn)力有三層含義：第一層是外在能力,如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設計、IT平臺性能等；第二層是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶運營能力；第三層是開放、分享和創(chuàng)新精神。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結合也需要同時體現(xiàn)在這三個層面。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質是一種“平臺戰(zhàn)略”。所謂平臺戰(zhàn)略,是指連接兩個(或更多)特定群體,為他們提供互動機制,滿足所有群體的需求,并巧妙地從中贏利的商業(yè)模式,平臺的三大關鍵點是規(guī)模、黏性和合作共贏,它體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中最基本的“規(guī)模效應”特征。無論是國外的推特、Facebook還是國內(nèi)的淘寶、微信、微博、開心網(wǎng)等,無一不是通過搭建平臺戰(zhàn)略來“唱戲”,集聚千萬乃至數(shù)億的用戶群,已達到規(guī)模運營的模式。

目前,對銀行而言,早已搭建網(wǎng)絡平臺并通過其完成金融業(yè)務,但是互聯(lián)網(wǎng)對它而言只是一種渠道。況且搭建互聯(lián)網(wǎng)金融物理平臺只是第一步,只有通過平臺運營吸引大量客戶進入平臺,才能真正發(fā)揮平臺的價值,如果沒有客戶規(guī)模的保障,銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融只能望洋興嘆。而吸引客戶進入平臺,通過平臺留住客戶,互聯(lián)網(wǎng)金融重在利用平臺吸引客戶、運營客戶,最后把有交易需求的客戶引導至銀行交易系統(tǒng)完成交易實現(xiàn)。總之,銀行要轉化視角,轉變觀念,換位思考,體現(xiàn)客戶的價值,把平臺規(guī)模做大,銀行就能獲得自己的價值。

33加速互聯(lián)網(wǎng)新技術與銀行新業(yè)務的融合發(fā)展

在《2013年中國電子銀行調(diào)查報告》中指出,中國電子銀行業(yè)務連續(xù)四年呈增長趨勢。電子銀行的渠道日益增多,其復雜程度也逐漸提高。目前大量的金融業(yè)務都需要通過網(wǎng)上操作來完成,特別是網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動支付等業(yè)務,發(fā)展十分迅猛。但是金融領域的互聯(lián)網(wǎng)化,使不少配套措施無法及時跟進,存在不少安全隱患,特別是在安全技術的應用上,缺乏必要的標準指導。銀行系統(tǒng)平臺的開發(fā)利用也缺乏必要且充足的時間進行測試,也會留下安全隱患。這就對銀行互聯(lián)網(wǎng)技術層面提出更高的要求。銀行網(wǎng)絡后臺的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫甚至極為重要的核心系統(tǒng),一旦出問題,哪怕極小的故障,都會對銀行業(yè)務造成嚴重影響。因此,對于銀行系統(tǒng)的建設、維護,以及銀行業(yè)務連續(xù)性的保障等,提出了更高要求。銀行要加強互聯(lián)網(wǎng)新技術的研究應用,尤其對大數(shù)據(jù)挖掘分析方面,銀行有獲取第一手客戶數(shù)據(jù)的便利性(銀行經(jīng)營的是資金,但資金對應的是數(shù)據(jù),銀行本質上經(jīng)營的是數(shù)據(jù))。另外在研究應用新技術的同時,加速新技術與銀行新業(yè)務的融合發(fā)展,為電子銀行發(fā)展卯足后勁的移動支付更要進行融合發(fā)展。當然,高素質的網(wǎng)絡金融人才是互聯(lián)網(wǎng)新技術與銀行新業(yè)務融合發(fā)展的前提條件,同時,需要銀行相關人員也要不斷加強自身的理論素養(yǎng)和操作技能。

34加強信息安全建設,防控風險

互聯(lián)網(wǎng)為我們的生活帶來翻天覆地的變化,給我們提供便捷服務的同時,也帶來了巨大的信息安全風險。在大數(shù)據(jù)時代,尤其是對于數(shù)據(jù)挖掘分析,以及在篩選數(shù)據(jù)信息的過程中,網(wǎng)絡黑客極有可能截取到詳細信息。在2014年“兩會”,央行高層表態(tài)支持互聯(lián)網(wǎng)金融,不會取締余額寶,但將加強監(jiān)管。

電子銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)而應用的,其具有開放性,同樣,一些重要的數(shù)據(jù)信息也有被竊取、利用、篡改的風險。移動支付近年來后勁十足,為電子銀行的發(fā)展起到強大的推動作用,但是移動支付也是通過無線網(wǎng)絡來進行的,所以也面臨著信息安全風險。因此,加強信息安全的宣傳、引導,尤其是對客戶在電子銀行安全方面的引導顯得格外重要。另外,協(xié)助、配合相關監(jiān)管部門,共同構筑一個電子銀行安全教育和有效懲治在線欺詐的信息安全防護網(wǎng),進行全方位的信息全保障服務,將風險降到最小化。

綜上所述,在互聯(lián)網(wǎng)金融快速到來的時代,電子銀行要轉變觀念,以用戶需求和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為突破口,創(chuàng)新電子銀行服務模式,快速提升電子銀行客戶體驗和渠道整合水平,通過滿足快速變化的金融消費需求和便捷安全的服務體驗需求來提升客戶滿意度,高度重視安全控制和風險管理,實現(xiàn)電子銀行科學發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

［1］王梅CFCA王梅解讀2013年中國電子銀行調(diào)查報告［EB/OL］［2013-12-12］wwwcebnetcomcn/ExPlan/special/2013dzyhnh/．

［2］余額寶官網(wǎng)余額寶規(guī)模超2500億［EB/OL］［2014-02-23］abalipaycom/i/newshtm．

移動支付的含義范文5

關鍵詞：金融；移動金融服務；移動支付

中圖分類號：F626 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-01

一、移動金融服務的含義

移動金融服務是指借助移動終端（通常是手機），通過接入移動互聯(lián)網(wǎng)而獲得各種金融服務。移動金融服務主要有兩種形式：手機銀行和手機支付。手機銀行是指客戶通過手機獲得各種銀行服務，如金融信息服務，轉賬，ATM取現(xiàn)，銀行賬戶管理等。手機支付是指通過手機為購買的商品和服務進行支付，如遠程購物等。

移動金融服務將金融服務與移動通信相結合，具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受優(yōu)質的金融服務。相對傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務和日漸成熟的網(wǎng)上服務，移動金融屬于更加領先的服務平臺，代表了金融服務的發(fā)展方向。在移動通信網(wǎng)絡技術日趨成熟的情況下，大力發(fā)展移動金融，有利于進一步縮小城鄉(xiāng)差距，增進社會福利，是構建和諧社會的重要途徑。

二、發(fā)展我國農(nóng)村移動金融服務的可行性

1.農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛

手機在我國農(nóng)村已經(jīng)逐漸普及，越來越多的農(nóng)村消費者可以購買功能豐富的手機。另一方面，農(nóng)村電腦的普及率還遠遠落后于城市，利用電腦接入互聯(lián)網(wǎng)對農(nóng)村居民來講缺乏經(jīng)濟性和可操作性。手機成為農(nóng)村消費者接入互聯(lián)網(wǎng)的首要選擇，這也顯示出移動互聯(lián)網(wǎng)在未來農(nóng)村市場會有比較大的發(fā)展空間。因此，我國基本具備了在農(nóng)村地區(qū)開展移動金融服務的先決條件。

2.移動金融服務可彌補農(nóng)村金融服務的供給不足

農(nóng)村金融業(yè)務成本高、收益低，導致商業(yè)銀行紛紛縮減其在基層的營業(yè)機構，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國廣大的農(nóng)村地區(qū)需要更多的金融服務。農(nóng)民的金融服務需求無法有效地滿足，借助移動金融服務可以填補這一空白。

三、我國農(nóng)村移動金融服務的現(xiàn)狀與問題

移動金融服務在城市人群獲得了較大范圍的應用，但在廣大農(nóng)村卻面臨應用范圍不廣、應用程度不深的問題，原因主要在于以下幾個方面：

（一）消費觀念問題

與城市相比，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平比較落后，農(nóng)村居民的思想比較保守，導致農(nóng)民很難迅速地接受新鮮事物。另一方面，農(nóng)村居民長期習慣于現(xiàn)金和銀行卡等傳統(tǒng)的銀行服務，沒有使用移動金融業(yè)務的迫切需求。

（二）應用成本問題

移動金融服務的使用成本也是制約其在農(nóng)村發(fā)展的因素之一。移動通信終端是應用移動金融服務的平臺，所以對移動通信終端要求較高，如智能手機。在面對幾千元一部的智能手機時，農(nóng)村居民只能選擇那些價格相對低廉的手機作為主要移動終端。同時，現(xiàn)階段手機上網(wǎng)資費偏高、區(qū)域性差異大都是影響農(nóng)村移動金融發(fā)展的重要因素。

（三）安全問題

移動金融服務是基于移動互聯(lián)網(wǎng)的一項金融創(chuàng)新服務，所以也面臨傳統(tǒng)的網(wǎng)絡層面的安全威脅。在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，由TCP/IP協(xié)議脆弱性、終端操作系統(tǒng)安全漏洞、攻擊技術普及等缺陷所導致的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的安全問題依然存在。

四、發(fā)展我國農(nóng)村移動金融服務的建議

我國地區(qū)發(fā)展不平衡，很多地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對滯后，導致這些地區(qū)金融服務供給嚴重不足，進一步制約當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和民眾生活水平提升；同時，網(wǎng)上金融受制于電腦價格偏高和居民上網(wǎng)習慣，發(fā)展遲滯。移動金融能夠借助無線通信技術和手機的高普及率，彌補商業(yè)銀行實體網(wǎng)點不足的問題，滿足邊遠地區(qū)民眾的金融需求。

1.引導農(nóng)村居民轉變消費觀念

受經(jīng)濟發(fā)展不平衡、消費習慣差異以及宣傳普及不足等因素影響，農(nóng)村居民對金融服務的理解還僅僅局限于銀行實體網(wǎng)點所提供的服務，對移動金融服務一無所知。另一方面，農(nóng)村潛在客戶對移動金融服務業(yè)務的安全性存在疑慮。這些因素從一定程度上來講制約著移動金融業(yè)務在農(nóng)村的發(fā)展和普及。為此，銀行和各級政府都應該著力抓好移動金融服務業(yè)務的宣傳引導工作，深入鄉(xiāng)村和社區(qū)，尤其是金融服務供給嚴重不足的地區(qū)，讓這種新的金融消費觀念、新的金融業(yè)務盡快普及，為農(nóng)村居民提供便捷的金融服務。

2.國家政策扶持

移動金融服務在農(nóng)村的開展，是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要農(nóng)村居民、電信運營商、終端制造商、銀行等方面的深度參與。為此，國家應該在政策上給予一定的扶持。首先，政府應該大力扶持農(nóng)村電信基礎設施建設，大力推進農(nóng)村的3G/4G網(wǎng)絡建設，力爭在邊遠山村也能實現(xiàn)網(wǎng)絡的全覆蓋。其次，智能手機對農(nóng)村居民而言是一筆較大的支出。政府可以采用類似家電下鄉(xiāng)的方式，對貧困地區(qū)的居民換購智能手機進行補貼。最后，政府也應進行協(xié)調(diào)，降低手機上網(wǎng)資費，降低使用成本，吸引更多的農(nóng)村居民使用農(nóng)村移動金融服務，推動農(nóng)村移動金融服務的深入發(fā)展與應用。

3.構建安全的移動金融服務環(huán)境

資金和貨幣的電子化，使消費者在轉帳、交易、支付等服務過程中面臨安全風險。移動金融服務的過程中必須要確保農(nóng)村居民的資金安全。首先，要從技術防范方面提高風險防范能力。移動金融需要移動通信技術提供服務平臺，對網(wǎng)絡安全性有更高的要求，更強調(diào)保護用戶的金融信息不被竊取。安全的移動金融服務需要有效解決移動金融的技術、安全、隱私和法制等方面的種種問題。其次，在日常維護方面，銀行應該加強各種安全策略的制定，規(guī)范操作，堵塞可能出現(xiàn)的安全漏洞。通過業(yè)務管理，為農(nóng)村居民提供安全的交易環(huán)境，促進農(nóng)村移動金融服務健康發(fā)展。

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移動支付的含義范文6

一、杭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展實踐

1.政策與環(huán)境創(chuàng)新。浙江省是全國最早提出發(fā)展電子商務產(chǎn)業(yè)的省份，也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟先行省。浙江早在2003年就提出建設“數(shù)字浙江”。2015年2月2日，浙江省金融辦等多部門聯(lián)合出臺《浙江省促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展暫行辦法》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融以服務實體經(jīng)濟為本，走新型專業(yè)化金融服務模式之路，并力爭將浙江打造成全國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心。杭州作為浙江的省會，目前已當之無愧地成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)領跑城市。2014年11月12日，杭州市政府了《關于全面深化金融改革創(chuàng)新的若干意見（征求意見稿）》，提出到2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融交易額達到100萬億元。2014年11月20日，杭州市出臺了《關于推進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導意見》，指出力爭到2020年，基本建成全國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心。2015年2月3日《關于杭州建設中國互聯(lián)網(wǎng)金融總部基地的建議》提出，在杭州規(guī)劃建設中國互聯(lián)網(wǎng)金融總部基地，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對實體經(jīng)濟的服務支撐作用，培育新的經(jīng)濟增長點，打造長三角南翼金融中心。在互聯(lián)網(wǎng)金融相關政策不斷出臺的同時，相關組織也相繼成立。2014年5月18日，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心掛牌成立。2014年底，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立。2015年1月29日，浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融委員會成立。2015年9月13日，杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式成立。以上種種都為杭州互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展提供了新機遇。

2.機構與產(chǎn)品創(chuàng)新。浙江及杭州作為全國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前沿陣地，其創(chuàng)新一直走在全國前列，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)支付、借貸、理財三個方面涌現(xiàn)出了諸多典型案例。

①互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融各分業(yè)務中發(fā)展最為成熟的一個業(yè)務，也是各項互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務發(fā)展的基礎。支付寶是杭州互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新的典型企業(yè)。支付寶是國內(nèi)獨立的第三方支付平臺，屬于信用擔保型支付平臺，其最初的功能是用于在網(wǎng)絡交易中充當買賣雙方的網(wǎng)上支付中介。目前，支付寶的業(yè)務實現(xiàn)多樣化，除了傳統(tǒng)的網(wǎng)絡擔保交易、網(wǎng)絡支付、轉賬等網(wǎng)絡支付業(yè)務以外，還包括信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財?shù)榷鄠€領域。隨著移動支付的發(fā)展，支付寶還為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個行業(yè)提供服務。2015年，支付實名用戶超過3億，單日手機支付量超過4500萬筆。無論是在所有互聯(lián)網(wǎng)支付市場還是在移動支付交易市場，支付寶都穩(wěn)居市場份額第一，為目前中國最大的第三方支付平臺。

②互聯(lián)網(wǎng)借貸。目前，互聯(lián)網(wǎng)借貸企業(yè)主要分為兩種類型：依托電商平臺的網(wǎng)絡小貸和P2P網(wǎng)絡借貸。前者的典型代表如阿里旗下的螞蟻小貸，后者的典型代表如微貸網(wǎng)。螞蟻小貸的前身為阿里小貸，是全國首家完全面向電子商務領域小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司，產(chǎn)品包括阿里信用貸款、網(wǎng)商貸、淘寶信用貸款、訂單貸款等。阿里小貸為小微企業(yè)和網(wǎng)商個人創(chuàng)業(yè)者提供互聯(lián)網(wǎng)化、批量化和數(shù)據(jù)化的小額貸款服務，其成功主要體現(xiàn)為網(wǎng)絡微貸技術創(chuàng)新，它有效地利用了原來已經(jīng)存在的電子商務平臺的數(shù)據(jù)價值，創(chuàng)新了小額貸款的運作模式。

微貸網(wǎng)由杭州銳拓科技有限公司在2010 年2 月立項，2011 年7 月8日上線，是浙江省第一家P2P 網(wǎng)貸平臺，也是浙江省第一家引進戰(zhàn)略風投的網(wǎng)貸平臺。微貸網(wǎng)主要以汽車抵押作為借貸資金的擔保，形成“互聯(lián)網(wǎng)+金融+汽車”的運作模式，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。在風險管理方面，微貸網(wǎng)首創(chuàng)設立投資人監(jiān)督機構，并推出“本金保障計劃”，以保護平臺出借方的權益。

③互聯(lián)網(wǎng)理財。互聯(lián)網(wǎng)理財也稱為網(wǎng)絡理財，是普通網(wǎng)民了解互聯(lián)網(wǎng)金融最直接的方式，也是對中國絕大部分網(wǎng)民的個人財富相關性最強的一類互聯(lián)網(wǎng)金融模式，典型企業(yè)有余額寶與挖財。余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務，支付寶用戶把錢轉入余額寶，系統(tǒng)自動默認為向基金公司購買理財產(chǎn)品，同時，當用戶有網(wǎng)購消費和轉賬的需要時，余額寶內(nèi)的資金可隨時用于支付。自2013年6月問世以來，余額寶受到了社會的廣泛關注，被認為是啟動了中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年。挖財誕生于2009年6月，是國內(nèi)最早的個人記賬理財平臺，目前已發(fā)展成為一家涵蓋管錢、賺錢、社區(qū)等全方位資產(chǎn)管理服務的移動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，專注于為用戶實現(xiàn)個人資產(chǎn)管理的便利化、移動化、和云端化。

二、杭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融涉及主體廣，風險來源多。首先，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式存在各自的風險。第三方支付存在主體資格與經(jīng)營范圍界定不清的風險，大量沉淀資金帶來管理不善可能引發(fā)的支付風險，第三方支付平臺本身交易的匿名性、隱蔽性等特征導致其存在信用卡套現(xiàn)和洗錢活動的風險等。

2.征信基礎體系尚不牢固，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到限制。目前，我國已經(jīng)形成以中國人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為主導，輔以市場化專業(yè)機構和個人征信機構的三方格局，但仍存在以下問題：第一，大中型企業(yè)的征信較為完善，而小微企業(yè)和個人的征信仍然比較薄弱；第二，存在行業(yè)和地域壁壘，信息不能整合和流動；第三，大數(shù)據(jù)分析技術有待加強；第四，側重金融征信，缺乏建設“信用檔案”的足夠意識，覆蓋面和覆蓋人群還遠遠不夠。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管及行業(yè)自律須完善。雖然近年來國家、省、市各級政府都相繼出臺了一些互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律文件，但基本上只是提出了促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的政策導向和基本思路，對于很多監(jiān)管細則尚未出臺，很多領域缺乏法律監(jiān)管，通常是新出現(xiàn)某種產(chǎn)品領域，后出臺監(jiān)管政策，這在很大程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另外，雖然浙江及杭州分別都成立了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)盟等組織，但自律協(xié)會或組織的自律程度和作用仍有一定的局限性，還未能提出有影響力的規(guī)則建議，與行業(yè)監(jiān)管部門之間尚未形成明確的分工定位。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設計存在設計經(jīng)驗不足、宣傳過度。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢較多體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)上，而在產(chǎn)品的設計能力方面還是有所欠缺。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)產(chǎn)品在宣傳過程中都存在不當宣傳和過度宣傳問題。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融人才供給不足。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才供給存在以下問題：一是市場供給跟不上互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展速度，人才缺口較大；二是行業(yè)挖人現(xiàn)象嚴重，薪酬盲目攀高；三是人才缺口大帶來的人員與崗位不匹配。

三、杭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

1.在國家法律框架下適度創(chuàng)新，制定地方實施細則。盡管我國陸續(xù)出臺了一些專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)或文件，但是互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)總體偏少。并且由于全國各地互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況不一，因此，全國性的法律法規(guī)出臺會經(jīng)歷較長時間。杭州地方政府可以在國家、省級互聯(lián)網(wǎng)金融政策框架下，根據(jù)杭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點以及新的發(fā)展動向，做一些有益的嘗試，在國家實施細則尚未出臺的情況下，地區(qū)先行，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭角色。

2.完善監(jiān)管規(guī)則，規(guī)范行業(yè)準入，側重交易過程監(jiān)管。在監(jiān)管方面，明確基本的監(jiān)管原則，劃出“紅線”，包括不涉及資金池、不虛構項目等。在具體監(jiān)管過程中，一方面要規(guī)范行業(yè)準入，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的設立進行審批；另一方面，要建立市場退出機制，對違規(guī)操作和瀕臨破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構堅決實施市場退出；第三，注重對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程監(jiān)管，包括互網(wǎng)金融機構經(jīng)營過程中的日常監(jiān)督，引入第三方機構對機構資金進行監(jiān)管等。

3.加大移動支付基礎設施建設，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行對接拓展業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎。目前，我國手機銀行普及程度不及網(wǎng)銀，用戶滲透率還有很大提升空間，所以在未來幾年依然會保持較高增速。除此之外，移動支付的興起為手機銀行的爆發(fā)做了良好的市場教育，使銀行可以借助移動端的熱潮，構建移動金融生態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以在此背景下，積極與商業(yè)銀行對接拓展業(yè)務，實現(xiàn)銀企雙贏。

4.發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，成為政府監(jiān)管的有益補充。一方面，要積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織擴大規(guī)模，加強自我約束力，使得監(jiān)管環(huán)境相對寬松；另一方面，要督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自覺規(guī)范經(jīng)營，加強責任意識，同時鼓勵自律組織之間相互學習和監(jiān)督，加強交流合作，增強組織影響力，吸收更多小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加入，凈化市場風氣。地方政府應鼓勵和支持互聯(lián)網(wǎng)金融領域各類行業(yè)自律組織的發(fā)展，讓他們在加強行業(yè)自律、服務協(xié)會會員、搭建交流平臺和引領行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。